第九章存款货币银行
二篇金融市场与金融中介
第三节 分业经营和混业经营
第九章 存款货币银行
第九章第三节 分业经营和混业经营 分业经营与混业经营并存时期
20世纪30年代大危机之前，各国商业银行大都经营多种业务，属全能型、综合型银行。
受大危机的影响，以美为首，日、英等国相继改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。
与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国则继续实行混业经营。
于是开始了“分业”与“混业”并存的局面。
第九章第三节 分业经营和混业经营 美日的转变
近十多年来，金融业的竞争日益激烈，商业银行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。
全能化的途径主要有三：
第九章第三节 分业经营和混业经营 美日的转变 1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，意味着废除分业经营的《格拉斯-斯蒂格尔法》，也标志着西方国家分业经营制度的最终结束。 在此之前，日本于1998年颁布了《金融体系改革一揽子法》，即被称为“金融大爆炸(Big Bang)”的计划。
01
02
第九章第四节 金融创新 避免风险与资产业务证券化
第九章第四节 金融创新 技术进步推动的创新
古代的货币兑换和银钱业——银行的前身
古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。
职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。
随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务（转变为银行的关键点）。
第九章第一节 存款货币银行的产生和发展
第九章第一节 存款货币银行的产生和发展 现代银行的产生
1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行（1580年）等早期银行，具有高利贷性质，贷款对象主要为政府 3.现代银行体系是通过两条途径产生的： 一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行； 二是按资本主义原则组织起来的股份银行。 起主导作用的是后一条途径。 4. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。
存款货币银行
第九章存款货币银行第一节存款货币银行的产生和发展存款货币银行名称的由来在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行（ｄｅｐｏｓｉｔｍｏｎｅｙｂａｎｋｓ），而不论其具体采取的称呼为何。
西方国家的存款货币银行主要指传统称之为商业银行或存款银行的银行；我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。
追本溯源，存款货币银行有极为久远的发展历程。
古代的货币兑换和银钱业随着商品货币关系的推进，在古代的东方和西方，都先后有货币兑换商（ｍｏｎｅｙｄｅａｌｅｒ）和银钱业（ｂａｎｋｉｎｇ）的发展。
它们的职能主要是：（１）铸币及货币金属块的鉴定和兑换：由于小国林立，各国铸币单位不同；同一体制的铸币也由于铸造分散，往往成色各异、重量不一。
要进行交易，必须进行兑换。
至于在流通货币金属块的情况下，如中国的白银流通，不仅各地白银的成色有别，而且衡制也有差异，更需鉴定和换算。
（２）货币保管：货币持有者常常需要有一个安全处所保管自己的货币。
原因可能是为了储存，也可能是经营过程中的暂时需要。
委托保管与现代存款不同，不仅得不到利息，而且还要缴纳保管费。
（３）汇兑：往来于各地的商人，为了避免长途携带货币的风险，委托它们汇兑，即在此地把货币交给它们，然后持它们的汇兑文书到彼地所指定的处所提取货币。
随着兑换、保管、汇兑业务的发展，这些古老的银钱业主手中聚集了大量的货币。
在这样的基础上，自然而然地也就发展了贷款业务。
当他们不仅依靠上述古老业务所聚集的货币资金贷款，而且还要靠向货币持有者以提供服务和支付利息为条件吸收存款来扩展贷款业务时，则意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。
但是质的转化是直到资本主义关系开始发展之后才完成的。
在西欧，很早就有关于古代银钱业的记载。
如公元前２０００年的巴比伦寺庙、公元前５００年的希腊寺庙均已有经营金银、发放贷款、收取利息的活动；公元前４００年在雅典，公元前２００年在罗马帝国，也有这类银钱业的活动。
货币银行学第九章 复习 货币供给理论与货币供求均衡理论
货币银行学第九章复习货币供给理论与货币供求均衡理论第九章货币供给理论与货币供求均衡理论第一节货币供给理论一、货币供给理论的产生与发展 1、货币供给理论是伴随现代银行制度的建立、发展过程中而逐渐形成的。
