国内外金融精准扶贫模式研究及建议
我国金融机构精准扶贫存在的问题及对策研究
我国金融机构精准扶贫存在的问题及对策研究我国金融机构是国民经济发展的重要支柱之一，而精准扶贫则是中国政府长期以来的一项重要工作。
尽管我国金融机构在精准扶贫方面已经做出了一些努力，但仍然存在着一些问题。
本文将对我国金融机构精准扶贫存在的问题进行剖析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 融资难题尽管我国政府提出了“精准扶贫”政策，但是一些贫困地区的农村居民仍然面临着融资难的问题。
由于贫困地区的经济基础较弱，传统金融机构对于贫困地区的信贷政策并不积极，很多贫困群众无法获得贷款支持，从根本上影响了他们脱贫致富的机会。
2. 信用不足一些贫困群众由于长期贫困导致缺乏信用，在向金融机构申请贷款时经常遭遇信用不足的问题。
由于缺乏抵押品和担保品，使得贫困人口难以获得贷款支持。
3. 金融产品不对口传统金融机构的金融产品多数是针对中高收入人群设计的，不符合贫困地区居民的实际需求。
贫困地区居民更需要低息贷款、小额贷款和灵活的还款方式，而现有的金融产品并不能满足他们的需求。
二、对策研究1. 完善金融政策政府应该加大对贫困地区的金融扶持力度，制定出针对贫困地区的专门金融政策，并且加大金融资源的投入。
要加大对金融机构在贫困地区的贷款额度和信贷政策的支持力度，鼓励金融机构加大对贫困地区的信贷支持。
2. 改善金融宣传教育加强对贫困地区居民的金融知识普及，提升他们的金融素养水平，提高他们对金融产品的了解和认识，增强他们的信用意识和借贷的能力。
金融机构也应该加大对贫困地区居民的信用宣传，鼓励他们构建自己的信用体系。
3. 创新金融产品金融机构应该深入了解贫困地区居民的实际需求，研发出适合贫困地区的金融产品，如小额信贷、贴息贷款、以农作抵押的贷款等，以满足贫困地区居民的融资需求。
金融机构也可以借助科技手段，如移动金融、农村电商等，提高贫困地区居民的金融服务覆盖面。
4. 加强金融监管政府部门应该加大对金融机构在贫困地区的扶贫资金使用的监管力度，保障扶贫资金的有效使用。
金融扶贫工作措施和建议
金融扶贫工作措施和建议金融扶贫工作是指通过金融手段，以提供金融服务为主要途径，帮助贫困群众脱贫致富的一项工作。
金融扶贫的核心目标是通过金融手段为贫困群众提供融资支持、风险保障和技术指导等，推动贫困地区经济的发展，改善贫困群众的生活水平。
为了更好地开展金融扶贫工作，下面将从改善金融服务、创新金融产品、加强金融教育以及加强监管等方面提出相应的措施和建议。
一、改善金融服务改善金融服务是金融扶贫工作的基础，只有提供更加便捷、灵活、适合的金融服务才能够更好地满足贫困群众的需求。
因此，需要采取以下具体措施：1. 加强金融机构在农村地区的布局：加大对农村地区金融服务的投入，建设更多的金融服务网点，提高服务覆盖率。
2. 提高金融机构服务水平：加强对金融从业人员的培训，提高他们的金融知识和业务水平，做到真正以客户为中心，为贫困群众提供更加专业和个性化的金融服务。
3. 推广金融科技创新：加大对金融科技的投入，推动金融业务的数字化、智能化发展，通过互联网、移动支付等科技手段，方便贫困群众进行金融交易和管理。
二、创新金融产品金融产品是金融扶贫工作的重要载体，只有设计出适合贫困地区和贫困群众需求的金融产品，才能有效地发挥金融扶贫的作用。
