商业银行信用风险的成因、识别及管理措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施一、引言随着中国农村经济的迅速发展，农村商业银行在推动农村经济发展、改善农民生活水平等方面发挥着重要作用。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行在其业务运作中面临着各种风险。
了解和分析这些风险的成因，并采取相应的防范措施，对于确保农村商业银行的稳健经营和可持续发展至关重要。
本文将就农村商业银行风险成因及相应的防范措施进行分析和探讨，以期为相关利益相关方提供有益的参考。
二、农村商业银行风险成因1. 农村经济结构转型不平衡在中国农村，由于城市与农村之间的差距，导致了农村经济结构转型不平衡。
一方面，一些农村地区的产业结构仍然停留在传统的农业生产阶段，缺乏多样化的产业支撑，经济增长受到制约。
由于城乡差距的扩大，对农村金融服务有需求的农民和农村企业不断增加，这就给农村商业银行带来了巨大的风险。
2. 农村信用环境较差由于农村地区的文化教育水平相对较低，农村信用环境相对较差，农村居民的还款意识和风险意识相对较低，导致了农村商业银行的信贷风险增加。
3. 农村金融监管不足相比城市商业银行，农村商业银行的金融监管相对薄弱，部分地区甚至监管力度减弱。
这就给农村商业银行带来了一定的风险。
4. 政府政策扶持不足近年来，中国政府在扶持农村经济方面已经有了很多政策，但是一些地区的政府政策扶持仍然不足，这就给农村商业银行带来了一定的风险。
5. 农村银行内部管理不善一些农村商业银行在内部管理方面存在一些问题，例如内部人员的素质不高，内部控制不完善等，使得风险得以扩大。
政府应制定有针对性的政策，加大对农村经济的支持与扶持，促进农村产业结构转型升级，增加农村居民的收入来源，提高农村居民的还款能力。
政府和农村商业银行应积极推进农村信用体系建设，建立健全的信用信息采集和管理体系，提高农村居民的信用意识和还款意识。
政府应加大对农村商业银行的金融监管力度，确保其风险管理和内部控制的有效实施。
农村商业银行应提高风险识别和管理能力，建立健全的风险管理体系。
商业银行的风险管理与控制措施
商业银行的风险管理与控制措施近年来，随着全球金融市场的不断发展和变化，商业银行越来越意识到风险管理的重要性。
因此，商业银行在其运营中采取一系列的风险管理和控制措施，以保护自身免受各种潜在风险的威胁。
一、风险识别与评估商业银行通过建立完善的风险识别和评估体系，能够及时发现潜在的风险因素。
例如，银行可以通过对客户信用评级、贷款审查和追踪、市场风险预警等手段，对风险进行准确的分析和评估。
这样一来，商业银行能够更好地识别不良资产、信用风险、市场变动的影响等各类风险因素。
二、内部控制商业银行通过建立健全的内部控制制度，确保各项业务的合规性和稳定性。
内部控制包括风险内控、制度内控和审计内控等方面。
风险内控主要通过风险管理规程和标准操作流程等手段，对各项风险进行监控和控制。
制度内控主要通过建立良好的业务流程、明确各项权责、健全的内部审批程序等，确保业务的规范和可操作性。
审计内控主要通过内部审计工作，对各项业务和制度进行监督和审查，发现和纠正潜在的问题。
三、资产负债管理商业银行通过资产负债管理，实现对风险的控制和分散。
银行可以通过调整各类资产的组合结构、提高资产质量以及优化负债结构来控制风险。
例如，银行可以通过加大对高质量资产的投放，降低对高风险资产的投资比例，减少不良贷款和不良资产的风险。
同时，银行也可以通过债务管理，控制负债的种类和规模，降低债务风险，确保银行的偿付能力和稳定性。
四、风险防范与救济商业银行为了防范风险和应对突发事件，通常会采取一些风险救济措施。
这些措施包括风险保险、特殊风险准备金、托管业务、配置风险抵押品等。
通过这些措施，商业银行能够规避一部分风险，提高自身的抗风险能力。
总结起来，商业银行的风险管理与控制措施是多方面、多层次的。
它包括风险识别与评估、内部控制、资产负债管理以及风险防范与救济等方面。
商业银行需根据自身业务特点和监管要求，制定相应的措施，确保风险可控、稳健经营的原则。
通过有效的风险管理与控制，商业银行能够提高自身的抗风险能力，保障客户资金安全，促进金融市场的稳定和发展。
