浅析我国商业寿险公司介入养老产业的前景与实践
商业养老保险发展的现状及对策分析
商业养老保险发展的现状及对策分析商业养老保险发展的现状及对策分析随着社会的发展和老龄化问题的日益严重，人们越来越关注养老问题，商业养老保险作为一种重要的养老保障手段，也越来越受到人们的关注和重视。
然而，目前中国商业养老保险的发展仍然存在一些问题和挑战。
本文将从现状和对策两个方面对商业养老保险的发展进行分析和探讨。
一、商业养老保险的现状1.发展速度相对缓慢虽然商业养老保险市场的潜力巨大，但实际上其发展速度却相对缓慢。
目前中国商业养老保险保费占比仍然较低，远远不能满足老龄化社会的养老保障需求。
2.产品种类单一商业养老保险产品种类比较单一，缺乏个性化和差异化的产品。
目前市场上主要的商业养老保险产品包括：养老年金保险、养老金储蓄保险、延期年金保险等。
这些产品都不够灵活和细致，不能满足不同消费者的需求。
3.市场竞争不充分商业养老保险市场竞争不充分，主要集中在少数几家大型保险企业手中。
这导致市场上产品的质量和价格难以得到有效的监督和保障，同时也阻碍了市场的规范发展。
二、商业养老保险的对策1.完善政策支持政策支持是商业养老保险发展的关键。
政府可以通过一系列政策措施扶持商业养老保险的发展，如给予税收减免、加大对商业养老保险的宣传力度等。
2.拓宽渠道和推广力度为了让更多的消费者了解和使用商业养老保险，企业需要拓宽销售渠道，并加大推广力度。
可以通过拓展线上线下的销售渠道，开展充分的宣传教育活动，让消费者更加了解商业养老保险的优势和重要性。
3.加强产品创新企业需要加强产品创新，开发更多个性化和差异化的商业养老保险产品，以满足不同消费者的需求。
在产品设计和推广过程中，企业需要关注消费者的需求和反馈，不断改进和完善产品。
4.加强市场监管为了规范商业养老保险市场，保障消费者的合法权益，需要加强市场监管。
要求各保险企业按照规定向消费者明示产品条款、费用、利率等信息，明确消费者权益保障措施。
同时，加强对违规销售、虚假宣传等行为的打击和处罚力度。
养老行业市场现状与前景分析
养老行业市场现状与前景分析随着全球老龄化趋势的加剧，养老行业逐渐成为社会关注的焦点。
在我国，老年人口数量不断增长，养老问题日益凸显，养老行业也迎来了前所未有的发展机遇。
本文将对养老行业的市场现状进行深入剖析，并对其未来前景进行展望。
一、养老行业市场现状（一）老年人口规模庞大我国是世界上老年人口最多的国家之一。
根据最新的统计数据，60 岁及以上的老年人口已经超过2 亿，占总人口的比例接近20%。
而且，这一比例还在不断上升，预计到 2035 年，老年人口占比将超过 30%。
庞大的老年人口规模为养老行业提供了巨大的市场需求。
（二）养老服务需求多样化随着老年人生活水平的提高和观念的转变，他们对养老服务的需求不再仅仅局限于基本的生活照料，而是更加注重医疗保健、康复护理、精神慰藉、文化娱乐等多元化的服务。
例如，越来越多的老年人开始关注健康管理，愿意接受定期的体检和康复治疗；同时，他们也希望能够参与各种文化活动，丰富自己的精神生活。
（三）养老模式不断创新目前，我国的养老模式主要包括家庭养老、社区养老和机构养老三种。
其中，家庭养老仍然是最主要的养老方式，但由于现代社会的快节奏和家庭结构的小型化，家庭养老面临着诸多挑战。
社区养老和机构养老作为补充，近年来得到了快速发展。
此外，一些新型的养老模式如医养结合、智慧养老等也逐渐兴起，为老年人提供了更多的选择。
（四）政策支持力度加大为了应对老龄化带来的挑战，国家出台了一系列支持养老行业发展的政策。
包括加大财政投入、完善税收优惠政策、鼓励社会资本参与等。
这些政策的出台为养老行业的发展提供了有力的保障。
然而，养老行业在发展过程中也面临着一些问题和挑战。
（一）养老服务供给不足尽管养老服务需求不断增长，但目前的养老服务供给仍然无法满足需求。
特别是在一些农村地区和经济欠发达地区，养老服务设施简陋，专业服务人员短缺，服务质量参差不齐。
（二）养老服务质量有待提高部分养老机构存在管理不规范、服务不到位的问题，如饮食卫生不达标、护理人员缺乏专业培训等。
我国商业银行发展养老金融业务的策略研究
养老金融业务一直以来都是我国金融领域的重要议题，随着我国人口结构的变化和老龄化趋势的加剧，养老金融业务的发展变得尤为重要。
在这个背景下，我国商业银行如何开展养老金融业务，制定怎样的策略，成为了一个备受关注的问题。
一、养老金融业务的现状分析养老金融业务包括养老金理财、养老保险、养老金信托等多种形式。
然而，我国商业银行在这些方面的业务发展并不够成熟，存在着许多问题和挑战。