因此，需要采取以下具体措施：1. 发展小额贷款: 针对贫困群众的经济状况和经营特点，推出小额贷款产品，为贫困户提供资金支持和流动资金周转，帮助他们发展农业、养殖、种植等产业。
2. 推广保险服务: 针对贫困地区的特点，推出适合贫困群众需求的保险产品，为他们提供风险保障，帮助他们应对自然灾害、疾病等风险。
3. 建设金融服务平台: 创新金融产品的同时，建设多样化的金融服务平台，整合资源，提供系统化的金融服务，满足贫困群众的多元化需求。
三、加强金融教育金融教育是金融扶贫工作的重要组成部分，只有加强对贫困群众的金融教育，提高他们的金融意识和金融知识水平，才能够更好地发挥金融扶贫的作用。
因此，需要采取以下具体措施：1. 开展金融知识培训：组织定期的金融知识培训活动，向贫困群众普及金融知识，提高他们的金融素养。
金融扶贫存在的问题和建议
当前金融扶贫中存在的问题和几点建议一、当前金融扶贫中存在的问题1、金融扶贫模式单一、发展不均衡。
目前尽管扶贫的模式比较多，但实践中，金融扶贫主要以扶贫贴息贷款为主。
由于地方财力有限，扶贫贴息资金主要依靠中央专项资金支持，受制于贴息限额的控制，每年能够获得贴息贷款的农民十分有限。
财政扶贫资金在贫困户的选择上缺乏有效的精准机制，扶贫贴息贷款由于按商业化操作，在投向上往往向非贫困户和产业转移的现象较为普遍。
金融扶贫的方式仅局限于贴息贷款，模式单一，国际上小额信贷扶贫手段在我国发展还很不均衡。
2、贫困地区金融生态较差。
贫困与信用总是背道而驰。
越是贫困的地方，金融生态越差。
社会信用意识淡薄，贷款违约率高，导致金融部门对扶贫贷款“惜贷、慎贷”现象严重，贫困地区金融生态建设是金融扶贫必须破解的难题。
3、贫困地区贫困人口自我发展能力较弱。
贫困地区大多位于交通偏远、自然环境较差的区域，文化教育等公关服务发展滞后，贫困地区人口素质相对较低，“等、靠、要”思想依然存在，自我发展、自我脱贫的能力较弱，当前我国扶贫的模式主要通过对贫困地区基础设施等外部项目的“输血式”扶贫，没有与贫困户自身发展能力提升的“造血式”扶贫结合起来，导致扶贫项目很多，但真正贫困户没有通过扶贫项目的设施实现脱贫致富。
二、新时期金融扶贫政策建议1、创新和发展金融扶贫模式。
一是金融支持贫困地区旅游开发，我国贫困地区大多是革命老区，自然风景区，旅游开发潜力巨大，而且旅游业一般都是当地的首位产业或支柱产业。
金融机构可通过支持贫困地区旅游开发，通过旅游业的关联带动，实现贫困地区脱贫致富。
如我行对国家贫困县石台县牯牛降风景区小火车项目发放扶贫贴息贷款6000万元，支持当地旅游及相关产业发展，较好地带动当地贫困农户脱贫致富。
二是实施产业扶贫。
在开展金融扶贫时，可以将龙头企业引进贫困地区，实行”龙头企业+金融+贫困农户”的模式，由龙头企业带动贫困农户致富，可有效降低农户的创业风险。
金融扶贫可持续存在的问题与建议
金融扶贫可持续存在的问题与建议金融作为反贫困的重要力量，不论从自身发展还是践行社会责任的角度出发，对精准扶贫开发工作的支持都责无旁贷，有所作为。
近五年来辖区金融机构认真落实国家金融精准扶贫政策，加大对扶贫重点领域信贷投入力度，主动改善贫困地区金融服务水平，在助推辖区精准扶贫脱贫方面取得显著成效。
但是在扶贫信贷资金大量投入的同时，部分涉农金融机构金融扶贫信贷资金风险也逐渐开始暴露，扶贫领域信贷风险和可持续问题成为金融机构及政府部门需要关注和研究的课题。
一、金融扶贫的探索和实践（一)金融精准扶贫基本情况。
是典型的欠发达农业地区，生态环境脆弱，经济水平低，贫困人口多，辖区天祝、古浪是国家扶贫开发重点县。
