保险法论文

论我国人口的年龄结构变化与保险法现存的实质性问题麦麦提·艾尼院系：经济学院金融系学号：15620102202009摘要：本文就我国人口的年龄结构变化，从宏观经济和微观经济的角度，结合我国政府对人寿保险法以及目前我国人寿市场的状况，客观分析我国的人寿市场潜力，并提出一些对保险法的完善有现实意义的建议。

关键字：保险法，人口老龄化，人寿保险，保险市场中国是世界上人口最多的国家，但人口多并不意味着人人都能参加人寿保险，如果没有一定的经济基础，人们基本的温饱问题还未解决，就根本谈不上参加人寿保险。

同样，如果没有政府的政策和法律方面的保障，保险法律法规没有完善,那么这个国家的人寿保险市场肯定是无序而难以发展的。

一、人口结构分析2011年年末，我国大陆总人口（包括31个省、自治区、直辖市和中国人民解放军现役军人，不包括香港、澳门特别行政区和台湾省以及海外华侨人数）为134735万人，比上年末增加644万人。

全年出生人口1604万人，人口出生率为11.93‰，比上年增加0.03个千分点；死亡人口960万人，人口死亡率为7.14‰，比上年增加0.03个千分点。

人口总量继续保持低速增长2011年末全国60岁及以上人口达到18499万人，占总人口的13.7%，比上年末增加0.47个百分点；65岁及以上人口达到12288万人，占总人口的9.1%，增加0.25个百分点。

由于生育持续保持较低水平和老龄化速度加快，15-64岁劳动年龄人口的比重自2006年以来首次出现下降，2011年为74.4%，比上年微降0.10个百分点。

尽管未来几年会有小幅波动，但对劳动力供给问题需要给予更多关注。

人口的老龄化对于经济的持续发展和社会的稳定产生巨大的影响，未来的中国谁来养老。

一方面，人口的庞大基数决定了中国将经历世界人口史上最大规模的老年人口增长，而生育率的急剧下降和死亡率的降低加快了人口老龄型到来的时间和速度。

据统计，占世界五分之一、亚洲二分之一的６０岁以上老人生活在中国。

发达国家人口老龄型社会的到来，是与实现工业现代化同步的，我国则是人口老龄型率先于工业现代化而实现的，因此养老的迫切性很明显，我国的养老问题突出，必须通过人寿保险来解决。

现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国有经济。

从长远发展的角度看，解决养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应及早解决养老的问题。

市场经济的发展给我国人寿保险的发展提供了巨大的推动力。

人口的老龄化、社会承担养老问题的巨大压力，客观上需要大力发展我国的人寿保险业。

而且，目前我国居民最关心的问题占前三位的分别是医疗、住房和物价，而医疗保障的问题已经排在第一位，我国１２亿多人口的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。

二、从经济发展的角度分析我国的寿险市场人寿保险业发展的历史证明，经济越发达，居民存款的余额越大，其人寿保险市场也就越大，人寿保险的发展同经济的发展成正比。

目前，人寿保险保费占国内生产总值的比重，日本,韩国、美国等发达国家都比较高，我国虽然是一个最大的发展中国家人寿保险保费占国内生产总值的比重仅为０．３１％，在世界排名第６２位。

从宏观经济的角度看，我国的人寿保险保费收入占国内生产总值的比重明显偏低，人寿保险严重滞后，这也说明我国的人寿保险市场有巨大的开发潜力。

随着改革开放以后的经济的迅速发展,居民手中的剩余资金越来越多了，从家庭经济风险管理的角度看，居民投保人寿保险的潜力是相当巨大的。

只要对人寿保险的宣传普及，人们的保险意识增强，我国的人寿保险市场将会有一个飞跃。

然而，我国目前的人均寿险保费却很低，近年来，中国人寿保险一直保持快速增长，行业增长速度超过了经济增长速度，但行业在经济体中所占比例不高。

这意味着中国的寿险市场还有很大的发展空间。

人寿保险在中国养老金体系中扮演着日益重要的角色。

目前中国的养老金覆盖率在城镇地区已达到50%，而农村养老金体系覆盖率仅为9%。

如果寿险市场充分开发，那么我国每年的寿险收入将是一个令世人震惊的数据。

三、我国对发展人寿保险的政策和法律目前，我国政府把人寿保险放在一个非常重要的位置，并大力支持和发展这项事业，同时将人寿保险业对外国开放。

明确指出要完善我国的社会保障体系，大力发展人寿保险。

现在已有几家国外寿险公司获准在我国经营寿险业务，一百多家国外保险公司在我国设立了保险代表处。

在政府的议事日程和中长远规划中都把人寿保险的发展放在非常突出的位置。

人寿保险在发展和完善我国的社会保障体系方面有十分重要的作用，是“社会稳定器”可以说是一个国家的一种财政手段，对于安定居民生活，促进社会稳定，防灾减灾，保证国家的长治久安有着重要意义。

解放前，中国曾进行过一些保险的立法工作，由于政局不稳，没有相应的执行措施，所以大部分没有真正的实施。

新中国成立后，保险立法工作很曲折，十一届三中全会后，保险立法工作才有了很大进展，中国先后颁布了一些单项的保险法规。

这此法规有些属于保险合同法的范畴，有些属于保险为法的范畴，有些属于保险特别法的范畴。

1992年11月7日，第七届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过了《中华人民共和国海商法》，第一次法律的形式对海上保险做了明确规定。

1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《保险法》，这是建国来中国的第一次保险基本法。

采用了国际上一些国家和地区集保险业法和保险合同法为一体的立法体例，是一部较为完整、系统的保险法律。

2002年，根据中国加入世贸组织的承诺，根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，《保险法》做了首次修改，并于2003年1月1日起实施。

