大小额支付系统讲解
大小额支付系统简介
风险管理
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风险管理是大小额支付系统的重 要功能之一，它能够帮助金融机 构有效防范和控制风险。
系统通过监测和分析各种交易数 据和信息，能够及时发现潜在的 风险点，为金融机构提供预警和 应对措施。
风险管理有助于保障金融机构的 稳健经营，维护金融市场的稳定 和健康发展。
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大小额支付系统的技术架构
流动性管理
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流动性管理是大小额支付系统 的重要功能之一，它能够帮助 金融机构有效管理资金流动性 。
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通过实时监测和分析资金流入 流出情况，系统能够为金融机 构提供及时的流动性预警和调 度，确保其资金充足和稳定。
03
良好的流动性管理有助于降低 金融机构的融资成本和风险， 提高其经营效率和竞争力。
跨境支付
大小额支付系统支持跨境电子商务交易，方便用 户进行跨国购物。
移动支付
用户可使用手机银行或第三方支付工具通过大小 额支付系统完成线上支付。
其他金融业务
保险业务处理
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保险公司可通过大小额支付系统处理保费收取、赔付等业务。
信托业务处理
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信托公司可通过大小额支付系统进行信托资金的划拨和清算。
金融市场交易结算
大小额支付系统简介
• 大小额支付系统概述 • 大小额支付系统的核心功能 • 大小额支付系统的技术架构
• 大小额支付系统的应用场景 • 大小额支付系统的未来发展
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大小额支付系统概述
定义与特点
定义
大小额支付系统是指处理和清算大额 和小额电子支付指令的系统，主要用 于银行间转账、资金清算和结算。
提高资金使用效率
通过实时清算，大小额支付系统 能够减少资金在途时间，提高资 金使用效率。
【系统】中国现代化支付系统CNAPS
【关键字】系统中国现代化支付系统CNAPS中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代化计算机技术和通讯网络开发建设的，能够有效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。
由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币清算系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。
1. 大额支付系统处理什么支付业务？大额支付系统是现代化支付系统的主要应用系统，处理同城和异地跨行的，金额在规定起点以上的大额贷记支付业务、紧急的小额贷记支付业务和即时转账业务。
支付指令实行逐笔实时发送、全额清算资金。
大额支付系统主要处理下列支付业务。
（1）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；（2）规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；（3）各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；（4）特许参与者发起的即时转账业务；（5）城市商业银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；（6）中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；（7）中国人民银行规定的其他支付清算业务。
2. 小额支付系统处理什么支付业务？小额支付系统主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及在规定金额以下的贷记支付业务。
小额支付系统定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金，支撑各种支付工具的应用。
小额支付系统可以处理以下基本业务：（1）普通贷记业务:指付款人通过其开户银行办理的贷记收款人账户的支付业务。
主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款(划回）、托收承付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划款项等主动汇款业务；（2）普通借记业务：指收款人通过其开户银行办理的借记付款人账户的支付业务，是收款人开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务。
如：支票、本票、汇票委托收款业务等；（3）定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务。
人民银行大小额支付系统
人民银行大小额支付系统大额支付系统介绍一、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。
大额系统在我国支付体系中占有重要地位，2007年上半年，全国大额支付系统日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。
