民间借贷对银行小企业信贷的影响及进一步规范的建议
浅谈当前民间借贷存在的问题及对策
浅谈当前民间借贷存在的问题及对策作者：曾冬白来源：《中国乡镇企业会计》 2011年第1期曾冬白民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。
民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。
但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。
对我国的民间借贷存在的问题进行分析，进而提出针对性的治理对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融发展具有重要的意义。
一、民间借贷存在的问题尽管民间借贷对搞活农村经济、发展农业生产有着积极的作用，但它的弊端也是显而易见的。
1.民间借贷对金融秩序具有一定的冲击性。
民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍，相当程度地影响了银行信贷主渠道的畅通，扰乱了正常的金融秩序。
高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。
2.民间借贷给国家宏观调控带来困难。
一是借贷数据无法统计。
民间借贷形成大量的资金体外循环，导致金融市场统计数据失真，影响国家对宏观经济和区域经济金融运行状态的准确判断，给国家对社会资金的流量流向等宏观分析和预测带来不确定因素。
二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约。
由于高利率的诱惑，民间借贷仍向国家产业信贷政策限制的行业集聚，容易造成不合理的社会资金投向，这些都不可避免将削弱国家的宏观调控效果。
基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议
基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议随着经济的迅猛发展，以投资、担保、典当和委托寄卖名义注册的公司纷纷成立，并直接从事民间投融资活动，为斯地区民营经济蓬勃发展作出积极贡献。
民间借贷对于解决借贷双方资金需求具有很强的灵活性，它以独特的方式活跃在县域经济中，呈现出规模庞大、融资主体多元、方式多样的特点，成为解决中小企业及个体工商户资金运转瓶颈的重要“途径”。
但是，民间融资也存在着极大的金融风险，给社会的安定和谐带来一定隐患。
一、民间借贷行为存在的主要问题一是业务办理不规范造成信用风险。
投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资行为，且资金来源非常广泛，既有居民个人投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。
由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资本的信用，一旦发生信用风险，就会危及到多数投资者的利益，还可能对金融机构的信用造成一定冲击，导致发生金融风险的可能性大大增加。
二是监测难度大，影响宏观调控效果。
一是借贷数据无法统计。
民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。
二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程度上影响了宏观调控效果。
既给执行国家宏观调控政策造成障碍，又对出借入的资金安全形成了较大隐性风险。
三是法律保护缺位，容易引发民事纠纷。
