百年人寿康惠保2.0前症的由来前症和轻症的区别59页
重疾险发展历程
重疾险发展历程1. 什么是重疾险？重疾险，全称为“重大疾病保险”，是一种保险产品，旨在为被保险人提供经济保障，以应对严重疾病的医疗费用和生活开支。
当被保险人被诊断出某种列明的严重疾病时，保险公司将按约定向其支付一定金额的赔偿金。
2. 重疾险的发展背景20世纪80年代以前，我国医疗卫生体制相对薄弱，医药技术也较为落后。
同时，我国经济水平低下，人民收入普遍不高。
这些因素导致了许多家庭在面对突发严重疾病时无法承受高额的医疗费用和生活开支。
1984年，在中国金融体制改革开放的大背景下，中国人寿首次推出了“恶性肿瘤专项医药费用补偿计划”，这可以说是中国最早的一份重大疾病保险产品。
这个计划主要面向企事业单位的员工，为他们提供了一定的医疗费用补偿。
随着经济的发展和人们对健康保险需求的增加，重疾险在中国得到了迅速发展。
1995年，中国人寿推出了首个面向全社会销售的重大疾病保险产品——“百万医疗费用保险”。
这标志着重疾险进入了一个新的发展阶段。
3. 重疾险的发展历程第一阶段：起步阶段（1984-1995）在这个阶段，重疾险仍然处于起步阶段，保险公司主要面向企事业单位员工销售该产品。
保障范围相对较窄，主要针对恶性肿瘤等特定严重疾病。
第二阶段：市场拓展阶段（1995-2000）随着中国人寿推出首个面向全社会销售的重大疾病保险产品，“百万医疗费用保险”，重疾险开始进入市场拓展阶段。
越来越多的保险公司开始涉足这个领域，并推出各种不同的产品。
同时，保障范围也逐步扩大，涵盖了更多的严重疾病。
第三阶段：产品创新阶段（2000-2010）在这个阶段，重疾险产品开始出现较大的创新。
保险公司推出了更多针对特定人群和特定需求的重疾险产品。
比如针对儿童、老年人、高风险职业人群等的专属产品。
同时，部分重疾险产品开始引入保费豁免等额外保障，提升了产品的吸引力。
第四阶段：市场竞争加剧阶段（2010至今）近年来，中国的保险市场竞争日趋激烈，重疾险作为一个颇具潜力的细分市场也不例外。
AXA康诺严重疾病保障
5
常見問題
我 已 購 買 醫 療 保 障 計 劃 ， 為 何 仍 需 投 保「康 諾 」、 「早期附加契約 」及「多重附加契約 」？
醫療保障計劃一般只支付實際醫療費用。然 而，若不幸確診患上其中一種受保嚴重疾病， 「康諾 」及「早期附加契約 」即提供一筆過現金賠 償，而「多重附加契約 」更提供多次嚴重疾病賠 償，讓您按需要靈活運用。
譚小姐，28歲
「嚴重疾病多重保障II附加契約」15
「多重附加契約 」共提供多達5次嚴重疾病賠償(包括由「康諾 」作出的首次「嚴重疾病保險賠償」)至85歲13，涵蓋54種嚴重 疾病(詳見下文表一)。
多次癌症賠償16 癌細胞可擴散至其他器官，而且癌症痊癒後亦可復發， 同 一 患 者 亦 有 可 能 患 上 另 一 種 癌 症 。 因 此 ，「多 重 附 加 契約 」特設多達3次癌症賠償(包括由「康諾 」提供的「嚴 重疾病保險賠償」就癌症作出的首次賠償)。假如被保人不 幸確診患上新的癌症(即非「復發」17)，只需短至1年的等 候期(由之前最近期癌症賠償所涉及癌症的首次確診至是 次新的癌症首次確診為止)，便可提出新的癌症索償。每 次癌症賠償為此附加契約保額的100%。
延長寬限期保障11 由第2個保單年度開始，若您在「康諾 」的保費繳付期內成 為父母、結婚、離婚或非自願性失業，即可申請延長保費 寬限期至最長365日，讓您減輕財政壓力。於延長保費寬 限期內，您仍享有「康諾 」提供的保障。
保費繳付年期 您可選擇在20年或25年內完成供款，切合個人所需。
持續享有附加保障 除了上述「早期附加契約 」及「多重附加契約 」之外，您亦 可選擇於「康諾 」增添其他附加契約，例如意外及醫療附 加契約，使保障更為全面。即使「康諾 」支付「嚴重疾病保 險賠償」後，所有附於「康諾 」而當時仍然生效的附加契約 並不會自動終止12 (惟須繳交所需保費，並根據各附加契 約的條款而定)。
