大小额支付系统简介共19页
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大小额支付系统简介
风险管理
01
02
03
风险管理是大小额支付系统的重 要功能之一，它能够帮助金融机 构有效防范和控制风险。
系统通过监测和分析各种交易数 据和信息，能够及时发现潜在的 风险点，为金融机构提供预警和 应对措施。
风险管理有助于保障金融机构的 稳健经营，维护金融市场的稳定 和健康发展。
03
大小额支付系统的技术架构
流动性管理
01
流动性管理是大小额支付系统 的重要功能之一，它能够帮助 金融机构有效管理资金流动性 。
02
通过实时监测和分析资金流入 流出情况，系统能够为金融机 构提供及时的流动性预警和调 度，确保其资金充足和稳定。
03
良好的流动性管理有助于降低 金融机构的融资成本和风险， 提高其经营效率和竞争力。
跨境支付
大小额支付系统支持跨境电子商务交易，方便用 户进行跨国购物。
移动支付
用户可使用手机银行或第三方支付工具通过大小 额支付系统完成线上支付。
其他金融业务
保险业务处理
01
保险公司可通过大小额支付系统处理保费收取、赔付等业务。
信托业务处理
02
信托公司可通过大小额支付系统进行信托资金的划拨和清算。
金融市场交易结算
大小额支付系统简介
• 大小额支付系统概述 • 大小额支付系统的核心功能 • 大小额支付系统的技术架构
• 大小额支付系统的应用场景 • 大小额支付系统的未来发展
01
大小额支付系统概述
定义与特点
定义
大小额支付系统是指处理和清算大额 和小额电子支付指令的系统，主要用 于银行间转账、资金清算和结算。
提高资金使用效率
通过实时清算，大小额支付系统 能够减少资金在途时间，提高资 金使用效率。
大、小额支付系统介绍
大、小额支付系统介绍在做第三方支付系统的时候，我们总是会听说到两个词：大额支付系统、小额支付系统，那么这两个支付系统的却别是什么呢？如下，是人民银行官方给出的解答。
大额支付系统：一、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。
大额系统在我国支付体系中占有重要地位，2007年上半年，全国大额支付系统日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。
2005年4月，大额支付系统在我市上线运行。
二、大额支付系统的目的是什么？建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。
三、额支付系统业务范围是什么？大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。
(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。
包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。
(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。
目前主要由中央债券综合业务系统发起。
(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。
四、“大额支付系统”的“大额”的标准是什么？“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。
五、目前大额支付系统的业务处理周期有多长？在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。
人行小额支付系统简介
安全性原则
小额系统具有支付业务净额清算资金、业务转发和资金清 算不同步的特点，需要设计和制定可靠的信用风险防范措 施；系统内部处理节点及外部接口较多，需要采取可靠的 技术手段防范系统运行风险。
-4-
小额支付系统建设的总体原则3
CNAPS
通用性原则
小额系统的业务处理种类与社会经济发展密切相关，未来 将具有广阔的业务发展空间。因此，在小额系统设计过程 中充分体现了平台化、通用化的设计思想，通过对各类业 务信息组成要素、各类业务的处理流程进行认真分析，整 理提炼出通用的报文标准和业务处理流程，从而形成了相 对稳定的系统处理内核。
同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付 款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、 NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清算， 日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。
