商业银行业务与经营之个人贷款概述
商业银行CommercialBanks商业银行概述商
2024/10/13
31
表外业务与中间业务比较
一、联系
两者都是独立于资产负债业务之外、以收取手续费为目 的的业务，而且都是以接受委托的方式开展业务活动。
二、区别 1、中间人的身份不同 中间业务：银行以第三者身份接受委托，扮演中间人的角色
贴现利息＝票面金额×贴现率×（未到期天数/360）
贴现金额＝票面金额－贴现利息
（四）证券投资业务Security Investments
证券投资：商业银行在金融市场上运用其资金购买有价证 券的活动。
谋取收益（利息收入和证券增值的收益）
目 资产多样化，以分散风险 的
提高资产的流动性（商业银行的第二准备）
（1）依靠吸收存款作为其发放贷款的主要来源
（2）创造存款货币（信用创造）
资产业务
（3）经营业务范围极其广泛
2024/10/13
2
2、现代商业银行的产生主要通过两条途径 旧的高利贷性质的银行 根据股份制原则，以股份公司的形式创建
1694年，第一个股份制银行——英格兰银行（Bank of England）成立，标志着现代商业银行的产生。
遏制金融资本垄断 优 点 易于管理费用低
银行与地方关系密切，为发展地方经济服务
与经济的外向发展存在矛盾，削弱了竞争力 缺 点 经营成本较高
业务相对集中，风险较大
2024/10/13
9
2、分支行制 分支银行制又称总分行制，法律允许在总行之下，普遍设
立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。
欧洲货币(Eurocurrency) ：指存放在货币发行国境外 其他国家银行中的各国货币。（欧洲美元、欧洲日元、欧洲 英镑）
银行个人信贷业务介绍
申请材料
身份证明
申请人需提供有效的身份证明原件及复印件。
收入证明
申请人需提供收入证明原件及复印件，如工 资单、税单等。
居住证明
申请人需提供居住证明原件及复印件，如房 屋租赁协议、房屋产权证明等。
银行流水
申请人需提供近六个月的银行流水账单原件 及复印件。
申请流程
提交申请
申请人前往银行柜台或在线提交个人信贷申 请。
个人信贷业务未来展望
随着金融科技的不断发展，个人信贷业务将迎来更多的发展机遇和挑战。
个人信贷业务的未来展望主要体现在以下几个方面：一是更加智能化，利用人工智能、大数据等技术提高服务效率和客户体 验；二是更加个性化，根据客户需求提供更加个性化、差异化的产品和服务；三是更加绿色化，积极响应国家绿色金融政策 ，推出绿色个人信贷产品和服务。
利率管理
根据风险分类结果，实行差别化利率政策，对高风 险客户采取提高利率等措施，以弥补风险溢价。
还款方式管理
设计合理的还款方式，如等额本息、等额本 金等，以提高借款人的还款意愿和还款能力 ，降低违约风险。
05
个人信贷业务发展趋势 与展望
互联网个人信贷业务的发展
互联网个人信贷业务是指通过互联网平台提供的个人信贷服务，具有方便快捷、门槛低、个性化等特 点。随着互联网技术的发展和普及，互联网个人信贷业务已成为银行个人信贷业务的重要组成部分。
其他个人贷款产品
总结词
除了以上三种个人贷款产品外，还有一些其他类型的个人贷款产品，如担保贷款、质押 贷款等。
详细描述
担保贷款是指借款人需要提供第三方担保才能获得的贷款，通常适用于信用记录较差或 抵押物不足的借款人。质押贷款是指借款人需要提供一定的动产或权利凭证作为质押物 才能获得的贷款。其他个人贷款产品的利率、期限和额度根据不同的产品类型和银行政
中级银行从业个人贷款教材
中级银行从业个人贷款教材
个人贷款是银行业务中重要的一部分，它为个人提供资金支持，满足个人消费和投资的需求。
作为中级银行从业人员，我们需要深入了解个人贷款业务的基本概念、流程、风险控制和相关法律法规等内容。
本教材将系统地介绍中级银行个人贷款业务的各个方面。
第一章：个人贷款业务概述
1.1 个人贷款业务的定义和分类
1.2 个人贷款的特点和作用
1.3 个人贷款的市场需求和发展趋势
第二章：个人贷款业务流程
2.1 个人贷款的申请和审批流程
2.2 个人贷款的放款和还款流程
2.3 个人贷款的贷后管理流程
第三章：个人贷款的风险控制
3.1 个人贷款的风险评估和授信原则
3.2 个人贷款的担保方式和风险分散策略
3.3 个人贷款的风险预警和处置机制
第四章：个人贷款的相关法律法规
4.1 《中华人民共和国合同法》中与个人贷款相关的条款解读
4.2 《中华人民共和国民事诉讼法》中与个人贷款相关的程序规定
4.3 个人信息保护法对个人贷款业务的影响和要求
第五章：个人贷款业务的销售技巧和服务理念
5.1 个人贷款产品的销售技巧和策略
5.2 个人贷款的客户关系管理和售后服务
5.3 个人贷款的市场营销和竞争优势
第六章：个人贷款业务案例分析
6.1 个人消费贷款案例分析
6.2 个人住房贷款案例分析
6.3 个人汽车贷款案例分析
个人贷款是银行业务中的重要组成部分，对中级银行从业人员来说，掌握个人
贷款业务的基本知识和技能是至关重要的。
本教材通过对个人贷款业务的全面介绍和深入分析，旨在帮助中级银行从业人员提升个人贷款业务能力，更好地服务客户，为银行业务发展做出贡献。
个人贷款知识概括
第一章个人贷款概述1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款2.借贷合同的一方是银行一方是自然人3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。
繁荣金融业4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征）5.2010年我国第一部．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款按产品用途分个人经营性贷款6.个人贷款款个人抵押贷款个人质押贷款按担保方式分个人信用贷款个人保证贷款（1）个人消费类贷款．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款（2）个人住房贷款包括．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。
