消费信贷对国民收入影响分析
个人消费信贷对经济增长的影响分析
个人消 费信贷的发展 个人 消 费信 贷最 先兴起 于 １ ７世 纪 ２ Ｏ年 代 的 英 国 ， 其 主要 目的 是 适 度 超 前
一பைடு நூலகம்
、
日常生活也有 不同程度的影响② ， 个人 消 费信 贷市场本 身也在 逐渐制度化 和规 范 化 ，这些都为 个人 消费信贷 市场进 一步
诸 多 问题 和 重要 挑 战 。 三、 当前发展 中长期信贷 消费的有 利条件 信 贷 消费 市场在 我 国经过 近 ３ Ｏ年 的发 展 积 累 了一 定 的 市 场 基 础 ， 取 得 了 些重要 的成 果 ，个人 消费信 贷对人们
一
现代西 方经济理论假设 消 费者都 是 理性 的“ 经 济人” ， 理性 的 经济人 总是 在 收入和 消费之 间进行权衡 ，并作尽 量能 够使 给其获得 最大效 用的选择 。 生命 周 期 理论还特 别强调消 费在人 的一 生中的 阶段 性特征 ，认 为人 们希 望通 过某种 方 式在 一 生的各 个阶段 的 消费水平不 至较 大波动 。发展 个人 消费信贷 市场 ， 为部分 有 需求的人提供 高效、便捷 的消 费信 贷 产 品， 能增 强其现 实消费能力 ， 助其 实现 生平滑消 费，又能增加和扩 大 当前 国 内需求 ， 以 及 对 配 合 国 内调 整 经 济 结 构 、
过程 。因此 ， 发展 中长期个人 消费信 贷 ， 能够 契合 中长期 高收入预 期的 “ 期 限” ， 能够把 个人 消费信贷较好地 转化成现 实 的 消费水 平 ，从 而能够较好 实现今 天对
未来 的“ 消 费” 的愿 望和 能力 ， 扩 大 消费
对 整 体 经 济 水 平 的影 响 力。
他 金 融机 构 对 个 人 信 用 的 一 种 暂 时 （ 短
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、绪论课题背景消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。
在国外已有一百多年的发展历史，且在发达国家己是相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。
我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。
中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。
相对于投资和净出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。
我国经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。
这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。
从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。
实证研究表明：信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点，而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。
目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平，可见发展潜力巨大。
研究意义消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。
在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。
在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。
中国消费信贷对经济增长贡献的实证分析
居等 非正 规部 门借 贷来 抵抗 偶 然波动 对 收入 或财 富 的冲击 。Ｚ ｅ ｌ ｄ ｅ ｓ和 Ｌ ｕ ｄ ｖ ｉ ｇ ｓ ｏ ｎ都 发 现 预期 消 费
长效 机制 ，促进 经济 增长 向依靠 消 费 、投 资 和 出
