大数据时代小微企业金融服务模式创新研究
互联网金融对小微企业融资的作用探析
互联网金融对小微企业融资的作用探析作者：李琨来源：《时代金融》2016年第11期[摘要]从我国市场经济发展实际情况来看，不仅大中型企业对我国市场经济发展起着重要的推进作用，小微型企业也对经济发展起到了不可忽视的作用。
现阶段我国有相当一部分小微企业存在着由于融资方式和融资途径单一而导致企业发展缓慢的情况。
随着互联网技术的蓬勃发展，这些企业开始重视利用互联网金融进行融资，一些小微企业通过互联网金融融资在一定程度上解决了企业资金周转的燃眉之急，对促进企业稳健发展有着现实意义。
本文就互联网金融对小微企业融资的作用进行了深入探究，首先阐述了互联网金融以及小微企业的含义，然后讨论了互联网金融对小微企业融资的现实意义，之后简析了小微企业目前常用的几种互联网金融融资模式，最后指出了互联网金融在服务小微企业融资时所存在的不足，并提出了几点建议以及控制和防范风险的手段。
以期能促进互联网金融产品提高质量，确保互联网金融更好地服务于小微企业融资。
[关键词]互联网金融小微企业融资一、互联网金融以及小微企业的含义（一）互联网金融的含义互联网金融是指借贷双方以互联网为媒介进行资金交易的一种金融模式。
互联网金融是网络技术发展到一定程度的产物，这种金融模式与传统金融模式存在着很大程度上的不同，具有服务效率较高、客户群体较广、融资成本较低、风险系数较大以及产品更新换佗陕等特点。
（二）小微企业的含义小微企业顾名思义就是规模小、利润微薄的企业。
小微企业主要存在于工业和第三产业中，这类企业销售额、资产总额以及员工人数都存在着一定局限性，因此其发展也存在着一定局限性。
不过，小微企业与大中型企业相比，由于规模小，在经营方式上就较为灵活，不用墨守成规，对环境的适应能力较强。
目前，我国大部分地区的小微企业都呈多元化发展趋势，涉及行业很广，在我国企业结构中所占比重呈逐年上升趋势，已经成为了我国经济发展中的重要组成部分。
二、互联网金融对小微企业融资的现实意义（一）信息透明度得到了提高以往的金融模式在信息传递上存在一定的局限性，相当一部分信息只能在小范围内传递。
金融管理论文题目与选题方向
金融管理论文题目与选题方向新编金融管理论文题目1、基于BSC的金融机构绩效管理研究2、我国金融资产管理公司混业经营的实践与思考3、基于影子银行管理强化的金融法制变革4、互联网金融可向资产端和财务管理方向发展5、试分析网络经济下的金融管理模式6、后金融危机时代下企业经济管理创新改革的研究7、金融资产管理公司不良资产证券化障碍与解决途径8、基于内部资金管理系统打造供应链金融平台9、互联网金融管理强化策略探讨10、河南省互联网金融融资风险管理研究11、浅析准则变动下可供出售金融资产盈余管理12、PPP模式下金融资产管理公司的机会13、金融资产管理公司管理会计体系建设必要性研究14、完善农村合作金融机构绩效管理对策15、地方性金融机构财政性存款管理中存在的问题与对策分析--以山西晋城为例16、浅析上海自贸区航运金融管理体制的突破17、互联网产业链金融业务模式和风险管理研究--基于京东模式的案例分析18、农村中小金融机构金融市场业务经营管理模式探索19、大数据背景下金融企业人力资源管理优化探讨20、商业银行供应链金融风险管理中的问题及防范措施21、探析我国商业银行金融创新中的风险管理22、浅析金融企业财务管理中存在的问题及其合理化建议23、金融企业财务管理信息化建设研究24、基于互联网金融背景的P2P网络借贷平台的风险管理分析25、我国商业银行碳金融内部风险管理机制研究与建设26、金融资产管理公司介入PPP的途径及风险防控27、互联网金融下的企业财务管理问题研究28、邮政储蓄银行个人金融产品管理研究29、网络金融风险防范与管理措施分析30、浅析互联网金融支付结算管理现状与完善对策31、商业银行金融业务创新风险管理方法浅析32、政府行为差异下的最优金融分权：论地方金融管理体制改革33、商业银行经营管理中新金融企业会计制度的影响研究34、中央银行资产负债表政策与金融危机管理研究35、供应链金融融资模式及其信用风险管