银行个人金融业务与产品开发
个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务
个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。
我国商业银行的个人金融业务随着市场经济的发展和我国银行业的逐步开放而得到了前所未有的发展。
各家商业银行已经普遍认识到个人金融业务作为一项风险小，利润低的业务，其重要性和紧迫性不言而喻。
对于个人金融业务，各商业银行都加大了资金，人力投入，不断地开发出形式多样的金融产品提升个人金融服务质量。
目前我国商业银行大力发展个人金融业务的不断开发新的个人金融产品，积极调整个人金融业务经营模式和利润结构，其原因主要有：一，公司类业务的利润急剧下降且风险高，造成损失大是商业银行瞄准个人业务的主要原因。
我国国有银行包括国有商业银行和股份制商业银行等，传统业务一直还是占主导地位，存贷款的利差占到个银行利润近九成。
但是随着竞争的进一步加剧，公司业务资源几乎瓜分殆尽，另外，资本市场不断完善为企业提供了更多的融资渠道，商业银行为了抢夺资源，不惜降低贷款利率，放低贷款条件，导致公司类业务利润急剧下降。
而且公司类业务受受国家产业政策和市场经济变动影响导致风险较高，一旦发生风险损失较大。
二，个人金融资产的迅速增长以及个人对金融需求层次的不断提升，为商业银行可持续发展提供了广阔的资源平台和利润来源。
随着个人收入的不断增加，个人金融资源急需商业银行进行整合，细分和开发。
也不断对银行提供的个人金融服务提出了更多，更高的个性化需求。
三，各家商业银行在个人金融业务产品的调研，开发，宣传等方面还处在初级阶段，其规模效益正在有待整合开发。
个人金融业务作为风险低，业务范围广，经营收益稳定的业务优势，需要有一定的固定，优质的客户群作为基础，才能显现出优势。
因此各家商业银行都已经积极地研究个人客户的市场资源，细分市场，不断开发新的个人金融产品迎合客户需求，以期能够抢占个人市场，从而获得稳定的规模利润。
目前我国商业银行的个人金融业务仍处在一个新兴的阶段，与西方发达国家相比，我国商业银行个人金融业务发展明显滞后。
个人金融业务部职责银行个人金融业务部
个人金融业务部职责银行个人金融业务部个人金融业务部职责负责个人金融业务市场调研及规划，制定个人金融业务发展战略、发展目标，细分和确定目标市场，统一组织营销推广活动；负责储蓄存款、个人贷款业务、个人中间业务、个人理财业务等个人金融业务产品的营销、管理和指导工作及其他个人业务产品的营销推广工作；负责个人信贷合作机构的准入和维护工作；负责个人客户关系管理及服务，建立、维护个人客户档案，参与中高端客户的营销和关系维护；参与对支行、网点、个人客户经理绩效进行统一考核；负责个人客户经理的培训、管理；负责财富管理业务发展、客户营销和维护；负责反洗钱管理工作；参与个人金融业务操作风险和信用风险管理；参与对物理网点、ATM、自助终端等销售渠道的结构调整和协调管理；参与规划网点布局，网点装修改造等工作。
负责对营销推广中心、客户服务中心和个贷营销中心的管理和业务指导。
对口自治区分行个人金融业务部、银行卡业务部、电子银行部。
个金部经理岗岗位职责负责部内全面工作，制定本部门工作计划，组织完成各项任务指标；负责制定本部门整体管理工作，各项规章制度及操作流程的贯彻落实，内控管理。
侧重个人金融业务的发展规划和市场定位；协助行领导进行业务决策；负责市场调研规划、个人业务渠道整合与管控、储蓄业务、个人理财业务的管理、银行卡业务、市场营销。
向分管行长负责。
个金部副经理岗岗位职责侧重个人金融业务的发展规划和市场定位；负责市场调研规划、个人业务渠道整合与管控、储蓄业务、个人理财业务的管理、银行卡业务、市场营销，协助经理进行业务决策；完成分管中心工作，向经理负责。
