我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文 - 副本
我国商业银行个人理财业务的缺陷及发展对策(本科论文)
我国商业银行个人理财业务的缺陷及发展对策（本科论文）题目：我国商业银行个人理财业务的缺陷及发展对策目录摘要（详见正文）一、我国商业银行个人理财业务发展现状（一）我国个人理财业务的现状（二）金融机构发展个人理财业务的手段二、商业银行个人理财业务发展中存在的几个问题（一）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间（二）个人理财业务品种单一（三）缺乏高素质的理财人员（四）缺少系统支持（五）缺乏正确的市场定位三、发展个人理财业务的对策四、银行个人理财业务的发展前景参考文献以下是论文正文【摘要】个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。
具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
目前，我国银行个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。
本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关建议。
关键词：商业银行；个人理财业务；问题个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。
具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
目前，我国银行个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。
本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关建议。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。
如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越多。
商业银行个人理财业务存在问题及对策【文献综述】
文献综述商业银行个人理财业务存在问题及对策商业银行的个人理财业务从其发展历史来看，是随着西方金融业的逐步繁荣而发展起来的，现已成为世界各大银行的一项主要业务。
近年来，我国的国民经济一直保持着较快的增长率，经济形势良好，居民个人可支配收入也迅速增加，消费结构发生了明显的变化，人们的金融投资和金融风险意识也日渐增强，因此居民的个人理财需求也日益旺盛，这为中国的个人理财业务提供了广阔的发展空间，同时也加大了对我国商业银行个人理财业务发展的研究。
1国外文献综述个人理财起源于金融创新，所以国外学者大多从金融创新角度出发，对个人理财业务产生的理论基础加以概况。
代表性研究著作有：熊彼特（1912）认为创新是一个经济概念而非技术概念。
创新可以模仿和推广来促进经济发展。
当一个企业通过创新而获利后，其他企业会进行模仿，继而在整个行业掀起一股创新浪潮，而一个行业的发展又会带动其他行业乃至整个经济社会的发展。
经济社会的发展又会导致银行信用和生产资料需求扩大。
当创新带来的利润趋于消失，银行信用和生产资料的规模又会收缩——如此循环往复，社会经济便会不断向前发展。
熊彼特最先提出了创新理论，是个人理财业务产生的理论基础。
马科维兹（1952）通过“预期报酬一方差分析”方法，得出在各种证券组合情况下的一般规则：在给定的预期报酬下，期望组合风险最小；在给定的组合风险下，期望投资收益最大。
马科维兹提出的投资组合理论，体现了投资组合理论的目标，在以后夏普所创立的资产定价理论中，增进了组合投资方法的实用性，进一步完善了研究投资组合理论旨在投资决策中，寻求一种最佳的投资组合的目的。
威廉·夏普(1965)提出了资产定价模型（CAMP-Capital Asset Pricing Model)，他认为资本资产定价模型讨论的主要是单项有风险资产在资本市场上的定价问题，也涉及到个人理财方面的内容，如个人理财业务实际运作时，理财专业人员往往只推荐他们所熟悉的若干种投资工具(如有价证券等)，而不是去经营一个市场组合，可以利用资本资产价模型中证券市场线(SMI——Security Market Line)，来评估个人理财客户经理的经营业绩。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策-文献综述
毕业论文文献综述经济学我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策（一）国内外研究现状刘晓娟在《我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策》一文中指出，近几年来，我国商业银行的个人理财业务已有一定程度的发展，但是真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未开展，所以我国商业银行的二个人理财业务尚处于新兴阶段。
崔蕾在《我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策》中指出，近几年我国商业银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅速，我国已经进入了一个前所未有的理财时代，但是我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场上存在许多的问题。
涂永红，李伟，刘新安在《没果个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出在美国，个人理财师最赚钱的金融业务之一，美国典型的个人理财方案通常围绕人生不同阶段的重大目标来设计，主要有教育计划，退休金计划和遗产计划。
个人理财计划为美国大众获取高质量的生活作出了很大的贡献。