理研究36、浅析加强金融机构人力资源管理的策略37、探讨金融租赁公司风险管理体系的构建途径38、关于大数据理念构建经济金融管理体系的思考39、我国农村小型金融机构信用风险管理模式的创新途径40、融资需求、企业生命周期与盈余管理--基于非金融行业A股的经验证据41、先秦秦汉时期金融市场的发展暨政府对金融市场的管理42、国家审计“管理”互联网金融风险的路径研究43、以精细化管理推动社区金融战略业务发展44、浅议建筑类企业集团金融资源管理45、浅谈企业金融管理的价值定位及策略选择46、后金融危机时代企业经济管理方法47、浅谈司库管理在实现金融资源效用最大化方面的作用48、后金融危机时代下企业经济管理的创新思考49、互联网金融给商业银行服务管理带来的挑战及应对50、关于新时期我国金融管理的特点浅思51、互联网金融模式下中小企业现金流管理52、互联网金融背景下第三方支付资金管理的研究53、互联网金融风险管理策略分析54、从项目发起人角度看PPP项目融资金融的风险管理55、论互联网金融企业的信息系统内部控制管理与创新56、金融企业财务管理信息化建设思考57、金融危机下的金融企业管理58、浅谈金融管理与实务专业人才培养的改革59、互联网金融机构信息标准化管理探讨60、供应链金融下应收账款质押融资的风险管理研究mba互联网金融论文题目1、互联网金融背景下小微企业融资模式创新与风险管理研究2、浅析互联网金融安全问题及防范策略3、互联网金融风险以及风险防控探讨4、互联网金融时代我国小微企业融资创新模式研究5、互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究6、消费升级背景下消费金融市场发展方向研究7、浅析互联网金融时代下大学生小额理财8、能源互联网商业模式创新研究9、互联网金融时代商业银行大数据战略10、互联网金融业改革创新研究11、PP网络借贷平台信用风险识别研究12、金融包容的影响因素与短板解析13、PP网贷平台模式作为新融资渠道的可行性研究14、我国互联网金融监管问题研究15、互联网金融对商业银行业务发展的冲击及应对措施16、互联网金融背景下大学生创业融资方式研究17、浅析互联网金融对商业银行的影响18、民族地区互联网金融生态系统构建19、互联网金融第三方支付法律风险及其防范20、第三方支付平台的资金理财投资风险管理21、以互联网金融为基础的中小企业融资模式创新策略22、互联网金融背景下中小银行对中小企业发展的促进作用研究23、中小企业融资问题研究——互联网金融视角24、基于数据融合的商业银行业务模式创新研究25、互联网金融科技信息披露制度的构建26、互联网金融背景下商业银行竞争策略研究27、浅析互联网金融对传统银行的影响28、试论互联网供应链金融发展现状及风险监管29、第三方支付机构司法协助义务相关问题研究30、信用卡代偿业务的发展特征、问题及建议31、普惠金融视角下大众参与互联网金融的方式研究32、场景化消费金融的现状、问题与对策33、互联网金融供给侧结构性改革实证分析34、我国互联网金融发展现状与风险治理35、社会稳定视阈下内蒙古大学生“校园贷”问题及对策建议36、新常态下互联网金融潜在风险分析及应对措施探讨37、互联网金融投资的风险与控制思考38、美国互联网金融监管特色及对我国的启示——兼论我国互联网金融标准化建设的必要性39、互联网金融的发展及监管分析40、金融综改视角下互联网金融的法律规制与设想41、互联网金融发展的经济学理论基础浅谈42、解读大数据时代互联网金融风险防控方法43、互联网金融及其风险监管44、论互联网金融风险分析及监管建议45、互联网金融和小额贷款研究46、互联网金融对传统金融的挑战分析47、互联网金融消费者权益保护路径探究48、互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展策略49、试论基于互联网金融背景下的普惠金融发展策略50、关于互联网金融背景下普惠金融的发展问题分析互联网金融论文题目选题参考1、余额宝现状及发展对策分析2、“互联网垣”经济的政府服务模式探讨3、政策性保险对“互联网+