我国商业银行信用风险的成因与对策研究
一
、
我国商业银行信用风 险管理的现状
未真正形成 ，整个社会没有真正树立起 以讲信用为荣 、不讲信用 பைடு நூலகம்
行相 比较 ， 我国信用风险管理仍存在不足 ， 主要表现 在几个方面：
我国 目前 已 逐步 建 立 起 风 险 管理 体 系 ，但 与 发 达 国家 商 业 银 为 耻 的 信 用 风 险 道 德 评 价 标 准 和约 束 机 制 。 ２ 缺 乏信 用 风 险 信 息 的社 会 共 享 机制 。信 息 不对 称 是 导致 信 ．
据 。二 是 我 国商 业 银 行 开 展 客 户评 级 的 时 间较 短 ，只对 客 户 进 行 原则进行 收集和整理 ，数据库应 包括所有客户 （ 包括违约客户）
信用评级 ， 未对贷款进行评级 。 三是与先进的外 国商业银行相比， 级组织结构 、基础数据库等方面都存在着相 当大的差距 ，极大地
限 制 了 内部 评 级 在 揭 示 和 控 制 风 险 方 面 的作 用 。 ５ 监 管机 构 不 完 善 。 ． 由于 缺 乏必 要 的 监 管信 息 化 工 具与 手 段 ， 术 在 银 行 业 金融 机 构 广 泛应 用 ，银 行 业金 融 机 构 信 息化 水 平 不 断
的信贷记录 、 财务报表 、 基本面信息等信息。 为保证数据 的质量， ４ 完善外部监管体 系。监 管部 门通过采用现场与非现场检查 ． 相结合的方式 ，定期或不定期对商业银行的工作进行检查 ，应对 发现的问题及时采取措施 ，积极引导其 防范风险，加强对监管人
差。基础数据不统一和准确性不足 ，这使得即便是简单的分析工 提 高 风 险 管理 水 平 显 得 尤 为 重要 。科 学 、合 理 的 评 级 方法 是 充 分
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施1. 引言1.1 概述一直以来，农村商业银行在服务农村经济、农民群众和中小微企业方面扮演着重要角色。
随着金融市场环境的变化和金融业务规模的扩大，农村商业银行面临着越来越多的风险挑战。
了解和分析这些风险成因，并采取有效的防范措施，对于农村商业银行的稳健经营和可持续发展具有重要意义。
农村商业银行风险主要来源于多方面，包括信贷风险、市场风险和操作风险等方面。
信贷风险是由于放贷对象的信用状况、还款能力、抵押品质量等因素引起的风险；市场风险则是由于金融市场波动、利率变动、汇率变化等因素引起的风险；操作风险则是由于内部流程、系统故障、人为疏忽等因素引起的风险。
农村商业银行需要全面了解这些风险成因，并及时采取相应的防范措施，以确保风险控制在可控范围内，保障银行的稳健经营。
1.2 研究意义研究农村商业银行风险成因及防范措施具有重要的意义。
农村商业银行在服务农村经济发展和农民群众金融需求方面发挥着重要作用，因此了解其风险成因并采取相应措施可以有效保障农村金融体系的稳定和可持续发展。
随着中国农村金融市场的不断发展和开放，农村商业银行的风险也在不断增加，研究风险成因及防范措施有助于提高农村商业银行的风险管理水平，有效应对市场变化和风险挑战。
加强对农村商业银行风险的研究还有助于完善我国金融监管体系，促进金融市场的健康发展，维护金融稳定和经济安全。
深入研究农村商业银行风险成因及防范措施具有重要意义，对于农村金融行业的发展和稳定具有重要的指导意义。
2. 正文2.1 农村商业银行风险成因分析由于农村商业银行的客户主要是农村居民和小微型企业，其经营范围局限在农村地区，大部分借款人属于农村户籍人口，信用记录难以获取，信用风险较高。
这导致了信贷风险的加大，容易发生逾期还款、不良贷款等问题。
农村商业银行经营环境相对复杂，市场信息不对称且金融市场不够完善，市场风险较大。
可能受到政策变化、自然灾害等外部因素的影响，使得资产负债管理困难，市场价格波动剧烈。
商业银行信用风险的成因与管理
白雪梅 荆、 （ 北财 学津桥商学院） 慧敏 东 经大
