管理经济学案例分析
管理经济学案例分析报告
管理经济学案例分析报告第一篇：管理经济学案例分析报告管理经济学案例分析报告--中国当前汽车行业竞争结构分析我国现有汽车厂商之间的竞争我国汽车产业现有厂商之间的竞争是5种竞争力量中表现最直接和最强大的。
（1）行业内现有厂商的数量和规模我国汽车按照用途可以划分为乘用车和商用车两大类。
而我国汽车生产商众多，有的汽车生产商只专注于某一细分市场，有的却涵盖多个细分市场。
各生产商之间在价格、新技术、营销策略、品牌效应等方面展开了激烈的竞争。
同时，我国汽车生产商大致可以划分为自主品牌、合资品牌和进口品牌三大类。
由于进口品牌大多专注高端市场，合资车企大多为传统大型国企，虽然底子厚，但很多国有企业的通病都或多或少的影响着企业的发展，而自主车企大多为民营企业，较为灵活，因而行业内的竞争成了自主品牌与合资品牌之间的竞争。
（2）市场需求增长速度过去十几年，由于城市化的快速发展，我国汽车市场需求增长较快，现有厂商均有扩张发展的机会，各厂商不得不动用所有的财务资源和竞争资源去扩张自己的产能，因而很少会去攻击对手。
但最近几年，我国汽车市场需求有所回落。
2011年11月，我国汽车产销环比增长、同比下降。
1月至11月，汽车产销增速与前10月相比继续趋缓。
面对这种局面，继续扩张的企业或生产能力过剩的企业会降低价格或采用其他提高销售的策略，从而引发对市场份额的争夺，加剧市场竞争。
（3）固定成本或库存成本部分合资车企采用诸如准时制等先进的生产方式以及品牌效应所带来的良好的销售业绩大大降低了其库存成本，有效分摊了其固定成本。
而自主车企诸如奇瑞汽车、比亚迪汽车由于盲目扩张产能而在当前市场需求有所回落的局势下，不得不面对生产能力利用率低、库存成本攀升等竞争压力。
（4）品牌忠诚度及顾客转换成本我国汽车购买者对进口品牌和合资品牌具有较高的品牌忠诚度，且其与自主品牌相比，具有更高的保值率。
因而当前我国汽车产业在进口品牌与合资品牌方面的顾客转换成本仍然较高。
管理经济学案例分析
管理经济学案例分析管理经济学案例分析问题一：从经济学角度来分析为什么愚公移山是不合理的？（答案1）一直以来，愚公移山成为很多人学习的榜样。
故事之中有一个很重要观点，子子孙孙无穷尽的，可是山却不会再增高加大，还愁什么挖不平呢?因此，只要我们持，最终就会成功的。
从故事来看，愚公是一个成功者，因为天帝被他的诚心所感动，便命令大力神夸娥氏的两个儿子背走了两座大山。
但是如果愚公没有感动天帝，那么移山到何时？愚公能够成功，那是作者以一种主观方式想像出来为的只是证明自己的理论。
愚公家的门口有两座大山，一座叫太行山，一座叫王屋山，人们进进出出非常不方便。
于是，他召集全家人说：“这两座大山，挡住了咱们家的门口，咱们出门要走许多冤枉路。
咱们不如全家出力，移走这两座大山，大家看怎么样？”。
这两座大山确实让愚公全家人走了许多冤枉路，但是移走这两座大山代价更大，因此通过移山方式避免走冤枉路完全是得不偿失。
尽管山却不会再增高加大，最终有一天会被挖平，但是凡事都有代价。
子子孙孙都参与移山工程，那么就将意味放弃致富的机会。
资源永远是稀缺的，花大量时间在移山方面，那么必然花在生产方面时间就会减少。
因此，为了实现目标而不惜一切代价，实际上是非常愚蠢的。
尽管通向彼岸的道路有很多条，但是明智的做法就是选择代价最低的道路。
如果移山可以解决问题、搬家也可以问题，那么为何要固执移山？很多时候，我们只是追求坚持不懈的精神，却没有考虑到凡事都有代价。
移走这两座大山的代价是什么？移走这两座大山的收益是什么？移山的成本是否高于预期的收益，这是愚公值得思考的。
当别人都忙于生产，愚公的子子孙孙都忙于移山，结果耽误了生产，从而造成子子孙孙贫穷下去。
