最新小微企业融资模式创新研究
小微企业融资方式创新研究
小微企业融资方式创新研究随着经济的发展和市场的竞争，小微企业的发展面临着诸多的困境，其中最关键的问题就是融资难。
由于它们自身规模较小，资金需求不高，且信用状况相对较低，致使它们很难从传统金融机构处获得融资支持。
因此，小微企业急需创新融资方式，以便更好地满足它们的财务需求。
传统的融资方式主要包括企业贷款、担保贷款、股权融资等。
然而，这些方式存在着种种问题，例如，审批流程太长、抵质押物不足、风险评估不够等等，导致它们无法有效解决小微企业融资问题。
因此，小微企业需要尝试新的融资方式。
1.互联网金融随着互联网的普及和金融行业的改革，互联网金融逐渐成为小微企业融资的热门方式。
互联网金融是利用互联网进行融资和投资的新兴金融业态。
它利用大数据、人工智能等技术，可提供快速、高效、低成本的融资服务。
目前，互联网金融业务主要包括借贷、众筹、小额理财等。
其中，借贷业务是小微企业最为关注的。
相比较传统的融资方式，互联网金融平台具有额度高、审核流程短、无需抵押等优点。
同时，通过互联网金融平台的借贷，企业方和投资者之间可以实现直接对接，也无需经过金融机构的中间环节，大大节省了借贷双方的成本。
2.供应链金融供应链金融是指基于供应链上的各种交易和关系而发展起来的金融服务。
它主要在企业、供应商、银行等各方之间，对可贷款物流链上的各个节点，提供融资支持服务。
相较于传统的融资模式，供应链金融具有低风险、低成本、高效率等优点。
其核心是成本和信用风险共担，既可以降低小微企业的融资成本，又能帮助供应链上的企业对接融资渠道，防范了供应链上的风险。
3.信用保证保险信用保证保险是指企业通过缴纳保险费等方式，向保险公司购买保险，由保险公司在借贷过程中给予担保或保险，从而增强小微企业的信用度。
相比较传统的银行担保方式，信用保证保险具有优点在于减轻企业负担，简化担保流程，同时缩短审核时间，提高了融资效率。
另外，保险公司能够根据自身信息采集和风险评估体系对企业进行评定，从而更客观、准确地进行担保。
大数据环境下小微企业融资模式创新研究
大数据环境下小微企业融资模式创新研究随着大数据技术在各个领域的广泛应用，小微企业融资模式也迎来了一次创新的机遇。
本文将探讨大数据环境下小微企业融资模式的创新方向和实践案例。
小微企业是我国经济的重要组成部分，但它们在融资方面一直面临着难题。
一方面，传统融资渠道的监管严格、审批周期长、风险高等问题，制约了小微企业的发展；另一方面，小微企业自身信息不对称、抵押物不足、信用评级较低等问题，也导致银行等传统金融机构对其融资意愿不高。
大数据技术的应用和发展，为小微企业融资模式打开了新的局面。
大数据技术可以帮助银行等金融机构更全面、准确地了解小微企业的经营状况、信用等级、风险管理能力等情况，同时也可以为小微企业提供更多的融资渠道和选择。
因此，大数据环境下小微企业融资模式的创新变得迫切和必要。
1. 基于大数据风控模型的信用贷款传统的信用贷款通常需要借款人提供抵押物或担保人作为风险保障。
但对于小微企业来说，拥有足够的抵押物或担保人并不容易，这就使得传统信用贷款在小微企业融资方面的应用受到很大限制。
基于大数据风控模型的信用贷款则能够解决这一问题。
该模型可以通过对小微企业的经营数据、消费数据、社交数据等进行深入分析，提高信贷风险评估的精度和模型的准确性，进而开展适合小微企业的信用贷款业务。
2. 基于大数据的供应链金融供应链金融是指银行或其他金融机构基于企业供应链上下游关系进行的融资业务。
在传统的供应链金融模式下，银行通常需要借款企业提供抵押物或担保人，并通过核查借款企业的贸易数据来进行风险评估。
但基于大数据的供应链金融则更加灵活和高效，银行可以基于小微企业的采购、销售、供应等数据，采用线上审批和放款流程，减少传统融资模式下的风险和审批周期，提高小微企业的融资效率。
股权融资指的是企业向投资者出售一定比例的股权获得融资的一种方式。
对于小微企业来说，股权融资可能更具有吸引力，因为其相对于传统融资方式更加灵活，且没有抵押物的要求。
金融科技支持小微企业融资模式创新研究
金融科技支持小微企业融资模式创新研究随着互联网技术和金融技术的不断发展，金融科技逐渐成为了金融行业的重要组成部分。
