论商业银行金融业务创新的制度选择(一)
浅谈商业银行金融业务精细化管理
浅谈商业银行金融业务精细化管理摘要：社会经济的发展促使金融业务的稳步前进，各个商业银行抓住了这一契机，都在打造自己银行的专属金融业务。
金融业务的发展对于商业银行的发展作用是不可小觑的。
它既可以改善商业银行的经营结构，使其经济效益得以提升；还可以增加新的利润点，为商业银行的市场化和国际化的发展创造有利条件。
因此，在商业银行开展金融业务是必要的，而这也成为商业发展的大势所趋。
针对金融业务的发展，商业银行必须要进行良好的把控，实现对金融业务的精细化管理。
关键词：商业银行；金融业务；精细化；管理；商业银行的金融业务就是针对储蓄、信贷、理财以及代理等领域开展的金融业务。
在经济全球化发展的今天，金融行业也在发生着日新月异的变化，而金融业务成为当今商业银行发展中的重要内容[1]。
另外，科技的发展使得人们对社会信息的获取和处理更加多元化，这也促使了商业银行金融业务的拓展。
为了顺应时代发展的潮流，商业银行要秉持着多元发展的理念，深入开展金融业务。
并在金融业务中开展精细化管理，促使金融业务更好的为商业银行创造利润。
一、正确经营理念的树立正确经营理念的树立，第一步要做的就是确立以客户为中心的经营理念，这是开展金融业务的前提条件。
只有从客户的角度出发，才能切实的了解到客户的需求。
这样才能给客户制定出专属的金融服务，促进客户合作关系的达成。
第二步要做的就是树立质量和效益的观念。
在客户看来，发展金融业务，一方面，是为了满足自身的一些需求；另一方面，是为了实现自身的利益最大化。
因此，商业银行在制定金融业务时，要从质量和效益的角度出发，制定高质量、高效益的金融服务，这样才能同客户达成共识，进而达成金融业务的开展。
第三步要做的就是提升商业银行自身的金融业务开展能力[2]。
从这个层面上看，需要针对当前发展的金融业务构建一个专业的团队。
利用这个团队来运营商业银行的金融业务，促进金融业务的高效发展。
在团队构建上，要具备高素质的理财员。
金融学专业毕业论文参考选题
金融学专业毕业论文参考选题一．金融中心建设问题研究1. 香港新加坡国际金融中心比较研究2。
国际金融中心形成机制研究3. 上海国际金融中心建设制约因素分析4. 提升上海国际金融中心地位的对策研究5。
从沪、港金融中心地位的更替看金融中心的形成条件6. 上海国际金融中心建设与指标体系研究7。
香港与世界级金融中心的差距及发展优势8. 香港国际金融中心的现状与前景9. 香港国际金融中心的特征与结构10。
香港国际金融中心的收益和成本11. 金融聚集与金融中心建设的相关性研究12。
发展黄金市场与上海国际金融中心建设二．汇率问题研究13。
大国和浮动汇率条件下货币政策效应14。
汇率制度选择应考虑因素分析15. 我国现行人民币汇率制度的优点及缺陷16. 香港联系汇率制度的利弊分析17。
人民币汇率走势研究18。
货币升值对贸易余额的影响19。
美元走势与石油商品期货价格关系研究20。
我国外汇储备风险防范研究21. 从美国金融危机看我国汇率制度的选择22。
汇率理论研究综述三．利率市场化问题研究23. 如何提高我国存款(或贷款）利率弹性24. 利率市场化对国有商业银行(或中小商业银行）的影响与对策25。
试论SHIBOR与我国基准利率生成机制的关系26。
利率风险的防范研究或利率风险管理四．金融监管与宏观调控问题研究27. 改革我国货币政策工具的思考28。
对中央银行金融稳定职能的认识29. 当前我国金融监管中存在的主要问题及其对策30。
如何完善我国货币政策传导机制31。
对我国提高货币政策透明度的思考32。
我国转变货币政策调控模式的路径选择33. 电子货币对货币政策有效性的影响34. 改善（某一地区）金融生态的思考35。
巴塞尔新资本协定与中国银行业改革36. 我国存款保险制度研究五．国际资本流动问题研究37。
国际资本流动与我国国际收支关系研究38。
国际资本流动对经济的影响机制探析39。
怎样化解巨额外汇储备给我国金融市场带来的潜在风险40。
商业银行业务创新的主要内容及发展现状
一、当前我国商业银行业务创新的现状受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。
政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。
也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。