公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款（3）个人经营性贷款．．．．．．．包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款（4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．．主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度（1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000（2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
个人贷款业务
个人贷款业务个人贷款业务是指银行或其他金融机构为个人提供资金支持的服务。
随着经济发展和人们生活水平的提高，个人贷款业务在现代金融市场中占据了重要地位。
在这篇文章中，将介绍个人贷款业务的基本概念、类型、申请流程以及风险管理等相关内容。
一、个人贷款业务的基本概念个人贷款业务是指金融机构将一定的资金提供给个人，并按约定的期限和利率收取利息和手续费的一种金融服务。
这种服务的主要目的是帮助个人实现自己的消费、投资、生意等财务需求，解决短期资金周转问题。
个人贷款业务可以分为两类：消费贷款和经营贷款。
消费贷款主要用于个人的日常消费，如购买家电、装修房屋、旅游等。
经营贷款则用于个人的经营活动，比如开办小型企业、个体经营等。
二、个人贷款业务的类型根据还款方式和贷款期限的不同，个人贷款业务可以分为以下几种类型:1. 等额本息贷款：按照相同数额的本金和利息进行等额偿还，适用于长期贷款，灵活性较高。
2. 等额本金贷款：按照递减的本金和相应的利息进行等额偿还，适用于短期贷款，总利息较低。
3. 按期付息到期还本：在贷款期限内每月或每季支付利息，到期时一次性还本，适用于短期经营贷款。
4. 分期付款贷款：将贷款金额分为若干期进行还款，每期还款金额相同，适用于较大金额的消费贷款。
5. 留购贷款：购买商品或房产时以分期付款方式还款，商品或房产作为抵押物，还款期限较长。
6. 微贷款：指小额贷款，主要面向发展中国家和地区，解决贫困人口的融资问题。
三、个人贷款业务的申请流程申请个人贷款需要经过以下几个步骤：1. 咨询和选择：个人需要了解不同金融机构提供的贷款产品和利率，并根据自己的需求选择合适的贷款类型。
2. 准备材料：个人需要准备身份证、户口本、工作证明、资产证明、信用记录等相关材料。
3. 填写申请表格：将准备好的材料填写在申请表格中，并注明贷款金额、贷款期限、还款方式等具体要求。
4. 提交申请：将填写完毕的申请表格和相关材料提交给金融机构，等待审批。
个人商业贷款
个人商业贷款个人商业贷款是一种金融产品，主要用于个人创业或经营等商业活动的资金支持。
个人商业贷款的申请和审批过程较为繁琐，需要借款人提供相关证明材料，并经过银行的审核和评估。
个人商业贷款一般需要提供以下材料：个人身份证明、营业执照（如果有）、个人财力证明、经营计划书等。
这些材料是用于评估借款人的信用状况、还款能力以及经营计划的可行性。
借款人需要保证提供真实、完整的信息，否则可能影响贷款的申请结果。
在申请个人商业贷款时，借款人需要明确借款的用途、金额和期限。
接下来，银行会根据借款人的信用状况、资金需求和还款能力等因素来评估是否给予贷款，并确定贷款利率和还款方式。
个人商业贷款的利率和还款方式根据银行的政策和借款人的实际情况而定。
一般来说，贷款利率有浮动利率和固定利率两种选择。
借款人可以根据自己的还款能力和贷款期限选择适合自己的还款方式。
个人商业贷款的还款方式一般有等额本息和等额本金两种。
等额本息是指每月还款金额固定，但还款开始阶段利息占比较高，随后逐渐减少；等额本金是指每月还款本金固定，但还款开始阶段贷款利息较高，随着贷款余额的减少而逐渐减少。
在个人商业贷款的还款过程中，借款人需要按时足额还款，以免影响个人信用记录。
同时，借款人也可以根据自己的经营情况提前偿还贷款，以减少贷款利息的支出。
总的来说，个人商业贷款是一种为个人创业或经营提供资金支持的金融工具。
借款人在申请贷款时需要提供相关材料，并经过银行的审核和评估。
贷款利率和还款方式根据银行政策和借款人需求而定。
借款人需要按时足额还款，避免影响个人信用记录。
个人商业贷款可以有效帮助借款人实现个人创业和经营目标。
银行从业资格考试对《个人贷款》知识点的试题
银行从业资格考试对《个人贷款》知识点
的试题
一、个人贷款概述
- 1.1 个人贷款的定义是什么？
- 1.2 个人贷款的特点有哪些？
- 1.3 个人贷款的分类有哪些？
- 1.4 个人贷款的申请条件是什么？
- 1.5 个人贷款的审批流程是怎样的？
二、个人贷款产品
- 2.1 个人住房贷款的定义和特点是什么？
- 2.2 个人汽车贷款的定义和特点是什么？
- 2.3 个人消费贷款的定义和特点是什么？
- 2.4 个人经营性贷款的定义和特点是什么？
三、个人贷款利率
- 3.1 个人贷款利率的种类有哪些？
- 3.2 个人贷款利率的计算方法是怎样的？
- 3.3 个人贷款利率的浮动方式有哪些？
- 3.4 个人贷款利率的调整周期是多久？
四、个人贷款风险管理
- 4.1 个人贷款风险的类型有哪些？
- 4.2 个人贷款风险评估的方法有哪些？
- 4.3 个人贷款风险防范的措施有哪些？
- 4.4 个人贷款违约处理的程序是怎样的？
五、个人贷款合同和担保
- 5.1 个人贷款合同的要素有哪些？
- 5.2 个人贷款合同的签订程序是怎样的？
- 5.3 个人贷款担保的种类有哪些？
- 5.4 个人贷款担保的法律责任是怎样的？
六、个人贷款监管和法律法规
- 6.1 个人贷款监管机构有哪些？
- 6.2 个人贷款的法律法规有哪些？
- 6.3 个人贷款合规要求是什么？
- 6.4 个人贷款违法违规行为的处罚措施是怎样的？
以上是《个人贷款》知识点的试题，希望能对您的银行从业资格考试有所帮助。
个人经营贷款
