消费信用与个人管理
第五章 消费信用与个人信用管理
第一节 消费信用概述
二、消费信用的主要形式
3.信用卡
信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与 财力发给持卡人的一种特制载体卡片，持卡人持信用卡 消费时无须支付现金，待信用卡结账日再行还款的一种 消费信用形式。因此，信用卡实际上就是银行提供给用 户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你的 购物需求超出了你的支付能力或者你不希望使用现金时， 你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和 手续费。信用卡就是银行答应借钱给你的凭证，信用卡 将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。 只要持卡人在规定期限内付款，则免收利息。若逾期付 款，则要收取惩罚性利息。但是，当持卡人凭信用卡直 接从ATM机器中取出现金，则无免息期。
1.分期付款
它是指零售企业向个人提供的以分期付款方 式购买所需要消费品的一种消费信用形式，多用 于购买耐用消费品。如，汽车经销商提供的汽车 分期付款、家电经销商提供的空调分期付款业务。 个人在购买耐用消费品时，只需按规定支付一部 分贷款，剩余部分按合同每月分期支付。但在货 款付清之前，消费品的所有权仍属于卖方。这种 信用形式期限一般不超过一年。
第二节 消费信用风险
一、添消加费文信本用风险及成因
消费信用风险的成因
1.非对称性信息理论与消费信用风险
信用非对称性是指交易双方在经济活动中所处的地位不可能完 全一样，双方所掌握的信息是不一样的。在消费信贷市场中，个人 信用信息连续性与公开程度都要低于企业，且银行对企业借款者的 信息甄别和评价技术高于对个人借款者。
第一节 消费信用概述
三、我国消费信用的发展状况
1.相关法律不健全，缺乏相应的法律依据
与国外的完善立法相比，在国内，很少有法律直接是 针对消费信用而提出的，导致消费信贷的各方都没有了法 律法规的保护，消费者对于信贷活动的信任程度和信贷服 务的方便满意程度都不是很高。从而在很大程度上阻碍了 消费信用的发展。
第九章_消费信用与个人管理
专业效劳信誉〔service credit〕幻 灯片 10
普通赊欠账户 (retail 30-day charge account) 是授信方在〝乡村社会的信誉制度 〞下采用的挂帐方式的信誉销售手腕 给面子式的允许一些好客户或亲朋好友挂帐 适用于低价的日常消费品 行业散布：餐饮、旅馆、食杂、文娱业等企业 信誉管理：延长还款期限、争取预付款、控制 授信额度 商家和厂家承当了全部来自客户的风险
三、团体征信体系
四、团体信誉评价制度
经济半小时： 急速下跌的房价
令人担忧
-------关注上海团体房贷风险
上海市个人住房抵押贷款余额柱状图 单位：亿元
3500 3000 2500 2000 1500 1000
500 0
2001年末
2002年末
2003年末
2004年末
2005年末
2006年末
2007年末
• 征信数据元系列规范包括«征信数据元数 据元设计与管理»和«征信数据元 团体征 信数据元»两项规范，经过对征信触及到 的基础性、通用性数据元称号、定义、表 示等做出一致的规则，使不同用户对数据 元拥有分歧的了解，消弭征信数据元描画 的混乱现象，对提高信息资源的共享和运 用效率，完成和增进信誉信息跨系统、跨 行业及跨部门共享具有积极的支撑和促进 作用。 幻灯片 17
• 次贷危机发作的条件，就是信贷环境改动、特别是房 价中止下跌。
• 成因:首先，它与美国金融监管当局、特别是美联储的 货币政策过去一段时期由松变紧的变化有关。
•
其次，它与美国投资市场、以及全球经济和
投资环境过去一段时期继续积极、失望心情有关。
•
第三、与局部美国银行和金融机构违规操作，
典型事件：消费者个人信用管理典型案例
消费者个人信用管理典型案例一、消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论（二）经济增长理论—凯恩斯理论（三）商业银行经营管理理论（四）持久收入假定和生命周期假定二、个人信用管理模式1、深圳的“大社会、小政府”模式。
征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。
2、江苏互补模式。
江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。
3、现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。
三、典型案例1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。
该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。
截至2004年12月，累计逾期13期。
2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。
