银行信贷周期(1).ppt
• 这个理论是基于银行业的一些特性:
– 银行业不是一个完全竞争市场: Diamond (84, RES), Ausubel (91, AER)
– 银行间的竞争不是通过利率来进行的，银行贷款利率 有很大的粘滞性: Berger and Udell (92, JPE)
– 银行在贷款时需要了解借款人的信用度: Broecker (90, Econometrica)
实证研究--理论检测
• 我们的理论是基于银行间长期的合作与竞争，而 理论并未给予我们直接的实证研究方向，如何找 到相关的变量用以预测银行的未来信贷标准是检 测我们的理论的关键。同时，简单地用银行过去 的还贷率来预测银行未来的行为很容易被理解为 “学习效应” 而我们必须把它和我们的理论区别 开来
• 用银行之间还贷率差异的绝对值很好地解决了这 个问题
– 银行规模及资产流动性对其借贷行为的影响: Kashyap and Stein (2000, AER)
• 信贷需求渠道(企业资产负债表效应)
– 企业负债比率对道德风险及其投资行为的影响: Bernanke and Gertler (89, AER; 90, QJE), Bernanke, Gertler and Gilchrist (96, RESTAT)
– 银行每一季度的信用卡贷款占 总 贷款 的 比率 (LR) – 银行每一季度的信用卡贷款坏帐率(LL)
银行信贷周期
商业贷款量随经济周期的波动
20% 15% 10%
5% 0% -5% -10% -15% -20% -25% -30%
1947
C&I Loans GDP
2005
关于信贷周期的经典理论
• 信贷供给渠道
– 联邦准备金率对宏观经济变量的影响: Bernanke and Blinder (92, AER)
建模
• 两家银行间进行长期的价格(利率) 竞争，并通过了解借款 人信用状况进行竞争
• 共有N家企业申请贷款，每一家企业可能是优质企业，也 可能是劣质企业，但银行不知道，银行只知道优质企业的 可能性
• 优质企业的贷款项目成功率很高，预期可以使得银行在一 年后盈利(即还贷的可能性很高)，但劣质的企业则不行
– 还贷率差异可以来源于某家银行不走运，也可以来源 于某家银行超常发挥
– 理论上讲，这也是银行间寻求利润最大化的需要，因 为进 入 “恶性竞争期” 的可能性相对要小
实证研究的几个方向
• 微观经济层面
– 信用卡贷款市场
• 宏观经济层面
– 商业银行贷款市场
• 来自股票市场的证据
– 风险因子分析
信用卡贷款市场
• 银行可以花一些人力物力去了解贷款申请人以区分优质企 业和劣质企业，但由于成本的因素并非最优。如果给每个 申请企业发贷，银行可以有争结果
• 银行在“正常 期”，向所有的贷款申请者发贷，并不区 分优质企业和劣质企业
• 一旦某家银行发现其主要竞争者的贷款还贷率明显高于自 己(尽管两家银行的还贷率上的差异很可能是随机的)，就 会进入“恶性竞争期”。银行开始花更多人力物力去区分 优质企业及劣质企业，只对优质企业发贷，而其竞争者也 会效仿。
• 更重要的是，如果出于某种原因某银行不能判断某家企业 是优质企业或劣质企业，该银行会拒绝该企业的贷款申请 (即使这家企业可能是优质企业) 。
小结
• 银行通过了解企业信息来进行间接的竞争与合作，银行改 变信贷标准并不是由于宏观经济条件变化(或是央行货币 政策的变化)，而是由于银行之间的相对表现上的差异
中心思想
• 在银行贷款时需要了解借款人(或企业) 的信用状 况。当一家银行决定给某个借款人提供贷款时， 接受贷款的借款人很可能是因为他被其它银行拒 绝了，这是由于信息不对称及信息不完善造成的
• 银行不可能了解借款人的方方面面，但会选择一 个最优的信息了解程度
• 一旦某家银行发现自己的贷款还贷率相对于其竞 争者较低时(表现不好) ，它会怀疑其它银行了解 了一些自己不知道的信息，并会在未来借贷决策 时更加小心，从而提高了其信贷标准
– 企业固定资产价值影响其从银行贷款的能力: Kiyotaki and Moore (97, JPE)
信贷周期研究的新发现
• 银行信贷标准是经常变化的
– Lown and Morgan (02, EPR-NYFED; 05, JMCB) (i) 银行信贷标准的变化对商业贷款及国民产出有很大的
影响 (ii) 银行信贷标准的变化是独立于宏观经济波动的
• 结论: 银行并不是被动地根据国民经济的冷热为企 业提供贷款，更重要的是，银行可能自主地改变 其信贷标准，进而影响国民经济的波动
银行的信贷标准
-贷款主管的问卷调查
100
80 60
40 20