民间投资担保典当企业融资活动大多数为高利贷行为，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为居民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏必要的了解，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。
四是民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。
对民间借贷现状及化解中小企业借贷难的分析
对民间借贷现状及化解中小企业借贷难的分析摘要：在国民经济发展的过程中，中小企业一直起着拉动内需、扩大就业、支撑大企业和地方发展的独特作用。
但由于诸多原因，中小企业融资难的问题十分突出，民间借贷则成为这类企业融资的重要渠道之一。
本文以江苏省南通市海安县为例，通过大量数据分析该县民间借贷现状，并提出化解中小企业借贷难的方法。
关键词：中小企业民间借贷海安县由于人民可支配收入提升，企业尤其是中小企业对资金需求不断增加，银行在选择贷款对象对中小企业采取回避态度以及种种其他因素，海安县民间借贷的规模呈现逐步扩大的态势，由此带来的影响和风险不容小视。
笔者以此为出发点，通过走访、问卷调查、查阅相关资料等方式展现海安县民间借贷现状，分析其影响，存在风险并提出化解中小企业借贷难的方法。
一、海安县民间借贷现状（一）高利转贷现象增多，隐性高息查证困难从2009年到2011年，高利转贷现象增多，当地人民法院审理确定的高利贷案件占民间借贷案件的8%左右。
借贷双方对高息的约定多样化，借款人支付利息凭据不足，民间借贷案件的债务人在诉讼前均已支付过部分利息，但几乎所有的债务人都没有支付利息的凭据，造成在诉讼中无论是实际借款数额的查明还是还款情况的查明都十分困难，自身的权益也毫无保障。
（二）借款人以欺骗手段向多人借款，严重损害债权人权益在此类案件审理过程中，个别案件的借款人以高息为诱饵向多人借款，并刻意隐瞒向多人借款的事实，借款用途随意性较大。
主要表现为，案件借款人有着实体产业作支撑，譬如厂房、设备、土地使用权等，但是不能或者较难转现，借款人凭高息获得借款后，随意消费购高档轿车，偿还之前欠下的债务或者变相处置财产，造成无力还债。
此类案件诉至法院，借款人并不否认借款事实，但现实却已无偿还能力。
（三）债权人非法逼债，行为恶劣，社会影响极坏个别借贷案件中，债权人采取非法拘禁等多种手段向借款人逼债，在被拘留后仍不罢休，先后采取多次拘禁并逼迫债务人重打借条，并对债务人采取威胁、殴打、哄抢等恶劣手段，给债务人造成巨大损失。
信贷工作存在的问题及建议
信贷工作存在的问题及建议一、问题分析近年来，随着金融体系的不断发展壮大，信贷工作在经济发展中起到了重要的支撑作用。
然而，在实际操作过程中，我们也不可忽视信贷工作所面临的各种问题。
在此，我们将对信贷工作存在的问题进行深入分析，并给出相应解决方案。
1. 不良资产增多引发风险首先，现代社会商业活动繁荣兴旺，企业和个人对于借贷需求日益迫切。
然而，在满足这些需求过程中，并不是所有借款人都具备还款能力和意愿。
因此，银行与其他金融机构就面临了逾期、拖欠以及坏账等问题。
这导致银行资产质量下降并可能威胁整个金融系统稳定性。
2. 信息不对称带来挑战其次，信息不对称也是当前信贷工作者面临的一个普遍困扰。
借款人通常比银行更容易获取有关自己显著信息和前景预期相关信息，并因此可以从银行处获取更高水平资本或利率。
这种信息不对称加剧了银行在风险定价和评估方面的困难。
3. 手续复杂影响效率此外，信贷工作所涉及的繁琐手续也给工作效率带来了压力。
目前，贷款申请从审批到放款需要耗费大量时间和人力资源。
而且，在现行程序下，长期有效的贷款文件管理系统还未得以完善。