2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。
2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。
该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。
该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。
3、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。
2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。
个人消费记录管理制度
个人消费记录管理制度为了更好地管理个人的消费行为，合理规划财务，建立个人消费记录管理制度，从而提高消费意识，避免不必要的浪费，下面将具体介绍该制度的内容和操作流程。
一、制度目的个人消费记录管理制度的目的是帮助个人更好地管理和掌握自己的消费行为，合理规划财务，提高消费意识，避免过度消费和不必要的浪费，实现个人财务的稳定和健康发展。
二、制度内容1.设立个人消费记录帐户个人应在银行或其他金融机构开立专门的消费记录帐户，用于记录个人的消费情况。
在开立帐户时，应详细了解相关的帐户费用以及操作规则，并与银行签订相关的协议，确保帐户使用的合法性和安全性。
2.消费记录的分类个人应将消费行为分为不同的类别，如日常生活消费、娱乐消费、教育培训消费等，并在每个类别下设立详细的子类别，如食品饮料、交通出行、休闲娱乐等。
这样可以更加清晰地了解自己在不同领域的消费情况。
3.消费记录的记录方式个人可以选择使用纸质记录或者电子记录的方式进行消费记录。
纸质记录可以使用购物清单、收据等进行记录，电子记录可以使用手机应用、电脑软件等进行记录。
个人应根据自己的习惯和实际情况选择适合自己的记录方式。
4.消费记录的要求个人在进行消费时，必须及时记录消费的相关信息，包括日期、消费金额、消费品类、消费地点等，并尽量详细地描述消费的内容，以便后期的统计和分析。
消费记录应做到准确、真实，不得伪造或篡改。
5.消费记录的统计分析个人应定期对消费记录进行统计分析，比较不同时间段、不同品类和子类别的消费情况，分析自己的消费习惯和问题所在，以便及时调整消费方式和消费习惯，实现合理、节约的消费。
三、操作流程1.设立消费记录帐户个人选择银行或其他金融机构，前往开户，并根据机构规定提供相关身份证件和资料，填写开户申请表，签署相关协议，办理开户手续。
2.分类设立消费记录类别和子类别个人根据自己的消费情况，将消费行为分为不同的类别和子类别，并建立相应的文件夹或分类标签，方便后期的分类记录。
消费信用和个人信用的管理
•
路漫漫其悠远
政府支持下企业自建模式
这种模式的实质是，结合中央银行统一 指导方式和企业自建自营数据库两种模式， 由政府组建和管理，但公司完全采取市场化 运作。 我国第一家个人资信公司——上海资信有限 公司就是采用这种模式建立的。
•
路漫漫其悠远
三、经营消费信用的主要机构
• 零售商 • 专业消费信用机构 • 商业银行
•
路漫漫其悠远
四、消费信用产生和发展的理论基础
（一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论 （三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定
•
路漫漫其悠远
第二节 消费信用与个人信用管理 的内在联系
一、消费信用的风险分类
•
路漫漫其悠远
组建合资的征信公司
这种模式的实质就是利用国外100多年 发展个人征信系统的成熟经验，培育我国的 个人信用信息产品市场，带动我国的个人信 用信息产品经营企业。
•
路漫漫其悠远
——我国征信机构的模式选择
通过对上述各种模式的特点进行分析和比较结 我国现行市场经济发展的特点 社会发展的条件 现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主 导模式。
•
路漫漫其悠远
（二）建立个人信用评估体系
1、建立信用评分系统的理论前提
• 所有的授信系统都建立在一个假设的基础上：未 来（至少是短期）的情况总是与最近一段时间内的 情况相仿。
• 所有授信系统的目的在于，在可接受的风险范围 内尽可能地扩大信贷规模。
5.消费信用与个人信用管理
责任以及遭受侵害后的诉讼、法律适用等内容的明确、
具体的规定。对于与宪法根本原那么相抵触的法律法
规，该废止的要废止，该修改完善的要修改完善。特
别是应尽快理顺经济法与民法的关系，逐步形成较为
完备的民法典，使其成为调整市场经济条件下根本经
济关系的重要法律。
17
2024/4/1
二、消费信用产生的前提条件(制度)
消费信贷的开展为银行吸收的高额储蓄寻找到了 一条新的出路。首先，它可以分散银行的信贷风险； 其次，有利于改善银行的资产负债结构，提高银行的 赢利能力；最后，可以通过对居民的消费贷款，改善 银行与居民的关系，开展优质居民客户。
16 2024/4/1
二、消费信用产生的前提条件(制度)
(三)制度完善、产权明晰有助于 良好信用市场的建立
明确宪法对公民个人产权的保护。“公民个人