但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：1．品种少。
由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。
从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。
2．规模小。
从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。
以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。
美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。
1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。
我国商业银行金融业务创新的条件
年第5期总第期&信息决策（下半月刊）我国商业银行金融业务创新的条件□吴晓梦摘要基于业务创新在金融创新中所处的核心地位，本文将侧重于对我国商业银行业务创新问题进行研究。
关键词商业银行业务创新中图分类号：F830．33文献标识：A随着世界贸易自由化程度的提高和国际合作交流的加强，金融市场己经成为一个开放的市场。
金融市场的开放，对于我国商业银行来说，有利于提高运行的市场效率，也有助于与国际接轨，提高国际竞争力，更为银行的改革和发展提供了条件与经验。
但同时也要看到，金融市场的开放对我国商业银行带来的挑战。
随着金融业的逐步全面对外开放，外资银行的业务范围开始大量延伸，以其多年的经验、灵活的机制以及前沿的经营对国内商业银行构成严峻的挑战。
为应对日益严峻的经营形势，国内各商业银行均把产品创新提上了议事日程。
尤其是在存贷利差收入扩张空间日趋缩小、国际银行界利润来源中中间业务收入所占比重日趋增大的情况下，商业银行业务创新的紧迫性就显得更加突出。
为此，必须着力排除制约我国商业银行产业务创新的障碍，塑造高效完备的银行业务创新机制，以推动我国商业银行产品更新升级，增强其在国际市场中的竞争能力。
同时，国家外汇管理局副局长邓先宏在第二届外资银行高峰论坛上还指出，07年外资银行业务经营日趋活跃，资产负债大幅增长，且资产质量较好。
截至2007年10月底，在华外资银行资产总额、各项贷款余额以及负债较上年同期分别增长了41%、58%和65%，实收资本同比增长41%，不良贷款率在去年底仅为0．46%。
并且业务品种日益丰富，产品链条日趋完善。
据邓先宏介绍，自加入世贸组织时起，中国银行业向外资银行开放了对所有客户的外汇业务；逐步将外资银行经营人民币业务的地域扩大到全国所有地区；在外资银行条例颁布后，6家外资法人银行获准开展对中国境内公民的人民币业务，5家外资银行获准在满足相关技术要求后正式开办银行卡业务。
目前，外资银行经营的业务品种已超过100种。
商业银行发展个人金融业务的战略及策略
商业银行发展个人金融业务的战略及策略现代商业银行个人金融业务是以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务，包括个人资产类、负债类业务及个人中间业务等各个方面。
个人资产类业务包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款等以自然人为借款对象，以服务个人消费为目的的消费贷款等业务品种。
个人负债类业务主要指各类存款业务，如本外币一本通、外汇保本投资存款（两得存款）、教育储蓄等或者具有直接投资服务功能的业务品种。
个人中间业务包括个人结算汇划、外汇汇兑等传统中间业务，遗嘱委托、按期转账等委托服务，个人财务计划咨询、个人投资顾问与纳税申报咨询等咨询业务以及代售保险单、代发工资、代收水电费等各类代收、代付及代理服务，在实行混业经营金融模式下的国家，还包括个人资产管理等信托投资业务。
个人金融业务的发展起步于商业银行的负债业务，并呈现出逐步向个人资产类及新兴中间业务领域扩展的趋势。
与国外现代商业银行个人金融业务的蓬勃发展相比较，我国商业银行在这一领域长期以来一直是一项空白。
对于商业化历程不到十年的中国商业银行尤其是国有商业银行来说，要想应对入世后不断涌入的外国先进商业银行的全方位竞争，依靠传统的储蓄网点向储户提供简单的存、汇款业务是远远不够的，我们急需在包括个人金融业务在内的各项业务领域有所突破。