0 1967
-20
-40
Lending Standards C&I Loans
2001
本文的主要目标
• 我们为银行自主改变信贷标准提供了一个理论基 础，并进行实证检验
• 市场份额集中在少数几个大银行手中
– 我们可以明确地知道是哪几家大银行在市场上竞争
– 信用卡贷款的利率很高而且很少变动，这也间接地证 明了信用卡贷款市场不是一个完全竞争市场: Ausubel
(91, AER)
2000 1600
Herfindahl Index
Market Share of Top Banks
• 银行的 “恶性竞争期” 在持续一段时间之后会恢复到 “正常 期”，这样就产生了周期性的行为。 “恶性竞争 期” 是作为可能发生的“过度信息生产” 的一种惩罚。 这种惩罚使得银行在更多的时候保持合作(高贷款利率， 并节约信息了解成本)
• 银行根据自己及其竞争者过去的信贷记录来制定自己的信 贷标准，这决定了是 “正常 期” 还是 “恶性竞争期” 。
1 Top 50
1200 800 400
0.8 Top 30
0.6
Top 10
0 1991.1 1994.1 1997.1 2000.1 2003.1 2006.1
0.4 1991.1 1994.1 1997.1 2000.1 2003.1 2006.1
数据来源
• 银行收入及资产负债情况报表(来源于芝加哥联邦 储备银行): Call Report
– 银行业不是一个完全竞争市场: Diamond (84, RES), Ausubel (91, AER)
– 银行间的竞争不是通过利率来进行的，银行贷款利率 有很大的粘滞性: Berger and Udell (92, JPE)
– 银行在贷款时需要了解借款人的信用度: Broecker (90, Econometrica)
实证研究--理论检测
• 我们的理论是基于银行间长期的合作与竞争，而 理论并未给予我们直接的实证研究方向，如何找 到相关的变量用以预测银行的未来信贷标准是检 测我们的理论的关键。同时，简单地用银行过去 的还贷率来预测银行未来的行为很容易被理解为 “学习效应” 而我们必须把它和我们的理论区别 开来
• 用银行之间还贷率差异的绝对值很好地解决了这 个问题
– 银行规模及资产流动性对其借贷行为的影响: Kashyap and Stein (2000, AER)
• 信贷需求渠道(企业资产负债表效应)
– 企业负债比率对道德风险及其投资行为的影响: Bernanke and Gertler (89, AER; 90, QJE), Bernanke, Gertler and Gilchrist (96, RESTAT)
– 银行每一季度的信用卡贷款占 总 贷款 的 比率 (LR) – 银行每一季度的信用卡贷款坏帐率(LL)
银行信贷周期
商业贷款量随经济周期的波动
20% 15% 10%
5% 0% -5% -10% -15% -20% -25% -30%
1947
C&I Loans GDP
2005
关于信贷周期的经典理论
• 信贷供给渠道
– 联邦准备金率对宏观经济变量的影响: Bernanke and Blinder (92, AER)
建模
• 两家银行间进行长期的价格(利率) 竞争，并通过了解借款 人信用状况进行竞争
• 共有N家企业申请贷款，每一家企业可能是优质企业，也 可能是劣质企业，但银行不知道，银行只知道优质企业的 可能性
• 优质企业的贷款项目成功率很高，预期可以使得银行在一 年后盈利(即还贷的可能性很高)，但劣质的企业则不行
– 还贷率差异可以来源于某家银行不走运，也可以来源 于某家银行超常发挥
– 理论上讲，这也是银行间寻求利润最大化的需要，因 为进 入 “恶性竞争期” 的可能性相对要小
实证研究的几个方向
• 微观经济层面
– 信用卡贷款市场
• 宏观经济层面
– 商业银行贷款市场
• 来自股票市场的证据
– 风险因子分析
信用卡贷款市场
• 银行可以花一些人力物力去了解贷款申请人以区分优质企 业和劣质企业，但由于成本的因素并非最优。如果给每个 申请企业发贷，银行可以有争结果
• 银行在“正常 期”，向所有的贷款申请者发贷，并不区 分优质企业和劣质企业
• 一旦某家银行发现其主要竞争者的贷款还贷率明显高于自 己(尽管两家银行的还贷率上的差异很可能是随机的)，就 会进入“恶性竞争期”。银行开始花更多人力物力去区分 优质企业及劣质企业，只对优质企业发贷，而其竞争者也 会效仿。
• 更重要的是，如果出于某种原因某银行不能判断某家企业 是优质企业或劣质企业，该银行会拒绝该企业的贷款申请 (即使这家企业可能是优质企业) 。
