汽车金融业务简介[1]
商业银行的汽车金融服务
这些产品和服务可能包括汽车维修保养服务、汽车美容改装服务、车载智能科技服务、道路救援服务 等。商业银行可能通过与相关行业的合作伙伴合作，为消费者提供一站式服务体验。
03 商业银行汽车金融服务的 风险管理与控制
信用风险的管理与控制
信用风险的定义
信用风险是指借款人因各种原因 未能及时、足额偿还债务或贷款 而违约的可能性。
商业银行的汽车金融 服务
汇报人：可编辑
2024-01-03
目录
CONTENTS
• 商业银行汽车金融服务概述 • 商业银行汽车金融服务的产品类型 • 商业银行汽车金融服务的风险管理与控
制 • 商业银行汽车金融服务的竞争策略与市
场机遇 • 商业银行汽车金融服务的发展前景与挑
战
01 商业银行汽车金融服务概 述
包括利率、汇率、股票价格和商品价格等市场因素。
市场风险的管理策略
商业银行应建立完善的市场风险管理机制，对市场风险进 行实时监测和预警，并采取相应的风险控制措施，如对冲 策略、限额管理等。
操作风险的管理与控制
01
操作风险的定义
操作风险是指因内部流程、人员和系统的不完备或失效而导致损失的风
险。
0，提高市场覆盖率。
建立合作伙伴关系
02
与汽车厂商、经销商、保险公司等建立战略合作关系，实现资
源共享和互利共赢。
加强与政府、监管机构的沟通合作
03
了解政策动向，争取政策支持，为业务发展创造有利环境。
05 商业银行汽车金融服务的 发展前景与挑战
市场需求的变化与趋势
1 2 3
定义与特点
定义
商业银行汽车金融服务是指银行 向汽车消费者和汽车产业链企业 提供的各类金融服务的总称。
商业银行的汽车金融服务
商业银行的汽车金融服务随着汽车行业的快速发展，汽车成为人们生活中必不可少的交通工具。
在购车过程中，许多人需要贷款来实现他们的汽车梦想。
商业银行作为金融机构，为大众提供了方便快捷的汽车金融服务，满足了人们的需求。
本文将重点探讨商业银行的汽车金融服务，包括贷款、融资租赁等方面。
一、汽车贷款商业银行通过汽车贷款为客户提供购车资金支持。
借助这种服务，无论是购买新车还是二手车，客户都可以选择合适的贷款方式。
一般来说，商业银行会要求贷款申请人提供必要的贷款材料，如收入证明、个人身份证明等。
客户在签订购车合同时，将需要还款的金额、年利率等相关条款明确写明，确保双方权益。
商业银行的汽车贷款服务有以下几个特点：首先，贷款额度灵活，可以满足不同客户的需求。
其次，贷款期限可以根据客户的还款能力进行调整，让客户有足够时间进行还款。
第三，商业银行提供了多种还款方式，包括等额本金、等额本息等方式，以便客户选择最合适的方式进行还款。
二、融资租赁除了贷款外，商业银行还提供融资租赁服务，使客户能够以更加灵活的方式获得所需车辆。
在融资租赁中，商业银行将车辆购买后出租给客户，客户按月向银行支付租金。
融资租赁相比贷款更加灵活，客户可以选择短期租赁或长期租赁。
同时，租赁期满后，客户还可以根据车辆市场价值选择购买或继续租赁。
商业银行的融资租赁服务具有以下几个特点：首先，租赁形式多样，可以满足不同客户的需求。
其次，利率灵活，可以根据市场情况进行调整。
第三，租赁期限可变，因此客户可以根据实际情况选择最适合自己的期限。
三、增值服务除了贷款和融资租赁，商业银行还为客户提供一系列增值服务，以提高客户的满意度。
这些增值服务包括但不限于汽车保险、购车咨询、车辆保养等。
客户可以根据自己的需求选择相应的增值服务，使购车过程更加顺利和便捷。
商业银行的汽车金融服务在满足客户购车需求的同时，也为银行带来了一定的收益。
然而，商业银行在提供汽车金融服务时也面临一些挑战。
汽车金融服务概述
●汽车金融的内容：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款;是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证.（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.（三）汽车租赁：①汽车的经营性租赁:按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式.长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。
短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。
②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁）主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权,在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择,维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