这导致了信用卡或个人借记卡风险暴露程度高、业务操作繁琐等问题。
二、解决方案针对上述问题，我们提出以下建议以促进信贷工作的发展。
1. 强化风险管理与控制为应对不良资产增多引发的风险问题，金融机构应加强内部控制，并规范化实施全面而合理的风险评估及审查流程。
此外，要加强对各类借款者的反欺诈能力，并畅通防范金融违规行为渠道。
只有通过更有效地监管和筛选借款人，才能减少坏账概率并保护金融系统稳定运营。
2. 提高信息透明度和共享度为解决信息不对称问题，信贷工作者应加强内部信息的整合与统计分析。
通过建立约束机制，及时、准确地反映出借款人真实情况和风险状况，提高银行对客户的评估能力。
另外，在技术发展的背景下，可以建立更好的数据互联平台，以促进金融交易市场信息共享。
3. 简化手续提升效率为解决手续繁琐影响效率问题，信贷工作可以借助现代科技手段进行升级改造。
民间借贷现状及对策
民间借贷现状及对策一、民间借贷的现状在我国，由于传统金融机构对小微企业、个体户、农民等特定群体的融资需求无法完全满足，因此民间借贷成为了一种重要的融资渠道。
不少小微企业家需要资金扩大生产规模，农村居民需要资金购买耕种作物，这些都需要民间借贷来支持。
当前民间借贷市场存在一些问题。
由于法律法规的不规范，民间借贷市场缺乏有效监管，导致了一些不法分子以高额利息和催收手段对借款人进行不正当的威胁和压迫。
由于信息不对称，借款人难以获取准确的融资信息，导致了一些不良借款互动的发生。
由于缺乏完备的风险防范机制，一些民间借贷平台存在着风险违约等问题，借款人的权益难以得到保护。
二、解决民间借贷问题的对策针对上述问题和风险，我们应该思考如何完善法律法规，加强监管，提高借款人的风险意识，从而保障民间借贷市场的健康发展。
具体对策如下：1. 完善法律法规，加强监管。
当前我国《合同法》、《公司法》等法律法规对于民间借贷的规范还不够完备，应加快完善相关法律法规，增加对民间借贷市场的监管力度，制定更加明确的民间借贷合同模板，规范民间借贷市场的行为。
2. 提高信息透明度。
加强对民间借贷平台的监督，推动平台将借贷信息公开透明化，让借款人能够真实掌握借款人的信息，从而更加全面地了解自身的风险。
3. 加强风险管理。
借款人应当树立正确的风险意识，审慎借款，不盲目融资。
民间借贷平台也应加强风险管理，建立风险评估模型，将借款人的信用风险、违约风险等进行科学分析，及时采取措施应对。
借款人违约后，民间借贷平台应当及时催收，确保借款人的合法权益。
4. 推动行业自律。
民间借贷行业应该自觉自律，加强行业交流，建立行业协会或者联盟，制定共同的行业规范，规范行业发展。
5. 开展普及金融教育。
对于一些农村居民和小微企业，他们对借贷的风险认识有限，需要开展金融教育，帮助他们了解金融知识，提高金融风险意识。
信贷工作存在的主要问题及对策建议
信贷工作存在的主要问题及对策建议在当今经济社会中，信贷作为一种重要的金融工具，对于企业的发展和个人的消费起着至关重要的作用。
然而，在信贷工作的实际开展过程中，却存在着一系列不容忽视的问题，这些问题不仅影响了信贷业务的正常运行，也给金融机构和借贷者带来了潜在的风险。
本文将对信贷工作中存在的主要问题进行深入分析，并提出相应的对策建议。
一、信贷工作存在的主要问题（一）信息不对称在信贷业务中，借贷双方存在着严重的信息不对称。
借款者往往比贷款者更了解自身的财务状况、还款能力和信用水平，这使得贷款者在做出信贷决策时面临着较大的不确定性。
一些借款者可能会故意隐瞒不利信息，甚至提供虚假信息来获取贷款，从而增加了贷款违约的风险。
（二）风险评估体系不完善目前，许多金融机构的风险评估体系还不够完善，过于依赖传统的财务指标和信用评分，对借款者的行业前景、市场环境、经营管理能力等非财务因素考虑不足。