养老金融市场需求不足，对于养老金融产品的认知度和接受度相对较低，导致了市场规模较小，发展空间有限。
商业银行养老金融产品种类单一，缺乏个性化和差异化特色，难以吸引更多的客户参与。
监管政策过于严格，导致商业银行在养老金融业务开展中缺乏灵活性。
二、养老金融业务发展的策略建议针对上述问题和挑战，我国商业银行可以从以下几个方面制定发展养老金融业务的策略，以期望在养老金融市场获得更大的成功和发展。
1、产品创新商业银行在养老金融产品的设计上需要更加注重创新，推出更具差异化和个性化特色的产品，以满足不同人裙的需求。
可以结合养老保险、投资理财等多种金融产品形式，打造更加全面的养老金融产品组合，满足客户不同阶段的需求。
2、市场营销商业银行需要加大对养老金融产品的市场营销力度，提升产品的知名度和认知度。
通过多种渠道，如电视、互联网、社交媒体等，进行宣传推广，引导更多的客户参与养老金融产品的投资。
3、服务升级商业银行要提升养老金融业务的服务水平，建立更加完善的养老金融服务体系，包括上线交流、投资建议、理财规划等方面的服务，为客户提供更加个性化和专业化的服务，增强客户粘性。
4、风险管理养老金融业务涉及到客户的养老金安全，商业银行需要加强风险管理，建立起严格的风险管控体系，确保客户的资金安全，树立起客户信任。
三、深入探讨我国商业银行发展养老金融业务的意义养老金融业务的发展，不仅仅意味着商业银行业务的拓展，更是对我国金融服务业的升级和改造。
随着我国社会老龄化趋势的进一步加剧，养老金融业务的发展将成为金融服务业的一大亮点，对于提升金融服务的专业化水平，增强金融机构的风险抵御能力，提高金融服务的普惠性和可持续性，都具有重要意义。
解析中国养老业发展前景
解析中国养老业发展前景中国养老业发展前景的解析：中国养老业发展前景可以说是非常广阔和潜力巨大的，主要原因包括人口老龄化、社会经济发展、政策支持和市场需求等因素。
首先，中国正在经历着人口老龄化的进程。
根据国家统计局的数据，截至2024年底，中国60岁及以上的人口已经达到了2.69亿人，占总人口的18.7%。
随着医疗水平的提高和生活条件的改善，人民的寿命也得到了显著延长，这进一步加剧了养老服务的需求。
随着时间的推移，老龄人口将会继续增长，对养老服务的需求也会持续增加。
其次，中国社会经济的快速发展为养老产业的发展提供了坚实的基础。
随着收入水平的提高，人们的消费观念和消费能力也在不断提升。
对于养老服务的需求也由简单的物质需求发展到了对更高质量、多样化和个性化服务的追求。
而随着社会经济水平的不断提高，人们的能够承担更多的养老服务的消费能力也会逐渐增强。
此外，政府对养老产业的支持政策也将为养老业的发展提供了有力的保障。
中国政府一直非常重视养老事业的发展，出台了一系列相关政策和措施，鼓励社会资本和私人投资者进入养老领域，并给予一定的税收优惠和财政补贴。
此外，政府还在不断完善养老服务的相关法律法规，提高养老机构和服务的质量标准，保障老年人的权益和福利。
这些政策和措施的出台，将给予养老产业更多的发展机会和空间。
最后，市场需求也是中国养老业发展前景的重要因素之一、随着社会老龄化的加剧和人们对养老服务需求的提升，养老市场的规模将会不断扩大。
无论是社区养老、机构养老还是家庭养老，都有着巨大的市场空间。
人们对养老服务的需求不仅仅是简单的生活照料和医疗护理，还包括休闲娱乐、文化教育、康体养生等多方面的需求。
因此，养老产业将成为一个多元化、综合性和创新性的行业，为提供高质量的养老服务而不断探索和创新。
综上所述，中国养老业发展前景十分广阔。
人口老龄化、社会经济发展、政策支持和市场需求等因素相互作用，将为养老产业的发展提供富有机遇的时代背景。
商业养老保险发展的对策建议与实践思考
商业养老保险发展的对策建议与实践思考商业养老保险具有参与机制开放、激励机制有效、运行机制灵活等优势，有利于发挥市场机制在养老金体系中的作用，在我国高储蓄率的国情下具有巨大的发展空间。
基本养老保险缴费负担沉重、税收优惠政策缺失以及有效供给不足等原因造成商业养老保险发展滞后。
要通过明确发展定位、实施税收优惠政策以及提升供给效率，构建商业养老保险发展的政策框架。
商业养老保险的优势及其发展空间一、商业养老保险的独特优势和第一、二支柱相比，商业养老保险的优势体现在以下几个方面：首先，有利于发挥市场机制在养老金体系中的作用。
商业养老保险强调养老保障中的个人责任，可减轻政府与企业的养老负担，且不存在财政压力与可持续发展问题。
其次，参与机制具有开放性和普遍性。
投保人可以自由决策，不依赖于企业，有利于扩大其覆盖面，更有效地保护老年群体。
