消费者信用管理 第4章 个人信用的建立和维护
如何进行个人信用评估和建立信用记录
如何进行个人信用评估和建立信用记录个人信用评估和建立信用记录是现代社会中非常重要的一项任务。
无论是个人还是企业，信用记录都直接关系到个人或者企业的声誉和信誉。
通过进行个人信用评估和建立信用记录，我们可以更好地管理和维护自己的信用，提高信用水平，获得更多的机会和资源。
下面将介绍如何进行个人信用评估和建立信用记录。
一、个人信用评估的重要性个人信用评估是评价个人信用状况和信用水平的一种方法。
具备较好的个人信用评估可以帮助个人在购房、贷款以及其他消费行为中获得更好的交易条件和更低的利率。
此外，拥有良好的个人信用评估还可以提高个人的职业发展和社交地位，获得更多的商业机会和信任。
因此，进行个人信用评估对于个人的发展和生活至关重要。
二、个人信用评估的指标与方法个人信用评估通常根据以下几个指标进行评估：1. 个人还款记录：包括信用卡还款记录、贷款还款记录以及其他欠款的还款记录。
还款记录良好的个人往往会得到更高的评分。
2. 个人消费行为：包括个人的消费稳定性、消费能力以及消费水平。
稳定的消费行为会获得更好的信用评分。
3. 个人借贷情况：包括申请贷款的次数、贷款金额和贷款的用途。
此外，还包括是否存在逾期或拖欠情况。
借贷情况对个人信用评估有较大的影响。
4. 个人社交网络：个人社交网络可以反映出个人的社交关系和社交地位，对个人信用评估也有一定的影响。
5. 个人职业与收入：职业和收入水平也是评估个人信用的重要指标之一。
为了进行个人信用评估，个人可以采取以下方法：1. 主动获取信用报告：个人可以向信用评估机构申请自己的信用报告，了解自己的信用状况和信用评分。
2. 定期检查信用记录：个人可以定期检查自己的信用记录，确保记录的准确性和完整性。
如发现错误或者不符合实际情况的记录，可以向信用评估机构申请修改或者删除。
3. 提高信用管理意识：个人可以加强对自己的信用管理意识，合理规划和管理个人的财务和借贷行为。
避免过度负债和逾期还款等不良信用记录。
第四章征信服务与征信技术
16栏信息，主要有：企业发展史、注册信息、当 年经营情况、付款记录、银行往来记录、公共记 录、财务报表、主要产品、进出口报关、主要经 营者履历、对外信誉状况分析、现场核实信息等。 l 给出被调查企业的资信级别和风险指数
第四章征信服务与征信技术
司成立，第一家专业从事企业资信调查公司。 1993年8月华夏国际企业资信咨询公司，中外合资 东方国际保理咨询服务中心-“全程信用管理模式”。 外商投资：中国太晚中华征信所股份有限公司及其子
公司中领信用咨询服务有限公司；邓白氏国际信息 （上海）有限公司。
第四章征信服务与征信技术
l 100多家资信评级机构，主要注册在北京 和上海；
第四章征信服务与征信技术
l 优点：坚持“现地现认”的原则； 征信作业上着重实地拜访；
对于被调查对象的经营管理团队有较 大篇幅的描述；文字描述多，且对财务数 据的分析相当重视，不乏图文并茂；财务 资料更新快速，时间落差较短。 l 缺点：技术含量不及美国风格的报告，数 学模型技术上的投入非常不够，量化指标 的种类少，预测的精度低。
个人金融风险管理类 模型/库技术服务类
个人信用修复类
个人财产征信类 企业财产征信类 财产价值评估类
第四章征信服务与征信技术
五、征信行业
征信行业
征信产品生产类
调查类
非调查类
企业资信调查 消费者信用调查
财产征信 市场调查
资信评级
消费信用
金融类
非金融类
信用保险 国际保理 电话查询票据 信用担保
商帐追收
信用管理 咨询
缺点：不简洁，符号系统复杂，需要读报告的训练
第四章征信服务与征信技术
(信用管理概论作业第四章)专业技术人员培训
第四章第 1 题：谈谈你对消费信用的概念理解信用是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。
所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到某种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。
信用消费，如果从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信用，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。
