农村信贷供给不足的原因及其解决途径
农村金融供求失衡问题及其解决路径探讨
农村金融供求失衡问题及其解决路径探讨在我国农村经济的发展进程中，金融发挥着至关重要的作用。
然而，当前农村金融领域存在着较为明显的供求失衡问题，这在一定程度上制约了农村经济的进一步发展。
农村金融需求呈现出多样化和不断增长的态势。
随着农业现代化的推进，农民对于扩大生产规模、引入新技术和新品种的需求日益迫切，这需要大量的资金投入。
同时，农村个体工商户和小微企业在创业和经营过程中，也面临着资金短缺的困境。
此外，农村基础设施建设、农村教育和医疗等公共服务领域，同样有着巨大的金融需求。
但在供给方面，却存在着诸多不足。
首先，农村金融机构网点覆盖不足。
许多偏远农村地区缺乏正规的金融服务网点，农民获取金融服务的难度较大。
其次，农村金融产品和服务单一。
现有的金融产品往往难以满足农民和农村企业多样化的需求，例如针对农业生产特点的专属金融产品较少。
再者，金融机构对农村客户的信贷审批较为严格，抵押物要求较高，很多农民因缺乏有效的抵押物而难以获得贷款。
造成农村金融供求失衡的原因是多方面的。
从农村经济自身特点来看，农业生产面临着较大的自然风险和市场风险，投资回报率相对较低，这使得金融机构在提供服务时较为谨慎。
从金融机构的角度，农村金融业务成本高、收益低，风险控制难度大，导致其投入积极性不高。
同时，农村金融市场的信息不对称问题较为突出，金融机构难以准确评估农村客户的信用状况和还款能力。
为解决农村金融供求失衡问题，需要多方面共同努力。
政府应加大政策支持力度。
通过出台税收优惠、财政补贴等政策，引导金融机构加大对农村的投入。
同时，加强农村金融基础设施建设，提高金融服务的覆盖率。
金融机构要创新金融产品和服务。
开发适合农村特点的信贷产品，如根据农产品的生产周期设置还款方式。
降低信贷门槛，探索以土地承包经营权、农业设施等作为抵押物的新模式。
完善农村信用体系建设至关重要。
建立健全农村居民和农村企业的信用档案，加强信用评级和信息共享，降低金融机构的信用风险评估成本。
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村信贷需求逐渐增加。
由于受多种因素的制约，当前我国县域农村信贷资金供求存在失衡现象，这严重影响了农村经济的发展和农民的生活水平。
对于这一问题进行研究并提出对策具有重要的现实意义。
1. 农村信贷需求旺盛：随着我国农村经济的发展，农民对信贷的需求逐渐增加。
他们需要信贷来扩大农业生产规模、改善农业生产条件、发展农村产业、增加农民收入等。
尤其是在农村一二三产业融合发展的背景下，农村信贷需求更加迫切。
2. 农村信贷供给不足：虽然农村信贷需求一直在增加，但是农村信贷供给并不足以满足这一需求。
由于金融机构对农村信贷的投放不足，导致了不少农村地区的信贷供给不足的问题。
3. 农村信贷成本较高：在农村地区，由于信贷资源的供给不足，金融机构对农村信贷的定价往往比较高。
由于农村信贷的风险较高，金融机构对农村信贷的审核把关也比较严格，这些都导致了农村信贷成本的升高。
4. 农村信贷结构不合理：在农村地区，农村信贷往往过度依赖抵押贷款，而对于小微企业、农村个体经营者等非抵押贷款需求较大的群体，却很难获得金融机构的支持。
以上种种表现，都说明了当前我国县域农村信贷资金供求存在明显失衡的问题。
1. 金融机构偏好投放城市化的信贷项目：由于农村信贷的利润相对较低，金融机构更倾向于投放城市化项目，因此对农村信贷的投放不足。
2. 农村信贷风险相对较高：农村信贷由于农村地区的经济发展相对滞后，产业结构相对单一，市场营销相对困难，农村信贷的风险相对较高，金融机构对农村信贷的审批更加谨慎。