再次，可以充分体现激励性。
商业养老保险可以根据精算平衡原则定价和确定保险给付标准，具有多缴多得的经济激励机制。
最后，运行机制灵活有效。
商业养老保险能提供多样化的养老年金保险产品和服务，更好地适应目标人群多样化的养老需求。
二、商业养老保险的发展空间大2014年，我国储蓄率（总储蓄占GDP的比例）为48.67%，远高于世界24%的平均水平，也高于世界各个地区以及不同收入水平经济体的平均值（参见右表）。
2013年，我国居民家庭储蓄占家庭可支配收入的比例为38.46%，也远高于世界其他主要经济体的水平。
2015年我国城乡居民储蓄余额增加至52.65万亿元，增长8.5%，新增4万多亿元；城乡居民人均储蓄增加至3.83万元。
中国总储蓄率以及居民部门储蓄率偏高的重要原因在于，社会保障体系（包括养老保障）不健全，预防性储蓄占较大的比重。
发展商业养老保险可以引导大量的居民储蓄至保险市场与资本市场，有助于调整和优化金融结构。
我国商业养老保险发展滞后的原因近年来我国商业养老保险发展速度较快，但发展水平较为滞后。
寿险业介入养老产业：经验借鉴与现实选择
布的《 中 国保 险 业 发 展 “ 十 二 五 ”规 划 纲 要 》 指出 “ 推
动 研 究 保 险 资 金 投 资 养 老 产 业 、参 与 医 药 卫 生 体 制 改革等税 收支持 政策” 。２ ０ １ ２年 颁 布 的 《关 于 保 险 资
规 模 将 会 翻一 番 。 与 此 同时 ，第 六 次 全 国 人 口普 查 数
建设 投 入 不 足 、融 资 难 等 问 题 ，并 有 利 于 减 轻 政 府 负
随着 老 年人 对 适 老 『 生居 住 空 间 、医疗 保健 、生 活 照料 和 精 神 文 明等方 提供 以 上 服务 的综 合体 具 有 巨大 的发展 空 间 。 （ 四 ）相 关政 策 为 寿 险 业 介 入 养 老 产 业 提 供 了 有
套 政 策 ，保 险 资 金 的 运 用 渠 道 就 一 直 在 不 断 地 被 丰
虽 然 中 国养 老 产 业 需 求 巨大 ，但 由 于 缺 乏 资 金 ， 导 致 养 老 产 业 的供 给 十 分 滞 后 ，为 寿 险业 介 入 养 老 产 业 提 供 了 巨大 的 投 资 价 值 与 广 阔 的发 展 空 间 ，对 促 进 中 国社 会 保 障 体 系 建 设 也 有 着 积 极 的意 义 。 （ 一 ）老龄 化 形 势 严峻 催 生 养老 产 业 的 快速 发 展 。
Ｒ ｅ ｔ ｉ ｒ ｅ ｍｅ ｎ ｔ Ｃ ｏ ｍｍｕ ｎ ｉ ｔ ｙ，持 续 照 料 退 休 社 区 ）在 美 国脱
颖 而 出 。高 效 的 商业 化 运 作 使 ＣＣＲ Ｃ得 以 吸 引 以保 险
岁 及 以上 老 年 人 口 １ ． ７ ８亿 ， 占总 人 口 的 １ ３ ． ２ ６ ％ ，其 中６ ５岁 及 以上 人 口 １ ． １ ９亿 人 ， 占总 人 口的 ８ ． ９ ％ 。《中 国老 龄 事业 发 展 “ 十 二 五 ” 规 划 》指 出 未 来 ２ ０年 ，
寿险业发展前景
寿险业发展前景随着人民生活水平的不断提高和国家对民众健康保护的不断加强，寿险业在中国的发展前景越来越广阔。
近年来，随着保险业的逐步开放和的逐步优化，寿险业在国内市场中的地位不断稳固与扩大。
本文将从市场需求、环境、产品创新、科技发展等方面，对寿险业在未来的发展前景进行深入探讨。
一、市场需求随着我国人口老龄化的加剧，人们对于医疗及养老保障需求不断增长。
如数据所示，我国老年人口在逐年增多，随之而来的是其健康问题和经济保障问题。
同时，年轻一代对于保险的理解和认知也逐渐加深。
这都为寿险业的发展提供了巨大的市场需求。
以长期护理保险（长者健康保险）为例，其保障的是60岁以上老人长期护理费用，帮助其在未来三年内无需到财政部门申请护理补贴，由寿险公司代为支付。
这种保险产品的大量推广，可以弥补国家财政转移支付的不足，及时提供有效的福利保障，真正让老年人获得充分的关爱。
二、环境随着国家对于保险业的不断优化，保险业的市场化不断深化，也为寿险业的发展带来了更加可观的前景。
保险公司的单支保单费用已经得到了限制，这也意味着保险公司需要通过规模化运营来提高成本的支撑能力。
此外，保险业加强海外投资也受到的鼓励，进一步提高了保险业盈利能力，增加了保险公司赚取更高利润空间的机会。
此外，国家税收优惠也为保险企业的发展提供了一定的支持，让保险业在市场中更具有竞争性。
三、产品创新多元化和个性化的产品对于寿险业的发展至关重要。
当前，以健康险为代表的万能险和分红险都在保险业上涌现。