为什么中国人勤劳而不富有？这是很多人走了愚公移山的道路，这就是“勤劳”对冲“制度成本”。
如果选择“远走他乡”，那么就可以避免在移山方面资源的浪费。
有些经济落后山区，村庄里就这么几个人，政府还为此投入巨资修公路，甚至高速公路。
管理经济学案例分析
管理经济学案例分析案例一：食用油价格波动一、影响食用油价格变化的主要因素有：（一）食用油的供应情况1.食用油加工原料（如大豆、花生、玉米、菜籽等）供应量食用油作为油作粮食加工的下游产品，其供应量的多寡直接决定着食用油的供应量，正常情况下，油作粮食供应量的增加必然导致食用油供应量的增加。
这些油作粮食的来源主要分为国产和进口两种，两类的供应量都影响食用油的供应。
2.食用油产量食用油当期产量是一个变量，它受制于油作粮食供应量、压榨收益、生产成本等因素。
一般来讲，产量与价格之间存在明显的反向关系，产量增加价格相对较低，产量减少价格相对较高。
3.食用油进出口量食用油进口量的变化对国内食用油价格的影响力在不断增强。
4.食用油库存食用油库存是构成供应量的重要部分，库存量的多少体现着供应量的紧张程度。
在多数情况下，库存短缺则价格上涨，库存充裕则价格下降。
但由于食用油具有不易长期保存的特点，一旦库存增加，价格往往会走低。
（二）食用油的消费情况1.国内需求情况2.餐饮行业景气状况随着城镇居民生活水平的提高，在外就餐的人数不断增加，餐饮行业的景气状况对食用油需求明显非常明显。
（三）相关商品、替代商品的价格1.油作粮食的价格用于榨油粮食的价格高低直接影响食用油的生产成本。
如现在的豆油，许多大型压榨企业选择进口大豆作为加工原料，使得进口大豆的压榨数量远远超过国产大豆的压榨数量。
从而使豆油价格原来越多地收到进口大豆价格的影响。
2.替代品的价格食用油种类繁多，豆油、菜籽油、棕榈油、花生油等等，相互之间价格都存在一定的互相影响。
（四）农业、贸易和食品政策的影响1.农业政策国家的农业政策往往会影响农民对种植品种的选择。
2.进出口贸易政策如关税的征收等。
3.食品政策如转基因食品对人体的健康影响等。
二、政府出台限价令的原因是为了稳定食用油的价格。
但是实施之后的没有达到良好的效果，所以限价令在市场经济下，并不是稳定物价的良方。
三、博弈关系：在上游产品普遍上涨的情况下，食用油的单方面现价，已经构成对市场公平的妨碍。
管理经济学 案例分析
公司市场部经过调研分析认为，J 巧克力的品牌知名度在北京一直名列前茅，并且每年
还有相当力度的品牌支持运作，因而当时问题的主要原因是价格偏高，因而决定降价至 2.5 元／块。表 1 报告了随后 3 个月销售额与前 3 个月销售额比较情况。
表 1 J 巧克力 2000 年 1－6 月价格和销售额
价格
月份
销售额（万元）
3 元/块
1
5.9
2
5.4
3
5.5
2.5 元/块
4
6.2
5
6.1
6
5.3
数据表明，J 巧克力价格从 3 元／块下降到 2.5 元／块，然而需求增长很小，降价促销 方案没有成功。
Y 太妃糖马到成功
2
《管理经济学》课程报告
Y 太妃糖是 318 克的罐装产品，内装 53 粒糖块，可整罐销售也可以散卖，零售价是 26.5 元／罐或 0.5 元／粒。这是 J 公司的另一明星产品，它于 2000 年 9 月再次冲击北京传统零 售渠道。两个月后，单品月销售额 10 万元；4 个月后，月销售额攀升到 15 万元。公司决策 层大喜，决定这一产品同时进入上海、沈阳、天津、西安、杭州、南京、武汉、成都、长沙， 与北京构成 10 大城市分销网，销售一路攀升，单品月销售额达到 200 万元，传统渠道销售 队伍扬眉吐气，奖金几乎变成固定收入，现代渠道销售人员垂涎不已。
管理经济学作业案例分析
