我国农村金融服务战略选择的SWOT分析
基于SWOT分析我国农村小额保险发展路径
一
、
农 村小额保 险发展 现状
保险的主体之一 ，面 临着高风险 、高成本 、高赔付的 “ 三高 ”
农村小额保险近年来在一些发展 中国家开始 出现 ，根据 特点 ，致使农村小额保险的纯商业化经营连年 亏损 ，自然 而 国际贫困扶助协 商组 织的界定小额保险主要是面 向中低收人 然就会收缩或放弃该险种的经营。 ２ 保险产品设计存在缺陷。 目前很少有保险公司设计出专 人群 ，依照风险事件 的发生概率及其所涉及的成本按 比例定
的收入现 状相 吻合 。２３７年中国人寿开发的针对农村的小额 （ ０
（ 二）我国发展农村小额保险的劣势 （ ｅｋ ｅｓ ｗ ａｎ ｓ ）分析
１ 险 公 司缺 乏 经 营 积 极 性 。保 险 公 司 作 为经 营 农 村 小 额 保险虽 然只在个别地 区销售 ，但已经受到 广大农 民的青 睐 。 保
２ 农民对小额保险需求潜力大。我国是农业大 国，农民的
展的信心 ，在 帮助农户 的同时实现 了保险机构与农 户和谐发 收入主要来源于出售农产品所得 ，但是 。农 业受 自然 灾害影 展。同时 ，农村小额保 险能 促进 农村 金融市场的活跃 ，带动 响较大 ，导致农 民收入具有不确定性 ：另外 ，农村人 口没有 农村经济持续 陕速发展。
但农村小额保险在进一步发展过程 中仍面 临许 多问题和 潜在
ｌ 府积极支持 。我国是一个农业大国 ，农业经济ｌ 政 发展
的威胁 ，同时又充满机遇 ，而农村小额保 险的优势乖 潜 力也 和农村 的稳定 ，对整个 国民经济的协调健康发展以及国家的 口 长治久安至 关重 要 ， “ 三农”问题的基础地位决定了我们势 同样存在 。
期 收取 一 定 的小 额 保 费 ，旨在 帮 助 中 低 收 人 群 体 规 避 某 些 风 门针对农村 、农民防范风险的小额保险产品 。由于保险公司
我国农村小额信贷的SWOT分析与发展对策
一
一 农户达到 ７ ４ ７ ２万户 ，占全国农户总数的 ３ ． ２ ％，占有合理 需 信贷 “ 卡通”制度 ，将农 户贷款与银行卡功 能有 机结合起 ６ 一 求并符合条件农户数的近 ６ ％，受惠农 民超过 ３ 。纵观小 来 ，在授信 额度 内采取 “ 次授信 、分次使 用 、循环 放贷 ” Ｏ ｆ 管理办法 ，随时随贷 ，有效提高 了贷款工作效率。 额信贷十 几年的发展 ，在缓解 “ 三农”贷款难 、支持农业增 ｆ （ 二）我 国农村小额信贷的劣势分析 产 、农 民 增 收 和 农 村 经 济 发 展 等 方 面 发 挥 了积 极 作 用 ，但 农 ｌ 、金融危机形势下小额信贷资金来源短缺 。在金融危机 ；ｄ 额 信 贷 在进 一 步 发 展 中仍 面 临 许 多 问题 和 潜 在 的 威胁 。 Ｆ ＼ １ 响 ，农 民储蓄存款 会相对下 降。另一 方面 农民生产资金需求 （ 一）我国农村小额信贷 的优势分析 ｌ 、微观组织机构与业务经营方面的优势 。作为小额信贷 加 大 。 目前 ，县 级 以 上 农 业 银 行 、农 业 发 展 银 行 都 不 愿 意 直 只贷不 的组织机构 比传统大 银行具有 更多 优势 。因为个体 生产 者 、 接对农户 发放 信用贷款 ，进行小 额信贷的机构只能 “ 少存多贷” ，资金来源主要靠 国家 拨款 和外界捐助 ， 小企业和农户在管理上 不规范 、财务不健全 ，面向他们的征 存 ”或 “ 信工作往往难 以标 准化 ，需要信贷 员走 街串户直接与 客户 零 这就 大大限制了小额信 贷的规模和覆盖范 围 ，使 得农 村小额
