海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介
海南小额信贷支农：海南“尤努斯人”论文
海南小额信贷支农：海南“尤努斯人”一、背景海南省农村信用社联合社为有效破解农民贷款难、抵押难等制约农民创业、农村发展等的“瓶颈”因素，借鉴孟加拉格莱珉银行小额信贷模式，创造性地走出了一条具有海南地方特色的小额信贷之路——“琼中模式”。
用原银监会副主席、现任海南省省长蒋定之的话说“这是海南省农村信用联社在特别困难的条件下，经过特别的努力，所取得的特别的成效。
”截至2011年上半年，海南省农信联社已累计发放小额信贷49.5亿元，惠及42.8万农户。
小额信贷的到期收回率和利息收回率均达到98%以上，不良贷款率控制在2%以内。
海南小额信贷模式是中国农村金融改革在大特区平台上一次成功的探索，是在我国农村金融改革大背景下走出的一条新路子，是中国“草根金融”地平线上的一道曙光，昭示着“海南尤努斯”轮廓渐现，因此，它的出现立刻惊慕四方，引来八方关注。
它的成功运行主要得益于海南有这样一批“尤努斯人”。
二、小额信贷的“总设计师”提起海南小额信贷，不能不提起海南小额信贷的直接倡导者和推动者，时任海南省省长、现为海南省省委书记的罗保铭。
正是他——这位海南小额信贷“总设计师”的直接倡导、参与、设计才使得这种模式能在海南得以成功并加以推广。
在2007年4月的博鳌亚洲论坛年会上，海南省省长罗保铭与2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉国格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯的“拉钩约定”揭开了海南农信社探索、创新、推进小额信贷的帷幕。
同年7月，受罗省长的重托，海南省副省长陈成率领包括海南省金融办有关领导，海南省农信联社理事长吴伟雄在内的数十人的考察团前往孟加拉国实地考察当地格莱珉银行小额信贷业务的运作情况。
此次孟加拉之行，促成了海南农信社与尤努斯签署了战略合作协议和小额信贷项目谅解备忘录，并聘请尤努斯为顾问，指导海南省农信社小额信贷的管理与发展。
8月10日，海南省农村信用社联合社正式挂牌成立，罗省长即时送“风生水起、财源广进”预祝美好“钱”程。
农业银行贷款分类
农业银行贷款分类
农业银行的贷款分类可以根据用途、还款方式、贷款期限等方面进行划分。
以下是一些常见的农业银行贷款分类：
1. 生产经营贷款：主要用于农民和农业企业的生产经营活动，包括农业生产、农产品加工、农资购买等。
2. 农村信用社联合贷款：农村信用社与农业银行合作推出的贷款产品，通过共同办理贷款业务，为农民提供更便捷的融资服务。
3. 农村居民小额信用贷款：面向农村居民的小额信用贷款，主要用于个体经营、种植养殖等小规模经营活动。
4. 农村住房贷款：用于农村居民购买、建设或改善住房的贷款产品，包括农民自建房贷款、农村危房改造贷款等。
5. 绿色农业贷款：用于支持农业绿色发展、农业环保和农业技术改造等方面的贷款，以推动可持续农业发展。
6. 农村基础设施建设贷款：用于农村基础设施建设项目的贷款产品，包括农村电网改造、农田水利设施建设等。
7. 农村消费贷款：农民用于个人消费或生活需要的贷款，如农村居民装修贷款、耐用消费品购买贷款等。
8. 海外农业贷款：用于支持中国农业企业对外扩展和开展海外
农业合作的贷款产品。
请注意，以上仅为一般情况下的分类，具体的农业银行贷款分类可能会根据不同地区、不同国家的农业发展状况而有所不同。
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
海南省农村信用社开展妇女联保小额信贷模式的经验及启示
南省农信社 已极大 的改善 了资产结构 ，为下一步改革打
下 了坚 实 的基 础 。 此 次 改 革 过 程 中 。 信社 领导 班 子 准 在 农 确 把 握 社 会 发 展 的总 体 趋 势 。 合金 融 市 场 当前 的布 局 ． 结 找 准 农 信 社 改 革 发 展 的 新 道 路 ，即将 农 信 社 打 造 成 地 方 政 府 的银 行 ， 南 农 民 自 己的 银 行 ， 海 南 省 农 信 社 进 行 海 对 了较 为 准 确 的定 位 。 （ ） 二 解决 “ 三农 ” 问题 金 融 支 持 的 重 要性
民群 众 的金 融 产 品 的开 发 与 推 广 ．如琼 中模 式 小 额 信 贷 项 目、 莱 珉 模 式 小 额 信 贷 项 目 、 格 妇女 联 保 贷 款 等 。 海 南 省 农 信 社 是 全 国 最后 一 批 进 行 改革 的农 村 信 用
收 稿 日期 ：０１— ３ ２ ２ ００— ７ 作 者 简 介 ： 建 锐 （ ９ ９ ） 男 ， 南漯 河 人 ， 供 职 于 海 南 农信 段 １７ 一 ， 河 现
获得 金 融 服 务 。
问题 ， 知 党 中央 国务 院 解决 三农 问题 的决 心 和 信 心 ， 可 以 及 对 农 村 问题 的 关 注 程 度 。 国 是小 农 经 济 。 均 耕 地 严 我 人 重 不 足 ， 市 化 发 展 缓 慢 ， 业 人 口很 难 转 移 出去 。据 中 城 农
国人 民大 学 农 业 问题 专 家 温 铁 军介 绍 ，纵 观 世 界 各 国小 农 经 济 的最 终 结 果 ， 本 上 无 一例 外 面 临破 产 。 基 国小