菲利普斯（Phillips)于1921年《银行信用》一书中，第一次使用了“原始存款”、“派生存款”这两个现代商业银行普遍存在的概念内涵。
2、直到上世纪60年代，凯恩斯主义“失灵”，各种学派再次兴起，货币供给理论再次吸引了更多的经济学家。
其中米德（Meade）和丁伯根(Tinbergen)最具影响。
3、70年代有了更多的发展，关注：货币定义；货币供给机制；货币供给的“内生性”与“外生性”的探讨。
二、货币供给理论主要涉及的范畴 1、货币定义。
由狭义货币转向广义货币，以及货币层次划分。
2、现代银行制度下的货币供给机制：A：中央银行控制与调节基础货币机制； B：商业银行创造存款货币机制；C：在上述两重银行调节机制中构成现代市场经济运行中的货币供给机制。
3、货币供给机制的理论模型。
现代银行制度下的货币供给机制，可用理论模型表述，具体是对M1或M2层次的货币乘数加以考察与推导；对货币乘数影响因素分析主要包括：法定存款准备金率、超额储备金率、现金“漏损率”等。
4、货币供给机制的“内生性”与“外生性”的探讨。
A：由市场经济自身内在的货币需求，也即由“看不见的手”支配而形成的客观的货币供应量，就是“内生性货币”，属于“内生变量”；B：由货币当局的货币政策操控，经由中央银行“看得见的手”操作而形成的货币供应量，就是“外生性货币”，属于“外生变量”，也称“政策变量”。
5、政府收支对货币供求的影响。
政府收支行为会否从“外生变量”角度影响货币供应？1）政府的正常收支活动不会影响货币供给，即：收入=之支出，收支平衡；收入＞支出，有结余。
2）政府的货币支出大于收入，出现赤字时，对货币供给会产生影响，即政府弥补财政赤字的方式有：A：向社会公众举债，此时即期货币总量不变，只是存款帐户货币量转移；B：向商业银行借款，也是存款货币量的转移，但是可能影响到商业银行未来的派生存款规模的变化；当然它又取决于政府资金的用途是消费性或投资性的，后者并不影响未来的货币供应总量。
金融学第9章货币供给
二、现代银行制度下的货币供给模型 （一）模型表达 （二）基础货币 （三）货币乘数
（一）模型表达
1、增量表达：货币供给模型
∆F：新增可用资金； ∆C：流通中新增现金量； ∆R：商业银行体系的新增存款准备金； ∆M：最终形成的货币增量[货币供给量] ∆B：基础货币；m：货币乘数
2、存量表达：货币供给模型
中央银行只能直接控制基础货币（外生） 的供给，并通过对货币乘数施加影响，借以控 制货币供给量。
（一）中央银行行为与货币供给 基础货币、存款准备金率
（二）商业银行行为与货币供给 信贷规模、超额存款准备金
（三）公众、企业行为与货币供给 现金漏损率、定活存款比率
决定现金漏损率的几个重要因素：
财务效应：财务增加、现金漏损率下降；
也被称之为“头寸”、超额准备金、自由准备金、支 付准备金，它通常与商业银行的活期存款余额保持一个合
理的比率关系。
凡是源于商业银行体系之外的资金流入，都 会造成商业银行系统的可用资金增加；反之，都
、都会造成商业银行系统的可用资金增加减少。
3、存款货币银行：接受活期存款并能 够创造存款货币的所有金融机构。
三、货币供给的内外生性问题
货币供应的内（外）生性、事关中央 银行对货币供应能否完全控制住的问题。
货币供应的内生性——货币供应是由 经济运行本身决定的，即货币供给是由货 币需求决定的。
（二）基础货币
（Monetary Base；High Powered Money） 是指流通中的现金与商业银行的存款
准备，属于中央银行的负债。
中央银行掌握着货币供给的源泉；
中央银行通过其资产业务向商业 银行系统提供可用资金进一步创造了 存款。
1、基础货币的概念
金融学黄达第二版习题第九--十二章
习题第九章存款货币银行一、名词解释1、存款货币银行2、活期存款3、贴现4、通知贷款5、同业拆借6、不良贷款7、网上银行8、五级分类法二、选择题1、（）是最早出现的股份制银行，它的成立是现代银行制度建立的标志。
A威尼斯银行 B米兰银行 C瑞典银行 D英格兰银行2、中国国内资本自办的第一家现代银行是（）A中国银行 B中国通商银行 C交通银行 D丽如银行3、存款货币银行负债存款业务包括（）A活期存款 B储蓄存款 C定期存款 D在央行存款4、（）是商业银行传统的管理思路A负债管理 B资产管理 C资产负债综合管理5、我国现行存款货币银行包括（）A商业银行 B中央银行 C信用合作社 D财务公司6、商业银行经营管理原则有（）。
A盈利性 B安全性 C风险性 D流动性三、判断题1、我国存款货币银行在经营模式上属职能分工型，即分业经营、分业监管（）2、银行与其它普通工商企业组织相比，其自有资本占全部资金比重较大。
] （）3、中间业务是指资产负债表外业务中无风险业务。
（）4、我国商业银行证券投资对象主要是企业债券。
（）5、信用卡具有“先付款、后消费”特点。
（）四、简答题1、商业银行的作用体现在哪里？2、存款货币银行外来的资金来源形式有哪些？3、什么是存款保险制度？五、论述题1、如何认识我国现行分业经营模式的选择。