口协 调拉 动转 变 提 到 了重 要 位 置 。在 此 背 景 下 ，
资产结 构 ，增加 银行 资产 在经济 波 动 中的稳定性
并 可拓 展商业 银 行资金 来 源 ；微 观上 ，优 化居 民
加 大 金融对 消 费的支 持力 度 ，发 展 消费信 贷对 增 加 消 费 ，最 终促 进表 的 《 亚 洲 蓝 皮 书》 中估 计 ，到 ２ ０ ２ ０年 ，中 国消 费 信 贷 将 占总 消 费 额 的 ４ ０ ％ ，消 费 者 的 消 费 能 力 也 会 因 此 提 升 ３ ０ ％。
一
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引 言
总贷 款 中 的 比重 ，从 ２ ０ １ ０年 末 的 １ ５ ． ５ ０ ％ 持 续
上升 到 ２ ０ １ １年 末 的 １ ６ ． ２ ０ ％ 。截 至 ２ ０ １ ２年 末 ，
在 促 进 中 国 经 济 增 长 的 各 要 素 中 ，作 为 “ 三 驾 马车” 之 一 的消 费 贡献 率 相对 偏 低 ，而发 展消 费信 贷可 直接提 升 消费 、刺激 内需 ，实 现经
济增 长 。２ ０ ０ ８年 金 融 危 机 后 ，由于 中 国 出 口导 向 的经济增 长模 式受 到一 定 冲击 ，因此 ，对 消费 的关 注越来 越 多 。特 别 是 ２ ０ １ ３年 十 八 届 三 中全
中国消费信贷发展之影响因素的实证分析
可能 为 自己 的失信 而支 付高额 代价 ，银行 的市场风 险就会 大降 ，更 多 的人会 从 中受 益 。
（ ） 制约 消 费 信 贷 发 展 的根 本 因 素 — — 预 期 收 入 不 足 ， 预 期 支 出 上 升 二 提 前 消 费 要 求 个 人 收 入 具 有 持 续性 ，至少 是 “ 期 待 的 ” 持 续 性 ，因 此 ，消 费 信 贷 能 否 可 推 广 的 关 键 ，主 要 取 决 于 居 民 家 庭 的 承 受 能 力 ，它 是 翻 约 消 费信 贷 发 展 的 根 本 因 素 。 面 对 目 前 市 场 低 迷 状 况 。 大 量 职 工 下 岗 ，而 且 未 来 经 济 前 景 又不 明 朗 。人 们 普 遍 感 到 钱不 好 挣 。 随
住房贷 款这一 问题 在北京 市 的调 查 ，有 ５ ＿ ％的 市 民认 为 在最 需 要 资金 帮助 时不 会 向银 行 ２８ 贷 款 ，对 贷 款 持 肯 定 态 度 的只 有 ２ ５ ， 另 外 有 １ ． ％ 的 市 民表 示 “ 有 想 过 这 种 事 情 ” ８．％ ８４ 役 。
旧 的 消 费 观念 根 深 蒂 固 ，不 可 能 在 一 朝 一 夕 完 全 消 除 传 统 文 化 消 费 信 贷 的 抵 触 ，实 现 自给 型 消 费 向信 贷 型 消 费 过 渡 需 要 的 是 时 间
维普资讯
２２ ０ 年第２ ０ 期
苔卑氍晰 鼻謦靳
巾 国 硝 费 信 贷 发 展 之 喇 瞳 因 囊 昀 实 证 分 析
边 文 霞
从近 几年我 国经 济发 展情况及 其 趋势 来看 ，信用 消费正 逐步成 为启动我 国消 费闸门 的有 力 杠 杆 ， 大 力 发 展 消 费 信 贷 应 是 大 势 所 趋 。 但 是 ， 目前 我 国全 部 金 融 机 构 发 放 的 个 人 中 长 期
中国消费率持续下降的主要原因：国民收入分配失衡
中国消费率持续下降的主要原因：国民收入分配失衡中国消费率持续下降的主要原因包括以下几个方面：首先，国民收入分配失衡是导致中国消费率下降的重要原因之一。
在过去几十年里，随着中国经济的快速增长，许多收入被集中在了少数人手中，而绝大多数人的收入水平增长相对较慢。
这导致了消费者购买力的不平衡，使得更多的人不得不降低消费水平，无法承担高额的消费开支。
其次，高房价和房租成为中国消费率下降的重要因素。
在中国的大城市，房价和房租居高不下，占据了许多家庭收入的大部分。
由于房价过高，许多人无法负担得起购买住房，而不得不选择租房，由此造成了家庭收入的大量流向房租。
高额的住房开销迫使消费者削减其他方面的支出，导致整体消费率的下降。
再次，家庭储蓄意识的增强也是导致中国消费率下降的原因之一。