这 两 个 文 件 的 出 台 ，推 动 了 农 村 信 用 社 开 办 农 户 小 额 信 贷 业 型企业提供 小额贷款 ，其带有有 偿扶贫和弱势群体互助 的性 质 。针对 以上特点 ，小额信 贷机构的营业场所设立在 乡镇 以 务 ，从此 ，农村正规金融机构开始全面介入小额信贷业务。
对我国农村非正规金融的SWOT分析
２ ．２ ．３风险控制能力 弱 由于农村非正规金融缺乏正规 的 组织机构与制度建设 ， 在风险控制方 面多以经验为主， 缺乏制度控制。金融活动多以贷款为主，难以通过多种投 资渠道分散金融风险； 在资金运作过程中，没有防范资金风险措施；且缺乏 内部监督管理机制 ；经营风险随时可能发生 ，难以有效控制 。 ２ ．３机 会 （ Ｏ ｐ ｐ ｏ ｒ ｔ ｕ ｎ ｉ ｔ ｉ ｅ ｓ ） 非正规金融 的影响 日 益增大 ，引起 了人们的关注 ，监管层 的政 策亦 有所 松动 。２ ０ ０ ６ 年中央 １ 号文件 明确提 出要发展新型金融机构 ；中国银 监会 出台了 《 关于调整放宽农村地区银行业金 融机构 准入政策 ，更好 支 持社会 主义新农村建设 的若干意见》 。非 正规金融 机构要抓 住人们 国家 对其 转变 观念道德机会 ，树立好 的形象 ，适时向正规金融机 构转变 。 ２ ．４威 胁 （ Ｔ ｈ ｒ ｅ ａ ｔ ｓ ） ２ ．４ ．１农村正规金 融的挤压 国家给予正规金融机构法律保护 、政策支持 ，对农村的影响 日益增 长。正规金 融利用 自 身 的优势 ，通过改革 、创新开发出针对农村需 求的 金融服务 、金融产 品，以正规金融为主 的多从层次分工协作 的农村 金融 体系逐步构建完善 ， 使非正规金融的市场跟活动空间被压缩。 ２ ．４ ．２国家法律法规对非正规金融 的政策 与正规金融 的发展相 比，非正规金融面临最严重的困境就是 国家没 有承认其 合法地位 ， 我 国的 《 商 业银行法》 、《 中国人 民银行法》 、《 银 行业监督 管理法 》等对非正规金融予以严禁、打压。 ３ ．农村非正规金融的发展对策 ３ ．１完善 法律 法规 ，给 予合法地位 为其 搭建一个 法制化平 台，使其公开的开展活动。完善现有 法律法 规对非正规金融的性质 和边界等加 以界定 ，明确现有的非正规金 融哪些 是合法或者非法 ；制定有 关法律 来规 范和 保护合 法 的非正 规金 融 ，如 “ 民间借 贷法 ” 、“ 非正规金融组织法”等 。 ３ ．２推进农村非正规金融与正规金融的合作 农村非正规金融跟正 规金融 ， 都拥有 自己的比较优势 ，因此 在现行 农村 “ 二元 金融 ”下 ，更需要做的是推进二者之间的合作 ， 共 同促进农 村经济发展。 比如二者可以互 为对方提供 中介服务等 。 ３ ．３改善农村 生态环境 ，加快构建农村信用体 系 农村的信用体系建设 落后 于我 国城市 的信用体系建设 ，有必 要也必 须加快构建农村信用体 系。 由于非正规 金融 自身 在控制 风 险能力 的滞 后 ，特别在活动范围扩大后 ， 通过构建农村信用体系将有助 于非 正规金 融对风险的控制跟非正规金融市场 的稳定 。 ３ ．４对农村 非正规金融 实行差异化制度安排 和分类监 管 农村非正规金融的组织形式是多样 的，要实行差异化制 度安排 。对 没有违背社会公共利益、有利 于交易 的实现和农村经济发展 ，应 当给予 有效地法律保护 ；对于非法的、影 响社会稳定等破坏性 的要 给予 坚决 的 打击跟取缔 。形成区别 于正规金融 的监管制度 ，将农村非正 规金融纳入 监管体系 。