管理经济学作业案例分析第一讲案例分析【案例名称】发展中的管理困惑【案例内容】1983年，在江南某省的一个小镇上，因投机倒把屡受批斗的刘月在出走十几年后突然回到了镇上。
此时，投机倒把已不那么令人心悸，乡镇企业已开始萌芽。
第二天，镇上就传出一条爆炸性新闻：镇长带着几个干部拎着礼品去了刘月家。
这比当年镇长带着派出所干警去刘月家搜捕更令人兴奋。
人们议论着，猜测着，预感到有什么重大事件将会在小镇上发生。
果然，一个月后，镇政府以原粉丝厂的旧厂房、设备折合资金1．75万元，刘月自行筹资13．5万元兴办的第一家乡镇工业企业——伟业铜带厂正式诞生。
经过15年的苦心经营，到1998年，该厂已发展成为一个拥有16亿资产，下属9家境内独资或控股子公司、4家境外独资公司的大型综合性铜冶炼加工的企业集团——伟业集团公司。
铜加工属于资金密集与技术密集型行业，由于行业进入壁垒高，乡镇企业—般不敢问津。
长期以来，国有企业在此行业拥有绝对垄断地位。
整个行业主要由三家大型国有企业控制，其中规模最大、实力最强的是中原铜加工厂，它是国家一五期间156项重点建设项目之一，其次是上海铜材厂和西北铜加工厂。
从80年代中期开始，乡镇企业依托机制上的优势，在铜加工行业出现了乡镇企业大败国有大型铜加工企业的现象。
进入90年代以来，大型国有铜加工企业困难重重，几乎全面亏损，由于资金困难，无法进行必需的技术改造与设备更新，国有企业在技术、设备上的许多优势也几乎丧失殆尺，优秀人才更是大量流失。
而乡镇、合资企业则成为行业龙头，呈现出一派兴旺的发展趋势。
伟业集团投资2亿元将中原铜加工厂的一条板带连铸连轧生产线买了过来。
由于中原铜加工厂缺乏配套设备和流动资金的投入，该生产线一直闲置，日损失数以万计，企业不得不忍痛割爱。
伟业集团则在生产线购入后三个月内就生产出第一批优质铍青铜带，并直接出口美国，效益十分可观。
不仅如此，伟业集团还积极实施低成本扩张战略，已成功地兼并了几家关联企业，按计划将在5年内成为中国铜业的霸主。
管理经济学案例 2
《管理经济学》案例分析案例一：歌星的高收入合理吗某歌星一场演唱会的出场费的收入是几十万元人民币，是普通人几年或几十年的收入，老百姓难免有不平衡之感,歌星的收入主要来源是门票的收入.我们分析演唱会门票的价格，如果想听演唱会的人增加了,而歌手的供给不变，则门票的价格就会上升，由于演唱会举办方与歌手都能从高价格的门票中得到更多的收益，他们还增加演唱会的场次;同理可以推出，如果没有那么多歌迷，需求减少,门票的价格必然下降，他们会减少演唱会的场次。
如果歌手增加，门票的价格也会下降，演唱会的场次增加;同理可以推出，歌手减少，门票的价格也会上升，演唱会的场次会减少。
这就是经济学分析的供求规律。
讨论题:1. 什么是供求规律？2. 为什么歌星的高收入是合理的？案例点评：歌星的高收入是由歌星的供给和公众的需求决定的，这是市场机制作用的结果，既然对歌星的消费需求如此之大，而供给方又稀缺,也就是说在市场上少数著名歌星有完全垄断地位，因此他们的高收入不仅是合理的也是公正的,少数歌星是竞争出来的。
当看到一夜走红的歌星收入高于我们这些十几年寒窗苦读的教授许多时，难免有不平衡之感，但从经济学的理性来看，歌星的高收入是市场供求关系决定的，因此歌星的高收入是合理的。
案例二：企业决策的重要依据在打印机市场上，彩色喷墨打印机和墨盒的定价很反常，彩色喷墨打印机一台售价仅为300人民币,低价很诱人，使得很多有计算机的用户购买了一台这样的打印机,买到打印机后再考虑买墨盒,发现一个墨盒的价格是200元人民币.墨盒是消费量很大，消费者如果使用打印机，购买墨盒就是经常的。
事实也就是这样买下后才发现更换一种色彩的油墨用完，不换墨盒就不能保证画面质量,而换四个墨盒的价格比一台彩色喷墨打印机还贵. 因此消费者才感到买得起打印机买不起墨盒.还比如你看人家经营一种商品十分赚钱，你也做起同样的生意来，这就是经营别人产品的替代品，这样势必加剧了市场竞争。