整合、发展和创新商业银行的个人金融业务的重要性日趋明显，它既可以推动商业银行经济功能的转变，又有助于银行资产、收益及客户结构的优化，对于提升国有商业银行的核心竞争力具有深远的影响。
商业银行作为目前国内个人金融市场的领先者，面对如此巨大的市场发展潜力和如此激烈的市场竞争，必须制定明确的发展战略作为经营的指导方针，采取有效的竞争策略，提高竞争能力。
我们认为，在目前的市场环境下，商业银行可采取如下发展战略：“以理财业务为核心，通过细分市场，以先进的产品和优质的服务，打造专业而稳健的零售银行形象，保持市场领先地位”。
商业银行业务创新
商业银彳亍业务创新一、商业银行实行业务创新的策略（一）积极推动业务创新全面展开1.继续增大展开资产业务创新的力度。
首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。
一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发体现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛展开市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等新型贷款形式，以适合市场经济条件下企业发展的需要，并增强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来增强风险的控制。
其次要增强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量。
2.努力提升负债业务创新的水平。
一是在资本业务创新方面，为解决我国商业银行资本充足率较低，尤其是附属资本过低的问题，除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外，更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本，补充资本金的不足。
二是在存款业务创新方面，首要的任务是实行存款工具和业务手段的创新。
大力发展个入银行。
企业银行和网上银行，推出高品味、多功能的金融工具，先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群，增加存款。
3.大力发展表外业务创新。
我国商业银行应在表外业务有限的范围内, 充分利用各白在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。
一是提升汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况展开回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极展开各种咨询业务，利用专业优势和持续发展的信息网络对企业和个人展开相关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
（二）突出重点，着力发展三方面创新业务资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。
论商业银行金融业务创新的制度选择
摘
要： 商业银行 在经济运行 中发挥 着重要作 用 ， 但其 收益和 运行 效率的提 高需要通过金 融创 新才可 以实现 。 经
济全球化 背景 下我 国商业银行 必须面对来 自国外金 融实体 的竞争 ， 索其金 融创 新的具体 策略 和途径是 一个迫在 眉 探 睫的话题 ， 而分 业经营、 产权 约束 以及 金融监管等方 面的原 因压制 了金 融创新的效率 。为 此需要 在 资产 业务 、 负债 业 务进行金 融创新 ， 需要拓 宽 中间业务的领域 ， 积极 涉足信托 、 租赁 、 资信担保 等 ， 并且通过 差别化服务 实现 商业银行 的
在 和发 展 前 提 ， 某 种 程 度 上 就 是 说 一 个 人 一 出 生 就 面 在
即很 可能是通 过一种 制度安排 造成财 富在群 体 中 会环境 ， 而且构成 了人 的最基本 的规定性 。制度具 有单 损 失 ， 的不 同成员之 间 的再分 配 ， 由于存 在制度 损失使 得财 而
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会持续地 改进生产 函数 ， 而创新 过程表 现 出持续 性 的 从 特点 。在 此基础上 ， 熊彼特提 出了经 济周期 的理论 ， 为 认
