我国高收入家庭理财方案设计研究
中国高净值家庭理财解决方案
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影响长期投资收益的各因素重要性比例
其它因素 2.1%
市场时机 1.8% 产品选择 4.6%
资产配置 91.5%
1986 年著名的经济学家Brinson Hood Beebower 在金融分析家杂志上发表论文 《资产组合业绩表现的决定因素》（《Determinants of Portfolio Performance》），通过对91家大型养老金公司10 年的投资绩效分解发现，总投 资回报的91.5%由资产配臵决定，只有4.6%由产品决定，1.8%由市场时机决定， 剩下的2.1%由其他因素决定。
对资产配臵理论有杰出贡献的经济学家
哈里•马科维茨（Harry Markowitz）
以资产组合为基础，配合投资者对风险 的态度，从而进行资产选择的分析，由 此便产生了现代资产组合投资理论。从 而获得1990年度诺贝尔经济学奖得主
代表作：《资产选择》1959年出版 哈里.马克维兹 “别把所有鸡蛋放在一个篮子里”
举例而言，假如国债的回报是3%，而您的投资组合预 期回报是15%，您的投资组 合的标准差是6%，那么用15%－3%,可以得出12%（代表您超出无风险投资 的回报），再用12%÷6%＝2，代表投资者风险每增长1%，换来的是2%的 多余收益。 例如，假设有两个基金A和B，A基金的年平均净值增长率为20％，标准差为10％， B基金的年平均净值增长率为15％，标准差为5％，年平均无风险利率为5％， 那么，基金A和基金B的夏普比率分别为1.5和2，依据夏普比率基金B的风险 调整收益要好于基金A。 8
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不要只站在短期的角度看风险
我们以美国资产收 益数据为基础，如 果在1926 年分别投 资1 块钱在股票、 长期国债和短期国 债上，到2005 年这 三类资产的市值分 别为2637 元、72 元和9.7 元；如果考 虑通胀，投资短债 是亏本的，因为到 2005 年11 元钱的 购买力才相当于 1926年的 1 元钱。 在资产配臵的决策过程中，区分周期性波动和长期趋势，是资产配臵取得成功的 重要基础。对于长期投资者和短期投资者，其最优的资产组合是不一样的；最根 本的原因在于长期投资风险区别于短期投资风险。比如，存款是短期非常安全的 资产，却对于长期投资者而言是有风险的，因为通货膨胀是长期毁损资产价值的 重要风险。
家庭理财系统的设计与研究
家庭理财系统的设计与研究一、概述家庭理财系统是当今信息化社会中，针对家庭财务管理需求而开发的一套综合性解决方案。
随着家庭收入的增加和理财渠道的多样化，如何科学、高效地管理家庭财务，实现资产的保值增值，已成为现代家庭普遍关注的问题。
家庭理财系统旨在通过信息技术手段，帮助家庭用户实现财务信息的集中管理、收支记录的实时监控、资产配置的合理规划以及投资风险的有效控制。
该系统不仅提供了便捷的数据录入和查询功能，还具备强大的数据分析和预测能力，能够根据用户的财务状况和投资偏好，提供个性化的理财建议和方案。
在设计家庭理财系统时，我们充分考虑了家庭用户的实际需求和使用习惯。
系统界面简洁明了，操作便捷易懂，即使不具备专业财务知识的用户也能轻松上手。
我们还注重系统的安全性和稳定性，采用了先进的加密技术和数据存储方案，确保用户数据的安全性和完整性。
1. 家庭理财的重要性及现状随着经济的不断发展，家庭财富日益积累，家庭理财的重要性也逐渐凸显出来。
家庭理财不仅关乎家庭资产的保值增值，更关系到家庭成员的生活质量和未来的发展规划。
通过合理的家庭理财，家庭可以实现财务自由，提升生活水平，并为未来的养老、教育等做好充足的准备。
当前家庭理财的现状并不乐观。
许多家庭缺乏科学的理财观念和知识，导致在理财过程中存在盲目投资、跟风炒作等不良行为。
市场上理财产品的种类繁多，但质量参差不齐，使得家庭在选择理财产品时面临较大的风险。
一些家庭在理财过程中缺乏规划，导致资金利用效率低下，甚至陷入财务困境。
研究和设计一个科学的家庭理财系统具有重要的现实意义。
该系统可以帮助家庭树立正确的理财观念，提供科学的理财方法和建议，引导家庭进行理性投资，实现资产的保值增值。
家庭理财系统还可以根据家庭的实际情况和需求，为家庭提供个性化的理财规划，提高资金利用效率，降低财务风险。
2. 家庭理财系统的定义与功能家庭理财系统，是一种专门为家庭或个人设计的财务管理工具，旨在帮助用户有效地管理、分析和规划家庭财务资源。
年收入60万中年家庭如何制定理财方案