最新的《保险法》是中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过的。

但是这些颁布的保险法远远不能满足我们国内的庞大市场所需要的法律保障因为我国是一个世界大国拥有世界人口六分之一的人口,人口背景多样,所以区区几个保险法规远远是不够的.应该加强立法进度.四、我国人寿保险市场发展的状况近年来，我国人寿保险发展很快，但与发达国家相比，与我国人寿市场的潜力相比，相差甚远。

具体而言我国人寿保险存在如下问题：（一）人寿保险险种单一，远远不能满足社会各方面的需求。

事实上，寿险发展很关键的一点，就是对险种的开发。

目前，我国的寿险业务大致可以分为：团体人寿保险、个人营销人寿保险以及代理人寿保险三大块。

从团体人寿保险来看，相对而言发展时间较长，险种较为齐全，但是不足之处然很多。

如团体寿险除养老保险外，几乎所有险种都有年龄限制，一般只有１６－６０周岁的人才能投保，而事实上往往这个年龄以外的人更需要保险，多数人更关心的是退休以后的保障问题，而且团体养老金保险也是很单一的。

近年来，我国个人营销寿险发展，从所推销的险种来看相当单一，主要是个人养老、长寿、重大疾病和少儿等几个险种，我国是十几亿人口的大国，区区几个险种实难满足央央十几亿人口的需要。

精算在人寿保险中的作用很大，由于我国的人寿保险起步较晚，精算人员缺乏，设计条款往往缺乏精算方面的依据。

在寿险费率方面受到人民银行利率的制约，而人们则往往习惯于将参加保险的收益与银行存款相比较。

人寿保险条款的内容和包装都落后于国际水平，在这方面发展的潜力也是很大的。

各家寿险公司往往只注重业务，对险种的开发缺乏力度。

几家寿险公司现有所使用的险种多数是你抄袭我的，我搬用你的，各家都缺乏自己的特色险种。

单一的险种、单一的激烈竞争，千奇百怪的展业手段常常出现，形成一种不好的风气，而大片大片的寿险市场却没有开耕。

（二）寿险公司内部管理不规范，制约了寿险的进一步发展。

由于我国寿险发展的时间不长，而且以前受计划经济的制约，缺乏有效的竞争手段，同时由于重展业轻管理，导致内部管理远远落后于业务发展的需要。

具体表现为：１．机构设置不规范、基层公司对寿险机构的设置一直处于摸索和观望的状态２．管理方法不规范，寿险业务的内部管理工作，从签单到归档，虽有内部管理实务手续，而对单证填写是否齐全、给付是否正确等具体管理内容缺乏有约束力的规范标准。

（三）资金运用和投资效益不好，导致准备金流失严重，收益率低，寿险回报低，人们对寿险投保的兴趣不大。

人寿保险一般期限较长，多数甚至伴随投保人一生，而且人寿保险的给付性很强，因此提取责任准备金和搞好投资尤为重要。

目前的寿险公司在保证保险金增值和对责任准备金的有效管理方面问题很多：（１）缺乏投资和资金运用方面的专门人才，这可以说是我国目前寿险公司非常致命的一点。

其资金回报率常常甚至低于同期银行的存款利率，这就无法吸引人们投保有储蓄性质的寿险，而现在的寿险市场具有储蓄功能的寿险深受欢迎，市场很大。

（２）由于管理方面的问题，收回的保险费时常不能及时转存，造成人为利息损失。

五、立法方面对我国人寿保险市场健康发展的几点建议目前，全国性的寿险公司除人民保险公司寿险、太平洋寿险和平安寿险以外，近期成立的寿险公司有新华人寿和泰康人寿，竞争的局面已经形成。

国外的保险公司对我国的寿险市场也特别青睐，他们看中的是我国寿险市场的巨大潜力。

国内寿险公司要想在竞争中立于不败之地，就必须尽早着眼市场的开发，特别是开发寿险新险种，及早抢占寿险业务，力争更多地占有市场的份额，为长远的发展奠定基础。

１．以法律作保障和立足点来鼓励保险公司大力开发适销对路的新险种，占领新的寿险市场份额,必要时以政策的形式加以加快.寿险发展的生命力，关键在于险种的生命力。

应该定期进行市场调查和分析，开发满足新需求的新险种。

随着人们的自我保险意识的加强，传统的险种已不能充分满足需要，同时随着市场经济的形成和完善，人们收入的增加，对家庭风险的管理意识日益增强，因此需要保险公司不断开发出具有吸引力的新险种来满足人们的保险需求。

（１）开发具有储蓄功能的寿险，团体寿险应加强有储蓄性质终身险的开发。

我国绝大多数居民认为，如果投保人寿保险而在保期内没有出险，所交的保费就白交了，他们往往不考虑什么“大数法则”，如果到期还本，甚至还能返还一定的利息，居民往往比较容易接受。

目前的团体寿险除团体养老金保险外，几乎没有终身保障的险种，人们往往更关心退休以后的保障问题，这方面的险种市场很大，值得开发。

（２）多开发一些给付性强的变额寿险险种，如递增型养老保险。

该险种的开发往往与投资活动结合在一起，投保时缴纳的保费是固定的，死亡的赔付金或是养老金的给付则根据投资的政绩而变动，对投保人有最低的保障限制，寿险公司一般不得低于签单时约定的给付标准。

（３）加强对医疗保险市场的开发。

近期的一项调查表明，我国居民第一关心的大事就是医疗保障的问题；而目前我国寿险对医疗保险的开发情况最差，１６岁以下和６５岁以上的居民医疗保险，在所有的寿险公司都是一个空白，可是16~65的人往往是最需要保险的人群。