银行从业资格考试公司信贷考点串讲打印版
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银行从业资格考试《公司信贷》考点串讲第一章公司信贷概述第一节公司信贷基础1.公司信贷的相关概念公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。
2.公司信贷的基本要素公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
3.公司信贷的种类公司信贷的种类是按一定分类方法和标准划分的信贷类别,划分信贷种类是进行贷款管理的需要,目的在于反映信贷品种的特点和信贷资产的结构。
表1—3 公司信贷的种类第二节公司信贷的基本原则4.公司信贷理论的基本发展公司信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论四个阶段。
5.公司信贷资金的运动过程及其特征(1)信贷资金的运动过程信贷资金运动就是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。
信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。
信贷资金运动就是以银行为出发点,进入社会产品生产过程去执行它的职能,然后又流回到银行的全过程,即是二重支付和二重归流的价值特殊运动。
信贷资金首先由银行支付给使用者,这是第一重支付;由使用者转化为经营资金,用于购买原料和支付生产费用,投入再生产,这是第二重支付。
经过社会再生产过程,信贷资金在完成生产和流通职能以后,又流回到使用者手中,这是第一重归流;使用者将贷款本金和利息归还给银行,这是第二重归流。
信贷资金的这种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。
财政资金、企业自有资金和其他资金都是一收一支的一次性资金运动。
(2)信贷资金的运动特征信贷资金运动不同于财政资金、企业资金、个人资金的运动,但又离不开财政资金、企业资金、个人资金的运动。
因此,信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动,它的基本特征也是通过社会再生产资金运动形式表现出来的。
①以偿还为前提的支出,有条件的让渡信贷资金是以偿还为条件,以收取利息为要求的价值运动。
银行从业-公司贷款-讲义要点-超全

贷款保证风险因素:保证手续不完备、超过诉讼时效、保证人不具备担保能力、虚假担 保人、公司互保、不具备担保资格
融资性担保:贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、 诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾款如约偿付担保 抵押物贬值:实体性、功能性、经济性 贷款抵押风险:主合同无效、评估不真实、证件不齐、未经共有人同意、以第三人财产 抵押、未办理登记、难以变现、价值贬损 可以作为质押的:汇票本票存款单债券仓单支票提单、股权和基金份额、动产、知识产 权、合同债权、项目特许经营权、应收账款、侵权损害赔偿权、不动产收益权、租赁权 、保险赔偿金收益转让权 贷款质押风险:司法风险、汇率风险、虚假质押风险、操作风险 信贷授权:转授权、临时授权、直接授权 审贷分离:岗位分离、部门分离、地区分离 贷款审查事项:了解客户、了解客户业务、了解客户风险 贷款审批要素:用途、金额、品质、期限、利率、币种、担保、授信对象、发放那个条 件、支付方式、还款计划、贷后管理 授信额度:单笔额度、企业额度、集团额度 贷款支付:实贷实付、受托支付、自主支付 供应链金融:存货质押模式、应收账款融资模式
公司信贷要素:交易对象、信贷产品、信贷期限、信贷金额、贷款利率和费率、清偿计 划、担保方式、约束条件 信贷产品:贷款、担保、承兑、保函、信用证、承诺 信贷期限:提款期、宽限期、还款期 贷款利率:本币、外币、浮动和固定、法定利率、行业公定利率、市场利率 贷款利率档次:短期贷款利率、中长期贷款利率、票据贴现利率 利率表达式:年利率、月利率、日利率
传统表达:年息几分就是百分之几、月息几里就是千分之几、日息几号就是万分之几