(四）汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。
从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式.●利息利率极其计算：（一）利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。
（二)利息的计算方法：单利法：F=P（1+ni) I=F—P=Pni复利法：F=P（1+i）ⁿ I=F—P=P（1+i）ⁿ—P现值（P）将来值（F）等额本金（A) 计算期数（n）●普通复利的计算公式：(一)整付终值公式：F=P（1+i)ⁿ(二)整付现值公式:P=F(三)等额分付终值计算公式：F=A［](四)等额分付偿债基金公式:A=F［](五)等额分付现值计算公式:P=A[()］·P=A[］(六)等额分付资本回收公式：A=P[]●汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。
车辆贷款金融公司业务方案
车辆贷款金融公司业务方案一、业务概述随着汽车消费的普及，车辆贷款业务越来越受到人们的关注。
车辆贷款金融公司作为专业的车辆贷款服务提供商，主要为个人、企业和政府机构提供车辆融资租赁、信贷融资、车辆抵押贷款等多种资金支持服务。
随着全球经济的发展和互联网金融的兴起，车辆贷款金融公司的发展前景广阔。
近年来，车辆贷款金融公司的市场规模不断扩大，业务范围也不断拓宽，对于客户的需求也在不断变化。
因此，车辆贷款金融公司需要不断创新业务模式、提高服务质量、降低成本，从而在竞争中处于领先地位。
二、业务模式车辆贷款金融公司的核心业务是车辆融资租赁，包括买断式租赁和回租式租赁。
买断式租赁是指客户购买车辆，车辆贷款金融公司提供资金支持，客户可分期还款。
回租式租赁是指客户将已购车辆出售给车辆贷款金融公司，车辆贷款金融公司提供资金支持，客户租赁车辆，租金也是分期支付。
除了车辆融资租赁，车辆贷款金融公司还提供车辆信贷贷款和车辆抵押贷款业务。
车辆信贷贷款是指车辆贷款金融公司为客户提供无需抵押的贷款，利率相对较高；车辆抵押贷款是指客户将拥有的车辆作为质押物抵押给车辆贷款金融公司，车辆贷款金融公司提供资金支持，贷款利率相对较低。
在业务模式中，相对于传统银行，车辆贷款金融公司更加灵活和快捷。
车辆贷款金融公司可以根据客户需求、车辆品牌、价值、使用情况等不同要素进行资金评估和风险控制，并在短时间内给出贷款方案。
三、业务流程3.1 车辆融资租赁1.客户提出融资租赁需求，提供车辆资料、购车发票、行驶证等相关材料。
2.车辆贷款金融公司进行车辆评估，确定贷款额度和租金。
3.客户签署租赁合同和相关协议，交付首期租金和押金。
4.车辆贷款金融公司支付车辆款项，并将车辆交付客户。
5.客户按合同约定，每月支付租金。
6.租赁期满，车辆归还车辆贷款金融公司。
3.2 车辆信贷贷款1.客户提出信贷贷款需求，提供个人信息、车辆资料、贷款用途等相关材料。
2.车辆贷款金融公司审核客户资料，进行信用评估，确定贷款额度和利率。
汽车金融业务简介(车险篇)
6
4、什么是交强险
机动车交强险，全称叫机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、 被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的保险期？ 通常，交强险的保险期间为1年。每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同 责任限额的商业三责险。 1) 交强险的特点？
虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃往往导致较严重的经济损失，因此在条件许可的情况下，建议您投保自燃损 失险。
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三、险种的选择
7、车内的高级音响属车辆损失险的保障范围吗？如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不 在车辆损失险的保障范围之内，但新增加设备损失险可以满足您的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险 事故时造成车上新增加设备的直接损失。当您自己为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、 CD及电视 录像设备、真皮或电动座椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备 因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。 8、如果我已经投保了意外伤害保险，是否可以不投保车上责任险？