海 南 省 农 信 社 “ 小 通 ” 额 信 贷 科 研 项 目即是 在 这 一 小
农户小额贷款
贷款由来
为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简 化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关 法律、法规和规章的规定，农村信用社于2001年推出一种新兴的贷款品种——农户小额信用贷款。农户小额信用 贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人 保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私 企业主。
贷款发放
（一）已被评为信用户的农户持本人和《农户贷款证》到信用社办理贷款，填写《农户借款申请书》。
贷款模式
四种贷款模式及担保方式
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向 公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加 盟店，就由两家企业担保贷到了款。
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2、贷前调查流于形式。
风险防范
1、建立风险补偿机制。
一方面，由于农户小额信用贷款本身存在着“信用风险”，所以针对“人性”的不确定性，对农户贷款适当 的引入贷款担保机制，分散贷款的潜在风险，让老百姓互相监督，形成一个良好的诚信氛围。另一方面，农村信 用社是老百姓自己的银行，是为“三农”服务的，而由于农业的投入效益低下，再加上农业受自然条件因素的影 响很大（比如今年我市百年不遇的旱灾），所以国家应从不同的角度在政策上给予信用社的支持，如能否考虑由 于自然条件因素影响而形成的坏账，国家财政拨付部分款项予以核销；能否减免支农贷款利息收入的营业税，这 既减少信用社的财务支出，提高信用社的竞争力，又大大提高了老百姓农业生产的积极性，促进农业生产的不断 发展。信用社能否考虑引入贷款保险机制或建立风险基金保障制度，让自然灾害和市场风险形成的贷款风险得以 分散，使其贷款风险不断的弱化。
海南省农村信用社联合社概况
海南省农村信用社联合社海南省农村信用社联合社（以下简称省联社）是经海南省政府同意，中国银行业监督管理委员会批准，由海口、三亚等19家市（县）农村信用社联合社共同发起设立的、具有独立企业法人资格的、省政府领导的唯一地方性金融机构。
省联社于2007年8月10日揭牌成立，经省政府授权，省联社承担对辖内农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。
（海南白沙农村合作银行2010年3月成立；海口农商行2012年12月成立；三亚农商行2013年6月成立）海南省农村信用社联合社及辖属225个法人信用社，共387个营业网点，在岗从业人员3085人。
2013年省农信联社存款再创新高，增量位居全省第一，贷款合理增长，余额全省第二。
2014年，省农信联社存款净增确保150亿元，达到1000亿元，贷款净增确保110亿元，达到675亿元；小额贷款累放不低于24.5亿元。
分布在海口、三亚等18个市县的213个乡镇。
网点机构占全省银行业营业网点总数的30 %，是全省营业网点最多的金融机构。
省联社大力发展小额信用贷款为主的金融系列产品，努力实现地方经济与地方金融良性互动；以制度建设为切入点，建立健全制度体系，为稳健经营提供保障。
目前，市场份额逐步提高，经营水平迅速提高，支农服务功能明显增强。
2008年末，农业贷款余额35.82亿元，占全省各家金融机构发放农业贷款总数的88.9%，已成为地方金融的重要组成部分，在地方农业经济发展中扮演着越来越重要的角色。
省联社目前主推的金融系列产品有大海借记卡、抵（质）押贷款、个人“一抵通”贷款、个人工资担保贷款、农垦职工“安居乐”住房贷款、农户联保贷款、琼中小额信贷项目、格莱珉模式小额信贷项目等。
省联社主要经营范围包括：组织农村信用社之间的资金调剂；参加资金市场，为农村信用社融通资金；办理或代理农村信用社的资金清算和结算业务；提供信息咨询服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
为了贯彻落实党的十七大精神，树立科学发展观，推进海南农村金融体制改革，防范和化解金融风险，支持海南社会主义新农村建设，推动海南经济社会又好又快发展，充分发挥农村信用社联系农民最好的金融纽带作用，塑造农村信用社作为“海南农民自己的银行”的良好形象，省联社及下属农村信用社向海南社会各界和广大民众做出郑重承诺：推行“阳光”贷款，树立农信形象。
农村信用社和小额贷款相互之间存在什么样的差异
从总体上面来说农村信用社和小额贷款组织之间存在着明显的差异，快易贷帮助大家把它们之间的差异全部列举出来：
1、业务范围不同，试点设立的小额贷款组织结构业务单一，只能提供贷款服务，农信社业务范围较广，可以提供存款、贷款、票据、结算、代理等服务。
2、机构性质不同，试点设立的小额贷款组织是商业性的机构，拿自己的钱投资，只发放贷款，不吸收存款；农村信用社是金融机构，发挥着金融机构的中介作用。