2005年4月，大额支付系统在我市上线运行。
二、大额支付系统的目的是什么？建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。
三、额支付系统业务范围是什么？大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。
(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。
包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。
(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。
目前主要由中央债券综合业务系统发起。
(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。
四、“大额支付系统”的“大额”的标准是什么？“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。
五、目前大额支付系统的业务处理周期有多长？在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。
如收款客户的开户行应用大额支付系统，付款客户在营业日当日下午17：00前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。
13_大、小额支付系统讲义
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（四）查询、查复 查询、 1、发送自由格式报文〔5779〕 、发送自由格式报文〔 〕 2、发出查询〔5785〕 、发出查询〔 〕 3、发出查复〔5786〕 、发出查复〔 〕 4、退回申请〔5767〕 、退回申请〔 〕 5、撤消申请〔5768〕 、撤消申请〔 〕
中国农业银行
二、关键概念
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
（一）人民银行国家处理中心（NPC） 人民银行国家处理中心（ ） 大额支付系统中负责支付系统的运行和管理， 大额支付系统中负责支付系统的运行和管理， 接收、转发各城市处理中心的支付指令， 接收、转发各城市处理中心的支付指令，并 对集中开设的清算账户进行资金清算和处理 的机构。 的机构。 人民银行城市处理中心（ （二）人民银行城市处理中心（CCPC） ） 大额支付系统中的城市节点， 大额支付系统中的城市节点，负责接收和转 发支付指令的机构， 发支付指令的机构，也称发报中心和收报中 心。
三、相关交易
（二） 确认 1、确认贷方报单〔5765〕 、确认贷方报单〔 〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（三）核销 1、核销贷方报单（贷记过渡）〔5776〕 、核销贷方报单（贷记过渡） 〕 2、核销贷方报单（贷记支票、活期、借记 、核销贷方报单（贷记支票、活期、 卡）〔5777〕 〕 3、取销贷方报单〔5770〕 、取销贷方报单〔 〕 4、撤消贷方报单〔5778〕 、撤消贷方报单〔 〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
撤销贷方报单（ （1）同意撤销 ） 撤销贷方报单（5778） ） 过渡资金重新发送。 过渡资金重新发送。 打印“拒绝撤销通知书” （2）拒绝撤销 ） 打印“拒绝撤销通知书”。
小额支付系统介绍
⼩额⽀付系统介绍⼀、什么是⼩额批量⽀付系统⼩额批量⽀付系统（以下简称“⼩额⽀付系统”）是继⼤额实时⽀付系统之后中国⼈民银⾏建设运⾏的⼜⼀重要应⽤系统，是中国现代化⽀付系统的主要业务⼦系统和组成部分。
它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记⽀付业务和⼩额贷记⽀付业务，⽀付指令批量发送，轧差净额清算资⾦，旨在为社会提供低成本、⼤业务量的⽀付清算服务。
⼩额⽀付系统实⾏7×24⼩时连续运⾏，能⽀撑多种⽀付⼯具的使⽤，满⾜社会多样化的⽀付清算需求，成为银⾏业⾦融机构跨⾏⽀付清算和业务创新的安全⾼效的平台。
中国⼈民银⾏通过建设以⼤、⼩额⽀付系统为主要应⽤系统的现代化⽀付系统，将逐步形成以中国现代化⽀付系统为核⼼，商业银⾏⾏内系统为基础，票据交换系统和卡基⽀付系统并存，⽀撑多种⽀付⼯具的应⽤并满⾜社会各种经济活动⽀付需要的中国⽀付清算体系。
⼆、⼩额⽀付系统可以处理哪些业务（⼀）普通贷记业务：指付款⼈通过其开户银⾏办理的主动付款业务，主要包括⾦额2万元以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、⽹上银⾏⽀付以及财税库汇划等业务。
（⼆）定期贷记业务：指付款⼈开户银⾏依据当事各⽅事先签订的合同（协议），定期向指定的收款⼈开户银⾏发起的批量付款业务，如代付⼯资、养⽼⾦、保险⾦、国库各类款项的批量划拨等。
（三）普通借记业务：指收款⼈通过其开户银⾏向付款⼈开户银⾏主动发起的收款业务，包括⼈民银⾏机构间的借记业务、国库借记汇划业务和⽀票截留业务等。
（四）定期借记业务：指收款⼈开户银⾏依据当事各⽅事先签订的合同（协议），定期向指定的付款⼈开户银⾏发起的批量收款业务，如收款⼈委托其开户银⾏收取⽔、电、煤⽓等公⽤事业费⽤。
（五）实时贷记业务：指付款⼈委托其开户银⾏发起的，将确定款项实时划拨到指定收款⼈账户的业务，主要包括国库实时缴税、跨⾏个⼈储蓄通存（⽬前北京地区尚未开通）等业务。
（六）实时借记业务：指收款⼈委托其开户银⾏发起的，从指定付款⼈账户实时扣收确定款项的业务，主要包括国库实时扣税、跨⾏个⼈储蓄通兑（⽬前北京地区尚未开通）等业务。