经过近五年的脱贫攻坚行动，精准扶贫工作缺德决定性进展，全市建档立卡贫困人口由2014年25.72万人减少到2018年的2.6万人，贫困发生率下降至1.81%，凉州区、民勤县两个“插花型”贫困县（区）脱贫摘帽。
截止2019年6月末，各项金融精准扶贫贷款余额85.92亿元，占各项贷款的10.6%，带动服务贫困人口4.58万人，其中：2018年累计发放精准扶贫贷款30.55亿元，2019年累计投放精准扶贫贷款18.01亿元。
从贷款承贷主体看，个人精准扶贫贷款余额33.32亿元，其中：建档立卡贫困人口贷款余额8.92亿元，支持带动贫困人口4.54万人；产业精准扶贫贷款余额12.49亿元；项目精准扶贫贷款余额40.1亿元，其中：易地扶贫搬迁贷款31.17亿元，农村基础设施贷款8.93亿元。
从贷款地区看，古浪、天祝两个贫困县精准扶贫贷款余额62.39亿元，占精准扶贫贷款的72.61%。
从贷款机构看，向建档立卡贫困人口发放贷款的机构主要是农村商业银行、农业银行。
发放项目贷款的机构主要是农业发展银行。
（二）辖区金融扶贫的实践和特点。
是典型的欠发达农业城市，金融扶贫以信贷投放为核心，以服务升级为重点，起步早、力度强、规模大，走在了全省前列。
金融精准扶贫中的几个难点及对策建议
支持。据测算，到 ２０１７年张家界市有贫困户约 ７５万户，按 ６０％需要贷款，假设每户贷 ５万元，共需贷款近 ２２亿元。
２贫困户资金需求特点。据调查，贫困农户的资金需求 用途方面主要在生产性借贷需求，借贷额度一般要求在 ５万 元以上，其次为 ３－５万元。在借贷渠道选择上，偏好选择上 主要为农村信用社、农村商业银行，其次为亲戚朋友。
６
金融精准扶贫
发放扶贫贷款的意愿不高。在担保方式创新方面，农村住房 财产权、土地经营权、林权等抵押贷款新模式都处在试点探 索阶段，抵押处置变现的障碍依然存在，没有形成规模效应。
２农地、农房 抵 押 贷 款 推 进 速 度 不 快。２０１７年 张 家 界 市农村“两权”抵押贷款试点工作推开以后，除了慈利县农地 贷款、桑植县、慈利县农房贷款以外，其他的没有实质性的开 展。目前，慈利县土地承包经营权颁证率还不高，单一的农 地抵押贷款还较少，包括其他复合抵押物的农地抵押贷款余 额也仅 １２２亿元，远不能满足 涉农 经 营 主体 的资 金需 求。 同时，土地经营权收储处置等中介服务体系尚未完善。由于 不是全国试点地区，桑植县发展农房抵押贷款业务也还存在 一定的法律风险。
二、金融精准扶贫中面临的难题 目前，贫困户要 获 得 金 融 支 持，还 存 在 一 些 难 题。 主 要 是贫困户自身条件不够，产业发展缺乏支撑，相关配套的风 险分担机制 不 完 善，金 融 机 构 面 临 的 风 险 和 收 益 不 完 全 匹 配，没有 从 根 本 上 解 决 其 开 展 金 融 精 准 扶 贫 工 作 的 动 力 问题。 （一）风险分散和化解机制不完善。 １银行机构认为贫困户贷款风险较大，信用级别低。由 于农户资产少、资信状况较差等原因，桑植县贫困户被农商 银行评定的 Ｄ级户达到了 ６０％，这部分由于信用较低难以 得到贷款扶持。贫困户承担贷款风险能力不强，产业发展项 目许多为“公司 ＋基地 ＋农户”方式，部分公司不愿意为贫困 户担保。同时，由于农业保险发展滞后，对分散风险也不够。 ２相关扶贫信贷风险补偿基金规模偏小。张家界市信 贷风险补偿基金主要在扶贫、涉农、创业就业领域，并且规模 偏小，目前总金额为 １１亿元。