年收入60万中年家庭如何制定理财方案年收入60万中年家庭如何制定理财方案？现在工资水平提高了，年薪50~60万对一些高级管理人员来说也并不难实现。
在这些高收入的人群中，一般年龄都在40岁左右，大多身体健康，正值事业的巅峰时期。
从家庭角度来看，这样的家庭一般都比较殷实，手里存钱比较多，车房基本齐全。
那年收入60万中年家庭如何制定理财方案？顾勇今年40岁，就职于一家广告公司的业务经理年收入40万左右。
妻子郭佳今年35岁，在一家外企公司任企划人员，年薪15万元。
父母现已退休每月领取的退休工资维持老两口的生活略有节余，且享受公费医疗。
儿子顾波波今年9岁读小学三年级。
顾勇单位有小车暂无家庭购车需求，业余爱好是钱币收藏和投资，对证券市场有一定研究。
顾雍妻子在房改中已购买了住房，前一时期搞装修，投入大部分资金，现已没有什么积蓄。
岳父、岳母年近60岁，常湖北住农村靠顾勇一家提供生活费用，目前身体健康。
通过以上案例，我们可以根据顾勇先生家庭的资产和收入状况以及家庭所处的阶段，将顾勇先生的家庭理财组合应划分为三个单元。
第一部分:日常消费由于顾勇先生所处的社会地位及经济收入状况，日常生活的费用标准应比一般城市家庭略高，支出约占家庭年收入的16.8%。
这是比较合理的支出。
第二部分:教育投资当今世界已进入知识经济时代，对子女教育的投资可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。
在中年家庭投资中子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。
顾勇购买少儿两全保险，可以保证儿子的教育基金充沛。
儿子18周岁时可领约3.8万元，19至21岁期间每年可领约2万元这笔款项用于支付儿子的大学各项费用。
到儿子22岁时还能领到约4万元可作为儿子的创业资金。
中年家庭60万理财方案第三部分:紧急备用金与家庭现实状况相适应的家庭紧急备用金是每个家庭都不可以缺少的。
但是这笔钱留多了会影响资金的运用效益留少了又达不到避险的目的甚至有可肩毋巴家庭经济搞得一团糟。
2024年理财方案3篇
2024理财方案3篇理财方案篇1越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。
据统计，中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。
“养儿防老”的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。
鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占较大的比例。
遵照这样的常规，银行的理财专家为一对没有生育计划的白领夫妇制订了这样的养老计划———家庭财务现状今年36岁的成先生是南京一家外贸公司的部门主管，33岁的妻子在一公司从事营销工作。
结婚已有9年还没要小孩，属于现代社会中标准的的“丁克家庭”。
由于工作的原因，两个人聚少离多，但收入却不错，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生经常出差补贴家庭月收入总额达到8500元。
目前没有孩子，夫妇俩的开销又不大，每月的生活费在1000元左右就够了。
由于还有20万元的房屋贷款尚未还清，加上日常生活中的水、电、煤气等费用需要支出2500元。
这样，他们每月还有5000多元的结余。
加上两人的年终奖金约15000元。
这样一年下来的节余为75000元。
家庭财务诊断1.家庭资产配置目前，成先生家有现金和定期存款5万元，“外汇宝”有2万美元，20万元股票目前处于被套阶段，近期有再加一点资金到股市的打算。
持有开放式基金，约10万元，除了去年购买了5万元的货币基金外，今年上半年，他又追加了2万元的博时基金和1万元招商先锋基金。
2.家庭保障情况除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，成先生和妻子的单位又分别为他们两个人上了保障额为10万元和5万元的意外保险。
除此之外，没有任何的商业保险。
这点上可以看出成先生夫妇保险意识还是不够。
针对成先生夫妇的情况，安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。
家庭理财目标1.成先生是偏爱投资的人，股票、基金和外汇统统都涉足，不过这几年因为股票方面的损失，综合下来收益不算高。
财富管理案例分析
较高收入家庭理财规划44岁的钱先生就职于世界100强的IT公司，任部门经理，月薪达到税后46000元。