保障产品的二级分类
保障产品的二级分类
在寿险产品中，根据年龄，保额，保费等条件进行分级，分为一、二、三、四、五级。
由于各个产品结构和定价不同，从低到高分为六级。
也就是：重疾、中症、轻症豁免、身故保障、年金等。
具体按照保障内容、责任内容等可分为：重疾保障：轻症、重疾、身故保障等等；中症、重疾、身故保障等多款产品。
一、一类产品
一类产品价格低，适合大众，投保灵活，理赔便捷，易于获得，性价比高的产品。
目前市面上一类产品有好几款。
一类产品的优点：一次赔付，轻症多次赔付，合同里都会写明保险责任和费率，条款比较简单明了，可以用非常低的价格获得非常多的保障费用。
缺点：没有终身寿险之类复杂的约定，而且保障时间短，保障金额不高。
从市场上看，大部分产品会赠送终身寿险（部分公司）。
而对于有一定经济实力、不差钱、会给孩子配置保险、注重教育和理财的人来说应该选择一类产品更好。
产品结构：目前市面上比较主流的一类产品就是一款终身寿险，它针对个人和家庭保障规划了不同层面和年龄跨度的人群保障需求。
国寿康惠保定期重大疾病保险利益条款
中国人寿保险股份有限公司国寿康惠保定期重大疾病保险利益条款第一条保险合同构成国寿康惠保定期重大疾病保险合同（以下简称本合同）由保险单及所附国寿康惠保定期重大疾病保险利益条款（以下简称本合同利益条款）、个人保险基本条款（以下简称本合同基本条款）、现金价值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。
第二条投保范围凡出生二十八日以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。
第三条保险期间本合同的保险期间分为五年、十年两种，投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的保险期间。
第四条基本保险金额本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额。
第五条重大疾病本合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计八十种，其中第一种至第二十五种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其他为本公司增加的疾病。
重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。
经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：1．原位癌；2．相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；3．相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；4．皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5．TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；6．感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
二、急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。
须满足下列至少三项条件：1．典型临床表现，例如急性胸痛等；2．新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3．心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4．发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
