银行信贷基础知识.PPT
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农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实 践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要 依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如 在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷 还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款 合同很可能被认定为无效。 《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？ 小额信用贷 款借款人的条件？
农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷 款。 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法。 小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经 营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力 的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。 （2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。 （3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。 （4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用 贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
《银行从业公司信贷》PPT课件
5
第一章 公司信贷概述 1. 信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、 贷款、担保、承兑、赊欠等活动。（5个） 2. 银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指商业银行筹 集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；
狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动， 包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
16
②我国贷款利率管理相关情况 管理制度 利率结构 利率表达方式 计息方式
17
②我国贷款利率管理相关情况 其一，管理制度。 基准利率----被用做定价基础的标准利率， 被用做基准利率的利率包
括市场利率、 法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮 动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式 我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
4
第一章 公司信贷概述
1.1.1公司信贷的相关概念 公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷
款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。（8种形式） 其中：银行信贷、承兑、担保、信用证和信贷承诺是历届考
试必考的重要知识点。 ★ 复习方法：基本概念的考试题型主要是判断题或单选题，复习 的要求是准确记忆概念定义，把握其中的关键词。
6
3. 公司信贷
以银行为提供主体， 以法人和其他经济组织等非自然人为接受
主体的资金借贷或信用支持活动。
4. 贷款
商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，
将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
7
第一章 公司信贷概述 5. 承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期 付款的行为。 6. 担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履 行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债 务或者承担责任的行为。
第一章 公司信贷概述 1. 信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、 贷款、担保、承兑、赊欠等活动。（5个） 2. 银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指商业银行筹 集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；
狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动， 包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
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②我国贷款利率管理相关情况 管理制度 利率结构 利率表达方式 计息方式
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②我国贷款利率管理相关情况 其一，管理制度。 基准利率----被用做定价基础的标准利率， 被用做基准利率的利率包
括市场利率、 法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮 动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式 我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
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第一章 公司信贷概述
1.1.1公司信贷的相关概念 公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷
款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。（8种形式） 其中：银行信贷、承兑、担保、信用证和信贷承诺是历届考
试必考的重要知识点。 ★ 复习方法：基本概念的考试题型主要是判断题或单选题，复习 的要求是准确记忆概念定义，把握其中的关键词。
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3. 公司信贷
以银行为提供主体， 以法人和其他经济组织等非自然人为接受
主体的资金借贷或信用支持活动。
4. 贷款
商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，
将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
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第一章 公司信贷概述 5. 承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期 付款的行为。 6. 担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履 行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债 务或者承担责任的行为。
银行信贷基础知识
基本要素审查 主体资格审查 贷款政策审查 贷款风险审查 提出审查结论和有关限制性条款 审查结论 提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限 、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。
44
贷款审批
含义： 有权审批人根据调查人员提供的调查材料，按照贷款审 批权限进行贷款决策的过程。 审批人要对调查人员提供的调查材料认真进行核实、 评定，预测贷款风险度，提出决策意见，按规定的贷款审 批权限逐级报批。
贷前调查
• 尽职调查：
是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能 地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等 方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对 措施，为贷款决策提供依据。
41
尽职调查——重点环节
42
尽职调查——操作规程
43 第43页
贷款审查
• 审查的主要内容 ：
• 贷款抵押品的状况是否发生变化
50
贷款回收与处置
正常回收
灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或
不等额分期还本付息等方式
贷款展期 逾期贷款
不良贷款
51
张家口市商业银行贷款组织架构
52
信贷产品
• • • • • 固定资产贷款 流动资金贷款 个人贷款 票据贴现 表外业务
贷款的种类
信用贷款:
以借款人的信誉发放的贷款 信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企 关系密切者；风险较大。
19
贷款的种类
担保贷款
保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到 期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果 客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。 质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款
44
贷款审批
含义： 有权审批人根据调查人员提供的调查材料，按照贷款审 批权限进行贷款决策的过程。 审批人要对调查人员提供的调查材料认真进行核实、 评定，预测贷款风险度，提出决策意见，按规定的贷款审 批权限逐级报批。
贷前调查
• 尽职调查：
是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能 地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等 方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对 措施，为贷款决策提供依据。
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尽职调查——重点环节
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尽职调查——操作规程
43 第43页
贷款审查
• 审查的主要内容 ：
• 贷款抵押品的状况是否发生变化
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贷款回收与处置
正常回收
灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或
不等额分期还本付息等方式
贷款展期 逾期贷款
不良贷款
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张家口市商业银行贷款组织架构
52
信贷产品
• • • • • 固定资产贷款 流动资金贷款 个人贷款 票据贴现 表外业务
贷款的种类
信用贷款:
以借款人的信誉发放的贷款 信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企 关系密切者；风险较大。
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贷款的种类
担保贷款
保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到 期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果 客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。 质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷基础知识培训课件
房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、 《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设 贷款管理办法》等。
2020/8/8
.
