商业银行中间业务可分为九大类
商业银行中间业务介绍
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概况目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (3)一、商业银行中间业务基本概念 (3)（一）商业银行中间业务定义 (3)（二）商业银行中间业务分类 (3)二、商业银行中间业务的发展现状 (4)（一）我国银行中间业务收入现状 (4)（二）我国银行中间业务收费现状 (4)（三）银行中间业务法律法规现状 (4)（四）我国银行中间业务营销现状 (5)三、商业银行中间业务问题及建议 (6)（一）商业银行中间业务问题体现 (6)（二）商业银行中间业务发展建议 (8)四、中间业务对商业银行的影响 (9)（一）实现银行新的利润增长点 (9)（二）实现银行的财务结构优化 (9)（三）促进存贷款传统业务发展 (9)第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10)一、中国商业银行中间业务发展态势 (11)二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11)第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14)一、国有上市银行中间业务发展现状 (14)二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15)三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)（一）北京银行 (17)第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念（一）商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。
通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。
中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。
（二）商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。
商业银行中间业务
代理类业务案例
总结词
代理类业务是商业银行与其他金融机构 或企业之间的一种合作模式，通过代理 销售金融产品或服务来获得手续费收入 。
VS
详细描述
代理类业务主要包括代理保险、代理基金 、代理证券等业务。以代理保险业务为例 ，银行与保险公司签订协议，为保险公司 代理销售保险产品。银行在销售过程中会 向投保人收取一定的手续费，同时也会从 保险公司获得一定的佣金收入。
银行卡业务案例
总结词
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，其具有 高附加值、高收益等特点。
详细描述
银行卡业务主要包括信用卡、借记卡等发卡业务和 POS机收单业务。银行通过发卡和收单业务获得手续 费收入。以信用卡发卡业务为例，银行与申请人签订 协议，向申请人发放信用卡，并根据申请人的信用状 况、收入情况等因素设定信用额度。在信用卡使用过 程中，银行会向持卡人收取一定的手续费。同时，银 行也会向商户提供POS机收单服务，并根据交易金额 收取一定的手续费。
担保类业务案例
总结词
担保类业务是商业银行为企业或个人提供的一种信用担保服务，通过收取担保费获得收入。
详细描述
担保类业务主要包括贷款担保、履约担保、保函等业务。以贷款担保为例，银行为企业或个人提供贷款担保，并 收取一定的担保费。如果借款人无法按时还款，银行将承担还款责任。通过提供担保服务，银行增加了客户黏性 并获得了额外的收入来源。
承诺类业务案例
要点一
总结词
承诺类业务是商业银行为客户提供的一种表外业务， 主要包括贷款承诺、备用信用证等。
要点二
详细描述
承诺类业务主要是指银行在合同中承诺在未来某一时 间点为客户提供一定金额的贷款或信用支持。客户可 以根据合同约定在未来某一时间点向银行申请贷款或 使用信用支持。如果客户未使用贷款或信用支持，银 行将获得一定的利息收入；如果客户使用了贷款或信 用支持，银行将获得一定的利息收入和本金收入。
商业银行中间业务_商业银行中间业务的读书笔记
商业银行中间业务_商业银行中间业务的读书笔记商业银行中间业务含义商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。
狭义的中间业务是商业银行作为中间机构，企业客户向商业银行提出委托要求，并向商业银行提供一定费用的业务，银行本身不承担任何风险。
根据《商业银行中间业务暂行规定》第三条，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
中间业务分类根据该属性，中间业务可分为九大类：(一)支付结算类中间业务，包括国内外结算业务;(二)银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务;(三)代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;(四)担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;(五)承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务;(六)交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;(七)基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务;(八)咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等;(九)其他类中间业务，例如保管箱业务等。
商业银行中间业务风险特点商业银行中间业务与商业银行的表内资产业务相比，风险度较低，但并不能说没有风险。
与表内资产负债业务相比，商业银行中间业务呈现以下特点。
自由度较大中间业务不像传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制。
一般情况下，只要交易双方认可，就可达成协议。
中间业务可以在场内交易，也可以在场外交易。
绝大多数中间业务不需要相应的资本金准备，这导致部分商业银行委托性和自营性中间业务的过度膨胀，从而给商业银行带来一定的潜在风险。
透明度差中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断，不利于监管当局的有效监管。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务可分为以下九大类：一、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具。
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1．银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2．商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3．银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4．支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1．汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2．托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3．信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。
（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。
（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。
商业银行的中间业务简介
2023-11-04
目录
• 中间业务概述 • 中间业务类型 • 中间业务的风险与监管 • 中间业务的发展趋势与挑战 • 中间业务案例分析
01
中间业务概述
中间业务的定义与分类
定义
中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势， 不运用或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、咨询、租赁和其他委托事项，提供各类金 融服务并收取一定费用的经营活动。
由于债务人违约或信用状 况恶化而导致的损失。例 如，如果贷款客户违约， 银行将面临贷款无法收回 的风险。
由于资金流动不足或无法 及时满足债务偿还而导致 的风险。例如，如果银行 在需要资金时无法及时出 售资产或获得足够的融资 ，将面临流动性风险。
由于内部操作失误、系统 故障或外部事件导致的风 险。例如，如果银行系统 出现故障，可能会影响客 户的交易和银行的业务运 营。