重疾险发展历程
重疾险发展历程重疾险，全称为重大疾病保险，是一种针对严重疾病进行保障的保险产品。
随着我国人口老龄化和疾病多样化趋势的加剧，重疾险逐渐成为人们关注的焦点。
下面将为大家介绍一下重疾险的发展历程。
重疾险的发展可以追溯到20世纪70年代。
当时，随着医疗水平的提高和疾病种类的增加，人们对严重疾病保障的需求也越来越高。
于是，一些商业保险公司开始推出重疾险。
当时的重疾险保障种类较少，保障条款相对简单，主要关注心脏病、肿瘤等重要疾病。
进入20世纪80年代，我国经济开始腾飞，人们的生活水平不断提高，对保险的需求也不断增加。
此时，重疾险开始逐渐受到人们的关注。
一些大型保险公司开始推出个人重疾险，并增加了保障种类和保障金额。
同时，在产品销售上采取了多样化的销售方式，如银行代理销售、直销等。
这一时期的重疾险开始进入较快发展的阶段。
进入21世纪后，我国的医疗水平不断提高，疾病诊断和治疗技术不断进步，人们对重疾险的需求也更加迫切。
同时，我国的保险市场也逐渐开放，一些外资保险公司进入了中国市场。
这些变化推动了重疾险市场的进一步发展。
新一代的重疾险产品开始注重保障的全面性，不仅关注单一疾病的保障，还增加了多次赔付、终身保障等条款。
此外，重疾险产品还增加了一些附加保障，如意外伤害保障、住院津贴等。
这些改变使得重疾险得到了更多人的认可和接受。
目前，重疾险已经成为了我国保险市场的重要组成部分。
不仅大型保险公司推出了重疾险产品，许多小型保险公司也纷纷推出了自己的重疾险产品。
同时，重疾险产品的销售方式也更加多样化，如网销、电话销售等。
重疾险也逐渐被人们所接受，成为保险保障的重要一环。
综上所述，重疾险经历了从简单到复杂、从单一保障到全面保障的发展过程。
它随着时代的发展和人们需求的变化而不断完善。
相信在未来的发展中，重疾险还将继续进化，为人们提供更全面、更有效的保障。
癌症发病前2年就有征兆,出现一种就要马上做两件事!
癌症发病前2年就有征兆，出现一种就要马上做两件事！
癌症在人体是有一个潜伏过程的，有些容易察觉，有些则很隐蔽。
每个人都应该关注自己身体的细微变化，早一天发现，早一天预防！点击下面视频，让我们了解更多防癌信息。
主任医师提醒：癌症发病2年前，身体可能会出现上面视频里的那些征兆，只要出现一种，必须马上做两件事。
第一件事：去正规医院进行一次体检，早发现早治疗，一拖再拖后果很严重。
第二件事：给自己买份重疾险+医疗险的健康保障组合，提前做好风险规划。
为什么说保险要越早买越好？
因为还有很多时候疾病出现前没有征兆，谁也不知道疾病何时会降临到我们身上。
我们经常有这种感受，身边的朋友和同事，无缘无故地，突然就倒下了，身体在长时间的超负荷运行后突然垮塌没有任何征兆。
而且，重疾险的观察期通常为180天，买了保险后，要过了观察期才能获得赔偿。
更何况，我们提倡大家在身体出现任何不适的时候，应该马上去医院体检，早发现早治疗，而不是在身体发出报警信号时摸摸自己钱包，买份保险再等180天后过了观察期才敢去医院检查，贻误了最佳治疗时期。
其实，我们并不是不需要保险，只是还没有了解保险。
保险就是未雨绸缪，提前做好规划。
因为保险买得越早，保障期限越长，保费越便宜。
很多人年轻时不规划，等到老了、病了，可能会被保险公司拒之门外，从此与保险无缘，与风险常伴了！而且，保险买得越早，保费越便宜，也越容易通过核保！
买保险千万不要等，千万不要怀着侥幸心理，，因为保险其实就是预防万一，没病当存钱，有病可以救命。
所以，提倡大家保险要越早买越好，同时在身体出现任何不适的时候，应该马上去医院体检，早发现早治疗！。
百年人寿福佑安康优缺点详解
百年人寿福佑安康优缺点详解百年人寿福佑安康是中国百年人寿保险公司旗下的一款重疾险产品。