金融”影响测度研究--基于多维信息不对称的视角4、浅议互联网金融对会计发展的影响5、大学生分期市场成长与问题浅析6、对互联网金融与电子商务、网络安全市场关联性的研究7、上海交大互联网金融俱乐部成立8、互联网金融风险管理策略分析9、汽车金融将成未来新的增长点10、互联网金融研究文献的知识图谱分析11、新一轮产业与科技革命带来哪些新挑战12、以“极致”思维推进互联网金融创新13、守住风险底线把握发展机遇--专家学者谈互联网金融创新与行业发展14、中国P2P网络借贷利率波动研究15、中国互联网金融领先世界美媒:应用范围远超美国16、互联网消费风起17、腾邦国际:业绩增速符合预期18、基于国际经验对我国互联网金融监管的探讨19、超50位银行高管离职大佬们去哪了20、网络行为金融大数据与中国证券市场的相关性研究21、云南省工行荣获云南金融百姓口碑榜多项大奖22、杨定平:雅堂要做家具业的京东!23、深圳电信互联网化道路的探索--市场超细分,跨界微营销,转型新突破24、浅谈对“互联网金融”的看法25、互联网金融对利率市场化推动的研究26、我国互联网金融发展的现状与问题分析27、用互联网金融吸引国外小额投资的可行性研究28、互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战29、虞咏峰:让人人都做“巴菲特”30、杨恒:用阿里基因打造麦子金服31、大数据时代下券商的转型策略32、互联网时代背景下我国民间金融的发展分析33、浅谈互联网金融企业的社会责任34、大数据技术在银行业务中的应用35、商业银行人力资源流失的原因与对策分析36、我国互联网金融的发展与监管37、论互联网金融企业的信息系统内部控制管理与创新38、我国互联网金融发展的监管问题与对策39、未来电子商务的方向40、2015互联网金融最具颠覆性的四大创新41、互联网金融流动性风险分析--基于银行挤兑模型与大数定律视角42、互联网支付的风险及传导路径研究43、每个人都想搞金融,非常荒谬44、互联网金融的发展现状及未来趋势45、中国人民银行发布非银行支付机构网络支付业务管理办法46、房地产电商营销新模式的思考和实践47、移动互联网助力供给侧48、以信得安心诠释互联网金融的价值灵魂49、浅谈互联网金融风险及其防范对策50、科技型中小企业融资模式研究--传统金融与互联网金融的互补与融合51、转型期下,网点负责人如何提升核心能力52、基于随机森林的P2P网贷信用风险评价、预警与实证研究53、互联网消费信贷债权线上证券化的风险控制54、互联网金融的发展对传统金融的影响及应对措施55、对微店套现问题的研究与对策56、从宜人贷看P2P公司的上市之路57、互联网保险发展的挑战58、网贷评级谁说了算59、灵活的定期理财--招财宝60、互联网金融背景下传统商业银行发展的机遇与挑战研究61、猴年更当多警敏62、我国商业银行存款流失问题与化解对策63、大数据风控的现状、问题及优化路径64、银行资产业务上演“多重奏”65、美国嘉信与PayPal模式启迪66、商业银行公司金融转型67、金融监管体制改革的观点论争与基本构想68、互联网金融对证券业发展的影响分析69、“互联网+”财会--会计行业的机遇和变革70、互联网金融银行应对之我见。
大数据可解小微企业融资瓶颈
大数据可解小微企业融资瓶颈作者：巴曙松来源：《中国经济报告》2013年第06期在大数据时代金融机构有机会从80%的低端客户身上获取不菲的价值从理论角度分析，造成小微企业融资困境的根源有两个：资金供需双方之间信息不对称和风险管理上的激励不相容。
但是，在大数据时代，这两个难题正在出现有解的可能。
基于大数据应用的互联网金融产业，正在凭借互联网开放平台的渠道优势与数据挖掘所蕴含的核心竞争力，尝试突破束缚小微企业融资的信息与成本枷锁，一定程度上扭转信贷资源分配的不对称格局。
通过大数据降低信息搜寻成本，银行传统经营的“二八定律”正在逐步被颠覆大企业与小微企业的信息结构存在显著不同。