（ 作者单位：云南师范大学经济与管理学院 ） 参考文献 ： ［ １ ］ 卢亚娟 ，《 中国农村金 融发展研 究一基 于农村微观 主体行为 的实 证研 究》 ［ Ｍ］ ，中国金融 出版社 ， ２ ０ ０ ９年 １ ２月 ［ ２ ］ 谢 赤，孙柏 ，汪寿阳，《 新农村建设的金 融 支持研 究》 ［ Ｍ］ ，湖 南大学 出版社 ，２ ０ ０ ９年 ２月 ［ ３ ］ 康启鸣 ，浅谈现 阶段 中国的农村 非 正规 金 融 ［ Ｊ ］ ，经 济研 究导 刊 ，２ ０ １ ０年第 ｌ ３期 ［ ４ ］ 潘淑娟 等，《 多层次农村合作金 融体 系构建》 ［ Ｍ］ ，中国金 融出 版社，２ ０ ０ ９年 １月 ［ ５ ］ 田健 ，我 国农 村非 正规金 融 问题 浅析 ［ Ｊ ］ ，合 作 经济 与科技 ， ２ ０ ０ ９年 ４ 月
农村经济发展现状的SWOT分析与对策
农村经济发展现状的SWOT分析与对策一、引言农村经济发展是国家经济发展的重要组成部分。
近年来，我国农村经济发展面临着新的挑战和机遇。
为了深入了解农村经济现状和制定合理的发展对策，本文将采用SWOT分析方法，以全面、客观地评估农村经济的优势、劣势、机会和威胁，并提出相应的对策。
二、优势1. 自然资源优势中国农村地广人稀，拥有丰富的自然资源，如土地、水资源等。
这为农村经济发展提供了基础。
2. 人力资源优势农村地区拥有大量的劳动力，劳动力成本低廉，为发展农村产业提供了强大的支持。
3. 农产品多样性优势中国农村地域广阔，气候条件多样，种植业和畜牧业发达。
农产品品种繁多，具有较强的市场竞争力。
三、劣势1. 农村基础设施滞后相较于城市地区，农村的基础设施建设相对滞后，如交通、电力、通信等方面的不足制约了农村经济的发展。
2. 农产品质量问题由于技术手段和管理水平的不足，一些农产品质量存在问题，造成了市场竞争力的下降。
3. 教育和科技水平低相对于城市地区，农村的教育资源和科技创新水平相对较低，限制了农村经济的技术进步和创新能力。
四、机会1. 农村旅游发展随着旅游业的兴起和人们对乡村风景和农耕文化的向往，农村旅游正在快速发展。
这为农村地区提供了新的发展机遇。
2. 农产品电子商务随着互联网的普及和电子商务的发展，农产品直接销售的渠道得到拓展，农村经济有机会通过电子商务获得更多的市场份额。
3. 农村产业结构转型升级通过发展现代农业、农村产业转移、农村金融等，农村经济有机会实现产业结构的优化调整，实现更高水平的发展。
五、威胁1. 城市化进程加速城市化进程使得大量的农村劳动力流失，农村经济发展面临劳动力减少的威胁。
2. 外部市场竞争加剧随着各国农产品贸易壁垒的降低，农村产品面临国内外竞争压力逐渐加大的威胁。
3. 生态环境下降随着农村经济发展和农业生产的扩大，农村环境污染等问题也日益突出，这对农村经济发展构成了威胁。
六、对策1. 加强基础设施建设政府应加大对农村基础设施建设的投入，提升农村地区的交通、电力、通信等基础设施水平，为农村经济发展提供良好的硬件条件。
农村经济发展现状的SWOT分析与对策
农村经济发展现状的SWOT分析与对策1. 引言农村经济在中国的发展中扮演着重要角色。
本文将利用SWOT分析（Strengths、Weaknesses、Opportunities、Threats）方法，对农村经济发展的现状进行评估，并提出相应对策，以促进农村经济的可持续发展。
2. 优势（Strengths）农村地域广阔，资源丰富，具备大规模农业生产的潜力。
此外，农村社会网络密切，人际关系良好，有利于经济合作与交流。
农民勤劳耐劳、温和善良的个性也是农村经济发展的优势。
3. 劣势（Weaknesses）农村经济发展面临着许多劣势。
首先，农民的土地流转难、土地规模小，限制了农业生产效率的提升。