营销客服中心职责负责制订储蓄存款、个人中间业务、个人理财业务等个人金融业务产品的营销计划，并组织实施；开展市场调研与分析，了解客户需求，提出产品完善及创新建议，提交上级行开发；通过积极与证券、基金、保险公司、特约商户、行政事业单位等进行业务合作，拓展与个人金融业务相关的各类中间代理业务，拓展业务领域；制订全部零售银行产品的统一营销推广策略，指导、组织支行网点及客户经理开展定向营销，统筹市场营销宣传活动和品牌管理；开展理财业务及市场动态分析，为客户经理提供理财信息、服务策略、方案设计等方面的业务支持；进行产品管理与维护，为营销人员提供各类产品制度和信息支持，提供有关产品培训，解决营销中遇到的产品问题；进行相应的系统维护；按照统一客户视图要求，对客户结构进行分析,为构建分层次客户服务体系提供依据；通过市场调研、数据挖掘等手段，分析不同客户群的需求特点，以指导客户经理提高产品销售和关系维护的效率和效果；根据全行统一策略，规划和组织实施分层次的客户服务体系，制订不同客户群体的服务内容、维护手段、营销渠道、营销策略和发展计划，实施目标客户的分配与归属维护，促进目标客户发展计划的实现；组织推动核心竞争力项目，规范不同类型网点的营销服务流程和协作配合机制，指导网点提高运行效率，监测和督导项目落实情况；对各渠道营销进行综合协调，根据客户服务和发展战略的要求，进行渠道营销结构分析，就营业网点功能改造、布局调整、形象标识，以及自助服务营销渠道等提出发展建议；指导、组织和管理个人客户经理的日常工作，牵头组织有关业务培训，提高其客户维护和产品销售技能，监督关系维护工作的执行情况，促进服务质量的不断提高；根据总分行统一管理办法规定，参与制订本行个人客户经理管理实施细则，实施个人客户经理岗位资格准入管理；考核监督客户经理绩效计划完成进度，并协助绩效评价中心对客户经理的绩效考核；根据考核结果对客户经理的职务升降、工作调动提出建议；处理客户投诉，实施对目标客户的批量维护；负责为全行财富中心与财富客户提供区域性的金融理财与产品资讯和投资理财指引，整合、研发区域性的财富客户专属理财产品与金融服务方案；进行相应的系统维护。
银行个人金融产品与服务介绍
银行个人金融产品与服务介绍在现代社会中，银行扮演着重要的角色，为个人提供各种金融产品和服务，以满足他们的不同需求。
本文将介绍几种常见的个人金融产品和服务，并讨论它们的特点和优势。
一、储蓄账户储蓄账户是银行最基本的个人金融产品之一，它为个人提供安全可靠的存款和取款服务。
储蓄账户通常有活期储蓄账户和定期储蓄账户两种选择。
活期储蓄账户允许随时存取资金，而定期储蓄账户则需要在一定的存款期限内保留资金，但通常会提供更高的利率回报。
储蓄账户的主要优势在于安全性和流动性。
个人的存款会受到银行的存款保险保护，意味着即使发生意外情况，存款也能得到全额赔偿。
同时，个人可以随时通过ATM或柜台提取存款，方便快捷。
二、信用卡信用卡是一种借贷工具，银行为个人提供一定的信用额度，使其能够在商店购物或在线消费。
信用卡的特点是方便快捷、无需携带大额现金，并且可以享受一定的消费保障和积分回馈。
使用信用卡时需要注意合理规划借贷行为，避免超出还款能力。
信用卡的欠款需要按时还款，否则将产生高额利息。
三、个人贷款个人贷款是银行向个人提供的一种融资工具，用于满足个人消费或投资需求。
个人贷款的种类繁多，例如房屋贷款、汽车贷款和教育贷款等。
个人贷款的优势在于能够快速获取所需的资金，以实现个人的消费或投资计划。
但需要注意利率和还款期限等相关条件，确保借款合理并能按时还款。
四、投资理财银行也提供个人投资理财服务，帮助个人管理和增值资金。
个人可以通过购买理财产品，如基金、理财计划和保险等，使自己的财富增长。
投资理财的好处在于多样化的选择和专业的管理。
银行通常会提供专业的理财建议和风险评估，帮助个人做出明智的投资决策。
五、电子银行服务随着科技的进步，银行还提供各种电子银行服务，如网上银行和手机银行。
这些服务使个人能够方便地进行各种银行业务，如转账、缴费和查询账户余额。
电子银行服务的优势在于时间和空间的灵活性。
个人可以随时随地访问银行服务，无需亲自去银行分行。