他的工作地点在上海、家在广州，这使钱先生成了名副其实的“空中飞人”，每周往返两地。
高收入高结余生活无忧钱先生的两个孩子中，大女儿12岁，小儿子1岁多。
42岁的太太首要任务是照顾他们，每月花在孩子身上的费用就有6000元，包括小宝宝的营养费、护工费以及女儿的教育费用等。
太太的第二任务是经营一家钢琴教室，原本她自己担任授课老师，可小宝宝出生后，为了更好地照顾家庭，她聘请了钢琴教师，钢琴教室每月的净收益目前在3500元左右。
家庭每月的另一项经济收入来自房租。
钱先生近15年来买下的三套投资性房产均位于不错的地段，租金收入不错，可达每月1.2万元。
由于钱先生在上海没有购房，他每月支付的房租及往返机票总额大约在6000元左右。
还有家庭基本生活开销（包括水电煤电话物业管理费饮食等）4000元，娱乐、置衣等额外需要3000元。
这样，家庭每月结余41500元左右。
家庭资产丰厚无债务忧虑钱先生的年终奖金通常有8万元，家里每年的存款利息约1万元，公积金一年大概有约3万元。
太太的养老险及车险费用大约1万元。
钱先生家庭现在一共拥有4套房产。
自用房产面积120平方米，价值280万元。
三套投资房产中一套房龄较短、120平方米、市值约250万元；另两套房龄较长些，分别是64平方米和88平方米，市值分别为80万元和100万元。
令人羡慕的是，钱先生夫妇“无债一身轻”。
投资收益以银行存款及房租为主钱先生对经济、金融业有着自己一定的研究，风险厌恶型的他选择回避一切金融投资方式，包括股市、基金、债券等等。
他2007年1月撤离股市，打算在合适的时间考虑重新介入股票市场。
目前，银行存款就成了钱先生获取收益的唯一方向。
目前，家庭现金及活存有25万元，定期存款30万元。
其他资产包括购入的车位10万元，汽车5万元（现值），钢琴教室总价值（桌椅及琴）10万元。
家庭理财规划方案
家庭理财规划方案
家庭理财规划方案是指根据家庭的经济状况和目标，制定适合自己家庭的理财计划和策略。
合理的家庭理财规划可以帮助家庭在有限的资源下，实现财务目标，确保家庭的经济安全和稳定性。
首先，一个好的家庭理财规划需要明确家庭的短期和长期目标。
短期目标可以是购买新家电、车辆等，长期目标可以是子女教育、退休金规划等。
明确目标后，可以制定相应的计划和策略。
其次，根据家庭的年收入和支出情况，制定合理的预算和储蓄计划。
合理的预算可以帮助家庭合理安排支出，确保家庭生活的质量。
储蓄计划可以帮助家庭累积财富，并为实现长期目标提供资金支持。
第三，进行风险管理和保险规划。
风险管理是指识别、评估和管理家庭可能面临的各种风险，如失业、疾病等。
根据实际情况，可以购买适当的保险产品来分散风险，保护家庭的财务安全。
第四，根据家庭的投资风险偏好和实际情况，进行投资规划。
投资可以帮助家庭增加财富，并实现家庭的财务目标。
根据实际情况，可以选择适合自己的投资品种，如股票、基金、房产等。
第五，定期检查和调整家庭的理财计划。
由于家庭的经济状况和目标会随着时间的推移而变化，需要定期检查和调整理财计
划，确保其与当前情况相适应。
总之，家庭理财规划是一个系统性的工程，需要根据家庭的具体情况和目标进行个性化设计。
通过合理的家庭理财规划，可以帮助家庭实现财务目标，保障家庭的经济安全和稳定性。
同时，需要注意灵活性，根据实际情况及时调整和优化家庭的理财计划，以适应家庭经济发展的变化。
中产家庭理财策划书
中产家庭理财策划书摘要中产家庭理财是一个复杂而具有挑战性的课题。
本文档的目的是提供一份全面的中产家庭理财策划书，帮助家庭在理财方面做出明智的决策，实现财务目标。
1. 财务目标设定1.1 短期目标: 制定一个每月储蓄计划，确保有足够的紧急备用金。
1.2 中期目标: 购买一处房产或实现其他大型消费计划。
1.3 长期目标: 为子女教育、退休生活以及遗产规划做准备。
2. 收支分析2.1 收入来源: 主要工资收入、投资收益、兼职等。
2.2 支出清单: 每月固定支出（房租、水电费等）、日常生活开支、教育支出、退休储蓄等。
2.3 收支对比: 结合收入和支出，评估家庭财务状况。
3. 投资规划3.1 风险承受能力评估: 根据家庭情况和财务目标确定风险承受能力。
3.2 资产配置策略: 设定合理的资产配置比例，包括股票、债券、房地产等。
3.3 投资组合管理: 定期监控投资组合，进行再平衡和调整。
4. 税务规划4.1 税务优化: 利用个人所得税优惠政策，减少税负。
4.2 资产传承规划: 制定遗产规划，降低继承税负。
5. 风险管理5.1 保险规划: 确保家庭成员能够在意外情况下获得经济保障。
5.2 应急备用金: 建立紧急备用金，应对突发支出。