金融科技的发展不仅对传统金融机构的业务模式和服务方式产生了影响，还为小微企业融资提供了一种全新的渠道和模式。
本文将从金融科技的角度出发，探讨小微企业融资模式创新的必要性和可行性。
一、小微企业融资模式存在的问题小微企业一直是我国经济发展的重要组成部分，但是由于它们规模较小、信用状况不佳等特点，导致其在融资过程中存在一些问题。
首先，小微企业融资难度大。
传统金融机构对小微企业的融资需求反应较为迟缓，且往往要求抵押物或担保人，从而增加了企业的融资成本和风险。
同时，小微企业在融资过程中缺乏可靠的信息来源和评估体系，容易被金融机构所忽视。
其次，小微企业融资成本高。
由于小微企业规模较小、信用状况不佳等原因，传统金融机构对其实行高利率的融资政策，从而增加了融资成本，难以为企业提供足够的资金支持。
最后，小微企业融资速度慢。
传统金融机构在对小微企业进行融资时，要求企业提供大量的文件和信息，审批流程冗长，往往需要数周甚至数月才能完成，难以满足企业快速扩张的需求。
由此可见，传统的小微企业融资方式存在许多问题，急需进行模式创新。
金融科技是综合应用互联网技术、移动通信技术和大数据技术等手段，创新金融服务模式、提高金融服务效率和改善金融服务质量的一种新型金融服务方式。
它为小微企业融资提供了一种全新的渠道和模式。
首先，金融科技可以提高小微企业融资的效率。
通过互联网平台开展融资业务，可以方便企业及时在线申请融资，提交资料和材料，快速完成业务处理，缩短融资申请及审核的时间。
其次，金融科技可以拓宽小微企业融资的渠道。
借助互联网平台，可以将小微企业与投资人、机构对接，为企业提供多元化的融资渠道和资金来源。
此外，还可以将资产、票据等进行资产证券化，为企业提供更为透明、低成本的融资形式。
再次，金融科技可以提高小微企业融资的可信度。
大数据环境下小微企业融资模式创新研究
大数据环境下小微企业融资模式创新研究在大数据环境下，小微企业融资模式需进行创新研究，以适应当前市场发展的需求。
本文将针对这一问题展开论述，包括大数据对小微企业融资的影响、融资模式创新的必要性以及创新的实施策略。
大数据对小微企业融资产生了深远的影响。
传统的小微企业融资过程中，信息不对称、信用评估困难等问题一直存在，致使很多小微企业无法获得融资支持。
大数据的应用所产生的海量信息和精确的数据分析能力可以弥补传统融资过程中的信息缺失和不确定性。
通过对小微企业的经营数据、交易记录、社会关系等进行分析，可以为金融机构提供更完整、准确的信息，从而降低融资风险。
大数据还可以通过创新的技术手段，如区块链、人工智能等，提供更加便捷和高效的融资渠道，进一步促进小微企业的融资发展。
融资模式创新是大数据环境下小微企业融资的必然选择。
传统融资模式存在很多弊端，如信息不对称、审批流程复杂等，难以满足小微企业的融资需求。
创新融资模式是迫在眉睫的任务。
在大数据环境下，可以通过建立小微企业信用数据库，把大数据和信用评估相结合，为金融机构提供更准确的信用评估依据。
可以探索以数据流通为基础的融资模式，如数据共享、数据买卖等，通过利用企业的数据价值获得融资支持。
还可以建立多层次、多元化的融资平台，为小微企业提供更多样化的融资选择。
实施创新的融资模式需要采取一系列的策略。
政府应加大政策支持力度，鼓励金融机构与科技企业合作，共同推动创新融资模式的发展。
要加强信息安全和隐私保护，确保大数据应用过程中的数据安全性。
要提高金融机构的数据分析能力和风险控制能力，确保融资决策的科学性和准确性。
还需要建立良好的合作机制，促进不同利益主体之间的合作与共赢。
要注重培养创新人才，加强人才队伍建设，增强创新融资模式的研发能力和应用能力。
大数据环境下，小微企业融资模式需要进行创新研究。
通过应用大数据技术和创新金融模式，可以解决传统融资模式存在的问题，并为小微企业提供更多元化、高效率的融资支持，从而促进小微企业的发展。
小微企业融资渠道创新研究
小微企业融资渠道创新研究随着经济全球化的深入发展，我国的小微企业融资问题也日益突出，成为企业面临的一大难题。
因此，如何创新小微企业融资渠道，成为了当前经济发展的一大热点和难点。
本文将从小微企业现状出发，探讨小微企业融资的难点和现状，结合现有的研究成果，提出小微企业融资渠道创新的建议。
一、小微企业现状小微企业是我国经济的重要组成部分，具有推动经济增长和促进就业的重要作用。