摘 要 ： 于 商 பைடு நூலகம் 银 行 内外 竞 争 环 境 日趋 复 杂 ， 险管 理 水 平 正 在 日益 成 保障。 中心内容是在识别、 基 风 其 诊断、 分析各个环节中， 通过计划、 组织、 为考量银行核心竞争力的决定 因素。 本文通过对商业银行信用风 险成 因的分 指 导 、 制 等 过 程 ， 以 各种 科 学 方 法 合 理 的加 以运 用 ， 实 现信 用 管 辅 来 析， 根据《 新资本协议》 监管要求 ， 提出加强风 险管理的措施和 建议。 风险管理 的既定 目标 。 那么风险管理 以何为 目标 呢？ 国际金融界不仅 关键词 ： 商业银行 信用风险 金融全球化 新资本协议 仅从存款人和市 场监督者 的角度 ，更从商业银行投资者的角度提 出
信 用风险是指银行借款 人和 交易对 象不能按事 先约定来履 行 了风 险管 理 的 五 大 目标 ， 即做 到 对 风 险 的识 别 、 量 、 衡 监督 、 制和 调 控
义 务 而 导致 银 行 损 失 的港 在 可 能 性 ， 包 括 由于 借 款 人 的 信 用评 定 也
整 收 益 。 通 过 这 五 大 目标 ， 信 用 风 险 控 制在 可 接 受 的范 围 内 ， 获 将 并 和履 约能力发生变动 ， 导致其清偿能力 下降和市场 价值 发生变化引 得 最 高 收 益 。 面 对 我 国商 业 银 行 在 信 用 风 险管 理 中 存在 的主 要 问题 ， 据 “ 依 新 资本协议” 框架和相关原则 的指导 ， 辅之以各种现代信用风险管理技 超 越 最 初 的 内涵 ，由 单 一 的借 贷产 生 的信 用 风 险 演 变 为 信 用 风 险 、 术 ， 步 实现 从 定 性 管理 到 定 量 管 理 的 转 变 ， 逐 为有 效 提 高 信用 风 险管 市场 风险、 作 风险等在 内的多类型风险 ， 操 从最 初 的局 部 风 险 演 变 理 应 从 如 下 几个 方面 进 行 改进 。 ２１ 提 高 资 本 充 足率 ， 强对 不 良 资产 的管 理 积 极 寻 求 提 高 资 ． 加 以纳 入 系统 性 风 险 和 非 系统 性 风 险 的范 畴 。 系 统性 风 险 是 指 经济 活 本 充 足 率 有效 途 径 ， 展 资 本 增 长 渠道 。 市银 行 也 可 以适度 融 资 增 拓 上 动 的参 与 者 必 须 承 担 的风 险 ， 系统 性 风 险 包 括 信 用 风 险 、 场 风 发 ， 善 资 本 结构 ， 最终 提 高 资本 充 足率 。 在 提 高 资本 充 足 比率 的 非 市 改 并 险 、 动 性 风 险 、 作 风 险和 法 律 风 险 等 ， 银 行 自身 面 临 的 风 险 ， 同 时 ， 不 可 忽视 对 不 良资 产 的 处置 ， 以通 过 对 不 良资 产 和 优质 资 流 操 是 也 可 成 为 商业 银 行 风 险 管理 的主 要 内 容。 产 实现 分账 管 理 进 行 剥离 ，将 分 离 出来 的不 良资 产 通过 法 律 手 段 进 １ 商 业银 行 信 用风 险成 因分 析 行清算和 回收。如果确 实无法收回 ， 可运用市场化手段 ， 如拍卖或剥 商业 银 行 的 信 用 风 险 关 系 到 国 家 经 济 秩 序 的 稳 定 和 金 融 安 全 ， 离 到专业金融资金管理公司等途径 ， 予以化解和处理 。 全 球经 济 化 趋 势 下 ， 个 国 家 的商 业 银 行 不 在是 一 个 独 立 的 金 融 实 一 ２２ 建立银行 内部科学 的信用 风险管理体系 商业银行首 先应 ＿ 体 ， 是 融 八 到 整 个 世界 金融 体 系 中。 在 金 融 领 域 内 ， 战 在 升 级 ， 将 信 用 风 险 和其 他 风 险 以及 各 种金 融 资 产 与 金 融 资产 组 合 中 包含 的 而 挑 竞 争 在 加剧 ， 一 切 都 警 示着 我 国 商业 银 行 提 高 信 用 风 险 管 理 的 必 风 险统 统 纳 入 到风 险 管 理 体 系 中 ， 照统 一 的标 准 进 行核 算 ， 这 依 并根 据 要性， 认清 商 业 银 行 风 险 的成 因 ， 能 从 源头 上 有 效 防范 金 融 风 险 。 全 部 业 务 的相 关性 进 行 控 制和 管理 ； 次 ， 构 建完 整 独 立纵 向式 的 才 其 要 １１ 政 府 部 门 对 银 行 业 的 隐 含 担 保 由 于 历 史 的 原 因 我 国 商 业 信 用 风 险 管理 体 系 ， 即逐 步 建 立和 完 善 董 事 会 管理 下 的 风 险 管理 纵 ． 