其次，农村基础设施相对滞后，交通不便、信息不畅，制约了农产品销售与农业技术传播。
此外，农民人口老龄化、青年留守现象严重，缺乏劳动力对农村经济的影响也不可忽视。
4. 机遇（Opportunities）中国政府一直把农村经济发展作为重要任务，实施了一系列的扶持政策。
这些政策为农村经济提供了巨大机遇。
此外，城乡一体化的推进也为农村经济发展提供了广阔的市场和更多的资源。
新技术的应用和农村电商的兴起也为农民提供了更多的经营机会。
5. 威胁（Threats）农村经济发展也面临着威胁。
首先，市场需求不确定性增加，价格波动大，存在着市场风险。
此外，农产品质量安全问题、环境污染等也对农村经济形成威胁。
外部竞争的日益激烈也对农村经济构成了压力。
6. 对策：提高农业生产效率通过加大土地流转力度，整合小散农田，提高土地利用率和农业生产效益。
加大农业科技投入，推广新技术、新品种、新模式，提高农业生产水平。
加强农产品质量安全监管，提高农产品的市场竞争力。
7. 对策：改善农村基础设施加大对农村交通、电力、通信等基础设施的投资力度，改善农村基础设施的状况，提高农民生产、生活的便利性。
加强农村信息化建设，提供更多信息支持，促进农产品流通和农技推广。
农业银行国际化研究：SWOT分析与策略选择
二、 农业银行 国际化现 状的比较 从 现状看 ， 农业银 行 的国际业 务品种 比较齐 全。然 而 ， 国际化 的程 度看 ， 从 农业 银行 还处 于相对 落 后 的位 置。 差距 明显 。 （ ） 一 农业银行 国际化发展 的现状 在“ ５ ０ 战略规划 的指引下 ， ３１” 农业 银行 的 国际化发 展布局稳步推进 ， 并取得 了明显 的进步和实效 ， 主要表现 在以下几个方面 ： 是在新加坡 、 香港设 立分行 的基础上 ， 新设 了法 兰 克福 、 首尔 、 悉尼 ３家代表处 ， 拟将 纽约 、 并 伦敦 和东京 ３ 家代表处升格为分行 ， 已向 ３国政府提交 了升格 申请 。 二是在香港设立 了农 银财务 有限公司 、 农银 国际控 股有限公司 、 农银 国际保 险有限公 司三家经营机构 ， 立足
工商银行 建设银行
１ ６ ｌ １
７ １ ４
８ １ ３
８ １ ２
７ １ ５
从表 １中可 以看 出 ， 业银行 的国 际化 在 以下几个 农 方 面差距 明显 ： １海外机构 的设置较少 。 ． ２ １ ， 工 、 行 的海 外 分 行 分别 为 ３ 、２ ７ ０ ０年 中、 建 ７ １ 、
种不可逆转 的趋势。从 国外 经验看 ， 国际化是 全球大 型商业银行保 持可持续发展 和增强核心竞争 力的重要路 径 ； 中国现实讲 ， 从 国际化是 中国银行业实现战 略转型和 提升全球化金融服务能力 的必然要求 。
一
从农业银行 的国际化进 程来 看 ， 农业银 行 的国际业
务 发 端 于 １８ 代 理 财政 部 “ 界 银 行农 业 贷款 项 ９４年 世 目” １９ 以后 ， 着我 国专业 银行 商业 化 的发展 ， ，９４年 随 农
中国农业银行SWOT分析.doc
中国农业银行SWOT分析优势在大型银行中，农行享有最低的资金成本。
由于活期存款占比较高，农行存款成本最低。
在城市地区脱媒化现象日益严重的情况下，伴随着存款收益的扩大，农行县域地区的网络价值进一步提升。
农行贷款收益率最高，主要是由于其风险议价能力较强。
公司贷款方面，制造业和房地产等行业占比较高，由于这些行业风险相对较大，因此银行拥有更强的风险议价能力。
零售贷款方面，由于县域地区的零售贷款收益率较高，而且低风险低收益的按揭贷款占比较低，因此农行零售贷款的整体收益率处于较高水平。
