第六章 电子支付法律制度
电子支付规范法律
电子支付规范法律随着电子商务的快速发展和人们对便捷支付方式的需求增加，电子支付逐渐成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，电子支付的迅猛发展也带来了一系列问题，如安全性、隐私保护和法律规范等。
为了保障电子支付的公平、安全和有效性，各国纷纷制定并实施电子支付规范法律。
本文将就电子支付规范法律进行探讨，并分析其对电子支付发展的影响。
一、电子支付的定义和特点电子支付是指以电子方式进行的货币支付行为。
相较于传统的纸质支付方式，电子支付具有以下特点：1.便捷性：电子支付可以在任何时间、任何地点完成，不受时间和空间的限制；2.快速性：电子支付实时清算，资金可以快速到账，提高了支付的效率；3.安全性：通过各种加密技术和安全措施，电子支付保障了支付过程的安全；4.隐私保护：电子支付有一定程度的用户隐私保护机制，保护用户的个人信息不被滥用。
二、电子支付的法律规范为了保障电子支付的公平、安全和有效性，各国纷纷制定了电子支付规范法律，主要包括以下内容：1.合同法规定：电子支付涉及到合同的订立和履行，合同法中的相关规定适用于电子支付合同；2.电子签名法规定：电子支付常常需要进行电子签名，各国都通过电子签名法规定了电子签名的合法性和效力；3.数据保护法规定：电子支付涉及到用户的个人信息，为了保护用户隐私，各国都制定了相关的数据保护法；4.反洗钱法规定：电子支付的匿名性和便捷性容易被犯罪分子用于洗钱等非法活动，各国制定了严格的反洗钱法规定；5.消费者权益保护法规定：为了保护消费者的权益，各国制定了相关法律，规定电子支付服务提供商应提供公平、透明的服务。
三、电子支付法律规范的影响电子支付法律规范的实施对电子支付发展产生了积极的影响，具体表现在以下几个方面：1.增加用户信任：电子支付法律规范的存在，使用户对电子支付的可靠性和安全性有更高的信任，促进了电子支付的普及和应用；2.规范市场秩序：通过电子支付法律规范，各国可以对电子支付市场进行监管，打击非法支付行为，维护市场秩序；3.保护用户权益：电子支付法律规范强调了用户权益的保护，对于用户权益受损的情况有相应的救济途径，提高了用户的满意度；4.促进国际合作：各国对电子支付法律规范的制定进行了沟通和协商，促进了国际合作，实现跨境支付的便利和安全。
电子支付法律制度
✓ 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化 的方式进行款项支付的；
✓ 电子支付的工作环境是基于互联网这样一个开放的系统平台之中； ✓ 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要
求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施; ✓ 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
《电子商务法律法规》
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9.2电子商务消费者权利概述
➢9.2.1电子商务消费者权利的概念
➢电子商务消费者权利是指消费者为了满足生活 消费的需要，依法具有的为或不为一定行为， 以及要求经营者为或不为一定行为的资格，是 消费者利益在法律上的体现，是国家对消费者 进行保护的前提和基础。
《电子商务法律法规》
➢ 电子商务法首先要保护消费者在进行网上活动和购物过程中，有了解真实的商品或者服务信息的权 利，即向消费者提供商品和服务的广告及其相关信息是客观、真实的。
➢ （2）选择权。选择权是指消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商 品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、 接受或者不接受任何一项服务。消费者在自主选择商品或者服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。
➢《消费者权益保护法》规定，消费者协会和其他消费者组织是依法成立的对商品 和服务进行监督的保护消费者合法权益的组织。消费者组织通过履行其法定公益 性职责，保护消费者权益，不得从事商品经营和营利性服务，不得以收取费用或 其他牟取利益的方式向消费者推荐商品和服务。各级人民政府对消费者协会履行 职责应当予以必要的经费等支持。