银 行 与 政 府 部 门 之 间联 系 紧 密 ， 于 银 行 的经 营 行 为 ， 府 部 门 在 向架 构 ， 适 应 商 业 银行 股 权 结 构 变 化和 新 环 境 下 发展 的需 要 。 对 政 来 定 程 度 上 给 予 支 持 和 担 保 ， 别 是 一 些 地 方性 商业 银 行 ， 直 以 特 一 在 不 断 加 强 风 险 防 范 提 高 管 理 水 平 的 同时 ， 自觉 从 “ 协 议 ” 要 新 来 由地 方政 府 控 制 ， 经 营 决 策 一般 都 是 政 府 左 右 ， 旦 其 经 营 出 的要求出发 ， 其 一 进一步完善信用风险管理制度。 别是对信贷业务要成 特 现 问题 ， 是 地 方 政 府 买 单 ， 种 隐含 的担 保 使 我 们 形 成 了一 种 偏 立 专 门机 构 ， 也 这 负责 审 查 审 批 ， 化 贷 款 风 险 的 事前 、 中 和 事 后 的 控 强 事 顿 的认识 ， 有困难找政府。长 此以往很容易造成企业的道德风险 ， 也 制 。 滋 生 银 行 的道 德 风 险 。 因 为有 政 府 撑 腰 ， 行 就 很 有 可 能 从 事 风 险 银 ２３ 逐 步 建 立 全社 会 范 围 内个 人 信 用 制度 ，完 善 信 息 系 统 的 建 ． 较 大经 营活 动 ， 而 导 致 银行 经 营 的更 大 风 险。 从 设 建 立 科 学 有 效 的个 人 信 用 制度 ， 银行 控 制 各 类 信用 风 险 的前 提 是
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施随着中国经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展起到了非常重要的作用。
随之而来的是一系列的风险问题，这些风险可能对农村商业银行带来严重的影响。
了解农村商业银行风险成因，并采取相应的防范措施是非常重要的。
本文将从风险成因和防范措施两方面进行分析，并提出一些建议。
一、风险成因1.信用风险农村商业银行在向农村居民发放贷款时，由于农民的信用状况不够透明，难以核实，导致信用风险增加。
农村商业银行往往面临着逾期还款的情况，一旦出现较大规模的逾期还款，将严重影响银行的资金流动性，导致银行出现信用损失。
2.市场风险农村商业银行在进行投资时，总是存在着市场风险。
由于农村经济的不稳定性，农村商业银行所投资的项目难以有稳定的市场预期，一旦市场出现波动，就容易导致银行资产贬值。
3.利率风险随着国内外利率的波动，农村商业银行所持有的债务证券价值可能会有所变化。
如果银行未能有效地管理利率风险，就有可能导致银行资产贬值，从而影响到银行的盈利能力。
4.操作风险农村商业银行在日常运营中，可能存在着操作风险。
员工的欺诈、技术系统的故障等问题都有可能导致银行资产的受损。
5.资金流动性风险农村商业银行的资金来源主要依赖于存款，而存款的金额难以预测，一旦遇到大规模的资金流出，将会导致资金流动性风险。
二、防范措施1.建立完善的信用评估体系农村商业银行在发放贷款之前，应该建立完善的信用评估体系，对客户的信用情况进行全面评估，确保贷款资金的安全性。
可以通过与社会征信机构合作，获取客户的信用记录，提高贷款的准确性和安全性。
2.加强风险管理农村商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括市场风险、利率风险、操作风险等各方面。
可以通过多元化投资，降低市场风险；通过利率对冲工具，降低利率风险；通过完善的内部控制和审计，降低操作风险。
3.提升金融科技水平农村商业银行应该加大对金融科技的投入，提升核心系统的稳定性和安全性，提高运营效率和管理水平。
商业银行面临的信用风险与应对措施
商业银行面临的信用风险与应对措施一、信用风险的定义和现状商业银行作为金融机构，其主要业务是资金储备和贷款投放，因此面临着各种信用风险。
信用风险是指由于借款人不能履行合同中的还款义务而造成的损失。
随着金融市场的发展和全球化程度的加深，商业银行面临的信用风险日益加剧。
近年来，国内外经济形势复杂多变，加上新兴技术和互联网金融发展迅速，商业银行遭受的信用风险进一步增加。