但是，小微企业的发展受到多种因素的制约，其中融资难成为制约小微企业发展的最大问题之一。
根据国家统计局数据，我国现有小微企业超过3200万家，但在融资方面，低于100万元的“小额贷款”占比比较高，而中长期贷款、资本市场融资、创新创业引导资金等融资方式占比较低，融资难度大，这给小微企业的发展带来了很大的阻碍。
此外，当前我国的经济环境较为严峻，市场竞争激烈，税收负担重，人才流动性大，这些都给小微企业的发展带来了很大的压力。
一些小微企业的生存状况非常艰难，面临倒闭甚至关闭的风险。
二、小微企业融资难点针对小微企业的融资问题，研究表明有以下难点：1.信息不对称小微企业在融资时往往会存在信息不对称的问题。
由于小微企业本身规模较小，因此产生的财务数据较少，而外部投资者往往难以全面了解小微企业的真实情况，因此对小微企业的投资欲望降低，造成融资的难度加大。
2.融资成本高小微企业的规模较小，因此贷款金额较少，此时银行贷款利息相对较高。
对于刚开始的小企业而言，融资成本高对企业从业者的肩负能力和运行能力有较大的影响。
3.风险偏好低当前我国金融市场大多以利润为主，因此投资者的风险偏好较低，而小微企业的创新性和市场前景都难以确定，投资者的投资计划通常会被否决。
这种倾向是会对小微企业的融资行动带来巨大限制的。
三、小微企业融资渠道创新如何创新小微企业融资渠道，成为了当前经济发展的一大热点和难点。
以下为小微企业融资渠道创新建议：1.政府引导与配套资金支持政府可以引导和推动金融机构为小微企业提供更多支持，为小微企业的发展提供更可靠的金融支持。
中小企业融资方式创新研究
中小企业融资方式创新研究随着经济的发展和市场的竞争，中小企业融资一直是一个备受关注的问题。
传统的融资方式对于中小企业来说往往存在着种种不足，如融资成本高、融资周期长等问题，因此如何创新中小企业融资方式成为了一个亟待解决的问题。
本文将对中小企业融资方式进行深入研究，探讨其创新的途径和方法。
一、中小企业融资现状中小企业融资一直是一个难题，其融资成本高、融资周期长等问题已成为业界共识。
传统的融资方式主要包括银行贷款、股权融资和债券融资等方式，但这些方式对中小企业来说存在着种种不足。
银行贷款的利率较高，中小企业往往难以承受；股权融资对企业经营权的更替、股东利益的分配等问题存在较大挑战；债券融资的门槛高，中小企业难以满足条件。
传统的融资方式已经难以满足中小企业的融资需求，急需创新融资方式。
二、中小企业融资方式创新的途径为了解决中小企业融资难题，需要创新融资方式。
中小企业融资方式的创新可以从多个角度展开，包括政府支持、金融机构服务、企业自身探索等方面。
1. 政府支持。
政府可以通过制定相关政策来支持中小企业的融资需求，比如设立中小企业融资补贴基金、提高中小企业贷款担保比例、鼓励金融机构增加对中小企业的信贷投放等措施，这些政策举措可以有效降低中小企业融资成本，缩短融资周期，提升融资效率。
2. 金融机构服务创新。
金融机构可以通过创新金融产品和服务来满足中小企业的融资需求，比如开发适合中小企业的信贷产品、推出中小企业专属的融资渠道等，这些举措可以有效提高中小企业的融资便利性。
3. 企业自身探索。
中小企业也可以通过不断创新自身的经营模式和发展战略来解决融资难题，比如充分发挥企业自身的优势，加大研发投入，提升核心竞争力，增强市场竞争力等，这些举措可以提高企业的融资吸引力，获得更多的融资机会。
中小企业融资方式的创新可以采取多种方法，包括发展直接融资、引入新的融资平台等。
1. 发展直接融资。
直接融资是指企业直接向流动性充足、风险承受能力强的投资者进行融资，这种方式可以避免中间环节的浪费，降低融资成本，提高融资效率。
小微企业融资模式研究
小微企业融资模式研究一、背景介绍近年来，中国的小微企业数量不断增长，如何为这些企业提供融资支持成为了亟待解决的问题。
在金融危机冲击下，传统银行贷款已经无法满足小微企业融资需求。
因此，小微企业融资模式研究变得尤为重要。
二、小微企业融资难的原因小微企业融资难主要是由于以下几个方面的原因。
1.信用不足。
小微企业大都没有完善的信用体系和公共信用记录，难以获得充分的信用评估，银行往往不愿意贷款。
2.财务状况差。