从市场特点来看，中国保险市场大而分散，具有广泛的客户群体。
人们的保险需求也日益趋于多样化和个性化，保险公司不断开发新产品以适应不同人群的需求。
如关爱女性险首次将理赔金额挂钩乳腺癌检查结果，令人们在“保险+医疗”的模式中得到更加全面的保障。
四、科技创新随着技术的不断发展，保险行业也越来越注重技术创新。
智能化的保险产品不断涌现，人工智能技术、云计算技术等新技术在保险行业的应用也越来趋于普及。
养老产业的发展现状与未来趋势分析
养老产业的发展现状与未来趋势分析随着人口老龄化程度的不断加深，养老产业成为了一个备受关注的话题。
在这一产业领域中，包含了养老院、老年护理、老年体验等多个细分领域。
本文将分析养老产业的现状以及未来的发展趋势。
近年来，养老产业在各个国家都得到了显著的关注和发展。
特别是在人口老龄化比较严重的国家，养老产业成为了经济增长的新引擎。
在我国，随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，老年人口不断增加。
这为发展养老业提供了巨大的市场需求。
目前，养老产业的发展主要有两个方向。
一方面是养老院的建设和发展。
随着老年人数量的增加，对于养老院的需求也在不断增加。
因此，各地政府和企业纷纷投资建设养老院，满足老年人的住房和生活需求。
另一方面是老年护理和医疗服务的提升。
随着医疗技术的进步和医疗资源的不断完善，老年人得到更好的医疗服务和护理是当务之急。
然而，养老产业的发展面临着一些挑战。
首先，养老业对于人力资源的需求较大，需要大量的专业人才。
但是，目前我国有关养老服务人员的培养和培训体系尚未完善，专业技能人才稀缺。
其次，养老行业在投入产出方面存在着差异。
养老院的建设和运营需要巨大的资金投入，同时回报周期也相对较长。
这让一些投资者望而却步。
此外，一些地方政府和企业的养老服务意识薄弱，导致养老院数量不足，服务质量参差不齐。
然而，养老产业的未来发展前景仍然十分看好。
首先，随着科技的发展和应用，智能化的养老产品和服务将成为未来的发展趋势。
例如智能家居、智能健康监测设备等，将能够提供更加便利和高效的养老服务。
其次，社会对于老年人尊严和幸福感的关注将进一步加深。
未来的养老服务将更加强调个人需求的满足和老年人的尊严。
此外，跨界融合也将成为养老产业的一个重要发展趋势。
养老产业将与旅游、文化创意等产业结合，打造出更多样化和综合化的养老服务。
为了推动养老产业的发展，政府在政策方面发挥着重要作用。
政府应该加大对养老院的投资和扶持力度，引导社会资本进入养老产业。
老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策
老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策一、市场背景分析随着我国老龄化程度的不断加深，老年人口数量快速增长，老年市场逐渐成为一个巨大的商机。
然而，老年人群的健康问题也日益凸显，对商业健康保险产品的需求不断增加。
因此，对老年市场商业健康保险产品的供求情况进行分析，并制定相应的对策，对于保险公司的发展具有重要意义。
二、供给分析1. 产品类型商业健康保险产品主要包括老年综合保险、老年医疗保险、老年意外保险等。
保险公司应根据老年人的需求和特点，开辟出针对性强的产品，以满足老年人的保障需求。
2. 保险公司当前，我国保险市场竞争激烈，许多保险公司纷纷进军老年市场。
其中，大型保险公司具有较强的资金实力和品牌影响力，能够提供更全面、更优质的服务。
但小型保险公司也有自己的优势，如灵便性高、服务更加个性化等。
3. 保险费用老年市场的商业健康保险产品由于风险较高，保险费用相对较高。
保险公司应根据老年人的收入水平和保险需求，制定合理的保费标准，以吸引老年人群体购买。
三、需求分析1. 健康保障需求老年人群体普遍存在健康问题，如慢性病、失能、意外伤害等。
因此，老年人对商业健康保险产品的需求主要集中在健康保障方面，希翼能够获得全面的医疗保障和意外保障。
2. 经济保障需求随着年龄的增长，老年人的经济来源逐渐减少，经济保障需求日益突出。
老年人希翼通过商业健康保险产品，获得一定的养老金或者经济补偿，以应对生活中的各种开支。
3. 服务需求老年人对服务的需求较高，希翼能够获得更加个性化、贴心的服务。
保险公司应加强与医疗机构的合作，提供便捷的就医服务，同时提供专业的健康咨询和疾病管理等服务。
四、对策建议1. 产品创新针对老年人的特点和需求，保险公司应不断创新产品，提供更加全面、贴合老年人需求的商业健康保险产品。
