第四讲 保险定价研究
保险产品设计中的价格定价和利润分析
保险产品设计中的价格定价和利润分析在保险行业中，保险产品的价格定价和利润分析是非常重要的环节。
本文将以保险公司设计和定价商业保险产品为例，探讨价格定价和利润分析的方法和策略。
一、价格定价的基本原则1. 保费决定原则：保费应该根据风险大小和概率进行定价。
风险越大，概率越高，保费应该越高。
2. 客户需求原则：根据客户的需求和购买力来定价。
有些客户对保险的需求非常迫切，可以接受较高的保费。
3. 竞争市场原则：根据市场需求和竞争情况来定价。
如果市场上已经有相似产品，定价应该与竞争产品相当或更低一些。
二、价格定价的方法1.定价基于经验法：保险公司可以根据历史数据和经验，通过统计学方法来预测未来的风险和损失情况，从而制定相应的保费。
2.定价基于成本法：保险公司需要考虑到自身的运营成本、风险管理成本以及理赔成本等因素，通过对成本进行分析，来确定合适的保费。
3.定价基于市场法：保险公司需要考虑到市场需求和竞争情况，通过市场调研和分析市场数据，来制定具有竞争力的保费。
三、利润分析的方法1.利润率分析：保险公司需要计算出每个保险产品的利润率，即保费与赔付之间的比例。
通过对不同产品利润率的比较，可以判断其盈利能力。
2.风险评估和管理：保险公司需要对不同的风险进行评估和管理，确保保险产品的利润能够覆盖潜在的损失。
3.费用控制：保险公司需要控制自身的成本，如运营成本、行政费用等。
通过合理的成本控制，保险公司可以提高利润水平。
四、价格定价和利润分析的策略1.市场定位策略：保险公司需要在市场上找到自己的定位，并制定相应的价格策略。
例如，如果保险公司定位为高端市场，可以制定相对较高的保费，以展现高品质和高保障。
2.分析竞争对手：保险公司需要对竞争对手进行分析，了解其产品和定价策略，从而制定具有竞争力的保费。
3.利益平衡：保险公司需要在保费和利润之间取得平衡。
过高的保费可能导致客户流失，而过低的保费可能无法覆盖风险和成本。
4.定期评估和调整：保险公司需要定期评估和调整保险产品的价格和利润，以适应市场的变化和需求的变化。
保险行业中的保险产品定价策略案例分析
保险行业中的保险产品定价策略案例分析保险行业作为金融行业的重要组成部分，其产品定价策略对于企业的盈利能力和市场竞争力具有重要影响。
本文将通过分析保险行业中的保险产品定价案例，探讨不同保险产品的定价策略以及其对市场的影响。
一、汽车保险定价策略案例分析汽车保险作为人们日常生活中常见的一种保险产品，其定价策略尤为重要。
一家知名汽车保险公司在定价时采用了风险分级的策略。
根据车辆品牌、车型、车龄、驾驶员年龄等因素，将被保车辆分为不同的风险等级，并针对不同等级制定了不同的保费水平。
该定价策略的优点在于能够根据不同风险等级的车辆来确定保费，提高了定价的准确性和合理性。
二、健康保险定价策略案例分析健康保险是近年来受到越来越多人关注的保险产品之一。
某健康保险公司通过对被保人的个人信息、家族病史、健康状况等因素进行评估，将被保人分为不同的风险群体，并针对不同风险群体制定不同的保费水平。
此外，该公司还引入了保持健康的奖励机制，通过保持健康的行为可以获得一定的保费减免或其他奖励。
这种定价策略不仅能够激励被保人保持健康的生活方式，还能准确地反映出被保人的风险程度，实现了风险定价的个性化。
三、财产保险定价策略案例分析财产保险是一种保障财产损失的保险产品，其定价策略的核心是确定保险价值和风险水平。
某财产保险公司通过对房屋的地理位置、建筑结构、使用年限等因素进行评估，将被保房屋分为不同的风险等级，并针对不同等级制定不同的保费。
此外，公司还结合了市场上相似房屋的销售价格和房屋重建成本等因素，进行保险价值的评估，进一步确定保费水平。