小结
• 银行通过了解企业信息来进行间接的竞争与合作，银行改 变信贷标准并不是由于宏观经济条件变化(或是央行货币 政策的变化)，而是由于银行之间的相对表现上的差异
中心思想
• 在银行贷款时需要了解借款人(或企业) 的信用状 况。当一家银行决定给某个借款人提供贷款时， 接受贷款的借款人很可能是因为他被其它银行拒 绝了，这是由于信息不对称及信息不完善造成的
• 银行不可能了解借款人的方方面面，但会选择一 个最优的信息了解程度
• 一旦某家银行发现自己的贷款还贷率相对于其竞 争者较低时(表现不好) ，它会怀疑其它银行了解 了一些自己不知道的信息，并会在未来借贷决策 时更加小心，从而提高了其信贷标准
– 企业固定资产价值影响其从银行贷款的能力: Kiyotaki and Moore (97, JPE)
信贷周期研究的新发现
• 银行信贷标准是经常变化的
– Lown and Morgan (02, EPR-NYFED; 05, JMCB) (i) 银行信贷标准的变化对商业贷款及国民产出有很大的
影响 (ii) 银行信贷标准的变化是独立于宏观经济波动的
• 结论: 银行并不是被动地根据国民经济的冷热为企 业提供贷款，更重要的是，银行可能自主地改变 其信贷标准，进而影响国民经济的波动
银行的信贷标准
-贷款主管的问卷调查
100
80 60
40 20
0 1967
-20
-40
Lending Standards C&I Loans
2001
本文的主要目标
• 我们为银行自主改变信贷标准提供了一个理论基 础，并进行实证检验
• 市场份额集中在少数几个大银行手中
– 我们可以明确地知道是哪几家大银行在市场上竞争
– 信用卡贷款的利率很高而且很少变动，这也间接地证 明了信用卡贷款市场不是一个完全竞争市场: Ausubel
(91, AER)
2000 1600
Herfindahl Index
Market Share of Top Banks
• 银行的 “恶性竞争期” 在持续一段时间之后会恢复到 “正常 期”，这样就产生了周期性的行为。 “恶性竞争 期” 是作为可能发生的“过度信息生产” 的一种惩罚。 这种惩罚使得银行在更多的时候保持合作(高贷款利率， 并节约信息了解成本)
• 银行根据自己及其竞争者过去的信贷记录来制定自己的信 贷标准，这决定了是 “正常 期” 还是 “恶性竞争期” 。
1 Top 50
1200 800 400
0.8 Top 30
0.6
Top 10
0 1991.1 1994.1 1997.1 2000.1 2003.1 2006.1
0.4 1991.1 1994.1 1997.1 2000.1 2003.1 2006.1
数据来源
• 银行收入及资产负债情况报表(来源于芝加哥联邦 储备银行): Call Report
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银行贷款管理ppt课件
第八章 银行贷款管理
• 贷款是银行赢利能力最强的资产 • 贷款是银行作为信用中介的最主要体现 • 贷款是大量无法进入直接融资市场的经济
主体获得融资的主要渠道 • 贷款是政府货币与金融政策的主要传导渠
道
1
第一节 贷款的种类与贷款政策
一. 贷款的种类 • 不动产贷款 • 工商贷款 • 消费者贷款 • 金融机构贷款 • 农业贷款 • 外国贷款 • 其他贷款
11
担保的类型
• 应收账款：通常按应收账款的40%~90%计算抵押价值， 并且可随赊销的继续而相应增加贷款额。自偿性贷款。
• 保理：以一定折扣买断应收账款方式提供融资。通常要求 客户将所获得融资的一定比例留存银行。
• 存货：即以借款企业所拥有的特定商品或原材料作为抵押， 一般按存货市值的40%~80%计算抵押权。也可将借款企 业全部存货的所有权暂时过渡给债权银行，一待实现销售， 销货收入或销售合同直接交付贷款银行。
• 不动产：即对土地及地上附着物设置抵押权。需明确产权 归属及产权价值，并在登记机构进行登记。
• 个人财产：包括汽车、家具和设备、珠宝、证券及其他个 人财产。抵押或质押。抵押登记或备案制度可有效保护抵 押权人的利益。
12
典型贷款协议的结构
• 按语note：明确贷款的本金、利率、期限、偿还安排等；
• 贷款承诺loan commitment agreement：贷款银行承诺 在指定期限内向借款人提供最高不超过一定数额的贷款。 一般收取0.5%左右的承诺费。
– What is the primary source of repayment, and when will the loan be repaid?