该产品的出现旨在帮助人们应对突发重大疾病所带来的经济风险，确保其在面临医疗负担时能得到及时的经济支持。
然而，与任何一种产品一样，百年人寿福佑安康也有其优缺点。
百年人寿福佑安康的优点可以从以下几个方面来说明。
首先，该产品覆盖的疾病范围广泛。
百年人寿福佑安康不仅包括癌症、心脏病等常见的重大疾病，还包括了很多少见的疾病，如艾滋病和结核病等。
这意味着购买者在面对多种疾病时能够得到全方位的保障，能够帮助他们更好地应对医疗费用的需要。
其次，百年人寿福佑安康的保额可选。
购买者可以根据自己的需求和经济能力来选择适合的保额。
这样一来，无论是面对较小的医疗开支还是面对巨额医疗费用，购买者都能够获得相应的经济支持。
这一点对于购买者来说具有一定的灵活性和个性化。
第三，该产品具有免赔额的特点。
免赔额是指在某一事故发生时，购买者需要自付的一部分费用。
购买者可以根据自己的实际需求和经济状况来选择合适的免赔额。
这样一来，可以一定程度上控制保费的支出，并且对于购买者来说，也可以增加一种责任感，促使其更加珍惜和合理使用保险资源。
然而，百年人寿福佑安康也有其一些缺点。
首先，该产品存在等待期。
等待期是指购买者在购买保险后，需要等待一段时间才能享受保险赔付的权益。
在等待期内，购买者如果发生相关疾病，是无法获得保险公司的赔付的。
这就给购买者在保险期间内可能发生的突发疾病带来了一定的不确定性。
其次，百年人寿福佑安康的保费相对较高。
由于该产品所覆盖的疾病范围广泛，购买者需要支付相应的保费来获得相应的保障。
相比于其他一些重疾险产品，百年人寿福佑安康的保费较高，这可能对某些经济状况较差的人来说是一个负担。
第三，购买百年人寿福佑安康需要一定的健康认证。
在购买该险种时，购买者需要填写相关健康问卷，并可能需要接受体检。
这就增加了购买者购买该产品的门槛，对于一些健康状况较差的人来说，可能会面临购买困难。
惠民保1号和百万医疗的投保注意事项
投保是一项重要的保险行为，涉及到个人和家庭的健康和财产安全。
在选择保险产品时，要充分了解产品的特点和注意事项，以便在发生意外或疾病时得到及时的理赔和保障。
本文将以"惠民保1号"和"百万医疗"为例，介绍投保这两款医疗保险产品的注意事项。
一、产品简介1. "惠民保1号"是由我国人民保险集团推出的一款重大疾病保险产品，适用于18周岁至65周岁的成年人投保。
保险期限为至最长70周岁，最低保障额度5万元，最高保障额度50万元，保障期满返还全部保费。
2. "百万医疗"是我国平安保险推出的一款综合医疗保险产品，适用于0-60周岁的人士投保。
保险期限长达至70周岁，保额最低为5万元，最高可达100万元，还包含门诊、急诊、住院、手术等多项保障。
二、投保注意事项1. 投保芳龄和保期"惠民保1号"针对的投保芳龄是18周岁至65周岁，而"百万医疗"是0-60周岁，投保时需留意自身芳龄是否符合要求。
在选择保险期限时，需根据自身情况和需求选择合适的保险期限，注意保险的终止芳龄，以及能否续保。
2. 保障额度和特约在选择保险产品时，要注意保障额度是否满足自身需求。
需了解每个保险产品的特约和免赔额等相关条款，对保险的赔偿范围有明确了解。
3. 注意事项投保时，要如实填写个人信息，对于已存在的疾病或慢性病，要如实申报，并了解相关的等待期、前症免赔期等规定。
还要注意投保时是否需要体检，以及保险的理赔条件和流程。
三、投保建议1. 按需选择保障额度在选择保险产品时，要根据个人和家庭的实际需求来选择合适的保障额度，不要盲目跟风或投入超出自身承受能力的保额。
2. 理性比较产品特点在投保前，应该对多家保险公司的产品进行理性比较，充分了解产品特点、赔付条款和服务保障，避免盲目选择，确保选择到合适的医疗保险产品。
3. 确认理赔条件和流程在购物医疗保险产品时，要了解产品的理赔条件和流程，以便在发生意外或疾病时能够及时获得理赔，减轻经济负担。
百年人寿保险可靠吗？公司口碑理赔以及重点产品综合点评!