例如，可以推出针对老年人特定疾病的保险产品，增加康复护理等附加服务。
2. 价格优化保险公司应根据老年人的收入水平和保险需求，制定合理的保费标准。
养老保险的发展趋势及未来发展方向
养老保险的发展趋势及未来发展方向近年来，随着人口老龄化问题日益凸显，养老保险的发展变得越来越重要。
各国纷纷将养老保险纳入国家政策的重点领域，并进行了一系列的改革和完善。
本文将就养老保险的发展趋势以及未来发展方向进行分析和探讨。
一、养老保险的现状目前，养老保险的形式主要包括社会养老保险和个人商业养老保险。
社会养老保险是由国家或地方政府主导的强制性保险制度，旨在为居民提供基本的养老保障。
而个人商业养老保险则是由保险公司提供的商业性产品，具有更大的灵活性和多样性。
二、养老保险的发展趋势1. 适应人口老龄化趋势随着人口老龄化速度加快，养老保险需要更好地适应老年人的需求。
未来的养老保险制度应注重提高养老金的水平，并解决老年人医疗保障等问题，以满足他们日益增长的需求。
2. 强化社会统筹机制为了确保养老保险制度的可持续发展，应加强社会统筹机制。
这需要建立起完善的基金运作机制，确保养老金的正常发放，并通过政府补贴等方式保证经济困难人群的基本生活。
3. 推行多层次保障制度未来的养老保险制度应该是一个多层次的保障体系，既有基础养老保险，也有个人商业养老保险等附加保险。
这样能够满足不同层次的人群的需求，提供更加全面和个性化的保障。
4. 创新养老保险产品为了满足人们日益增长的养老需求，养老保险产品也应不断创新。
例如，可以推出养老医疗保险、养老服务保险等，从而覆盖更广泛的服务领域，提供更多样化的保障选择。
三、养老保险的未来发展方向1. 强化政府责任政府在养老保险制度中应承担更大的责任。
应加大财政投入，提高基础养老金水平，并加强对养老金运作的监管，确保老年人的养老金安全和稳定。
2. 加强国际合作面对全球化经济和移民人口的流动，养老保险也需要加强国际合作。
各国可以分享经验，相互学习，共同应对养老保险的挑战和问题。
3. 加强信息化建设随着科技的发展，养老保险也可以借助信息化技术进行更加便捷和高效的管理。
例如，可以建立统一的养老保险信息平台，实现养老金的即时查询和申领。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
第３２卷㊀第３期２０１８年６月保险职业学院学报(双月刊)J O U R N A LO F I N S U R A N C EP R O F E S S I O N A LC O L L E G E(B i m o n t h l y)V o l ３２㊀N o ３J u n．２０１８浅析我国商业寿险公司介入养老产业的前景与实践黄㊀素(保险职业学院保险系,湖南长沙４１０１１４)[摘㊀要]㊀在老龄化进程日益加剧的中国,养老产业成为社会公认的朝阳产业,但养老市场的产品供给与养老服务却出现了严重供不应求的局面.国内商业人寿保险公司基于自己的业务特点和优势,正积极向养老产业进军.本文探讨了商业人寿保险公司介入养老产业的可行性㊁必要性㊁主要领域与模式,并分析了中国人寿在养老养生领域的实践探索.[关键词]㊀保险公司;养老产业;中国人寿[中图分类号]F８１０．６１２㊀㊀㊀[文献标识码]A㊀㊀㊀[文章编号]１６７３－１３６０(２０１８)０３－００４６－０４[A b s t r a c t]W i t h t h e a c c e l e r a t i o no f a g i n gp o p u l a t i o n i nC h i n a,t h e p e n s i o n i n d u s t r y i s c o n s i d e r e da s u n r i s e i n d u s t r y,w h i l e t h e r e i s a s e v e r e e x c e s s d e m a n d a p p e a r s b e t w e e n t h e s u p p l y o f p e n s i o n p r o d u c t s a n d p e n s i o n s e r v i c e．B a s e do n t h e i r o w nb u s i n e s sn a t u r e s a n da d v a n t a g e s,t h ed o m e s t i c c o mm e r c i a l l i f e i n s u r a n c e c o m p a n i e s a r e a c t i v e l y e n t e r i n g i n t o t h e p e n s i o n i n d u s t r y．