– What is the secondary source of
• 贷款是银行赢利能力最强的资产 • 贷款是银行作为信用中介的最主要体现 • 贷款是大量无法进入直接融资市场的经济
主体获得融资的主要渠道 • 贷款是政府货币与金融政策的主要传导渠
道
1
第一节 贷款的种类与贷款政策
一. 贷款的种类 • 不动产贷款 • 工商贷款 • 消费者贷款 • 金融机构贷款 • 农业贷款 • 外国贷款 • 其他贷款
11
担保的类型
• 应收账款：通常按应收账款的40%~90%计算抵押价值， 并且可随赊销的继续而相应增加贷款额。自偿性贷款。
• 保理：以一定折扣买断应收账款方式提供融资。通常要求 客户将所获得融资的一定比例留存银行。
• 存货：即以借款企业所拥有的特定商品或原材料作为抵押， 一般按存货市值的40%~80%计算抵押权。也可将借款企 业全部存货的所有权暂时过渡给债权银行，一待实现销售， 销货收入或销售合同直接交付贷款银行。
• 不动产：即对土地及地上附着物设置抵押权。需明确产权 归属及产权价值，并在登记机构进行登记。
• 个人财产：包括汽车、家具和设备、珠宝、证券及其他个 人财产。抵押或质押。抵押登记或备案制度可有效保护抵 押权人的利益。
12
典型贷款协议的结构
• 按语note：明确贷款的本金、利率、期限、偿还安排等；
• 贷款承诺loan commitment agreement：贷款银行承诺 在指定期限内向借款人提供最高不超过一定数额的贷款。 一般收取0.5%左右的承诺费。
– What is the primary source of repayment, and when will the loan be repaid?
– What is the secondary source of
银行信贷实务与管理第一章信贷管理基本制度教学课件
流动性原则（P3）
基本 原则
安全性 流动性
效益型
按预定期限收回信贷资金， 将信贷资金迅速转化为现金
流动性原则（P3）
银行的流动资产是指短期内的 能够迅速变现的资产。
贷款资产的流动性一般较低， 但贷款资产是流动性供给的最 主要来源。
策略： 1、现代技术，全面管理、
监测指标、对抗风险 2、科学预测监测、编制多类计划、
授权授信制度—授权
基 本 原 则
P 9
逐级有限 区别对待 及时调整 权责一致
授权授信制度—授权方式（P9-10）
总行对总行职能部门、管辖分行的授权 管辖分行（在授权范围内）对本行职能部门
和所辖分支授权
常规业务 特殊业务
差别授权 延伸约束与干预 重大预警中止授权
授权授信制度—授权管理（P10-11）
书面授权
全面检查
1年有效期
授权授信制度—授信（P11）
授信 广义
银行从事客户调查、业务受理、 分析评价、授信决策与实施、授 信后管理与问题授信等各项授信 活动。
授信 狭义
银行对其业务职能部门和分支 机构所辖服务区及其客户所规
定的内部控制信用最高限制 额度。
贷款、贴现、承兑、信用证、 担保等信用形式
资产与负债结构/期限匹配 3、短期负债、准备金制度、
头寸调度机制 4、正确决策
效益型原则（P3-4）
基本 原则
安全性 流动性
提高收益、降低成本 加强管理、正确决策 以市场为导向、以客户为中心
效型
利润最大化
协调性原则（P4）
安
正全
反
流
效
动 反益
审贷分离制度 （P5）
含义（P5）
金融信贷 第3讲——信贷管理基础23页PPT
三、贷款政策的内容
1.贷款的经营方针及目标 2.贷款的发展战略 3.贷款的规模和结构 4.贷款工作规程与权限划分 5.贷款担保 6.贷款定价
第四节 信贷管理原则
一、合法、合规原则 二、平等、自愿、公平、诚信原则 三、公平竞争、密切协作原则
四、“效益性、安全性、流动性”原则
(一)安全性原则 1.安全性原则的含义 2.信贷风险 3.银行遵循安全性原则的基本策略 ①合理进行贷款定价 ②信贷资产分散化 ③信贷配额方法 ④制定正确的贷款政策
第一节 信贷理论概述
一、信贷理论概述 真实票据理论/商业性贷款理论 资产转换理论 预期收入理论 超货币供给理论
二、信贷过程中的信息不对称
（一）信贷管理信息不对称 信贷管理信息不对称导致道德风险和逆向
选择。 （二）逆向选择及其防范 （三）道德风险及其防范
第二节 信贷管理概述
一、信贷管理概述 （一）信贷管理的含义 1.正确决策、灵活调节、完善服务、取得效益。 2.宏观和微观层面上的信贷管理 宏观决策至关重要，包括信贷规模的决策、信
谢谢你的阅读
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(二)流动性原则
