贷款风险分类办法
小企业贷款风险分类办法(试行)
小企业贷款风险分类办法（试行）银监发〔2007〕63号第一条为促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《贷款风险分类指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及其他法规，制定本办法。
第二条本办法所称小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。
第三条本办法适用于政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。
第四条银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。
第五条银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对小企业贷款进行分类。
第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附录”所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。
第七条贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。
第八条本办法规定的贷款分类方式是小企业贷款风险分类的最低要求。
银监会鼓励银行业金融机构根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。
银行业金融机构据此制定的小企业贷款风险分类制度及实施细则应向中国银监会或其派出机构报备。
第九条银行业金融机构应在小企业贷款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额计提贷款损失准备，核销小企业贷款损失。
贷款产品的风险分析和分类
贷款产品的风险分析和分类在金融市场中，贷款是一种常见且重要的金融产品。
贷款的提供给企业和个人，不仅有助于资金的流动，还能促进经济的发展。
然而，贷款产品也存在一定的风险，因此对其进行全面的风险分析和分类是至关重要的。
本文将对贷款产品的风险进行分析，并提出相应的分类方法。
一、信用风险信用风险是贷款市场中最常见和最重要的风险类型。
它指的是借款人无法按时还款或违约的风险。
这种风险通常与借款人的信用状况、还款能力以及商业环境等因素相关。
对于贷款机构来说，评估借款人的信用风险是一个复杂而严肃的任务。
为了准确评估信用风险，贷款机构通常会采取多种手段，包括查看借款人的个人信用报告、调查其还款能力和借贷历史等。
在评估过程中，贷款机构会根据借款人的信用状况，给予不同的贷款利率和额度。
对于信用较好的借款人，贷款机构会提供更低的利率和更高的额度；而对于信用较差的借款人，贷款机构可能需要增加利率或者提供较低的额度。
二、市场风险市场风险是另一种常见的贷款产品风险。
市场风险指的是由于市场波动或其他外部因素导致的贷款价值降低的风险。
市场风险通常与借款人所处的行业、企业经营状况以及宏观经济环境相关。
在市场风险分析中，贷款机构通常会综合考虑行业前景、企业竞争力以及宏观经济数据等因素。
如果某个行业的前景不明朗或者企业的竞争力较弱，贷款机构可能会提高贷款利率或要求增加担保措施。
相反，如果某个行业发展势头良好或者企业拥有较强的竞争力，贷款机构可能会给予更低的利率和更好的贷款条件。
三、操作风险操作风险是贷款产品中容易被忽视但同样重要的风险类型。
操作风险指的是由于内部流程、操作失误或管理不善等因素导致的风险。
这种风险通常与贷款机构的内部制度和运营管理相关。
为了减少操作风险，贷款机构应建立严格的内部流程和管理制度，并加强对员工的培训和监督。
此外，贷款机构还应采用科技手段，例如建立高效的信息管理系统和风险控制工具，以提高业务流程的透明度和操作的准确性。
贷款的五级分类法名词解释
贷款的五级分类法名词解释
贷款的五级分类法是中国银行业监督管理委员会（CBIRC）对贷款资产进行风险评估和分类的方法，用于评估银行贷款的风险程度，并制定相应的风险管理措施。
该分类法包括以下五个级别：
1. 正常类：指贷款资产风险相对较低，借款人按照合约要求还款并偿付利息的贷款。
借款人还款能力良好，无违约记录。
2. 关注类：指贷款资产可能存在少量风险，需要加强监管和风险防范。
例如，借款人可能出现财务困难或经营不善的情况。
3. 次级类：指贷款资产风险较高，借款人有一定的违约风险，还款能力不太强。
需要采取一些风险控制措施，例如加强催收和追偿。
4. 可疑类：指贷款资产风险非常高，借款人已经出现严重的违约行为，还款能力非常弱。
贷款存在较大的违约风险，很可能需要进行减值处理或催收追偿。
5. 损失类：指贷款资产已经出现不可收回的损失，借款人已经无法履行合同义务，贷款几乎无法收回。
此类贷款需要进行核销，且可能对银行的利润和资本产生严重影响。
通过对贷款进行五级分类，银行可以更好地了解贷款资产的风险状况，制定相应的风险管理措施，以便更好地管理和控制风险。
银行贷款的五级分类法
银行贷款的五级分类法
银行贷款的五级分类法
一、概述
银行贷款的五级分类法是指银行将贷款放款的风险等级分为五个等级，分别为正常类、关注类、可疑类、损失类和坏账类，这五类贷款的实质上是由银行为了规范贷款放款行为而制定的规定。
二、正常类
正常类是指客户业务履行良好，贷款还款定期按时偿还，没有逾期的贷款，贷款拖欠的额度不超过正常拖欠额度。