3. 农村金融市场不健全：农村地区金融市场不健全、金融机构的服务网络不完善，导致了农村信贷供给不足的问题。
4. 农村信贷需求结构不清晰：农村地区，农村信贷需求来自于不同的领域，如农业、农村产业、小微企业、个体经营者等。
农村信贷需求结构不清晰给了金融机构不小的挑战。
1. 加大金融机构对农村信贷的投放力度：政府应当通过一系列政策引导金融机构增加对农村信贷的投放力度，压缩城市和农村信贷利差，提高农村信贷供给。
论农村金融供给短缺困境应对举措
论农村金融供给短缺困境应对举措一、题目说明本文讨论的是“论农村金融供给短缺困境应对举措”。
二、问题概述农村金融供给短缺是农村经济发展的短板之一。
尽管农村金融需求量巨大，但是其金融供给却十分匮乏。
农村金融供给短缺的原因主要有以下几点：一是农村经济发展的不平衡，导致金融服务落后；二是银行机构只注重城市和企业客户，忽视了农村客户；三是金融机构及其从业人员对农村经济发展了解不足，导致农村贷款审批难度大。
针对这一问题，本文提出了一些应对方案。
三、对策建议1、引导金融机构进入农村市场为了提高农村金融供给的水平，需要引导金融机构进入农村市场。
具体而言，应在政策和法律层面上对金融机构进行引导和支持，鼓励其积极开展农村金融业务。
同时，也需要加大金融机构对农村经济发展的了解程度，通过宣传和教育等方式，增加金融机构及其从业人员的农村经济知识和实践经验，提高其对农村市场的识别度和参与度。
2、创新金融产品和服务模式创新金融产品和服务模式是提高农村金融供给水平的重要举措。
针对农村市场的特点和需求，金融机构应开发适合农村的金融产品和服务模式，例如农村信用联社的理财产品、小额贷款和支付服务等。
通过针对性的金融产品和服务，可以满足农村居民和企业的金融需求，提高金融供给水平。
3、扩大金融覆盖面扩大农村金融覆盖面也是提高农村金融供给水平的重要途径。
具体而言，可采取以下措施：一是建立农村金融服务网络，建设金融服务站点和银行网点，扩大金融服务的覆盖面；二是加强金融普及宣传，增加农村居民的金融知识和意识，提高金融服务受众的规模和影响力；三是采取差异化的金融服务模式，发挥区域经济和文化差异的优势，提高金融服务的针对性和地域适应性。
4、强化农村金融监管和风险管理强化农村金融监管和风险管理也是提高农村金融供给水平的重要保障。
具体而言，应加强金融监管和风险管理的规范化和科学化，建立健全的风险防控体系和顺畅的监管机制，降低金融服务的风险和风险成本，保障金融服务质量和安全性。
农村信贷供给不足的原因及其解决途径
（3）在金融供应端的竞争仍然不够充沛的状况下，习气于采用传统信贷技术发放存款的正轨金融机构曾经构成某种“创新惰性”，缺乏开发专门效劳于低端市场的金融技术的动力和积极性。
经过上述剖析俺们应该看到：乡村的金融需求，曾经表现为传统意义需求根底上的晋级成分；新的特征以及新的需求变化要俺们适时的加以处理这些重生成绩，才有能够添加农户存款的可取得性，充沛发扬乡村金融对乡村经济的促进作用。而判别农户的信贷需求能否是无效需求，金融机构需求走出传统信贷规范的枷锁，针对低端信贷市场的特征停止更深化的探究，使得那些潜在的无效需求失掉更好的辨认和满足。依据屡次调研标明，潜在的大局部农户信贷需求是真实无效的。这阐明以后关于“潜在的占少数的农户信贷需求是有效的”这一结论是片面的，它疏忽了很大一局部潜在的无效需求。所以，成绩的关键在于：如今的金融机构能否具有辨认这些潜在无效需求的才能和技术。
（1）农业消费性存款具有很强的时节性和周期性，涉农的资金需求大局部具有较强的时效性，借贷资金用处与经济根底亲密相关，买卖本钱较高，短少传统意义上的抵押品；