因此，对农行而言，如何加强风险管理，提高风险定价能力，进而获得更高的经风险调整后的收益显得尤为重要。
具体来看：2010年下半年，农行净息差扩张最为迅速；2011年净息差提升幅度也领先其他大型银行，主要是由于其活期存款占比、生息资产中的净同业资产占比以及贷款中的票据贴现占比均为最高，而中长期贷款占比最低。
另外，凭借分销渠道和客户基础，农行中间业务发展空间广阔。
农行在理财、信用卡、国内保理、国际结算、贵金属销售等业务增幅超100%，投资银行、电子银行、现金管理业务增幅超过70%。
农行在人民币结算、保险代理方面占据领先地位。
农行2011年上半年净利润同比大增45.4%，达666.79亿元，位列四大行第三位。
相比同业，农行的信息科技优势包括：（1）具备庞大的服务网络与稳固的基础环境。
这一系统连接农行2.35个网点、17万柜员机、8万台自助设备和20万台POS机。
这是全球最多的营业网点、全球最多的A TM 终端和全球最多的柜员终端。
（2）稳定可靠的运行服务能力。
2011年1季度高峰日交易量达到1.24万亿笔，仅次于工行。
标准可用率也达到99.98%。
（3）采取自主研发路线，具备强大后续开发能力。
与建行/中行不同，农行与工行都采取了自主研发策略，具备强大的IT研发团队，但相比工行在人数上还有差距。
工行总行IT人员约有5000人，而农行只有2300多人。
基于SWOT分析的农村小额信贷发展策略
基于SWOT分析的农村小额信贷发展策略SWOT分析是一种常见的战略管理工具，用于评估组织内部和外部环境的优势、劣势、机会和威胁。
在农村小额信贷发展方面，SWOT分析可以帮助机构了解当前市场状况，并制定相应的发展策略。
本文将基于SWOT分析，提出农村小额信贷发展的策略建议。
一、内部优势1. 现有的信贷产品和服务比较完善，能够满足农村小微企业和个体经营者的资金需求。
2. 信贷机构拥有一定的资金和人力资源，能够支撑农村小额信贷的业务发展。
3. 信贷机构在农村地区有一定的品牌影响力和客户基础，有助于信贷业务的推广和扩张。
二、内部劣势1. 农村小额信贷市场竞争激烈，主要金融机构纷纷进军，形成竞争态势。
2. 部分农村小额信贷项目风险较高，容易导致坏账率上升，对信贷机构造成一定的损失。
3. 信贷机构内部管理和运营体系尚待完善，存在一定的管理漏洞和效率低下的问题。
三、外部机会1. 政府支持力度加大，出台各项政策，鼓励金融机构加大对农村小额信贷的投入和支持。
2. 农村经济发展迅速，农村居民创业意愿较强，小微企业和个体经营者市场需求旺盛。
3. 科技的发展为农村小额信贷创新提供了机遇，互联网金融和大数据应用有望为农村小额信贷带来新的发展机遇。
四、外部威胁1. 经济环境不稳定，金融市场风险较大，可能对农村小额信贷市场造成不利影响。
2. 其他金融机构也在积极进军农村小额信贷市场，竞争加剧，市场份额受到挑战。
3. 农村信贷市场监管政策不够完善，一些不法分子利用信贷漏洞进行非法集资和欺诈行为，对市场秩序带来威胁。
一、强化内部优势，提升服务水平1. 拓宽信贷产品和服务，满足不同客户群体的需求。
对个体经营者和小微企业提供差别化和专业化的信贷产品，细化服务，满足不同客户的个性化需求。
2. 提高内部管理运营效率，降低信贷风险。
要加强风险管控和内部管理，严格审核贷款风险，建立健全风险管理机制，防范信贷风险。
3. 进一步加强品牌建设和市场推广，提升品牌知名度和美誉度，拓展客户基础，促进农村小额信贷业务的健康发展。