➢ 消费者的自由选择权应在网上活动和购物中能够充分体现。网上购物的最大特征是消费者主导性， 购物意愿掌握在消费者手中，其可以根据自己不同的意志加以选择。
第六章电子支付安全管理
◆ （3）接收方在收到信息后，首先运行和发送方相同的散列函 数生成接收报文的信息摘要，然后再用发送方的公开密钥对报 文所附的数字签名进行解密，产生原始报文的信息摘要；
—电子商务安全应用技术的主流 —公钥密码体制：基于大整数因子分解问题的，RSA
基于离散对数问题的，ElGamal公钥密码 椭圆曲线公钥密码
—公钥密码主要用于数字签名和密钥分配
2.非数学的密码理论与技术
——信息隐形，量子密码，基于生物特征的识别理论与技术
一、基本概念
电子交易与支付
6.2 加密技术
1.加密：对原来的消息明文的文件或数据按某种算 法进行处理，使其成为不可读的一段代码，称为 “密文”，使其只能在输入相应的密钥之后才能 显示出原来的内容，通过这样的途径来达到保护 数据不被非法用户窃取、阅读的目的。
信息安全
电子支付安全 管理保障
病毒防范技术 身份识别技术 防火墙技术 VPN技术 网络入侵检测技术
机密性 真实性 完整性 不可否认性
电子支付安全 法律保障
电子交易与支付
6.1 电子支付安全概述
一、信息的安全
交易信息的安全问题
安全目标
机密性
信息的保密
安全技术
加密（对称和非对称加密）
完整性
验证信息是否被篡改 数字摘要
真实性、身份验证 验证身份
数字证书、数字签名等
不可否认性
不能否认参与交易活动 数字证书、数字签名等
访问控制
只有授权用户才能访问 防火墙、口令、生物特征法
电子交易与支付
面临的主要安全问题： 1）通过窃取、截获信息来破坏信息的机密性。 2）通过篡改信息来破坏信息的完整性。 3）通过伪造、假冒信息来破坏信息的真实性。 4）通过抵赖、否认信息来破坏信息的不可否认性。 5）交易过程的高度隐蔽性和不确定性所导致的交易
第五章 电子认证法律制度 第六章 电子支付法律制度
第五章电子认证法律制度第一节电子认证概述第二节认证机构的设立与管理规范第三节认证机构的证书业务规范第四节认证机构的法律责任（一）名词解释1，认证：是指权威的、中立的、没有直接利害关系的第三人或机构，对当事人提出的包括文件、身份、物品及其产地、品质等具有法律意义的事实与资格，经审查属实后作出的证明。
2，电子认证：是指以特定的机构，对电子签名及其签署者的真实性进行验证的具有法律意义的服务。
3，电子认证服务：按照我国信息产业部颁布的《电子认证服务管理办法》第二条规定，“是指为电子签名相关各方提供真实性、可靠性验证的公众服务活动。
”4，站点认证：为了确保通讯安全，在正式传送数据电文之前，应首先认证通讯是否是在意定的站点之间进行，这一过程，称为站点认证。
5，电子认证法：是用来调整认证机构、证书用户、国家行政机关与不特定的社会公众之间在电子认证交易过程中所发生的法律关系的法律规范的总称。
6，认证机构：来源于英文的“Certification Authority”，缩写为CA，专指电子商务中对用户的电子签名颁发数字证书的机构，它已经成为开放性电子商务活动中，不可缺少的信用服务机构。
7，电子认证服务提供者：我国《电子认证服务管理办法》第二条则对电子认证服务提供者界定为：“是指为电子签名人和电子签名依赖方提供电子认证服务的第三方机构（以下称为“电子认证服务机构”）”。
8，PKI：Public Key Infrastructure的缩写，即公开密钥体系，它是一种遵循既定标准的密钥管理平台，能够为所有网络应用者提供加密和数字签名等密码服务及所必需的密钥和证书管理体系。
9，交叉认证：就是两个CA安全的交换密钥信息，相互有效的承认各自签发的证书的过程。
10，电子签名认证证书：我国《电子签名法》所界定的电子签名认证证书是指可证实电子签名人与电子签名制作数据有联系的数据电文或者其他电子记录。
11，证书暂停：主要针对影响认证安全的紧急事件而采取的暂时性措施。
电子支付法律制度
1 第一节 电子支付基础知识 2 第二节 电子支付中的法律问题 3 第三节 电子货币的法律规范问题 4 第四节 网上银行的法律规范问题
1.了解电子支付的概念和与传统支付的区别及特 征；