也有许多人将其俗称“用明天的钱，圆今天的梦”。
第2 题：消费信用的主要形式有哪些以商业信用为基础的信用形式以银行信用为基础的信用形式第3 题：举例说明你对消费信用拉动经济增长的理解消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。
在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。
据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少 1/3 。
此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。
居民消费每增长1% ，国内生产总值就会增加0.5% ，可解决上百万人的就业问题。
2018 年，消费支出对经济增长的贡献率为76.2% ，比 2017 年提高 18.6 个百分点。
社会消费品零售总额超过 38 万亿元，同比增长9.0% 。
网上零售额比上年增长23.9% 。
消费对经济增长的拉动作用进一步增强。
第 4 题：举例说明你对消费信用改变消费观念的理解1、对高档耐用消费品的需求增加随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。
高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信用来提前满足其消费需要。
信用管理师国家职业资格培训教程教学辅导材料《信用管理师基础知识教程》教学辅导材料
信用管理师国家职业资格培训教程教学辅导材料《信用管理师基础知识教程》教学辅导材料第一章信用管理人员从业道德1．关健术语：征信行业从业人员2．要点（1）法律法规及行政管理的要求（2）行业自律的内容（3）企业信用管理人员应具备的职业道德3．思考问题结合实际，谈谈对信用管理人员职业道德的认识。
第二章社会信用体系1．关键术语信用，经济信用化，信用交易，信用经济，信用规模，信用风险，社会信用体系，信用管理，失信，失信惩戒机制2．要点（1）经济活动中信用的定义（2）信用要素和信用形式（3）信用风险的种类（4）信用风险产生的原因（5）社会信用体系的定义（6）社会信用体系的功能与作用（7）失信惩戒机制的工作原理和具体内容3．思考问题（1）分析我国市场上失信行为大量存在的原因。
（2）什么是社会信用体系？社会信用体系的作用是什么？（3）社会信用体系惩戒失信的原则是什么？（4）说明失信惩戒机制的工作原理。
（5）失信者的成本包括哪些？（6）简述政府在社会作用体系建设中应起的作用。
第三章企业信用管理概述1．关键术语企业信用，信用销售，企业信用风险，信用政策，信用管理，企业信用管理，消费者信用管理，信用管理模式，企业信用制度，信用管理部门，企业信用经理，销售变更天数（DSO），信用额度，信用条件，信用标准，商账追收，电话催收2．要点（1）买方市场与信用销售（2）企业信用管理的内涵（3）企业信用管理的目标与类型（4）企业信用管理基本功能（5）企业信用管理的基本工作流程（6）消费者信用管理基本功能（7）企业信用制度（8）企业信用管理部门及岗位设置3．思考问题（1）信用销售的定义与分类。
（2）什么样的企业采用信用销售方法？（3）为什么企业要具备信用管理功能？（4）信用管理有哪些基本功能？（5）简述企业信用管理的基本功能。
（6）简述消费者信用管理的基本功能。
（7）什么是企业信用制度？（8）企业为什么要制定信用政策？信用政策的主要内容包括什么？（9）通过对信用政策的理解，给出检查信用管理工作质量的指标。
消费者信用与个人信用管理
经营消费信用的主要机构
零售商 专业消费信用机构 商业银行
消费信用产生和发展的理论基础
消费信用风险的成因分析
1、非对称性信息理论 2、成本论
降低消费信用风险的制度安排 —— 建立个人信用管理体系
降低消费信用市场上的信息不对称 性 “失信惩罚机制”使违信成本大大 提高
第三节 个人信用管理体系
• 一、结合上海个人房贷违约率上升， 分析建立个人信用管理体系的迫切性 幻灯片 3
4）就业信息记录
5）查询记录
个人信用报告的查阅
合法用户包括： ——信用交易的对手 ——雇主 ——个别发挥安全保卫功能的政府机构 ——本人授权的机构