此外，风险评估模型的更新速度跟不上经济形势的变化，导致评估结果的准确性和可靠性大打折扣。
（三）信贷审批流程繁琐信贷审批流程繁琐是信贷工作中的一个突出问题。
从申请贷款到最终放款，往往需要经过多个环节的审批，涉及多个部门和人员，这不仅增加了时间成本和运营成本，也降低了工作效率。
而且，繁琐的审批流程容易导致信息传递不畅和决策延误，影响了信贷业务的及时开展。
（四）贷后管理薄弱贷后管理是信贷工作的重要环节，但在实际操作中，很多金融机构对贷后管理重视不够，投入的人力和物力不足。
贷后管理人员往往不能及时掌握借款者的经营状况和财务变化，对可能出现的风险预警不及时，导致贷款逾期和不良贷款的增加。
（五）信贷人员素质参差不齐信贷人员的专业素质和职业道德直接影响着信贷工作的质量。
一些信贷人员缺乏必要的金融知识和风险意识，对信贷政策和法规了解不够深入，在业务操作中容易出现违规行为。
此外，部分信贷人员职业道德缺失，可能会为了个人利益而违规发放贷款，给金融机构带来损失。
温州民间借贷对银行信贷的影响
浅析温州民间借贷对银行信贷的影响摘要：文章从温州民间资本借贷的背景入手，通过对温州民间资本特征、温州民间资本借贷对银行信贷资金影响的分析，提出温州民间借贷的发展对策。
关键词：银行信贷民间借贷相互影响规范对策中图分类号：f830.5文献标识码：a文章编号：1004-4914（2013）05-164-02一、温州民间借贷背景温州地处浙江省东南部，是浙南闽北政治、经济、文化、旅游中心，现代化大都市格局已初具规模。
20世纪80年代初，随着市场的开放，第三产业和家庭工业在温州遍地开花，相应地对资金的需求量开始增大。
民间借贷行为成为温州地区较为普遍的现象，众多家庭进入这一资金循环轨道。
随着民间借贷升温渐变，20世纪90年代前后出现了集体性质的基金会，由几个人操作将资金贷给合适的（风险偏低）集体项目等。
近年出现以担保公司为主要形式的金融中介，担保公司某种程度上具有强烈的企业经营性质，逐利性强，并且一定程度上自担风险。
近年来，温州经济发展迅速，各项经济指标增长喜人，跻身中等收入国家和地区水平。
温州民间资本的大量存在，已是不争的事实，其活跃的程度关乎温州区域经济的快速发展。
在流向上，民间资本与银行信贷资金存在“你退我进”现象；在利率机制上，两者相互影响、相互拉动。
温州民间借贷活动历来比较活跃，历史上民间借贷的形式非常多样，直接自由借贷和有组织的借贷同时存在，但近年来后者明显减少。
高度密集的民间资本，必将成为温州实现金融创新和金融深化的突破口。
二、温州民间资本构成民间资本，是指民间用于生产投资和流通中的货币资本，剔除了民间资本中错综复杂的人文关系资本、实物形式的固定资产、银行体系内的本外币储蓄存款等。
温州民间资本由以下几部分构成：一是游离于银行外的民间流动性资本；二是企业的内部资金（包括企业生产、发展以及维护企业正常运作的基本资金）、民间借贷资金（包括民间生产、生活资金）、企业内部集资、企业投向外地的资金（包括在外地的购房、购地、工地建设等）、个人在外地的投资（包括购房、购地等）等等；三是存于银行的社会间歇资金；四是以个人外币形式存在银行的资金。
我国民间借贷：现状、成因、影响及对策
我国民间借贷：现状、成因、影响及对策一、现状分析二、成因解析三、影响探究四、对策建议五、结论阐述一、现状分析中国民间借贷发展迅速，涉及资金规模庞大，因而吸引了广泛关注。
据2018年中国人民银行数据显示，个人信贷余额超过1.3万亿，其中民间借贷占比达到40%以上。
而在实际借贷中，民间借贷占比更高。
这表明民间借贷在中国的社会经济中已扮演着重要的角色。
二、成因解析中国民间借贷的发展得益于我国金融体制不完善，银行信贷难以到达小微企业、个体户等非传统经济主体，虽然近年来政府及金融机构已加大对小微企业的支持，但服务仍有较大缺陷。