恐怕竞争中被淘汰的就是你。
2023年管理经济学案例分析
中国洗护发产品市场现实状况分析材料一：中国目前有超过1600个洗发水生产商，洗发水品牌超过2023个。
我国旳洗发水市场格局近年来一直处在较为稳定旳状态。
跨国企业旳著名产品基本上占据了市场旳主导地位，并形成了各自旳品牌忠诚旳群体，占有相称大旳市场份额，而国有品牌旳市场份额则相对比较小。
据CTR市场研究企业公布旳2023年上六个月中国洗发水市场拥有率数据显示，在市场拥有率TOP10中，本土洗发水只有霸王（3.5%）、拉芳（3.0%）两品牌进入，分别位居第八位和第十位。
就单一品牌在中国销售额来说，飘柔已经高达30亿左右，海飞丝20多亿，潘婷近20亿，力士、夏士莲应当也在16至18亿之间，而中国本土洗发水单一品牌销售额到达或超越10亿旳屈指可数。
洗发水市场是一种块状同质化非常严重旳市场，在品质、概念、价格、促销方式、传播模式，甚至包装风格等各方面差异都很细微旳状况下，进行差异化探索就显得非常艰难。
而本土洗发水品牌在外资洗发水品牌“老大”旳阴影下，遭遇突围乏力旳困境。
而在市场旳历练中，本土洗发水品牌霸王、拉芳、好迪、蒂花之秀、迪彩等脱颖而出，走在前头，或以概念细分制胜，或以营销手段创新突围，在消费者旳心智中占有相称分量。
在以批发市场为主渠道旳广大乡镇市场，近五年来拉芳、蒂花之秀、好迪、采乐4大流通巨头地位至今无人能撼。
新生代市场监测机构调查显示，洗发水是三、四级市场消费者旳三大必备用品之一，渗透率都在95%以上，约二分之一旳县城消费者旳购置价格在每瓶15元如下，而在农村，这一数字到达了六成以上。
材料二：通过调查发现，在洗发水领域旳某些重要品牌正在逐渐失去它们旳市场份额，而消费者购置旳品牌总数却在一直增长。
据IMI调查，有40%～50%旳消费者在未来6个月更换洗发水品牌旳考虑。
而品牌旳转换将会在一种消费者心目中业已存在旳品牌清单内进行，能否进入这个清单也便是品牌或沟通旳价值所在。
有人说这个事实证明消费者对品牌差异旳感觉正在下降。
管理经济学案例(仅供参考)
案例3—1 大众公司进入北美市场德国大众汽车公司(Volkswagon)推出的无装饰甲壳虫轿车在欧洲市场上面对冷遇，却在美国市场获得很大成功。
当时在港口甚至通道上堆放了大量库存甲壳虫轿车，期待着进入新的市场。
于是大众公司在一段时间内集中研究如何刺激市场需求。
当时通用和福特公司也正在开发微型轿车，大众公司决定以极低的促销价800美元进入美国市场。
然而，两年以后，大众公司将价格提高了25%，即上升到1000美元。
1960年，大众再次提价20％，价格上升为1200美元。
这两次提价的结果，虽然销售量有所下降，但公司收益都是增加的。
1964年，价格上升至1350美元，其销售量达到38.4万辆。
此时大众公司发现，其价格提高带来的收益增加正好被销售量的减少所抵消。
在此前的美国市场上，大众公司没有建立经销网络，而只是在新泽西、南卡罗来纳州的查尔斯顿和得克萨斯州的休斯敦等港口提供销售及相关服务。
为了进一步扩大市场份额，此时大众公召开始着手建立美国市场上的经销网络。
1968年，大众又以1500美元的价格售出了56．2万辆甲壳虫汽车。
尽管这种轿车的价格始是很便宜的(1968年的1500美元大约相当于现在的8500美元)，但由于高速公路法的出台，以及拉尔夫·内德发动的反对小型后置发动机运动，再加上汽油价格较低，使得消费者转而在量购买野马，卡布罗和新型的马力更大的超级甲壳虫。
1969年，大众公司最后一次提高甲壳虫的价格，价格，价格上升到1800美元，收益也上升至9．68亿美元(当年的销售量为53．8万辆)。