第7 页
第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
2020/8/8
.
第2 页
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
2020/8/8
.
第3 页
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
2020/8/8
.
第4 页
第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
2020/8/8
.
第13 页
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
2020/8/8
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第7 页
第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
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第一部分 信贷法律法规体系
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
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第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
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第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
2020/8/8
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第13 页
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
《银行信贷业务培训》课件
当贷款出现逾期或拖欠情况时，采取相应的追偿措 施，保障银行的权益。
案例分析和实践演练
实际案例分析
通过实际案例，深入了解信贷 业务中的风险和管理措施，并 进行案例分析和评讨。
角色扮演
分组进行角色扮演，模拟贷款 操作和风险管理过程，提升实 践能力。
问题讨论
提出问题，进行小组讨论，深 入挖掘和分析信贷业务相关的 问题和解决方案。
信用风险
了解信贷业务中的信用风险，掌握 识别和管理信用风险的方法。
贷后管理和追偿措施
贷后管理是保障贷款回收和风险防控的重要环节。了解贷后管理的方法和追偿措施，确保贷款项目安全运行。
贷款还款 风险识别
追偿措施
确保客户按时还款，并进行还款情况的监测和管理。
及时发现贷款项目中的潜在风险因素，并采取相应 措施加以控制。
贷款产品
了解不同类型的贷款产品，如个人 贷款、企业贷款和房屋贷款，以满 足不同客户群体的需求。
授信工具
了解信用卡、开立信用额度等授信 工具，为客户提供便利和灵活的资 金使用方式。
抵押贷款
学习抵押贷款的原理和流程，了解 抵押物评估和风险管理。
信贷流程和授信原则
1
资料收集与评估
收集客户资料，进行财务评估和信用评级，确定贷款额度和利率。
2
风险分析与决策
分析客户的风险状况，进行综合评估和决策，确定是否授信及授信条件。
3
合同签订和放款
签订贷款合同，确保合同条款和还款计划清晰明确，最后进行放款。
风险评估和风险管理
风险评估
学习并应用风险评估工具和方法， 识别和评估贷款项目的风险。
风险管理
制定风险管理策略，采取风险控制 措施，确保贷款项目的风险可控。
案例分析和实践演练
实际案例分析
通过实际案例，深入了解信贷 业务中的风险和管理措施，并 进行案例分析和评讨。
角色扮演
分组进行角色扮演，模拟贷款 操作和风险管理过程，提升实 践能力。
问题讨论
提出问题，进行小组讨论，深 入挖掘和分析信贷业务相关的 问题和解决方案。
信用风险
了解信贷业务中的信用风险，掌握 识别和管理信用风险的方法。
贷后管理和追偿措施
贷后管理是保障贷款回收和风险防控的重要环节。了解贷后管理的方法和追偿措施，确保贷款项目安全运行。
贷款还款 风险识别
追偿措施
确保客户按时还款，并进行还款情况的监测和管理。
及时发现贷款项目中的潜在风险因素，并采取相应 措施加以控制。
贷款产品
了解不同类型的贷款产品，如个人 贷款、企业贷款和房屋贷款，以满 足不同客户群体的需求。
授信工具
了解信用卡、开立信用额度等授信 工具，为客户提供便利和灵活的资 金使用方式。
抵押贷款
学习抵押贷款的原理和流程，了解 抵押物评估和风险管理。
信贷流程和授信原则
1
资料收集与评估
收集客户资料，进行财务评估和信用评级，确定贷款额度和利率。
2
风险分析与决策
分析客户的风险状况，进行综合评估和决策，确定是否授信及授信条件。
3
合同签订和放款
签订贷款合同，确保合同条款和还款计划清晰明确，最后进行放款。
风险评估和风险管理
风险评估
学习并应用风险评估工具和方法， 识别和评估贷款项目的风险。
风险管理
制定风险管理策略，采取风险控制 措施，确保贷款项目的风险可控。
第一章 信贷业务基本知识与基本流程
第一章信贷业务基本知识与基本流程1 信贷基本知识与基本流程第一章信贷基本知识与基本流程第一节信贷基本知识一、信贷的涵义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为。
银行以客户支付融通资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件，并因此而获益。
二、信贷的种类目前，华夏银行开办的信贷业务，按会计核算的归属，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。
表内信贷业务主要包括本外币贷款、进出口押汇、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票承兑、保证、信用证等。
贷款业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款(后三类总称为担保贷款);按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款(包括基本建设贷款和技术改造贷款)、流动资金贷款和消费贷款等;按贷款币种划分，可分为人民币贷款和外币贷款;按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。