大小额支付系统讲义
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
（一）基本规定
1、负责发送往账的柜员应定时查询往账报 单状态，对状态为“发送不成功、人行拒绝” 的往账报单，必须立即取消。在“录入” 状态不需要发送的，要及时撤消。负责接收 来账的柜员在日终柜员签退以前必须查询当 日未处理报单明细，并及时处理。
中国农业银行
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二、关键概念
（九）接收清算行
大额支付系统中拥有人民银行批准的行号， 在国家处理中心开设账户，接收城市处理中 心发来的支付业务并进行账务处理的银行的 分支机构，其账户用于汇入行、接收行和自 身接收支付业务的资金清算和账务处理。接 收清算行也是接收行。
大额支付子系统功能上的特点是：往账实 时发送、来账实时入账、资金逐笔清算。
二、关键概念
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
（一）人民银行国家处理中心（NPC）
大额支付系统中负责支付系统的运行和管理， 接收、转发各城市处理中心的支付指令，并 对集中开设的清算账户进行资金清算和处理 的机构。
（十）实时全额清算
每笔支付业务金额在人行进行逐笔清算。
三、相关交易
（一）录入 1、往账报文录入〔5760〕 2、修改往账报单〔5761〕 3、删除往账报单〔5762〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（二） 确认 1、确认贷方报单〔5765〕
中国农业银行
三、相关交易
（四）查询、查复 1、发送自由格式报文〔5779〕 2、发出查询〔5785〕 3、发出查复〔5786〕 4、退回申请〔5767〕 5、撤消申请〔5768〕
大小额支付系统简介ppt
小额支付系统的劣势
由于其处理金额较小，难以支持跨行大额转账， 安全性和可靠性相对较低。
大小额支付系统的发展趋势
大额支付系统将继续完善其系统架构和功能，提高处理效率 ，加强风险管理，拓展应用领域。
大额支付系统、小额支付 系统、即时支付系统等。
按交易方式分类
线上支付系统、线下支付 系统、移动支付系统等。
按交易范围分类
国际支付系统、区域性支 付系统、全国性支付系统 等。
02
大额支付系统
大额支付系统的定义与特点
定义：大额支付系统 （HVPS）是一种实 时全额结算系统，主 要用于处理金额较大 、参与者较为集中的 交易。
小额支付系统将向多元化发展，结合新兴技术，提高其处理 效率、安全性和可靠性，并拓展应用领域，满足更多的社会 需求。
05
支付系统的风险与监管
支付系统的潜在风险
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洗钱风险
不法分子通过支付系统进 行洗钱操作，将非法所得 转换为合法资产。
诈骗风险
利用虚假信息进行支付欺 诈，骗取他人财产。
信用风险
功能特点
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联邦储备系统的重要组 成部分：FedWire是联 邦储备系统的核心通信 渠道，连接着各联邦储 备银行、成员银行以及 非银行金融机构。
支持多种金融交易： FedWire不仅支持银行 间转账，还支持债券交 易、外汇交易等金融交 易。
信息传输安全可靠： FedWire采用加密和安 全认证机制，确保信息 传输的安全性和可靠性 。
数据安和篡改。
风险预警
大小额支付系统及支票影像交换系统相关知识介绍
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大额实时支付系统
CNAPS
●支付信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭 证，具有同等的支付效力。支付信息由纸凭证转换为电子信 息，电子信息产生支付效力，纸凭证失去支付效力；电子信 息转换为纸凭证，纸凭证产生支付效力，电子信息失去支付 效力。
●支付信息经过确认才产生支付效力。支付信息经发起清算行至 接收清算行的确认，应符合中国人民银行规定的信息格式， 并按照规定编核密押。
发生差错的支付业务，应当使用查询查复格式报文，并在当日至迟下 一个法定工作日上午发出查询。
查复行应当在收到查询信息的当日至迟下一个法定工作日上午予以 查复。（同大额） 止付：收款行对已发出的普通借记支付业务或定期借记支付业务需要 付款行停止付款的，应当使用规定格式报文申请止付。
付款行收到止付通知后，应当在当日至迟下一个法定工作日上午发 出止付应答。付款行对未发出借记回执信息的，立即办理止付；对已 经发出借记回执信息的，不予止付。 申请止付可以整包止付，也可以止付批量包中的单笔支付业务。
业务处理遵循“先付后收、收妥抵用、全额清算、 银行不垫款”的原则。（出票人应在银行账户内备 足资金，确保支票足额支付。）
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支票影像交换系统
CNAPS
通过影像交换系统处理支票业务分为支票影像信息传输和支票业务回执处理两个 阶段。支票业务回执是指出票人开户银行通过小额支付系统返还给持票人开户银 行，对支票影像信息提示付款表明同意付款或拒绝付款的确认结果。
申请止付为整包止付且付款行同意止付的，付款行不再向收款行返 回普通借记支付业务回执和定期借记支付业务回执。
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第二讲
CNAPS
支票影像交换系统
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