二、常见的信用风险类型1.违约风险：借款人无法按时偿还本金或利息。
2.集中度风险：贷款集中在某些特定行业或企业，当这些行业或企业出现不利变化时，会给商业银行带来巨大损失。
3.转换性风险：由于汇率波动或政策改变导致债务偿付能力下降。
4.评级机构误差风险：信用评级机构可能在评估借款人信用等级时犯错误，给银行造成不必要的损失。
5.操作风险：由于系统故障、内部操作失误或欺诈行为导致的风险。
三、商业银行应对信用风险的措施1.建立健全的内部控制体系：商业银行应建立科学合理的内部控制体系，包括明确的岗位职责和权限，完善的流程和制度，有效地防范信用风险的发生。
2.加强风险管理能力：商业银行需要提高对客户的审查和尽职调查能力，确保贷款资金流向合法、真实可靠；同时也要加强对内外部环境变化的监测与分析，并及时调整业务策略和措施。
3.多元化投放策略：商业银行应在贷款投放上遵循多样化原则，避免过度集中在某些特定行业或企业，以减小集中度风险对其带来的影响。
4.持续改进风险评估模型和方法：商业银行需要建立和完善风险评估模型和方法，通过不断改进来提高对借款人信用状况的准确评估能力，并及时识别潜在风险。
5.合理运用金融衍生品：商业银行可以运用金融衍生品来对冲和管理信用风险。
例如，通过购买违约掉期（CDS）等方式，在遭受违约损失时获得赔偿，减少信用风险带来的损失。
6.加强员工培训与教育：商业银行应加强员工对信用风险的认识和理解，提高其风险防范能力。
通过加强培训与教育，提高员工对各种信用风险类型及其应对措施的了解和掌握程度。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施近年来，我国农村商业银行在金融领域发挥着越来越重要的作用，为农村地区的经济发展提供了有效的金融支持。
随着金融环境的变化和金融创新的加速，农村商业银行面临着不少风险和挑战。
本文将从农村商业银行风险成因和防范措施两方面进行浅析。
一、农村商业银行风险成因1.市场风险市场风险包括利率风险、汇率风险和商品价格风险等多种形式。
农村商业银行因地处农村地区，面临的市场风险更加复杂和多样化。
农村商业银行的资金来源主要依靠存款，存款利率的波动会直接影响到银行的净息差，加大了银行的利率风险；农村地区农产品的价格波动对银行的贷款资产也会带来一定的风险。
2.信用风险信用风险是农村商业银行面临的主要风险之一。
农村商业银行在农村地区开展业务，客户群体相对集中，客户的信用状况难以保证，导致信用风险的增加。
农村商业银行在农村地区的贷款业务中，往往面临农民的还款能力和还款意愿双重风险，进一步增加了信用风险。
3.操作风险农村商业银行的操作风险主要来自内部操作失误、人为疏忽和系统错误等因素。
由于农村地区的基础设施和人才储备相对欠缺，银行的操作风险相对较高。
农村商业银行的网点分布广泛，管理和监控难度大，也容易引发操作风险。
4.政治经济环境风险政治经济环境风险是指国家政策变化、宏观经济形势波动等因素带来的风险。
农村商业银行在农村地区开展业务，往往要受到地方政府政策的影响，政治经济环境变化会对农村商业银行的盈利能力和资产质量造成一定影响。
1.加强风险管理意识农村商业银行应当积极加强风险管理意识，将风险管理融入到日常经营管理中，建立健全的风险管理体系，制定完善的风险管理制度。
银行管理层应当高度重视风险管理，将风险管理视为银行经营管理的核心内容，加强风险管理的宣传和培训。
2.优化产品及业务结构农村商业银行应当优化产品及业务结构，提高自身盈利能力和风险抵御能力。
银行可以加大对风险较低的领域和行业的信贷支持，逐步优化贷款结构；银行还可以推出一些风险较低的金融产品，拓宽盈利渠道。
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商业银行信用风险的成因、识别及管理措施
一、研究背景
随着我国经济的持续低迷，银行不良贷款率从2013 年第一季度0.96%上升到2015 年第三季度的2%（见图1）。
2015 年上半年，银行不良贷款余额达10919 亿元，较上季末增加1094 亿元。
银监会将遏制不良贷款率快速上涨作为风险防范的首要工作。
各类银行逐渐认识到风险防范的重要性，运用各种手段改善资产质量、提高风险防范能力。