1.流动性原则的含义 2.银行遵循流动性原则的基本策略 ①灵活运用两道防线 ②合理安排资产结构
(三)效益性原则
1.效益性原则的含义 2.银行遵循效益性原则的基本策略 ①提高资产的利用率 ②确定适度的利差 ③提高贷款质量，控制管理成本 (四)安全性、流动性和效益性的关系 “三性”间存在对立统一的辩证关系
法保护债权人的利益） 与金融监管部门的关系 与同业的关系（竞争、合作） 与金融市场的关系 2.信贷资金来源以及信贷资金运用的管理
Байду номын сангаас
银行信贷操作流程PPT课件
公司类客户： 营业执照(副本及影印件)； 税务登记证； 组织机构代码证书(副本及影印件)； 贷款卡(卡号和密码)； 法定代表人身份证； 近三年财务报告和审计报告和近期财务报表； 公司章程； 验资报告； 董事会（股东会）决议 近3个月的主要结算银行对帐单等
1.3 提交材料---（二）信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户 提供有关材料。
1.3 提交材料
借款人基础资料 信贷业务材料 担保材料
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
自然人： 1.身份证、结婚证及户口簿复印件； 2.其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、
银行结算证明、纳税单等）； 3.借款用途证明资料； 4.我联社要求提供的其他证明文件和材料。
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
其中特别注意真实性事项： 一是初次建立信贷关系的，必须到工商局提取企业的有关开业的资 料（包括验资证明、章程等有关资料）； 二是对企业的有关重要文件必须与原件核对，并盖上核对章和核对 人员签字； 三是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订相关资料。
01关于防范信贷欺诈加强授信业务真实性管理的通知.doc
借款人基本情况的调查（二）
2、借款人基本情况的调查分析
（1）借款人性质、隶属关系、股本构成、对外投资及关联公司情况分 析；
（2）主要负责人素质分析，包括学历、专业技术资格、从业时间的长 短、业务素质及领导能力、道德品质和债信观念、社会地位等；
（3）内部管理运作情况分析，包括组织架构、决策程序、财务管理、 人员结构等。
借款人经营情况的调查分析
1．对借款人生产经营状况的调查，如产品成 本、技术含量、生命周期、市场需求等；
2．市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、 发展前景等。
1.3 提交材料---（二）信贷业务材料
根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户 提供有关材料。
1.3 提交材料
借款人基础资料 信贷业务材料 担保材料
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
自然人： 1.身份证、结婚证及户口簿复印件； 2.其合法收入的证明文件（单位出具的收入证明、
银行结算证明、纳税单等）； 3.借款用途证明资料； 4.我联社要求提供的其他证明文件和材料。
1.3 提交材料--（一）借款人基础资料
其中特别注意真实性事项： 一是初次建立信贷关系的，必须到工商局提取企业的有关开业的资 料（包括验资证明、章程等有关资料）； 二是对企业的有关重要文件必须与原件核对，并盖上核对章和核对 人员签字； 三是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订相关资料。
01关于防范信贷欺诈加强授信业务真实性管理的通知.doc
借款人基本情况的调查（二）
2、借款人基本情况的调查分析
（1）借款人性质、隶属关系、股本构成、对外投资及关联公司情况分 析；
（2）主要负责人素质分析，包括学历、专业技术资格、从业时间的长 短、业务素质及领导能力、道德品质和债信观念、社会地位等；
（3）内部管理运作情况分析，包括组织架构、决策程序、财务管理、 人员结构等。
借款人经营情况的调查分析
1．对借款人生产经营状况的调查，如产品成 本、技术含量、生命周期、市场需求等；
2．市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、 发展前景等。