6. 行动计划6.1 设定具体目标: 根据家庭实际情况制定具体的理财目标和计划。
6.2 制定时间表: 设定清晰的时间表，跟踪计划执行进度。
6.3 定期评估: 定期评估家庭财务状况，调整理财策略。
总结中产家庭理财策划是一个系统性工作，需要全面考虑家庭收支、投资、风险管理等方面。
通过本文档提供的指导，希望能够帮助中产家庭实现财务自由和财富增值的目标。
以上是对中产家庭理财策划的基本指导，希望对您有所帮助。
如果您需要更详细的指导或具体方案，请咨询专业理财顾问。
家庭理财规划的方案设计
家庭理财规划的方案设计方案设计是设计中的重要阶段，它是一个极富有创造性的设计阶段，同时也是一个十分复杂的问题，它涉及到设计者的知识水平、经验、灵感和想象力等。
下面是XX为大家整理的关于家庭理财规划的方案设计，欢迎大家的阅读。
家庭理财规划的方案设计一第一步：设定理财目标，家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
第二步：了解财务状况，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。
一般来说，家庭资产包括流动性资产、投资性资产、使用性资产。
家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。
负债除以资产就可得到资产负债率。
当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
第三步：评估风险承受能力，事实上，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。
风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。
风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
第四步：选择投资工具，在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。
第五步：寻求专业人士帮助，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，不少的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，都可以寻求专业人士的帮助。
人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。
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内蒙古财经学院本科学年论文我国高收入家庭理财规划设计研究作者陈克超院系金融学院专业金融工程年级07级学号702020730指导教师韩凤永导师职称容提要我国改革开放以来，随着经济的快速发展和居民收入的持续增长，居民个人的金融资产也已形成相当规模，高收入家庭越来越多。
家庭的投资意愿及现在理财观念增强，金融服务需求也日益多样化。
本文首先概括我国理财事业的发展过程，分析我国高收入家庭在理财方面存在的问题；最后我们高收入家庭的实际状况，对我们高收入家庭进行分析，明确理财需求，联系我国现有的理财工具，建立适应我国高收入家庭进行理财规划设计研究。
关键词：高收入家庭投资理财设计资产组合目录一、我国理财事业的发展 (1)㈠我国个人理财事业的发展 (1)㈡我国现阶段大多数高收入家庭的理财投资的方向 (2)二、我国高收入家庭理财存在的问题 (2)㈠银行理财部门存在的问题 (2)㈡我国现阶段大多数高收入家庭理财投资存在的问题 (2)三、我国高收入家庭理财存在的问题 (3)㈠常用的理财工具 (3)㈡对高收入家庭理财设计研究 (4)参考文献 (6)我国高收入家庭理财规划设计研究一、我国理财业务的发展改革开放以来，随着经济的持续稳定发展，居民收入有了大幅度的增长，伴随而来的是人们对理财服务需求的日益增长，这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。
但目前国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐，如何借鉴国际先进银行发展个人理财业务的经验，结合中国实际情况，找到适合我国商业银行个人理财业务的发展策略，将个人理财业务做大、做强，是一个需要迫切研究的问题。
（一）我国个人理财业务发展概况在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。
1997 年，中信实业银行广州分行推出了国内首个个人理财业务。