计息方式:按日计息、按月计息、按季计息、按年计息 单利计息和复利计息 费率:担保费、承兑费、承诺费、银团安排费、开证费 清偿计划:分次还款、一次性还款 分次还款:定额还款、不定额还款 定额还款:等额还款、约定还款 等额还款:等额本金还款、等额本息还款 担保方式:质押、抵押、保证、定金、留置 贷款种类:人民币与外汇、短期中期长期、固定资产和流动资产和并购贷款、房地产贷 款、项目融资,自营贷款和委托贷款和特定贷款,一次还清贷款和分期偿还贷款,固定 利率贷款和浮动利率贷款 表内业务:贷款和票据贴现 表外业务:承兑和信用证 信贷管理流程:申请、受理和调查、风险评价、审批、合同签订、贷款发放、贷后管理 、回收和处置 商业银行威胁:互联网金融下市场竞争加剧、金融脱媒、利率市场化、经济环境 跨境人民币业务产品:国际结算、外汇担保、国际贸易融资、跨境人民币融资 综合化服务:财务顾问、托管、证券化、杠杆融资 宏观环境:经济和技术、政治法律、社会文化 微观环境:供给、需求、竞争 内部资源分析:人力、财务、物质、技术、资讯 银行自身实力分析:系统实力、软实力、资本实力、政府支持 国民经济产业:第一第二第三 生命周期:朝阳产业、夕阳产业 生产要素密集程度:劳动密集、资本密集、技术密集 规模:大中小微 所有者性质:国有、民营、外商独资、合资合作、业主制 细分市场评估:市场容量、获利状况、结构吸引力、市场机会、风险 市场定位:产品定位、形象定位 信贷产品三层次:核心、基础、扩展 信贷产品五层次:核心、基础、期望、延伸、潜在 产品开发方法:效仿法、交叉组合法、创新法 产品组合:产品线、产品类型、产品项目 产品组合的宽度、深度、关联性 产品组合策略:全线全面、市场专业型、产品线专业型、特殊产品专业型 产品生命周期:介绍、成长、成熟、衰退 四种协同:运营、客户和市场、财务、管理 定价原则:利润最大化、维护形象、扩大份额、保证安全
银行从业资格考试——公司信贷考点

银行从业资格考试——公司信贷考点银行从业资格考试——公司信贷考点银行从业资格考试是进入银行行业的通行证,考试内容包括银行业务知识、法律法规、职业道德、风险管理、个人理财等多个方面。
其中,公司信贷是银行从业资格考试中的一个重要考点,以下将对其中的一些关键知识点进行简要介绍。
一、信贷基本流程公司信贷的基本流程包括:借款申请与贷款审批、贷款合同签订、贷款发放、贷款使用与收回、贷后管理五个主要环节。
其中,借款申请与贷款审批环节涉及对借款人的信用评估,包括财务状况、经营状况、行业环境等方面的考察。
贷款合同签订后,银行将在约定的时间和条件内向借款人发放贷款。
贷款的使用与收回环节,银行将监督贷款的用途,并在借款人还款时按规定收回贷款本息。
贷后管理环节则是为了确保贷款的安全性和及时回收,对借款人进行的一系列跟踪管理。
二、信贷风险控制信贷风险控制是银行风险管理的重要内容,主要包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测四个方面。
其中,风险识别是第一步,通过收集借款人的相关信息,判断其是否存在潜在的信贷风险。
风险评估是对识别出的风险进行量化评估,确定风险的大小和影响程度。
风险控制是通过采取一系列措施,如限制贷款额度、设定抵押担保等,将风险控制在可承受范围内。
风险监测则是持续关注借款人的还款情况,及时发现和处理潜在的风险。
三、贷款担保方式贷款担保是银行为保障贷款安全而采取的一种措施,主要包括抵押、质押和保证三种方式。
抵押是指借款人将财产权利转让给银行,以该财产为贷款提供担保。
质押是指借款人将动产或权利凭证转移给银行,并承诺在还款期限届满时以一定价格赎回。
保证则是借款人向银行提供第三方担保,若借款人不能按时还款,第三方将承担相应的担保责任。
四、贷款利率与定价贷款利率是银行收取贷款利息的依据,通常根据市场利率、借款人的信用等级和风险状况等因素确定。
贷款定价则是银行根据贷款利率、贷款期限、贷款金额和其他因素,综合确定每笔贷款的具体价格。
易哈佛2019年银行从业资格考试《公司信贷》核心考点word精品文档57页

第一章公司信贷概述1公司信贷相关概念1、信贷:<广义>一切以实现承诺为条件的价值运动形式;<狭义>银行的信用业务活动(包含存款、贷款业务)。
2、银行信贷:<广义>银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动;<狭义>专指银行借出资金或提供信用支持的经济活动。
3、公司信贷:①接受主体:法人和其他经济组织等非自然人;②经济活动:资金信贷或信用支持。
4、贷款:①承诺条件:接受主体以一定的利率,按期归还;②价值运动:货币资金使用权转让。
5、承兑:银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款。
6、担保:银行根据客户的要求,向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。
7、信用证:银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。
