浅谈中小企业银行贷款信用风险管理对策
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
浅谈中小企业贷款的风险管理
用、 周转 的 内部 控制 ， 高资 金 使 提
２０ ０ １ ６
・ 第２７１期 ｌ 总 ‘０ ２５
用 效 率 ， 效 地 保 护 企 业 资 产 区 、 用 等 级 的 中小 企 业 设 定 额 质 量 ， 到控制 风 险 的 目的。 有 信 达
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口 张 洁 在 后 金 融 危 机 时 期 ， 进 中 利 润 ； 的甚 至 仍存 在 “ 本 账 ” 促 有 多 小 企 业 健康 稳 步 发 展 是保 障我 国 现 象 ， 增加 了信 用 风 险 。 经 济 平 稳 较快 发 展 和 缓解 就 业 压 ３ 管 理 不 规 范 。不 少 中小 企 ．
产 成 本相 对 较 高 、 利 能力 低 、 盈 产 保 ， 括实 物 抵 质 押 、 利 质 押 或 成 本 控 制 与 考 核 、 动 效 率 上 下 劳 包 权 品质 量 较 差 、 制 市 场 价 格 的 能 第 三 方 信 用保 证 等 。然 而 中小 企 功夫 ； 用决 策 管 理效 率 优 势 ， 控 利 提
势 ， 时 调 整产 品结 构 ， 整 目标 及 调
１ 模 较小 。和 大企 业 相 比 ， ． 规 中小 企 业规 模 小 、 产量 低 ， 未实 现
４担 保 难 落 实 。农 行 对 中 小 市 场 ； 高 、 善 企 业 内部 管 理 ， ． 提 完
规 模 效益 ； 理水 平 不 高 、 品生 企 业 的 贷 款 要 求 借 款 人 提 供 担 强 化 企 业 内部 控 制 ， 质 量 保 障 、 管 产 在
不 高 ， 实 、 细 、 整 的 财 务 报 的情 况 下 ， 行 逆 向选 择 也 会 主 银 行 信 贷 资金 的使 用 、 款 来 源 ， 真 详 完 银 还 表 和 会 计 信 息 很 难 获 得 ； 的 为 观 放 大 中 小 企 业 贷 款 的 信 用 降低 偿 债 风 险 。 四是 加 强 资金 使 有
浅谈中小企业贷款风险控制
ＸＮ ０ Ｇ Ｕ ＩＮ Ｎ Ｃ Ｎ
浅谈中小企业贷款风险控制
彭 嘉 琳
（ 西南财经大学金 融学院， 四川成都
６ １３ １１０）
摘 要 ：中小企业是国民经济的重要组成部分，也是新农村建设的主体力量，在繁荣农村经济、调整产业结构、促进农民就业、 促 进社会 稳定等 方 面发挥 了举足 轻重 的作 用 ，成为地 方 经济发展 一 大特 色和 优 势 。支持 中小 企业发展 ，是作 为农 商行 支持 社会 主义 新 农 村建设 的主要 着 力点 ，也 是 自身效 益 的重要 增 长点。 关键 词：风险控制；中小企业贷款 ；信贷管理
（ 四）以全程风险管 理为 关键 ，加强风 险预警 控制。一 是定期 开展 客 户评价 。客户评价一 年一定 ；对新准 入客 户 ， 在贷款 申报 前由信贷管理部 门根据 经营状况和财 务状 况 ，评 定信用 等级 ，确定授信 额度 ，作出客户评价报告 。二是 推行 “ 五要 素”管理 。根据 中小企业 的特点 ，重点对 企业法人 代 表及股 东 品行 、贷 款 与企业 自有 资金 比例 、企业 货款 归 行 率 、企业 日均存款余额 、企业销售 与纳 税额 “ 五要素 ”进 行 调查 、监 控 ，以此 加强 风险 预警 与控制 。三 是及 时管 理 风 险。应坚持好 中选优 、进退并举的原则 ，加 强客户发展趋 势 分析 ，科学确定退 出条件 ，及时淘汰潜在风 险大 、发展前 景 不好 的企 业 ，形成有进有退的良性运 行机 制。 （ ）以风险组合为补充 ，有效分散贷款风 险。一是实 五 行产业 贷款限额管理 。定期跟踪研究市场行情 ，及时调整行 业信贷政 策。在现阶段 ， 对饲料 、油脂 、棉纺 等产能过剩 要 或风 险较大 的行业加 强贷款 限额管理 ，控 制产 业整 体风险 。 二是合理 控制贷款份 额。应综 合考 虑企业资金缺 口 、贷款方 式 、销售 收入等因素合理确定贷款 额度 ，不宜通过农 商行资 金注入全部抵顶商业银行贷款或其他借款， 以分散贷款 的集 中 风险。 