信贷审核完整流程以及详细工作内容

信贷审核完整流程以及详细工作内容

申请表是否填写完整

只认可二代身份证

信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内

流水开具日期距进件日期应在15个自然日内

社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内

工作证明

住址证明

真实性

审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理

第二章操作流程

第一节法院网信息审核标准

客户或客户所在单位是否涉诉，直接影响到客户的偿债能力法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。

对于每个申请件，均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；

如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情况。

一．公司被执行（申请人为法人或公司股东）

若有涉诉记录，可作拒绝处理

二．个人执行；

若有涉诉记录，可作拒绝处理

第二节工商网信息核查标准

客户所在单位的真实性、合法性，以及是否正常运营，是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。

工商网是了解客户单位情况的权威渠道。

审批人员需自主查询企业工商网信息，并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。

政府机关职员，事业单位职员无需查询工商网。

教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性；其他资料包括：

1.教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。

2.教育、卫生、司法网站的信息

3.客户的社保或公积金缴纳记录

备注

1.满足下述任一，可作拒绝处理

2.客户的工商网信息与营业执照信息不一致（着重关注经营范围）

3.客户单位显示已吊销、注销、过期

4.除国有企业，其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致，作拒绝处理。

第三节网络及114查询标准

一．申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询，查询结果需查看前三页。

1.申请人填写的任一电话号码匹配代办公司，拒绝处理。

2.申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息，拒绝处理（可以进行代办核查）

3.联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理。

4.其他匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致。

二．114查询

所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如10000，10086，10010等。

第四节个人信用审批标准

准贷记卡不列入审核范围，包括其额度、还款记录等。

一．信用不良

任一账户状态为呆账、止付、冻结，且历史最大负债额»300元；

任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额»500元；

任一账户状态出现Z、D、G状态

任一账户当前M2逾期金额»500元，且无法提供还款证明。个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。

二．信用异常

任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常：

最近12个月内出现1次“3”

最近6个月内出现2次“2”

最近24个月内出现1次“5”

最近3个月内出现1次“2”

征信空白或小于等于3个月

3个月内查询次数»9次且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包括贷款审批和信用卡审批；

作为担保人的贷款状态异常（除正常和关注类）

3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。

第三章电核标准

标准

1，本人手机必须拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并核对申请表手机，之后要求本人接听手机（接听即可），之后追拨一位同事核实工作信息。

2，人行不一致单电优先拨打。

3，人行配偶不一致手机优先拨打。

4，单电不配合调查，需与客户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理。

5，单电无人接听，需与客户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实行拨打两天四次标准，工作时间内拨打有效。

6，若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间，若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决，且与无法通过其他渠道核实工作信息，拒绝处理。

7，若客户单电为空号，且与客户联系确认号码无误，拨打两个时段拒绝处理。

8，若客户的直系亲属不配合调查，且与客户沟通后仍不配合，拒绝处理。

9，移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话，其他单位固话为手机号或移动座机均不认可，可以调查异常拒绝。

10，不认可两个及以上的公司共用一部座机（除子母公司关系以外），以调查异常拒绝。

电核内容

1，拨打顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程还需根据客户的实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨打顺序。

2，注意：优先拨打三方单电，若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊的办法进行核实，试错法是常用的一种审核方式，例如：1.问对方是不是客户家里的座机，若承认是，立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系；2.故意说错单名，看对方如何反应。

第一节薪类优质客户

1，单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。

选核：核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。

2，亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（子女）状况、借款用途（若知晓）、其他收入来源

选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。