2.掌握国内外对电子支付的立法现状； 3.理解电子货币对对社会带来的影响； 4.掌握网上银行的市场准入和风险管理。
知识拓展
电子支付的发展经历了五个阶段： 第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，例如代发工资、代交 水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，例如用户在自动柜员机上进 行取、存款操作等； 第四阶段，是利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付 的主要方式； 第五阶段，是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算， 这一阶段的电子支付称为网上支付。
1.掌握电子支付的安全防范 和电子货币的风险管理；
2.网上银行的安全使用和风 险分析管理。
由于电子银行大多是通过网络、电话或手机进行交易，在人 们 享受方便的同时，也存在着许多安全隐患。从2008年2月至4月，唐 勇在破译招商银行的网络漏洞后，伙同曹吉祥、李丰、陈锦宜(未成年)、 冷晓磊、胥健等人，用事先获取的张智等被害人的招商银行个人资料，打 电话到银行修改被害人的信用卡密码，通过支付宝，利用网上购物，将张 智等信用卡上的钱套取出来，致使多名被害人受损，涉案金额高达4万多元。 在共同犯罪过程中，六名被告人进行了细致的分工。唐勇负责实际操作、 网上骗取信息、电话修改卡主信息，胥健、冷晓磊负责利用胥健邮递员的 身份，将银行寄给被害人杨智等的资料交给唐勇，陈锦宜负责修改女客户 的信息和冒充银行工作人员骗取客户信息，李丰、曹吉祥负责取现。这是 一起利用银行网络漏洞诈骗信用卡钱财的复杂共同犯罪案件。该案犯罪手 段新型独特，分工细致明确，是青少年网络犯罪的典型案例。
8-第六章 电子支付的法律制度
8 电子支付的法律制度
[教学目的与要求 教学目的与要求]： 教学目的与要求 通过本章学习应当做到： 通过本章学习应当做到：
1、了解安全电子支付标准和国际电子支付立法情况； 了解安全电子支付标准和国际电子支付立法情况； 掌握电子支付流程和当事人的权利与义务； 2、掌握电子支付流程和当事人的权利与义务； 能够运用电子支付有关法律保障支付安全； 3、能够运用电子支付有关法律保障支付安全； 熟悉电子支付风险的法律规制及其法律责任， 4、熟悉电子支付风险的法律规制及其法律责任，预防电 子支付中的经济纠纷和刑事犯罪。 子支付中的经济纠纷和刑事犯罪。
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电子支付的法律制度
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8.1 电子支付概述
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8.1.1电子支付的概念及特征 电子支付的概念及特征
1、电子支付的概念：是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和 、电子支付的概念：是电子交易的当事人，包括消费者、 金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。 金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。 电子支付的特征： 2、电子支付的特征： 通过数字流转来完成信息传输； ①通过数字流转来完成信息传输； 工作环境是基于一个开放的系统平台之中； ②工作环境是基于一个开放的系统平台之中； 使用最行进的通信手段； ③使用最行进的通信手段； 具有方便、快捷、高效、经济的优势。 ④具有方便、快捷、高效、经济的优势。 电子支付存在的问题： 3、电子支付存在的问题： 安全问题； ①安全问题； 支付的条件问题。 ②支付的条件问题。
2011/10/4
电子支付的法律制度
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黑客涉嫌骗购13万元电子货币 黑客涉嫌骗购 万元电子货币