案例思考：1.在1964年之前，为什么大众公司每次提价都能够增加销售收入？当价格为1350美元的时候，甲壳虫汽车的需求价格弹性具有什么特性？2.后来大众公司着手建立销售网络，这对甲壳虫汽车的美国市场的需求曲线带来什么影响？为什么在此以后大众公司又能够通过提高价格来增加收益？分析：大众公司建立销售网络后，使得甲壳虫汽车美国市场的需求曲线向右移动。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国中小企业融资难的经济学分析孙国军 2012MBA春季班中文摘要无论西方发达国家还是发展中国家，都越来越认识到中小企业在国民经济中的重要作用。
西方发达国家由于具备完善的金融支持体系、活跃而发达的金融市场、健全的法律法规，已经积累出缓解中小企业融资问题的有效经验。
在我国，当前处于经济转型的特殊时期，除了中小企业自身素质较差，发展较为缓慢等现实情况，还存在着金融支持体系不健全、相关的法律法规不够完善、金融市场运作缺乏规范等等，使得我国中小企业融资难的问题显得格外突出。
中小企业本身起点低，在发展过程中资金的缺乏成为了限制我国中小企业发展的重要原因，难以更好的发挥中小企业在国民经济增长中的重要作用。
本文立足我国中小企业的融资现状，结合国内外的理论与实践经验，利用经济学的基本原理和分析方法，深入分析影响中小企业融资中各要素之间的关系，进而借鉴其他国家和地区中小企业融资的经验，努力在理论和实践两方面提出系统性的、切合实际的解决方案。
关键词：中小企业；融资；信息不对称；原因；对策引言中小企业作为国民经济的组成部分，对一国经济的持续、稳定、协调发展起着重要作用，这一点得到国内外的广泛认可。
改革开放以来，我国中小企业迅速崛起。
全国 4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过 4000 万户，超过全国企业总数的 99%。
根据国家发展改革委的统计，我国中小企业占全国企业销售收入的 60%，创造了74%的工业增加值和 50%的工商税收入。
全国城镇就业岗位中有 80%左右是由中小企业提供的，中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。
然而，我国大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。
我国中小企业从银行那里只获得了不到25%的贷款份额，但是它创造的GDP却占全国的60%。
根据2010年上半年显示的数据可以看出，中小企业贷款份额只占银行总贷款的15%，银行业不良贷款率的平均水平是2%而中小企业却达到了11.6%，贷款风险偏高是中小企业的明显特征；2011年上半年的数据显示，小企业贷款占中国金融机构贷款总额的8.5%；从中国人民银行的数据反映出一个问题，政府融资占中长期贷款的70%，中小企业只获得贷款的10%～15%左右。
据不完全统计，在一份调查问卷中显示， 2000多家的中小企业把资金短缺放到了制约企业发展的首位，绝大部分的企业都面临着融资难的问题。
余欣是一家服装公司的老板，2005年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。
就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。
秘书小刘无意中跟余欣提起的一套企业管理ERP软件让他很心动，而办公室老王天天来找他，说想增加一套性能高点的服务器和存储设备。
于是余欣就打电话问了问，一套软件加服务器，要40多万元！而且工程师也说了，可能还要根据公司的情况对软件进行二次开发。
总算下来，没有50万元可能下不来。