财产权利受到法律保护不可侵犯〞已作为普遍的原那
么和理念写入宪法，现在的问题是如何落实宪法已明
确的理念，制定和完善有关个人财产保护的法律制度。
有效的产权保护，必须有一系列相关法律对财产权利、
5 2024/4/1
第一节 消费信用的概念及其发生的前提条件 一、消费信用的概念
(二)消费信用概念的产生
消费信用是在商品经济不断开展的根底上产生的， 信用的提供者是企业，表现形式为商品赊销，它是由 “企业——企业〞到“企业——消费者〞的一种商业 信用的开展和延伸。消费信用作为企业与消费者之间 信用关系的一种重要形式，是工商企业以商品、货币 或劳务为载体，向消费者个人提供的以延期付款为主 要内容的商业信用。
(三)制度完善、产权明晰有助于 良好信用市场的建立
有了健全的个人产权制度，只是有了个人信用 根底，如何解决信息不对称带来的逆向选择和道德风 险，标准的、合理的个人信用信息披露制度那么是关 键因素。这种信息交换机制，有利于交易双方化解信 息不对称而造成的不确定性，形成稳定预期，从而使 价格机制与契约标准机制更好地发挥作用。
如何合理管理个人信用记录
如何合理管理个人信用记录在当今社会，个人信用记录的重要性日益凸显。
它就像是我们在经济领域的“身份证”，影响着我们生活的方方面面，从贷款买房买车，到申请信用卡，甚至是找工作都可能与之相关。
一个良好的信用记录能为我们打开便利之门，而不良的信用记录则可能给我们带来诸多麻烦。
那么，如何合理管理个人信用记录呢？首先，要按时还款。
这是维护个人信用记录最关键的一点。
无论是信用卡账单、贷款月供，还是其他形式的债务，都务必在规定的还款日期前足额偿还。
一旦逾期还款，不仅会产生高额的利息和滞纳金，还会在信用记录上留下不良的标记。
现在很多人都有多张信用卡，为了避免忘记还款日期，可以设置自动还款功能，或者在手机日历中设置提醒。
其次，控制债务规模。
不要过度借贷，以免陷入债务危机。
在申请贷款或信用卡时，要根据自己的实际还款能力来确定额度。
如果债务过多，超过了自己的承受能力，很容易出现逾期还款的情况，从而损害信用记录。
同时，也要避免频繁申请新的贷款或信用卡，因为每一次申请都会在信用报告中留下查询记录，过多的查询记录可能会让金融机构认为你财务状况不稳定。
第三，关注信用报告。
定期查询自己的信用报告，了解自己的信用状况。
目前，个人可以通过人民银行征信中心等正规渠道每年免费查询两次信用报告。
在查看信用报告时，要仔细核对个人信息是否准确，以及各项信贷记录是否存在错误。
如果发现问题，应及时向相关机构提出异议并申请更正。
第四，保持信息的稳定性。
在信用报告中，个人的工作、居住等信息的稳定性也是一个重要的考量因素。
频繁更换工作单位、居住地址等可能会给金融机构留下不稳定的印象。
因此，在可能的情况下，尽量保持这些信息的相对稳定。
第五，谨慎为他人提供担保。
当你为他人的贷款或债务提供担保时，就承担了相应的责任。
如果被担保人无法按时还款，你也将面临信用受损的风险。
所以，在决定为他人担保之前，一定要充分了解被担保人的信用状况和还款能力，谨慎做出决定。
第六，养成良好的消费习惯。
消费者信用与个人信用管理
经营消费信用的主要机构
零售商 专业消费信用机构 商业银行
消费信用产生和发展的理论基础
消费信用风险的成因分析
1、非对称性信息理论 2、成本论
降低消费信用风险的制度安排 —— 建立个人信用管理体系
降低消费信用市场上的信息不对称 性 “失信惩罚机制”使违信成本大大 提高
第三节 个人信用管理体系
• 一、结合上海个人房贷违约率上升， 分析建立个人信用管理体系的迫切性 幻灯片 3
4）就业信息记录
5）查询记录
个人信用报告的查阅
合法用户包括： ——信用交易的对手 ——雇主 ——个别发挥安全保卫功能的政府机构 ——本人授权的机构
个人信用报告的查阅----美国
依据:《公平信用报告法》 1、法院命令或传票； 2、消费者本人的书面要求 3、金融机构向消费者提供信
贷服务； 4、保险公司向消费者提供保
2、建立失信惩戒机制。通过准确识别个人 身份，长期保存其信用记录，还有助于形 成促使个人重视保持良好信用记录的约束 力，对社会诚信建设具有深远意义。
（二）个人信用立法
——建立个人征信体系的前提和保障
• 个人信用的立法原则 1、保护消费者的个人隐私
2、维护信用投放的公平竞争
A. 征集和使用信息的合法化、方便和低成本化 B. 信息的准确性和完整性。
• 个人信用信息基础数据库于2006年1月全国联网 正式运行。该系统目前采集了5.33亿自然人的信 息，从数量上看，是世界上最大的个人征信数据 库，其中有信贷记录的超过6400万人。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
3、信用评分体系建立中应注意的主 要问题
（1）人口漂移 （2）个人信用动态变化 （3）信用评价方法中指标的选取 （4）留酌情处理权 （5）拒绝推论 （6）信息缺失
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
PPT文档演模板
• 降低消费信用市场上的信息不对称性
• “失信惩罚机制”使违信成本大大提 高