T h i s p a p e r d i s c u s s e s t h e p o s s i b i l i t y, n e c e s s i t y,m a i na r e a s a n dm o d e l so f t h e c o mm e r c i a l l i f e i n s u r a n c e c o m p a n i e s i n v o l v i n g i nt h e p e n s i o n i n d u s t r y．T h e p r a c t i c e o fC h i n aL i f e i n p e n s i o na n dh e a l t h i s a l s o a n a l y z e d．[K e y w o r d s]I n s u r a n c e c o m p a n y;P e n s i o n i n d u s t r y;C h i n aL i f e一㊁商业人寿保险介入养老产业的可行性养老产业是指所有以提供 养老 产品服务而进行经营活动的企业集合概念.具体而言,包括机构养老模式下机构的建设㊁完善及养老服务的提供,包括社区养老模式下社区养老设施的建设㊁养老服务的提供及配套的保险保障,也包括提供家庭养老资金来源的各种金融产品等.随着我国老龄化进程进一步加剧,养老问题已成为全社会的关注焦点,养老产业成为社会投资的热点领域.(一)政府鼓励金融企业进入供不应求的养老市场根据国务院« 十三五 国家老龄事业发展和养老体系建设规划»(２０１７年２月), 十二五 期间我国养老床位数达６７２．７万张,每千名老年人养老床位数３０．３张,只有发达国家一半左右的水平.预计到 十三五 末,全国６０岁以上老年人口将达到到２．５５亿人左右,占总人口比重１７．８％左右;其中高龄老年人约２９００万左右,独居和空巢老年人的数量将递增到１．１８亿左右,老年抚养比将升至２８％左右.规划还要求,降低政府运营的养老床位数占比,到２０２０年此比例不得超过５０％;增加护理型床位占比,要求护理型床位数不低于当地养老床位总数的３０％;加强健康管理工作,使６５岁以上老年人健康管理率达到７０％.相比发达国家每千名老年人拥有养老床位６０ ７０张的数据来说,我国目前养老设施严重不足,建设压力和资金缺口十分巨大.即使不提高每千名老年人拥有的养老床位数,随老年人口的增长,到２０２０年也需要增加１００万张床位,按照每床位及配套设施建设投入２０万元测算,今明两年至少要投入２０００亿元.如果将每千名老年人拥有养老床位数提高到３５张,则到２０２０年需要增加２１９．８万张床位㊁投入４３９６亿元.如此巨额的建设资基金项目:２０１４年度湖南省高等学校科学研究项目 保险公司深度介入养老产业问题研究 (项目编号:１４C０００２);２０１６年度湖南省哲学社会科学基金项目 推进湖南社会养老服务体系建设研究 (项目编号:１６Y B A００１)作者简介:黄㊀素(１９７２－),女,湖南蓝山人,保险职业学院经济学副教授,研究方向:保险服务社会经济㊁高职教育.２０１８年第３期(总第１７８期)黄㊀素:浅析我国商业寿险公司介入养老产业的前景与实践金显然政府是无法一力承担的,为此国家全面放开养老服务市场,鼓励金融㊁地产㊁互联网等企业进入养老服务产业,鼓励采取特许经营㊁政府购买服务㊁政府和社会资本合作等方式支持社会力量举办养老机构.进一步放宽民间资本和社会力量兴办养老机构的准入条件,在投融资㊁税费㊁土地㊁人才等方面出台扶持政策等.养老市场巨大的供需矛盾酝酿着巨大的商机,保险公司尤其是寿险公司拥有长期而大量的资金,是非常适宜的投资主体.(二)保险资金运用的监管政策已经为养老产业放开近年来,针对保险业资产管理的监管政策不断松绑,目前已形成了比较完整的监管制度法规体系.本文简单梳理一下支持保险公司投资养老产业的制度法规.«保险资金运用管理暂行办法»(２０１０年)属于保险投资的纲领性文件,规定保险资金可投资无担保债㊁不动产㊁未上市股权等新的投资领域.«保险资金投资不动产暂行办法»(２０１０年)允许保险资金以股权㊁债权㊁物权等方式投资不动产,投资对象仅限于商业不动产㊁办公不动产㊁与保险业务相关的养老㊁医疗㊁汽车服务等不动产及自用性不动产.«关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知»(２０１２年)进一步放松了股权和不动产投资限制,降低投资门槛㊁增加投资范围㊁提高投资比例,增加保险公司资产配置的主动性和灵活性.