华夏银行目前开办的信贷业务品种主要有:1、流动资金贷款。
流动资金贷款是指华夏银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。
2、固定资产贷款。
固定资产贷款是指华夏银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的贷款。
3、商业汇票承兑。
商业汇票承兑是指华夏银行根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。
4、商业汇票贴现。
商业汇票贴现是指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。
5、进出口贸易融资。
进出口贸易融资是指华夏银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。
6、保证。
保证是指华夏银行根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人(保函受益人)承诺，当申请人不履行债务时，由华夏银行按照约定代为履行债务或承担责任。
7、委托贷款。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由我行各分支机构(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。
农村信用社信贷基础知识培训讲义(PPT 94张)
3、按贷款方式划分，分为信用贷款和担保贷 款。 4、按贷款自主权划分，分为自营贷款和委托 贷款。 5、按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关 注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
贷款五级分类：
• 正常贷款：借款人能够履行合同，没有 足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿 还。预计损失区间为0。 • 关注贷款：存在不利影响因素，有能力 偿还贷款。预计损失区间为0。 • 次级贷款：还款能力出现明显问题，可 能造成一定损失。预计损失区间10％。 • 可疑贷款：可能会造成较大损失。预计 损失区间为10％－90％。 • 损失贷款：采取一切措施后，肯定造成 较大损失。预计损失区间为90％以上。
信贷
培训讲义
信贷基础知识
一、信贷基础理论
（一）信贷的含义
信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资
金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、
费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种
经营行为。
广义的信贷是以银行为中介、以存贷为 主题的信用活动的总称。包括存款、贷款和 结算等业务。 狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银 行为主体的货币资金贷放行为。
2、流动性原则。
• 村镇银行在经营信贷业务过程中能按 预定期限收回信贷资金，或在不发生 损失的状况下，将信贷资产迅速转化 为现金的能力。村镇银行必须保证贷 款资产的正常流动，并使资产与负债 在期限和规模上相匹配。
3、效益性原则。
• 村镇银行通过合理地运用信贷资金， 提高信贷资金的使用效益，谋取利润 最大化，力求村镇银行自身效益和社 会效益的统一。利润率和股东收益最 大化是村镇银行效益性最根本的体现。 村镇银行追求盈利既是村镇银行改进 服务、不断拓展业务经营的内在动力， 也是村镇银行充实资本、增强经营实 力、提高竞争能力的必然要求。
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贷款政策与原则
贷款政策：是商业银行在进行贷款活动中必须遵循
的国家政策和方针。
贷款政策的内容
♠贷款总量政策 ♠贷款投向政策 ♠贷款利率政策
贷款总量政策
-----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划 和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定 一个年度（或季度）贷款的最高限额。
中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下 进一步做好小企业金融服务工作的通知
贷款利率政策
法定贷款利率：经国务院和国务院授权中国人民银行规定的
各种贷款利率。
浮动利率：金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，
以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低 于法定贷款利率。
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
商业银行贷款“三原则”解读 ----安全性原则
概念
贷款的安全性原则，就是指贷款的分配和使用保 证贷款本息不受损失。
“安全性”在这里包涵着两重意义：
一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程 中不致于产生贷款本息的漏损；
二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存 款提取时受到损失的威胁或影响；
贷款总量管理； 资产负债比例管理及风险管理； 控制货币供应量；新闻联接信贷控制是 Nhomakorabea性的政策选择
时间:2008-3-19 15:20:02 来源:中国证券报
关键词语：信贷控制 政策信贷控制 政策 摘要：央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制。由此招致了一些舆 论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为“计划体制的回潮”和“市场化改革的 倒退”。
通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立 和制约的关系。
安全性是前提
流动性是条件 效益性是目标
加强银行信贷安全性的措施