分为国际和国内信用证两类。
8、减免交易保证金:在与客户的交易中,银行承担了信用风险,交易保证金因而会产生。
银行为客户的交易做出了一种减免安排,实际上是一种信用支持。
9、信贷承诺:①银行对客户做出的信贷承诺:未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持;②前提:客户满足贷款承诺中约定的先决条件。
10、直接融资和间接融资①融资:资金的借贷与资金的有偿筹集;②间接融资:通过金融机构进行的融资,否则称为直接融资。
2公司信贷的基本要素1、交易对象:银行和银行的交易对手(其(事)业法人和其他经济组织)2、信贷产品:特定产品要素组合下的信贷服务方式3、信贷金额:以货币计量4、信贷期限:①广义:从签定合同到合同结束的整个期间,包括提款期(合同生效到最后一次提款日)、宽限期和还款期(第一笔还款日至合同结束)。
★《贷款通则》有关期限的相关规定:贷款期限的商定、自营贷款期限(10年)、票据贴现期限(6个月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、长期3年)②狭义:具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
银行业初级资格《公司信贷》知识点第一章

银行业初级资格《公司信贷》知识点第一章第一节公司信贷基础一、公司信贷的相关概念(★★★★★)公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷和公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。
(一)信贷信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式,包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
(二)银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。
狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动,主要包括贷款、担保i承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
(三)公司信贷公司信贷是指以银行为提供主体,以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
(四)贷款贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件,将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
(五)承兑承兑是银行在商业汇票上签单承诺按出票人指示到期付款的行为。
(六)担保担保是银行根据申请人要求,向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时,银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
(七)信用证信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。
信用证包括国际信用证和国内信用证。
(八)信贷承诺信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。
二、公司信贷的基本要素(★★★★★)公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、信贷利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
(一)交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手,银行的交易对手主要是经过工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
(二)信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式,主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。
银行业初级资格《公司信贷》复习考点

XX年银行业初级资格《公司信贷》复习考点出guo了“xx年银行业初级资格《公司信贷》复习考点”,提供给您们方便广阔考生学习和备考!