个人经营贷款个人经营贷款是指个人以自己的名义向金融机构申请贷款，用于个人经营活动或创业项目的资金支持。
随着我国市场经济的不断发展，越来越多的人选择个人经营并希望通过贷款获得更多的资金支持。
本文将就个人经营贷款的定义、申请条件和流程以及风险控制等方面进行探讨。
一、个人经营贷款的定义个人经营贷款是指金融机构向个人借款人提供的用于开展个体经营或创业项目所需的贷款。
个人经营贷款可以用于购买设备、原材料、支付租金、人员工资以及市场推广等经营活动所需的费用。
贷款期限、利率以及还款方式则根据金融机构的政策和个人所需来决定。
二、个人经营贷款的申请条件1. 贷款人必须是合法的公民，并在贷款申请时提供有效的身份证件；2. 贷款人需提供清晰、准确的经营计划书，包括经营项目、预计收入、费用计划等相关内容；3. 贷款人需要证明自己拥有足够的还款能力，包括持有其他财产、高稳定收入来源、有担保人等；4. 贷款人需提供近期的个人银行往来账单和资产证明，以证明自己的财务状况；5. 贷款人需要在申请时提交完整的申请材料，如个人信用报告等。
三、个人经营贷款的申请流程1. 填写贷款申请表：贷款人需根据金融机构要求填写贷款申请表，并提供相关申请材料；2. 评估贷款申请：金融机构将对贷款人的申请材料进行评估，包括贷款人的个人信用状况、还款能力以及经营计划的可行性等；3. 进行现场调查：金融机构可能会派员对贷款人的经营场所进行现场调查，以了解贷款人的实际状况；4. 签订贷款协议：若贷款申请被批准，贷款人和金融机构将签订贷款协议，明确贷款金额、利率、还款期限等相关内容；5. 贷款发放和还款：贷款人在签订贷款协议后，金融机构将按照协议约定发放贷款。
贷款人需按时、足额地还款，避免逾期等风险。
四、个人经营贷款的风险控制个人经营贷款涉及一定的风险，金融机构在贷款过程中会采取一定的措施来降低风险：1. 严格的申请审核：金融机构会对贷款人的申请材料进行严格的审核，确保贷款人的信用状况和还款能力符合要求；2. 风险评估和控制：金融机构会对贷款人的经营计划进行评估，确保其可行性，并在贷款过程中进行监督和控制；3. 担保措施：金融机构可能要求贷款人提供担保人或抵押品，以降低贷款风险；4. 定期审查还款：金融机构会定期审查贷款人的还款情况，并提醒贷款人按时还款，避免逾期等风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
⑤
业
办理并完成住房抵押登记
⑥
务
流
发放贷款
⑦
程
客户偿还
⑧
注销住房抵押登记
⑨
按揭贷款流程
（1）选择房产 购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时 应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或 通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按 揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的 房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的 顺利取得。 （2）办理按揭贷款申请 购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支 持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解 银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准 备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。
三、个人住房贷款结构
1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额。 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系。 3、常见的还款方式有： 等额本息还款 等额本金还款
15
等额本息还款法
在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变， 即按月等额归还贷款本息，是住宅抵押贷款中 最常见的一种定价方法。
月支付额＝ 贷款本金 月利率 （1＋月利率）n (1 月利率）n 1
占比% 96.2 71.6
6.2 18.4 3.8
从这张表格我们看出什么？请查找工行2010年 上半年的财务报告，了解工行现在的贷款组合？
7.2 住宅抵押贷款
一、住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按贷款用途： 购房贷款、维修贷款和建房贷款
n,供款总期数。
等额本金还款法
又称为“利随本减”法，即在贷款期内均匀地 摊还本金，而利息则按实际本金余额和合同利 率支付，因此每个月的贷款本金偿还还是不变 的，利息则随本金的减少而逐期下降。
公式： 月付本金额＝未清偿贷款余额/分期付款期数 月付利息额＝未清偿贷款余额×月利率 月还本付息额＝月付本金＋月付利息
我国消费信贷的发展特征
1、初步形成多元化的消费信贷体系 2、增长速度快，规模不断扩张 3、地区之间发展不平衡，城乡差异
较大
工行2008年财务报告显示：
项目
境内贷款 公司类贷款 票据贴现 个人贷款
境外贷款
2008年12月31日
金额（百万元） 3 919 209 2 914 993 252 103 752 113 154 020
二、个人住房贷款的基本要求
1、有合法的身份；
2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本 息的能力；
3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以 及贷款行要求提供的其他证明文件；
4、有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹 资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或 （和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自 然人作为保证人。