4
2、保险的分类
按照保险标的的不同：分为财产保险和人身保险。 § 什么是财产保险？ 财产保险（Property Insurance)是以财产及其有关利益为保险标的的 一种保险。 § 财产保险包括机动车辆险、企业财产险、家庭财产险、货物保险
5
3、什么是机动车辆险
是承担机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失的赔偿责任的一种 商业保险。
被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为： § 死亡伤残赔偿限额：110000元 § 医疗费用赔偿限额：10000元 § 财产损失赔偿限额：2000元
商业银行的汽车金融业务
XX银行利用大数据、人工智能等技术手段，开发了一款线上汽车金融服务平台。客户可以通过该平台在线提交申 请、查询进度、还款等操作，银行则通过自动化审批和智能风控系统，快速完成贷款审批和放款。这一创新模式 大大简化了业务流程，提高了服务效率，为客户提供了更加便捷的金融服务。
XX银行的创新服务模式案例
服务模式的创新
01
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个性化服务
根据客户需求提供定制化 的汽车金融服务，满足不 同客户群体的需求。
联合营销
与汽车厂商、经销商等开 展联合营销活动，扩大业 务覆盖面，提高市场竞争 力。
跨界合作
与其他金融机构、保险公 司等开展跨界合作，共同 开发创新型汽车金融产品 。
客户体验的优化
简化操作流程
优化业务流程，减少客户等待和操作时间，提高服务效率。
市场风险控制
商业银行应采取有效措施控制市场风险，如建立风险限额、实施风险 对冲等。
操作风险管理
操作风险识别
商业银行应准确识别汽车金融业 务中的操作风险，包括业务流程 、系统故障等风险。
操作风险评估
商业银行应对操作风险进行量化 评估，包括风险概率、损失程度 等方面。
操作风险控制
商业银行应采取有效措施控制操 作风险，如优化业务流程、加强 系统安全等。
03 汽车金融业务的运营模式
CHAPTER
直接运营模式
商业银行直接与汽车消费者和生产厂商建立合作关系，提供汽车贷款、租 赁等金融服务。
直接运营模式具有较高的自主性和灵活性，能够根据市场需求快速调整业 务策略。
商业银行通过直接运营模式可以获得更多的客户信息和业务数据，有助于 提升风险管理和业务拓展能力。
互联网汽车金融模式具有便捷、高效的特点，能够满足消费者对快速、便捷金融服 务的需求。
汽车金融的概念
汽车金融的概念
汽车金融是指与汽车购买、租赁和相关金融服务相关的一系列金融业务和产品。
它提供了各种金融解决方案，帮助消费者和企业实现购买、租赁和融资汽车的目标。
以下是汽车金融的一些核心概念：
1. 汽车贷款：汽车贷款是最常见的汽车金融产品之一。
它允许消费者以分期付款的方式购买汽车，并在贷款期限内偿还本金和利息。
2. 汽车租赁：汽车租赁是指将汽车租赁给个人或企业一段时间，以每月租金的形式支付费用。
租赁合同通常包括一定的里程限制和租赁期限。
3. 汽车保险：汽车金融还涉及到汽车保险，包括车辆保险、第三者责任保险、碰撞险、全险等。
汽车金融机构通常提供保险产品或与保险公司合作。
4. 金融租赁：金融租赁是指将汽车以长期租赁的形式提供给企业客户，通常包括灵活的租赁条件和结构，以满足客户的特定需求。
5. 二手车金融：二手车金融是指为购买二手车提供的金融服务，包括二手车贷款和二手车租赁等。
6. 融资和借款：汽车金融机构还提供融资和借款服务，为汽车制造商、经销商和消费者提供资金支持，促进汽车交易和销售。
汽车金融旨在为消费者和企业提供灵活的支付方式和金融解决方案，帮助他们实现汽车购买、租赁和融资的目标。
它对汽车产业链的发展和经济增长具有重要作用，为消费者提供了更多选择和便利，促进了汽车销售和使用的普及化。
汽车金融方案
汽车金融方案随着汽车的普及，汽车金融业也飞速发展。
汽车金融是指汽车销售商或汽车金融公司通过向用户提供汽车融资、汽车保险和金融租赁等服务，以便用户能够购买汽车并分期支付购车款。
汽车金融方案为消费者提供了更加灵活的购车方式，使得更多的人能够拥有汽车。
##一、汽车金融产品分类汽车金融产品主要包括融资贷款、金融租赁和汽车保险。
根据汽车金融公司的经营范围和业务水平不同，汽车金融产品的种类也不同。
1.1 融资贷款融资贷款是一种为购车者提供的借贷服务。
融资贷款通常要求购车者先支付一部分首付款，然后将余下的部分分期付款。
贷款的期限可根据购车者的具体情况进行调整。
融资贷款的利率通常较低，一般为银行同期贷款利率的两三倍。
1.2 金融租赁金融租赁是一种购车方式，在这种方式下，购车者实际上是以租赁的形式来拥有车辆，而不是购买车辆。
购车者需要支付一定的定金和每月的租金。