长期以来，中国人的储蓄观念深入人心，大部分家庭更倾向于将收入储蓄起来而非用于消费。
这种储蓄率高的行为模式使得可支配收入被大量用于存款，并且降低了实际可消费的收入。
家庭储蓄意识的增强与人们对未来的不确定性以及社会保障不完善有关，他们更倾向于保留一定的财务储备以备不时之需。
此外，金融投资市场趋势也对中国消费率产生了一定的影响。
在近年来，随着金融市场的发展和金融产品的多样化，越来越多的中国人将资金投入到各种金融投资中，而非消费。
这是由于金融投资提供了更快速、高收益的回报方式，比如股票、基金等。
因此，金融投资市场的繁荣与消费率的下降形成了一定的反比关系。
综上所述，中国消费率持续下降的主要原因包括国民收入分配失衡、高房价和房租、家庭储蓄意识增强以及金融投资市场的趋势等因素。
这些问题的解决需要政府采取措施来调整收入分配结构，加强房地产市场调控，提高社会保障水平，鼓励消费信贷的合理使用，并加强金融教育，引导公众正确理财与消费观念。
中国消费率持续下降的主要原因之一是国民收入分配失衡。
近年来，中国经济取得了长足的发展，但是收入分配却表现出明显的不均衡现象。
消费对经济增长有何影响
消费对经济增长有何影响？
消费对经济增长具有重要的影响，可以通过以下几个方面来说明：
拉动经济增长：消费是经济增长的主要驱动力之一。
消费支出占据了国民生产总值（GDP）的相当大的比重，因此，当消费增加时，经济总量也会随之增长。
消费者的支出增加会促进企业增加生产和提供服务，从而刺激整个经济的活动。
刺激生产和就业：消费的增加会带动生产和服务业的增长，从而创造更多的就业机会。
企业为了满足消费者需求，增加了生产和服务的规模，需要更多的劳动力参与生产过程，这有利于降低失业率，提高就业水平。
促进投资：消费的增加可以提高企业的销售收入，增加企业的利润，从而鼓励企业增加投资。
企业可能会增加生产设备、扩大生产规模、开发新产品或服务等，以满足不断增长的消费需求。
提高税收收入：随着消费的增加，企业的销售收入和利润增加，税收收入也会相应增加。
政府通过征收增值税、消费税等税收手段，获得了更多的财政收入，可以用于公共服务和基础设施建设，进一步促进经济发展。
刺激金融市场：消费的增加会带动消费品和服务行业的股票价格上涨，提高了企业的市值，对金融市场产生积极影响。
同时，消费者的消费支出也会增加信贷需求，促进银行业的贷款业务发展。
总的来说，消费对经济增长具有重要的促进作用，它能够拉动生产和就业、促进投资和税收收入增加、刺激金融市场等，是经济活动中不可或缺的重要因素之一。
消费信贷对居民消费的影响研究
消费信贷对居民消费的影响研究消费信贷是指银行和其他金融机构向消费者提供的用于消费目的的贷款，它在现代社会中扮演着重要的角色。
消费信贷可以促进居民的消费，从而推动经济增长。
消费信贷也可能对居民消费产生一定的负面影响。
了解消费信贷对居民消费的影响具有重要的理论和实践意义。
消费信贷可以促进居民的消费能力和消费水平的提高。
通过提供额外的资金，消费信贷可以帮助那些有需求但没有足够资金的居民实现一些消费意愿。
消费信贷的提供使得消费者可以在资金不足的情况下购买更多的商品和服务，从而拉动经济增长。
这尤其对于一些大宗消费品的购买，如汽车、家电等有着明显的促进作用。
消费信贷还可以提高居民的生活质量，满足人们多样化的消费需求，推动社会和谐稳定的发展。
消费信贷也可能对居民消费产生一些负面影响。
消费信贷的利率较高，还款周期较短，这可能导致被贷款人面临更大的财务压力。
部分居民为了应对消费压力可能会陷入债务陷阱，甚至面临破产风险。
消费信贷的过度使用可能导致个人储蓄率下降，进而影响国民储蓄水平，从而制约经济的可持续发展。
过度依赖消费信贷也可能导致消费者对未来的经济不确定性感到担忧，削弱其信心，从而抑制消费意愿。
针对这些问题，应采取一系列政策和措施来规范和引导消费信贷的合理使用。
应加强对金融机构的监管，确保消费信贷的合法性和透明度，保护消费者的权益。
可以通过调节利率水平和借贷期限等方式，控制消费信贷的供给，防止消费者过度借贷。
应加强金融教育，提高居民的金融素养，增加其对消费信贷的风险意识，合理规划和使用消费信贷。
还应加强就业机会的创造和收入分配的公平，提高居民的收入水平，为消费提供更加稳定的经济基础。
消费信贷对居民消费的影响是双重的。