２００８年12月初，朝阳区一家网络公司在核对业务时， 发现订单与实际账目不符。经查，其网站系统的支付漏洞 导致价值13万元的电子货币被骗购，这些电子货币包括各 种手机充值卡、网络游戏充值卡，面值从几十元至千余元 不等。目前，该网站支付系统漏洞已被修复。 １２月24日上午，朝阳警方再次接到报警，该网络公司 刚接到一笔订单，对方预订了价值千余元的游戏充值卡和 一部诺基亚N95手机。警方随后发现，对方涉嫌骗购电子 货币，且人在西安。朝阳刑侦支队的侦查员随即赶赴西安， 于27日在西安一家网吧内将嫌疑人马军(化名)抓获。被抓 时，他正在玩游戏，那部诺基亚手机带在身上。马军告诉 警方，当天是他生日，这部手机是犒劳自己18岁生日的礼 物。
电子支付安全管理法律法规
电子支付安全管理法律法规电子支付是指通过网络和电子通信技术进行货币支付的一种方式。
随着互联网技术与电子商务的快速发展，电子支付已经成为人们生活中不可或缺的支付方式。
然而，电子支付的普及也伴随着一系列的安全风险和挑战。
为保护电子支付的安全，各国纷纷制定了一系列的法律法规，旨在规范和管理电子支付行为。
本文将就电子支付安全管理法律法规进行探讨。
一、电子支付安全的意义与挑战1.1 意义随着电子支付的不断普及，它为人们的日常生活带来了诸多便利。
从购物支付到缴费充值，电子支付的快捷、灵活性让人们摆脱了传统的纸币和硬币支付的束缚。
同时，电子支付也促进了经济的发展和数字化进程的推进。
1.2 挑战然而，电子支付也面临着一系列的挑战。
首先，网络安全问题成为了电子支付的重要隐患，黑客攻击、信息泄露等威胁用户的财产安全。
其次，虚拟货币市场的不规范也给电子支付带来了一定程度的风险。
此外，个人信息的保护和隐私问题也是电子支付必须关注的焦点。
二、国内电子支付安全管理法律法规2.1 《网络支付安全管理办法》该办法于2016年12月1日正式实施，针对网络支付过程中可能存在的风险和问题，对支付机构的准入企业资质、支付业务安全管理、客户身份信息验证等方面进行了要求和规范，提高了电子支付的安全性。
2.2 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》该办法于2016年7月1日起实施，对非银行支付机构开展网络支付业务进行了规定，明确了支付机构的资格条件、备付金管理要求、支付业务安全管理要求等内容，为电子支付提供了法律依据。
2.3 《支付结算法》该法于2006年12月15日公布，从支付结算的角度对支付行为进行了规范。
法律明确规定了支付机构和支付系统运行机构的资质要求、支付结算的主体责任、支付系统安全管理等方面的内容，为电子支付提供了更加完善的法规框架。
三、国际电子支付安全管理法律法规3.1 欧洲电子支付服务指令（PSD2）PSD2于2018年1月13日正式实施，旨在加强对电子支付服务提供商的监管，保护用户的利益和支付安全。
第6章电子支付法律制度
2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
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（3）消费者
权利： 权利： （1）要求支付的权利 ） （2）要求银行承担违约责任的权利 ） 义务： 义务： （1）签发正确支付指令 ） （2）支付的义务 ） （3）接受认证 ） （4）保护密码义务 ） （5）挂失和通知的义务 ）
（4）电子认证机构
权利： 权利： （1）资料审查的权利 ） （2）发放证书的权利 ） （3）撤销证书的权利 ） （4）收取费用的权利 ） 义务： 义务： （1）信息披露的义务 ） （2）保密的义务 ） （3）使用可信赖系统的义务 ） （4）担保的义务 ） （5）妥善保管自身私钥的义务 ）
（2）金融机构（网上银行）
权利： 权利： （1）接受或拒绝支付指令 ） （2）要求付款人或指令人付款 ） （3）要求指令人承担指令引起的后果 ） 义务： 义务： （1）审查客户的指示 ） （2）按照指令人的指令完成资金支付 ） （3）信息公开和详尽告知的义务 ） （4）建立并遵守电子支付的安全程序 ） （5）保留电子支付过程中相关交易记录 ） （6）回赎其发行的电子货币 ）
2. 电子支付法律关系
一、概念和特征 概念：是指在电子商务活动中，由电子 是指在电子商务活动中， 是指在电子商务活动中 商务交易活动事实引起的， 商务交易活动事实引起的，当事人双方 电子支付方面的权利义务关系 的权利义务关系。 在电子支付方面的权利义务关系。