小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业 务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的 第一个法定工作日进行清算。
-8-
小额支付系统的基本业务处理模式
贷记类业务处理模式 借记类业务处理模式 信息类业务处理模式
CNAPS
-9-
贷记类业务处理模式
CNAPS
小额贷记业务是付款清算行提交的贷记收款清算行 账户的支付业务。根据业务处理时效性要求的不同， 可分为非实时小额贷记业务和实时小额贷记业务。
非实时贷记业务：小额系统接收至付款清算行提交的贷记 业务指令后，根据指令内容对收付款清算行进行双边轧差 处理，然后转发至收款清算行。
随着未来各类新型支付结算业务的发展，可以通过模块化 开发的方式，在保持小额系统处理内核稳定的前提下，逐 步扩展系统的外延功能，支持开展各类新型业务。
小额系统具有支付业务净额清算资金、业务转发和资金清 算不同步的特点，需要设计和制定可靠的信用风险防范措 施；系统内部处理节点及外部接口较多，需要采取可靠的 技术手段防范系统运行风险。
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小额支付系统建设的总体原则3
CNAPS
通用性原则
小额系统的业务处理种类与社会经济发展密切相关，未来 将具有广阔的业务发展空间。因此，在小额系统设计过程 中充分体现了平台化、通用化的设计思想，通过对各类业 务信息组成要素、各类业务的处理流程进行认真分析，整 理提炼出通用的报文标准和业务处理流程，从而形成了相 对稳定的系统处理内核。
同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付 款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、 NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清算， 日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。
小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业 务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的 第一个法定工作日进行清算。
-8-
小额支付系统的基本业务处理模式
贷记类业务处理模式 借记类业务处理模式 信息类业务处理模式
CNAPS
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贷记类业务处理模式
CNAPS
小额贷记业务是付款清算行提交的贷记收款清算行 账户的支付业务。根据业务处理时效性要求的不同， 可分为非实时小额贷记业务和实时小额贷记业务。
非实时贷记业务：小额系统接收至付款清算行提交的贷记 业务指令后，根据指令内容对收付款清算行进行双边轧差 处理，然后转发至收款清算行。
随着未来各类新型支付结算业务的发展，可以通过模块化 开发的方式，在保持小额系统处理内核稳定的前提下，逐 步扩展系统的外延功能，支持开展各类新型业务。
大小额支付系统简介ppt课件
系统内汇出汇款 交易录入 交易复核 系统外汇出汇款 交易录入或失败重发 交易修改
交易复核 清算拒绝/失败/撤销 打印差错清单
.
10
汇款的常用交易
系统内汇款 系统内往帐信息查询 系统内来帐信息查询 未处理系统内来帐信息查询 系统内来帐凭证打印 系统外汇款 往帐撤销（仅适用于排队状态才可撤销） 往帐申请退回（对于对方未入账的可以申请退回） 来帐退回申请应答（对对方发来的申请先做退汇再应答） 往帐信息状态查询（日终对账有疑问时需要查询往帐状态） 系统外来帐信息查询 系统外来帐确认（适用于退： 1、发起行发起的支付业务，应根据发起人的要求确定支付业务的优先级别。优先级别按下列标准确定： （1）发起人要求的救灾，战备款项为特急支付； （2）发起人要求的紧急款项为紧急支付； （3）其他支付款项为普通支付。 2、发起行（发起清算行）应及时向大额支付系统发送支付业务信息。不得拖延支付，截留、挪用客户和 他行资金；不得因清算账户头寸不足影响客户和他行资金使用；不得疏于系统管理，影响系统安全、稳定 运行；不得泄露密押和密钥，影响资金安全；不得有疑不查，查而不复；不得伪造、篡改大额支付业务， 盗用资金。 3、经批准与国家处理中心直接连接的特许参与者，根据与直接参与者的约定，可以第三方的身份直接向 国家处理中心发起借记、贷记有关清算账户的即时转账业务。即时转账业务包括： （1）中国人民银行公开市场操作室发起公开市场操作业务的资金清算和自动质押融资业务； （2）中央国债登记结算公司发起债券发行缴款、债券兑付和收益款划拨、银行间债券市场资金清算业务； （3）中国人民银行规定的其他即时转账业务。
.