及吸收存款业贷款出去，还可以使用由人民银行提供的支农再贷款。
3、贷款对象解读不同，小额贷款组织主要是农户、小镇居民、个体工商户，为农村小企业提供小额贷款，而农信社可以为城乡居民提供不同额度的贷款。
3、贷款的利率不同，小额贷款组织实行市场化利率，灵活确定贷款利率；农村信用社贷款利率实行浮动区间管理。
最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款下浮幅度为贷款基准利率的0.9倍。
5、贷款的发放要求不同，小额贷款组织主要提供的是信用贷款，不强调担保或是抵押品，有时甚至可以无抵押品，农村信用社为部分农户提供小额信用贷款，对企业和超出信用额度的农户都要求提供相应的担保和抵押品。
海南省农村信用社贷款定价模式探索
必 要 性 及 现 状 的 分析 提 出建 立和 完善 海 南农 村 信 用 社 贷 款 定 价模 式 的相 关 对策 建议 。
［ 键 词 ］ 村 信 用社 ； 款 利 率 ； 价 模 式 关 农 贷 定
１ 建立 和完善 海南 农信社 贷款 定价 模式 的必要 性
１ １ 天 时 ．
问题 探 讨
农 经 与 技２１年 １ 第ｏ期 总 ４期） 村 济 科 ０ 第２卷 ４ （ 第２ ０ ３
海南省农村信用社贷款定价模式探囊
谢 妍
（ 海南 大学 经济与 管理 学院 ， 海南 海 口 ５０ ２ ） ７ ２ ８
【 摘 要 ］ 村 信 用社 贷 款 定 价 机 制 建 设 是 我 国利 率 市 场化 改 革 的重 要 课 题 。基 于对 海 南 农村 信 用社 贷 款 定 价 的 农
题 。政府的金融助力行为 ， 也使得扶持方式直接 向农村经 济机
体 输 血 ． 为 提 高农 村 经 济 机 体 造 血 功 能 的 转 变 。农 信 社 信 贷 转
产 品 的创 新 和丰 富为 其 定 价 提 供 了 可 操作 的空 间 。
１３ 人和 ．
加 强政 策 引 导 和 监 督 管 理 ， 成 服 务 “ 农 ” 形 三 的合 力 。 省 政
量 。政 府 成 立 担 保 公 司 ， 大 地 简 化 和 方 便 了 农 民 的贷 款 ， 府 极 政
拿 出 少 量 的 资 金 用 于 小 额 贷 款 贴 息 和 担 保 ， 元 抵 十 元 、 十 一 二
元 使 用 真 正 解 决 了 农 村 、 业 、 户 发 展 经 济 资 金 不 足 的 难 农 农
中 国科 技 博 览 ，０ ９ １ ． ２ ０ （） ［ ］ 田 秀英 ． 于农 业产 业化 经 营 的 思 考 ． 济论 坛 ，Ｏ ９ ２ ． ２ 关 经 ２０ （ ） ［］ 周超， ３ 于静 ． 速 推 进 农 业 产 业 化 的 建议 ． 宁 经济 统 计 ，０ ７ ７ ： 加 辽 ２０（） ［ ］ 刘怡 ， ４ 陈焕然． 农业 产业化 与农 民专业 生产合作 社． 业经济 ，ｏ ９１． 论 农 ２ （） ０
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1.海南农信小额贷款利率定价制度
为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。
讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。
每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。
这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。
诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。
退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。
以贷款10000块钱为例：
1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。
2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。
贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。
最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。
因为你拖欠本金了。
3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。
4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。
如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。
海南省农村信用社小额贷款主要产品
2.“一小通”整贷整还模式
特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。
对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。
额度：最高3万元。
贷款期限：3个月至10年。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