祝文峰在《发达国家个人理财业务发展历程综述》一文中指出，20世纪中后期以来，个人理财业务在商业银行中间业务的基础上起步，直到现在，西方发达国家的个人理财业务已经进入了一个全面成熟期，并呈现出了新特点：混业经营，创新不断，实现全方位的理财服务；科技先进，网络理财，运行模式网络化；理财高度专业化，实施专家理财；进行客户分层和产品市场定位。
（二）研究主要成果1、“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念的确立凌江怀在《西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴》一文中讲到：竞争加剧、消费者购买行为的转变等原因已促使国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。
涂永红，李伟，刘新安在《美国个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出：以客户为核心，突出人性化服务。
个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析
摘要：近年来，商业银行个人理财业务风险伴随着业务规模的扩张在不断加大，金融危机的爆发进一步加剧了风险暴露的速度，引发了局部性的社会问题，本文从监管角度审视了商业银行个人理财业务在管理、流程和服务等方面存在的问题，并提出了一些建议和措施。
关键词：个人理财，问题，对策一、商业银行个人理财业务的现状分析经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位，多层服务需求。
商业银行顺势而为，为消费者提供了一系列的金融产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品，呈现出一片欣欣向荣的景象，而金融危机的爆发，揭开了繁荣背后存在问题的一角，所以有必要先对商业银行个人理财业务发展的现状进行梳理和分析。
(一)理财产品规模不断扩大进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。
与此相适应，随着金融产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。
据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行5928款理财产品，发行规模超过万亿元。
五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。
(二)理财产品的风险不断加大金融危机下，世界经济增长明显放缓，主要发达国家或地区经济陷入衰退，主要金融市场急剧恶化，银行倒闭，股市遭遇重创，大量闲散资金被套牢，世界贸易环境恶化，新兴市场国家经济贸易面临下滑。
因此，在全球金融危机的大背景下，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都面临着巨大的困境。
我国个人理财业务发展存在问题及对策论文
我国个人理财业务发展存在的问题及对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2012)06-000-01一、目前我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题我国商业银行个人理财业务起步晚，发展不规范的情况主要存在以下几个方面的问题：（一）理财产品严重同质，缺乏创新我国商业银行现有理财产品的种类与发达国家相比，品种和数量仍显匮乏，主要集中在银行传统业务与代售基金、保险、债券等金融产品上，各类结构性理财产品也几乎都是股票、外汇、股指等投资产品的组合，业务范围更多的是把现有业务整合，导致产品开发缺乏深度。
而且理财业务缺乏细致的市场细分与明确的定位，国内绝大多数商业银行针对资产总额在百万元以上的私人银行业务才刚刚起步，这导致银行理财产品同质性扩大。
另外，创新能力不足也是造成差异化不明显的原因，产品创新缺乏整体规划与市场调研，新业务往往功能单一。
创新速度跟不上客户需求，尤其自主创新的优质理财产品严重不足。
多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上。
虽然目前政策层已经允许商业银行理财产品基础资产扩展到海外金融资产，但是相关的理财产品较少。
而且理财产品主要偏重满足客户收益性需求，而对客户资金的流动性需求考虑较少，某些理财产品合同附加了一些限制性条款禁止客户提前终止理财产品，客户选择服务余地少。
（二）缺乏有效的市场细分我国商业银行所提供的个人理财服务对象及内容没有针对性，停留在无差别、无个性化的服务上，理财业务也没有侧重点，没有特色，缺乏明确的市场定位和严格的市场细分。
在提供理财服务的过程中还未能根据客户的理财收益情况对其投资策略和投资工具进行适时地调整，以适应变化的市场。
由于私人银行业务刚刚起步，个人理财业务还没有搭建好高端发展的平台，不能为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，来满足他们个性化的需求。
而且仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行深入有效的细分，没有发掘目标客户的潜在需求，导致了理财业务发展的停滞。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
我国商业银行个人理财业务发展问题及对策
内蒙古财经大学本科毕业论文我国商业银行个人理财业务发展问题及对策作者院系金融学院专业投资学年级 2009级学号指导教师导师职称副教授内容提要随着世界金融市场不断发展壮大，人民的生活水平也逐步提高，中国的商业银行如雨后春笋般不断涌现，商业银行为了抢占市场先机，随之而发展起来的个人理财业务也是种类繁多。
