贷款客户贷前调查及贷后检查要点浓缩
贷前调查要点及调查分析方法
了解借款人的管理层素质，包括其管理人员的任职情况、学历背景 、专业经验以及管理能力等。
核实借款人的财务状况
财务报表分析
核实借款人的财务报表，包括其资产负债表 、利润表和现金流量表等，对借款人的财务 状况进行全面分析。
财务指标分析
通过计算和分析财务指标，如偿债能力指标、盈利 能力指标以及营运能力指标等，对借款人的财务状 况进行评估。
贷前调查的风险控制
确定合理的授信额度
总结词
在贷前调查中，确定合理的授信额度是至关重要的，需要考虑借款人的经营状况、财务状况、行业前景等因素， 确保贷款额度既能满足借款人的需求，又不会给银行带来过大的风险。
详细描述
确定授信额度的过程中，需要对借款人的经营状况进行深入了解，包括其经营范围、市场份额、销售额、利润等 。同时，还需要对借款人的财务状况进行分析，了解其资产、负债、现金流等状况，以确定其还款能力。此外， 还需要考虑借款人所处行业的行业前景、竞争状况等因素，以确定合理的授信额度。
建立风险评估机制
总结词
建立完善的风险评估机制是贷前调查的重要环节，通过对借款人进行全面的风险评估，可以有效地识 别和控制风险。
详细描述
在贷前调查中，需要建立完善的风险评估机制，包括对借款人的信用评级、风险评估、还款能力评估 等。同时，还需要根据借款人的具体情况，制定相应的风险控制措施，如担保措施、违约处理措施等 。此外，还需要定期对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
还款能力
评估企业的经营状况、财 务实力和偿债能力，判断 企业的还款能力。
行业分析
行业趋势
了解行业的发展趋势和未来发展前景，判断企业的发 展前景。
行业竞争
【干货】一键了解银行『贷前调查』和『贷后检查』的那些事
【干货】一键了解银行『贷前调查』和『贷后检查』的那些事信贷风险管理信贷人专属交流、学习的平台精品课程链接：2020年7月（郑州）：疫情下的『逾期催收」及『不良资产处置』专题研修班！出品 | 信贷风险管理贷前调查贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，做好贷前调查，是每个信贷员的职责，凡事预则立，不预则废，要想保证贷款调查的质量，做好必要的贷前调查工作是非常重要的，下面我们就来谈谈，如何做好贷前调查工作。
一、什么是贷前调查贷前调查指的是贷款发放前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
二、贷前调查调查什么1、个人：对于个人贷款而言，他的调查比较直观，着重看一个人的信用记录以及贷款用途。
2、企业：企业贷款调查不仅需要看他的贷款用途，还要看借款人的资格；企业的真实性（需要到工商行政管理部门核查企业的登记记录表）；企业的生产经营能力；企业的盈利能力。
三、贷前调查信息渠道1、直接向借款人和担保人询问2、进行实地考察3、通过一些实用网站4、第三方渠道，如外部走访，向行业协会政府部门查询，或者通过百度、谷歌等搜索引擎。
四、怎么做好贷前调查1、坚持四个步骤。
（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，听舆论尤其是不好的舆论，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。
贷后检查工作要点
贷后检查工作要点一、需收集的基础资料：1、贷款资金使用的凭证和合同；2、近二年的财务报表、今年1-6月财务报表；3、重要财务指标明细（如应收、应付、存货等）；4、今年签订的购、销合同及执行情况；5、关联公司的的财务报表、今年1-6月财务报表；6、关联公司重要财指标明细（如应收、应付、存货等）；7、存款、贷款情况及银行对账单；8、最近工商查询情况。
二、按贷款用途重点分析：1、流动资金贷款：（1）销售收入的变动情况分析；（2）财务指标分析——流动性、盈利性分析；（3）公司资金平衡分析；（4）购销合同执行情况分析；（5）利润率分析；（6）存货、应收、应付账款变化情况。
2、项目贷款：（1）项目计划总投、已投，自有资金到位情况与贷款资金使用情况；（2）项目进展情况，与贷款资金使用是否相符；（3）收集项目建设签订合同及执行情况，贷款资金的使用计划；（4）项目资金滚动投入部门到位计划及到位情况；（5）自身经营情况和销售收入状况；（6）存货、应收、应付账款变化情况。
三、关联企业情况分析：1、关联公司经营内容及经营情况；2、根据关联程度进行分析，将全资子公司与公司财务情况进行汇总；3、汇总财务报表要进行分析，将重复财务数据剔除；4、关联公司存货、应收、应付情况；5、关联公司存、贷款情况。
四、总体情况分析：1、总资产、总负债情况；2、经营行业及行业盈利情况；3、应收、应付、存货变化情况；4、最大承债能力分析；5、公司资金平衡分析；6、风险情况分析；7、后期贷后管理的重点关注要点。
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
贷后检查1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2.贷后检查的主要内容(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
3.贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
贷前调查及贷后管理
.. 贷前管理职责:1．贷前调查的基本内容主要包括以下九方面：（1）基本情况。
主要是借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得的方式、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。
（2）经营状况。
主要是近几年生产、销售、效益情况和前景预测。
（3）财务状况。
主要是近几年资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行及存款的较大变动及现状。
（4）信誉状况。
主要是借款人有无拖欠本行或其他金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。
（5）经营者素质。