（2）农户的融资偏好愈加倾向于正轨金融存款，但由于正轨信贷的可取得性水平不同，不同地域农户的实践融资顺序能够存在较大差别，借款的便当水平是影响农户融资偏好的次要要素；
（3）专业协作社信贷需求突出。目前，专业协作社数量疾速添加，质量不时进步，曾经成为乡村一种新的经济情势。理论证明，专业协作社是处理乡村金融需求缺乏成绩的无效途径，是开展古代农业、复兴农业经济的根底。增强和改良对农民专业协作社的金融支持有利于乡村经济的疾速开展。对产品特征劣势分明、组织运转顺畅、经济实力较强、效劳功用齐备、信誉情况良好的农民专业协作社，施行联保存款等方式。对信誉评价低的专业协作社施行限制信贷投放的方式，催促其矫正不良行为，消弭失信带来的不良结果，重新积聚信誉以便能早日取得农信社的支持，使专业协作社疾速蓬勃开展。
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究当前我国县域农村信贷资金供求失衡的问题主要体现在两个方面：一是农村信贷的供给不足，二是农村信贷的需求过大。
一方面，农村信贷的供给不足主要是由于金融机构对农村信贷的投入不足。
传统上，金融机构更倾向于向城市居民提供信贷服务，而对农村居民的信贷支持相对较少。
由于县域经济相对较为薄弱，金融机构可能担心农村地区的信贷风险较大，进而选择回避农村信贷市场。
金融机构在将资金投入农村信贷市场时，还可能存在信息不对称问题，导致对农村居民的信贷需求无法得到有效满足。
农村信贷的需求过大主要是由于农村居民对资金的需求日益增长。
随着农村经济的发展和农民收入的提高，农村居民对各种投资和消费需求也逐渐增加。
由于缺乏足够的信贷渠道，大量的农村居民无法获得必要的资金支持，限制了他们的生产和生活水平的提高。
需要加大农村信贷供给的力度。
政府可以制定相应政策，鼓励金融机构向农村地区增加信贷投入。
通过增加贷款额度上限、降低利率、提供贴息政策等方式来吸引金融机构投入农村信贷市场。
还可以鼓励金融机构创新农村信贷产品，满足农村居民多样化的融资需求。
需要优化农村信贷的管理和监管机制。
政府可以完善相关法律法规，规范和引导金融机构对农村信贷的投放。
在金融机构选择投放地区时，可以根据农村经济发展情况、信贷需求情况等因素进行科学评估和指导，减少投资风险。
加强对农村信贷资金使用情况的监管，确保资金使用合规、高效。
需要加强农村居民的金融教育和信息共享。
通过加强对农村居民的金融知识和理财能力培训，提高他们对金融市场的认知和参与能力。
建立健全的信息共享机制，加强农村信贷市场的信息透明度，方便农村居民获取相关金融服务信息，提高他们对农村信贷的需求的知情度和获取渠道，减少信息不对称问题。
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题需要通过加大农村信贷供给力度、优化管理和监管机制以及加强金融教育和信息共享等多方面的对策来解决。
只有通过各项措施的综合施策，才能实现县域农村信贷市场的有效发展，满足农村居民多样化的融资需求，促进县域经济的健康发展。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
农村金融供求失衡问题及其解决路径探讨
农村金融供求失衡问题及其解决路径探讨随着农村经济的发展和农村居民收入的增加，农村金融市场的需求也越来越迫切。
然而，由于经济发展不平衡和金融资源分配不合理等原因，导致农村金融供求失衡的问题日益突出。
本文将就农村金融供求失衡问题进行探讨，并提出解决路径。