二、消费信贷产生的基础
1、经济基础 经济发达，买方市场形成
2、金融基础 银行业发达，资金充裕
3、理论基础 生命周期消费理论 恒久性收入 长期消费
三、消费信贷对商业银行的意义
1、改善银行资产结构，降低经营风险 2、新的利润增长点 3、提高竞争力
四、消费信贷的种类
一般分类
1、居民住宅抵押贷款 2、非住宅贷款
第7章
消费信贷
学习目标
消费信贷概述 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款
7.1 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
1、一般定义：是指银行等金融机构为满足 个人特定的消费目的而发放的贷款。
2、广义定义：所有与个人物质生活消费相 关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、 助学等。
3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短 期、日常消费贷款。
（3）签订购房合同 银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件， 经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发 给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购 房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预 售、销售合同》。 （4）签订楼宇按揭合同 购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭 证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和 银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭 贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利
主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。
3、信用卡贷款
我国消费信贷的主要种类
1、住房类
住房按揭贷款 个人住房贷款 个人住房公积金贷款 住房装修贷款 住房组合贷款 个人商用房贷款
2、汽车消费贷款
3、教育类
国家助学贷款 经营性助学贷款 再学习贷款 留学贷款
4、其他类
信用卡 个人大额耐用消费品贷款 个人综合消费贷款 旅游贷款 助业贷款 农用物资、农机贷款
课后练习
某客户申请一笔5年期、100000元、 月利率为3‰的固定利率住宅抵押贷 款，请用等额本息法计算该客户的 每月还款额及利息总额。
四、住宅抵押贷款业务流程
住宅抵押贷款业务流程 住房按揭贷款业务流程
住宅抵押贷款业务流程
借款人提出申请
①
银行受理
②
住
抵押物评估
③
房
贷
签订贷款合同
④
款
银行审批
义务。
（5）办理抵押登记、保险 购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款 合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押 登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更 抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间 相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者 申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列 明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中 断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。 在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。
……
五、消费信贷的特点
1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性（长期性） 4. 利率不敏感性
六、消费信贷的风险控制
1、消费信贷风险控制的主要手段 （1）建立和完善个人信用制度 （2）确定合适的首付金额 （3）确定借款人每月还本付息额的最高比例 （4）设定借款申请人的最低收入额 2、消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷
（6）开立专门还款账户 购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后， 按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门 还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账 户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息 和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件， 履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并 办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商 在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购 房款.