在合理使用的情况下，消费信贷可以促进居民的消费能力和消费水平的提高，进而推动经济增长。
过度依赖和不合理使用消费信贷可能导致居民面临更大的财务压力和风险，甚至对经济产生负面影响。
我们应加强对消费信贷的监管和规范，加强金融教育，提高居民的金融素养，以实现消费信贷与经济发展的平衡和可持续性。
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
贷款用 途来看 ， 费信贷是 用于购 买个人和 家庭 使用的 各种消 费 较低 。 消 品 。作 为商 品经济发 展到一 定阶段 的产物 ， 费信贷对 现代经 济 消 （ ） 会保 障不健全 ， 民不敢 消费 四 社 居 和社会 文明的 发展发 挥 了积极 的杠杆 作用 ， 而备受 西方发达 国 因 我 国进 人经 济转 轨期 后 ， 民收 人差距 拉大 ， 居 高收人 家庭 的 家 的青睐 。大 力发 展消费 信贷 对我 国扩 大 内需 ， 启动 消费 市场
促 进国 民经济的发 展 ， 具有积极 的意义 。
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我 圈消费信 贷发 展现状
２ Ｏ世 纪 ９ Ｏ年 来 以来 ， 随着 中国经 济体 制的不 断 深化 ， 民 消 费。 人 生 活水平 的显 著提 高 ， 别是 中国人 民银 行于 １ ９ 特 ９ ９午 ３月发 布 （ ） 五 个人信 用制度 不完善 了《 关于开 展个人 消费信 贷的指 导意见 》后 ， 我国消 费品信贷 进 我 国至今仍 未建 立起 完菩的个人 信 用评 价和监 控制 度 ， 融 金 入 了快 速发 展阶段 。根据 中国人 民银行 调查统计 司 的数据 ０ ９ 机构 缺乏征 询和 调查借款 人 资信 的有效 手段 ， 以对消费 信贷 的 ２ ０ 难 年 全 年 ， 部 金 融机 构 人 民 币个 人 消 费贷 款 累计 新 增 １ 全 ． 亿 各种 风险 因素进 行跟踪 监测 和控制 缺 乏控制 消费信贷风 险的 制 ８万
[指南]消费信用的利弊
消费信用的利弊消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。
在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。
据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3 。
此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。
具体来说分为4个方面：第一，消费信用对消费具有促进作用。
消费信用通过调节居民收入中积累和消费的比例关系，将储蓄转化为消费，变潜在需求为有效需求，扩大了消费规模，国民整体的消费水平也得到了相应的提高。
第二，现代消费信用可以扩大生产和就业。
消费信用作为一种调控手段，能缓解生产与消费之间的矛盾，当商业银行发放一笔消费信贷后，实现的消费需求将远远超过消费信贷总额；由增加消费而增加商家的收入，会带动相关产业的发展；生产企业收到了激励，对市场前景看好，扩大生产规模，解决了人们就业问题。
第三，消费信用是增强货币政策有效性的重要条件。
西方发达国家实践表明，货币政策有效性的如何实现，要以消费信用的发展为条件，消费信用越发达，货币政策调节经济的预期效应和实际效果越吻合。
第四，消费信用对市场经济发展有推动作用。
市场总需求由投资需求，消费需求和出口需求构成，其中消费需求是最终需求，它作为总需求的重要部分，对市场经济发展起着重要作用，消费性需求的扩大，可以使适销对路的消费品实现价值，从而推动市场经济的繁荣发展，并可以解决经济运行中生产过剩与需求不足的矛盾。
但是，当消费信用急剧膨胀并超出市场基础时，会给经济带来破坏性的后果，它主要表现为消费超前，高消费和虚假需求，会造成经济的波动和通货膨胀，美国在消费信用发展过程中遇到的问题就证明了这点。
战后，美国把消费信用作为刺激有效需求的重要手段，促进了美国的建筑业和汽车工业的迅速发展，但是到了上世纪60年代末期，包括消费信用在内的信用边际效率出现下降趋势，由于信用膨胀加剧了通货膨胀，终于在70年代中期，美国经济陷入了长期滞胀的局面。