一、农村金融供求失衡问题的表现1. 农村金融供给不足：农村金融机构的数量不足，银行、信用社等金融服务机构设立相对集中于城市，农村地区金融机构较少，不足以满足农村居民的金融服务需求。
2. 信贷政策倾向城市：传统的金融机构更倾向于向城市居民提供贷款和信用服务，农村居民在获得金融服务方面面临着较大的困难。
3. 信息不对称：农村居民对金融市场了解不多，缺乏金融知识和金融理财技巧，难以从金融市场获取到合适的金融产品和服务。
4. 融资成本高：由于农村金融市场较为薄弱，金融机构对农村企业和农民的融资风险认知较高，因此提高了农村居民融资的成本。
二、解决农村金融供求失衡的路径探讨1. 完善农村金融机构体系：应加大对农村金融机构的支持力度，鼓励银行、信用社等金融机构在农村地区设立更多的分支机构，提供更便捷的金融服务。
2. 创新金融产品和服务：针对农村居民的特点和需求，金融机构应该创新金融产品和服务，例如推出以农产品质押为担保的农村信贷产品等，满足农村居民的金融需求。
3. 支持农村金融市场的信息传递：通过加强对农村居民的金融知识普及教育，提升农村居民的金融意识和金融素质，同时加强农村金融市场的信息传递，确保农村居民能够获得到及时准确的金融信息。
4. 加强对农村企业和农民的信用评估：通过建立健全的农村信用信息体系，加强对农村企业和农民的信用评估，降低金融机构对农村居民融资风险的认知，以降低融资成本。
5. 政策扶持：政府应加大对农村金融市场的扶持力度，制定相应的政策措施，加强对农村金融机构的监管和支持，促进农村金融市场的健康发展。
三、结论农村金融供求失衡问题严重阻碍了农村经济的发展和农村居民脱贫致富的进程。
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农村信贷供给不足的原因及其解决途径[摘要]本文主要分析了现阶段农村金融需求特征、金融需求新变化，以及无效金融需求。
分析表明：当前农村金融需求呈现多层次、高风险、缺抵押的特，最，固无效金融需求而导致无法获得贷款的现象普遍存在。
因此，根据现阶段农村金融需求新特征提出合理的建议，能增加农村金融需求主体贷款的可获得性。
[关键词]农村信贷无效金融需求贷款可贷性一、引言我国农村基础设施落后，农业人口比重大，“三农”问题突出。
农村金融作为农村经济发展的重要支撑，为农业发展提供必要条件。
农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可持续发展。
但是，农村金融体系变革滞后，金融抑制问题突出，农村信贷供给不足，已经成为农村经济发展的严重羁绊。
因此，如何根据农村金融需求的新特点解决农村信贷供给不足，从而彻底打破农村金融困境，就成为今后一段时间农村金融体制改革亟待解决的问题。
二、农村金融需求分析(一)现阶段农村金融需求特征在现阶段的中国，农村金融抑制已经成为农村经济发展的绊脚石。
因此，站在农户角度来审视农村的金融需求具有重要意义。
如果在一个连续的视角下来看巾国农户的金融需求，处于不同发展阶段的农户，可能面临不同性质的资本约束。
具体而言农村金融需求特征表现为以下几个方面：(1)农业生产性贷款具有很强的季节性和周期性，涉农的资金需求大部分具有较强的时效性，借贷资金用途与经济基础密切相关，交易成本较高，缺少传统意义上的抵押品；(2)农户的融资偏好更加倾向于正规金融贷款，但由于正规信贷的可获得性程度不同，不同地区农户的实际融资顺序可能存在较大差异，借款的便利程度是影响农户融资偏好的主要因素；(3)农户对贷款利率的变动并不敏感，但对高利率的承受能力明显较低；(4)农户借贷的契约化程度较低，关系借贷主要依靠社会性约束(尽管正式的市场契约机制尚不完善，但到目前为止，建立在乡土网络基础上的社会约束依然能较好地执行监督和保障功能)，但随着经挤的发展，采用市场化契约来缔结金融合约的方式被越来越多的农户所采用。