由于经营规模小，小微企业普遍财务状况较差，且往往没有抵押品或担保物，难以满足银行的贷款条件。
3.信息不对称。
银行和小微企业往往存在信息不对称的情况，难以对小微企业的经营情况进行准确评估，导致银行难以为其提供融资支持。
三、小微企业融资模式研究1.政策性融资。
政府在2012年启动了小微企业“三农融合”贷款试点，鼓励商业银行扩大小微企业信贷规模。
政策性贷款的主要特点是贴息、担保或风险补偿，目的是支持小微企业扩大规模，加强市场竞争力。
2.股权融资。
股权融资是指企业发行股份、引入股东进行融资。
小微企业可以通过发售股份的方式吸引风险投资基金、天使投资人等融资渠道，并获得更多的战略支持和管理咨询，促进企业的成长。
3.债权融资。
债权融资是指小微企业通过发行债券、借贷等方式筹集资金。
相比于股权融资，债权融资更加便利，不仅方便获得贷款，还可以提供投资者更高的回报率。
4.互联网金融。
互联网金融是一种新型的金融模式，也是近年来备受关注的小微企业融资模式。
互联网金融将小微企业和投资者进行匹配，通过各种平台提供信息、评估等服务，实现小额贷款和融资的快捷、高效。
四、小微企业融资模式发展的趋势1.大力推广政策性融资支持小微企业的发展。
2.其次，企业应更加注重企业信用建设，建立好资质认证体系和信息公示平台，为融资提供更有力的支撑。
3.加强信息技术的应用，推动互联网金融和电子商务等新兴产业的发展。
4.小微企业应积极思考创新，发掘公司内部潜力，提升企业的创新能力和核心竞争力。
小微企业融资渠道创新研究
小微企业融资渠道创新研究近年来，小微企业在我国经济发展中扮演着重要的角色。
然而，由于其规模小、信用低、风险高等困境，小微企业在融资方面面临着巨大的挑战。
因此，如何为小微企业提供更加便捷、快速、低成本的融资渠道成为了亟待解决的问题。
一、创新融资渠道的必要性小微企业在融资过程中面临诸多难题。
首先，传统金融机构对小微企业的融资需求态度普遍较为保守，难以满足其融资需求。
其次，传统融资渠道手续繁琐、时间长、成本高，不适合小微企业的特点。
因此，创新融资渠道既能够满足小微企业多样化的融资需求，又能够提高其融资的效率和质量。
二、互联网金融的发展与应用互联网技术的快速发展，为小微企业融资提供了新的机遇。
以互联网为基础的融资模式具有信息对称度高、交易透明、成本低等特点，为小微企业融资提供了更加便捷、灵活的选择。
同时，互联网金融通过大数据和人工智能技术，能够更好地评估小微企业的信用风险，提高信贷决策的准确性。
三、科技企业的参与与创新随着科技企业的迅速崛起，其在小微企业融资中的角色日益重要。
科技企业以技术创新为支撑，能够提供更加个性化的融资服务，满足小微企业的不同需求。
例如，通过支付能力评估、消费大数据分析等手段，科技企业能够为小微企业提供风险较小、利率较低的融资产品。
此外，科技企业还能够借助其强大的技术能力，解决小微企业在融资过程中遇到的信息不对称、审批周期长等问题。
四、政策的支持与引导政府在小微企业融资渠道创新方面应积极发挥作用，提供政策上的支持与引导。
首先，应加大对小微企业融资创新项目的资金支持力度，鼓励金融机构、科技企业等积极参与小微企业融资。
其次，政府要建立健全风险补偿机制，提供对小微企业融资风险的保障，增加融资渠道的可行性。
此外，政府还可以通过减税降费、简化审批流程等措施，减少小微企业融资成本和时间成本。
五、加强金融知识普及和教育小微企业缺乏金融知识和融资意识，是制约其融资发展的重要因素之一。
因此，加强小微企业金融知识的普及和教育非常必要。
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小微企业融资模式创
新研究
小微企业融资模式创新研究
李节平
（中国人民银行单县支行，山东单县 274300）
一、我国小微企业面临的信贷障碍
小微企业是企业群体中的最弱势群体，特别是在融资渠道上。
根据有关部门统计，我国银行贷款主要集中在大中型企业，其中大型企业覆盖率为100%，中型企业在90%以上，而小型企业则不足20%，规模或限额以下企业更是不到5%。
近80%的中小企业长期处于融资渠道不畅的局面，90%以上的个体私营企业完全靠自筹来解决创业资金问题。
导致小微企业融资难的障碍首先源于小微企业融资能力不足。