信贷流向分析报告
信贷流向分析报告一、引言信贷流向是指资金在金融机构和借款人之间的流动方向和规模。
它反映了金融机构对不同行业、地区和个人的信贷支持情况。
信贷流向的合理性和稳定性对于金融体系的健康发展至关重要。
本文通过对信贷流向进行深入分析，借以了解目前信贷市场的发展态势，并为相关机构制定合理的信贷政策提供参考。
二、总体概况根据我们对信贷流向的综合分析，可以得出以下几个总体概况：1. 信贷规模保持稳定增长。
随着经济的发展和金融市场的深化，信贷市场呈现出较为稳定的增长态势。
据统计数据显示，信贷规模在过去一年中增长了7%，以年均增长率计算，增速略有下降，但整体仍保持平稳增长。
2. 中小微企业是主要的信贷需求方。
由于中小微企业是国民经济的重要组成部分，其对信贷支持需求量大，信贷流向中占有较大比重。
根据我们的调查数据显示，中小微企业占信贷市场总需求的70%左右。
3. 高风险行业的信贷需求下降。
随着政府风险防控政策的加大力度，高风险行业的信贷需求呈下降趋势。
一方面是由于政策的引导，另一方面也与高风险行业的投资回报率下降有关。
投资者对高风险行业的信心受到了一定程度的冲击，从而导致信贷需求下降。
4. 个人消费贷款增长迅猛。
随着居民收入的增加和消费观念的改变，个人消费贷款需求呈现出较快的增长趋势。
特别是在线消费和互联网消费的兴起，极大地推动了个人消费贷款的需求。
三、行业信贷流向分析1. 制造业制造业是国民经济的支柱产业，对于信贷的需求相对较高。
但是近年来，由于国际市场的竞争加剧和劳动力成本的上升，一些制造业企业面临着较大的困境。
对于信贷的需求主要集中在技术创新和设备更新方面，对于传统制造业的信贷需求有所下降。
2. 服务业服务业在国民经济中的地位逐渐提升，对信贷的需求也有所增加。
特别是旅游业、文化娱乐业、信息技术服务业等新兴服务业，对信贷的需求呈现出较大的增长。
这些行业由于技术含量高、市场前景好，受到了资本市场的青睐，信贷需求也相应增加。
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dY /ds= （1+b×θ） ×β ， 由于 dS >0， 即消费 2 dM dL ［α×a+s× （1+b×θ） ×β） ］ ×p 信贷水平越高， 扩张性国民收入水平的效果越明显。 （表 1）
表 1 1999～2016 年我国国民收入与消费信贷余额一览表 年份 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 国民收入 （亿元） 89367 99066 109276 120480 136576 161415 185999 219029 270844 321501 348499 411265 484753 539117 590422 644791 686182 723610 消费信贷余额 （亿元） 1397 4265 6990 10669 15736 20063 22059 24127 32826 37210 55210 74110 88717 104000 130000 154000 190000 213000
我国受到国际金融危机冲击的情况下， 中国人民银行和银监会 相关金融监管部门都提出，一系列配合消费信贷发展的政策， 调整消费信贷资金结构， 大力推动有关民生消费。这一系列政 策共同促成了消费信贷的第二次大发展。 二、 消费信贷对国民收入影响理论分析 流动性约束是指经济活动主体因其货币与资金量不足， 且 难以从外部借到， 从而难以实现预想的消费和投资， 造成经济 中总需求不足的现象。现根据流动性约束理论证明： 当消费信 贷水平越高时， 国民收入水平提高的效果就越明显。 设投资函数： I=A-a×i-b×t 符号含义： A-自发投资； I-投资需求； i-利率； t- 非意愿存
321， 600 亿元， 与消费信贷市场较为发达的国家存在很大的差 距。 同期美国观察剔除掉了个人住房贷款数据的个人消费信贷 余额在银行贷款余额中的比重则高达 49%， 是中国的 1.88 倍。