创 新 过 程 不 是 规 律 性 的 ，而 是 一 个 不 的创新 过程 对社 会经 济 发展 的影 响 表现 为社 会经
定资 源发挥 出更 大 的效 率就 需要 对 现有 的制 度设 计进 行变革 ， 而通过制度 创新达 到理想 的实践 目的 。制度 从 创新方 式 是指制 度创新 主体 为实 现 既定 目标 所采 取 的
来 的 总效 益 的释 放 。制 度 变 迁 分 为 自上 而 下 的 强 制 性 变
制度是 人类 围绕 一 定 的 目标 而形 成 的具有 普遍 意 迁 和 自下 而 上 的诱 致 性 变 迁 。不 同类 型 的制 度 变 迁 的 成 但 义 的、 比较 稳定 和正式 的社会 规 范体 系 ， 大家 共 同遵 本 不 同 ，一 般 强 制 性 制 度 变 迁 可 以 在 短 期 内 就 见 效 ， 是
我国商业银行金融产品创新现状及对策研究_刘安霞
随着经济金融环境的变化和同业竞争的不断加剧，商业银行的经营利润从传统的主要依靠存贷利差 收入，逐步转向收入的多元化，来源于创新产品的中间业务收入占比逐年上升，金融创新已经成为银行增 强核心竞争力的重要手段。与此同时，监管部门积极为商业银行产品创新活动提供指导，先后出台《商业 银行市场风险管理指引》、《商业银行金融创新指引》等文件。但是，不论是从内部驱动还是从外部环境角 度来看，我国商业银行的产品创新与国外先进银行还有很大差距。有鉴于此，国内学者进行了大量针对 性的研究，通过产品创新流程（ 风险） 分析获得了有关产品创新的一些启发，但限于实际调查的不足，研究 往往难以深入。本文基于银行产品创新的长期统计结果，借助产品创新失败因果分析法，就如何提高产 品创新质量和效率，提升我国商业银行产品创新水平提出相关对策与建议，旨在推动商业银行切实贯彻 以客户为中心的产品创新核心理念，实现商业模式的新突破。
科学决策 2010 年第 2 期
我国商业银行金融产品创新现状及对策研究
刘安霞，陈昭旭，李晓彪
（ 中国工商银行 产品创新管理部，北京 100096）
摘 要：产品创新是商业银行增强核心竞争力的重要手段，日益受到银行业和学术界的广泛关注。然而， 我国商业银行在面对激烈的竞争时，除了体制和社会环境的影响外，产品创新同质化、创新速度慢、整合 度不高等问题已日发显现。本文力图从产品创新的现有问题出发，通过制约因素的剖析，把握各个问题 产生的原因，以此提出提高产品创新水平的相关对策。 关键词：商业银行；产品创新；约束因素；对策研究 中图分类号：F830. 33 文献标识码：A 文章编号：1002 － 9753（2010）02 － 0042 － 08
商业银行中间业务的创新与发展
商业银行中间业务的创新与发展摘要在金融自由化、银行经营综合化发展的背景下，以“高收益、低风险”为特征的中间业务，已成为现代商业银行发展的重点，也是入世后中外资银行竞争的焦点。
面对规模、管理、技术、服务等各方面的劣势，以创新求发展成为国有商业银行唯一的选择。
本文借鉴发达国家商业银行中间业务发展的成熟经验，结合我国商业银行中间业务发展的内部、外部的制约因素，提出了全面、深刻的创新思路。
包括：制度创新、观念创新、产品创新、管理创新、服务创新五个方面。
关键词：中间业务余融创新混业经营客户经理制ＴＨＥｌＮＮＯＶＡＴＩＯＮＡＮＤＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴＯＦＣＯＭＭＥＲＣｌＡＬＢＡＮＫ’ＳＮＴＥＲＭＥＤＩＡＲＹＯＰＥＲＡＴ１０ＮＡｂｓｔｒａｃｔＷｉｔｈｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｌｉｂｅｒａｔｉｏｎａｎｄｔｈｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ’ｓｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｉｎｔｅｒｍｅｄｉａｒｙｏｐｅｒａｔｉｏｎ，ｗｈｉｃｈｉｓｆａｍｏｕｓｆｏｒｉｔｓ“ｈｉｇｈｉｎｔｅｒｅｓｔ。