(5)信贷资金的次数增多，资金额普遍增大。
(6)还款来源受到自然风险和市场风险的双重约束。
总之，分散性、小规模、高风险、多元化的金融需求，意味着金融经营成本的增加；贫穷、传统、保守，决定了农民在金融资源获取上的弱势；信贷资金供给不足无法满足需求严重阻碍了农村经济的发展。
(二)现阶段农村金融需求的新变化(1)消费信贷需求愿望强烈。
目前，许多农民为改善生活条件，对于小型农机具的消费欲望强烈。
原因在于农民需要这些工具提高劳动生产率，扩大生产。
但是部分农民表示由于现在下乡农机具价格走势偏高，依靠自身储蓄仍无法购买。
因此，国家应当出台与其相关的消费信贷措施，设计新的信贷产品给予农民优惠，满足农户的金融需求，为拉动农村经济的增长创造条件。
(2)农户生产扩大贷款需求增加。
随着经济快速发展，农村规模化、集中化经营土地已经成为农村经济发展的新模式。
农村种植大户的不断增加带来生产经营信贷需求的压力上升。
农村金融机构作为农村经济发展的重要支点，要“两手抓两手都要硬”，既要做好小额信贷款又要发挥农业资金杠杆作用，支持农村新模式的发展。
满足农村的信贷资金需求，台理引导农村经济又稳又快的发展。
(3)专业合作社信贷需求突出。
目前，专业合作社数量快速增加，质量不断提高，已经成为农村一种新的经济形势。
实践证明，专业合作社是解决农村金融需求不足问题的有效途径，是发展现代农业、振兴农业经济的基础。
加强和改进对农民专业合作社的金融支持有利于农村经济的快速发展。
对产品特色优势明显、组织运行顺畅、经济实力较强、服务功能完备、信用状况良好的农民专业合作社，实施联保贷款等方式。
对信用评价低的专业合作社实施限制信贷投放的方式，督促其改正不良行为，消除失信带来的不良后果，重新积累信用以便能早日获得农信社的支持，使专业合作社快速蓬勃发展。
(4)加大农民工创业贷款。
金融危机导致大量的农民工非自愿失业，如何引导农民工重新上岗和创业，维持社会稳定是现在当地政府迫切需要解决的任务。
落实小额担保贷款任务，实行目标考核管理，充分发挥小额担保贷款促进和扶持农民工返乡创业的积极作用。
建立和完善农民工返乡创业资信评级，对回乡农民工创办的符合农业产业化贴息条件的企业，优先给予贴息，并适当降低贴息审批条件。
采取信用贷款和抵押贷款相结合的方式，开展为回乡创业企业“量身定做”的特色金融服务，满足农民工创业资金多样化的要求。
(5)农村基础设施建设信贷需求较强。
当前，农村基础设施薄弱的现状，总体表现为建设的力度严重滞后于经济社会发展的速度，基础设施规模小、水平低、配套陈旧问题明显。
为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷参与农村基础设施的建设。
但由于农村基础设施投资风险大、收益率低、回报期长的特性，除农户集资外，还需要农村金融部门大力的信贷支持。
三、无效金融需求分析当前正规金融机构所使用的通用信贷技术，以传统农区为代表的大量的普通农户(尤其是贫困农户)的金融需求，因为无法满足金融机构的贷款条件而被拒之门外——这些农户显性资本的缺乏和原始积累的缓慢发展，由于与“现代信贷技术”的格格不入而无法转化为“有效的”金融需求以及相应的金融供给。
但应该指出的是，这些农户的金融需求之所以被视为“无效需求”，原因不在于需求的真实性，而在于需求的“难以缔约性”——问题的关键还在于作为供给方的金融机构的判断标准。
换言之，如果单纯从“现代信贷技术”所通常使用的判断标准来看，无抵押和无担保的农户的信贷需求确实应被视为“无效的”金融需求；但是，无抵押和无担保的农户据调是存在大量具备现实还款能力的农户，只不过按照所谓的“现代信贷技术”来判断是“无效的”金融需求。