我国商业银行个人金融业务的拓展思考
我国商业银行个人金融业务的拓展思考作者：孙云慧来源：《现代经济信息》 2017年第21期我国商业银行个人金融业务的拓展思考孙云慧昆仑银行股份有限公司大庆分行摘要：随着我国经济的转型和国际一体化的发展，使得我国的商业银行也逐渐趋向于国际的发展方式，逐渐向个人金融业务方向发展，当前我国商业银行的个人金融业务所占的份额也越来越大，所以我国还需要正视个人金融业务在当前商业银行发展中的重要性，并积极转变经营观念，将银行的业务逐渐向个人金融业务方向拓展。
本文首先对我国商业银行个人金融业务拓展的意义进行分析，然后提出商业银行个人金融业务拓展的策略。
关键词：商业银行；个人金融业务；拓展中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)031-0-01商业银行经营中会根据业务对客户对象进行划分，其中以家庭或者个人为服务对象的金融业务被称之为个人金融业务，这也是商业银行对居民个人以及家庭提供的所有金融服务和金融产品的总称，同时也被称为银行的零售业务[1]。
从当前国际商业银行的发展趋势分析可见，商业银行发展中个人金融业务所占的比重越来越大，同时其为银行带来的利润份额也逐渐提升。
从国际商业银行的这种侧重于个人金融业务发展趋势来看，我国也需要认识到当前商业银行发展中个人金融业务的重要作用，并结合我国的国情对个人金融业务在商业银行中的发展形式做出改革。
一、我国商业银行个人金融业务拓展的意义分析1.社会财务格局的改变为个人金融业务的发展奠定基础随着我国经济和社会的双重转型，使得我国的经济也获得了大力的发展，公民个人财务持续积累，在商业银行的存储量也不断的提升。
同时我国个人金融资产中逐渐体现出资产集中化的趋势。
通过相关调查资料显示，我国大部分金额资产都掌握在少数个人的手中，当前我国资产超过千万的家庭已经超过一百万[2]。
此外，从我国社会的财富格局情况来看，出现了巨大的变革，这也使得商业银行个人金融业务的拓展获得了更大的空间。
个人金融业务部业务范围
个人金融业务部业务范围个人金融业务部是银行机构或金融机构中的一个重要部门，主要负责向个人客户提供全面的金融服务。
个人金融业务部的业务范围涵盖了存款、贷款、理财、信用卡、保险等各种金融产品和服务。
本文将详细介绍个人金融业务部的主要业务范围。
首先，个人金融业务部的主要职责是接收个人客户的存款。
这其中包括活期存款、定期存款、结构性存款等各种形式的存款产品。
个人金融业务部通过提供安全、便捷、高效的存款服务，为客户的资金储蓄提供相应的保障。
其次，个人金融业务部还负责向个人客户提供各类贷款产品。
这包括个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款等。
通过为客户提供资金支持，个人金融业务部帮助客户实现各种消费和投资需求，提高生活品质和满足个人发展的需要。
除了存款和贷款，个人金融业务部还积极开展理财服务。
理财产品是指由金融机构根据客户的风险承受能力和投资目标，为客户提供的多元化、灵活性强的投资方案。
通过投资理财产品，客户可以获得更高的投资收益，实现资产增值。
个人金融业务部通过提供各类理财产品，帮助客户实现财富的保值增值。
此外，个人金融业务部还提供信用卡服务。
信用卡是一种便捷支付工具，通过信用额度支持客户的消费行为。
个人金融业务部提供各种类型的信用卡，如普通信用卡、金卡、白金卡等。
信用卡不仅为客户提供支付便利，还可以享受各类消费优惠和积分回馈等福利。
个人金融业务部还与保险机构合作，为客户提供各类保险产品。
保险是一种风险分担的方式，通过购买保险产品，客户可以在遭受风险事件时得到相应的保障。
个人金融业务部提供各种类型的保险产品，包括人寿保险、健康保险、财产保险等。
通过购买保险产品，客户可以保障自身和家庭的生活和财产安全。
除了上述主要业务范围，个人金融业务部还积极参与社会公益活动。