大企业经营规范，信息披露较充分且可信度高，信息质量审核相对容易，因此适用于传统的基于财务报表与抵押资产质量的信贷审核方法；而小微企业的经营管理水平差异性较大，市场上信息披露较少，况且我国很多小微企业缺乏合规的、真实可信的财务报表，“硬信息”无法真实体现企业的经营状况，因此审核小微企业资质、搜寻小微企业信息需付出的人力、物力成本较高，很多银行都提出了很多创新的办法，例如，看小微企业的“三表”（水表、电表、纳税表）等。
由于信息不对称的存在，银行需要设计新的信贷契约结构，以区分小微企业的优劣、控制风险因素。
如果不改善信息结构，可覆盖风险的有效途径只剩下提高利率与要求抵押担保。
在当前利率非完全市场化与抵押担保品欠缺的情况下，采用传统信贷技术从事小微金融，需付出的边际成本与服务大企业相差不大，在信贷供给资源仍显稀缺的情形之下，银行具有提高授信门槛以迫使高风险客户退出信贷市场的动机，这就是“二八定律”和银行针对小微企业客户实施信贷配给的背后原因。
银行服务80%低端客户所带来的利润微乎其微，还不如将这部分客户赶出市场，全力支持20%的高端客户。
大数据正在尝试打破这种成本与收益难以均衡的僵局。
大数据与信贷业务结合的核心优势在于重塑信息结构，削减业务成本。
普惠金融银行如何助力乡村振兴
普惠金融银行如何助力乡村振兴在当今时代，乡村振兴已成为社会发展的重要议题。
随着经济结构的转型，乡村经济的发展势头逐渐掀起，尤其是在新技术与新模式的推动下，充满活力。
然而，农村地区的金融服务依然面临诸多挑战，普惠金融银行的涌现，为乡村振兴带来了新的希望与机遇。
下面将深入探讨普惠金融银行在助力乡村振兴中的具体作用、机制及其影响。
金融普及助力小微企业发展乡村地区的小微企业通常是推动地方经济的重要力量。
但是，由于缺乏抵押物、信用记录薄弱等问题，小微企业常常难以获得银行贷款。
普惠金融银行通过实施多样化贷款产品，降低审批门槛，积极引入信用评估新技术，帮助小微企业解决融资难题。
例如，一些金融机构通过大数据分析，可以更准确地评估借款人信用风险，降低了贷款审批的时间和成本。
这种转变不仅满足了乡村企业的融资需求，也激发了其市场活力。
数字化服务推动金融接入乡村地区的金融基础设施相对薄弱，传统银行网点的覆盖率低，方便的金融服务难以到达更多的农民和乡村企业。
普惠金融银行结合数字化技术，通过移动支付和互联网金融，实现了更为便捷的金融服务。
农民可以通过手机应用程序申请贷款、进行汇款和查看账户余额，省去了往返银行的时间与成本。
更有一些创新的金融工具，像农业保险、存款利息优惠等，使得乡村居民的金融选择空间大大增加，增强了他们的经济自主权。
教育与培训提升金融素养普惠金融银行不仅提供资金支持，还承担着提升农村居民金融素养的义务。
通过组织金融知识普及活动、提供创业培训课程等方式，帮助农民更好地理解金融产品、投资渠道以及风险管理。
举办现场讲座、分发宣传册和与地方政府合作，都是普惠金融银行积极布局的重要手段。
这种教育过程，培养了村民的理财意识，同时也增强了他们对于经济活动的参与感和责任感，有助于推动乡村转型升级。
创新模式激活乡村资源乡村振兴不仅需要金融的投入，还需要资源的合理配置与运用。
普惠金融银行通过与地方政府、企业合作，创造了多种创新的金融服务模式。
中期总结：小贷公司为何成为融资新选择？
中期总结：小贷公司为何成为融资新选择？？在当今大数据和互联网时代，金融行业发展迅速，特别是小贷公司这种供应链金融服务，成为越来越多企业的融资新选择。
小贷公司的发展改变了传统金融行业的格局，也让更多的资金服务于实体经济发展。
本文将从小贷公司的特点、优势以及发展趋势方面展开分析，阐述小贷公司成为融资新选择的原因。
一、小贷公司的特点1.个人或小微企业贷款的主要来源小贷公司不仅为小微企业提供融资服务，也为个体经营者提供贷款服务。
随着经济发展和政策扶持，民营企业、个体经营者的数量快速增长，小贷公司的贷款服务正在成为这部分群众的主要融资来源。
尤其是一些新兴产业、创新型企业，更需要这种快捷、便利、高效的融资方式。
2.市场定位清晰、资金渠道多样小贷公司市场定位清晰，专注于小微企业及个体经营者的融资服务。
从资金渠道的角度来看，小贷公司不断发掘市场潜力，开展多样化的融资模式，如借款人质押、担保、保险等多种方式，同时还可以向上游提供资金配套服务，实现全链条融资。