与大中型企业相比，小微企业具有规模小、稳定性差、信用度较低、资金需求额度小、时效性强、担保能力弱、用途监控难等局限性，造成无法对该类型企业区别对待，相关扶持政策难以落实到位等问题突出，致使小微企业长期处于融资弱势地位。
其次，当前的信贷管理体制不完善，小微企业信贷支持存在盲点。
一方面，长期以来，我国商业银行信贷主要投向大中型企业，虽然近年来加大了对中小型企业的支持力度，但由于小微企业信贷风险高、成本高、效率低，加上信贷管理体制上的不完善，对小微企业的信贷营销还存在较多的盲点，如缺乏小微企业信贷专营机构、与小微企业特点相适应的信贷产品与金融服务不足等。
另一方面，小微企业客户数量多且行业分布广、信贷周期短且贷款额度小、风险较大且担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等，也使银行在现有信贷管理体制下难以有效满足其贷款的需要。
二、我国小微企业信贷融资模式的创新
（一）联保贷款模式
单个小微企业受规模小、组织化程度低和担保抵押物不足等因素影响，很难满足金融机构信贷要求，这是造成融资难的重要原因之一。
联保模式是小微企业依据一定的规则组成联保体，由银行对联保体内成员进行授信，成员之间相互承担连带保证责任的一种融资新模式。
根据“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当联保体内任意一家企业无法归还贷款时，其他企业应替欠债企业偿还本息。
由于联保体成员多为生意圈伙伴，因此一旦发生借款人违约现象，借款人将无法继续在生意场上立足，联保模式可以有效地震慑潜在失信者，督促其履约还款。
另外，该模式以点连线、以线带面，增加了银行客户数量，实现了社会、银行以及企业的多赢。
以民生银行为例，该行推出的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。
“商贷通”最大的特色在于其灵活的担保机制，认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。
这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业主之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从而控制了贷款的风险。
（二）信贷工厂模式
“信贷工厂”是由新加坡淡马锡金融控股集团首创，致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式，其核心在于打造“流程银行”，对中小企业实行专业化、标准化、流水线式的金融服务，提高运作效率，以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要。
因而，它的出现和大面积推广，也是近年来国内商业
银行流程化改造的结果和趋势。
信贷工厂是一种客户导向的批量风险管理模式，是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。
在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。
与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂摒弃了以产品、办理效率、客户发展为主的、单向的、分散的经营管理方法，而是将机构设立、人员配置、风险控制、融资产品、目标客户、市场销售等方面合理联结，打造成为中小企业信贷业务的全新模式。
（三）无抵押小额贷款
无抵押小额贷款是针对中小微企业客户推出的一种贷款创新产品——无需抵押、快速贷款、申请流程简易、审批速度极快，提供一站式融资方案并与国际银行建立信用合作关系。
以渣打银行为例，该行是境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行。
渣打银行已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。
针对境内市场的情况，“中小企业无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小微企业客户。