11
前台柜员 后台集中
柜员审核 检查客户余额
查行名行号
– 小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业 务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的 第一个法定工作日进行清算。
交易复核 清算拒绝/失败/撤销 打印差错清单
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汇款的常用交易
系统内汇款 系统内往帐信息查询 系统内来帐信息查询 未处理系统内来帐信息查询 系统内来帐凭证打印 系统外汇款 往帐撤销（仅适用于排队状态才可撤销） 往帐申请退回（对于对方未入账的可以申请退回） 来帐退回申请应答（对对方发来的申请先做退汇再应答） 往帐信息状态查询（日终对账有疑问时需要查询往帐状态） 系统外来帐信息查询 系统外来帐确认（适用于退： 1、发起行发起的支付业务，应根据发起人的要求确定支付业务的优先级别。优先级别按下列标准确定： （1）发起人要求的救灾，战备款项为特急支付； （2）发起人要求的紧急款项为紧急支付； （3）其他支付款项为普通支付。 2、发起行（发起清算行）应及时向大额支付系统发送支付业务信息。不得拖延支付，截留、挪用客户和 他行资金；不得因清算账户头寸不足影响客户和他行资金使用；不得疏于系统管理，影响系统安全、稳定 运行；不得泄露密押和密钥，影响资金安全；不得有疑不查，查而不复；不得伪造、篡改大额支付业务， 盗用资金。 3、经批准与国家处理中心直接连接的特许参与者，根据与直接参与者的约定，可以第三方的身份直接向 国家处理中心发起借记、贷记有关清算账户的即时转账业务。即时转账业务包括： （1）中国人民银行公开市场操作室发起公开市场操作业务的资金清算和自动质押融资业务； （2）中央国债登记结算公司发起债券发行缴款、债券兑付和收益款划拨、银行间债券市场资金清算业务； （3）中国人民银行规定的其他即时转账业务。
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前台柜员 后台集中
柜员审核 检查客户余额
查行名行号
– 小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业 务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的 第一个法定工作日进行清算。
大小额支付系统简介ppt
由于其重要性和处理方式，使得其无法满足大量 小额交易的处理需求，同时由于其集中式处理方 式，容易成为系统风险的隐患。
小额支付系统的劣势
由于其处理金额较小，难以支持跨行大额转账， 安全性和可靠性相对较低。
大小额支付系统的发展趋势
大额支付系统将继续完善其系统架构和功能，提高处理效率 ，加强风险管理，拓展应用领域。
大额支付系统、小额支付 系统、即时支付系统等。
按交易方式分类
线上支付系统、线下支付 系统、移动支付系统等。
按交易范围分类
国际支付系统、区域性支 付系统、全国性支付系统 等。
02
大额支付系统
大额支付系统的定义与特点
定义：大额支付系统 （HVPS）是一种实 时全额结算系统，主 要用于处理金额较大 、参与者较为集中的 交易。
小额支付系统将向多元化发展，结合新兴技术，提高其处理 效率、安全性和可靠性，并拓展应用领域，满足更多的社会 需求。
05
支付系统的风险与监管
支付系统的潜在风险
01
02
03
洗钱风险
不法分子通过支付系统进 行洗钱操作，将非法所得 转换为合法资产。
诈骗风险
利用虚假信息进行支付欺 诈，骗取他人财产。
信用风险
功能特点
03
04
05
联邦储备系统的重要组 成部分：FedWire是联 邦储备系统的核心通信 渠道，连接着各联邦储 备银行、成员银行以及 非银行金融机构。
支持多种金融交易： FedWire不仅支持银行 间转账，还支持债券交 易、外汇交易等金融交 易。
信息传输安全可靠： FedWire采用加密和安 全认证机制，确保信息 传输的安全性和可靠性 。
数据安和篡改。
风险预警
小额支付系统的劣势
由于其处理金额较小，难以支持跨行大额转账， 安全性和可靠性相对较低。
大小额支付系统的发展趋势
大额支付系统将继续完善其系统架构和功能，提高处理效率 ，加强风险管理，拓展应用领域。
大额支付系统、小额支付 系统、即时支付系统等。
按交易方式分类
线上支付系统、线下支付 系统、移动支付系统等。
按交易范围分类
国际支付系统、区域性支 付系统、全国性支付系统 等。
02
大额支付系统
大额支付系统的定义与特点
定义：大额支付系统 （HVPS）是一种实 时全额结算系统，主 要用于处理金额较大 、参与者较为集中的 交易。
小额支付系统将向多元化发展，结合新兴技术，提高其处理 效率、安全性和可靠性，并拓展应用领域，满足更多的社会 需求。
05
支付系统的风险与监管
支付系统的潜在风险
01
02
03
洗钱风险
不法分子通过支付系统进 行洗钱操作，将非法所得 转换为合法资产。
诈骗风险
利用虚假信息进行支付欺 诈，骗取他人财产。
信用风险
功能特点
03
04
05
联邦储备系统的重要组 成部分：FedWire是联 邦储备系统的核心通信 渠道，连接着各联邦储 备银行、成员银行以及 非银行金融机构。
支持多种金融交易： FedWire不仅支持银行 间转账，还支持债券交 易、外汇交易等金融交 易。
信息传输安全可靠： FedWire采用加密和安 全认证机制，确保信息 传输的安全性和可靠性 。
数据安和篡改。
风险预警
大小额支付系统讲义
00500 30501
30503
30502
客户账户信息应答
客户信息查询
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
（一）基本规定 1、全部往账业务的确认应于当日营业结束 前完成。 2、需手工核销的来账业务应及时处理。 3、收到查询、查复应当日处理，至迟不得 超过第二个工作日上午。
三、相关交易