根据《湖南省金融产业扶贫 试点工作实施方案》（湘扶办贫字〔２０１４〕８号）精神，扶贫ห้องสมุดไป่ตู้ 额信贷按照风险补偿金 １：１０的比例撬动贷款。通过多方努 力，目前扶 贫 小 额 信 贷 风 险 补 偿 基 金 基 本 到 位，已 经 达 到 ８９００万元，基本达到比例要求。但是其他类风险补偿基金没 有完全到位。慈利县农村承包土地经营权抵押贷款风险补 偿基金仅 １０００万元，而到 ４月末已发放的贷款余额为 １２ 亿元。２０１６年由张家界市农委牵头设立的新型农业经营主 体贷款风险补偿基金，目前仅到账 ３００万元。全市两家担保 公司 资 本 金 规 模 小，目 前 只 有 ４２亿 元，代 偿 率 高，实 力 偏弱。 （二）农村产权没有得到有效盘活。 １抵押担保能力不足问题突出。在贫困地区，贫困户难 以找到有经济实力的担保人，而自身拥有的住房、土地、农机 具等资源有限、价值较低，无法成为有效的抵押物，导致银行
金融扶贫困难问题建议
金融扶贫困难问题建议近年来，我国金融扶贫工作取得了重要进展，但依然存在一些困难和问题。
针对这些问题，我认为可以从以下几个方面进行改进和提高。
首先，加强金融扶贫政策的针对性和灵活性。
当前，我国金融扶贫政策主要侧重于提供贷款支持，但对于一些特殊贫困区域和特殊贫困人群，这种政策方式可能不够适用。
因此，应该在政策制定和实施过程中更加注重对各地实际情况的了解和研究，提高政策的针对性和灵活性。
比如，对于一些生态环境脆弱的地区，可以采取特殊政策，鼓励发展可持续的生态产业，帮助当地贫困人口脱贫。
其次，加强金融扶贫项目的监管和评估工作。
金融扶贫项目涉及很多资金，对于这些资金的使用情况和效果应该进行监管和评估。
目前，我国在金融扶贫工作中已经建立了一套相对完善的监管和评估制度，但还需要进一步完善和强化。
应该建立更加严格的监管机制，确保资金使用的公平、合理和高效。
同时，应该对金融扶贫项目的实施效果进行评估，及时发现和解决存在的问题。
再次，加强金融扶贫机构和人员的培训和能力建设。
金融扶贫不仅需要金融机构的支持和参与，还需要相关人员具备一定的扶贫理论和实践经验。
目前，我国已经建立了一些专门从事金融扶贫工作的机构，但这些机构的能力和水平还需要进一步提高。
应该加强对金融扶贫机构和人员的培训，提高他们的扶贫理论和金融技术水平，增强他们开展金融扶贫工作的能力。
最后，加强金融扶贫与其他扶贫手段的结合。
金融扶贫是扶贫工作的重要手段之一，但不是唯一的手段。
为了更好地推动脱贫攻坚工作，应该充分发挥金融扶贫与其他扶贫手段的互补作用。
比如，可以将金融扶贫与产业扶贫、教育扶贫、健康扶贫等相结合，形成多层次、多元化的扶贫格局。
同时，要充分发挥金融扶贫的杠杆作用，吸引更多的社会力量参与到扶贫工作中来。
综上所述，金融扶贫困难问题可以通过加强政策针对性和灵活性、完善监管和评估机制、提高机构和人员能力、与其他扶贫手段结合等方面进行改进和提高。
希望通过这些改进和提高，能够更好地推动金融扶贫工作取得更大的成效，帮助更多的贫困人群实现脱贫致富。
金融支持精准扶贫研究
金融支持精准扶贫研究近年来，中国一直在积极推进精准扶贫工作，通过针对性强的扶贫措施，持续提高贫困地区居民的生活水平。
在这个过程中，金融支持也成为了重要的一环。
本文将对金融支持精准扶贫进行探讨。
1.支持贫困户创业就业。
贫困户往往缺乏资金启动自己的创业项目，金融支持可以为他们提供创业贷款和培训等资源，帮助他们实现就业和脱贫。