通过租赁方式，购车者可以在租赁期结束时选择购买车辆或者将车辆归还给租赁公司。
租赁公司通常需要购车者支付一个含有弹性的租约可调节利率系统时各分期的租金。
1.3 汽车保险汽车保险是指提供汽车保险服务的金融机构。
汽车保险通常包括第三者责任保险、车辆损失险、司机责任险、乘客责任险、车上人员险、盗抢险和玻璃单独破碎险等。
购车者根据自己的需求和实际情况来选择合适的汽车保险产品。
二、汽车金融流程汽车金融流程主要包括评估资信、客户审核、车辆核查、还款和维护等几个环节。
2.1 评估资信汽车金融公司需要对购车者的信誉进行评估，看购车者是否有购买车辆的能力和信用。
评估资信通常需要购车者提供个人住址、收入、职业等信息，并进行信用调查。
2.2 客户审核审核有关购车者资信、购车计划以及贷款额度等内容。
审核结束后，汽车金融公司向购车者发放长期贷款，以帮助购车者支付购车款。
2.3 车辆核查汽车金融公司需要对购车者从销售商处购买的车辆进行核查，以确认车辆是否符合法律要求和品质标准。
2.4 还款和维护购车者需要按照协议每月偿还一定的贷款本金和利息。
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模型的优化与失败：
中国最大的资料库下 载
好帐
模型B
金额
累计应收
400
模型A
200
20 40 60 80 分值
显然，在同等分值下， 模型B优于模型A
累计逾期A 累计逾期B
T
时间
在时间T之前，模型A优于模型B； 在时间T之后，模型B优于模型A。
汽车金融业务简介[1]
• 最小标准差额：如果某个客户欠款较少， 不值得采取收车行动（司法收车和竞争收 车），只能通过电话继续催收。
汽车金融业务简介[1]
国外汽车金融业务总结
业务环境特征： 1、信用环境（信用约束行为） 2、金融环境（灵活与创新）
客户甄别： 1、甄别的是客户的信用，而非支付能力 2、由“人工选择”过渡到“机器选择”
4、不断分析逾期客户的基本及行为特征， 积累行为规范，调整并优化选择策略
汽车金融业务简介[1]
5、利用应收帐款，探索可行的融资办法
6、按既定的流程办事，是对各地区公司经 理及业务员的最基本的要求；要补充制定 严格、严密、紧凑、合理、合法的催收流 程，并据此对业务员进行考核奖惩
7、在某些地区可将客户的行为数据赠送给 信用机构
汽车金融业务简介[1]
三、客户甄别模式
主要根据信用评分模型、公司信贷政策、 训练有素的信贷员的判断来决定是否放贷、 贷款期限、贷款利率。
汽车金融业务简介[1]
信用评分模型：
1、对新客户来说，一般公式为：25%申请评 分+75%信用局评分
2、对老客户来说，一般公式为：50%行为评 分+50%信用局评分
汽车金融业务简介
2020/11/23
汽车金融业务简介[1]
目录
一、行业状况 二、业务拓展模式 三、客户甄别模式 四、资金渠道 五、盈利渠道 六、风险防范模式 七、对同岳租赁业务的借鉴意义
汽车金融业务简介[1]
一、行业状况
• 国外从事汽车金融业务的机构主要有全国性商业 银行、区域性商业银行、汽车金融公司。其中全 国性商业银行、区域性商业银行是我们理解意义 上的金融机构，而汽车金融公司不属我们理解意 义上的金融机构，其进入门槛极低。
• 目前，我国已批准设立的汽车金融公司共 有6家：通用、大众、丰田、福特、戴克、 雪铁龙。据了解，其经营模式几乎完全照 搬国外，因此风险难料。
汽车金融业务简介[1]
二、业务拓展模式
• 业务渠道一般为：直接发放给个人、直接向其他 机构购买贷款合同、向经销商提供信贷。
• 无论直客式还是间客式，所有汽车金融机构均通 过与汽车经销商合作，并在评估后与经销商建立 合作伙伴关系。金融机构选定市场代表负责与经 销商的联系和沟通，监督经销商遵守贷款流程和 各类格式文件。与一家金融机构合作的经销商一 般多达6000至10000个。
汽车金融业务简介[1]
汽车信贷机构
汽车经销商
通过评估汽车 经销商并签订
合作协议
合作伙伴关系
信贷机构选定 市场代表负责 联系和沟通
汽车金融业务简介[1]
• 金融机构向经销商按量付费，一般称此为 “购买汽车信贷合同费用”。
• 汽车经销商在一定时期内提供的合格客户 未达到一定标准，金融机构将终止与该经 销商的合作。
五、盈利渠道
1、利息收入：贷款利息、资金存量利息 2、收费收入：档案及管理手续费；违约罚金；合同展期 的滞纳金 3、合同管理收入：卖出合同及证券化后的合同管理费收 入（一般1%） 4、出售合同收入：溢价部分 5、交叉销售：保险、选装件等。但交叉销售收入在国外 汽车信贷机构中占比不大。
国外机构遵循这样的理念：客户财务负担越重其违约的可 能性也越大。根据客户的自身情况（不同的分值）采取不 同的贷款条件。
汽车金融业务简介[1]
8、在上海等信用较好的地区，可在适当时 候探索“后台模式” 9、进一步明确收车标准 10、收车竞赛
汽车金融业务简介[1]