个人信用报告的查阅----美国
依据:《公平信用报告法》 1、法院命令或传票； 2、消费者本人的书面要求 3、金融机构向消费者提供信
贷服务； 4、保险公司向消费者提供保
2、建立失信惩戒机制。通过准确识别个人 身份，长期保存其信用记录，还有助于形 成促使个人重视保持良好信用记录的约束 力，对社会诚信建设具有深远意义。
（二）个人信用立法
——建立个人征信体系的前提和保障
• 个人信用的立法原则 1、保护消费者的个人隐私
2、维护信用投放的公平竞争
A. 征集和使用信息的合法化、方便和低成本化 B. 信息的准确性和完整性。
• 个人信用信息基础数据库于2006年1月全国联网 正式运行。该系统目前采集了5.33亿自然人的信 息，从数量上看，是世界上最大的个人征信数据 库，其中有信贷记录的超过6400万人。
信用管理条例
信用管理条例第一章总则第一条目的和依据本条例旨在规范信用管理行为，促进社会信用体系建设，保护公民、法人和其他组织的合法权益，维护社会经济秩序。
本条例依据《民法总则》、《合同法》、《消费者权益保护法》等相关法律法规制定。
第二条适用范围本条例适用于中华人民共和国境内的自然人、法人和其他组织在信用管理活动中的行为。
第三条定义本条例中的以下词语具有如下含义： 1. 信用管理：指个人和组织在经济、社会活动中，基于诚实守信原则，合规履行义务，保持良好信用行为。
2. 信用体系：指以信用为核心，通过信息共享、信用评价、信用奖惩等手段，形成全方位、多层次的信用管理体系。
3. 诚实守信原则：指个人和组织在经济、社会活动中应当保持真实、准确、完整、及时地履行义务，遵守诚实信用的基本原则。
4. 信用评价：指对个人和组织的信用状况进行评估和判定的过程，通过采集、整理、分析相关信息，对信用主体进行信用评分和等级划分。
5. 信用奖惩：指根据信用主体的信用状况，采取奖励和惩戒措施，激励守信行为，限制失信行为。
第二章信用主体第四条个人信用主体个人信用主体包括自然人和法人的代表人员。
第五条组织信用主体组织信用主体包括企事业单位、社会团体、民办非企业单位等法人和非法人组织。
第六条信用主体的权利和义务信用主体享有诚实守信的权利，应当遵守诚实守信的义务。
信用主体有权对自身的信用状况进行了解，并有权参与信用评价和信用奖惩的程序。
第三章信用管理措施第七条信用信息共享各相关部门应当建立信息共享平台，共享信用主体的信用信息。
信用主体应当提供真实、准确、完整的信用信息，并有权获取自身信用信息。
第八条信用评价各相关部门应当依法对信用主体进行信用评价，建立信用评价标准和体系。
信用评价结果作为信用主体参与经济、社会活动的重要参考。
第九条信用奖励优良信用记录的信用主体可获得相应的信用奖励，如降低借款利率、获得信用优惠等。
第十条信用惩戒失信行为的信用主体将受到相应的信用惩戒，如限制贷款、被列入失信名单等。
信用管理的原则与理论
信用管理的原则与理论信用是现代社会经济活动中不可或缺的一环，它关系到个人、企业乃至整个社会的经济发展。
信用管理旨在建立和维护一个健康、稳定的信用环境，以促进经济的良性循环和社会的可持续发展。
本文将讨论信用管理的原则与理论，探讨其重要性和应用。
一、信用管理的原则1. 诚实守信原则诚实守信是信用管理的基本原则。
个人和企业应该遵守合同和承诺，履行自己的义务，不得故意欺骗、误导他人。
只有诚实守信的行为才能建立起可靠的信用基础，获得他人的信任和支持。
2. 公平公正原则公平公正是信用管理的核心原则。
在经济活动中，各方应该平等交换信息和资源，遵循公平竞争的规则，不得利用不正当手段获取不当利益。
只有公平公正的环境才能保证信用的公正评价和信用的可靠性。
3. 风险管理原则风险管理是信用管理的重要原则。
个人和企业在进行经济活动时，应该认识到风险的存在并采取相应的措施进行风险管理。
这包括评估风险、制定风险管理策略、建立风险监控机制等。
只有有效的风险管理才能保护信用的安全和稳定。
4. 信息透明原则信息透明是信用管理的基础原则。
个人和企业应该及时、准确地向他人提供相关信息，不得故意隐瞒或篡改信息。
只有信息透明才能保证信用的公正评价和信用的可靠性。
二、信用管理的理论1. 信用评价理论信用评价理论是信用管理的核心理论之一。
它通过对个人和企业的信用历史、经营状况、行为记录等进行评估，确定其信用等级和信用额度。