3.数字化运营、风控系统完备小贷公司是一个数字化的金融机构，其高效的信息系统和完备的风控系统是该行业的优势所在。
小贷公司在传统金融公司的基础上，更加注重技术应用以提升业务效率。
例如，利用大数据技术收集并分析借款人的消费习惯、信誉评分并进行风险控制。
这种分析帮助小贷公司更好地理解借款人的特点和行为，提供更加个性化的服务。
二、小贷公司的优势1.利率更加优惠传统金融机构对于个体经营者、小微企业等的融资利率普遍较高，而小贷公司在此方面有着明显的优势。
以小额贷款为例，小贷公司能够根据借款人的信誉评级给出相对较低的利率。
与之相比，传统金融机构往往对小额贷款的利率审查较为严格，更难获得相对优惠的利率。
2.审批快、返款快速小贷公司在审批时，将更多注意力放在借款人的信誉和还款意愿上，而不是照搬银行等传统机构对财务状况的很多审查。
这种变化使得小贷公司的审批过程更为快捷，特别是在提供紧急资金的情况下，可以更加迅速地为借款人提供帮助。
小微企业金融服务中存在的问题及改进建议
小微企业金融服务中存在的问题及改进建议摘要：小微企业是国民经济重要的组成部分，是稳岗、扩就业、助力经济发展的重要载体，银行业要深化服务小微行业经济。
鉴于此，本文首先阐述了小微企业服务中存在的问题，并从融资渠道单一、股权结构不合理以及专业人才缺乏几方面提出了可行改进建议，通过创新金融产品和服务，打造小微企业绿色通道，加强与银行合作解决融资问题，健全公司治理结构，引进与培养专业人才，发挥政府部门主导作用，全面打通小企业融资终端问题，为切实提升小微企业金融服务水平奠定基础。
关键词：小微企业；金融服务；存在问题；改进建议前言：伴随着新冠疫情爆发以来，小微企业受到了不同程度的影响，各地区加强对小微企业的政策扶持，积极鼓励小微企业的创新发展，引导信贷资源流向小微企业。
小微企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，抵御风险的能力也较弱，自身条件不足限制了金融机构的信贷投入。
金融机构要积极推动小微企业信贷产品和服务方式创新，缓解小微企业融资的困难。
1小微企业金融服务中存在的问题1.1融资渠道单一一方面，股东资金的有限性与小贷业务的扩张性存在着矛盾。
小微企业的贷款特点是期限短与数额低，但由于小微企业融资规模小，因公司股东多为民营企业高管，其自身产业规模不大无法提供过多资金。
而公司股东一般都还有其他实体产业，资金也受到了一定占用，无法将全部资金都投入到小微企业中。
另一方面，小微企业在对外融资时也有许多限制。
因此，小微企业的发展更加依赖银行的信贷资金。
1.2股权结构不合理据了解，小微企业为民营企业公司，而公司类型属于为股份有限公司，公司股东数量极少仅为五到十五个，董事长往往都是由持股最多以及有从事金融行业经验的股东担任，其余股东按持股比例依次担任财务以及风险管理，这就导致了虽然建立了三会，但是公司还是由董事长一人独揽大权，公司治理结构沦为形式。
董事长往往因为对这个行业了解不够而做出一些错误的决断和运营导致公司利益受损。
1.3专业人才缺乏一方面，小微企业之所以缺乏人才的一个很大原因是在宣传程度上比较差，人们往往不知道这个企业的工作目的以及业务范围，尤其在高校没有相应的宣传，金融专业的学生在毕业后往往倾向于在银行就业，而不是去小微企业；另一方面，小微企业也存在严重缺乏对在职员工进行培训的问题，其原因分为外部与内部。
金融科技研究报告
金融科技研究报告一、引言随着科技的不断发展，金融科技在全球范围内迅猛发展。
本次报告将对金融科技进行深入研究分析，旨在探讨金融科技对金融行业的影响以及未来的发展趋势。
二、金融科技的定义与背景金融科技，也被称为“金融科创”，是指金融与技术相结合，利用互联网、云计算、大数据、人工智能等先进技术手段，提高金融服务的效率、降低成本、改善用户体验的一种新型服务模式。
金融科技的兴起主要源于金融行业对于效率和创新的追求。
三、金融科技的应用领域1. 互联网支付互联网支付是金融科技的首要应用领域之一，包括第三方支付、移动支付和虚拟支付等。