ｌｏｗｒｉｓｋ”，ｈａｓｂｅｅｎａｆｏｃｕｓｏｆｍｏｄｅｒｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ’ｓｇｒｏｗｔｈ．ＡｆｔｅｒＣｈｉｎａ’ｓｅｎｔｅｒｉｎｇｉｎｔｏＷＴＯ，ｔｈｅｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｓｗｉｌｌａｌｓｏｃｏｍｐｅｔｅｗｉｔｂＣｈｉｎｅｓｅｂａｎｋｓｉｎｔｈｉｓｆｉｅｌｄ．Ｆａｃｉｎｇｔｈｅｄｉｓａｄｖａｎｔａｇｅｓｏｆｓｃａｌｅ，ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｔｅｃｈｎｏｉｏｇｙａｎｄｓｅｒｖｉｃｅ，ｔｈｅｓｔａｔｅ—ｏｗｎｅｄｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｍｕｓｔｉｎｎｏｖａｔｅ．ｔｈｉｓｉｓｔｈｅｏｎｌＹｗａｙｔｏｅｘｉｓｔａｎｄｄｅｖｅｌｏｐ．ＴｈｉｓｔｈｅｓｉｓｃｏｍｂｉｎｅｓｔｈｅｒｉＤｅｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｏｆｄｅｖｅｌａｐｅｄｃｏｕｎｔｒｉｅｓ’ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｗｉｔｈｔｈｅｉｎｔｅｒｎａｌａｎｄｅｘｔｅｒｎａｌｏｂｓｔｒｕｃｔｉｏｎｓ。
浅谈商业银行金融的创新管理
浅谈商业银行金融的创新管理【摘要】商业银行金融创新管理在当前金融领域中扮演着至关重要的角色，具有重要意义和深远影响。
本文在介绍商业银行金融创新管理的背景和重要性后，分析了其现状及面临的挑战，探讨了相关的策略和实践案例，展望了其未来发展趋势。
总结指出商业银行金融创新管理对金融行业的重要性和前景，提供了相关的启示和建议。
商业银行需要不断创新管理思维和策略，以适应市场变化和客户需求，提高金融服务的质量和效率，实现可持续发展。
这将为金融行业带来更多机遇和挑战，同时也需要处理好风险管理和监管合规等方面的问题，实现健康可持续的发展。
【关键词】商业银行、金融、创新管理、重要性、背景、现状分析、挑战、策略、实践案例、发展趋势、前景、启示、建议。
1. 引言1.1 商业银行金融创新管理的重要性商业银行金融创新管理的重要性在当前金融市场中扮演着至关重要的角色。
随着经济的快速发展和金融市场的日益竞争，商业银行需要不断进行金融创新管理，以适应市场的变化和满足客户的需求。
商业银行金融创新管理能够提升银行的竞争力。
通过不断创新金融产品和服务，商业银行能够吸引更多客户，提升市场份额。
创新管理也能够提高银行的盈利能力，增加收入来源，实现可持续发展。
最重要的是，商业银行金融创新管理能够推动金融业的发展。
作为金融行业的中坚力量，商业银行的创新管理可以带动整个金融市场的创新发展，推动金融市场持续健康发展，为经济社会的发展做出积极贡献。
商业银行金融创新管理的重要性不言而喻，只有不断创新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现可持续发展。
商业银行应高度重视金融创新管理，并不断加强创新能力建设，推动金融业的创新发展和升级。
1.2 商业银行金融创新管理的背景在市场经济条件下，商业银行作为金融市场的主体之一，在金融创新方面扮演着重要角色。
商业银行金融创新管理的背景可以追溯到金融市场的不断发展和变革。
随着全球化发展和金融科技的快速进步，商业银行面临着越来越复杂和激烈的竞争环境。
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论商业银行金融业务创新的制度选择(一)摘要:商业银行在经济运行中发挥着重要作用,但其收益和运行效率的提高需要通过金融创新才可以实现。
经济全球化背景下我国商业银行必须面对来自国外金融实体的竞争,探索其金融创新的具体策略和途径是一个迫在眉睫的话题,而分业经营、产权约束以及金融监管等方面的原因压制了金融创新的效率。
为此需要在资产业务、负债业务进行金融创新,需要拓宽中间业务的领域,积极涉足信托、租赁、资信担保等,并且通过差别化服务实现商业银行的收益提高。
关键词:制度选择;商业银行;金融创新一、制度和制度绩效的经济学释义制度是人类围绕一定的目标而形成的具有普遍意义的、比较稳定和正式的社会规范体系,是大家共同遵守的办事规程或行为准则。
它在一定程度上表明了人的生存和发展的状况,它不仅构成了个人生活于其中的社会环境,而且构成了人的最基本的规定性。
制度具有单向性,即制度一旦形成或建立,就成为了任何个人的存在和发展前提,在某种程度上就是说一个人一出生就面对既定的制度,在文明的社会中人们只能是既定制度的接受者,至少在很长一段时期内是这样。
所以只有制度对处于其约束下的客体的行为进行规范的权利而没有相反。
于是制度的合理与否对其效率的发挥就具有非常重要的影响。