他们通过发起各类公益活动，为社会提供帮助，回馈社会。
这些活动包括捐助贫困地区、资助教育事业、开展环保活动等。
个人金融业务部通过这些公益活动，展现企业的社会责任感，增强企业形象。
银行个人金融业务营销管理办法
ⅩⅩ银行个人金融业务营销管理办法第一章总则第一条为明确中国ⅩⅩ银行个人金融业务的营销职责，健全营销管理体制，规范营销管理流程，统一品牌形象，提高我行个人金融业务的市场营销管理水平，增强ⅩⅩ银行整体竞争实力，依据《中华人民共和国商业银行法》及中国人民银行制定的个人金融业务相关的制度，制定本办法。
第二条本办法所称的营销是指中国ⅩⅩ银行各级机构为了在市场竞争中促进个人业务快速发展而运用的手续和方法。
第三条本办法适用于中国ⅩⅩ银行管理个人金融业务的机构和员工。
第二章组织机构及职责第四条个人业务营销组织分为三层：总行，分行，各支行。
组织原则：总体规划、分层实施、上下联动。
第五条总行负责对全行个人业务营销工作进行总体的规划和管理，主要职责包括：(一)负责制定全行中长期个人业务营销规划；(二)负责制定全行个人业务年度营销计划和全行大型营销活动的策划、组织；(三)负责制定全行个人业务营销管理规章制度；(四)负责全行个人业务营销信息收集和营销效果检查。
第六条各分行负责辖内个人业务营销计划和管理，主要职责包括：(一)负责总行统一组织的营销活动在辖内的实施；(二)负责制定本地区年度个人业务营销计划；(三)负责对个人客户细分市场的统筹策划和营销推广；(四)负责组织实施辖内个人业务营销活动的开展；(五)负责辖内个人业务市场信息的采集和分析；(六)负责检查和反馈营销活动效果。
第七条各支行负责完成辖内营销活动和配合上级行组织的营销活动，并对活动结果予以反馈。
第三章营销计划管理第八条营销计划管理指对营销工作的计划制定、组织实施、评价反馈等流程进行的规范管理。
第九条营销计划的内容：(一)形势分析：市场分析(对经济环境、产品、客户需求和同业情况的分析)、客户分析(市场的细分、客户定位)、竞争性分析(主要竞争产品的特点和主要竞争对手的公关宣传战略的分析)、机会分析(通过营销手段的组合而获取利益目标的可能性)；(二)具体营销目标(客户、市场份额、品牌、企业形象)；(三)总体战略(内部、外部营销策略)、市场开发策略、产品推广策略、促销手段及宣传计划；(四)计划组织实施方案和信息反馈渠道。
银行个人金融业务的销售方法与技巧
银行个人金融业务的销售方法与技巧作为金融行业的重要组成部分，银行个人金融业务的销售方法和技巧对于银行的业绩和客户满意度有着重要的影响。
在这个竞争激烈的市场环境中，银行需要不断提升自身的销售能力和服务水平，以吸引更多的个人客户并保持他们的忠诚度。
一、了解客户需求银行个人金融业务的销售首先要做到了解客户的需求。
每个客户都有不同的金融需求和风险承受能力，只有深入了解客户的实际情况，才能为其提供最合适的金融产品和服务。
银行可以通过与客户进行面对面的沟通，或者通过市场调研和数据分析等方式来了解客户的需求。
二、提供个性化的解决方案在了解了客户的需求之后，银行需要根据客户的实际情况提供个性化的解决方案。
不同的客户有不同的需求，银行应该根据客户的风险承受能力、收入水平、家庭状况等因素来设计相应的金融产品和服务。
个性化的解决方案能够更好地满足客户的需求，提高销售的成功率。
三、建立信任关系建立信任关系是银行销售个人金融业务的重要环节。
客户在选择银行进行金融交易时，往往会考虑银行的信誉和声誉。
银行可以通过提供优质的服务、及时解答客户的问题、保护客户的隐私等方式来建立信任关系。
此外，银行还可以通过与客户建立长期的合作关系，提供持续的金融规划和咨询服务，进一步增强客户对银行的信任。
四、提供增值服务除了基本的金融产品和服务外，银行还可以通过提供增值服务来吸引客户并增加销售额。
增值服务可以包括金融规划、财务咨询、投资建议等，这些服务能够帮助客户更好地管理个人财务，实现财富增值。
通过提供增值服务，银行不仅可以提高客户的满意度，还可以增加客户的忠诚度，进而提高销售额。