通过互联网支付，用户可以快速、便捷地进行支付和转账操作，极大地改善了支付体验。
2. 互联网借贷互联网借贷平台的兴起，使得借贷过程更加简化和高效。
通过大数据和人工智能技术的支持，互联网借贷平台能够更准确地评估借款人的信用风险，缩短审批周期，并为小微企业提供了更多的融资机会。
3. 数字货币与区块链技术数字货币以及区块链技术的发展，引发了金融行业的巨大变革。
比特币等数字货币的出现，开创了加密货币时代。
而区块链技术则被广泛应用于金融交易、供应链金融、身份验证等领域，提高了交易的安全性和透明度。
4. 人工智能在金融领域的应用人工智能技术的发展，为金融行业带来了更多的创新和便利。
通过人工智能技术，金融机构可以更好地分析客户需求、制定个性化的投资策略，并提供智能客服等服务。
四、金融科技的优势与挑战1. 优势金融科技的发展带来了巨大的优势。
首先，金融科技大大提高了金融服务的效率，加速了资金流动。
其次，金融科技降低了金融服务的成本，减少了传统金融机构的中间环节。
最后，金融科技改善了用户体验，提供了更加便捷和个性化的金融服务。
2. 挑战金融科技也面临着一些挑战。
首先，金融科技的发展可能导致金融风险的积聚，需要加强监管。
其次，金融科技在数据安全和隐私保护方面面临一定的风险。
此外，金融科技对于传统金融机构的冲击也不可忽视，需要进行转型和创新。
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2016年 4月刊 第 10期 当代经济 大数据时代小微企业金融服务模式创新研究 高 冰 (扬州大学 商学院,江苏 扬州 225000 摘要:小微企业作为我国国民经济发展的生力军, 在扩大就业 、 改革创新 、 稳定经济以及繁荣市场等 方面发挥着巨大的作用 。 金融机构高度重视小微企业金融服务, 不断升级针对小微企业的金融服务, 以 满足小微企业的多元化融资需求 。 本文从小微企业特点及对金融服务的需求 、 小微企业金融服务模式 、 大数据对金融服务行业发展的影响 、 Y 公司小微企业金融服务模式 、 大数据时代发展小微企业金融服 务注意的问题及对策等方面进行论述 。
关键词:大数据;小微企业;金融服务模式;创新 基金项目:2015年国家级大学生创新创业训练计划项目,大数据背景下面向小微企业金融服务模 式创新研究, 编号:201511117001。
小微企业作为我国实体经济的重要组成部分, 对我国 经济增长 、 社会就业 、 产品和技术创新具有重大推动作用 。 但是, 小微企业经营规模小 、 社会信用低 、 融资难度大, 面 临着巨大的生存与竞争压力, 只有通过转移产品市场 、 改 变经营战略 、 进行技术创新, 才能实现产业转型与升级 。 近年来, 国家相继出台了扶持小微金融服务的政策, 必将 引发其新的融资需求, 它是一块极大的市场蛋糕, 是金融 界未来金融业务发展的主要领域,金融机构应当以其为 服务主体, 在经营方式和融资模式上为其提供方便, 将金 融资源注入其中, 服务实体经济 。
一 、 小微企业特点及对金融服务的需求 融资难和融资成本高,成为影响小微企业发展的瓶 颈, 小微企业融资需求表现为 “ 周期短 、 额度小 、 需求急 、 频率高 ” 的特点, 往往没有实质性的抵押物和规范的财务 报表, 抑制了很多银行的贷款积极性 。 随着小微企业的快 速发展, 资金融通的需求量不断上升, 给银行业带来巨大 的收益, 金融机构逐步重视小微企业金融服务的开展, 竞 相开展相关经营业务, 与企业的融资需求直接对接, 为小 微企业提供覆盖广 、 成本小 、 门槛低 、 流程短 、 互动强 、 灵 活度高的贷款产品,小微企业享受到金融服务提供的各 种优惠与便利,融资方式由过去的单一融资需求向多层 次 、 多元化的金融服务需求转变 。
二 、 小微企业金融服务模式 大数据时代背景下金融服务市场持续升温, 银行信贷 与大数据的紧密结合, 拓宽了小微企业融资渠道, 能够提 供适合小微企业融资的模式 。 目前, 小微企业金融服务体 系主要包括:银行业提供的金融产品与服务和民间金融 提供的金融产品与服务 。