这种定价策略能够更准确地反映出被保财产的风险等级和保险价值，提高了定价的科学性和准确性。
四、人寿保险定价策略案例分析人寿保险是一种保障人身生命安全和财务保障的保险产品，其定价策略的核心是确定被保人的预期寿命和保险金额。
一家人寿保险公司通过对被保人的年龄、性别、吸烟与否等因素进行评估，确定保险费率，并根据被保人的预期寿命和保险金额来计算具体的保费。
保险产品的定价和投保要求
保险产品的定价和投保要求保险是一种通过向保险公司购买保险产品，转移个人或企业风险的方式。
保险公司根据风险评估和市场需求来制定保险产品的定价，并为购买者提供投保要求。
本文将探讨保险产品的定价和投保要求，并介绍相关的专业术语和概念。
一、保险产品的定价保险产品的定价是根据风险评估和市场需求来确定的。
保险公司会收集大量的数据和统计信息来评估潜在风险，并根据这些风险来制定相应的保险费用。
定价过程涉及多个因素，包括但不限于以下几个方面：1. 风险评估：保险公司通过统计数据和专业知识来评估被保险人的风险。
例如，在车险中，保险公司会考虑车辆类型、驾驶记录、年龄和性别等因素。
2. 赔偿成本：保险公司需要考虑赔偿被保险人的成本。
较高的赔偿成本意味着保险费用可能会相应提高。
例如，在健康保险中，保险公司需要考虑医疗费用、手术费用等因素。
3. 市场需求：保险公司还会根据市场需求来决定定价。
如果某种类型的保险需求较高，保险公司可能会提供更具吸引力的定价方案，以吸引更多的客户。
4. 竞争情况：保险市场存在激烈的竞争，保险公司需要考虑竞争对手的定价策略。
如果竞争激烈，保险公司可能会降低保险费用以提升竞争力。
二、投保要求为了保证风险的可控性和保险合同的有效性，保险公司会规定一些投保要求。
这些要求可能因保险产品的不同而有所不同，但通常包括以下几个方面：1. 申请信息：投保人需要提供准确、完整的个人或企业信息，包括姓名、年龄、性别、职业、经济状况等。
保险公司会根据这些信息来评估风险并定价。
2. 健康状况：在购买健康保险或人寿保险时，保险公司可能会要求投保人进行身体检查或提供健康证明。
这是为了评估被保险人的健康状况，以确定保险费用。
3. 风险管理：某些保险产品可能有一些额外的要求，例如安全措施、防护设备等。
例如，在购买汽车保险时，保险公司可能要求车辆安装防盗装置。
4. 合法要求：购买保险需要符合法律法规的要求，如年龄要求、资格要求等。
保险产品的精算与定价如何确定保费与保额
保险产品的精算与定价如何确定保费与保额保险是现代社会中不可或缺的一种风险管理工具，通过支付保费，个人或组织可以转移一定的风险给保险机构，以在出现不可预测的风险时获得经济上的保障。
然而，保险机构如何确定保费和保额，以便保证自身的利润和可持续发展，同时也能满足被保险人的需求呢？这就需要依靠保险产品的精算与定价。
本文将介绍保险产品的精算与定价方法，探讨如何确定保费与保额。
一、保险产品的精算方法1. 保费准备金保险公司需要根据统计数据和风险模型来估算未来的风险损失，并提前储备一定的资金作为保费准备金。
保费准备金是保险公司用来支付未来可能发生的风险事件所需的资金。
2. 统计分析通过对历史数据和风险分布进行统计分析，保险公司可以评估风险的概率和损失幅度，并据此制定保费标准。
统计分析可以基于大量数据的概率分布进行风险预测和损失模型的建立，有利于保险公司准确评估风险并确定合理保费。
3. 确定保险费率在精算过程中，保险公司会根据风险等级、统计数据、成本费用和利润要求等因素来确定保险费率。
不同的风险等级将对应不同的保费水平，以确保保险公司的稳定经营和赢利能力。
二、保险产品的定价方法1. 风险评估风险评估是保险公司定价的重要环节。
保险公司需要评估被保险人的风险状况，包括年龄、职业、健康状况、家庭情况等。
通过科学和客观的评估，保险公司能够更准确地确定保费和保额。