三、关注类
关注类是指客户的贷款还款存在迟延现象，但是仍在保持支付能力的范围内，而且拖欠金额不超过正常的拖欠额度。
四、可疑类
可疑类是指客户有不良的还款行为，有一定的拖欠义务，但目前还没有丧失还款能力的贷款。
五、损失类
损失类是指客户已经丧失还款能力，无法偿还贷款本息，银行可能会承担一定损失的贷款。
六、坏账类
坏账类是指客户的贷款还款已经超出商定期限且无法偿还本息的贷款，贷款已经完全丧失本金和收益。
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银行贷款风险分类管理办法
银行贷款风险分类管理办法第一条为建立现代银行制度，真实、全面、动态反映贷款风险程度，进一步加强信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》、中国人民银行《城市商业银行贷款质量五级分类实施意见》及本行信贷管理制度，制定本办法。
第二条贷款分类，是指本行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
第三条通过分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。
（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。
（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
第四条贷款分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。
分类应真实客观地反映贷款的风险状况。
（二）及时性原则。
应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。
（三）重要性原则。
对影响贷款分类的诸多因素，要根据本办法第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。
（四）审慎性原则。
对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。
第五条本行至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
创造条件实行九级或十二级分类。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
第六条贷款分类时要充分考虑以下因素：（一）借款人的还款能力。
（二）借款人的还款记录。
（三）借款人的还款意愿。
（四）贷款项目的盈利能力。
（五）贷款的担保。
（六）贷款偿还的法律责任。
（七）本行的信贷管理状况。
贷款风险分类管理办法
西安市碑林区民生小额贷款有限责任公司贷款风险分类管理办法(试行)第一章总则第一条为了加强贷款风险管理，科学评估信贷资产质量，完善信贷风险监控措施,遵照《贷款风险分类指引》（银监发〔２007〕5４号)和本公司的贷款管理、贷款业务操作流程等相关规定，结合业务实际情况，特制定本办法。
第二条ﻩ本办法所称风险分类,是依据借款人、担保人的还款意向和还款能力的变化，以及贷款本息到期收回的可能性,或贷款本息发生损失的风险程度,将贷款划分为不同类别,进行风险管理的工作措施。
第三条ﻩ对信贷资产进行风险分类应达到以下目的：(一)揭示信贷资产的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映信贷资产质量；（二）发现信贷业务管理过程中,各环节存在的问题，及时调整信贷政策,加强风险监控，保全信贷资产价值；（三）将信贷资产按照风险程度区分为不同类别，并采取相应的管理措施,提高分类管理的成效;（四)为计提贷款损失准备金、业务考核提供基本依据。
第四条信贷资产风险分类应当遵循以下原则：(一）真实性原则。
分类应真实、客观地反映贷款的风险状况。
(二)及时性原则。
应及时、动态地根据贷款风险的变化调整分类结果。
(三)重要性原则.在影响分类结果的诸多因素中,要以本办法第八条的核心定义作为重要标准，进行关键因素的评估,确定贷款分类。
（四）审慎性原则。
对难以准确判断借款人还款能力的贷款,应适度从严确定其分类级别。
(五)客观性原则。
贷款风险分类实行以逾期时间和担保方式相结合的脱期法为基础,分析判断认定为辅进行分类。
第二章分类对象第五条分类的对象包括:由本公司承担风险、贷款余额不为零的各类贷款资产,都应当按照本办进行风险分类，评估和反映贷款质量。
委托贷款可以参照本办法，但暂不作具体要求。
第六条贷款风险分类以单笔信贷业务为基本单位,不进行拆分分类。
即一笔分期还款的个人贷款如果部分已逾期、部分尚未到期，则应将整笔贷款余额评估风险做统一分类。
第七条贷款风险分类的对象限于贷款资产的本金,无本纯欠息资产无需进行风险分类．由信贷资产孳生的应收利息等须按非信贷资产进行风险管理。
贷款风险分类方法
《贷款风险分类方法》贷款风险分类五级分类呆账时评《公司信贷》贷款风险分类方法银行在对贷款进行分类以及判断借款人的某一笔贷款是正常贷款、关注类贷款还是不良贷款的过程中，通常要经过基本信贷分析、还款能力分析、还款可能性分析和确定分类结果四个步骤。