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我国农村金融服务战略选择的SWOT分析（武汉理工大学经济学院，湖北武汉430070）主要运用SWOT分析方法对我国农村金融服务进行内部自身优势与劣势以及外部环境的机遇与威胁进行分析，从而提出了我国农村金融服务发展的战略选择，实现农村金融服务机构的可持续发展，更好的促进农村经济的发展。
标签：农村金融服务；SWOT；分析战略选择1 我国农村金融服务的SWOT分析1.1 我国农村金融服务的优势（strength）（1）农村金融服务体系雏形初步形成经过多年的农村金融体制改革与发展，农村金融服务体系目前已形成了以农村信用社为核心，农业银行为基础，农业发展银行为政策性导向，邮政储畜为辅助，新型农村金融机构为创新动力的分工协作的基本雏形，农村金融服务体系的快速发展在关心农民，关注农村，支持农业经济发展上起到了重要作用。
中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构等农村金融机构改革不断推进，涉农业务逐步拓展，农村金融产品和服务方式创新有序推进。
农村金融基础设施、支付体系和信用体系建设都不同程度地得到完善。
截至2010年底，银行业金融机构涉农贷款余额11.8万亿元，比年初增加2.63万亿元，增长28.8%，高于各项贷款增速5.80个百分点，涉农贷款余额占各项贷款余额比重比2009年底提高1.60个百分点，为“三农”提供强有力的金融支持。
截至2011年11月末，中国农村信用社涉农贷款达到4.6万亿，占农村中小金融机构各项贷款的47.4%，占银行业涉农贷款总额的32.8%，其中农户贷款2.4万亿，占银行业农户贷款余额的77.4%，是名副其实的农村金融主力军。
截至2011年8月末，中国农业银行农户贷款余额达131965亿元，比年初增加214.12亿元，增幅19.37%；农户小额贷款余额1119.45亿元，比年初增加130.14亿元，可见中国农业银行不断推进农户贷款业务，深化农村金融业务的改革。
截至2010年末，中国农业发展银行各项贷款余额首次突破万亿，达到15347.67亿元，比上年增加1380亿元，其中涉农贷款占比超过70%，为粮棉油收购信贷资金的需求提供了有力的来源，为农业农村基础设施建设和农业产业化经营发展提供了大力支持。
截至2010年10月，中国邮政储蓄银行发放小额贷款已突破1000亿元，标志着邮储银行小额贷款业务发展继续稳步推进改革转型，充分发挥其贴近农村、网点众多的优势，不断拓展涉农业务，将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好、持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。
截至2011年6月末，全国已组建新型农村金融机构615家，其中369家设在中西部省份，新型农村金融机构包括村镇银行，贷款公司，农村资金互助社等，已建立的新型农村金融机构发放的贷款中超过80%用于“三农”和微型企业。
（2）实现全国乡镇基础金融服务全覆盖，通常来说在国际上，评价农村金融服务状况的主要指标是农村金融服务覆盖面。
农村金融服务覆盖面主要包含两层意思：一方面是指贷款的可获得性和金融机构提供存款、汇兑、结算等金融服务的基本情况；另一方面是指农村地区金融机构网点的分布广度。
从贷款的可获得性和金融机构提供存款、汇兑、结算等金融服务的基本情况来看，我国农村的贷款覆盖面比率比较高。
我国大概有乡村总人口82080.74万人，农户数约为2.4亿户。
全国在农村信用社有小额信用贷款和联保贷款余额的农户数合计为7134万户，占全国农户总数的3231%。