这下余欣犯难了：上次公司需要一套造价60万元的模具，自己都没舍得买。
但ERP和服务器这些的确也是必须的，于是余欣试图向银行贷款100万元解决模具和软件的问题。
但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。
在当地，服装企业多达上千家，像余欣这样不到200人规模的生产企业并不引人注目，而在银行看来，这样的企业还没有进入银行信贷部的视野。
余欣很郁闷：几个月的短期借款几乎是没有什么风险的，银行为什么偏偏不做我的生意？在余欣看来，现在的民营企业，受重视的只有为数不多的大型企业。
“大企业的贷款都是银行上门送来的，而小企业呢？求也求不来。
”他说。
万般无奈之下，余欣只好求助于当地的一家“大老板”，由于对方是自己多年的朋友，加上他对余欣的业务状况也还比较了解，对方才答应帮忙。
然而，这笔贷款也绝不是免费的午餐，余欣必须支付每月1.3分的利息。
中小企业数以万计，像余欣这样缺少资金的企业还有很多。
在过去20多年，小企业贷款难，到今天来看情况几乎没有根本的好转，中小企业经历了一个非常规的发展历程。
在这个过程中，产生了一个靠向外借贷营生的阶层。
地面上放贷的群体都有一定的资本，一般是前期从商赚了一笔钱，而目前又没有经营企业的人，这些人手头有些余钱。
在此背景下，民间放贷人群也已经形成一个群体。
有圈内人士认为这一行情持续了五六年之久。
相比民间市场上的月息，银行一年期贷款利率的确不算高。
但这样利率下的贷款，中小企业想要获得却很不容易。
中小企业大多是家族企业，家族企业的产权也未必都很清晰，加上自己的企业在银行几乎没有信用记录，想要贷几百万元，银行方面几乎是不会答应的。
此案例的融资成本在中小企业的融资的案例中属于偏高的，其借款融资的利息为1.3，对于该案例中的这样的小型企业，其需要的资金其实并不多，而且其融资的时间也不长，在这样的情况下，采取从民间借贷的形式来获取资金，从本质上来讲是不划算的，但是银行的借款要求高，并且该公司需要资金的的时间是比较急的，所以说，在经过银行的一系列风险信用评估之后，该公司就很有可能丧失融资的的有效性，所以，从时间效率来讲，从民间资本的途径来融资又很好的解决了这一方面的问题。
对于该企业，我们权衡利弊，在民间资本十分充裕，银行的融资途径还不便捷的情况下，该企业选择从民间借贷的方式来获取资本是明智的，有效的解决了其急需资本的问题，但是必须的付出比较高的资金代价。
通过上诉案例及简单分析之后，引入了更深层次的问题：中小企业融资难的根本原因在哪儿？如何从根本上化解中小企业融资难的问题呢？一、我国中小企业融资困境成因分析(一)非对称信息下的中小企业融资困境分析完全信息情况下，假定完全竞争市场中参与各方都拥有完全信息，则资源可以通过市场调节达到最优配置。
现实中，信息无法在经济主体之间呈现均匀分布，即产生信息不对称。
在信贷市场上，事前信息不对称包括：①借款申请人风险偏好类型，项目质量以及企业家的经营能力；②银行方面无法了解贷款投向的真实情况。
事后信息不对称包括：借款人是否违反借款合同，将信贷资金挪作他用，经营者是否对公司负责努力工作等。
信息不对称理论在金融市场研究上有广泛的应用，特别是对中小企业而言，信息不对称现象更显突出。
1.非对称信息导致的逆向选择逆向选择，是美国经济学家乔治·阿克洛夫(GeorgeA.Akerlof，1970)在“次品车模型”中首次提出的。
逆向选择是金融市场上普遍存在的问题，它是交易双方在交易前的信息不对称造成的，逆向选择是指金融机构和融资企业之间存在信息不对称。
在资本市场上的非对称信息表现为融资企业处于信息优势地位，金融机构处于信息劣势地位。
金融机构向借款人发放贷款后，并没有从借款人那里获取任何现实收益，得到的只是借款人对贷款本息按期归还的“承诺”，最终能否安全的收回本金，并不确定。
