商业银行个人信贷风险管控——以ZX银行为例
目 录
摘 要...............................................................................................................................I ABSTRACT.........................................................................................................................II 第一章 绪论 (1)
第一节 研究背景 (1)
第二节 研究目的及意义 (2)
一、研究目的 (2)
二、研究意义 (2)
第三节 国内外研究现状 (2)
一、国外研究现状 (2)
二、国内研究现状 (3)
三、简要评述 (4)
四、个人信贷含义及流程 (4)
第四节 研究方法及研究路线 (5)
一、研究方法 (5)
二、国外研究现状 (6)
第五节 创新之处 (6)
第六节 本文的研究路线 (6)
第二章 我国商业银行个人信贷风控现状分析 (7)
第一节 我国商业银行个人信贷发展现状 (7)
第二节 我国商业银行个人信贷风险管理现状 (8)
一、我国商业银行个人信贷风险的类型 (8)
二、我国商业银行个人信贷风险管控的流程 (11)
第三节 我国商业银行个人信贷风险控制存在的问题 (12)
一、借贷双方信息不对称 (13)
二、经营理念错位 (13)
三、任务考核压力过大 (13)
四、贷后管理不到位 (14)
第三章 商业银行个人信贷国际经验借鉴 (15)
第一节 个人信贷风险管理理论 (15)
一、信用脆弱理论 (15)
二、预期收入理论 (15)
三、信息不对称理论 (15)
第二节 国外个人信贷的实践发展现状 (16)
一、美国商业银行个人信贷业务的发展现状 (16)
二、香港商业银行个人信贷业务的发展现状 (16)
三、韩国商业银行个人信贷业务的发展现状 (17)
四、国际商业银行个人信贷业务的发展特征 (17)
第三节 国际上商业银行个人信贷风控的主要模式 (17)
一、美国商业银行个人信贷风险管理模式 (18)
二、香港商业银行个人信贷风险管理模式 (19)
三、韩国商业银行个人信贷风险管理模式 (20)
第四章 ZX银行个人信贷风险管理现状及案例问题分析 (21)
第一节 ZX银行云南省分行概况 (21)
第二节 ZX银行云南省分行个人信贷风险案例分析 (21)
一、汽车贷款风险案例 (21)
二、二手房按揭贷款风险案例 (22)
三、贷后管理的风险案例 (23)
第三节 ZX银行个人信贷风险管控的现有措施 (24)
一、贷款前期调查 (24)
二、贷款中期审核 (24)
4.3.3 贷款后期管理 (25)
第四节 ZX银行个人信贷风险管控存在的问题及原因剖析 (25)
一、信用体系不健全 (25)
二、市场竞争不规范 (25)
三、业务员素质欠缺 (25)
四、贷前调查手段不多 (26)
五、系统分析能力不高 (26)
第五章 商业银行个人信贷风险管理机制分析 (27)
第一节 建立健全银行内部管理机制 (27)
一、完善持证上岗和分级管理制度 (27)
二、加强系统管控，降低个人信贷风险 (27)
三、构建责任追究制度 (27)
四、完善外评内审的评估机制 (28)
第二节 风险集中管理 (29)
一、推行统一的审核与审批标准 (29)
二、业务集中管理 (29)
三、风险集中处理 (30)
第三节 预警机制 (30)
一、构建风险信号分级管理制度 (31)
二、完善重大风险应急处理机制 (31)
三、落实贷后管理例会制度 (31)
第六章 总结与展望 (32)
第一节 总结 (32)
第二节 展望 (32)
参考文献 (33)
致 谢 (35)
第一章 绪论
第一章 绪论
第一节研究背景
1990年，我国取消了福利分房制度[1]。其后，在买卖商品房中出现了房屋按揭贷款的制度，之后个人信贷业务有了快速、全面的发展，而且种类也从一开始的房屋按揭贷款形式增加到了个人经营类贷款、综合消费贷款、信用卡消费、汽车按揭等多种形式，直到今天开始向汽车分期、普通分期、车位分期等一些新产品领域进军，同时个人信贷业务种类也由单一化转变到了多元化。个人信贷业务具有出现时间长、投资收益稳定的特点，而且占用的经济资本也低[2]。最近几年，各大商业银行都开始把个人信贷业务当做重点工作进行展开，努力使得个人信贷业务为银行的利润增加贡献力量。所以，个人信贷的总量以及在总的信贷数量中的比重也有了快速的提高，
人民银行的统计资料表明，从2007年到2012年，我国的个人信贷业务按平均每年40%的速度在增加[3]。近几年，随着银行对个人信贷的管控加强，增长速度有所放慢，但在前期积累的基数上，依然拥有一个极为广泛的信贷市场。由于业务的发展规模越来越大，随之而来的风险也在不断增加，尤其1997年发生了亚洲金融危机，2007年美国又发生的次贷危机，在商业银行中开展关于个人信贷的风险管理研究就显得非常重要。
ZX银行作为云南地区展开个人信贷业务比较早的一个金融机构，在最初的发展历程中，也走了一些弯路，发生过汽车按揭贷款、二手楼按揭贷款等一些风险危机案例，在这段时间内，个人信贷业务一直徘徊不前，没有进展。之后由于不同金融机构的个人信贷业务快速发展，市场竞争日益激烈，在2009年ZX银行对于公司的发展战略进行了重新定位，同时也对个人信贷业务中的过程、管理及风险控制都进行了调整，从而加快了个人信贷业务的发展速度，同时也使得余额从2006年为152亿增加到了2014年为417亿，使得个人信贷业务规模大幅度增加，也增加了银行所需面对的信贷风险。所以，从ZX银行的自身情况出发，详细分析了个人信贷业务的风险缘由以及管理中存在的风险，在此基础上提出了一定的建议与意见，使得商业银行在个人信贷风险控制方面采取了有效的措施，从而也大大降低了不良贷款出现的可能性。