通过银监会统计数据看出，2010年全国县及县以下万人机构覆盖度1.29个。
我国农村地区金融机构网点的布局广度：2010年末，全国银行业金融机构营业网点数合计为191604个，全国农村地区银行业金融机构网点数量占比55%，平均每个乡镇分布银行业金融机构网点3.69个。
截至2010年底，中国邮政储蓄银行网点3.7万余个，70%分布在县及县以下地区，提供储蓄、汇兑等金融服务，“三农”服务水平和覆盖面明显提高，在改善城市社区和农村金融环境、提高农村金融服务水平方面发挥了积极作用。
中国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，基本上覆盖了90%以上的农村行政村。
因此，总体来看，农村金融机构提供的储蓄、汇兑和结算等基本金融服务基本能满足中国农村地区的需求。
1.2 我国农村金融服务的劣势（weakness）（1）金融信贷资金供给缺口大，资金供给失衡我国城镇化进程中农村经济发展存在严重的资金短缺问题，主要表现在资金供求失衡、资金供求主体单一、农村融资渠道狭窄、金融服务功能弱化等方面。
资金供求失衡主要体现：在我国农村信贷需求满足率仅为53%-56%，农村信贷支持力度远远不能满足当今资金需求迅速扩大的农村市场，特别是与农民增收相关的小城镇建设和农业产业化的需求。
资金供给主体单一、农村融资渠道狭窄主要体现为：农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄构成了我国主要的农村金融服务体系，但这几家机构在农村的并没有发挥巨大的金融供给的作用，农村金融服务体系主体单一。
金融服务功能弱化表现为：第一，我国的政策偏向于从农村汲取资金，投向工业发展和城市建设，造成资金大量外流。
第二，服务设置和服务方式落后。
就金融服务设置而言，由于金融机构大量缩减，在地域广阔的农村网点设置较少。
就金融服务方式而言，农村信用社只开展了最基本的存款贷款等业务，业务单一。
（2）农村金融服务功能单一，多样化的金融服务需求难以得到满足一方面，农村金融服务体系不完善，没有发挥最大的作用。
我国农村金融服务机构主要是农业发展银行、农村信用社、中国农业银行和邮政储蓄机构。
由于农业的高风险性使得对农业的投资具有风险大、成本高、收益少、资金周转期长等特点，同时农村城镇化水平严重滞后和农村市场信息的不充分，使得农村地区的盈利性投资十分稀缺，金融机构机制不活，缺乏竞争力。
另一方面，农村服务金融的业务品种匮乏。
农村金融机构经营的主要业务是传统存贷款业务，其他业务如票据融资、咨询顾问、快捷结算、代收代付、代客理财等业务发展滞后。
因此，金融服务的手段和方式已远远落后于农村经济发展的需要，农村金融机构中间业务收入增长缓慢，在经营业务中所占比重很低。
（3）农村金融竞争力不足，缺乏有效竞争机制农村金融服务体系发展不充分，组织结构不合理，没有形成一个分工有序、竞争充分的金融环境。
一个有效竞争的市场，其金融组织的结构应当是既有大型、中型金融机构，又有小型、微型金融机构。
而我国农村金融服务的组织机构虽然有农村信用社、中国农业银行、农业发展银行、农村邮政银行等，但充分发挥作用并向农村提供有效金融服务的金融组织却十分有限。
具体来说，农业银行涉农贷款的主要贷款对象是农村基础设施和农产品加工企业，直接向农户发放贷款比例非常低；作为政策性银行的农业发展银行，一般并不面向涉农企业和农户贷款；邮政储蓄银行只为农户和中小企业提供一些小额贷款。
农村信用社处于一个垄断地位，为农业发展提供资金。
近几年，在中国银行、工商银行和建设银行撤出农村的金融网点之后，农业银行并未大力扩张营业网点，填补空白。