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
2020/11/23
汽车金融业务简介[1]
汽车金融业务简介[1]
六、风险防范模式
• 事前防范：模型及策略的优化、业务员培 训、规范的流程、合适的奖惩措施。
• 事中防范：每月邮寄帐单、温情化管理与 沟通、定期根据信用局报告分析、对可能 出现的逾期情况及时与客户商讨展期或变 更合同、规范的流程。
汽车金融业务简介[1]
逾期后处理：
T+1：电话提醒，标准用语 T+3：电话提醒，标准用语 T+7：公司提醒函，标准用语 T+15：通过亲友了解情况 T+30：律师函 T+30至T+45：准备法律文件 T+45：电话提醒：标准用语
• 在全美，从事汽车信贷业务的全国性商业银行约 有100家、区域性商业银行20家、汽车金融公司 10余家。这10余家汽车金融公司提供的汽车贷款 占全部汽车贷款的50%以上，且呈继续增长趋势， 区域性商业银行近年已纷纷停止了汽车信贷业务。
汽车金融业务简介[1]
• 通用、福特汽车信贷公司尽管盈利占比较 高，但其信用级别却很低，因此盈利呈减 少趋势。
收车基本程序： 1、按程序执行完“逾期后处理”程序——建立业 务员的积分系统进行奖惩； 2、司法收车； 3、司法收车不力，则进行竞争回收——由两个承 包人（代理人）进行回收比赛。
汽车金融业务简介[1]
影响收车的几个因素：
• 累计积分：按客户历史付款状况，进行累 计积分，超过此分值，则进行收车。也就 是说某个客户尽管最近一期逾期天数没达 到金融机构的容忍程度（90天），但也有 可能要执行收车行动。
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七、对同岳租赁业务的借鉴意义
1、纯租赁业务，随着市场化程度的不断提 高，其未来的利润会呈降低趋势，因此须 继续延伸售后服务的价值链
2、与经销商的合作不可避免，但应对经销 商进行评估
汽车金融业务简介[1]
3、在客户选择问题上应该尽量用数据说话， 不能简单的通过“能否首付”、“能否找 到人担保”来甄别客户的信用，应该通过 其他辅助的行为特征或数据淘汰一定比例 的申请者
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违约风险的处理：
1、无论违约前后，均可通过金融手段进行“转嫁” 2、违约后，先上诉至“道德法庭”，由信用局的记
录进行软约束；后上诉至“国家法庭”，由国家 权力进行硬约束 3、上述约束失败，由民间专业机构处理 4、民间专业机构处理不力，自行处理
（这种处理思路主要缘于业务量大、各类约束力量 效果比较明显、业务操作标准中已经隐含了合理 的预期损失等因素）
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逾期贷款的总体处理思路：
后台模式：批处理，逾期贷款分类出售或 证券化，风险来之于民、化之于民。
前台模式：客户违约2-3期，由独立承包人 将汽车收回，否则在其后15天由金融机构 自行收回，自行收回的汽车一律拍卖不再 贷款销售。
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收车：
收车的黄金法则：用你希望被对待的方式来对待 客户
策略选择：
所谓策略，可以理解为相应分值所对应的 贷款决定，是金融业务中最重要、最核心 的部分。一个好的模型如果没有好的策略 必然导致一个坏的结果。其涉及的主要内 容为： 1、不采信分值设定为多少合理？ 2、相应分值对应怎样的首付、利率水平、 担保条件？ 3、如何根据逾期、坏帐率随时调整策略？
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汽车金融业务简介[1]
贷款审查流程：
贷
汽 车 经 销 商
数 据 录 入
款 自 动 处 理
系
通过
统
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ网络
传输
贷款
申请
信
贷
员
根
据
经
验
信
筛
用
选
同 意 或 有 条 件 同 意
评
分
并
排
序
汽车金融业务简介[1]
四、资金渠道
• 股票融资 • 定向借款 • 收回的资金 • 票据融资 • 合同出售或证券化
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不采信分值：
美国国家银行现金管理审计委员会于1997 年发布的《信用评分模型的检验指南》要 求，各金融机构须通过逾期率的变化及时 调整不采信分值，并要求检查或调整重要 的行为决定因素。
汽车金融业务简介[1]
两个判断：
1、模型没有最优只有适当； 2、模型永远没有错，错的是策略。
这两个判断须辩证理解。因此，所有公司 和机构的模型及策略必须根据执行情况及 市场变动情况进行定期或不定期地调整， 这是一个金融机构的核心竞争力所在。