1、 银行业提供的金融产品与服务 在利率市场化不断推进的背景下, 商业银行将发展小 微金融作为新的利润增长点, 进行战略转型, 不论是大型 商业银行 、 股份制商业银行, 还是外资银行, 都积极发展 小微企业金融服务, 形成多元化竞争的格局, 各银行均先 后推出了多种多样针对小微企业的金融产品与服务 。 首先,大型商业银行承担着较其它银行更多的社会 责任和负担, 它们拥有强大的客户资源优势和分支机构网 络优势, 为了服务于中小微企业, 大型商业银行推出的产 品有:工商银行的小企业循环贷款和小企业网络融资等; 建设银行的网络 E 贷款 、 小企业网银循环贷; 中国银行 的中小企业周期性产品系列; 农业银行的 “ 简式贷 ” 、 “ 智 动贷 ” 和 “ 厂房贷 ” ; 交通银行的 “ 网上应收账款质押贷 款 ” 、 “ 蕴通电子供应链 ” 和 “ 小企业 e 贷在线 ” 等 。
其次,股份制商业银行以民生银行和招商银行为代 表, 以各自独具特色的业务模式 、 产品设计以及战略思路 成为业内的领航者,民生银行与招商银行独具特色的业 务模式引起了其他商业银行纷纷效仿 。 2011年,民生银 行为小微企业提供更全面的金融服务,不再局限于单纯 的小微企业贷款, 还为其提供结算和家庭财富管理服务, 在保证贷款需求的同时扩大中间业务占比,实现其可持 续发展 。 2011年底, 招商银行正式将贷款金额 500万元以 下的小微企业贷款业务从 “ 对公 ” 划归到 “ 零售 ” 。 2012年 初, 招商银行推出 “ 生意一卡通 ” 业务, 该业务为小微企业 经营者提供贷款资金周转业务服务的同时,还为它提供 存款结算 、 转账汇款 、 工资代发 、 财富管理等综合金融服 务, 更可享受商旅预订 、 折扣优惠等增值金融服务 。 最后,外资银行从一开始就意识到自己与国内商业 银行竞争上存在的劣势, 如税负水平高 、 客户资源少 、 网 点密度低 、 业务收费高 、 业务范围窄等 。 在发展中小企业 信贷业务的时候, 外资银行明确提出了 “ 一站式服务 ” 理 念, 渣打 、 汇丰 、 花旗等外资银行均建立了专属的中小企
38 CONTEMPORARY ECONOMICS No.10, Apr. 2016 业服务团队, 为客户配备自己专属的客户经理, 提供一对 一的专属金融服务 。 客户经理通过与中小企业进行深入 、 及时的沟通, 能够为企业量身打造更为细致 、 合适的产品 服务 。 如渣打银行的快捷贸易通 、 Straight2Bank; 汇丰银行 的应收账款融资 、 中小企业资产贷款; 花旗银行的 “ 优智商 务 ” 成长企业服务和应付账款融资; 东亚银行的 “ 金赢贷 ” 、 “ 设备通 ” ; 永亨银行的 “ 小东主 ” 小型企业无抵押贷款; 星 展银行的 “ 机灵通 ” 等 。
2、 民间金融提供的金融产品与服务 民间金融以其高效 、 便捷的服务方式, 成为小微企业 融资的重要服务机构, 具有交易成本低 、 交易方式灵活 、 速 度快等优势, 符合小微企业融资 “ 小 、 频 、 急 ” 的特点, 是对 正规金融的补充, 是小微企业获得资金的主要渠道 。 尤其 在银根紧缩 、 正规金融机构信贷供给严重不足的情况下, 小微企业从金融机构获得贷款变得更为困难, 民间金融对 实体经济的服务地位和力度明显提升, 成为其获得资金的 重要途径 。 除传统民间金融形式外, 尝试通过互联网金融, 突破地域的限制, 为小微企业提供更加快捷 、 便利的借贷 服务 。 其中最具代表性的就是 P2P 网络借贷平台, 如拍拍 贷 、 翼龙网贷 、 人人贷 、 宜信等 。