2. 保险产品的差异化定价不同的保险产品具有不同的风险特征和保障范围，因此保险公司需要根据产品的差异化特点来进行定价。
比如，寿险产品的定价会考虑被保险人的年龄、职业等因素，车险产品的定价会考虑被保险车辆的品牌、型号等因素。
3. 经验定价经验定价是指保险公司通过多年的经验和数据积累，形成一套行之有效的定价方法。
通过分析历史数据，包括赔付率、损失率等，保险公司可以根据经验来制定相对准确的保费和保额。
三、保费与保额的确定保费是指保险公司向被保险人收取的费用，保额是指保险公司承担的风险最大限度。
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析保险产品定价是保险公司为了覆盖风险、赢取利润而确定的一种费用。
它既需要考虑保险公司的利益，也需要综合考虑客户的需求和市场竞争。
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析如下：原则：1. 确定互助共济的原则：保险是一种互助共济的制度，保险公司的定价原则应该是基于统计数据和风险评估，确保保险金能够覆盖保险合同约定的风险。
2. 公平性原则：保险产品的定价应该公平合理，不歧视危险较高的投保人，并且保费应该与风险相匹配。
步骤：1. 数据收集和分析：保险公司需要收集和分析相关的数据，包括历史赔付数据、人口统计数据、风险评估等等。
2. 风险评估和模型构建：基于数据分析和专业知识，保险公司需要评估风险水平并构建模型，以估计未来的损失和风险。
3. 定价策略制定：根据风险评估和模型构建的结果，保险公司需要制定定价策略，包括决定保费水平、附加条款等。
4. 定价计算和测试：保险公司需要进行定价计算和测试，以确保定价策略的合理性和可操作性。
5. 定价修订和监控：定价是一个动态过程，保险公司需要根据市场变化和风险情况进行定价的修订和监控。
影响因素分析：1. 风险评估：保险产品的定价需要考虑风险的大小和概率，风险越高，保费越高。
2. 竞争情况：市场上的竞争程度也会影响保险产品的定价，如果市场竞争激烈，保险公司可能会调低保费以吸引客户。
3. 经济环境：经济环境的变化也会对保险产品的定价产生影响，例如通货膨胀、失业率等。
4. 法律和监管要求：保险产品的定价也需符合相关法律和监管要求，例如保费率审批制度、合规性要求等。
5. 公众舆情和社会风险：公众舆情和社会风险对于保险产品的定价也有一定影响，例如道路交通事故频发导致车险保费上涨。
综上所述，保险产品定价需要遵循互助共济的原则，以及公平性原则，经过数据收集和分析、风险评估和模型构建、定价策略制定、定价计算和测试、定价修订和监控等多个步骤来确定。
它受到风险评估、竞争情况、经济环境、法律和监管要求、公众舆情和社会风险等因素的影响。
保险定价的策略
保险定价的策略保险定价是保险公司运营中非常重要的一环，直接关系到保险公司的盈利能力和客户的保险费用。
一个合理的保险定价策略可以确保保险公司在管理风险的同时获得良好的收益。
以下是保险定价策略的几个方面。
1. 风险评估保险公司首先需要根据被保险人的基本信息以及风险评估模型对被保险人的风险进行评估。
风险评估模型包括被保险人的年龄、职业、健康状况、家庭状况等，以及被保险人所购买的保险项目的风险特征。
通过风险评估模型可以评估被保险人是否存在潜在的风险，从而对保险费用进行定价。
2. 成本计算保险公司需要对保险项目的成本进行计算。
成本是保险公司向客户收取保险费用的原因之一。
成本包括保险赔款、管理费用、投资收益等。
保险公司的成本一般会包含在保险费用中，以确保保险公司能够在保险业务运营中保持盈利。
3. 市场需求保险公司需要对市场需求进行调查。
通过调查市场需求，保险公司可以了解市场上的保险产品种类、价格和销售方式等方面的信息。
这些信息可以帮助保险公司定价。