一、基本信贷分析在贷款分类过程中，银行首先要了解的就是贷款基本信息，其内容包括贷款目的，主要判断贷款实际上是如何使用的，与约定的用途是否有出入;还款来源，主要分析贷款合同上的最初偿还来源和目前还款来源;贷款在使用过程中的周期性分析，即资产转换分析，分析贷款使用过程中的各种相关信息及其影响;还款记录，根据贷款偿还记录情况，判断借款人过去和现在以及未来的还款意愿和还款行为。
1.贷款目的分析贷款目的即贷款用途，是判断贷款正常与否的最基本标志。
判断贷款是否正确使用是贷款分类的最基本判断因素之一，贷款一旦被挪用，就意味着将产生更大的风险。
在贷款分类中，挪用的贷款至少是关注类。
如借款人申请的是一笔短期贷款，但是后来贷款被用做一块土地的先期付款，短期贷款变为长期使用，贷款被挪用，还款周期加大，贷款偿还可能性受到影响。
2.还款来源分析还款来源是判断贷款偿还可能性的最明显标志，需要分析贷款时合同约定的还款来源及目前偿还贷款的资金来源。
一般情况下，借款人的还款来源不外乎有现金流量、资产转换、资产销售、抵押物的清偿、重新筹资及担保人偿还等，由于这几种来源的稳定性和可变现性不同、成本费用不同，因此，风险程度也就不同。
但通常正常经营所获得的资金(现金流量)是偿还债务最有保障的来源。
银行可以通过财务报表来分析借款人的资金来源和运用情况，从而确定偿还来源渠道，也可以通过观测贷款是否具有以下三个预警信号来判断还款来源是否存在风险，即贷款用途与借款人原定计划不同;与合同上还款来源不一致的偿付来源;与借款人主营业务无关的贷款目的或偿付来源。
3.资产转换周期分析从银行角度来讲，资产转换周期是银行信贷资金由金融资本转化为实物资本，再由实物资本转化为金融资本的过程。
银行贷款风险分类管理办法模版
银行贷款风险分类管理办法模版银行贷款风险分类管理办法模板一、前言为了有效地管理银行贷款风险，保障银行贷款资产的安全性、流动性和盈利性，维护银行的稳健经营，银行建立了贷款风险分类管理制度。
该制度按照风险评估结果将贷款资产分为正常、关注、次级、可疑和损失等五个分类，针对各类贷款资产采取不同的管理和处置方式，确保贷款风险得到有效管理和控制。
本文旨在为银行建立和完善贷款风险分类管理制度提供一份模板，以供参考和借鉴。
二、风险分类原则银行对贷款资产进行风险分类时，应根据以下原则：（一）以业务性质和客户特征为依据，对客户的信用状况、还款能力、保障措施等进行分析评估，确定客户的信用等级和资产风险等级；（二）以客户的贷款资产为基础，综合考虑其历史表现、当期表现和预期表现等因素，进行贷款风险评估；（三）应按照贷款风险等级的高低，实行差别化管理和审慎管控，落实分级分类措施。
三、风险分类标准风险分类标准应根据实际风险情况和业务特点进行制定，应充分体现对不同风险级别的贷款进行严格、科学、客观的评估。
标准应考虑以下因素：（一）客户的信用状况，包括客户的还款记录、还款能力、财务状况、行业背景等因素；（二）业务的风险程度，包括业务的担保方式、贷款期限、贷款利率、还款方式等因素；（三）资产的风险程度，包括资产的质押率、偿付能力、变现能力等因素；（四）其他与风险评估相关的因素。
下表为一个风险分类标准的示例：分类标准 | 贷款风险等级---|---正常| 无历史逾期记录，当前表现良好，信用风险低，资产风险低关注| 有一定的逾期记录或被判有还款不能力情况，资产状况一般，信用风险中等，资产风险一般次级| 有较长时间逾期记录或已被逾期债务清收部门认定为可回收但有一定损失的逾期贷款，客户经营不佳，信用风险高，资产风险较高可疑| 贷款已发生损失或存在较大损失可能，信用风险极高，资产无法变现损失| 贷款已经全部或部分计提损失准备，资产价值极低，不再对外发放新贷款四、分类管理与处置（一）正常类贷款资产对于正常类贷款资产，银行应加强信用管理和风险控制，加强对贷款客户的经营状况监管，及时发现风险，进行调整和处理。
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小额贷款股份有限公司
小额贷款贷款风险分类办法
第一条为促进本公司完善对中小企业的小额贷款服务，加强对中小企业贷款的管理，科学评估中小企业贷款质量，根据《贷款风险分类指引》及其他法规，制定本办法。
第二条本办法所称中小企业贷款是指对各类中小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。
第三条公司应按照本办法将中小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。
第四条公司可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特证和担保因素，参照中小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对中小企业贷款进行分类。
第五条发生影响中小企业履约能力的重大事项时，中小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。
第六条贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。
第七条本办法规定的贷款分类方式是公司对中小企业贷款风险分类的最低要求。
公司可进一步制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。
第八条公司应在中小企业贷款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额拨备贷款损失准备。
第九条本办法由公司负责解释和修改，并向区金融办报备。
附件：中小企业贷款逾期天数风险分类矩阵。