银行金融产品PPT49页
• 2、总量控制原则。即对同一客户承兑或申请贴 现的商业承兑汇票办理贴现总量必须控制在一定 额度之内，并纳入对该客户的综合授信额度管理。
• 3、集中授信原则。即对同一客户承兑的商业承 兑汇票贴现只能由我行一家分支机构集中授信， 不得多头授信。
• 4、“先授信，后贴现”的原则。先对承兑人或 贴现人进行授信，在授信额度内对贴现申请人办 理票据贴现。
买货方
1
代(偿） 承付运行人
、
国
6
内
、
信
买
用
方
买 方 融
证
押
汇
资
卖D方L/银C 行
4、议付、贴现
据申
请
开证行
4、发货
8、付款 2、信开方式开立信用证
（MT799电文证实） 6、单证寄送
卖方/受益人
5、将 信用证 项下全 套单据 和信用 证正本 提交递 交单证
9、
3、 通 知
委 托 收 款
入
账
通知行/议付行
国内信用证贸易融资货物、单据、资金运行机制
卖方货
2
卖、
3
方
打 包
、 卖
融
放 款
方 押
资
汇
双方 协议 付息 票据 贴现
买方付息贴现
出票人 （买方）
2、汇票及承诺函
收款人 （卖方）
1、出具付 息承诺函， 存入应付贴 现利息
4、扣收利 息出具记账 凭证
3、申请贴 现、提交汇 票及承诺函
5、支付票 面全款
银行
代理贴现业务
出票人
收款人
1、签发 银票
2、办理 贴现
银行
3、贴现 付款
1.2商业承兑汇票
• 3、集中授信原则。即对同一客户承兑的商业承 兑汇票贴现只能由我行一家分支机构集中授信， 不得多头授信。
• 4、“先授信，后贴现”的原则。先对承兑人或 贴现人进行授信，在授信额度内对贴现申请人办 理票据贴现。
买货方
1
代(偿） 承付运行人
、
国
6
内
、
信
买
用
方
买 方 融
证
押
汇
资
卖D方L/银C 行
4、议付、贴现
据申
请
开证行
4、发货
8、付款 2、信开方式开立信用证
（MT799电文证实） 6、单证寄送
卖方/受益人
5、将 信用证 项下全 套单据 和信用 证正本 提交递 交单证
9、
3、 通 知
委 托 收 款
入
账
通知行/议付行
国内信用证贸易融资货物、单据、资金运行机制
卖方货
2
卖、
3
方
打 包
、 卖
融
放 款
方 押
资
汇
双方 协议 付息 票据 贴现
买方付息贴现
出票人 （买方）
2、汇票及承诺函
收款人 （卖方）
1、出具付 息承诺函， 存入应付贴 现利息
4、扣收利 息出具记账 凭证
3、申请贴 现、提交汇 票及承诺函
5、支付票 面全款
银行
代理贴现业务
出票人
收款人
1、签发 银票
2、办理 贴现
银行
3、贴现 付款
1.2商业承兑汇票
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
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填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷员培训教材：信贷业务营销技巧PPT课件
把90%的谈话时间留给客户；他们会告诉你如何推销产品， 而你只需要认真听取。
使用客户推荐。你最好的销售工具是满意客户的推荐介绍。 （注意在提供推荐人信息之前，必须得到推荐人的允许）
24
三、营销流程—推销
请客户思考如果有这笔贷款的话他应该怎么用，怎样 扩大经营。
根据潜在客户的情况准备推销方式。 例如，在小贷公司或是在其他银行有贷款经验的客户， 不需要基础信贷知识介绍，他们想要直接了解小贷公 司贷款产品的好处和优点。
❖ 信贷员可以通过现有客户和潜在客户的推荐渠道得到 新客户，从而开始建立客户网络。
11
二、营销准备
（一）地区经济环境调查分析
1、基本信息状况：包括地理位置，交通，气候，面积，人口， 乡镇，行政村数量，国内生产总值等信息。
2、经济发展信息：包括区域经济特征，产业特点，主要工业状 况，企业、矿业特征，主要农业状况，农产品产量及销售状况， 第三产业发展状况，各行业利润率等信息。
3
销售理念
❖ 有效销售时间和销售辅助时间
有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客
户的路上、或者开会讨论工作 ❖ 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的
有效销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低 的。
4
销售理念