（四） 供给机构逐渐增加。目前， 中国主要消费信贷供应者 是汽车金融公司、 中资商业银行、 外资银行和消费金融公司等。 消费金融公司则是我国最新的消费信贷提供者。 我国银行业自 2006 年 12 月 11 日起开始全面对外开放，外资银行已经成为 我国消费信贷的供给主体之一。中国人民银行和银监会 2009 年 8 月联合出台了 《消费金融公司试点管理办法》 。2010 年 1 月 6 日， 率先在北京、 上海和成都三个地区进行试点， 第一批的 三家消费金融公司获准了银监会同意筹建的批复。北京银行、 中国银行和成都银行分别为三家公司的发起人。同年 2 月 12 日，又发生具有相同促进作用的事件， PPF 集团获得在津试点 的牌照， 由 PPF 集团全资建立的捷信消费金融有限公司在天津 营业， 成为了我国第一家外商独资的消费金融公司。 （五） 消费信贷市场发展受政府政策影响很大。 1999 年和 2009 年分别是我国消费信贷余额增长率最大的两个极值点的 出现时间。 在 1999 年消费信贷余额的增长率达到最大值， 主要 是受到当时的经济环境和推出的政策的影响。 在 2009 年， 第二 个极大值出现， 原因主要是全球金融危机对我国影响， 我国实 施刺激消费、扩大内需和促进经济增长的政策， 2009 年初， 在 - 59 -
渗透率还是较低。从我国居民消费习惯来看， 居民主要是通过 已有的储蓄进行支付进行消费支出。 除去个人住房和汽车消费 贷款， 我国综合消费信贷占消费信贷余额的比例很少。与海外 市场相比， 消费信贷产品在我国的市场渗透率显然非常低。随 着我国居民收入不断增加，居民消费需求的水平不断提高， 消 费信贷体系不断完善， 我国Байду номын сангаас费信贷的发展还有很大的空间可 以进行扩展。 （二） 城乡发展不平衡和地区发展不平衡。 我国城乡发展的 巨大差异， 导致消费信贷城乡发展明显不平衡。消费信贷业务 重点在城市开展，但是居住相对偏远的农村居民的收入较低， 边际消费倾向高， 农村市场拥有巨大潜力， 所占的比率很低。 不 仅仅是地区发展不平衡， 而且消费信贷业务在结构方面也不平 平衡， 业务上地区发展程度分布明显不平衡， 主要集中在北京、 上海、 广州等沿海城市。 相比较而言， 内陆地区较落后地区的消 费信贷业务的进展较明显。 （三） 产品结构不够合理， 种类逐渐增多。 目前， 虽然我国消 费信贷的种类较多， 但结构不合理， 因为我国民众稳定心理较 强， 个人住房贷款业务与发达国家形成了鲜明的对比， 比重一
No.7x
2017
《合作经济与科技》
金融 / 投资
消费信贷对国民收入影响分析
□文 / 纪路宇 刘子磊 余佳帅
（河北农业大学经济贸易学院 河北 · 保定）
［提要］ 我国消费信贷自 1999 年真正起步以来， 经过十多年的发展， 已经与我国社会经济形成紧密联系， 因此研究我国消费 信贷与国民收入关系具有重要意义。本文首先对我国消费信贷发展现状进行分析； 其次， 基于经济学理论基础， 分析说明消费信贷 对国民收入的影响； 再次， 利用 SPSS 软件进行线性回归分析， 实证研究我国消费信贷对国民收入的影响； 最后， 通过理论与实证分 析得出目前我国消费信贷在发展过程中存在的问题， 并提出我国消费信贷发展建议。 关键词： 消费信贷； 国民收入； 影响； 对策 中图分类号： F83 文献标识码： A 收录日期： 2017 年 5 月 6 日 直在 80%以上， 始终占绝对优势地位。个人住房贷款自开展消 费信贷业务以来一直占比很高， 住房贷款余额占总消费信贷余 额的比例 1999 年高达 97.2%， 个人住房贷款余额 2015 年占当 年消费信贷余额的 26%， 达到 141， 800 亿元。消费信贷余额排 除住房贷款这一项。在金融机构贷款中的比重仅占 16% ， 仅
一、 我国消费信贷发展状况 我国消费信贷自 1999 年真正起步以来，经过十多年的发 展， 已经进入了加速发展阶段。 总的来看， 我国消费信贷的发展 现在呈现出以下这些特征： （一） 消费信贷余额规模不断扩大， 但市场渗透率低。从起 步至今， 我国的消费信贷余额增长迅速， 1999 年到 2016 年， 从 1， 397 亿元增长到 213， 000 亿元， GDP 的比重从不到 1.55%增 加到 2.94%。尽管我国消费信贷规模不断扩大， 但消费信贷的