2.促进产业扶贫。
金融机构可以通过投资或贷款等方式，支持精准扶贫的产业发展，如支持农村电商、小微企业等。
3.提高精准扶贫效率。
通过数字化金融服务，银行可以更好地了解贫困户的实际情况，为他们提供更加精准的金融支持，提高扶贫效率。
1.创新金融产品。
面向贫困地区的金融产品应当满足其特定的需求，如小额贷款、消费贷款、寿险等。
2.提供金融培训。
贫困户往往缺乏金融知识和技能，金融机构可以通过提供培训，帮助他们更好地理解和使用金融产品，提高金融素养。
3.发挥金融扶贫专项资金的作用。
通过引导和支持金融机构向贫困地区提供贷款、投资等金融资源，发挥金融扶贫专项资金的作用，促进贫困地区的经济发展和脱贫。
4.数字化金融服务。
1.信息不对称难以解决。
贫困户往往缺乏相应的财务和经济信息，这使得金融机构很难对其进行评价和审批。
这需要相关部门和金融机构进一步完善贫困户信息体系，提高信息共享和处理的效率。
2.信用风险高。
由于贫困户往往缺乏资产、信用记录等证明资质的材料，与之相关的贷款或融资等业务容易出现违约或逾期等情况，从而增加了金融机构的风险。
3.缺乏专业的金融服务人员。
贫困地区缺乏专业的金融服务人员，这使得金融机构难以派遣和培训金融服务人员，加大了金融支持精准扶贫的难度。
未来，随着金融科技的发展和数字化金融服务的普及，金融支持精准扶贫将会得到更好的改善，具体表现如下：1.基于大数据和人工智能的评估模型将逐步成熟，在评估贫困户的信用风险方面提供更加可靠的手段。
3.金融机构和政府部门将加强合作，共同推进精准扶贫，提高贫困地区的发展水平。
金融助推脱贫攻坚的经验问题与建议
金融助推脱贫攻坚的经验问题与建议随着中国脱贫攻坚战的深入推进，金融扶贫作为致力于帮助贫困地区群众摆脱贫困的一项重要举措，发挥着越来越大的作用。
在金融扶贫过程中，也面临着诸多问题和挑战。
本文将针对金融助推脱贫攻坚的经验问题进行分析，并提出一些建议，希望能够为金融扶贫工作提供一些启发和借鉴。
一、金融扶贫的经验问题1.金融资源配置不均衡虽然金融扶贫工作取得了一定的成绩，但在具体实践中，依然存在金融资源配置不均衡的问题。
一方面，一些发达地区金融资源充裕，而一些贫困地区由于地处偏远、交通不便等原因，金融资源配置不足。
由于一些金融机构对风险的评估不够科学，对贫困地区的金融投入不足，导致了金融资源的浪费和滞留。
2.金融产品与贫困地区需求不匹配目前，一些金融机构在推出金融产品时，往往只考虑到了自身的利润和风险控制，而忽视了贫困地区群众的实际需求。
由于贫困地区的群众多以农民为主，他们对金融产品的需求往往与城市居民不同，但目前市场上的金融产品缺乏对贫困地区需求的深入了解，导致了产品与需求的不匹配。
3.金融服务体系建设不完善在一些贫困地区，由于基础设施落后、信息不畅等原因，金融服务体系建设不完善，金融服务的便利性和可及性较差。
群众想要获得金融服务就需要耗费大量的时间和精力，这对于贫困地区的群众来说，是一项相当大的挑战。
4.金融扶贫政策体系不够完善当前的金融扶贫政策体系还不够完善，主要表现在金融扶贫政策体系的覆盖面和执行力度不够。
一些地方的金融扶贫政策执行效果不佳，导致金融扶贫工作偏离了初衷，让一些真正需要帮助的贫困地区群众得不到应有的支持。
二、金融扶贫的建议改进1.优化金融资源配置为了解决金融资源配置不均衡的问题，我们需要根据贫困地区的实际情况，优化金融资源的配置。