随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。
个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标。
近年来，随着我国经济的稳步发展，居民财富不断增加，尤其是近两年，CPI连创新高，居民的实际购买力下降，这使得居民开始放弃银行定期存款这种传统的方式，寻求新的资产保值增值途径。
根据美林集团和凯捷咨询的《2006年全球财富报告》，中国拥有100万美元以上资产的个人已经达到32万。
可见，那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保个人资产的保值增值，这为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的发展前景。
根据中国银行业监督管理委员会在2005 年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中对于“商业银行个人理财业务”给出的定义：商业银行个人理财业务是指商业银行根据客户的资产状况和风险承受能力，为客户提供专业的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，以帮助客户实现个人资产的保值增值。
（二）我国现阶段大多数高收入家庭的理财投资的方向1.我国居民金融资产发展与状况表1 2006年末中国居民金融资产状况计量单位：万元根据金融资产存量核算资料的初步测算，截止2006年底，我国居民金融资产余额达到25.34亿元，比2005年末增加43353亿元，增长20.6%比1978年的376亿元增加了673.9倍。
我国居民金融资产构成中，居民存款为171737亿元，人均13065元吗，占总金融资产的67.85%。
而居民证券持有量为22469亿元，人均持有量仅为1798元。
居民保险准备金持有量为22680亿元，人均持有量为1725元。
随着我国居民的金融资产的增加，居民储蓄占据着绝大部分，居民对其他金融资产的投资所占总金融资产的比例还是很少。
而对于高收入家庭，其实他们的金融资产状况与上图几乎没有什么区别。
高收入家庭也把主要的钱放在银行，只是拿一小部分进行证券投资或者保险投资。
由于我国理财事业起步较晚，所以大多数人对理财规划不是很了解，加上我国银行理财业务存在着各种问题，人们所以更愿意把钱存在银行而不是投资。
由于我国理财事业起步较晚，人们的认识程度不高，因此存在着许多的问题。
下面我们就分析我国高收入家庭在理财方面存在的问题。
二、我国高收入家庭理财存在的问题（一）银行理财部门存在的问题：1.商业银行对于个人理财业务定位模糊首先,商业银在行发展个人理财业务方面的认识深度不够。
我国银行在思想观念上,还没有从传统业务的思维框架中解脱出来,尤其是对个人理财业务在商业化经营中的重要性和效益性认识不足,影响了个人理财业务的开拓和发展。
其次,目前商业银行组织结构不适应个人理财业务的发展需要。
个人理财业务是为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务,因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都在个人金融业务部,没有一个专职部门来对个人理财进行统一规划、研究开发和协调指导。
2.理财产品品种单一、技术含量低、缺乏创新我国商业银行开展的个人理财业务范围较窄,从现有的各类理财产品看,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
目前,各行理财业务只能为客户提供表现在服务便捷、环境优雅、成本让利等的浅层次服务上,真正的投资增值功能处于弱势,且此类业务技术含量较低。
理财产品应该是一种个性化鲜明的产品,而当前中国金融机构过于注重产品的营销,忽视了产品本身的创新,产品同质化趋势明显。
无法依据个人需求制定个性化理财方案。
处于一种理财投资者的选择方案具有局限性。
3.缺乏高素质的理财客户经理队伍商业银行的个人理财业务涉及多种领域,为客户经理的能力提出了较高的要求。
商业银行现有的个人理财服务人员,大多是以前从事传统银行业务的人员,对证券、保险等专业知识了解不多,没有经过专业培训,其中能为客户提供综合财务规划的理财专家较少,与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距。
高素质的复合型理财人员匮乏。