以抵押 方式融资的 ，根据抵 （ ）押物价值覆 盖风险 质 的原 则确 定 ；以保 证方式 融 资的 ，控制 在 同业授 信 额度 的 ６ ％—— ７ ％左 右 。三是 争取国 家政策 支持 ，积 极在二级 市 ０ Ｏ 场进 行贷款交 易。通过信贷资产的打包批 发转让 ，既可 有效 分散贷款 的集 中风 险 ，又可赚取一定的价 差 ，还可 以腾 出信 贷资 源发 展新的贷款 。 参考文献 ： ［］ １ 董希望 ・ 中小金融机构 与地 方经济发展研讨会综述［］ Ｊ 浙江社会科 学。９ ９（） ｌ ９。 ６
中小企业贷款难的原因及对策
中小企业贷款难的原因及对策介绍如下：
中小企业贷款难的原因有很多，包括以下几个方面：
1.信用风险高：中小企业通常规模较小，资金流动性不足，而且
经营风险较大，这使得银行对其信用评估较为谨慎，倾向于拒
绝或减少贷款。
2.抵押品不足：中小企业通常缺乏足够的抵押品，难以提供满足
银行要求的抵押品，这也是银行拒绝或减少贷款的原因之一。
3.资料不齐全：中小企业通常由于管理水平不高或财务能力不足，
无法提供完整、准确的财务报表和其他必要的资料，也会导致
银行难以评估其信用。
4.利润率低：中小企业通常规模较小，经营效益较低，利润率不
高，这也是银行拒绝或减少贷款的原因之一。
针对中小企业贷款难的问题，可以采取以下几个对策：
1.加强信用建设：中小企业应该注重企业信用建设，提高信用评
级，增加银行的信任度，从而提高获得贷款的机会。
2.提高资产负债率：中小企业可以通过提高资产负债率，增加抵
押品数量，提高抵押品价值，从而提高获得贷款的机会。
3.完善财务资料：中小企业应该注重完善财务资料，提供准确、
完整的财务报表和其他必要的资料，从而提高银行对其信用的
评估。
4.提高经营效益：中小企业应该通过提高经营效益，增加利润率，
从而提高获得贷款的机会。
5.探索多元化融资渠道：中小企业可以通过探索多元化融资渠道，
如股权融资、债权融资、众筹等方式，从而缓解贷款难的问题。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
浅论中小企业信贷需求与银行风险管理
３１ 改进银行体系 内部信息 的不对称 ，充分发挥客 户经 理的 ．
职能作 用
【 稿 日期 】 ０２ ０ —１ 收 ２ １— ７ ２
银 行与 中小企业联 络信贷关 系离不 开客户经理 ，而 客户 经 理对于信息 的产生和 传递 起着至关重要 的作 用。首先 ，银 行 的管理者在进行决策 选择时 ，会受到客 户经理所 掌握 和传
向受到银行 的青睐 ，而很多的 中小企业 即使发展 前景非常
个体工商 户和私营业主 等小企业对银行 金融服务 的需求
较为繁 多。比如 ：通过银行支付结算 完成资金的往来 ；争取 融资支持 ，以扩张小企业规模 ；当资金闲置或有富余 时 ，考 虑通过投 资理 财达到保值 、增值 的 目的 ；不断发展企业 的同 时 ，继续 积累个人成长资本 ，包 括物质基础和精神文化 等方
【 作者简介】刘 陶陶 （ ９２ １７ 一），女 ，宁夏银 川人，本科 ，毕业 于南京经济学院，宁夏银行 利民支行客户经理。
一
２ — ３
递 的信 息的 影响 ，同时也 影 响着企业 贷款 申请 的抉择 。其
次 ，银行 与中小企 业之 间的博弈也受到客户经理所理解和传 递的信息 的影 响。客户经理 会在信贷 的经营和管理过程中 ， 将一手材料作 资源共享 ，充分发 挥其职能 ，建立 自己的 中小 企业征信体 系。客 户经营周转 的第一手信 息通过客户结算银 行账 户的流水而被客 户经理 获得 ，这 不仅 有效解 决了针对小
【 键词 】中 小 企 业 ；信 贷 需 求 ； 融资 ；风 险 管 理 关
【 中图分类号】 Ｆ ３ ．：Ｆ ７ ． ８ ２４ ２ ６ ３
【 文献标识码】 Ａ
【 编号】 ０ ５ ０ ４ （０ ２０ — ０ ３ ０ 文章 ２ ９ — ７ ８２ １）９ ０ ２ — ３
浅谈中小企业信贷风险的成因及对策
不齐． 抵
有 效 的数 据 管 理 加 之 中 小 企 业经 营 者 往 善 的披 露 制 度 ． 导 致 银 行 无 法 准 确 把 握 中