❖ 银行提供的是服务
10
一、销售访问的好处
（三）建立客户关系
❖ 销售访问中，信贷员可以详尽解释小贷公司贷款产品 的优势，初步建立双方的信任关系，为未来产品的具 体推广打下基础。
❖ 销售访问能够让客户更加主动地参与其中，而不是仅 仅告诉客户小贷公司有什么产品。信贷员可以当面回 答客户的问题，为潜在客户解决一些困惑顾虑。
使用客户推荐。你最好的销售工具是满意客户的推荐介绍。 （注意在提供推荐人信息之前，必须得到推荐人的允许）
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三、营销流程—推销
请客户思考如果有这笔贷款的话他应该怎么用，怎样 扩大经营。
根据潜在客户的情况准备推销方式。 例如，在小贷公司或是在其他银行有贷款经验的客户， 不需要基础信贷知识介绍，他们想要直接了解小贷公 司贷款产品的好处和优点。
❖ 信贷员可以通过现有客户和潜在客户的推荐渠道得到 新客户，从而开始建立客户网络。
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二、营销准备
（一）地区经济环境调查分析
1、基本信息状况：包括地理位置，交通，气候，面积，人口， 乡镇，行政村数量，国内生产总值等信息。
2、经济发展信息：包括区域经济特征，产业特点，主要工业状 况，企业、矿业特征，主要农业状况，农产品产量及销售状况， 第三产业发展状况，各行业利润率等信息。
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销售理念
❖ 有效销售时间和销售辅助时间
有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客
户的路上、或者开会讨论工作 ❖ 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的
有效销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低 的。
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销售理念
❖ 银行提供的是服务
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一、销售访问的好处
（三）建立客户关系
❖ 销售访问中，信贷员可以详尽解释小贷公司贷款产品 的优势，初步建立双方的信任关系，为未来产品的具 体推广打下基础。
❖ 销售访问能够让客户更加主动地参与其中，而不是仅 仅告诉客户小贷公司有什么产品。信贷员可以当面回 答客户的问题，为潜在客户解决一些困惑顾虑。
农村信用社信贷基础知识培训讲义(PPT 94张)
3、按贷款方式划分，分为信用贷款和担保贷 款。 4、按贷款自主权划分，分为自营贷款和委托 贷款。 5、按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关 注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
贷款五级分类：
• 正常贷款：借款人能够履行合同，没有 足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿 还。预计损失区间为0。 • 关注贷款：存在不利影响因素，有能力 偿还贷款。预计损失区间为0。 • 次级贷款：还款能力出现明显问题，可 能造成一定损失。预计损失区间10％。 • 可疑贷款：可能会造成较大损失。预计 损失区间为10％－90％。 • 损失贷款：采取一切措施后，肯定造成 较大损失。预计损失区间为90％以上。
信贷
培训讲义
信贷基础知识
一、信贷基础理论
（一）信贷的含义
信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资
金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、
费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种
经营行为。
广义的信贷是以银行为中介、以存贷为 主题的信用活动的总称。包括存款、贷款和 结算等业务。 狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银 行为主体的货币资金贷放行为。
2、流动性原则。