（二）我国现阶段大多数高收入家庭理财投资存在的问题1.个人理财的投资心理不成熟由于08以来的股市大跌，基金缩水，金价不稳，07年看似风光投资渠道险象环生，从我们数据可以看书储蓄存款占金融资产的比重高达67.85%,这是一个非常高的比重，也是在一个资本市场比较完善比较正规的社会中不该出现的数字，这个数字的出现一方面表现出我国资本市场还是有待完善，可更应该让我们注意的是高收入家庭心理的不成熟和对理财知识的欠缺。
由于心理的问题，大多数高收入家庭把钱都存到了银行，这才导致储蓄在金融资产中占有高的比重的根本原因。
2.家庭理财的收益率差强人意在这个世纪初，个人的金融意识萌生，已经注重了多种资产的组合，但是这理财的受益程度确是差强人意，看见股市好，就把没有到期的定期存款取出投入股市，看到大盘下跌，又把在高位买的股票卖掉斩仓出局，这种盲目的操作，在全国家庭理财中屡见不鲜。
投资基金本来应该风险较小，但由于过度的热炒，偏重收益而忽视分散风险的功能，使他失去安全投资的意义；至于集资入股等方面投资形式的实业资产更是只有少数高收入家庭的事情。
3.高收入家庭对风险控制不够由于我国的理财事业发展较慢，对投资风险性往往认识不够，投资技巧获得收益的比重不大，更多的是依靠政策性优惠条件获得收益，因而养成对投资政策的习惯性依赖心理，对不重视资产安全性的操作与维护。
一般来说，资产的风险性来自两个方面，一是属于个人运作不当，不注意趋利避害而造成了不良资产的增多，“套牢”和“失血”资产损害了整个投资额质量。
二是属于高收入家庭对投资组合才能提高安全系数，投资单一只能提高风险系数的道理认识不足，鸡蛋都放在一个篮子里，再好的篮子也会散了框架。
即使就储蓄来说，大部分家庭认为它的安全性高，其实不尽然，过多储蓄放在银行中，容易诱发银行的不良资产过大，发生挤兑的风潮，我国银行存款又没有规定银行倒闭时的赔款保险，这就使银行存款作为单一的资产构成风险性过大。
所以。
个人投资不仅要讲究良好的操作，还要讲究比例地分布，投资组合是增强资产安全的必要途径，是提高资产均衡收入的办法。
三、我国高收入家庭理财方案设计研究（一）常用的理财工具1保值型理财工具(1)本币的活期存款对于家庭来说，本币的活期是最简单的投资方式，从我国实际情况看，大多数家庭目前任然作为理财的首选。
(2)本币的定期存款我国本币定期存款的存款其分为七天通知存款、三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次，存款利息与期限相关，期限越长，利息越高。
(3)债券债券投资可以获得固定的利息收入，也可以在市场买卖中赚取差价。
(4)保险保险是理财计划中必不可少的投资产品，因为财务安全规划是投资者财务目标实现的基础。
保险最基本的作用是解决因疾病、意外导致的昂贵的开支，保证收入不中断，并提供养老金和教育基金，它不仅保护投资者已经拥有的一切，还可以保护其依存者在其发生意外时免受财产损失。
2增值型理财工具(1)基金在国外基金是大众化的理财工具，美国有37%的家庭投资基金。
基金是将众多投资者的零星资金通过集中而成的投资机构大户，该资金有投资的“基金管理公司”进行专业管理与投资。
它是一种利益共享、风险共担的投资方式，最大的特点是“专家理财”和“化零为整”。
(2)股票股票是一种典型的风险投资理财工具，最主要的特点是高风险高回报。
它是由股份有限公司发行，用来证明投资者的股东权益和身份，并根据以获取股息和红利的一种凭证。
(3)房地产因其具有很高的保值功能和较高的收益性，房地产投资越来越受到高收入家庭的追捧。
北京市目前公寓的投资回报率大约为8%—10%。
而我国的房地产市场，专业的房地产投资咨询专家的数量还不多。
为减少投资决策的盲目性，个人投资者应该对这种投资的特性有客观的认识。
除了上述几大类理财工具外，还有诸如艺术品、古玩、邮票等收藏品。
这类投资历来已久，其投资需要专门的知识，并且流动性较差。
从表2中可以直观的看出，风险性和收益性是同向的，即风险性越低，获利能力越差，如存款、债券；风险越高的工具，获利能力越强，如基金、股票、房地产。
因此对于高收入家庭，由于每个家庭的目标不同，有的喜好风险，有点厌恶风险，因此投资理财需要根据家庭的本身情况来进行理财设计。
（二）对高收入家庭理财设计研究首先，对于高收入家庭，我们应该知道高收入家庭的理财需求。
高收入家庭由于收入较高，一般对各种规划的要求也是非常高的。
但每个家庭的理财需求不一样，现在我们就对一般高收入家庭的理财需求进行理财规划。
理财规划分为：投资规划，住房规划，教育规划，保险规划，退休规划，遗产规划。
对于高收入家庭主要的规划主要在于投资规划，教育规划，保险规划这三个方面。
现在我们就这三个方面进行理财规划1.教育规划教育规划分为基础教育规划和高等教育规划。