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
第三节 建立与完善我国的个人信 用管理体系
一、个人信用管理体系的内容
•个人资信档案登记制度 •个人资信评估制度 •个人信用风险预警机制 •个人信用风险管理制度 •个人信用风险转嫁机制
PPT文档演模板
现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主 导模式。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
（二）建立个人信用评估体系
1、建立信用评分系统的理论前提
• 所有的授信系统都建立在一个假设的基础上： 未来（至少是短期）的情况总是与最近一段时间内 的情况相仿。
• 所有授信系统的目的在于，在可接受的风险范 围内尽可能地扩大信贷规模。
现在，日本国内提供个人信用信息情况的机构主 要有3家。它们基本上是按照行业划分的，即银行系 统的“全国银行个人信用信息中心”、邮购系统的“ 信用信息中心公司CIC”以及消费金融系统的“日本 信息中心JIC”。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
政府支持下企业自建模式
这种模式的实质是，结合中央银行统一 指导方式和企业自建自营数据库两种模式， 由政府组建和管理，但公司完全采取市场化 运作。 我国第一家个人资信公司——上海资信有限 公司就是采用这种模式建立的。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
三、经营消费信用的主要机构
• 零售商 • 专业消费信用机构 • 商业银行
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
四、消费信用产生和发展的理论基础
（一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论 （三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
启示与思考
• 区域化的个人信用管理体系的建立能够为消费 信用的发展提供较好的制度保障。
• 上海模式印证了政府和主管部门推动下的企业 化运营方式在征信机制建设初期可行。
• 从同业征信到联合征信形式的转变说明了成员 制联合征信机制对于个人信用制度建设比较有效。
PPT文档演模板
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
运作经验
• 政府的强力推动 • 地方立法的支持 • 先易后难，小步前进的战术
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
取得成效
• 建立一个较为真实、有一定覆盖面的数据库。
• 个人信用查询系统的建立为商业银行降低信贷风 险提供了有力保障。
• 信用报告个人查询服务的推出，进一步规范了征 信服务的操作流程，提高了居民遵守信用、维护信 用的意识和理念。
政府主导模式
个人信用信息主要由国家央行和政府出 面，由中央银行建立一个全国性的个人信用 登记系统。
征信机构成为服务于公共利益、服务于 政府政策目标的非赢利性组织。
征信机构加工的个人信用信息产品主要 供银行内部使用。பைடு நூலகம்
欧洲国家，如德国、法国、意大利等国 都是这种模式的实践者。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
• 所有的授信系统都认为，人们的贷款行为（人 类的其他行为其实也是一样）无法用一个固定的因 果关系模型来衡量。
• 在所有授信系统中，申请人风险程度的确定过 程与消费信贷机构可接受风险程度的确定过程是彼 此分开的。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
2、信用评分系统建立的步骤
（1）选择具体的客户群 （2）定义正面行为和负面行为 （3）获取数据抽样 （4）将数据转化为电子格式 （5）数据分析 （6）推导被拒客户的行为 （7）属性分类及分值加权计算
消费信用与个人管理
三、建立我国个人信用管理体系的 具体设想
（一）个人信用征信体系的建立 ——关于征信机构的经营模式
（1）政府主导模式 （2）市场主导模式 （3）银行协会支持下的建立模式 （4）政府支持下企业自建的建立模式 （5）引进国外技术和运行模式，组建合资的
征信公司
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
消费信用与个人管理
二、我国建立个人信用管理体系的 可行性分析
（一）有利条件：
• 中央政府的高度重视、相关政策的制定 • 信用中介机构的发展 • 地方性征信网络的形成 • 银行间个人信用信息共享机制即将运行
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
（二）我国个人信用管理体系建设 面临的困难
• 缺乏相关法律支持 • 条块分割，发展不平衡 • 社会信用环境不佳
市场主导模式
美国模式。
按照市场化的原则，成立信用信息经营公司— —信用局。