一方面，可以通过财政政策和税收政策的调整，鼓励金融机构加大对贫困地区的金融支持力度。
可以通过建立金融扶贫基金等方式，引导社会资本增加对贫困地区的金融投入，加快贫困地区金融服务的发展。
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国内外金融精准扶贫模式研究及建议国内外金融精准扶贫模式研究及建议摘要：本文分析了国内外主要金融扶贫模式，包括日本农协金融扶贫模式、印尼小额贷款银行扶贫模式和我国政府主导的金融扶贫模式、金融机构主导的金融扶贫模式、产业金融扶贫模式、互联网金融扶贫模式等，在此基础上总结了金融精准扶贫的主要做法，研究了我国金融精准扶贫工作中存在的主要问题，从思想、金融产品创新、配套服务、金融生态环境等方面提出了做好金融精准扶?工作的建议。
关键词：精准扶贫；金融供给；农村金融；农村信用体系中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（11）-0073-03一、国内外金融精准扶贫模式比较及借鉴（一）国外金融扶贫模式1、日本农协金融扶贫模式。
日本农协是一种合作性金融组织是促进“三农”发展比较成功的典型代表，承担向农村地区提供资金的职能。
日本合作性金融主要分为三个层次，基层的是农业的金融组织、中层的是农业信用联合会（简称“信农联”）、最高位的是农林中央金库和全国信联协会。
在日本农协的农村地区金融服务体系中，政府补助是推动农协体系高效运作的重要保障，政府通过财政资金补贴和农业信用基金对农协进行支持，有效解决了农村地区资金短缺问题，并有效促进其可持续发展，不断促进农村地区经济发展和提升农民生活水平。
2、印尼小额贷款银行扶贫模式。
印尼人民银行（BRI）是印尼主要的国有商业银行之一，向印尼数百万农村居民提供了大量且可持续性的金融服务，同时在商业运作上也获得了巨大成功，印尼小额贷款银行模式主要特点：一是多元化的资金来源是印尼BRI可持续运营的基础。
资金来源包括资本金、财政资金和中央银行贷款、储蓄资金及银行间信贷等资金。
二是建立了较完善的组织管理架构。
从上到下包括小额信贷部、地区分行、地区支行、农村网点，印尼BRI共有4046个农村银行。
三是建立了可持续运营能力较强的小额信贷模式。
BRI小额信贷遵循利率市场化原则，但和非正规金融利率相比，小额信贷利率仍处于较低水平，实际上在降低贫困农民贷款获得门槛基础上，也降低了其融资成本，同时也实现了BRI的盈亏平衡和可持续发展。
（二）国内主要金融扶贫模式国内金融扶贫方式较多，包括政府主导的金融扶贫模式、金融机构主导的金融扶贫模式、产业金融扶贫模式、互联网金融扶贫模式等。
政府主导的金融扶贫模式主要由政府部门或者金融管理部门主导，通过综合运用财政工具、货币政策工具等手段，撬动金融资源流向扶贫领域，包括风险补偿、扶贫贷款贴息、民生金融扶贫、央行货币政策工具扶贫等。
金融机构主导的金融扶贫模式主要是金融机构结合贫困户资金需求特征，通过创新金融产品和服务方式，满足贫困户金融需求，达到金融机构和贫困户双赢效果，如农村产权抵押贷款、链式扶贫贷款等。
产业金融扶贫模式是根据贫困地区资源禀赋优势，发展贫困地区产业经济，以产业经济，带动贫困地区的贫困人口实现脱贫致富，金融机构通过对产业龙头企业和农业产业链条企业加大支持力度，实现金融精准扶贫效果。
互联网金融扶贫模式是金融机构依托互联网平台，发挥其“线上”和“线下”联动优势，推动贫困户生产和扶贫产业发展。