但从整个市场经济的发展来看，我国商业银行个人理财业务仍然存在一些弊端，本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状出发，随之研究了其存在问题，以及针对问题的一些建议，以推进我国商业银行个人理财业务更好、更健康、更有效的发展。
关键词：商业银行个人理财业务建议AbstractAt present, our country commercial bank is speeding up the process of business innovation. In many ways the innovative attempts are, and constantly improving their own strength. But our country commercial bank development degree and foreign Banks, there is still a gap between, in innovation and development of the process still exists some problems. This article from the business bank of our country the necessity of business innovation development as the breakthrough point, for its innovative development are analyzed, and the present development of the bottleneck problems encountered in the discussion and the research, and proposed to solve these problems of the corresponding countermeasures.Key words: Commercial Banks financial products suggestion目录一、我国商业银行个人理财业务发展现状....................... 错误！未定义书签。
我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及解决对策-商业银行个人理财业务
[我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及解决对策]商业银行个人理财业务[摘要]随着中国改革开放和资本市场的不断完善，我国经济取得了健康快速的发展，同时也促进了我国商业银行个人理财业务的不断创新和完善，使之成为商业银行的又一个新利润增长点。
本文将从我国商业银行个人理财业务中存在的问题出发，从而提出相应的对策。
[关键词]个人理财业务问题对策个人理财业务又称财富管理业务，是商业银行为个人客户提供的金融业务，包括财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
其核心在于通过了解、分析客户的现有自身财务状况，从而帮助客户实现收益最大化与资产分配的最佳化。
从20世纪70年代以来，在金融危机的冲击之下，全球商业银行的个人理财业务得了快速发展。
目前我国商业银行理财业务虽处于初步发展阶段，但在理财产品的创新、理财业务收入等方面都有较好的势头。
加上近几年来受到各类市场的影响，个人理财业务在商业银行业务中所占比重越来越大，逐步呈现出其举足轻重的地位。
但是随着个人理财业务的不断深入发展，商业银行的软硬件却不能很好的适应其业务的发展需要，从而相继出现了一系列的问题，导致无法真正满足客户的需要。
一、商业银行个人理财业务存在的问题1.市场基础条件不完善我国现阶段实行的是分业经营管理的金融体制，银行、证券、保险之间是相互独立经营，业务互不相通，因此客户的资金只能在这三个行业择一独立运用,无法直接利用除本行业市场之外的另外两个市场来实现资产的增值，因此，该体制的存在大大限制了个人理财业务的发展。
2.金融创新缺乏，理财业务层次不高我国个人理财业务虽然短期内已经得到了巨大发展，但是由于起步较晚和一些其他现实原因，个人理财业务在其专业领域上还是存在着一定的不足。
例如：缺乏金融产品创新或者金融创新层次较低，还有着不少银行从业人员不能有效地理解个人理财业务，缺乏专业理财师等实际问题。
这些问题的存在，都是制约个人理财业务快速发展和壮大。
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序号（学号）：我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策姓名学院财经管理学院专业农林经济管理（金融方向）班级2007级（1）班指导教师年月我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策[摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。
在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。
在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。
本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手，指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下，商业银行开展个人理财业务的必要性；然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题，并深入分析了这些问题产生的原因；最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。