«关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知»(２０１４年)明确了保险资金运用监管实施大类比例监管,从而减少了针对具体投资品种设置的投资比例限制.险资运用的政策环境持续改善,客观上为保险公司投资养老产业扫清了政策障碍.(三)商业寿险公司具有全面服务养老产业的资源优势保险公司拥有数量庞大的客户群,尤其是寿险公司,因保单往往是长期的,所以与客户之间维持着长期的联系和信任关系,这些客户资源就是保险公司进军养老产业的天然优势.保险公司的产品体系中有医疗保险㊁养老保险和长期护理保险等,老年人也正是这些产品的需求者,所以可以存在一个很好的良性互动和循环.由于拥有这些比较优势,保险公司能结合自身主业深度介入养老产业链,提供多层次的丰富的具有附加价值的养老服务.二、商业人寿保险介入养老产业的必要性在老龄化进程日益加剧的中国,养老产业成为社会公认的朝阳产业,但养老市场的产品供给与养老服务却出现了严重供不应求的局面.商业人寿保险作为我国社会保障体系的重要组成部分,在具有充分自身优势的情况下,积极介入养老产业是十分必要的.(一)拓展投资渠道的需要保险公司的利润主要来源于两块:承保利润和投资利润.在业务竞争日益加剧的市场环境中,承保利润往往比较微薄甚至为负值,因此保险投资收益就更加凸显其重要性了.由于我国资本市场并不成熟㊁监管环境较不稳定,险资收益率往往并不理想,且波动较大.我国的养老产业具有市场空间巨大㊁需求刚性㊁与资本市场关联度较低㊁投资回收期长且收益均衡稳定等特征,因此保险公司投资养老产业顺应了自身拓展投资渠道的需要,能有效优化其资产配置㊁完善资产布局,抵御经济周期性变化及资本市场波动带来的投资风险,是对现有盈利模式的有益补充.(二)完善产品及服务链的需要保险公司发展养老产业与其保险主业高度关联,能丰富完善产品服务链,并进一步促进主业发展,两者相得益彰.保险公司开发专属养老保险产品直接对接投建的养老社区,既丰富了产品体系㊁促进了业务销售,又找到了养老社区的准客户,为他们提供通过保险保障延伸出的养老医疗㊁健康管理乃至高端理财等高附加值的增值服务,搭建了综合服务平台,一站式满足客户及其家庭需求,有利于增强客户粘度和忠诚度,提升市场竞争力,促进公司主业发展.(三)提升品牌价值的需要从事现代金融服务业的保险公司,理应积极发挥保障社会经济稳定运行的固有功能,将 取之于社会 的保险资金稳妥有效地 用之于社会 .故而,保险公司顺应我国老龄社会和养老产业发展所需,结合自身发展特点,以各种形式投身养老服务市场,可获得良好的社会效应,是保险公司勇于承担社会责任的体现,有利于提升社会形象和品牌价值.７４保险职业学院学报(双月刊)２０１８年第３期三㊁保险公司介入养老产业的主要领域(一)投资养老地产投资养老地产是保险公司介入养老产业手笔最大的项目,目前共有泰康㊁国寿㊁平安㊁新华㊁太保㊁太平和人保等七家保险公司投资养老地产,各家公司的投资金额都在几十亿到几百亿不等.最早的当属泰康人寿,早在２００９年泰康人寿就成立了养老社区投资与运营机构,紧接着 泰康养老股权投资计划 获保监会批准试点,首个位于北京昌平的高端养老社区于２０１２年６月开始建设.虽然投资养老地产已无政策障碍,收益也符合均衡稳定的投资需求,但因投资金额巨大㊁资金回收期很长,通常资金实力雄厚的大型保险公司才能承担.从国外经验来看,保险公司发展养老地产的投资模式主要有三种:全资模式㊁股权合作模式㊁股权投资模式;主要盈利模式也有三种:持有模式㊁销售模式㊁持有加销售模式.以上投资模式和盈利模式还需要在具体项目中去实践和探索,就目前而言,国内保险公司的养老地产投资实践尚未能形成比较清晰的可供推广的模式.保险公司虽拥有客户资源和资金优势,但缺少地产开发建设及养老运营管理的经验和人才储备,需要清醒认识和谨慎处理相关的风险.(二)开发养老金融产品养老金融产品是与养老直接相关的金融理财产品,通常由保险公司或银行提供.保险公司提供的与养老息息相关的保险产品主要有三类:商业养老保险㊁长期护理保险㊁ 以房养老 保险.投资养老地产的保险公司通常开发了对接该养老项目的专属养老保险产品,其客户往往高度关注养老风险,也是养老社区重要的潜在客户群体.长期护理保险能转嫁客户年老或疾病后不能自理从而不得不依赖护理的经济风险,目前在我国仍处于发展初期,但未来发展前景可期. 以房养老 保险,也称住房反向抵押养老保险,是指投保人将其房屋产权抵押给保险公司,保留房屋的占有㊁使用和收益等权利,并按照保险合同约定的条件领取养老金直至被保险人身故,此后保险公司获得抵押房产的处置权.