百年人寿是一家成立于2009年，总部位于大连的寿险公司。
基本信息如下：●公司性质：民营寿险●注册资本：77.948亿●理赔服务电话：95542●综合偿付能力充足率：128.08%核心偿付能力充足率：107.17%（截止2019年第四季度）偿付能力可以一定程度上衡量保险公司的赔付能力，但也不是越高越好，详情可参考官网文章：《2018华夏天安保险偿付能力分析，偿付能力低的保险公司会倒闭吗？》百年人寿2019年保费收入约456亿元，人身险公司中排名第15，公司规模并不小；旗下推出的康惠保重疾险系列，性价比很高，颇受消费者欢迎。
接下来，我就为大家具体介绍百年这家公司理赔、服务怎么样？产品值得买吗？一、百年人寿理赔、服务怎么样？1、理赔靠谱吗？我整理了56家保险公司2019年的理赔数据，百年人寿全年赔付6.78亿；但截止我整理时，平均理赔申请时效、获赔率没有公布。
其实从数据可以看到，无论是大公司还是小公司，各家公司理赔速度都不慢，绝大部分人都可以获得理赔。
这也印证了我一直以来的观点：保险赔不赔，只会由合同条款决定，而不是品牌。
2、服务怎么样？什么样的服务才叫好？有人觉得代理人的服务态度要好，也有人觉得理赔快就够了;还有人会看重客服电话接通速度这种细节，总之每个人的想法都不一样。
为了让大家有一个统一的标准，银保信根据过往大量的数据和经验，按照理赔服务时效、获赔率、投诉率、保全时效等8个指标；对保险公司服务分为10级，AAA级最佳。
●AAA级：暂时没有●AA级：3家，太平、太平洋、交银康联。
●A级：4家，恒大人寿、中银三星、泰康、平安而百年人寿排在BBB级，这个表现也不算差；毕竟排在前面的只有7家，更何况，还和国寿、友邦、华夏等耳熟能详大公司同级。
二、百年哪款产品最值得买？不少朋友买保险，都会看重公司品牌；那么，如果就是想买百年的保险，哪款产品最值得买呢？1、百年重疾险对比分析百年人寿最新推出了康惠保2.0重疾险，深蓝君选择了几款市场热销的高性价比重疾险，来做对比，看看表现如何：直接说结论：●对比来看，康惠保2.0保障很全面，一大特色是含有前症责任，并且60岁前重疾额外赔付60%保额。
重疾保险 初次确诊判断标准
重疾保险初次确诊判断标准重疾保险：初次确诊判断标准一、引言随着现代生活节奏的加快，人们面临的健康风险日益增加。
重疾保险作为健康保险的一种重要类型，为被保险人提供针对性的保障。
本文将详细介绍重疾保险的初次确诊判断标准，帮助您了解其相关内容，以便在需要时做出明智的决策。
二、重疾保险概述重疾保险是一种针对严重疾病提供保障的保险产品。
当被保险人患有合同中约定的严重疾病时，保险公司将根据合同约定支付相应的保险金。
重疾保险的初次确诊判断标准是保险公司评估被保险人是否符合合同约定的疾病标准。
三、初次确诊判断标准1. 定义：初次确诊判断标准是指被保险人患有合同中约定的严重疾病，且该疾病在投保前未被医疗机构确诊。
2. 判断流程：保险公司将根据以下步骤判断被保险人是否符合初次确诊标准：（1）核实被保险人是否患有合同中约定的严重疾病；（2）检查被保险人的医疗记录，确认该疾病在投保前是否已被医疗机构确诊；（3）根据医疗机构的诊断报告和医疗记录，做出初次确诊判断。
3. 参考依据：初次确诊判断标准主要参考以下依据：（1）世界卫生组织（WHO）发布的《国际疾病分类》（ICD-10）；（2）国家卫生健康委员会发布的《中华人民共和国卫生行业标准》（WS 300-2018）；（3）医学专业著作和学术期刊上发表的权威研究结果。
四、常见重疾的初次确诊情况以下是一些常见重疾的初次确诊情况：1. 恶性肿瘤：恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制地增殖并侵犯周围组织或器官，导致机体功能受损、局部组织坏死或全身衰竭的疾病。