还款方式:按月还息,到期一次性还本。
3.大海卡绑定贷款
特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。
额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在20000元以内，最高不超过30000元。
期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
还款方式:按月还息,到期一次性还本。
4.“一抵通”小额贷款
贷款方式：用房产或其他抵押物进行抵押贷款。
贷款金额：根据抵押物的金额确定。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
还款方式:根据客户与信用社商定的还款方式进行。
5.党员“双带致富”小额贷款
（一）联保贷款。
对象：由党员或者村干部带头组建的五户联保小组，小组内至少有一名党员或者村委会干部。
小组组建好后，由乡镇党委、村党支部进行推荐。
金额：30000元以下。
（二）担保贷款。
对象：担保贷款的贷款对象必须是党员或者村委会干部，可以不组建联保小组，单户贷款即可。
但必须由村党支部书记、市县担保公司、国家公务员、参照公务员管理干部、教师和医生提供担保。
金额：5万元以下。
6.农村诚信青年创业小额贷款
对象：40周岁以下的诚信城乡青年。
额度：每人或单户贷款额度一般在10000元（含）以内，最多不超过50000元。
贷款金额在10000元（含）以下的可不提供担保手续；10000元以上50000元（含）以下的必须提供担保手续。
贷款方式：五户联保或者团员干部担保。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
还款方式:按月还息,到期一次性还本。
7.农民自建住房小额贷款
贷款对象与条件: （一）借款人申请贷款建造的房屋，需经有权部门批准，符合国家住房产业政策和地方发展规划。
（二）诚实信用，20-55周岁的农户，原则上为妇女。
借款人无不良信用记录，品行端正，遵纪守法。
（三）除信用贷款外，能提供符合要求的担保。
（四）借款人须在信用社开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。
贷款用途：贷款必须用于旧村改造、农民自建房、农民安置房、农村住房改造等项目。
贷款方式：农民住房小额贷款除小额信用贷款外必须提供有效担保，贷款方式分为联保贷款、担保贷款和抵质押贷款。
贷款金额：农民住房小额贷款的额度应根据借款人的合理资金需求、资信情况、偿债能力等情况综合确定，一般不超过建房资金总额的50%。
3户联保单户最高贷款5万元，5户联保单户最高贷款8万元；有担保人员担保的贷款最高10万元；抵质押贷款按照抵质押物的价值确定。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
贷款期限：根据借款人的还款能力约定，最长期限不得超过5年。
8.林权抵押小额贷款
林权抵押小额贷款主要以借款人的林权证及其所属林地林木资源作为抵押物，为客户提供小额度、持续不断的贷款支持，以及其它的金融服务，提高农户自主创业、自我发展的能力，使农民摆脱贫困，走上共同富裕的道路。
对象和条件：以县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人合法拥有的森林资源资产及使用权证作为抵押物的农户。
额度：贷款金额根据林权评估价值确定。
期限：贷款期限最长不超过二年。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
9.农民专业合作社小额贷款
对象：依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社社员，过去在信用社贷过款且无不良记录。
额度：最高可贷50000元。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
贷款方式：同一合作社的5名社员构成联保小组；合作社提供担保；合作社理事长提供无限责任担保。
10.工资担保小额贷款
贷款对象：个人工资担保贷款的对象，自保的借款人必须是有固定、可靠工资收入的国家机关、企事业单位的在岗工作人员；担保人可以是在岗工人员或社会统筹的离退休人员，但离退休人员必须在年龄70岁以下。
贷款期限：五年以内。
贷款利率：根据不同贷款金额及实施项目不同。
贷款额度：10万元以下。
还款方式：等额本金或等额本息。
11.“惠民一卡通”小额贷款
贷款对象：拥有“惠民一卡通”的农户。
贷款期限：3个月-10年。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
贷款金额：2万元以内。
还款方式：按月还息，到期还本。
12.商户联保贷款
特点：无需第质押担保，只需3-5户联保，方便、快捷。
对象：经营年限在三年以上，具备合法有效的营业执照及其他证件的个体工商户；
额度：一次性最高2万元。
期限：一年以内。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。
（见挂历第二页）
还款方式：按月结息，到期一次性还本。