[关键词] 商业银行个人理财业务现状发展对策The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial Bank[Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business.[Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures目录引言 (1)一、我国商业银行个人理财业务发展状况 (1)（一）商业银行开展个人理财业务的必要性分析 (2)（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 (3)二、我国商业银行开展个人理财业务存在的问题及原因 (4)（一）我国商业银行开展个人理财业务存在的问题 (4)（二）我国商业银行个人理财业务出现问题的原因 (6)三、我国商业银行个人理财业务发展对策 (7)（一）树立以客户为中心的经营理念 (8)（二）加强市场营销工作提高营销质量 (9)（三）不断创新个人理财产品 (10)（四）加大技术投入完善我国商业银行技术系统 (12)（五）加强理财人员的培训形成有效的客户经理制度 (13)结论 (15)致谢 (16)参考文献 (17)引言20世纪90年代以来我国各商业银行纷纷开展个人理财业务，外资银行也大举抢占我国巨大的市场，个人理财市场竞争越来越激烈。
在这样的环境下，如何有效开展个人理财业务，如何使自身处于更加有利的地位，有利于提高我国商业银行核心竞争力，对我国商业银行发展具有重要意义。
首先，个人理财业务的发展扩大了商业银行的业务经营范围，增加了商业银行的利润来源。
其次，个人理财业务的发展有利于增加银行收入。
它迫使商业银行树立以客户为中心的经营理念，通过目标市场营销活动，在细分客户的基础上，向不同客户特别是高端客户提供不同价格、不同产品、不同渠道、不同促销方式的个人理财业务，以争取更多的客户，提高银行的服务质量和效率，实现集约式发展。
此外，个人理财业务的发展有利于完善商业银行的服务功能，可以成为完善银行服务功能的突破口。
在目前分业经营、分业监管体制下，个人理财业务的发展可以推动商业银行向综合化方向发展。
最后，个人理财业务的发展有利于改善商业银行的资产、客户和收益结构。
因此，如何开展个人理财业务，使之具有竞争力，在蛋糕做大的同时怎样能得到更大的份额，对我国商业银行有着重要意义。
一、我国商业银行个人理财业务发展状况据调查资料显示，2005年，中国理财业务每年的市场增长率达到18%。
中国理财市场规模达到了250亿美元，到2006年中国个人理财市场增长到570亿美元，并且以每年10%-20%的速度突飞猛进。
在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60%左右。
2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。
2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。
据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。
其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%。
当前，我国经济正步入快速成长时期，人均GDP呈现快速增长态势，银行理财市场的发展空间将越来越大、作用也越来越重要。
（一）商业银行开展个人理财业务的必要性分析随着我国商业银行竞争的加剧及人均可支配收入的增加，个人金融业务正成为商业银行的一项重要业务。
因此，我国商业银行有必要开展个人金融业务，拓展利润空间。
1、居民收入的增加要求商业银行提供个人金融业务服务自改革开放以来，我国国民收入分配明显向个人倾斜，居民收入显著提高。
截至2010年初，全国居民储蓄存款余额已达20亿元，居民已取代政府和企业成为我国财富的最大持有者。
同时，在我国不同地区之间、不同职业之间的居民收入差距不断扩大，造成个人财富的相对集中和中高收入阶层的形成。
根据国家信息部门储蓄调查的结果表明，目前，占城镇人口17%的高收入阶层持有全部金融资产的3%，占城镇人口55％的中收入阶层持有金融资产的58%，占城镇人口38%的低收入阶层仅持有12％的金融资产。
也就是说，有62%的中高收入阶层，差不多持有全部金融资产的90%。
目前，国内能够满足投资需要、可供居民选择的投资工具主要有：银行储蓄、国债、金融及企业债券、储蓄性保险。
股票和基金、房地产投资、期货及邮票、字画等，但多数人缺乏理财策略，迫切需要理财引导。
商业银行如能助其理财，谋求资金增值的最大化，正符合广大居民的迫切需要。
2、金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务当今世界处在一个以客户为导向的金融时代，设计出高附加值、个人特色强的金融产品是银行经营的核心所在。
促使银行重视个人客户和个人业务，使个人业务与企业业务一起成为商业银行的两大支柱业务。
我国的银行体制已发展成为一个以国有商业银行为主体、股份制和区域性商业银行及多种金融机构并存的多元化体制，竞争日益激烈。
加入WTO后，金融服务相关规定将清除成员国金融服务自由贸易的障碍，金融市场的进一步开放将加剧国内独资、合资商业银行与外资银行间的竞争。
我国的商业银行囿于自身条件的限制（资本实力不够、人才缺乏、执业技术手段落后），面对外资银行的压力，尤其是国外金融业混业经营的挑战，面临着生存问题。
能否提供高质量的个人投资理财服务，将是未来商业银行之间角逐的焦点。
否则，将面临着淘汰出局的危险。
因此，银行传统的金融服务工具和服务手段已越来越不能满足客户的新需求，必须加快调整和创新，大力发展居民金融业务，形成对居民的金融投资、理财、代理收付等业务协调配套,合联动的服务格局，以保证在激烈的竞争中占有一席之地。
3、社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。
一方面，近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%，远高于同期GDP的增长速度。