由于法律文件或合同条款 不明确、法律环境变化等 因素导致的风险。例如， 如果银行签订的合同条款 存在歧义或不符合新的法 律规定，可能会面临法律 风险。
中间业务的监管要求
市场准入
风险管理
银行开展中间业务前需向监管机构申请许可 ，符合监管机构规定的资本充足率、风险管 理能力等条件。
银行需建立完善的风险管理制度，对中间业 务进行全面的风险识别、评估、监测和管理 。
商业银行需要提高中间业务的服务质量和效率，加强内部 管理和流程优化，提高客户满意度和忠诚度。
加强风险管理
商业银行需要加强中间业务的风险管理，建立完善的风险 管理制度和内部控制机制，防范和控制风险。
加强合作与联盟
商业银行可以通过合作与联盟的方式，与其他金融机构、 科技公司等开展合作，共同开发和创新中间业务产品和服 务，提高市场竞争力。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务分类一：引言本文档旨在对商业银行的中间业务进行详细分类和解释，以便更好地理解和应用于实际工作当中。
二：零售金融服务1. 个人存款账户管理：包括活期存款账户、定期存款账户等。
2. 贷款与信贷服务：提供各类消费贷款（如房屋抵押贷款、汽车贷款）、教育贷款等。
3. 银行卡及支付服务：发放借记卡和信用卡，并提供相应的在线支付平台。
4. 外汇兑换与结算：为客户提供外币现钞兑换及跨境资金转移结算。
三：公司金融服务1. 公司储蓄与投资产品：a) 吸收公众储蓄；b) 发布企业债券；c) 提供货币市场基金等投资产品。
2. 商票托管及背书保证：a）接受委托代持并办理相关手续；b）为特定交易方向出具支票背书或保证函；3.国内/国际清算系统参加者:参加央行主导的大额支付系统、小额支付结算系统等。
四：资金管理服务1. 现金池及流动性管理：为企业客户提供现金集中与调拨，以优化其资金利用效率。
2. 利息风险和外汇风险的对冲：a）通过衍生品市场进行货币互换；b）使用远期合约锁定固定利率或外币兑换比例；五：投行类服务1.证券承销与发行:承接股票上市前后的各项工作，并负责新股申购配售。
2.并购咨询及融资安排:为公司重组和收购项目提供专业意见，并协助筹措相关融资。
3.债务融资顾问:协助企业在国内/国际债券市场上募集长短期信用债权。
4.私人银行：提供高净值个人家族综合理财规划方案，包含海外置产建议等.六：其他中间业务1. 银行保管箱租赁：向客户出租存放珠宝首饰等物品的保管箱。
2. 贵宾厅会员制度：针对特殊群体或高端客户提供专属服务。
3. 信用评级与风险管理咨询：为企业和个人提供信用评级及相关风险控制建议。
七：本文档涉及的法律名词及注释1. 活期存款账户：指商业银行向个人客户开设，随时可以支取资金的一种存款方式。
2. 定期存款账户：指商业银行向个人或企事业单位等长时间锁定资金并按照约定利率支付利息的一种存款方式。
3. 房屋抵押贷款: 借助房产作为担保物而发放给借方进行购房、装修等消费目标所使用的贷款形式。
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点，旨在提高非利息收入占比， 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构，增加对高净值客户的营 销力度，提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系，加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训，提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估，并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略，该银行成功降低 了中间业务风险，保障了资产质量，提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ，主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动，包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金，从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如，如果市场利率上升，商业银行的债券价格可能会下 跌，从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围，增加其收 入来源，提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务，商业银行可以更好地 满足客户需求，提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构，降 低风险，提高资产质量和 稳定性。
商业银行中间业务可分为九大类
商业银行中间业务可分为九大类商业银行中间业务可分为九大类一支付结算类业务是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。
1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。
2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其它支付结算业务包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业务。
二银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式（二）依据结算的币种不同（三）按使用对象不同（四）按载体材料的不同（五）按使用对象的信誉等级不同（六）按流通范围（七）其他分类方式三代理类中间业务包括以下几种：（一）代理政策性银行业务（二）代理中国人民银行业务（三）代理商业银行业务（四）代理代付业务（五）代理证券业务（六）代理保险业务（七）其它代理业务四担保类中间业务包括以下几种：（一）银行承兑汇票（二）备用信用证（三）各类保函业务（四）其它担保业务五承诺类中间业务包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
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商业银行中间业务可分为九大类
一支付结算类业务
是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。
1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款
人或者持票人的票据
2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款
人或持票人的票据。
商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票
3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或
者持票人的票据
4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的
金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式
主要包括同城结算方式和异地结算方式
1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款
结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。
2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇
票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金
额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其它支付结算业务
包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业
务。
二银行卡业务
银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式
（二）依据结算的币种不同
（三）按使用对象不同
（四）按载体材料的不同
（五）按使用对象的信誉等级不同
（六）按流通范围
（七）其他分类方式
三代理类中间业务
包括以下几种：
（一）代理政策性银行业务
（二）代理中国人民银行业务
（三）代理商业银行业务
（四）代理代付业务
（五）代理证券业务
（六）代理保险业务
（七）其它代理业务
四担保类中间业务
包括以下几种：
（一）银行承兑汇票
（二）备用信用证
（三）各类保函业务
（四）其它担保业务
五承诺类中间业务
包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
六交易类中间业务
包括远期合约，金融期货，互换，期权。
七基金托管业务
包括封闭式证券投资资金托管业务，开放式证券投资资金托管业务和其它基金的托管业务。
八咨询顾问类业务
包括企业信息咨询业务，资产管理顾问业务，财务顾问业务，现金管理业务。
九其他类中间业务
包括保管箱业务以及其它不能归入以上八类的业务。