信用局的出现完全是由市场需求决定的，是随 着个人消费信用业务快速发展，业务量急剧增大， 各金融机构之间进行个人信用信息共享的需求扩大 而出现的。
在美国个人信用征信机构的发展中，美国几百 家征信公司互相竞争合并，优胜劣汰，终于剩下3家 大的公司，主要是益百利（Experian）、Equifax公 司和环联（Trans Union）公司。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
上海个人征信系统的形成、运作机制
• 实行央行与政府的联合办公，形成有力的 推动机制 • 建立理事会，形成协调议事机制 • 法规先行，建立规范的管理监督机制 • 建立央行督办制，形成强制性保障机制 • 实行征信业务有偿运作机制 • 建立从同业征信向联合征信过渡的逐步扩 展机制
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
上海个人征信系统概况
该系统主要有三个方面的功能：
①提供个人的银行信用状况，包括贷款及偿还和信 用卡透支及付款情况等；
②提供个人的社会信誉情况，包括法院诉讼、欠税 和欠费等情况；
③提供个人的商业信用情况，包括赊销和付款记录 。
上海资信公司的信息库每月更新一次，重要数据及 时更新，所有正面的个人信用信息将被长期保存， 负面信息的最长储存期限为7年，超过储存期限的信 息将被及时删除和销毁。
消费信用与个人管理
PPT文档演模板
2020/11/25
消费信用与个人管理
本章结构
n 第一节 消费信用的范畴和理论基础 n 第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系 n 第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
第一节 消费信用的范畴和理论基础
一、消费信用的范畴
是对个人消费者提供的信用，主要有分期 付款和消费贷款两种形式。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
（三）上海个人信用管理体系建设 的启示
1、上海个人征信系统概况 2、上海个人征信系统的形成、运作机制 3、运作经验 4、取得成效 5、启示与思考
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
上海个人征信系统概况
1999年，由中国人民银行上海市分行和 上海市信息办公室出面，联合上海市信息投 资股份有限公司、上海市信息中心、上海市 中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平事业 有限公司等共同出资成立了上海资信有限公 司，形成包括15家商业银行和上海移动通信 、中国联通上海分公司、农村信用合作社在 内的上海联合征信系统。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
组建合资的征信公司
这种模式的实质就是利用国外100多年 发展个人征信系统的成熟经验，培育我国的 个人信用信息产品市场，带动我国的个人信 用信息产品经营企业。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
——我国征信机构的模式选择
通过对上述各种模式的特点进行分析和比较结 我国现行市场经济发展的特点 社会发展的条件
第二节 消费信用与个人信用管理 的内在联系
一、消费信用的风险分类
1、系统性风险
2、非系统性风险
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
二、消费信用风险的成因分析
1、非对称性信息理论与消费信用风险 2、成本论与消费信用风险
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
三、降低消费信用风险的制度安排 —建立个人信用管理体系
分期付款是消费者购买货物时先取货，再 分期缴款；
消费贷款大多采取信用放款或抵押放款的 方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷 款等。
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
二、消费信用的应用形式
（一）按照提供信用机构的性质，可以将其划分为 零售信用和现金信用： ▪——零售信用：普通赊欠账户、零售分期付款信 用、零售循环信用、专业服务信用。 ▪——现金信用：分期付款式信贷、开放循环式信 用工具。 （二）按用途划分可分为，住房抵押贷款和非住房 贷款两大类。 （三）按保证划分可分为，担保贷款和信用放款。
2020/11/25
消费信用与个人管理
PPT文档演模板
消费信用与个人管理
银行协会模式
代表是日本的个人信用信息中心。
1973年，日本第一家个人信用信息中心在东京成立。 该中心由一个银行家协会发起，主要为地区性的会员 机构提供服务。随着消费信贷市场的发展，1988年10 月17日，信息中心与其它的24个银行家协会联合。合 并为日本银行家协会下的一个单位，为2002家会员机 构提供服务。