一方面，金融机构与农业产业化企业、贫困户合作，通过线上线下结合的方式，将农业企业、农户与市场有机结合起来，拓展农产品销售渠道。
另一方面，依托互联网融资平台、互联网众筹融资平台等，结合信用信息数据库，对精准扶贫融资需求进行线上撮合。
如郁南县建立了全国首个县级“互联网+金融+农业+旅游”合作平台，创新了“互联网+金融+电商平台众筹”等融资产品。
总体上看，不同金融精准扶贫模式各有优劣。
政府主导的金融扶贫模式较好解决了精准扶贫的外部性问题，通过财政手段和货币政策手段引导市场资源流向扶贫领域，总体调用的金融资源较多，扶贫效果较好；金融机构主导的金融扶贫模式和产业金融扶贫模式是以市场运作为基础，可持续性较好，但由于金融扶贫的公益性特征，项目收益率较低，部分金融机构积极性不强；互联网金融扶贫模式可持续性和可推广性一般，调用的金融资源一般，互联网融资模式往往成本较高，影响扶贫效果。
二、当前推进金融精准扶贫工作的制约因素（一）贫困地区信用环境堪忧，抑制了扶贫金融供给一是贫困地区及贫困人员信用数据不足或缺失增加扶贫贷款违约风险，贫困地区部分贫困户信用意识不足，或是没有历史信贷等数据记录，农村尤其贫困地区信用机制不完善，拖欠银行贷款本息现象时有发生，导致银行信贷风险加大，违约风险较高，银行机构多以“惜贷”来防范违约风险。
据调查，大部分不良贷款借款户将诚信观念抛于脑后，成为典型的“老赖”，这种赖债思想会潜移默化影响其家庭成员甚至身边的人群。
二是部分贫困户有依赖政府“输血”的心理，政策理解不到位，把扶贫资金理解为救济金，对贷前调查反感，逾期还款导致不能享受贴息政策，甚至认为“金融扶贫就是国家救济，借钱可以不还”。
三是对金融扶贫工作的认知不足，在建档立卡和评级授信中不积极配合，贫困人员信用问题精准识别较难。
（二）特色产业发展不明显，金融产业扶贫切入难一是大部分贫困地区农业产业化不够，当地有特色、有市场前景、产品需求稳的产业不多，特色产业发展上不去，无法切实有效形成示范带动效应，不利于金融生态环境的改善，无法实现金融支持产业精准扶贫的预期效果。
二是贫困地区现有的规模企业，扶贫产业规模小，承贷能力有限，扩大再生产意愿不足，信贷需求不旺，信用环境欠佳，导致金融机构信贷投放意愿不够。
三是一些农业新型经营主体规模小、有效抵押物缺乏、发展生产动力不足，自然灾害、市场等风险大，盈利能力不佳，吸纳金融资源的能力也不足。
（三）金融扶贫风险分担与补偿机制不健全一是当前辖内开办的主要普惠金融产品中，除妇女创业贷款、金融扶贫贷款等少数产品有财政基金作为担保或者贴息以外，其他大多数均需要借款人自行提供满足信贷条件的担保条件。
由于民生贷款的申请人本身能够提供的抵押担保较少，很难达到金融机构关于抵押物的基本要求。
二是扶贫资金多头管理，分散于水利、交通、教育、卫生等多个部门，缺乏规范和统一管理，而且资金投入多以分指标、定规模的方式，到村到户到人，难以形成规模效应，财政扶贫资源与金融信贷资源未能有效整合。
三是产业扶贫类贷款风险分散机制不健全，地方政府普遍未建立起专门的由财政主导的扶贫担保公司或者扶贫专项基金，即使已建立风险补偿基金，规模也较小，后续投入跟不上。
三、?M一步改进金融精准扶贫工作的建议（一）思想上高度重视，进一步推进金融精准扶贫工作金融机构要增强社会责任感，发扬“雪中送炭”精神，对精准扶贫工作加大投入，给予更大支持。
同时金融机构也要根据政府精准扶贫工作部署，积极采取有效措施，共同推进精准扶贫任务按时按质完成。