特征： （1）以电子商务法律规范为前提 ） （2）是平等主体之间的电子商务关系 ） 平等主体之间的电子商务关系 （3）是电子支付主体的真实意思表示 ）是电子支付主体的真实意思表示 （4）是由国家强制力予以保障的社会体系 ）是由国家强制力予以保障的社会体系 （5）是不同具体法律关系的组合 ）
四、各方承担法律责任的方式
1.认证机构 认证机构 （1）赔偿损失 ） （2）继续履行职责 ） （3）采取相应措施进行补救 ）
2.客户 客户 （1）弥补相应的损失 ） （2）终止不当行为，采取挽救措施 ）终止不当行为， （3）及时通知，防止损失扩大 ）及时通知，
3.网上银行 网上银行 （1）返回本金，支付利息 ）返回本金， （2）偿还余额，补足差额 ）偿还余额， （3）赔偿相关损失 ）
电子支付法律制度
教学目标
理解电子支付法律关系的概念和特征 了解网上银行监管法律制度 理解电子货币及其法律问题 掌握电子支付法律关系的主体和内容 理解电子支付法律责任的承担方式
1. 电子支付概述
一、电子支付的概念与特征 概念：是指电子交易当事人，包括消费 是指电子交易当事人， 是指电子交易当事人 商家和金融机构，通过信息网络 信息网络， 者、商家和金融机构，通过信息网络， 使用安全的信息传输手段， 使用安全的信息传输手段，采用数字化 方式进行的货币支付或资金流转。 方式进行的货币支付或资金流转。
Hale Waihona Puke 我国电子支付立法状况《中国金融IC卡卡片规范》、《中国金 融IC卡应用规范》（1997年4月） 《POS设备规范》（1998年9月） 《银行卡业务管理办法》（1999年1月）
2）电子货币的法律问题 （1）电子货币的法律性质 （2）电子货币对传统法律的挑战 3）电子货币的发行主体问题 4）电子货币的流通性问题
四、电子支付立法问题
1.国外 1）美国 （1）《电子资金划拨法》 （2）《统一商法典》第4A编 2）欧盟电子支付立法状况 3）其他国际立法：《国际贷记划拨示范法》 《电子贸易和结算规则》正在制定。
特征： （1）支付方式的数字化 ） （2）支付环境的公开化 ） （3）通信手段的先进化 ） （4）支付过程的简单化 ）
二、电子支付系统的基本构成
三、电子支付系统的种类
根据系统中所使用的支付工具的不同， 可将电子支付系统分为三类： （1）信用卡支付系统 ） （2）电子转账支付系统 ） （3）电子现金支付系统 ）
二、电子支付法律关系的主体
三类主体： （1）电子支付的自然人 ） （2）电子支付的法人 ） （3）电子支付的其他组织 ）
三、电子支付法律关系的内容
电子支付法律关系的内容是指电子商务 法律关系各方当事人依法享有的权利和 承担的义务。
（1）商家
权利： 权利： （1）得到支付的权利 ） （2）得到通知的权利 ） 义务： 义务： （1）告知消费者，请求查收及查验的义务 ）告知消费者， （2）告知消费者，请求核实支付情况义务 ）告知消费者，
3. 银行及相关服务的法律制度
一、网上银行所涉及的法律制度 1）网上银行的基本内容 定义：是指利用信息网络技术，为客户 是指利用信息网络技术， 是指利用信息网络技术 提供综合、统一、安全、 提供综合、统一、安全、实时的银行服 包括对私、 务，包括对私、对公的各种零售和批发 的全方位银行业务， 的全方位银行业务，还可以为客户提供 跨国支付与清算等银行业务服务。 跨国支付与清算等银行业务服务。
网上银行的特点 （1）使用简便 ） （2）服务多样化 ） （3）使用成本低廉 ） （4）银行成本降低 ） （5）全天候服务 ）
网上银行的功能 （1）访问功能 （2）展示功能 （3）综合功能 （4）超越地域限制功能
二、网络银行的法律问题
（1）电子资金划拨风险的承担的问题 ） （2）市场交易规则的变化 ） （3）网上银行监管的法律制度 ）
《网上银行业务管理暂行办法》
（1）网上银行业务适用范围 ） （2）网上银行业务的市场准入管理 ） （3）网上银行业务的风险管理 ） （4）违法行为的处理 ）
三、电子货币及其法律问题
1）概念和特征 电子货币(Electronic Money) ，是指用一 电子货币 定金额的现金或存款从发行者处兑换并 获得代表相同金额的数据， 获得代表相同金额的数据，通过使用某 些电子化方法将该数据直接转移给支付 对象，从而能够清偿债务。 对象，从而能够清偿债务。