（四）查询、查复 1、发送自由格式报文〔5779〕 2、发出查询〔5785〕 3、发出查复〔5786〕 4、退回申请〔5767〕 5、撤消申请〔5768〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（五）业务查询
1、查询单笔往来账报单〔5790〕 2、查询查复登记簿单笔查询〔5780〕 3、查询往账报单〔5781〕 4、查询往账历史报单〔5782〕 5、查询来账报单〔5783〕 6、查询来账历史报单〔5784〕 7、查询查复登记簿查询〔5787〕 8、查询撤消申请登记簿〔5788〕 9、查询退回申请登记簿〔5789〕 10、查询自由格式报文登记簿〔5791〕 11、未处理业务汇总检查〔5794〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
（1）同意撤销 撤销贷方报单（5778） 过渡资金重新发送。 （2）拒绝撤销 打印“拒绝撤销通知书”。
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
小额支付系统
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（三）核销 1、核销贷方报单（贷记过渡）〔5776〕 2、核销贷方报单（贷记支票、活期、借记 卡）〔5777〕 3、取销贷方报单〔5770〕 4、撤消贷方报单〔5778〕
大小额支付系统及支票影像交换系统相关知识介绍ppt资料
队列类别
1. 错账冲正 2. 特急大额支付（救灾战备款）
3. 日间透支利息和支付业务收费
4. 同城票据交换轧差净额清算 5. 紧急大额支付
6. 普通大额支付和及时转账支付
排队处理机制
●直接参与者根据需要可以对特急、 紧急和普通大额支付在相应队列中 的先后顺序进行调整。
●各队列中的支付业务按顺序清 算，前一笔业务未清算的，后 一笔业务不得清算。
-8-
第八页，编辑于星期五：十四点 五分。
大额实时支付系统
CNAPS
●中国人民银行总行及其分支行根据防范风险和管理 的需要可以对直接参与者和特许参与者清算账户实 行余额控制和借记控制。 实行清算账户余额控制时，清算账户不足控制金 额的，该清算账户不得被借记；超过该控制金额的 部分可以被借记。 实行清算账户借记控制时，除人民银行发起的错 账冲正和同城票据交换等轧差净额外，其他借记该 清算账户的支付业务均不能被清算。
第十二页，编辑于星期五：十四点 五分。
CNAPS
小额支付系统处理的同城贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付 款清算行、城市处理中心、收款清算行，至收款行止。
小额支付系统处理的异地贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付 款清算行、付款行城市处理中心、国家处理中心、收款行城市处理中心、 收款清算行，至收款行止。
小额支付系统处理的同城借记支付业务，其信息从收款行发起，经收 款清算行、城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限 发出回执信息原路径返回至收款行止。
小额支付系统处理的异地借记支付业务，其信息从收款行发起， 经收款清算行、收款行城市处理中心、国家处理中心、付款行 城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限发 出回执信息原路径返回至收款行止。
大小额支付系统ppt课件
普通借记
国库资金借记划拨 其他借记业务 财政直接支付 财政授权支付 国库资金国债兑付借记划 拨 支票截留业务
实时贷记
通存业务
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人行小额支付系统简介
小额支付系统业务种类
实时借记
实时扣税 个人储蓄通兑业务 对公通兑业务
通用信息
一般通用信息业务 代收业务 代付业务定期贷记
营业准备—日间处理—业务截止—清算窗口—日终处理—日切处 理
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7
人行小额支付系统简介
小额支付处理的业务类型
1、普通贷记业务：主要指规定金额以下的汇兑、委托收款（划 回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇 款业务。
2、定期贷记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批 量付款业务，如代付工资、保险金等。其业务特点是单个付款人 同时付款给多个收款人。
9、国库相关业务：主要包括一般的税款缴纳、实时扣税、批量扣 税、预算收入上划、预算收入退库等预算收入类业务，财政拨款、 财政直接支付、财政授权支付等预算支出类业务以及国债兑付、 国债发行的资金清算等其他业务。国库相关业务统一通过TBS与 支付系统的接口，采用发送和接收各类贷记业务、借记业务完成 处理。
10、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系 统，实现不同银行营业网点的资源共享，储户可以通过任何一家 银行的柜台办理跨行存取款业务。
.版权所有 赞同科技有限公司
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人行小额支付系统简介
小额支付处理的业务类型
11、 支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由 收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由 小额系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈 存支票金额，以保证支票的及时足额支付。