可见，农村金融市场竞争非常薄弱，能够提供信贷服务的银行业金融机构非常有限。
（4）农村金融服务缺乏创新机制，无法适应农村经济的快速发展。
农村金融服务没有建立完善的实时调整和创新机制，金融服务仍然建立在传统模式的基础上，没有对农村经济发展以及农民生活生产方式的转变调整服务方向、研究出创新产品，建立适应其特色的金融服务。
信贷业务缺乏创新，业务品种与生产实际不相符。
一是贷款期限与农村金融发展周期变化不协调。
农村信用合作是在信贷业务上始终遵循春放、秋收、冬不贷的传统格局，贷款期限一般最长为一年，而农村贷款周期一般都是一年以上，这种期限上的不统一造成给农企和农户生产经营融资困难。
二是农户贷款金额需求变大与农村信用社贷款额度缩小的不协调。
随着我国农业经济结构的调整和改革，农业生产要素由以前的土地密集型、劳动密集型向资金密集型转变，农村对资金的需求量也急剧增加，我国农村信用社面对农户的小额农业贷款不能对效益高的新兴农业、农产品精深加工等大额贷款提供支持作用。
1.3 我国农村金融服务的机会（opportunity）（1）潜在巨大市场需求。
我国城镇化建设进程为农村金融服务机构带来巨大的发展空间。
农村基础设施建设、农村流通体系发展、农业现代化发展、农村城镇化建设、城乡一体化发展等都对金融服务有着迫切的需求。
我国现有2.4亿左右农户，其中有贷款需求的农户至少有1.2亿户左右，“三农”资金缺口每年在1万亿元左右，这种资金需求还存在很大的供给缺口，给农村金融机构提供了有利可图的发展空间。
我国农村金融机构覆盖率逐年增高，遍布城乡，但是还不能满足新农村建设的金融需求，因此，农村金融机构应完全发挥自身贴近农村、贴近农民、贴近农业的综合优势，对城镇化建设中农村经济发展提供有效的金融需求。
（2）政策环境适宜。
近几年，我国政策广泛关注与重视“三农”问题，农村金融市场的改革与发展都取得了较大的进展，并在一定程度上有利于农村金融机构的发展。
我国在各种政策上都倾向于鼓励农村金融体系的制度创新，并对农村金融机构的发展予以大力支持。
2007年开始，中国银监会就放宽了农村金融机构准入政策的试点工作。
国家针对农村信用社等农村金融机构出台了保值贴补息部分补贴、税收减免、票据置换专项贷款等一系列优惠政策，各级政府也废止了歧视性规定，推出了减免、拨付省市级联社开办费用，为全力支农提供了优惠的政策扶持。
（3）宏观货币政策导向近以来，我国货币政策由适度宽松型货币政策转变为稳健型货币政策。
在宏观调控走向稳健的大形势下，农村金融机构的经营取向受到直接影响，并给农村金融机构业务发展提供了良好的机遇。
引导农村金融机构理性发放贷款。
在稳健的货币政策下，农村金融机构可以对客户进行筛选，只对相对收益较高和风险较低的农户授信，积极优化调整客户结构，在稳健货币政策中形成农村金融机构优质的客户群体，使贷款投放更加趋向理性。
引导农村金融机构调整盈利模式。
农村金融机构转变扩张信贷规模的经营模式，调整存贷款“利差”收入的盈利模式。
农村金融机构需要逐步分散经营重心，灵活调整经营策略，积极寻求新的利润空间。
引导农村金融机构提高竞争力。
农村金融机构应充分发挥自身优点，为客户提供差异化的优质服务，细分客户市场，准确市场定位，发展具有自身特色的个性化服务，将服务水平的提升作为农村金融机构核心竞争力的主要方向。
1.4 我国农村金融服务的威胁（threats）农业具有不稳定性和弱质性等特征，包含来自于自然和市场的双重风险。
一方面，农村金融服务中存在自然风险。
自然灾害会给农业生产带来很大影响，一旦自然灾害发生，农户的收入减少，会直接造成农户对农村金融机构的贷款拖欠。