強化资金安全观念 防止贷款决策失误 采取相应的资金安全措施 ---及时检查 ---准确测算贷款资产的风险 ---根据风险，确定不同利率水平。 尽一切可能挽回资金损失 ----收回有问题的贷款。
信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用
银行信贷资金运动过程 吸收存款
发放贷款
偿还存 款人本息
收回贷款
银行信贷资金运动的要求 ☀贯彻商业信贷原则。
---银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。 ----偿还计息，且贷款利率高于存款利率。
☀与国民经济运行相结合。
银行信贷的起源与发展看趋势
银行贷款的起源 银行贷款的发展： ★资产管理阶段 ---真实票据理论 ---资产可转换理论 ---预期收入理论 ★负债管理阶段 ★资产负债管理理论阶段 银行贷款新趋势---资产证券化阶段
优惠利率：指发放贷款时所收取的比一般同类贷款
利率较低的利率。
罚息政策及其规定比例：中国人民银行规定，金融机构对
客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按罚息利率记收利 息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。
贷款政策
♠服务居民
♠服务三农
♠服务中小企业
“各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律 法规，执行国家产业政策。”
商业银行贷款“三原则”解读 ----流动性原则
概念
贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者 是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力。
其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地
保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金
制度；
其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能
够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
☀专指货币借贷，而不是实物借贷。
☀以偿还计息为条件 。
银行信贷的内容
※ 公开挂牌，具备经营条件。---银监会批准的金融机构
※ 接受公众的货币存入，成为公众的债务人。 ※ 为缺钱者提供融资——贷款。 ※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。
要点：
☀ 银行既作为债权人，又作为债务人。
☀ 银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银 行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。
商业银行贷款“三原则”解读 ----效益性原则
概念
贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必 须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
安全性、流动性、效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的 管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益 性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
银行信贷基础知识
中国邮政集团公司培训中心 郝军
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第一章1
课程内容
1.银行信贷概述 2.贷款政策与原则 3.贷款的基本要素 4.贷款的程序 5.贷款管理制度
银行信贷基础知识
银行信贷概述
银行信贷
是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借 款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。
要点
☀以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信 用、民间信用。
在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实 际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度， 当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然， 还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。
评价：
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额 贷款业务的指导意见
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
为什么要掌握贷款政策？
据《郑州晚报》报道：
１１月１０日，郑州１８家 中小企业与市商业银行举行 “见面会”，中小企业负责 人纷纷“毛遂自荐”，积极 向银行介绍项目。银行人员 也主动“接招”，耐心讲解 服务及信贷政策，现场达成 贷款意向近３亿元。
【点评】
贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的
准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审 核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。
银行贷款原则
安全性、流动性、效益性 依法贷款的原则 遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 公平竞争、密切协作的原则
第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿 使用、持续发展”的原则， 以“小额、流动、分散”为基本信贷原则， 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。