识 淡薄 ．导 致银 行 无 法 对 信 贷 资金 风 险 进 情 况 。 增大了信贷风险 。 三、 加 强 中小 企 业 信 贷 风 险 管 理 的 建
） 培 育 中 小企 业 信 贷 风 险文 化
（ 一） 融 资 风 险
缺 乏 企 业 核 心 竞争 力 。 这 些 中 小 企 业 由于 社 会 及 其 自身 的原 因 ． 本 密 集程 度 低 ． 在 融资来源方面权益性资金非常短缺 ． 而 弱 势都 导致 了 中 小企 业 自身 抗 风 险 能 力非
（ 二） 担 保 风 险
一
支撑 ． 无法 应 对 市场 大 的变 化 ． 难 以抵 挡 比 较 大 的风 险侵 袭 ． 抗风险能力弱 ． 从 而 导 致
） 加 强中， ！ 、 企 业信 贷 流 程 控 制 加 强 中小企业 贷前 、 贷中、 贷 后 全 流
般 来讲 ． 中小 企业 固定 资产 比较 少 ． 信 贷 风 险 的 不确 定 性 增加 ． 缺 乏 完 善 的 法人 治理 结 构 而 且存 在 产 权 不明 晰 ． 生产设备 、 厂 房 等抵 押权 属 关系 不明 确等 问题 ． 使银 行抵 押 风险
培 育中小企业信贷风险文化 ． 是 中小
长 期 性 债 权 资 金 更 是难 以 获 得 支 持 ． 直 接 常 弱 中小 企 业 主要 集 中 在 低技 术含 量 的 企 业 信 贷 业 务 的 必 要 条 件 。 建 立 内涵 发 展 融 资 渠道 适 合 范 围 太 小 ． 只 能 使 －Ｊ ｂ部 分 行 业 ． 主要 是 提 供 配 套服 务 ， 无 法 与大 型企 的信 贷 风 险 文 化 ，不 盲 目追 求 市 场 份 额 ，
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。
由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。
商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。
由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。
随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。
为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。
本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。
1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。
对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。
有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。
通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。
优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。
本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。
通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。
1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。
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浅谈中小企业银行贷款信用风险管理对策
发表时间：2009-08-25T23:30:39.750Z 来源：魅力中国作者：关喆
[导读] 将信用管理的重点转向事前和事中阶段，形成信用管理工作的全覆盖，实现信用管理与企业经营发展的良性互动，提升中小企业的市场竞争力和持久发展能力。
（郑州经贸职业学院会计系，河南郑州 450006 ）
中图分类号：F270 F832.42 文献标识码：A 文章编号：1673-0992（2009）09-087-02