保险公司需要确认市场价格、竞争对手及供求关系等相关因素来合理定价。
4. 消费者行为保险公司需要考虑到消费者模式和行为对定价的影响。
消费者在购买保险产品时，往往关注价格、保险项目的覆盖范围以及保险公司的信誉等因素。
保险公司需要从消费者的角度来思考，使用消费者可接受的价格来定价保险产品。
5. 利润率保险公司需要根据预期的赔付率和管理费用来确定合理的利润率。
利润率涵盖了保险公司的盈利，可以帮助保险公司创建新的产品和服务。
但是，过高或过低的利润率可能会影响保险公司的客户经验和声誉。
综上所述，保险公司需要考虑各种因素来确定合理的保险定价策略。
这包括风险评估、成本计算、市场需求、消费者行为和利润率等。
正在不断调整的保险定价策略可以为保险公司带来更好的收益和客户满意度，并使保险公司获得可持续的发展。
保险行业中的产品定价与策略
保险行业中的产品定价与策略在保险行业中，产品定价和制定策略对于公司的盈利和竞争力至关重要。
保险公司需要综合考虑风险评估、市场需求和竞争情况等因素来确定产品的定价策略。
本文将探讨保险行业中的产品定价与策略，并分析其对公司经营的影响。
一、产品定价方法1. 成本加成法成本加成法是最常用的产品定价方法之一。
保险公司在定价时，会考虑到成本因素，如赔款成本、经营费用等，并在此基础上加上一定的利润。
这种方法灵活度大，能够确保公司的经济利益。
2. 经验数据法经验数据法是基于历史数据进行的产品定价方法。
保险公司通过对历史赔付、保险索赔率等数据进行分析，预测未来的赔付风险和损失，并根据这些数据来确定产品定价。
这种方法的优点是较为简单，但也存在数据的局限性。
3. 市场需求法市场需求法是基于市场需求来确定产品定价的方法。
保险公司会对市场进行调研，了解竞争对手的产品定价情况，并结合自身产品的特点和目标客户群体来制定定价策略。
这种方法能够更好地满足市场需求，提高产品的竞争力。
二、产品定价策略1.差异化定价策略差异化定价策略是指保险公司根据不同的产品特点和客户需求，对不同的产品进行不同的定价。
通过对产品的差异化定价，保险公司能够更好地满足不同客户群体的需求，提高产品的市场竞争力。
2.关联销售策略关联销售策略是指保险公司通过将不同类型的保险产品进行组合销售，提供多样化的保险选择给客户。
通过关联销售策略，保险公司能够提高客户的满意度，并增加公司的销售额和盈利空间。
3.价格优化策略价格优化策略是指保险公司通过灵活调整产品价格，以迎合市场需求和竞争情况。
保险公司可以根据市场的变化情况，及时调整产品价格，从而更好地满足客户需求和提高产品的竞争力。
三、产品定价与策略的影响1.影响公司盈利产品定价和策略直接影响保险公司的盈利情况。
合理的产品定价和制定有效的策略，能够保证公司的盈利空间并提高公司的竞争力。
反之，如果产品定价不合理或策略不当，可能导致亏损或失去市场份额。
保险定价三元素法
保险定价三元素法——理性选择，合理保障在购买保险时，我们常常会面临一个问题：如何选择一份既能满足自己的需求，又不会让自己承担过高的保费？为了解决这个问题，保险公司通常采用一种称为“保险定价三元素法”的方法来确定保费。
本文将从三个方面介绍保险定价三元素法的基本原理和应用方法。
一、风险因素风险是保险定价的核心因素之一。
保险公司通过对被保险人的风险进行评估，来确定其需要支付的保费。
风险因素包括年龄、性别、职业、健康状况等。
一般来说，风险越高，保费就越高。
在购买保险时，我们需要根据自己的实际情况，选择适合自己的保险产品。
二、市场需求市场需求也是影响保险定价的重要因素之一。
保险公司需要根据市场需求的变化来调整保费，以保持市场竞争力和盈利能力。
例如，在某一时期，某种类型的保险产品市场需求较大，保险公司就会相应地提高该产品的保费。
反之亦然。
在购买保险时，我们需要关注市场动态，选择具有市场竞争力的产品。