四大理论:真实票据、资产转换、预期收入、超货币供给
代表人、代表作、理论内容、优缺点
运动过程:二重支付、二重回流
四大运动特征:以归还为前提的支出,有条件的让渡;与社会物质产品的生产和流通相结合;产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环;信贷资金运动以银行为轴心
六大原那么:全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理
九大流程:贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构:四次变革、现行架构内容
四次变革:实间、触发事件、变革内容(纵、横)
内容:董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部。
银行从业资格证《公司信贷》考试重点

银行从业资格证《公司信贷》考试重点银行从业资格证《公司信贷》考试重点公司信贷根底1.1.1 公司信贷相关概念1.信贷信贷有广义和狭义之分。
广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式,包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
狭义的公司信贷专指银行的信誉业务活动,包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。
2.银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信誉支持的经济活动。
狭义的'银行信贷是银行借出资金或提供信誉支持的经济活动,主要包括贷款、担保、承兑、信誉证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。
3.公司信贷公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为承受主体的资金借贷或信誉支持活动。
4.贷款贷款是指商业银行或其他信誉机构以一定的利率和按期归还为条件,将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信誉活动。
5.承兑承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
6.担保担保是银行根据客户的要求,向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承当责任的行为。
7.信誉证信誉证是一种由银行根据信誉证相关法律标准按照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。
信誉证包括国际信誉证和国内信誉证。
8.减免交易保证金9.信贷承诺10.直接融资和间接融资公司信贷的根本要素1.交易对象银行的交易对象主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
2.信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷效劳方式,主要包括贷款、担保、承兑、信誉支持、保函、信誉证和承诺等。
3.信贷金额信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
4.信贷期限(1)信贷期限的概念。
广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间,即从签订合同到合同完毕的整个期间。
狭义的信贷期限是指从详细信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷高分通关题库A4可打印版

2023年初级银行从业资格之初级公司信贷高分通关题库A4可打印版单选题(共50题)1、行业发展的各个阶段,按照商业银行信贷风险的程度从高到低排列,依次为()。
A.衰退阶段,启动阶段,成长阶段,成熟阶段B.启动阶段,成长阶段,成熟阶段,衰退阶段C.启动阶段,衰退阶段,成长阶段,成熟阶段D.成熟阶段,成长阶段,衰退阶段,启动阶段【答案】 C2、(2017年真题)下列不良资产不可以被金融企业批量转让的是()。
A.已核销的账销案存资产B.抵债资产C.个人贷款D.按规定程序和标准认定为次级、可疑、损失类的贷款【答案】 C3、下列做法中,符合银行贷款发放的计划、比例原则的是( )。
A.按照项目完成工程量的多少付款B.借款人擅自改变前期贷款款项的用途,银行拒绝支付后期贷款款项C.按照已批准的贷款项目年度投资计划中规定的建设内容提供相应贷款D.银行需审查建设项目的资本金是否已足额到位【答案】 C4、下列关于抵债资产处置的做法中,错误的是()。
A.不动产和股权应自取得日起1年内予以处置B.其他权利应在其有效期内尽快处置,最长不得超过自取得日起的2年C.动产应自取得日起1年内予以处置D.银行处置抵债资产应坚持公开透明的原则【答案】 A5、关于对展期贷款管理,下列说法错误的是()。
A.在办理展期时应由银行和借款人重新确定贷款条件B.根据《贷款通则》,中期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半C.根据《贷款通则》,长期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半D.贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息应按新的期限档次利率计收【答案】 C6、(2017年真题)贷放分控中的“贷”,是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节,尤其是指()环节,以区别贷款发放与支付环节。
A.贷款发放B.贷款审查C.贷款审批D.贷款调查【答案】 C7、(2021年真题)某企业流动资产为600万元,其中货币资金100万元,有价证券150万元,应收票据50万元,应收账款100万元,存货200万元,流动负债300万元,则该企业的流动比率为()。