摘要：中小企业融资难的问题一直以来都是社会关注的焦点，中小企业融资难主要表现为贷款难。
影响中小企业贷款的因素很多，其中银行在经营管理上缺乏有效的信用风险管理是重要原因之一。
目前，银行普遍存在流动性过剩问题，资金运用的压力加大，开拓中小企业贷款业务已成为现实的选择。
本文从理论上就中小企业贷款信用风险评估方法问题进行了探讨，对建立完善有效的信用评价制度和风险控制制度提出了建议。
关键词：零售贷款；信用评估
一、中小企业信用风险的特殊性
中小企业贷款相对大企业具有额度小、时效性要求高、期限短、频率高、对贷款价格敏感度低等特点，这在信用风险的管理技术和管理机制上提出了与大型企业不同的要求。
按照《新巴塞尔资本协议》的有关规定，贷款总金额较小的中小企业贷款可以作为零售贷款管理，中小企业贷款的信用风险因此也具有零售贷款信用风险的特点。
巴塞尔银行监管委员会于2001年1月发布的《内部评级方法》把零售贷款定义为：“由大量小额贷款所构成的同质组合，这些贷款的借款人是消费者或者小企业，任何单笔贷款所增加的风险较小。
”两年后，巴塞尔银行监管委员会于2003年7月发布了《新巴塞尔资本协议》(征求意见稿) 给出零售贷款更详细的界定。
归入零售贷款的资产需满足下列标准：(1)对个人的贷款，包括循环信贷和信用额度，个人定期贷款和租赁，不管金额大小，均作为零售贷款对待；(2)住房抵押贷款，不管其金额大小或是以共同拥有的住房作抵押物，只要借款人是拥有住房的个人均作为零售贷款；(3)对小企业的贷款，如果银行包括其控股的金融机构作为一个整体对单个小企业的总贷款金额在100万欧元以下，则将其作为零售贷款。
个人担保的小企业贷款作相同处理。
此外，银行需对零售贷款进行打包，组成资产池并在此基础上进行管理。
该协议要求银行必须利用至少五年的数据来估计零售贷款的信用风险特征，包括违约风险暴露(EAD)、预期损失(EL)、违约概率(PD)、违约损失率(LGD)、有效期限(M)、意外损失(UL)等。
零售贷款的信用风险有其特殊性。
首先，零售贷款的借款人通常是个人或小企业，缺乏评级资料可供利用；其次，单笔贷款的金额相对较小。
第三，借款人是否违约在很大程度上取决于社会因素。
如违约的社会成本、信息成本和法律成本，这些因素很难量化。
第四，零售贷款缺乏二级市场。
无法根据二级市场的价格来建立价格预期或进行价值评估。
尽管资产证券化技术实现了抵押贷款、信用卡或汽车贷款组合的流动，但是人们对单笔零售贷款的信用风险主要变量如LGD、PD等依然知之甚少。
因此，中小企业信用风险的特殊性使得我们不能简单地套用公司贷款业务或批发业务的风险管理模式，应针对中小企业特点和贷款风险特征制定切实可行的风险防范措施并提出相应的解决途径。
二、中小企业信用评估体系建设
（一）信用评分模型是中小企业信用风险评估的发展趋势
传统方法中，专家制度属于单变量测定法，它的缺陷在于不能对不同的财务比率的重要性进行排序，评级结果主要凭借专家的主观判断，标准不一致、随意性大。
综合评估方法是目前国内银行普遍采用的方法，简便易行，比较适合规模较大的公司，但用该方法评估中小企业成本高、效率低、评级的标准不科学，导致中小企业准入门槛过高，无法获得银行贷款。
信用评分模型的优点是可以降低人工成本、决策更有效率等。
信用评分模型的应用可以提高贷款申请过程的速度，以及实现借款过程的自动化。
凭借信用评分的帮助，银行能够在很短时间内量化与特别申请者信用关联的风险。
这种方法比较适合数量众多、数额较小的中小企业。
[1]
目前信用评分模型的开发和应用在国内还比较落后，但随着金融非中介化趋势加强，中小企业通过金融市场融资程度也加强，因此，借鉴国外信用风险定量度量和管理的经验、成果，构建新型的信用风险识别模型，对中小企业信用风险进行识别和衡量，显得十分迫切和必要。
近年来中小企业贷款违约已经积累了一定量样本，为开展中小企业贷款信用风险的研究创造了有利条件。
（二）加快企业和个人征信系统建设，为每个中小企业建立信用档案。
银行能够通过征信系统低成本获取企业和企业主各类信息，将有助于其建立完善、有效的中小企业信用评分系统。
企业和个人征信系统在全国范围内实现信息资源共享，也将有助于建立失信惩戒机制，对企业和企业主形成强有力的约束力，促进整个社会信用环境的改善。