信用评价理论涉及到多个方面的指标和模型，如信用分数、信用报告、信用评级等。
它为信用管理提供了科学的方法和工具。
2. 信用风险理论信用风险理论是信用管理的重要理论之一。
它通过对个人和企业的信用状况、市场环境、经济形势等进行分析，评估其可能面临的风险和损失。
信用风险理论涉及到多个方面的因素和模型，如违约概率、违约损失、风险分散等。
它为信用管理提供了风险预警和风险控制的方法和策略。
3. 信用修复理论信用修复理论是信用管理的重要理论之一。
论我国消费信用及个人信用管理体系的建立
一
、
我国消费信 用发展现状
贷款占ｒ 绝对比重， ２０ 年到 ２０ 年个人住房贷款在 从 ００ ０４
消费 信 贷 总 额 中所 占 比 重 分 别 为 ７ ．４ 、０ ０％、 ９ ７％ ８ ．９ ７． ％、 ． ％和 ７ ． ％。可见 ， 儿年 间个 人住房 贷 ７４ ７ ８ ０ ４ ７ ９０ ２ 这
建设 。
２ 消费信贷增速显著下 降 ． １９ 以来 ， 费信 贷得 到 了 快 速 的发 展 。截 至 ９７年 消
２０ ０４年底， 中国个 人 消 费贷款 规模 已经从 １９ ９７年 的 １２ ７
１个人信用管理体 系的建立 可以降低银行 的金 融风 ．
险
亿增长到 ２０ 年的 ２０３ 。但是 消费信 贷增速 的变化 ０４ ０６ 亿
判断 ， 很容 易形成 逆 向选 择和 道德风 险 。再 加 银 行 对
几前 ， 国 、 盟等发 达 国家 和地 区 ， 费信 贷在 在美 欧 消
整个信货额度 中所 占比重越来越高 ， 近年来 一般 为２ ％ 一 ０
４％， ０ 有的高达 ６％。但在我 国， ２ ４ ｏ 到 ０ 年末全 部金融机 ０ 构 人民币消费贷款余额 ２万亿元 ， １９ 比 ９７年底增加 了 １０ １
从 ２０ ００年 来 是 逐 年 递 减 的 ， ０ １年 这 个 指 标 为 ２０
个 人信 用管 理体 系建 立后 ， 分散 ｆ各类 机构 、 使 银
６ ．５ 而 ２０ ５ ０ ％， ０４年这个指标却 降到 ｒ ２ ．％。显示 出发 ７ ５
展后 劲 明显 不 足 。 ３ 消 费信 贷 结 构 不 平 衡 ．
消 费信用 的发展呈现 出以下几个特 征：
１消 费信贷总体规模偏低体系的作用
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二、建立个人信用的程序
（二）使用现金信用工具
贷记卡类信用卡比较容易获得，其消费信用记录 又是银行核准信贷申请的重要参考，使用信用卡 是建立个人信用最为便利的工具。 消费者在拿到 信用卡后，要经常使用它，才会增长信用额度。 个人耐用品贷款也是相对容易获得的贷款。对于 消费者来说，个人耐用品贷款不失为一种便利的 建立个人信用的工具。
三、建立个人信用的方法
（一）使用信用管理公司的服务
（1）介绍所制作和传播的标准版本消费者个人信用调查报 告所包含的记录事项； （2）指导委托人保持良好信用记录的方法； （3）指导委托人获得高的信用评分方法； （4）帮助年轻人或学生新建他们个人信用档案； （5）帮助委托人定时核对其在个人征信局的记录； （6）在个人征信局出现不良记录时及时通知委托人； （7）根据法律赋予的权利，帮助委托人修正或注释在报告 中出现的不良付款记录； （8）根据委托人的意愿，将其推荐给授信有关的金融机构， 甚至替委托人做担保。
二、建立个人信用的程序
（三）履约及时付费
信用卡使用要注意问题：首先，消费时要尽量使 用信用卡代替现金进行支付。其次，记住自己的 账单日和还款日。再次，切记当期还款数额不能 低于最低还款额。 及时且足额地向提供服务的公用事业机构和负责 租房的物业管理公司缴费也十分重要。各种公用 事业缴费记录也是个人征信机构收集的重要内容。
在美国，个人在申请雇佣时所填写的工作岗位应聘表 也具有授权查询的功能。
三、建立个人信用的方法
（三）帮助子女建立个人信用
成年前，主要是对他们进行正确使用信用工具方面的 教育。从小就给他们灌输信用理念，中学阶段教他们 个人信用记录包含的内容和建立的意义等知识。 成年后，尽早给他们建立各种付费户头。可以从使用 家长信用卡副卡开始；在子女上大学后，可以用家长 担保的方式帮助他们开立信用额度比较小的大学生信 用卡；在子女参加工作后，辅导他们独立开立各类公 用事业类付费户头。
与个人信用评估有关的个人户头的分类