此外，个人对于借款的需求也是民间借贷得以壮大的重要原因。
包括医疗、教育、住房、旅游等方面的支出都是民间借贷的主要用途。
三、影响探究虽然中国民间借贷在一定程度上解决了人们的贷款需求，但这一市场仍存在着一些问题。
一方面，民间借贷市场存在较高的风险，不少贷款行为涉及虚假宣传、高利率等问题，借款方面面临的骗局、暴力催收等问题也屡有发生。
另一方面，民间借贷市场的监管较为混乱，如何加强监管、加强风险防范已成为当前亟待解决的问题。
此外，民间借贷将会面临更多新的挑战，政策风险、市场风险、技术风险等，在未来都将对中国民间借贷市场产生影响。
四、对策建议1、建立有效的监管体系。
加大对民间借贷市场监管力度，打击违法犯罪行为，规范市场秩序，保护借贷双方的权益。
2、创新金融服务模式。
完善金融服务体系，发挥创新性理念，为非传统经济主体提供更多专业化服务，有效降低民间借贷的风险并扩大市场需求。
3、加强公共知识普及。
加强对消费者、创新者及从业人员的知识传授，平衡各方利益，拓展民间借贷服务范围，优化民间借贷市场环境。
五、结论阐述中国民间借贷市场蓬勃发展，但其发展也面临一系列风险挑战，因此在加强监管、创新金融服务模式、加强公共知识普及等方面都需下功夫。
如何在助力小微企业改进和发展的同时，能有效防范借贷风险？这是一个值得思考和探索的课题。
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民间借贷对银行小企业信贷的影响及进一步规范的建议摘要:本文在对珠海市207家小型的民间借贷情况进行抽样调查的基础上,围绕民间借贷和银行小企业贷款的现状及特点,对珠海市民间借贷迅速膨胀并挤占银行小企业信贷空间的根源进行了深入,并从信用建设、银行体制改革、小企业经营管理以及保障等层面对规范民间借贷行为、推动银行小企业信贷提出了建议。
关键词:民间借贷;小企业贷款;社会信用建设为了解民间借贷现状以及对商业银行小企业信贷的,笔者对珠海市207家小型企业的民间借贷情况进行了随机抽样调查。
抽样结果显示珠海市小企业民间借贷余额大约在50亿元左右,接近银行小企业贷款余额的42%,巨额民间借贷已严重挤占银行小企业信贷空间。
一、民间借贷的现状及特点1.数量多,额度大。
在抽样调查的207家小型企业中,共有115家企业存在民间借贷行为,占抽样企业的55.6%,其中:借贷余额在10万元以下企业为38户,余额10万元到100万元企业为62户,100万元以上企业为15户。
按2006年第6月末约22000家小企业测算,珠海市大约有12000户小企业存在民间借贷行为,借贷余额估计在50亿元左右,大约比2003年初(测算余额为20亿元)上升150%。
2.效率高,期限短。
在上述有民间借贷行为的115家小企业中,有81户企业反映能在3至5天内通过民间借贷形式完成融资行为,占比70%;21户表示能在5至15天内完成融资行为,占比18.3%;13户需要15天以上才能完成融资行为,占比11.7%。
一般来说,民间借贷融资额越大,涉及对象越多,所需时间相对越长。
但从效率上看,民间借贷确实体现了“随需随借”的特点。
从借贷资金的使用期限来看,期限在3个月以内的有58户企业,占比50.4%;3至6个月的有31户企业,占比27%;6个月以上的仅26户企业,占比22.6%,基本上为借贷余额在100万元以上的企业。
3.利率偏高,但需求旺盛。
在115宗民间借贷中,合同年利率在10%以下的共70宗,占比60.9%;利率在10-15%共42宗,占比36.5%;利率在15-30%的共2宗,占比1.7%;利率在30%以上的1宗,占比0.9%。
加权平均利率约10%左右,为银行贷款基准利率的2倍左右。