政府相关部门要积极协作金融系统工作，在扶贫信息共享、金融扶贫机制建设等方面进行协助。
此外，也要对贫困户加强政策引导，树立正确思想观念，摒弃依赖政府“输血”的心理。
（二）金融产品创新上切合精准扶贫工作要求，全面构建精准扶贫金融产品体系1、推进各类扶贫救助、创业助业金融产品。
金融机构要大力发展各类特色优势金融扶贫产品，继续推广妇女小额担保财政贴息贷款、小额创业担保贷款、扶贫小额贷款等金融产品，扩大覆盖面。
同时也要结合精准扶贫需求，进一步创新助学贷款、扶贫消费贷款、红色创业贷款等新的产品。
2、创新特色扶贫产业金融产品，构建金融扶贫长效机制。
一是以地方培育发展六大主导产业为契机，在贫困地区发展特色产业上给予政策倾斜，为构建金融扶贫长效机制奠定基础。
二是在贫困地区通过组建生产园区，直接建立种植生产基地，通过统一生产管理和物流销售，保证产品的产量和质量，扶持发展一批相对规模大、带动力强、成长潜力大的特色优质企业，增强其吸引带动作用。
三是针对扶贫对象和特色产业，实行差异化帮扶模式，在项目选择、制定政策、安排资金时，都要始终瞄准建档立卡贫困户以及确实能够带动贫困户就业的龙头企业和特色产业，制定个性化、针对性的金融精准扶贫方案，调动贫困户参与产业金融扶贫模式的积极性。
3、创新发展精准扶贫保险产品和服务。
支持保险机构建立健全乡、村两级保险服务体系，促进保险机构在贫困地区开展特色农产品价格保险，有条件的地方可给予一定保费补贴。
改进和推广小额贷款保证保险，为贫困户融资提供增信支持。
推动保险机构建立健全针对贫困农户的保险保障体系，全面推进贫困地区人身和财产安全保险业务，缓解贫困群众因病致贫、因灾返贫问题。
（三）配套服务上要整合资源，健全金融精准扶贫供给正向激励机制一是建立健全金融扶贫联席会议制度。
形成政府主导、各部门协同合作，金融机构积极参与的金融扶贫工作机制，有效整合各部门力量和资源。
二是加强金融政策与财政政策的协同配合，为金融扶贫创造良好环境。
综合运用货币信贷政策工具，引导金融机构加大“三农”信贷投放。
扶持、引导农村金融市场发展，探索支持金融机构利用金融市场发行专项用于农户、涉农企业、扶贫开发等领域的债务融资工具。
财政部门要进一步推动设立金融精准扶贫贷款风险补偿基金，进一步加大精准扶贫贷款增量奖励、农业保险保费补贴、新型农村金融机构定向费用补贴政策扶持力度。
同时探索建立农业再保险和巨灾风险分担机制，提高保险机构涉农保险能力。
三是探索建立面向精准扶贫领域的政策性融资担保机构。
政策性融资担保机构将解决贫困户和扶贫产业贷款抵质押物不足难题，大大提升融资能力，同时通过财政补贴等途径，进一步降低融资成本，有效化解融资难、融资贵问题。
（四）金融生态环境上要重点加强贫困地区信用体系建设，构建良好金融精准扶贫生态环境一是依托农户信用信息系统，扩大非银信用信息采集，完善农户信用评价体系和运用，健全“守信受益、失信惩戒”约束机制，进一步深化贫困地区农村信用体系建设。
二是深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”以及“农村青年信用示范户”等创建活动，严厉打击各种逃废债行为，不断提高贫困地区各类经济主体的信用意识，营造良好的农村信用环境。
三是培育贫困户珍惜个人信用的意识。
通过警示教育，提醒贫困户树立“珍惜信用”的意识，增强个人信用保护意识，当诚信客户。
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