三、成本因素成本是决定保险定价的另一个重要因素。
保险公司需要考虑自身的成本支出，如人员工资、赔付支出、运营费用等，来确定保费。
一般来说，成本越高，保费就越高。
在购买保险时，我们需要了解保险公司的财务状况和经营情况，选择具有合理成本的产品。
保险定价三元素法是一种科学、合理的定价方法，可以帮助我们理性选择、合理保障。
在购买保险时，我们需要综合考虑自身风险、市场需求和成本等因素，选择适合自己的保险产品。
同时，我们也需要了解保险公司的信誉度和服务质量，避免因为贪图便宜而选择不靠谱的保险公司或产品。
只有在理性选择的基础上，我们才能真正享受到保险带来的保障和安全。
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例 2，一位40岁的男性投保人为自己投保了 5年期 生存保险，保险金额 100000 元，预定利率为 5%， 采用中国人寿保险业经验生命表，求投保人应趸 缴纯保险费多少？ 解：设该投保人应缴A元的纯保费，则 A=100000×v5· L45÷L40
=100000×0.783526×946893÷958785=77380.77(元)
• 2、概率分布：概率分布是用来描述各种结果及其对应
概率的。如：X1，X2，X3……，对应的概率为P（X1），P （X2），P（X3）……。在保险经营中，由于变量一般都 是取有限个值，故概率分布也可通过基本上互不相容的事 件及其对应的概率，按顺序排列起来，用表或图表示。 • 表：假定损失金额的概率分布
A=100000× v k 1 d 40 k / L40 k 0 =100000× （ 0.952381×1966+0.907029×2153+0.863838×2358+0. 822702×2584+0.783526×2831)÷958785 =1064.49(元)
4
2、生存保险趸缴保险费计算 生存保险是以被保险人生存到约定的期限为给 付保险金条件的人寿保险。 设有年龄为x的Lx个被保险人参加了n年期生存 保险，设到第n年末生存Lx+n人，保险人向每位 生存者给付1元钱，则给付总额的现值为 vn· Lx+n。 A 我们用 Aln 表示被保险人投保时年龄为x岁，保 额为 1 元的 n 年期生存保险的趸缴纯保费，则由 收付平衡原则有： Lx· Aln = vn· Lx+n n Al = vn· 于是， Lx+n/ Lx
（三）毛费率的确定
毛费率=纯费率×（1+附加费率） 假设上例的附加费率是30%,则毛费率: 毛费率= 1.4828‰×(1+30%)=1.9276‰
三、人寿保险费率的厘订
（一）生命表与利息 1、生命表：它是根据一定调查时期、一定的国 家或地区、一定的人群类别等实际而完整的统 计资料，经过分析、整理，计算出某一人群中 各种年龄的人的生存和死亡概率，汇编而成的 一种表格。 生命表的内容有： （1）当年生存者的年龄，用符号X表示； （2）年龄为X岁的人的生存人数，用符号LX表示； （3）一年内的死亡人数，即在LX人中，从X岁到 X+1岁的一年内的死亡人数，用dX表示；
2、均方差的确定
年份
1 2 3 4 5 N=5
保额损失 率‰(XI)
1.2 1.3 1.0 1.1 1.4
偏差 平均保额 损失率(X0)
1.2 1.2 1.2 1.2 1.2 1.2‰ 0.00 0.1 -0.2 -0.1 0.2 0.00
偏差的平方 （Xi-X0）2
0.00 0.01 0.04 0.01 0.04 ∑(XI-X0 )2 =0.10
（ 4 ）生存率， X 岁的人到 X+1 岁时仍然生存 的概率，用PX表示； （ 5 ）死亡率， X 岁的人在达到 X+1 岁前的死 亡概率，用法gX表示。 2、利息 （1）单利和复利 （2）现值与终值