主要是法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等。
（6）贷款用途是否合法、合规。
（7）担保情况。
主要是抵押（质押）物的权属、价值和变现难易程度保证人的保证资格和能力。
（8）客户对银行的潜在收益和风险。
（9）贷款行认为需要了解的其他内容。
2．贷前调查的程序和方法贷前调查是通过调查掌握借款申请人生产经营状况、资产负债结构。
发展前景和管理存在的问题，分析借款人的偿债能力和贷款潜在风险，为贷款决策提供准确的信息和依据。
一般采取查阅有关资料和实地调查相结合、定性分析与定量分析相结合的方法开展调查。
（1）查阅信贷管理系统有关资料和信贷档案，了解申请人存量贷款质量和还本付息情况，掌握借款人信誉状况和偿债能力变化情况。
（2）查阅借款申请人提交的有关资料和近三年的财务报表，并对各种资料和财务报表的真实性进行审核，了解客户生产经营和资金使用情况，分析客户生产经营变化趋势和资金变化情况。
（3）深入实地，查阅客户有关报表和账簿，调查客户提交的有关资料是否真实，了解客户主要产品生产、销售及盈亏情况，判断客户生产经营是否正常、资金结构和资金使用是否合理。
（4）与客户有关职能部门负责人和工作人员交谈，了解客户的生产经营和日常管理情况，分析客户经营管理现状和存在的问题。
必要时，可深入客户的主要生产单位、营业场所，了解客户的生产经营情况。
小额贷款前调查工作要点及注意事项
小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。
贷前调查工作要点及注意事项：1、建立贷前调查记录制度。
调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。
2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。
（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。
（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。
3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。
4、看财务报表，更要看人品。
针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。
必要时由调查人员为其制作财务状况简表。
不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。
因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。
5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。
每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。
6、重实际还贷能力，而不是重抵押物。
由于小额贷款申请人常常难于提供有效抵押物，因此，对其还贷能力的调查应侧重于以贷款申请人的实际“现金流”分析为重点，而不是重抵押物。
客户经理贷后回访流程及检查要点【精编版】
客户经理贷后回访流程及检查要点贷后回访流程(一)访前准备根据客户资料上的信息，查询用款企业的营业执照及年检状态、借款人和用款企业的法院执行信息。
如果有信息的出入和最近的执行状态，则需要在回访时对接待人进行问询是否对公司的经营有影响。
(二)收集资料实地回访时，收集公司的最近三个月的银行主要流水对账单、进出项发票、进出货单、水电煤气费单、电话费、营业执照等证明用款企业正在经营的财务凭证，对于小商铺的个人贷款则需要提供个人流水。
(三)现场问询现场回访时的接待人最好为公司的实际控制人、借款人或财务负责人。
向接待人问询公司最近的经营情况:1、主营业务及经营地址是否有变动。
2、公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的月均薪资、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。
3、公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。
(如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本)4、公司上下游及详细介绍。
5、去年营业额、今年截止到回访日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、毛利率。
6、贷款的实际用途。
(是否存在贷款的挪用)7、其他负债信息、投资或担保信息。
(负债率是否过高，是否投资于高风险行业)8、抵押担保物的情况。
(地理位置、面积、市值等)9、还款来源及压力。
10、客户的需求和建议。
(四)拍照记录该项工作主要是为了佐证现场询问时的信息，如现场的员工数量及办公环境与描述是否相符，回访地址是否与银行记录相符、生产线及库存情况等。
(五)撰写风险报告将现场回访的资料信息和记录整理成一篇回访公司的详尽信息的报告，以便客户续贷时及时的调阅。
(六)风险预警与提示将有风险的客户信息以及发现的风险点整理汇报给上级领导。
注意事项(一)将贷后回访工作日常化可以在月初制定大概的贷后回访计划，客户经理在每月初都有这样一个贷后走访的计划表，在这个计划表内有上月刚发放的贷款客户，有银行制度规定的必须要走访的客户，有客户经理认为有必要回访的客户，也留出一些名单给本月一些需要随机走访的客户。
个人贷款业务贷前调查的十个重点及调查报告模板
个人贷款业务贷前调查的十个重点及调查报告模板1、借款人的基本情况（姓名、年龄、受教育程度、职务等）、社会背景、家庭背景、婚姻状况如何？借款人的素质、品德和性格如何？是否有家庭责任感？家庭是否和睦？有无不良嗜好？有无违法犯罪记录？健康状况？家庭成员素质如何？2、借款人借款用途是什么？用途是否合理、合法？贷款理由是否充分？配偶对借款及借款用途知情吗？是否支持？3、借款人的收入状况如何？是否有较强的赚钱能力？收入的来源和数额可靠吗？收入稳定性如何？第一还款来源是否能够支撑还贷？分析还款来源的可靠性。
4、客户户籍在哪里？在当地是否有房产？有几部车？何时购买？在本地居住了多久？居住稳定性如何？从事现职几年？稳定性如何？了解借款人的负债、家庭开支情况。