第十章中央银行一、名词解释1、发行的银行2、银行的银行3、国家的银行4、支付清算系统5、全额实际结算二、选择题1、最早发挥中央银行功能的是（）A威尼斯银行 B瑞典银行 C英格兰银行 D美联储2、各国中央银行类型可归分为以下类型（）A单一制 B复合制 C跨国央行制 D准央行制3、作为银行的银行，央行职能主要体现在以下方面（）A集中存款准备金 B发行银行券 C充当最后贷款人 D组织全国清算4、世界上第一家票据交换所于1773年在（）成立。
A纽约 B伦敦 C巴黎 D柏林5、中国银行业最早的票据交换所于1933年成立于（）。
存款货币银行
第九章存款货币银行1．一个金融机构是否是存款货币银行，其判断的基本标志是什么?答：在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行（Deposit Money Banks），而不论其具体采取的称呼为何。
西方国家的存款货币银行主要指传统称之为商业银行或存款银行的银行；我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。
存款货币银行作为金融体系中最重要的金融机构，判断一个金融机构是否是存款货币银行的基本标志是该金融机构能否发挥资金借与贷的中介作用，吸收存款，发放贷款，创造信用流通工具。
职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：（1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；（2）商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。
2．存款货币银行经营哪些业务?什么是表外业务，这类业务为什么越来越受到重视?几类业务之间存在着怎样的相互制约关系?答：（1）存款货币银行的业务包括负债业务、资产业务、中间业务和表外业务。
①负债业务是指形成存款货币银行资金来源的业务，这些资金来源包括自有资金和吸收外来资金两个方面。
其中，自有资金所占比重较小，主要是吸收外来资金，包括吸收存款、从中央银行借款、银行同业拆借、从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用及发行金融债券。
在这些业务中，又以吸收存款为主，包括活期存款、定期存款和储蓄存款。
②资产业务是指存款货币银行将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，包括贴现、贷款、证券投资和租赁业务。
其中，贷款业务在其资产业务中的比重一般占首位。
③中间业务是指银行并不需要动用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务，也称无风险业务，主要包括传统的汇兑业务、信用证业务、代收业务、代客买卖业务、承兑业务、信托业务、代理融通业务和银行卡业务等。
金融学重点知识总结
金融学重点常识总结第一章货币与货币范畴一．单项选择题1．以金为币材的货币制度称为本位。
〔单项选择，金，金币，银，金银〕15页2．英国是什么时候正式颁布发表实行金币位〔1816年〕？15页注：英国是最早正式颁布发表实行金币位。
金铸币制度，其底子特点是只有金币可以自由锻造，有无限法偿能力。
4.颠末1929-1933年的世界经济危机，任何形态的金本位都不复存在，此刻各国5.所谓的双挂钩的以美元为中心的国际货币体系，既美元与黄金的挂钩，其他各国货币与美元挂钩的布雷顿丛林货币体系。
二．多项选择题1.货币的形态：实物货币，金属，信用，铜币，纸币，信用券2.货币制度大体涉及哪些方面(15页)货币材料确实定，货币单元确实定，畅通中的货币种类确实定，对不同种类的货币的锻造和发行的打点，对不同种类货币支付能力的规定。
〔1〕辅币的面值大多是本位币的十分之一，半分之一。
〔2〕辅币由贱件金属锻造，为非足值通货〔3〕锻造权由国家垄断，锻造数量一般也有限制三填空题1.1935年，国民党当局实行法币鼎新，规定中央银行、中国银行、交通银行，后来加上农民银行页这四行发行的钞票称为“法币“。
法币是法定不兑现的银行券。
2.人民币是1948年12月1日开始有刚刚组建的中国人民银行发行的不兑现的银行券。
这标记着中华人民共和国货币制度成立的初步。
3.可用于转账结算的存款，与银行券同样发货币的作用。
所以，这种可签发的支票的存款称为“存款货币〞。
9页4.以货币作为媒介的商品交换是一个连绵不竭的过程，这个过程称为商品畅通。
而在商品畅通中，起媒介作用的货币，被称为畅通手段，或购置手段、交易媒介。
11页5.典型的金本位是金铸币制度，其底子特点是只有金币可以自由锻造，有无限法偿能力。
6.颠末1929-1933年的世界经济危机，任何形态的金本位都不复存在，此刻各7.所谓的双挂钩的以美元为中心的国际货币体系，既美元与黄金的挂钩，其他各国货币与美元挂钩的布雷顿丛林货币体系。
《货币金融学》第九章中央银行的货币政策及其操作
四、中国人民银行的货币政策目标
现行的《中国人民银行银行法》规 定：“货币政策目标是保持货币币值稳 定，并以此促进经济增长。”
14
第二节 货币政策的中介目标和操作目标