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银行从业资格考试《公司信贷》考点串讲第一章公司信贷概述第一节公司信贷基础1.公司信贷的相关概念公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。
2.公司信贷的基本要素公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
3.公司信贷的种类公司信贷的种类是按一定分类方法和标准划分的信贷类别,划分信贷种类是进行贷款管理的需要,目的在于反映信贷品种的特点和信贷资产的结构。
表1—3 公司信贷的种类第二节公司信贷的基本原则4.公司信贷理论的基本发展公司信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论四个阶段。
5.公司信贷资金的运动过程及其特征(1)信贷资金的运动过程信贷资金运动就是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。
信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。
信贷资金运动就是以银行为出发点,进入社会产品生产过程去执行它的职能,然后又流回到银行的全过程,即是二重支付和二重归流的价值特殊运动。
信贷资金首先由银行支付给使用者,这是第一重支付;由使用者转化为经营资金,用于购买原料和支付生产费用,投入再生产,这是第二重支付。
经过社会再生产过程,信贷资金在完成生产和流通职能以后,又流回到使用者手中,这是第一重归流;使用者将贷款本金和利息归还给银行,这是第二重归流。
信贷资金的这种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。
财政资金、企业自有资金和其他资金都是一收一支的一次性资金运动。
(2)信贷资金的运动特征信贷资金运动不同于财政资金、企业资金、个人资金的运动,但又离不开财政资金、企业资金、个人资金的运动。
因此,信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动,它的基本特征也是通过社会再生产资金运动形式表现出来的。
①以偿还为前提的支出,有条件的让渡信贷资金是以偿还为条件,以收取利息为要求的价值运动。
银行出借货币只是暂时出让货币的使用权,仍然保留对借出货币的所有权,所以,它的货币借出是要得到偿还的。
同时,当借出的货币回流银行时,还必须带回超过原贷出金额的部分,即利息。
因为,信贷资金来源于存款,而存款是要还本付息的,这就决定贷款必须偿还和收息,这也是贷款区别于拨款的基本特征。
②及社会物质产品的生产和流通相结合信贷资金总规模必须及社会产品再生产的发展相适应,信贷资金只有现实地转化为企业经营的资金时,才会被社会产品生产过程吸收利用,发挥作用,并获得按期归还的条件。
信贷资金运动的基础是社会产品的再生产,信贷资金不断从生产领域流向流通领域,又从流通领域流人生产领域。
所以,信贷资金是一种不断循环和周转的价值流。
③产生经济效益才能良性循环通过支持经济效益较好的项目,限制经济效益较差的项目,同时,在支持生产和商品流通的过程中,加速信贷资金的周转,节约信贷资金的支出,都可以创造较好的信贷效益。
但在衡量信贷资金的经济效益时,不仅要认真地考核使用信贷资金的企业能否实现预期的经济效益,按期归还贷款,更要从整个国民经济着眼,考核是否做到以最少的社会消耗,取得最大的社会效益。
信贷资金只有取得较好的社会效益和经济效益,才能在整体上实现良性循环。
④信贷资金运动以银行为轴心信贷资金运动的一般规律性,在市场经济基础上,又产生了新的特点:银行成为信贷中心,贷款的发放及收回都是以银行为轴心进行活动的,银行成为信贷资金调节的中介机构。
信贷资金运动以银行为轴心,是市场经济的客观要求,也是信贷资金发挥其作用,的基础条件。
6.公司信贷的原则公司信贷的原则是信贷经营管理过程中必须坚持的行为准则,它是信贷决策的依据和信贷检查的标准。
(1)合法合规原则《商业银行法》和一系列法规、规章的实施为商业银行走上健康发展的轨道创造了条件。
目前,商业银行坚持“区别对待,择优扶植”的原则,具体掌握上要做到:①贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和监管部门发布的行政规章。
②按国家经济发展计划和产业政策的要求,区分轻重缓急,使贷款的投向能突出重点。
③要根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象,从企业资金的实际需要出发,把握贷款投放的合理性,严格区分优劣。
④要按程序办理贷款,防止违规现象发生。
(2)效益性、安全性和流动性原则①效益性银行贷款最终是为了盈利,争取优厚的利息收入。
贷款利息是银行利润的主要来源,这是银行开拓业务、改善服务和加强管理的内在动力。
在贷款规模一定的情况下,利息收入主要取决于利率和期限。
贷款的期限越长,利率越高,收益也越大。
②安全性商业银行是负债经营,其资本金一般只占全部资金来源的10%,90%以上的经营资金是存款和其他负债。
因此,商业银行必须保证贷款的及时足额收回,保证本金的安全。
如果贷款不能及时收回,出现了较多呆账,就必然影响银行清偿能力,损失银行的资金,动摇银行的信用,甚至可能因无力应付提存而宣告破产。
因此,银行对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕着保障本金安全而展开的。
③流动性银行必须保证客户的存款能及时足额提取,为了保证贷款的安全性,银行除保持足够的流动性资产外,还必须合理安排贷款的种类和期限,使贷款保持流动性。
商业银行贷款的期限结构必须及存款和其他负债的期限结构相匹配。
为提高信贷资金的使用效率,商业银行都十分注重资金的周转速度。
因为在信贷资金总量一定的情况下,周转速度越快,流动性就越强,安全性就越能得到保证,但效益性相应较差。
反之,信贷资金周转速度越慢,流动性就越差,安全性也就越差,但效益性相应较好。
商业银行在从事贷款业务时,要同时兼顾以上三个原则,全面考虑贷款的效益性、安全性、流动性的要求。
三个原则有统一的一面,也存在矛盾的一面。
安全性及流动性成正比,但及效益性相矛盾。
贷款期限越短,风险性越小,贷款的安全性和流动性也就越高,但利率相应就越低,利息收入也就越少;反之,贷款的期限越长,利润也就越高,但风险也越大,安全性和流动性也就越小。