应国务院«关于加快发展养老服务业的若干意见»提出开展老年人住房抵押养老保险试点的政策要求,原保监会选择北京㊁上海㊁广州和武汉四个城市于２０１４开始试点,２０１６年试点扩大至各直辖市㊁省会城市㊁计划单列市以及江苏㊁浙江㊁山东㊁广东等部分地级市.但是,备受关注的 以房养老 保险推行三年多来仅仅承保了１３０单,究其原因,主要是受传统养老观念㊁制度交易环境不成熟以及我国房地产行业快速发展的影响所致.(三)提供养老服务目前我国保险公司投资开发的项目基本属于大型的高端养老社区,对于中小型保险公司来说,由于资金投入过于巨大因而并不适合.在中小城市,人们大多数正从家庭养老向社区家居养老模式过渡,老人们有自己的房产,希望住在家中养老,但希望社区能提供养老相关的一系列服务.因此,中小型保险公司可以通过在三㊁四级城市建立社区养老服务站的方式来分享我国养老市场的红利,也更能针对性地满足占比最大的普通家庭老龄人群的养老需求,同时还可以促进自身主业规模㊁提升公司知名度和美誉度,扩大保险业的社会影响力.四㊁中国人寿保险(集团)投资养老产业的初步经验(一)设立 国寿嘉园 ,投资建设高端养老社区中国人寿基于 大资管㊁大健康㊁大养老 的发展战略,２０１６年５月发布了健康养老子品牌 国寿嘉园 ,充分发挥品牌㊁资金㊁客户㊁渠道㊁技术和公共关系等方面的独特优势,以资本连接资源,以直接和间接等多种灵活方式投资,通过自持自营和与社会机构形成战略联盟等模式对各条产品线进行运营管理,打造中国人寿健康养老综合服务体系.目前已完成北京㊁天津㊁苏州㊁三亚等四个城市的养老产业投资布局.项目名称地点运作模式特征国寿嘉园•雅境苏州阳澄湖与美国最大的非上市养老运营管理机构魅力花园公司合作活力养生社区国寿嘉园•乐境天津空港与国际顶级康复医院T I R R合作医养结合养老养生社区国寿嘉园•韵境北京大兴国寿星牌健康管理投资有限公司运营健康管理＋养老养生国寿嘉园•逸境三亚海棠湾与国际顶级康复医院T I R R㊁日本国际抗老化再生医疗学会合作康复＋休闲＋度假式养老养生社区８４２０１８年第３期(总第１７８期)黄㊀素:浅析我国商业寿险公司介入养老产业的前景与实践(二)对接养老养生,开发专属养老保险产品国寿开发了国寿颐享金生年金保险(分红型)产品,这是一款专属对接国寿嘉园养老社区的创新型产品,通过国寿嘉园体验馆配合销售,已取得较好的成效.按照该产品设计要求,当客户投保１０年交费期㊁每年交费２０万元以上时,可享有入住中国人寿养老社区的保证入住权㊁优先入住权㊁价格优惠权㊁体验式入住权等众多权益.(三)依托保险职业学院,校企融合培养专业人才我国养老产业人才紧缺㊁素质参差不齐的现状严重影响了行业发展,中国人寿深刻认识到人才对于服务的重要性㊁服务对于养老的重要性,不仅着眼建设养老社区,而且着力培养专业养老服务人才.２０１５年国寿启动人才培养计划,由国寿投资控股有限公司与同属于国寿集团的全国唯一专门从事保险教育的全日制公办普通高校 保险职业学院进行校企合作,基于该校的老年服务与管理专业设立养老养生服务与管理订单班,定制培养养老服务专门人才.依托保险职业学院的专业特色㊁学科优势和教学优势,结合中国人寿独有的核心优势和国寿嘉园的实践平台,合作育人,从根本上解决养老产业 用人难 的历史难题.目前已经招收２０１５级㊁２０１６级㊁２０１７级三个班级共１４６名订单学生,其中２０１５级学生已基本完成在国寿嘉园的顶岗实习,毕业在即.(四)与华为强强联手,进军智慧养老服务领域中国人寿强势进军养老产业,并未满足于参与传统的养老产业领域,而是把眼光放在了 互联网＋ 养老领域.２０１６年５月,国寿投资控股有限公司与华为签署了 智慧养老联合创新实验室 合作协议,在国内首创专门实验室.双方将结合各自的优势,深入研究符合互联网行业技术发展趋势的智慧养老业务模式及技术实现路径,在可期的未来,全面实现智慧社区㊁智慧家庭㊁智慧生活㊁智慧健康㊁智慧金融等五大智慧,最终打造中国人寿面向未来的创新型智慧健康养老云平台,构建及优化其综合服务体系,做 互联网＋ 养老产业的拓荒者和先行者.[参考文献][１]闾志俊． 互联网＋ 背景下智慧养老服务产业发展对策研究[J]．宁波职业技术学院学报,２０１７(２)．[２]班晓娜．国外发展养老服务产业的做法及其启示[J]．大连海事大学学报(社会科学版),２０１３(６)．[３]钟雯．我国保险公司投资养老地产的S WO T分析[J]．保险职业学院学报,２０１７(８)．[４]沈剑．中国人寿发展养老社区的商业模式研究[D]浙江工业大学,２０１５．(责任编辑:何厚发)９４。