（二）人寿保险保险费的决定因素
人寿险费率主要受三个因素影响 （1）投保人群中预期的死亡率； （ 2 ）把保险费收入用来投资所获得的投资收 益率； （ 3 ）运作一家保险企业和提供与保险相关的 服务所需要的费用率。
第四讲 保险定价研究
一、保险定价概述 二、财产保险费率厘定 三、人寿保险费率厘定 四、保险责任准备金的计提
一、保险定价概述
• （一）随机事件、概率分布与预期损失 1、随机事件是指在一定条件下，某一实验结果或观察结果
可能发生，也可能不发生，可能这样发生，也可能那样发 生。如抛掷硬币，其落地可能出现正反面情况。 概率：经过长时间观察，某一随机事件在实验中发生的次数 与实验总次数的比率几乎为一定值，这一定值称之为随机 事件的概率。如果概率为0，则此随机事件不可能发生，如 果为1，则事件必然发生。 损失概率与纯费率 在保险经营中，随机事件通常是指某种风险或损失，随 机事件的概率在保险经营中是指损失概率。如某小区50幢 房屋中，明年有1幢遭受火灾损失的概率就是指损失概率。 保险费中的纯保费是在保险事故发生时，保险人赔偿被保 险人的那部分金额，即纯保险费总额=未来赔偿金现值总额
v
k 0
d xk / Lx
例3，一位40岁的男性投保人为自己投保了 5 年期两全保险，保险金额为100000元，预定 利率为5%，采用中国人寿保险业经验生命表， 求投保人应趸缴纯保险费为多少？ 解： A=1064.49+77380.77= 78445.26
（四）人寿保险年缴纯保费的计算
年缴纯保费是指年缴均衡纯保费。在年缴保 费方式下，投保人年缴纯保费在投保时的现 值总和应等于趸缴纯保费，按照收付平衡原 则，也应等于未来给付的保险金在投保时的 现值之和。即： 年缴纯保费现值 = 趸缴纯保费 = 给付保险 金现值
特点： 1、保险费率的厘定在实际成本发生之前。 2 、保险费率高低与将来保险金赔付没有对等 关系。 3、保险费率受政府管制比一般商品价格更为 严格。
（三）保险费率的厘订原则
1、适当性原则 2、公正性原则 3、稳定性原则 4、损失预防的鼓励性原则 5、合理性原则
二、财产保险费率的厘订
（一）保险纯费率的确定 1、保额损失率的确定 影响保额损失率的因素有四个： （ 1 ）保险事故发生的频率，即保险标的发生保 险事故的次数（用 c 表示）与全部承保的保险标 的的件数（用a表示）的比率，用c/a表示。 （ 2 ）保险事故的毁损失率，即受损保险标的的 件数（d）与保险标的发生保险事故的次数（c） 的比率，用d/c 表示。
我们用A 表示被保险人投保时为 x 岁，保额为 1 元的 n 年定期死亡保险的趸缴保费，则由收付平 衡原则有： n Lx · dx +v2 dx+1+…+vn dx+n-1 Ad= v· n =（v· 2 d +…+vn d 于是， d +v A x x+1 x+n-1）/ Lx
d
=
k 1 v d x k / Lx k 0 n 1
• 但在现实中，损失概率往往并不是某一单个事件的概率， 这就给损失概率的确定带来了困难。所以我要弄清楚互不 相容事件和复合事件的概念。 • （1）互不相容事件：不可能同时发生的事件称为互不相 容事件，如李四35岁死亡和李四在36岁死亡，是互不相容 。很显然，两个互不相容事件总和必等于1。如某仓库今 年发生的火灾的概率是9/10，则不发生火灾的概率是1/10 。 • （2）复合事件：有的事件是由两个基本事件复合而成的 ，或者两个基本事件是一并发生的，这叫复合事件。 • 复合事件的概率取决于两个事件是否独立有关。 • 如果两个事件完全独立，则复合事件的概率等于各项独立 事件概率的乘积。如抛两枚硬币同时朝上的概率是 1/2×1/2=1/4 • 又如：汽车在甲地发生碰撞损失的概率是1/10，在乙地碰 撞损失的概率是1/5，则两都发生碰撞的概率是1/50.