贷款的效益性、安全性、流动性是商业银行经营的效益性、安全性、流动性的基础,但三原则的选择和组合是就银行整体而言的,需要对各种负债和各种类型资产进行综合研究,寻求最佳组合。
(3)平等、自立、公平和诚实信用原则商业银行和其他企业一样必须依法经营,独立核算,照章纳税,并有共同的经营目标,即追求利润。
因此,商业银行及企业在借贷活动中,应遵循下列原则。
第一,借贷主体要有充分的自主权,并且处于平等地位,借贷双方既能自主地表达自己的意愿,又有足够的履行契约的能力。
任何由借贷当事人一方任意支配或倚仗权力强制他方接受不公平条件的行为,都违反了借贷双方诚实信用的原则。
第二,借贷双方必须遵守法律规范,包括银行法、票据法和担保法等。
唯有借贷双方的行为都符合法律规范,才是真正的公平交易。
(4)公平竞争、密切协作原则各商业银行应该按照金融监管的要求,自觉遵守金融法规,在参及市场运作过程中,遵循公平竞争的原则,共同维护金融市场稳定和金融秩序。
同时要发扬团结协作的精神,在业务开拓的过程中,互相取长补短,拾遗补阙。
要充分发挥金融对经济的推动作用,不断促进环境的改善,以此来促进金融事业的发展。
核心考点术语信贷:信贷有广义和狭义之分。
广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式,包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
狭义的公司信贷专指银行的信用业务活动,包括银行及客户往来发生的存款业务和贷款业务。
银行信贷:广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。
狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动,主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。
公司信贷:公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
贷款:贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件,将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
承兑:承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
担保:担保是银行根据客户的要求,向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
信用证:信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。
信用证包括国际信用证和国内信用证。
减免交易保证金:减免交易保证金是信贷业务的一部分,在银行及客户之间进行交易时,从风险的角度看,银行承担了交易中的信用风险,为客户的交易作出了一种减免安排,是信用支持的一种形式。
信贷承诺:信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺,在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下,银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用支持。
直接融资和间接融资:融资是指资金的借贷及资金的有偿筹集活动。
通过金融机构进行的融资为间接融资;不通过金融机构,资金盈余单位直接及资金需求单位直接协议的融资活动为直接融资。
交易对象:公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手。
银行的交易对手主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。
信贷产品:信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式,主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。
信贷金额:信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
信贷期限:信贷期限有广义和狭义两种。
广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间,即从签订合同到合同结束的整个期间。
狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
在广义的定义下,通常分为提款期、宽限期和还款期。
贷款利率和费率:贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。
费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格,一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。
费率的类型较多,主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。
清偿计划:贷款合同应该明确清偿计划。
清偿计划一般分为一次性还款和分次还款,分次还款又有定额和不定额两类,定额中包括等额还款和约定还款,等额还款中通常包括等额本金和等额本息等方式。
担保方式:担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源,是审查贷款项目最主要的因素之一。
按照我国《担保法》的有关规定,担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。
在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。
约束条件:包括提款条件和监管条件两大部分。
提款条件大致包括:①合法授权;②政府批准;③资本金要求;④监管条件落实;⑤其他提款条件。
监管条件大致包括:①财务维持;②股权维持;③信息交流;④其他监管条件。