制度形成后就会造成既定制度下的利益相关者,这些群体往往表现出制度偏好,所以即使既定制度有不合理性,但由于既得利益相关者对制度变革的阻挠,就会加大制度变革的困难,于是制度变迁的成本就会增加,进而就会衍生出制度变迁中的强路径依赖,从而制度变迁效率就会下降。
不同制度带来的社会总效益可以用制度绩效来表示,制度绩效就是一个经济体系在采用新的制度后,相对于以前而言,在经济质量和数量上所得到的改善和提高。
制度绩效是在制度变迁过程中由于制度的变革所带来的总效益的释放。
制度变迁分为自上而下的强制性变迁和自下而上的诱致性变迁。
不同类型的制度变迁的成本不同,一般强制性制度变迁可以在短期内就见效,但在长期中有可能出现外部不经济,即制度的强制性变迁中有可能造成一部分人的收益正好是另外一部分人的损失,即很可能是通过一种制度安排造成财富在群体中的不同成员之间的再分配,而由于存在制度损失使得财富增加的总量不如预期多。
二、制度创新与金融创新熊彼特关于创新做过精辟的论述,认为创新就是所能支配的原材料和力量结合起来生产其他的东西或者是用不同的方法生产相同的东西,认为创新就是由于生产手段的新组合而出现的具有发展特点的现象,就是通过对既定生产资料和生产条件的重新组合而建立的一种新的生产函数而实现原来组合状态下没有实现的新功能。
熊彼特认为创新发生的根本原因在于社会存在着某种潜在利益,创新就是通过一定的制度设计和机制改变从而使得这种潜在利益显性化,在不断提高资源运做效率的同时也给利益主体带来更多的利益,进而企业家会持续地改进生产函数,从而创新过程表现出持续性的特点。
在此基础上,熊彼特提出了经济周期的理论,认为创新过程不是规律性的,而是一个不规律的间断过程,这样的创新过程对社会经济发展的影响表现为社会经济发展的不均匀性。
不同的制度设计会带来不同的制度绩效,为了使既定资源发挥出更大的效率就需要对现有的制度设计进行变革,从而通过制度创新达到理想的实践目的。
制度创新方式是指制度创新主体为实现既定目标所采取的制度创新的速度、突破口、时间和路径等的总和。
理论认为,按照制度创新主体不同可以将制度创新分为政府强制性制度创新和需求诱致性制度创新。
强制性制度创新是由政府以命令方式引入和实行的;诱致性制度创新即现行制度安排的变更是由个人或一群人在响应获利机会时自发倡导和实行的。
1]按照经济学的思维方式,可以将制度认为是一种商品,制度创新的过程就是制度的供给方与需求方对该商品的产生所带来的收益与产生这种收益所需要付出的成本间的对比过程,所以制度创新过程就是利益的调整过程,由此也会形成不同利益集团间的摩擦成本。
由此制度创新过程中新制度的供给和需求双方在权衡新制度给其造成的收益和成本对比的过程中影响着制度的演进历程和速度。
金融创新大多源于政府严格监管的逆效应、高通货膨胀的压力和高新技术的发展。
金融创新到20世纪80年代达到了高潮。
主要表现在:突破多年来传统的经营局面,在金融工具、金融方式、金融机构以及金融市场等多方面进行了改革。
西方很多经济学家对金融实践和理论进行了深入研究,提出了很多有见地的理论:(1)西尔柏的约束诱致理论。
认为金融创新的根本原因在于金融业回避或摆脱其所受内部和外部的制约,必须通过金融创新摆脱这些约束,金融创新就是微观金融组织为消除外部对其造成的金融压制而采取的自卫行为。
(2)诺斯、戴威斯的制度改革理论。
认为金融创新是由制度的相互影响所造成的,政府的监管和干预等都包含着金融领域的制度创新,全方位的制度创新只可以在受管制的市场中出现。
(3)韩农、麦道威的技术推进理论。
认为现代通讯技术的应用大大降低了金融服务的交易成本,新技术的广泛应用是导致金融创新的主要因素。
(4)希克斯和尼汉斯的交易成本理论。
该理论从趋利动机方面说明了金融创新的根本原因,认为降低交易成本是金融创新的主要动因,金融创新的实质就是依靠科技进步降低交易成本。
三、商业银行金融创新的制度约束与创新缺陷(一)商业银行金融创新的制度约束分析1.分业经营的制度约束。
世界各国商业银行对其业务范围的制度设计可分为混业经营和分业经营两种模式。
分业经营是通过法律制度强制规定的金融各行业分隔开来进行专业化运作的模式,混业经营是商业银行打破分业经营的业务界限使其业务范围在金融领域的各行业间进行扩展和渗透的结果。
我国金融行业在转轨经济条件下实行分业经营的目的在于规范市场秩序、维护金融安全,实践表明该制度起到了非常重要的作用。