一、为什么要选用中介目标和操作目标？ 二、中介目标和操作的选择标准（什么样？） 1、可测性 -可量化 -中央银行可及时得到这些变量的准确数据 2、可控性 3、相关性 -中介目标与最终目标具有高度相关性
第九章
中央银行的货币政策及其操作
稳定经济的任务，要求我们能够控制住经 济，使之不至于偏离持续高就业之路太远。就 业率过高将导致通货膨胀，而过低又意味着衰 退。灵活审慎的财政政策和货币政策，能够帮 助我们在这两条路中间穿过一条“狭窄的通 道”。 ——约翰· 肯尼迪
2
货币政策执行体系
货币政策 工具
货币政策的 操作目标 货币政策的 中介目标 货币政策 最终目标
21
2、存款准备金政策的运行 3、优点：①强制性，力度大
②告示效应强
缺点：①可能引起经济震动 ②可能引发商业银行流动性危机
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（二）再贴现机制 1、含义
中央银行通过制定和调整再贴现率来干 预和影响市场利率及货币市场的供给和 需求，从而调节市场货币供给量的一种 金融政策。
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2、运作 （1）再贴现率 （2）合格票据
4
第一节 货币政策目标
一、货币政策目标的内容 （一）稳定物价 （二）充分就业 （三）经济增长 （四）平衡国际收支
矛盾统一
5
（一）稳定物价 指一般物价水平在短期内不发生显著 变化。 衡量指标： GNP平减指数 消费物价指数 批发物价指数
6
（二）充分就业
指凡有能力并自愿参加工作者，都能 在较合理的条件下找到适当的工作。 但由于存在自愿性失业，所以充分就 业目标就是要保持一个较高的、较稳 定的社会就业水平。 衡量指标：失业率
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一批民族资本商业银行陆续建立： 中国第一家商办的银行是1897年成立的中国通商银行； 中国第一家官商合办的银行是1904年成立的户部银行(中国银行的前
身)； 1908年创建了交通银行 …
第一次世界大战以后，中国的私人银行业进入了一个蓬勃发展的阶段。
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第九章存款货币银行
第1节 存款货币银行的产生和发展
➢ 现代银行的产生
1. 现代银行业兴起于西方。
2. 历史上首先以“银行”为名的信用机构是1580年意大利建立的威尼斯银行 。此后，相继出现冠以地名的“银行”。 但它们所经营的仍然是以海外贸易和以政府为对象的高息贷款业务， 不能适应资本主义工商企业发展的需要。
华设立分行。 到了20世纪初，已有15家外商银行在华营业。外商银行设立的大量的
分支行，形成了一个庞大的金融网，操控着中国的财政和金融。
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第九章存款货币银行
第1节 存款货币银行的产生和发展
➢ 旧中国现代商业银行的出现、发展及构成
2. 民族资本商业银行的产生和发展：
助长中国自身银行业产生和发展的主要社会条件是： u 外贸的发展要求有新式银行进行资金调剂； u 兴办工矿交通事业以挽回利权运动的高涨刺激了国民兴办银行的积极性
等等名称。 3. 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国
农业发展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。
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第九章存款货币银行
第1节 存款货币银行的产生和发展
➢ 古代的货币兑换和银钱业 1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。
2. 主要职能：铸币及货币金属块的鉴定和兑换、货币保管、汇兑。
第2节 存款货币银行负债业务
➢ 负债业务 1. 负债业务是指银行形成其资金来源的业务。 2. 全部资金来源大别为二：
⑴自有资金（比重小）； ⑵吸收的外来资金（比重大）。
3. 自有资金包括： 成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。
4. 外来资金的形成的主要渠道： 吸收存款、向中央银行借款、向其他银行和货币市场拆借及从
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第九章存款货币银行
第1节 款货币银行的产生和发展
➢ 垄断 • 存款货币银行在其经营活动中，与工商企业所存在的密不可分。 • 二者的过分紧密，暴露出操纵市场、不利于金融稳定等消极面。 • 在发达市场经济国家，对其有所限制，并构成反垄断政策方针的
重要内容。
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第九章存款货币银行
第九章存款货币银行
第1节 存款货币银行的产生和发展