根据对四川南充“美信服务公司”的调研表明，通过开发适用于低端市场(包括农户、作坊主、小商贩、等)的小额信贷技术和金融服务方法，大量被正规金融机构所视为“无效金融需求”的所谓无抵押、无担保的贷款者不仅具备还款能力和可持续性，而且违约率极低。
根据四川南充美信服务公司的客户资料分析，这些客户大都属于无抵押、无担保、无信用记录的“三无”群体，有的与当地的正规金融机构网点(如邮储银行、农业银行)仅一墙之隔，但却得不到这些金融机构的贷款，而当他们获得了“美信”的贷款后，其潜在的金融需求和良好的还款信用立即获得了释放。
从上述案例我们可以了解到：(1)简单地将无抵押、无担保等显性资本水平作为判断无法形成还款能力和有效金融需求的观点是正规金融机构的金融供给无法有效延伸至农户低端市场的重要原因；(2)建立在抵押、担保和现金流等分析基础上的所谓“现代信贷技术”并不适用于低端农户市场，低端农贷市场的信贷供给和金融服务需要开发专门的信贷技术和服务方法；(3)在金融供给端的竞争依然不够充分的情况下，习惯于采用传统信贷技术发放贷款的正规金融机构已经形成某种“创新惰性”，缺乏开发专门服务于低端市场的金融技术的动力和积极性。
通过上述分析我们应该看到：农村的金融需求，已经表现为传统意义需求基础上的升级成分；新的特征以及新的需求变化要我们适时的加以解决这些新生问题，才有可能增加农户贷款的可获得性，充分发挥农村金融对农村经济的促进作用。
而判断农户的信贷需求是否是有效需求，金融机构需要走出传统信贷标准的桎梏，针对低端信贷市场的特征进行更深入的探索，使得那些潜在的有效需求得到更好的识别和满足。
根据多次调研表明，潜在的大部分农户信贷需求是真实有效的。
这说明当前对于“潜在的占多数的农户信贷需求是无效的”这一论断是片面的，它忽略了很大一部分潜在的有效需求。
所以，问题的关键在于：现在的金融机构能否具备识别这些潜在有效需求的能力和技术。
四、应对的策略(一)扩展农户的金融需求角度农村金融改革应该以农户的利益为出发点，充分考虑农户的金融需求，农户的政策意愿。
在此基础上政府实地考究，从当地农户的最迫切需求出发进行改革。
从根本来讲，应从增加农民收入、提高农户文化水平，培养农户自发利用正规金融发展生产的积极性。
具体措施包括：(1)根据其特征调整农村经济结构，大力发展高效农业，千方百计增加农民收入引导农民向理性小农转变，提高其获信能力，保障其可贷资金的获得。
(2)转变农民的理念，培训农民技能，提高农民素质，使农户潜在的有效金融需求得到进一步释放。
(二)增加农村金融供给角度首先，激励农村正规机构加大对农村金融需求资金的投放力度。
具体包括：(1)继续完善农业银行的经营管理体制，调整其信贷结构。
采取税收减免和财政补贴等激励手段加大农业银行的支农力度，提高对农村市场有效金融需求的服务水平。
(2)深化农村信用社改革，明晰产权关系，完善内部治理结构，强化约束机制，增强其为农村经济服务的实力。
对于在支农方面成绩突出的信用社，政府予以相应的奖励。
其次，加大支农信贷政策的宣传力度，发展小额农村信贷，政府提供资金和服务建立支农小额信贷为中心的农村资金融通市场。
从而为解决所谓的农户“无效金融需求”获得贷款来源创造条件。
最后，引导民间金融，调整农村金融的市场准人政策，鼓励民间资本进入农村金融市场，推动农村产业结构调整，大力发展涉农第三产业，实现支农资金的效用最大化，满足农村金融需求的多元化。
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