2]但随着金融环境的变化,这种制度的缺陷逐渐暴露出来,主要表现在分业经营的制度设计由于行业之间的排他性而在银行、证券、保险、信托等方面设计了一道屏障,并形成严重的市场分割,各行业间进行业务渗透困难,于是由于金融行业间的业务不能统合而造成严重的效率损失。
这一弱点在国外金融实体纷纷进入我国市场的过程中越发明显,因为国外的银行基本是全能银行,同一家商业银行可以经营租赁、保险、信托等多种业务,这对我国分业经营的金融行业形成了激烈冲击。
3]分业经营造成信贷、保险、资本市场的融通性很弱,而发达国家资本市场的融通性很高,尤其是资本市场的核心功能不能发挥,金融远期、期货、期权以及利率互换等金融衍生工具都需要借助资本市场才能得以金融高效的融通。
2.金融监管的约束。
金融创新会激活金融资源的配置效率,但需要突破既定的金融监管制度,这会在一定程度上减弱金融监管的有效性,而为了稳定金融安全往往就要加强金融监管,所以金融创新的要求与强化金融监管约束之间就产生了矛盾。
市场经济的发展使得金融行为主体需要从经济人的角度考虑,需要在金融监管的夹缝中求得生存,即寻找金融监管的漏洞求得自身资源运作的高收益,金融实体的这种选择会在一定程度上加大金融体系的运作风险,而降低这种风险是政府的职责,为了减少金融风险,严格的金融监管制度就进一步得到加强,于是在政府行为与金融实体的博弈过程中造成了严重的金融效率损失,所以金融监管制度遏制了金融创新。
4]与金融行业实行分业经营相对应,金融监管也实行分业监管,分业监管的最大缺陷就是容易造成监管重复和监管不到位并存。
这样的制度约束会加大商业银行的各自为政,丧失其金融创新的积极性,约束了金融创新。
3.产权制度的约束。
目前我国商业银行大多还是国家直接或间接拥有,商业银行还不是现代企业制度下的金融企业,这导致了商业银行创新的内在动力不足,主要表现在:(1)缺乏创新主体。
商业银行由国家所有,这造成商业银行本身不具有对金融资源进行重新配置的权利,而金融创新行为本身需要行为主体具有对金融资源进行重新组合的权利,于是创新行为与产权约束之间形成矛盾,同时由于银行资源归国家所有,所以国家有权利将银行不同网点的高层管理者进行调动,于是弱化了银行高层管理者的持续经营与持续创新的责任心和动力。
(2)高低端事权不对称。
金融创新从理论论证到实践推广一般都由总行完成,但只有基层行才能接触基础客户且了解客户的真实需求,然而基层行却没有金融创新的开发权。
这样在金融创新的开发与操作之间形成的行为不对称,一方面使得金融创新失去了针对性,另一方面也使得金融创新的效率大为降低。
(二)我国商业银行金融创新的缺陷我国商业银行的发展历程中政府起了很大的作用,政府行为在很大程度上左右着商业银行的经营运作,政府总是将主要精力放在“管住”上,很少考虑如何为商业银行进行金融产品创新创造条件。
商业银行的金融创新虽然取得了很大的成绩,但缺陷还很突出。
1.存贷款业务品种单一。
银行存款品种的设计都是以期限为尺度进行,而国外商业银行的存款品种设计标尺除了期限外,还包括起存资金、日平均余额、利率、优惠或惩罚措施等多方面,丰富的设计标尺可以组合出丰富的存款产品。
我国商业银行的贷款业务品种单一,银行产品与融资方式的不匹配制约了中小企业向商业银行融资的需求。
目前我国商业银行对企业投资的项目贷款都是固定资产贷款,这需要通过政府核准的立项审批。
而中小企业不需要或者不可能得到政府的审批,于是向商业银行进行间接融资的渠道被堵塞。
目前我国商业银行放贷的唯一标尺就是贷款对象的资信评级,这一标尺没有充分考虑融资客户的差异,在贷款品种本来就非常少的情况下缺少了针对不同客户需求的个性化服务。
在诸多企业被剥夺了融资权利的同时也刺激了一些企业编造资信资料而骗取贷款的可能。
2.中间业务。
商业银行的中间业务是指不构成其表内资产负债而形成的商业银行非利息收入的业务。
有关资料显示,发达国家商业银行中间业务的收入可占到其总收入的50%-70%,而我国商业银行的非利息收入还不到总收入的10%,与国外相比还存在很大差距,主要表现在两个方面:(1)传统产品业务占比大。
目前我国商业银行的中间业务仍然以传统形式为主,包括结算承兑、代理收付等,一些与国际金融市场接轨的证券、基金、期货等金融产品还有待开发。
5](2)观念陈旧、营销力度不够。
国有商业银行长期的垄断地位使其只注重存贷业务而不注重中间业务的新产品开发,从而损失了很多盈利空间。
(3)缺乏规范的管理。
中间业务涉及的领域很宽,在缺乏标准操作规范的情况下容易因为中间业务管理部门权责不清而与相关部门间发生利益冲突,从而不能高效地整合整个中间业务市场,影响了中间业务开展的预期效果。