三 、 大数据时代对金融服务行业发展的影响 全球知名咨询公司麦卡锡发布了 《 大数据:下一个竞 争 、 创新和生产力的前沿领域 》 报告指出:“ 大数据将影响到 每一个行业, 将引发新一波的生产率增长和消费者盈余浪 潮, 其中金融 、 电信等领域首当其冲 ” 。 大数据是互联网 、 视 频监控 、 移动设备 、 智能设备 、 非传统 IT 设备等渠道产生 的海量结构化及非结构化数据, 聚合了海量用户的海量信 息, “ 具有数据体量巨大 、 数据类型繁多 、 价值密度低 、 处理 速度快的 ‘ 4V ’ 特征 ” 。 依托大数据, 人们可以低成本 、 高效 率地分析超过万亿字节的有关消费者 、 供应商和运营管理 等信息, 必将改变传统企业管理决策主要依赖于经验甚至 直觉的现状, 同时让企业外部协同环境也能转化成企业的 金融资本 。
首先, 在大数据背景下, 未来金融服务行业的趋势一 定是产品 、 服务 、 流程的虚拟化, 将金融服务的整体运作虚 拟成了数据流, 大数据时代为银行业提供了新颖的沟通渠 道和营销手段, 与客户建立全新的交易方式, 将颠覆整个 金融服务行业的管理理念和运营方式 。
其次,利用数据的能力日益成为银行竞争的关键, 银 行业运营过程中积累下了海量的客户数据信息和交易记 录, 这些是极其宝贵的数据资源, 将拥有的这些客户数据 进行分析和挖掘, 可以获得很多有效信息及具有指导意义 的统计结论, 深入分析客户的行为特征和消费习惯, 并依 据信息进行精确的管理和营销, 将银行内部数据和社会数 据融通, 获得完整准确的客户信息, 细分客户需求人群, 提
升其营销能力与行业竞争能力 。 最后, 大数据时代互联网技术飞速发展, 互联网公司 尝试利用自身优势介入金融领域, 最终导致出现了大数据 与互联网金融服务的结合 。 互联网金融的优势在于提高运 营效率, 降低交易成本, 增强融资流动性, 扩大了需求供 给, 大大地拓展了小微企业市场空间 。
四 、 小微企业 Y 公司金融服务模式 Y 公司是一家第三方金融服务公司, 2010年成立, 创 业团队具有丰富的金融领域经营之道与计算机运用技术, 以利用数据处理与互联网技术为小微企业提供供应链融 资服务, 高效整合行业信息流 、 资金流 、 商流和物流, 主要 业务包括基于核心企业的战略服务与基于行业背景的大 宗物资交易服务, 细分为应付账款融资 、 货权质押融资 、 统 购分销业务 、 票据贴现业务以及贷款发放等金融服务 。 Y 公司的创新业务正是借助于第三方金融服务使各方的顾 虑得以打消,并借由专业的数据服务实现银行的风险可 控, 同时满足小微企业的融资需求 。 以供应链上核心企业 为切入点,利用供应链真实贸易背景带来的协同效应, 整 合银行等资金供给方 、 小微企业 、 核心企业以及其他机构 (物流 、 担保公司 等各方的优势资源为小微企业提供在线 金融服务, 营造各方共赢的局面 。
1、 建立 BAB 系统 Y 公司通过 BAB 系统开展业务 。 此系统的本质是一 种平台金融模式, 通过在核心企业 、 核心企业上下游 、 金融 机构以及其他机构 (如物流公司等 之间搭建平台对接数 据,解决整个核心企业供应链融资流程中的数据整合问 题 。 它不仅可以将商流 、 信息流 、 资金流 、 物流的信息完全 整合以掌握其真实贸易背景, 提供有保障的线上服务 。 企 业可以直接提出融资申请, 凭借系统连接信息与相关物流 公司的物流信息直接判断是否满足融资条件, 金融机构再 通过系统实时监控真实贸易背景与控制监管账户资金收 放 。 整个 BAB 系统的基本架构包括总平台下的资金平台 、 交易流程信息化平台 、 办公信息平台 。 其中资金平台包括 资金支付与融资服务, 交易流程信息化平台包括船务代理 管理系统 、 国内物流配载管理系统 、 国际货运代理管理系 统 、 装卸仓储管理系统 、 国际贸易管理系统 。 通过 BAB 系 统及时掌握各种真实的数据, 对一个公司的数据可以达到 有真实贸易背景, 有完善货物周转记录, 同时根据流量和 营业额来计算收入回款, 银行等金融机构无法匹配对应的 每笔订单和金额收放通过 BAB 系统也可以做到清晰明细 化, 同时保证总数相符 。 在平台业务流程中, 主要涉及的参 与者有资金供给方 、 核心企业 、 物流机构 、 其他伙伴 。 在平 台化的服务流程中, Y 公司提供专业的中间业务收取服务 费, 这是 Y 公司的主要收入来源, 通过 BAB 系统各方实现 互惠互利, 银行等资金供给方通过 Y 公司的平台实现风险