五、利用科技手段随着科技的发展，银行可以利用科技手段来提升个人金融业务的销售效果。
例如，银行可以通过互联网和移动应用程序提供在线开户、快速贷款、移动支付等便捷的金融服务，提高客户的体验和满意度。
此外，银行还可以通过数据分析和人工智能等技术来预测客户的需求，从而提前进行销售推荐。
商业银行个人金融业务现状和拓展
浅析商业银行个人金融业务的现状和拓展中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）06-000-01摘要我国的经济处于持续上升的时期，在各个领域都有所表现，特别是在银行领域内，商业银行各项业务中个人金融业务的比重也呈现不断上升的趋势。
随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务收入在银行的利润表中已经占有越来越大的份额。
个人金融业务的发展现状，在竞争激烈的环境下，并不足以发挥它的最大效应。
文章重在分析我国商业银行个人金融业务的现状，并根据现状提出个人金融业务拓展的思考，实现个人金融业务发展的新气象。
关键词个人金融业务现状拓展商业银行个人金融业务的更好发展，必须首先充分了解当前我国商业银行个人金融业务的发展现状，并对所提出的现状进行深刻思考。
一、国有商业银行个人金融业务发展现状1.商业银行业务产品种类单一，创新能力弱，并没有多元化产品来满足客户需求。
同时银行个人金融业务的基础性工作也并没有稳扎的落实下来，对个人金融业务的重要性认识程度不够。
受银行传统理念的影响，银行产品比较局限，还是以存款作为主营业务，而对于个人金融业务产品的开发却并没有多加关注。
对于客户的新需求并没有提升为银行的商业行为，只是死板的“恪守己责”，并没有对这种认知多加思考，并且对新的市场环境和特点没有进行及时有效的调整和分析，对市场变化的灵敏度并不高，对新的客户和市场开发能力弱，往往因为银行不能满足社会各方面的需求而丢失许多发展机遇。
2.以账户业务为中心，忽略了对客户的深层次服务精神。
在这方面上，商业银行缺乏与客户的互动，认为客户需要什么业务就该为客户办理什么样的业务，却并没有对客户的具体情况进行深入了解，提高银行的服务意识，进而选择出最适合客户的业务产品。
单纯的以账户业务为中心的行为，不但留不住客户，还会对以后银行的绩效有很大的负面影响。
3.从营销策略手段上考虑，营销体系不健全，客户关系管理跟不上发展需求，技术落后，电子化程度低。
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各银行个人理财业务得票率
银行名称 招商银行 中国银行 中国交通银行 中国建设银行 中国农业银行 汇丰银行 中信实业银行 浦发银行
业务品种
得票数
金葵花
10
外汇买卖业务
8
电话银行、手机银行 7
一站式服务
5
贵宾卡
5
卓越理财
4
理财宝
3
VIP计划
3
其他
4
24
4.4电子银行服务
4.4.1 个人自助银行 4.4.2 个人电话银行 4.4.3 手机银行 4.4.4 电话委托买卖股票、债券、基金 4.4.5 银证转帐 4.4.6 网上银行
10
3.银行新产品的开发
3.1.2.银行产品的层次 （1）核心产品 （2）基础产品 （3）扩展产品
11
3.1.3金融新产品 是指商业银行为了适应市场新需求而
开发的、与原来的产品有着明显差异的一 切产品。
12
3.2开发新产品的目标 1.扩大产品销量 2.开拓新市场 3.降低经营成本
13
3.3新产品开发的方法 1.改造法 2.延伸法 3.组合法 4.创新法 5.移植法
6
美国家庭金融资产构成
年度 存款 非存款 总计 股票 投资 保险 其他 信托 年金