➢ 旧中国现代商业银行的出现、发展及构成
3. 中国金融体系的逐步形成 1927年以后，国民政府通过参股、兼并的方式，加强了对商业银行的
控制。随着民族银行的地位逐渐提高，外资银行独步中国金融市场的格 局遭到了挑战，中国银行业处于高速发展的鼎盛时期。
1935年形成了中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央 信托局、邮政储金汇业局，即“四行两局”的金融体系。
另外还有规模较大的“小四行”、“南三行”、“北四行”， 以及 大量中小商业银行和地方银行。
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第九章存款货币银行
第1节 存款货币银行的产生和发展
➢ 商业银行的作用 1. 充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。 2. 充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转。 3. 变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额。 4. 创造信用流通工具（第十一章 现代货币的创造机制）。 5. 提供多种金融服务。
第九章存款货币银行
第2节 存款货币银行负债业务
➢ 吸收存款
3. 活期存款：可以由存户随时存取的存款。 存入这种存款的，主要是准备用于交易和支付的款项。 这种存款，支用时须使用银行规定的支票，因而又有支票存款
之称。 4. 定期存款：具有确定的到期期限才准提取的存款。
存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。 20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸收存款，推出了“可 转让”的大额定期存单，这种存单于到期日前可在货币市场上转 让买卖。
3. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，银钱业主手里聚集了大量的 货币，自然而然地也就发展了贷款业务。
4. 关于中国古代银钱业的记载：
有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典质业的质库，有保管钱财 的柜房，有打制金钱饰物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不 仅有商人经营，更主要的是由官府经营。
经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、票号先后兴起，银钱业有 长足发展。但一直未能自我实现向现代银行业的跨越。
国际货币市场借款等；
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第九章存款货币银行
第2节 存款货币银行负债业务
➢ 吸收存款
1. 吸收存款的业务是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时 或按约定时间支取款项的一种信用业务。 这是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要的地位；
2. 吸收存款是银行与生俱来的基本特征。
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5. 18世纪末到19世纪初，西方各国纷纷建立起规模巨大的股份银行。
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第九章存款货币银行
第1节 存款货币银行的产生和发展
➢ 旧中国现代商业银行的出现、发展及构成
1. 外商银行来到中国： 1845年，中国出现第一家新式银行——英国的丽如银行。 随后的60年里，英国的其他银行以及各帝国主义列强的银行，陆续来
3. 现代银行体系是通过两条途径产生的： 一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主
义银行； 二是按资本主义原则组织起来的股份银行。 起主导作用的是后一条途径。
4. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率 一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。
第九章存款货币银行
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2020/12/9
第九章存款货币银行
第1节 存款货币银行的产生和发展
➢ 名称的由来 1. 凡是能够创造存款货币的金融中介机构，无论其具体称谓如何，
IMF把它们统称为存款货币银行(deposit money banks)。 2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行