保险学第五章财产损失保险

第五章 财产损失保险
第一节 财产损失保险概述
• 一、财产保险的概念及分类 • （一）财产保险的概念
• 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标 的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目 的的一种社会化经济补偿制度。根据经营业务的范 围，财产保险可以分为广义财产保险与狭义财产保 险。其中，广义财产保险是指包括各种财产损失保 险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非 人身保险业务；而狭义财产保险则仅指各种财产损 失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。 本章阐述的是狭义财产保险。
• （二）财产损失保险的展业与承保 • 展业又称为推销保单，是指保险的销售活动，它是保险运行
的起点，也是承保的基础。 • 保险人的承保主要包括核保和签单。 • （三）财产损失保险的防灾防损 • 财产损失保险的防灾防损主要包括预防和抑制灾害损失两大
措施。首先，保险人必须在灾害损失发生之前采取预防措施， 以消除或减少灾害损失发生的原因，降低损失频率。其次在 灾害损失发生过程中或发生后，采取抑制措施，重点在阻止 损失蔓延，减轻损失程度。 • （四）财产损失保险的再保险 • 财产损失风险分布的不平衡性和保险损失的集中性，决定了 任何一家保险公司都不可能独立支撑起稳定的财务，任何一 家保险公司都需要通过再保险来将自己的承保风险进一步在 保险人之间进行分散。因此，再保险是财产损失保险经营中 的必要环节。（详细内容参见第八章） • （五）财产损失保险的理赔 • 财产损失保险理赔是指财产保险公司对被保险人提出的索赔 要求，根据保险合同进行处理的行为。
• 三、财产损失保险的特征 • 财产损失保险的特征不仅体现在保险标的方面，而且
体现在财产损失保险业务的独特性质方面。具体体现 在以下几方面： • 第一，保险标的是有形财产。即财产损失保险承保的 标的是实际存在的可以计量的物质财富。 • 第二，保险业务的性质是组织经济补偿。当保险事故 发生以后，保险人必须按照保险合同规定履行赔偿义 务，同时也不允许被保险人通过保险获得额外利益， 从而不仅适用权益转让原则，而且还适用重复保险分 摊原则。 • 第三，经营内容具有复杂性。主要表现在：1. 投保对 象与承保标的复杂。2. 承保过程与承保技术复杂。 • 第四，防灾防损特别重要。财产损失保险不仅需要保 前控制风险，而且尤其需要重视保险期间对风险的控 制。
保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的 的直接损失，保险人亦予以负责。
（6）必要且合理的施救费用。 • 除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。
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• 2.财产保险综合险 • 它承保的责任范围较财产保险基本险大得多，除财产
保险基本险承保的责任外，还承担暴雨、洪水、台风、 暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。 • （二）机器设备损坏保险 • 它主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本身的损失， 保险人对各种安装完毕并已转入运行的机器设备因人 为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。该 险种既可以单独承保，也可以作为财产保险基本险或 财产保险综合险的附加险承保。 • （三）家庭财产保险 • 家庭财产保险是以城乡居民等个人及其家庭成员的自 有财产、代他人保管的财产或与他人所共有的财产作 为保险对象的保险。附加险有盗窃险、家用电器维修 险等。家庭财产保险的赔偿一般采用第一危险赔偿方 式。
第二节 火灾保险
• 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定 场所并处于相对静止状态的财产物资为保 险标的，由保险人承担保险财产遭受保险 事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 从17世纪至今的三百多年中，火灾保险经 历了一个发展过程。
• 一、我Leabharlann 保险公司开办的火灾保险 • 我国保险公司开办的火灾保险业务主要有以下几种： • (一）企业财产保险 • 1.财产保险基本险 • 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为
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航空保险等
• 3.工程保险－建筑工程保险、安装工程保险、
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科技工程保险等
• 4.农业保险－种植业保险、养殖业保险等
• 二、财产损失保险的运行 • （一）财产损失保险运行概述 • 考察财产损失保险的整个过程，可以发现其涉及面
广、环节多、非常复杂，且总是不断地进行展业承 保、防灾防损、再保险和理赔工作。保险人通过展 业可以提高社会公众的保险意识，放大保险需求， 使得被保险人的风险转嫁通过保险人的承保由可能 变成现实。通过保险人的防灾防损，可以减轻社会 财富的损失，降低财产保险企业的赔付率，进而可 以以更优惠的费率为被保险人提供保障。通过再保 险，可以转嫁保险人自身的经营风险，保证保险人 的持续、稳定经营。而通过保险理赔，则使被保险 人的财产损失能在保险责任范围内及时得到补偿， 使得被保险人的生产和生活得以稳定。
• （二）财产损失保险的分类
• 对财产损失保险的分类，通常根据保险标的来划分，按照属 性相同或相近归属成几大业务种类，每一业务种类又由若干
具体的保险险种构成。
• 财产损失保险包括：
• 1.火灾保险－财产保险基本险、财产保险综合险、
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家庭财产保险等
• 2.运输保险－货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、
保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任 的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。该险种承担 的保险责任如下：
（1）火灾。指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。 （2）雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击两种。 （3）爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。 （4）飞行物体和空中运行物体的坠落。 （5）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因
定值保险是指保险合同当事人事先约定保险标的的保险价 值并在合同中作为保险金额注明，在保险事故发生时，根 据载明的保险价值进行补偿的保险。
其特点是：①在发生保险事故时，无论保险标的的实际价 值如何，仅以保险合同约定的保险价值补偿；
②适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定 物；③突出的优点是减少理赔环节及纠纷的发生。