5、了解借款人在当地的社会声誉，了解借款人个人征信记录如何？以往重视个人信用记录吗？以往还款记录如何？向供应商了解其履约情况？向税务部门了解纳税情况。
6、了解借款人发展历程及从业经历、前期投入，综合评估借款人的管理能力和从业经验，7、借款人对融资成本在意吗？主动询问过月供多少吗？有还款计划和安排吗？客户配合度如何？8、了解借款人能提供的担保，并对相应担保对债权的保障力度进行评估。
9、综合分析如果客户不还款，违约成本多大？10、是否对客户充分履行了告知义务吗？客户的借款资料完整性、一致性和合规性如何？个人类贷款调查报告个人类贷款调查报告内容必须包括以下七个方面：1、客户基本情况及主体资格。
2、客户资产情况及负债情况。
3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。
4、申贷金额、用途、还款方式。
5、保证或抵押情况分析。
6、贷款风险评价。
7、调查结果和结论。
每方面的具体内容和注意点如下：一、借款人基本情况XX，男，汉族，今年XX 岁，身份证号码是，文化程度XX，家庭X 口人，联系电话为X，户籍所在地是XX，现居住地在XX。
妻子×××，今年XX 岁，身份证号码是，文化程度，目前从事×××（职业）。
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贷款客户贷前调查及贷后检查要点浓缩（法人/自然人客户）
法人客户调查的要点
一、客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：客户提供的复印件与原件是否相符；客户提供的企（事）业法人营业执照等是否按规定办理年检手续；客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效；客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等；
二、客户的信用记录及品行状况：了解客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力等；了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等；
三、客户的资产、生产经营状况：客户及其保证人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等；
四、调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；
五、调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；
六、分析还款来源和还款计划的可能性；
七、保证贷款对保证人的调查内容参照借款人的调查内容执行。
抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，并符合《物权法》相关规定，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。
注：其他经济组织参照法人客户执行。
法人客户贷后检查的要点
一、贷款发放后一个月内必须进行贷款用途检查，主要检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。
二、贷款发放之后按月进行贷后检查：
1、检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主要产品的市场变化情况；
2、检查客户及其保证人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项；
3、检查抵（质）押物的完整性和安全性。
抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；
4、检查固定资产建设项目进展情况。
项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工投产是否达产等；
5、检查流动资金贷款是否用于购买原材料。
自然人客户调查的要点
一、贷款资料的完整性、真实性、有效性：客户提供的复印件必须与原件相符；调查借款人是否具有完全民事行为能力；调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；借款人如果是个体工商户，其营业执照是否定期年检，是否照章纳税；调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户；
二、客户的信用及品行状况：客户及其保证人生产经营是否合法、正常；了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；了解客户的品行状况和经营管理能力等；
三、调查其家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；
四、分析贷款用途的合理性和还款来源的可能性；
五、保证人为自然人，对保证人的调查参照借款人的调查内容执行；保证人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调查内容执行。
抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，抵、质押率在规定比例之内，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。
自然人客户贷后检查的要点
一、贷款发放之后一个月内进行贷款用途检查，检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。
二、贷款发放之后按季进行贷后检查：
1、检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主营业务的市场变化情况；
2、检查客户及其保证人的家庭、资产是否发生重大变化；
3、检查抵（质）押物的完整性和安全性。
抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；
4、检查流动资金贷款是否用于日常经营周转。