由于难以从银行获得信贷支持,利率相对偏高对小企业借贷的意愿影响不大,特别受近年来大量新设立小企业的影响,民间借贷一直处于需求旺盛状态。
据调查显示,在207家小企业,共有178家小企业希望得到银行或民间资金的支持,占调查企业的86%。
据此测算,除银行信贷、民间融资外,珠海市小企业的资金缺口在50亿元以上。
4.抵押担保率低,但信用状况良好。
115宗民间借贷中,103宗为信用借款,占比为89.56%,有抵押物或担保人的民间借贷仅12宗,占比10.44%。
调查结果同时显示,114户能按时还本付息,仅有1户不能按时偿还本息。
5.运作欠规范,但违约率较低。
在上述民间借贷中,有74宗借贷行为采取书面合同形式,占比64.3%,但存在部分要素不齐备,如缺少还款期限、违约责任等条款;41宗采取口头协议形式运作,占比达35.7%,超过70%的口头协议没有第三方见证。
民间借贷运作虽然不够规范,但违约率相对较低,在115宗民间借贷行为中,仅有10宗民间借贷因违约而产生过纠纷,占比8.7%。
二、民间借贷与银行小企业信贷呈现此消彼长态势的原因尽管2006年国家出台了《商业银行支持小企业服务指导意见》等一系列政策,力促银行小企业贷款,但受民间借贷、银行经营思路以及小企业自身特点的影响,珠海市银行小企业贷款不升反降,特别是民间借贷规模的迅速扩大并形成对银行小企业信贷空间的挤占,从某种程度上可以说是银行“主动”放弃了一块阵地。
当然,银行小企业信贷与民间借贷表现出的此消彼长,原因是多方面的。
1.经营理念的转变使银行小企业信贷急剧收缩。
近年来,随着银行业金融机构经营策略的调整,小企业信贷市场的开拓能力有所下降。
珠海市银行业金融机构纷纷大量裁减网点和员工,仅2003年至2006年6月末,珠海市银行业金融机构网点数从417个减至392个,从业人员从6628人减少至6523人。
在经营资源有限的情况下,主要商业银行纷纷退出经营成本和风险较高而利润较低的小企业信贷市场,以集中资源争夺效益较好的大企业。
此外,基层网点贷款权限的上收进一步限制小企业信贷业务的拓展。
而且日渐严格的授信问责制在一定程度影响了银行发放小企业贷款的积极性。
2.小企业对资金的迫切需求推动了民间借贷的发展。
经过多年的发展,珠海市小企业目前已进入“多、特、大”的发展期。
“多”即小企业数量急剧增多。
从2004年到2006年6月末,珠海市小企业法人由16707家增加到22000多家,月均增加300多家;“特”即形成了以家电、纺织、食品加工等各具特色的区域性产业,部分名优品牌在广东乃至全国占有重要地位。
“大”即小企业迅速成长,行业规模日益壮大。
“多、特、大”的特点决定了小企业对资金需求量不断增加,但由于自身规模小、抗风险能力较差、财务管理不规范和有效担保不足等弱点,决定了相当部分小企业的资金需求难以从银行得到满足,在这种情况下,民间借贷无疑成为小企业解决资金困难的强心针,并且以其特有的优势伴随小企业的发展壮大而日益红火。
3.形式灵活的民间借贷更能适应小的资金需求特点。
小企业对资金需求普遍具有“小、急、频”的特点,民间借贷简易的手续、较高的效率正好适应了小企业的这种资金需求。
与银行贷款相比,民间借贷的主要特点有:一是资金随需随借。
按银行的正常贷款程序,小企业从向银行申请贷款到获得贷款,期间大约需要半个月,即使是长期合作客户,最快也需要5至7天,而民间借贷一般仅需要3至5天甚至更短的时间即可获得所需资金,受到大部分的周转型小企业的欢迎。
二是获取资金条件相对较低。
小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高,银行在发放贷款时普遍要求小企业提供足够的抵押担保物,而民间借贷普遍以信用形式存在,90%以上的民间借贷不需要抵押物,显然更加适合于小企业。
三是资金使用效率较高。