（二）保险费率的含义与构成
概念：概念保险费率是指每一单位的保险对应的价格，而 保险费是指保险的总价格。 构成 1、纯费率：是保险费率的基本部分，用纯费率计算出来的 那部分保险费建立起来的保险基金，理论上正好用于保险 赔偿或给付。 2、附加费率：是保险公司经营费用、税金和适当利润与纯 保险费收入总额的比率。经营费用通常有：损失评估费用、 佣金和手续费、其他承保费用、红利等。 3、毛费率： 毛费率=纯费率×（1+附加费率1） 或 =纯费率+附加费率2
• 如A、B两仓库发生火灾的概率均为1/50，假设是互不相容的，则A、B 至少一个发生火灾的概率为：1/50+1/50-1/50×1/50=99/2500 • 如果是相容的，其中一个发生火灾使另一个发生火灾的概率上升1/2 ，则A、B中只有一个发生火灾的概率为：1/50×1/2+1/50×1/2=1/50
4、纯费率的确定
纯费率=平均保额损失率×（1+若干个稳定系数） 或:纯费率=平均保额损失率+若干个均方差 以上例来看， б取2为好，则： 纯费率=1.2‰+2×0.1414‰=1.4828‰ 纯费率= 1.2‰×(1+2×0.1178)= 1.4828‰
（二）附加费率的确定
附加费率=附加费用总额/保险费收入总额
（ 3 ）保险标的的损毁程度，即保险赔偿额（ f ） 与受损保险标的的保险金额（ e ）的比率，用 f/e表示。 （ 4 ）受损保险标的的平均保额（ e/d ）与总平 均保额（b/a ）的比率，用e/d﹕b/a表示。 其四个因素的乘积为保额损失率 c/a×d/c×f/e×(e/d:b/a)=f/b
X =6‰Biblioteka I由此均方差为:
(x
1
n
2 x 0 )=
0.1414‰
3、稳定系数的确定 K=б/X0=0.1414/1.2=0.1178 K等于1,意味着实际损失率是预期损失率的两倍， K 等于 0 ，意味着各年的实际损失率正好等于预 期赔付率，K值小于0.1是令人满意的，K值越大， 波动越大。 K值的决定因素有： 1、承保风险单位的独立性。 2、承保风险单位的同质性 3、承保风险单位的大量性
• 如果不独立，如两个相邻房屋，其中一间发生火灾，另一 间发生火灾的概率增大。因此，两个非独立事件的复合， 其概率等于其中一个事件发生的概率乘以该事件发生后另 一事件发生后的条件概率。假设甲房屋发生火灾，使得乙 房屋发生火灾概率上升1/2，则甲发生火灾引起乙房屋也 发生火灾的概率为1/50×1/2=1/100 • （3）选择性结果：在一个给定的时期内的选择性结果， 即两个或两个以上事件中至少有一个事件将要发生。如果 这些事件是互不相容的，则选择性结果至少一个事件发生 的概率是所有选择性结果概率的总和，如果不是互不相容 的，则在两个事件中，至少一个事件发生的概率为这两个 事件各自发生的概率之和减去它们同时发生的概率。