• 村镇银行在经营信贷业务过程中能按 预定期限收回信贷资金，或在不发生 损失的状况下，将信贷资产迅速转化 为现金的能力。村镇银行必须保证贷 款资产的正常流动，并使资产与负债 在期限和规模上相匹配。
3、效益性原则。
• 村镇银行通过合理地运用信贷资金， 提高信贷资金的使用效益，谋取利润 最大化，力求村镇银行自身效益和社 会效益的统一。利润率和股东收益最 大化是村镇银行效益性最根本的体现。 村镇银行追求盈利既是村镇银行改进 服务、不断拓展业务经营的内在动力， 也是村镇银行充实资本、增强经营实 力、提高竞争能力的必然要求。
信贷业务培训课件
及 有关政策和规定，遵循 “安全性、流动性、收益性”的经营原则。 3、借款人与贷款人的借款业务往来，应当建立在自愿、平等、诚实、 守信的基础上。 4、开展贷款业务的银行之间，应实行密切协作、公平竞争、不得从
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
银行放贷员信贷员财务分析培训idun.pptx
2、存货周转天数 存货周转率=销售成本/平均存货
存货周转天数=360/存货周转率
3、应收账款周转天数 应收账款周转率=销售收入/平均应收账款
应收账款周转天数=360/应收账款周转率
年度内应收账款转为现金的平均次，说明应 收账款的流动速度，也叫平均应收账款加收期 或平均收现期。
(1).季节性经营的企业使用这个指标是不能正确 反映实际情况;
5、有形净值债务率＝负债总额/［所有者权益－(无形 资产＋递延资产)］×100％
它实际上是一个更保守更谨慎的产权比率。 之所以如此计算是因为无形资产的价值具有很大的不确 定性，而递延资产本身只是费用的资本化，属虚资产， 不能用来还债。
在企业陷入财务危机和面临清算的特别情况下， 运用该比率更能反映债权的保障程度，比率越低，保障 程度越高，企业的有效偿债能力越强；反之则相反。
•会计报表附注
会计政策
会
重大事件
计
说明事项Biblioteka 报其他事项表
会计报表的地位和作用
会计报表的地位
企业经济信息 会计报表
使用者
会计报表的作用
（1）揭示财务状况及其变动信息 （2）揭示经营成果的信息 （3）揭示现金流量来源及运用的信息
会计报表的局限性:
1.会计报表揭示的信息多为历史信息 2.会计信息只能是货币化的信息 3.会计信息正受到通货膨胀的冲击 4.企业会计政策的不同选择影响可比性 5 人为估计因素影响了信息的准确度
会计报表的内容
❖三张主要报表
资产负债表
现金流量表
利润表
利润表
一、利润表(“损益表”、“收益表”)
反映企 业一 定时期财务成果的报表。
利润表的作用:
1 、反映了收入与费用成本配比的结果。 2、 是考核企业管理当局的经营业绩和经营管理水平。 3、 是外部使用者进行相关经济决策和管理的主要依据。 4、 损益表的地位往往超过了资产负债表。
存货周转天数=360/存货周转率
3、应收账款周转天数 应收账款周转率=销售收入/平均应收账款
应收账款周转天数=360/应收账款周转率
年度内应收账款转为现金的平均次，说明应 收账款的流动速度，也叫平均应收账款加收期 或平均收现期。
(1).季节性经营的企业使用这个指标是不能正确 反映实际情况;
5、有形净值债务率＝负债总额/［所有者权益－(无形 资产＋递延资产)］×100％
它实际上是一个更保守更谨慎的产权比率。 之所以如此计算是因为无形资产的价值具有很大的不确 定性，而递延资产本身只是费用的资本化，属虚资产， 不能用来还债。
在企业陷入财务危机和面临清算的特别情况下， 运用该比率更能反映债权的保障程度，比率越低，保障 程度越高，企业的有效偿债能力越强；反之则相反。
•会计报表附注
会计政策
会
重大事件
计
说明事项Biblioteka 报其他事项表
会计报表的地位和作用
会计报表的地位
企业经济信息 会计报表
使用者
会计报表的作用
（1）揭示财务状况及其变动信息 （2）揭示经营成果的信息 （3）揭示现金流量来源及运用的信息
会计报表的局限性:
1.会计报表揭示的信息多为历史信息 2.会计信息只能是货币化的信息 3.会计信息正受到通货膨胀的冲击 4.企业会计政策的不同选择影响可比性 5 人为估计因素影响了信息的准确度
会计报表的内容
❖三张主要报表
资产负债表
现金流量表
利润表
利润表
一、利润表(“损益表”、“收益表”)
反映企 业一 定时期财务成果的报表。
利润表的作用:
1 、反映了收入与费用成本配比的结果。 2、 是考核企业管理当局的经营业绩和经营管理水平。 3、 是外部使用者进行相关经济决策和管理的主要依据。 4、 损益表的地位往往超过了资产负债表。