银行贷款期限一般以定期形式出现,而民间借贷可以即借即还,适合小企业多次使用、使用频率高的特点。
民间借贷自身固有的特点使其不断释放出的挤出效应,使部分本应属于银行的小企业信贷市场被民间借贷所占据。
4.相对充裕的民间资金及狭窄的投资渠道为民间借贷提供了可能。
珠海市近年来居民收入一直保持较快的增长。
从2003年到2005年,居民储蓄余额分别为357.39亿元、408.57亿元和480.87亿元,截至2006年6月末,储蓄存款已达510.71亿元。
大量富余的民间资本成为推动民间借贷迅猛的原动力,特别是在银行存款利率较低、股市低迷等宏观因素的下,部分居民出于获利或帮助亲友目的而将大量资金投入到民间借贷。
三、进一步完善民间借贷的对策建议从珠三角地区到长三角地区等经济相对发达地区民间借贷的迅速发展,尽管在一定程度上缓解了小企业资金供需矛盾,但同时也挤占了银行业机构的盈利空间,大量资金游离于银行体系之外,缺乏金融监管机构和政府部门的有效监管,容易滋生高利贷、“地下钱庄”及诈骗等非法金融行为。
因此,在积极推进信用体系建设、推动小企业信贷的同时,有必要对民间借贷予以政策引导和疏导,将民间借贷纳入有效监管范围。
1.充分发挥政府作用,努力推进社会信用体系建设。
民间借贷挤占银行小企业信贷空间,缘于银行慎贷,根源在于小企业贷款风险高,风险来自于银企信息不对称、社会整体信用环境欠佳。
因此,要解决民间借贷挤占银行小企业信贷空间,必须从解决总体信用环境着手:一是由工商、政法、税务及金融部门联合建立企业、个人信用资料库及其变动情况,为银行提供小企业贷款审查和决策的信息平台。
二是建立和完善失信惩戒机制,通过司法、舆论等多种力量加大对逃废债及违约失信行为的惩戒力度,制定《个人破产法》,加大企业及失信人的失信社会成本。
三是逐步建立小企业信贷推荐和风险补偿机制。
充分发挥基层政府熟悉当地企业的实际,发展“政府推荐—银行筛选—风险补偿”的小企业信贷模式,降低银行信贷风险。
2.切实转变银行经营理念,树立小企业大效益观念。
银行“主动”让出小企业信贷阵地的另外一个原因是“小企业小效益”,认为对小企业的投入与收益不对称,“80%的收益来自于20%的大企业”。
银行业必须从转变经营理念着手,充分认识小企业涵盖社会面广,小企业信贷成效直接关系银行自身的形象,树立小企业大效益观念:一是要以贯彻落实《商业银行支持小企业金融服务指导意见》为契机,不断进行“制度创新、服务创新、管理模式创新”,简化贷款手续,优化抵押评估程序,通过提高效率、降低成本来提高效益,推进小企业金融服务。
二是完善利率定价机制。
结合小企业信用状况、抵押担保情况及经营状况,合理确定小企业贷款利率,建立风险与收益对称的贷款利率定价机制,提高银行开展小企业信贷的积极性与主动性。
三是落实责任,稳健推进小企业信贷业务。
设立相对独立的小企业信贷部门和落实专门的工作人员,建立完善的绩效考核机制,在努力开拓小企业贷款市场的同时积极防范小企业贷款风险。
3.发展多方联保、行业担保,努力提高小企业信用水平。
小企业贷款难,所以催生和推动了民间借贷,起因是自身的先天性不足,因此必须对症下药:一是针对小企业规模过小、抵押不足,发展小企业间的联保、多方互保和行业担保。
二是针对银企信息不对称,引导小企业不断规范财务管理,健全和完善公司治理结构,增加企业财务信息透明度,提高银企信息的对称性。
4.逐步规范民间借贷行为。
针对民间借贷存在的问题,不断加强对民间借贷的监管:一是准确界定民间借贷与“高利贷”、“地下钱庄”,给予民间借贷适当的司法界定,规范正常的民间借贷活动,坚决打击非法集资、高利贷等非法金融行为,取缔非法金融组织。
二是不断规范民间借贷行为,通过立法途径规范民间借贷的形式,避免因民间借贷行为引起和激发社会矛盾。
三是不断丰富投资途径,合理疏导民间富余资金,避免过多流向民间借贷。