建立信用体系对控制信用风险、提高贷款质量、提高银行对中小企业信贷服务和积极性都具有重要意义。
三、中小企业贷款信用风险管理对策建议
（一）银行对中小企业贷款信用风险管理对策建议
从银行的角度看，加强中小企业信用风险管理应从以下几方面入手：
1.产品设计与客户分类相结合。
利用信用风险模型对中小企业客户进行细分，在此基础上针对细分的客户群，开发出适合该客户群收益、风险与流动性特征的创新产品，在通用评分模型的基础上进一步细分，开发针对特定行业、贷款项目的更实用的、精准度更高的各类专用评分模型。
既能够提高银行的产品营销能力和竞争力，又能够运用利率杠杆来管理风险。
2.注重提高银行信用风险分析技术。
一是要注重财务指标的分析，尤其是现金流分析。
地方性银行尤其要改变以往只看有无抵押、担保的传统做法，应充分利用企业财务指标建立信用风险分析模型。
二是要注重对非财务指标的考察，加强对企业家个人信用状况、企业特征等非财务指标的分析，建立包含这些关键指标的信用评分模型，使得对中小企业信用风险的评价更全面、客观。
[2]
3.注重积累中小企业信贷历史数据。
优秀模型的建立需要多年的历史数据支持，目前中小企业历史数据资料非常欠缺，央行建立的中小企业信用信息数据库刚刚起步。
应加快建设，搜集、积累更详细的数据，并建立数据及时更新的长效机制，使银行能够通过数据库低成本获取中小企业各类信息，为信用风险评估模型的研发提供数据平台。
同时也有助于建立失信惩戒机制，对企业和企业家形成强有力的约束力，促进整个社会信用环境的改善。
4.采取有效措施消除中小企业信息不对称问题。
模型预测的准确性是建立在真实、公允的财务报表信息的基础上，信息不对称是制约
中小企业信用风险评估的关键因素。
建议尽快实现银行征信部门与工商、税务等职能部门的信息资源共享，通过信息联网核查避免企业多套设帐、多套报表的情况，确保企业信息的真实性。
征信管理部门在办理贷款卡审查的过程中，应要求企业提供经过会计师事务所审计的财务报表。
相关部门应加强对中介机构的市场监管，提高社会中介机构的专业化服务水平和诚信水平，保证验资报告、审计报告的公正、真实。
[3]
（二）完善中小企业信用风险管理的制度和政策环境
制度政策环境方面的缺陷已经成为导致我国中小企业贷款违约的一个重要因素。
以下四个方面对导致我国中小企业贷款违约风险的制度因素和政策环境进行了分析，对进一步完善中小企业信用风险管理提出了系统性建议。
1.进一步推进利率的市场化改革。
实证分析发现，利率、借款数额、借款期限等与违约之间具有内生性关系，利率是可以起到甄别企业风险和配置信贷资金的作用的。
因而，要进一步推进利率的市场化改革，银行可以基于企业风险评价设置相应利率，一方面可以约束企业违约行为，一方面提高银行的收益。
2.建立完善中小企业信用担保制度。
建立专业的信用增级公司为低信用级别企业发行直接债务融资工具提供增级。
信用担保制度是解决中小企业融资难的一项金融支持制度。
目前国内的担保公司在中小企业直接债务融资担保上的一大缺陷就是自身资本实力不足，不能最大限度地为中小企业降低融资成本。
因此政府应加大政策扶持力度，本着“政府扶持，市场运作，规范管理，加快发展”的原则，采取具体措施促进担保机构开展业务。
[3]
3.积极引导中小企业健全内部信用管理制度，加强风险管理，增强诚信经营理念。
有条件的中小企业应该成立专门的信用管理部门，借鉴国内外客户信用分析模型、客户信用评级方法与技术、合约管理、营销预警和应收账款管理技术，建立健全企业信用管理制度，大力推行“3+1”1科学信用管理模式，从原始资料积累开始，对企业进行全程信用管理。
制定合理的信用政策，根据企业和不同客户的具体情况确定适宜的授信额度，将信用管理的重点转向事前和事中阶段，形成信用管理工作的全覆盖，实现信用管理与企业经营发展的良性互动，提升中小企业的市场竞争力和持久发展能力。
[4]
参考文献:
[1]贺学会，王海峰，王小曼.企业信用行为与失信惩戒机制：一个基于信用资本的分析框架[J].金融研究.2008.10
[2]张吉光. 宏观调控下的中小企业融资问题及对策[J].金融管理与研究.2009.01
[3]李毅，向党.中小企业信贷融资信用担保缺失研究[J].金融研究.2008.12
[4]高国强.信息不对称条件下的中小企业融资问题研究[D].东北财经大学.2007。