信用卡透支户头 银行付费户头 个人付费户头 （个人征信） 消费信贷户头 其他银行付费户头 手机电话户头 个人户头 公用事业付费 户头 水电煤气户头 其他公用事业付费 户头 其他付费户头 金融资产 有形资产
个人资产户头 （财产征信）
无形资产
实物资产
二、建立个人信用的程序
一、建立个人信用的原理
（一）个人信用记录的建立
首先必须拥有可识别其个人经济活动的户头。 个人户头是指与消费者个人家庭生活有关的各种信用 消费账户，以及其他须承担付款责任的户头。包括 “银行付费户头”和“公用事业付费户头”两类。 除了个人付费户头，还有一类个人资产户头，记录个 人的“有形资产”和“无形资产” 。 个人信用评分主要是在个人付款记录和个人公共记录 即个人征信的基础上计算出来的，财产征信则对个人 征信起到一定的补充作用。
建立良好个人信用记录的程序
开立个人户头
开立公用事业户头
使用现金信用工具
注意 个人 公共 记录
履约及时付费
良好个人信用记录
二、建立个人信用的程序
（一）开立个人户头
银行付费户头比公共事业付费户头更有价值，尤 其是消费信贷和信用卡账户。
பைடு நூலகம்
在我国，个人要想生成自己的个人信用报告，其 前提是先要有银行付费或偿贷户头。
内容：①商业信用记录。②公共信用记录。
意义：是建立失信惩戒机制的基础；提高授信机构的 工作效率；提高个人的生活品质。
一、建立个人信用的原理
（一）个人信用档案
2.个人信用档案
是关于个人基本情况和信用情况的原始记录。 内容： ①个人基本信息。②职业信息。 ③银行记录。 ④公共记录。 意义：是建立失信惩戒机制的基础；提高授信机构的 工作效率；提高个人的生活品质。 建立个人信用档案的过程即征信。个人征信系统建立 有“公共征信模式”和“私营征信模式”。我国以公 共征信为主，人行的个人信用信息基础数据库和各级 政府部门的公共信用信息数据库最为重要。
三、建立个人信用的方法
（二）认真填写个人信用申请表格
首先，要注意在信用申请表背面或者后面都会列有许 多背书式合同条款，这些条款中往往包含了授权条款， 即关于允许授信机构查询个人信用记录，并向个人征 信机构报告个人信用使用情况记录方面的个人授权。 其次，要注意保证申请表填写的内容是真实的。授信 机构会对所填内容的真实性进行验证。
类个人信用记录集合构成。
•是个人信用报告生成的基础。
•个人信用记录是个人信用档案的重要构成，而个
人信用评分则是对个人信用档案众多零散信息的 集中量化处理。
一、建立个人信用的原理
（一）个人信用档案
1.个人信用记录
是人们在信用交易或其他信用活动中的行为记录，主 要是人们在和银行往来时借款及还款的行为记录。 个人信用记录是授信机构决定是否授信的重要参考。
拓展阅读4-1：公民统一社会信用代码制度
在2014年6月14日国务院印发的《社会信用体系建 设规划纲要（2014-2020年）》中，提出要建立以身 份证号为基础的公民统一代码，由公安部牵头提出 方案。“统一社会信用代码”将集纳公民个人的金 融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等 信用信息。这项制度建成后，每一个公民一生都将 有一个唯一的信用账号——作为衡量这个人诚信的 “尺码”被广泛运用到其生活工作中。只要刷一下 身份证，就能获知自己各类信用记录信息。
04
个人信用的建 立和维护
第四章 个人信用的建立和维护
第一节 第二节 第三节 建立个人信用 维护个人信用 正确的信用消费行为
第一节
建立个人信用
一、建立个人信用的原理 二、建立个人信用的程序 三、建立个人信用的方法
一、建立个人信用的原理
（一）个人信用档案
•记录着评价个人信用价值的信用信息，主要由各
二、建立个人信用的程序
（四）注意个人公共记录
公共记录主要是指个人在社会上的违法违规记录，包 括非经济类的违法违规记录和经济纠纷方面的记录。 数据主要来自于法院、公安局、人社局、税务局等政 府部门。基本都是负面记录。 发达国家公共记录栏目下的记录多为法院宣判个人破 产和逃税方面的记录，经济和刑事犯罪记录少。 我国人行征信中心提供的个人信用报告的公共记录栏 下的记录包括：最近5年内的欠税记录、法院民事判决 记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。