初次确诊时，通常需要病理学检查证实恶性细胞的存在。
2. 急性心肌梗塞：急性心肌梗塞是指由于冠状动脉阻塞导致心肌缺血性坏死。
在初次确诊时，通常需要满足以下条件：（1）存在缺血性胸痛症状；（2）心电图显示ST段抬高或T波倒置；（3）心肌酶学指标升高；（4）冠状动脉造影证实冠状动脉阻塞。
3. 脑中风后遗症：脑中风后遗症是指因脑血管意外导致脑部损伤而引起的神经功能缺损症状。
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作为保险责任的重疾前症的筛选
为什么选这12种前症，少不少呢？有没有代表性呢？ 涵盖了前五位的肿瘤、心脑血管病，这些病在行业统计的发生概率中占比达到
90%
重疾前症产品的 创新意义
创新的产品理念
建立产品和客户感受的差异——双赢
有没有保险不重要
健康（好）
Win
差异化保障 前症
保险金（没有）
没有保险的
重疾前症 肺结节（手术） 萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术） 肝细胞不典型增生性结节（手术） 多发性大肠腺瘤性息肉（手术） Barrett食管（手术）
乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手术） 宫颈上皮内瘤变（CIN III）（手术） 膀胱鳞状细胞化生（手术） 糖尿病并发症引致的视网膜病 II型糖尿病酮症酸中毒 特定周围动脉疾病的血管介入治疗 心房纤颤（手术）
重疾前风险病症有很多
广义上来讲，和我们传统重疾病种存在关联关系的前期疾病都是
前症
轻症 中症
重疾
重疾前症筛选
不是所有的重疾前症都适合做保险责任
风险
重疾前症
筛选与 界定
保险责任
产品
重疾前症的特点是面广，发生率高，严重程度不一，和重大疾病的关联度不一样 也不是所有的前症都能很好地治愈的
作为保险责任的重疾前症的筛选
临床可诊断的最小肿块
临床不易察觉的肿块
*当早期肿瘤细胞数量少的情况下肿瘤细胞呈指 数性快速生长；随着肿瘤体积的增大，生长速度 相对变慢，出现相对的平台期。
时间
Laird A. K. Br J Cancer 1964;18 (3): 490–502.
肿瘤生长速度
重疾风险
癌症前期有一段很长的时间
很多癌症是十年前 就注定了
Lose
健康（不好）
Wi 保险金（有） n
重疾
创新的风险设计
产品标识—一款有防重疾保障的重疾产 品
前症责任和重疾责任之间有拮抗作用
前症防重疾保障 （↓重疾风险）
重疾保障 降低重疾发生率
鼓励支持重疾前症的治疗
跷跷板作用
保险本质
新的保险保障思路
将重疾前症从产品延伸到保险和保障的本质
保风险(risk)
出生 健康
重疾风险
重疾风险变化是Βιβλιοθήκη 个渐进的过程急性病重疾前症
康复
健康异常
轻病
重疾 （包括轻症、中症）
死亡
重疾风险
重疾风险变化是一个渐进的过程
重大疾病的发生是一个慢性的、漫长的、 可逆转的过程
重疾风险
重疾前症转变为重疾有一个关键点
不可逆转关键点
死亡
健康 最佳健康
重疾 疾病
关键点上设计保险责任
重疾风险
癌症不是一天形成的，有一个较长的渐进的过程
肿瘤生长速度 (Gompertzian 曲线)-对数速度
重疾风险
癌细胞有一个长期裂变的过程
一万亿个细胞 101 2 101 0
细胞数(对数)
1816 00
10 410
2
一个细胞 100
一公斤肿瘤
致命的细胞数量
临床容易检测到的肿块
1cm 3 肿块