在我国，中小企业具有分布广，规模相对较小，经营方式灵活，组织结构变动快，财务管理不透明、不规范、不稳定的特点，因而缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩。
而且，即便审计公司愿意为其出具“无保留意见”的审计报告，基于我国目前会计师职业发展得不规范，缺乏必要地监管机制，金融机构也很难完全相信看起来财务状况良好的审计报告。
此外，中小企业还具有较为典型的家族式企业的特征，封闭性强，这些企业的组织结构、法人素质、经营业绩等背景资料向外界透漏得较少，加大了金融机构搜索信息的难度，使非对称信息程度加大。
另外，虽然融资市场的信息交流应该可以获得一定的借款人信息，但现实是这种信息交流存在着严重的功能障碍，对缓解非对称信息的作用甚微。
面对这种情况，金融机构为了更好的控制信贷风险，降低可能出现的信贷损失，金融机构只能在信贷条件中要求企业多增加抵押物、加强担保额度、提高贷款利率等等。
而金融机构这样做时，那些经营正常、业绩优良的的企业由于难以提供更多的抵押品，或者难以接受过高的担保费用和利息往往失掉从金融机构获得融资机会；相反地，那些本来就打算骗取银行贷款，或是不顾自身企业经营状况的风险偏好型借款人，不惜支付较高的利率，却获得了信贷资金。
长此以往，不良贷款率普遍升高，风险较大的企业驱逐了风险较小的企业，发生逆向选择行为。
金融机构为了更好的筛选优质客户，减少不断出现的贷款损失，自然倾向提高贷款利率。
而这样却使真正有条件获得信贷资金的中小企业被拒之门外，信贷资源无法得到有效合理的配置。
由于非对称信息的存在，金融机构无法完全分辨出高风险客户和低风险客户，想要提高信息的收集合分析质量，必然要加大人、财、物的投入，而这将增加银行的经营管理成本，出现银行等金融机构“惜贷”现象。
为了保证信贷资金的安全，银行宁愿在较低的利率水平上选择一部分企业，而不愿意在较高的利率水平上接受所有企业的借款申请，这又形成了非对称信息下的信贷配给。
2.非对称信息导致道德风险道德风险同样是非对称信息条件下产生，是交易双方在交易发生之后的信息不对称的结果。
借款申请人取得贷款后，没有履行借款条件，没有将资金用于原定的用途或者主观不愿意承担债务，导致贷款逾期或无法归还产生不良资产，从而给金融机构带来信贷风险。
作为资金需求方的中小企业比作为资金供给方的金融机构拥有更多的企业内部真实信息，从而使金融机构面临着来自中小企业道德方面的风险。
据调查，我国有近 30%的私营中小企业在 2 年内消失，60%在 4-5 年内消失，我国中小企业的平均生存周期为 3年。
国外：在美国中小企业中，约有 68%的中小企业在第一个五年内倒闭，19%可存活6-10 年，只有 13%的企业可持续经营超过 10 年；在英国企业中，5 年内就会有 50%以上的企业倒闭。
不仅歇业率高，在经营出现困难时，中小企业经营人常常以脱逃债务的方式面对，贷款违约率高。
由于信息不对称导致的道德风险，金融机构一般采用两种方法：一是减少向中小企业的贷款规模，严格控制企业的授信额度；二是提高贷款准入门槛。
比如通过提高借款利率筛选出一部分自身资质较好，承担的起较高融资成本的企业。
加强对中小企业的信贷评估和管理，谨慎选择融资对象，以减少因道德风险给金融机构带来的信贷风险损失。
金融机构为了规避信贷风险提高利率，然而在较高利率条件下，中小企业倾向于将融资成本较高的贷款用于高风险高收益的项目，这与银行贷款所追求的安全性原则相悖。
较为理想的银行贷款服务对象，是风险中性或风险规避型企业。
这类企业收益一般较为稳定，出现贷款坏账的概率较小；由于信息不对称导致的逆向选择使银行信贷资金的配置发生扭曲，其后果往往是道德风险随之增加。