保险学第三章课件

2012-6-23

28
在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌
28
• （五）条件性：conditional (contract) 指只有在合同所规定的条件得到满足的 情况下，当事人一方才履行自己的义务 ；反之则可不履行其义务。 • （六）附和性：contract of adhesion 即当事人的一方提出合同的主要内容， 另一方只是作出取或舍的决定，一般没 有商议变更的余地。

28
0015
28
四、保险合同条款的制定
保险合同条款包括：基本条款和特约条款。
1）保险合同的基本条款 ① 保险人的名称和住所 ② 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 ③ 保险标的 ④ 保险责任和责任免除 ⑤ 保险期间和保险责任开始时间 ⑥ 保险价值 ⑦ 保险金额 ⑧ 保险费及其支付办法 ⑨ 保险金赔偿或给付办法 ⑩ 违约责任和争议处理
1. 投保单 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书 面要约。 2. 保险单 保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保 险合同的正式书面文件。 3. 暂保单 暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立 的临时保险凭证。 4. 保险凭证 保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已 经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。 2012-6-23

008
保险合同的主体 1.保险合同的当事人
1)投保人(Applicant) 投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同 负有支付保险费义务的人。 投保人应具备的条件是： ①投保人须具有民事权利能力和民事行为能力 ②投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险 费
1．保险合同主体的变更
保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移 而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保 险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。 在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。 人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础， 而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。
2012-6-23

28
0020
28
二、保险合同的成立与生效
• • 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合 同条款达成协议。 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发 生约束力，即合同条款产生法律效力。
1．保险合同的有效
保险合同的有效是指保险合同是 由当事人双方依法订立，并受国家法 律保护。

28
0018
28
第三节 保险合同的订立与生效、变更
一、保险合同的订立
保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致 而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求 和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与 承诺。
1、要约 要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向 对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件： ① 要约须明确表示订约愿望； ② 要约须具备合同的主要内容； ③ 要约在其有效期内对约人具有约束力。
2012-6-23

28
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌
28
（七）个人性：Personal contract
• 其含义是：被保险标的与保险者个人是紧 密相联的。 例： • A购买了汽车保险之后，将车转让给B。 但B的条件与A相差较大，B投保时，保险 公司很可能不接受，因此A不能将保单擅自 转让给B，此即其个人性的体现。
2012-6-23

28
在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌
28
• （三）机会性（aleatory contracts） 即保险合同是建立在事件可能发生，也可能不 发生的基础之上的。 若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则 保险人净赔。（也称射幸性） 被保险人则相反。 （四）补偿性 indemnity 所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务 ，仅限于对损失部分的补偿。赔偿不能高于损 失的数额。 否则会导致道德风险。
（8） 保险费及支付办法
（9） 保险金赔偿或者给付办法 （10）违约责任和争议处理 （11）订立合同的年月日

28
28
三、保险双方的基本权利与义务
保险双方的基本权利和义务
投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权； 投保方的义务包括： （1） （2） （3） 如实告之义务 交付保险费义务 保险事故发生后及时通知义务
（4）
（5）
提供有关证明和资料义务
防灾防损和施救义务
2012-6-23

28
0014
28
保险方的义务：
（1）
（2） （3） （4） （5）
说明义务
及时签单义务 保密义务 赔偿或给付保险金的义务 支付其他必要特殊费用的义务
2012-6-23
第三章 保险合同
第一节 保险合同概述
第二节 保险合同的基本内容
第三节 保险合同的订立与效力、变更
第四节
保险合同的争议处理

28
28
第一节 保险合同概述
一、保险合同的概念和性质
《保险法》第十条规定：
“保险合同是投保人与保险人 约定保险权利义务关系的协 议。” ¶ 保险合同的当事人是投保人 和保险人； ¶ 保险合同的内容是关于保险 的权利义务关系。
Insurance Contracts
一般认为，保险合同是投保人和保险 人双方的法律行为，构成双务有偿合 同，具体表现为： 1．保险合同为保险人和投保人之间的 合约 2．保险合同为第三人利益的涉他合同 3．保险合同为双务合同 4．保险合同为有偿合同
Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it.
2012-6-23

28
0022
28
三、保险合同的变更
• 保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对 合同条款所作的修改或补充。 • 合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权 利、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且 还包括主体和客体的变更。
2012-6-23

28
0016
28
2）保险合同的特约条款 ① 保证条款 ② 附加条款 ③ 协会条款
2012-6-23

28
0017
28
保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同 包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之 外的其他书面协议。
《保险法》第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同 中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人， 投保人、被保险人可以为受益人 。”受益人的成立应具 备的条件是： ① 受益人必须由被保险人或投保人指定 ② 受益人必须是享有保险金请求权的人
2）保单所有人owner/ policy owner/policy holder
2012-6-23

28
0021
28
2、保险合同的无效
1）无效保险合同的概念
无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家 不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。
2）无效保险合同的种类
按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。 ① 全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继 续履行的保险合同， ② 部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部 分仍然有效。 按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。
保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。 主要知用于人寿保险合同。
2012-6-23

28
0011
28
保险合同的客体
保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投 保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具 有保险利益的保险合同无效。
2012-6-23

28
002
28
二、保险合同的特性（P38）
• （一）最大诚信：Doctrine of utmost good faith 此原则是基于保险人的利益而产生的，是 世界各国保险合同法的基本原则。 • 对于违反最大诚信原则的惩罚是，当保险 事故发生造成损失以后，保险人可以拒绝 赔偿。
2012-6-23

28
0019
28
2.承诺
承诺，又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与 其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺 满足下列条件时有效： ①承诺不能附带任何条件，是无条件的； ②承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出； ③承诺须在要约的有效期内作出。 保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。 若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承 诺人，保险合同也随之成立。
2012-6-23

28
0012
28
二、保险合同的主要事项
（1） 保险人的名称和住所
（2） 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称 和住所 （3） 保险标的 （4） 保险责任和责任免除 （5） 保险期间和保险责任开始时间 （6） 保险价值 （7） 保险金额
2012-6-23

28
在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌
28
（二）双务性。Bilateral contract
• 合同： • （1）单务(Unilateral contract)：只对当事人一方发生权 力，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同，无偿 贷款合同。 • Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （2）双务(Bilateral contract)：当事人双方都享有权力 和承担义务的合同，一方的权力即是另一方的义务。 ※ 保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种 双方同时对等给付的合同，而一般的买卖合同则同时 对等给付。 • 保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务 。