是量变到质变的 期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的
重疾风险
癌症是理赔构成中的第一，癌症风险是第一大风险
肿瘤(tumor)是机体在各种致瘤因素作用下，局部组织的细胞在基 因水平上失去对其生长的正常调控，导致克隆性异常增生而形成的 新生物。
致瘤因素
基因突变
细胞突变
肿瘤
来源：《现代肿瘤学》第三版
康惠保2.0前症的由来，前症和轻症的区别
内容
“重疾前症”概念的由来 重疾前症保险责任的界定 重疾前症产品的创新意义 康惠保2.0产品前症病种的选择 重疾前症与轻症的区别 前症责任重疾产品的销售
“重疾前症”概念 的由来
“重疾前症”名称的由来
缩写
重大疾病前高风险病症 （高重疾风险病症）
符合一些条件的重疾前病症方可作为保险责任
核心要求
需要能明确界 定
有病情可逆转 点
责任明确 风险解除
病情被逆转 了——手术 等
风险可控
风险可防
后期有良好的 预防和治疗措 施，可以防止 重大疾病的发 生
12种重疾前症保 障
根据这样的条件，精选了12种作为前症保险责任
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
防患于未然，保障支持客户大病早治
重疾险市场竞争
全新的重疾产品创新思路，一种双赢的设计
➢ 在传统重疾产品中增加重疾“前症”的责任，可有针对性地降低重疾发生率。
有保有障(safety)
产品理念
保险
新的客户感受
健康的损失比拿保险金更糟糕 健康的损失和金钱的损失哪个更重要
健康
健康还在
治病救人
皆大欢喜
保险金
健康没有 了
病重送钱
拿着保险金却高兴不起来
互联网市场创新产品——康惠保2.0 产品特性—一款有防重疾保障的重疾产品
康惠保 2.0
防重疾保障
其他重疾产品
约需6年 约需5年 约需4年 需6年 需5年
<5年
肺癌 胃癌 肝癌 大肠癌 食管癌 乳腺癌 宫颈癌 膀胱癌
重疾风险
慢病发展到重疾也仍然有好转的机会
II型糖尿病酮症酸中毒急性期治愈后，5年死亡率达到15% ；
重疾风险
心房纤颤是一个可以直接导致重疾发生的急性病
心房纤颤发生脑卒中或重要器官栓塞的概率： 脑卒中的发生率为2%～6%，还会并发周围动 脉 栓塞、肺栓塞、心功能不全、心脏性猝死等 并 发症
重疾风险的可逆转关键点上设计保险责任
责任设计
重疾前症 + 措施（包括手术的治疗）
关键点上设计保险责任
把治愈前症作为一个保险责任，是一个多赢的设计，客户根除隐患，不得大病，保险少赔钱
癌前病
防重疾 措施
手术去除
心脑血管病 肝肾疾病
血管支架 治愈基础疾病
癌症↓
保
心梗、卒中↓
险
赔
付
肝肾衰竭↓
重疾前症保险责任的 界定
前症
高重疾风险
保险公司是经营风险的公司
重大疾病保险是经营 疾病（重疾）风险的业务
重大疾病的发生率
行业统计的理 赔占比最高的 前十种重疾
高重疾风险
高在哪里？ 重疾风险特点之一是风险的集中度较高
慢性病程
90%左右
重疾风险
前三大风险病症显示重疾风险变化是一个渐进的过程
DISEASE RISK
重大疾病都不是一天就形成的 往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的
心肌梗死 旁路手术 。。。。
重疾风险
心脑血管疾病同样是一个渐进的过程
脑中风
重疾风险
从组织不典型增生到癌变仍然需要一个过程
不良肺结节 慢性萎缩性胃炎 肝细胞不典型增生 多发性大肠腺瘤性息肉
Barrett食 管
乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）
宫颈CIN III 膀胱鳞状细胞化生
约需3年 约需5-10年