1970 21.8 78.2 23.2 1.6 15.6 37.8 1975 26.1 73.9 13.0 1.0 18.2 41.7 1980 24.2 75.8 14.5 0.7 18.5 42.1 1985 25.8 74.2 11.8 2.0 23.7 36.7 1990 23.6 76.4 12.4 3.3 26.0 34.7 1995 17.1 82.9 20.0 6.1 28.6 28.2 1998 13.6 86.4 20.8 8.3 29.1 28.5
18
汽车消费信贷行为的总体风险
风
险
个人清偿风险
状
汽车价值跌损 风险、质量风险等
态
信
2
号 显
1
1
示 过
经销商 银行
程
保险公司
汽车消费信贷总体风险由经销商、银行、保险 公司分担
19
对策
（1）完善个人信贷保证制度 （2）建立以资信评估为基础的个人贷款决策
机制 （3）建立客户信息档案库
20
4.1.5我国个人信贷发展的前景
7
美国银行业贷款余额中个人信贷的比率
消费者信贷 信用卡信贷 其他 住宅贷款
1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991
18.2 18.8 18.6 18.7 18.7 18.4 18.0 4.3 4.8 5.0 5.2 5.4 5.4 5.5 13.9 14.0 13.6 13.5 13.5 13.0 12.5 12.0 12.3 13.4 15.2 16.2 17.9 19.9
代理销售和兑付国债
4
1.5出境金融服务
1.个人存款证明书
2.个人购售汇
3.旅行支票
4.个人外汇携带证
5.现金汇票
6.环球汇兑一日通
7.速汇金
8.光票托收
5
1.6个人理财业务
2.发展个人金融业务的意义
2.1银行业发展的大趋势 2.2经济格局转变的要求 2.3参与市场竞争的要求 2.4银行生存与发展的要求 2.5银行应承担的社会责任
4.2信用卡业务 4.2.1银行卡种类 贷记卡（信用卡） 借记卡 储值卡
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4.2.2信用卡的功能
存取现金功能 消费贷款功能 转帐结算功能 汇兑功能
4.2.3我国银行信用卡业务发展的前景
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4.3个人理财服务
4.3.1个人理财服务含义 4.3.2个人理财种类、内容 4.3.3个人理财的品牌 4.3.4我国银行个人理财服务的发展前景
合计
30.2 31.1 32.0 33.9 34.9 36.3 37.9
8
3.银行新产品的开发
3.1什么是新产品 3.1.1.银行产品及其特征
商业银行的产品是商业银行向市场提 供的能满足人们某种欲望和需要的，与货 币连结在一起的一切服务。
9
3.银行新产品的开发
（1）无形性 （3）同质性
（2）不可分性 （4）易模仿性
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谢 谢 各 位！
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14
3.4新产品开发的步骤与过程
案例：存贷款混合账户
15
4.主要业务介绍
4.1个人信贷 4.1.1 种类与内容 住房贷款 汽车贷款 助学贷款 新产品易贷通
16
4.1.2个人贷款的特点 （1）利率水平高 （2）规模周期性 （3）借款人对利率缺乏敏感性
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4.1.3个人信贷的信用分析
4.1.4个人贷款的风险管理 案例：汽车贷款风险分担方式 （1）直客式 （2）间客式
个人金融业务 与产品开发
1
专业领域：
?货币金融理论 ?银行金融管理 ?财务会计 ?产业经济学
2
1.个人金融业务的种类和内容
1.1储蓄存款 1.2个人贷款（消费贷款） 住房贷款 汽车贷款 助学贷款 旅游贷款
3
1.3信用卡
1.4结算和代理业务
个人 支票
个人外汇票据托收
代发工资
代理收费
代售保险、基金