银行首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，审核企业的财务报表，关注企业相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；此外，还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。
在放贷时间上，渣打银行采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。
但是，渣打银行的“无抵押小额贷款”
利率水平较高，目前在各城市推广时采用的年利率水平在17%左右，信用贷款额度最高则可达100万元。
（四）微型网商贷款模式
近几年来，以中小企业和个人为主体的网络商户群体从默默无闻的弱势群体迅速成长，以创新的商务模式冲击着传统的商业，并逐渐影响到制造和消费环节。
截至2012年底，中国网商规模已达到8300万，其中个人网商达到6800万、企业网商1500万、网购规模达到7735亿元，成为我国商业领域一个具有重要影响力的群体。
网商群体的崛起极大改善了网络购物的环境并拓宽了就业渠道，但与之相伴的周转资金短缺问题严重困扰着网商群体的发展。
作为一项新兴的融资产品，网商贷款业务的服务对象主要为在第三方电子商务平台上从事经营活动的微型和个体工商户，特别适用于依据阿里巴巴、淘宝网、慧聪网等网络经营的会员企业。
与传统信贷操作模式不同的是，网商贷款“易融通”业务通过现代化网络手段，从前期的贷款申请到银行评估再到贷款发放，全部在网上一站式完成，使企业足不出户即可完成贷款申请、审批、放款和归还的全部过程，打破了时间和空间上的限制，特别适应小型及微型企业信贷“短、频、快”的特点。
目前开展小微网商贷款业务的主要有工商银行的“网贷通”、“易融通”，建设银行的“敦煌e保通”和“金银岛e单通”，中国银行的“一达通”等。
三、我国发展小微企业信贷的模式选择
（一）要选择适合自身经营特点的小微企业贷款业务模式
从国内现状看，要实现完全依赖技术、数据和金融工程来开展小微企业贷款业务，目前我国的数据积累和信用环境还不具备条件。
如果按“一户一审”的
方式来做小微贷款业务，成本又太高。
因此，运用“技术”初选客户，运用“关系”甄选客户应当是商业银行开展小微企业贷款业务可选择的主要模式。
（二）要建立权力下放、简短、平快的业务流程
小微企业贷款业务的特点是客户对象数量多、规模小、分布散，其融资需求笔数多、额度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵质押物和规范财务报表，传统的审贷方法和业务流程已不再适用。
与之相适应的是小微企业贷款的审批权应当下放，可以赋予分支机构和客户经理有一定权限的贷款决定权。
贷前调查、贷中审批和贷后管理的业务流程、信贷技术也要相应改变，以降低业务的操作成本和管理成本。
（三）要创立多样化的小微企业贷款产品体系
应依照客户成长阶段、信用特征、财务规范程度和抵质押物状况设计多种适合小微企业融资需求的金融产品。
应利用所谓的“三品三表”（即人品、产品、抵押品，电表、水表、纳税或海关申报表）等多渠道的财务信息和非财务信息。
应拓宽抵质押与担保的种类，如：存货、仓单、应收账款、知识产权、股权质押等。
应大力推广联保和无抵押、无担保的小额信用贷款。
（四）要开发适合小微企业贷款业务的全新IT系统
考虑到商业银行开展小微企业贷款业务成本高的特点，必须具有批量开发和管理小微企业贷款业务的能力。
因此，商业银行需开发一套适合小微企业贷款业务的全新IT 系统，如审贷系统、信用风险管理系统、业务考核系统、评级系统等。
有了专门的信息管理系统做支撑，流程改革、经验数据积累、各种模型的建立才有科学的基础，才可以提高经营效益。
当前，受国内外复杂多变的经济形势影响，小微企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重问题仍很突出，除了金融部门加大对小微企业信贷支持力度外，还需要逐步建立多元化的扶植政策，如加快征信体系建设，优化社会信用环境，落实财税支持政策，促进小微企业的集聚发展，推进微型金融组织和民间金融的健康发展，拓宽小微企业融资渠道等。
（责任编辑刘西顺；校对 XQ，SJ）。