对比外资银行和大型商业股份银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行的不良贷款率不难发现，外资银行的不良贷款率是最低的，然后是股份制商业银行，接下来是城市商业银行和大型商业银行，最差的是农村商业银行。
关注类贷款是指尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。
截至2015 年上半年，银行金融机构关注类贷款率为4.32%,较年初上升0.34 个百分点；关注类贷款余额达4.18 万亿，同比增长33.02%;较年初增加了6081 亿，为2014 年同期新增额的2.66 倍。
关注类贷款加上银行迫于考核压力将一些到期贷款通过“展期”人为强行压下来，或者被企业通过“借新还旧”或“过桥贷款”方式掩盖信贷资产变差事实，银行实际不
良贷款可能会比现在更高。
从地区来看，不良贷款余额增加较多的区域仍然集中在长三角、西部地区、环渤海地区和珠三角地区。
从具体行业来看，主要是制造业以及批发和零售业。
从企业规模上看，主要是中小企业。
不良贷款增加的原因主要是：第一，前期不良贷款基数过低。
与3%的不良率国际水平相比，国内商业银行由于经过前期的不良贷款重组，不良率长期控制在1%以下。
第二，宏观经济增速放缓，市场需求下降，大宗商品价格下跌，影响了制造业、批发和零售业。
部分制造业企业、产能过剩企业盈利状况下滑，资金紧张导致贷款违约，部分批发领域企业经营困难，贷款违约增加。
新常态下，实体经济积累的一些压力已经越来越多反映到银行信贷质量上，典型表现就是银行业不良贷款余额和比率持续“双升”.第三，商业商业银行产品、风控的同质化以及国家战略支持行业的不同，商业银行自身风险识别和风险防范能力的差别。
2015 年下半年，企业不良贷款继续增长，覆盖的领域和行业有加快扩散的趋势。
原来，不良贷款多集中在制造业、过剩产能行业等，而在经济放缓和大宗商品价格下跌的背景下，正在逐步向资源类等其他行业进行扩散，未来半年资源型行业企业将面临巨大的挑战，并对中下游行业企业产生影响。
商业银行2015 年下半年资产质量走势会受到小微企业不良贷款增长的影响，但为了发展实体经济和自身业务的发展，商业银行对小微企业的投入还会不断增加。
尽管这一举措短期内可能会使不良
贷款发生额增加。
另外，逾期贷款已经对商业银行的资产质量产生了很大的压力。
预计2015 年下半年这一情况仍难以出现根本性的转变，并将继续对商业银行资产质量形成不利影响。
二、信用风险特点和产生的原因
信用风险即违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，也就是说授信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。
这种风险不但出现在贷款中，也出现在担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。
信用风险主要包括违约风险和追偿风险。
信用风险产生的主要原因是信息不对称。
交易的双方所掌握的信息量不一样，一方拥有信息优势，另一方处于信息劣势。
信息不对称就会产生逆向选择和道德风险。
信贷市场上的逆向选择是指借款人比银行更清楚自己的信用状况、财务经营情况、履约能力等，可能当前根据这些信息借款人符合银行的贷款条件，所以就把资金贷给借款人，其实这些信息并不能充分的体现借款人的信用程度，这样就产生了逆向选择。
如果借款人借到钱之后并不将偿还贷款作为自己应该履行的义务，这就产生了道德风险。
银行内部的信贷人员为了从贷款申请人那里取得利益，可能向真实情况不符合贷款条件的借贷人提供贷款。
如果在能掌握现先进的方法预先识别信用风险，同时在风险
发生之前就及时控制，或者在风险发生之后采取有效措施控制，减少风险损失，增强商业银行的市场竞争力，则有利于金融机构经营的安全性、金融体系的稳定性和国民经济的持续健康发展。
三、信用风险识别方法
信用风险识别的方法有很多，主要有传统方法：专家分析法、财务比率评级法、信用评分法；以及国内和国外流行的受险价值模型、RAROC模型、KMV 模型、Credit Metrics、Credit Portfolio View、Credit Risk Plus等，这些模型都各有优缺点，各有侧重的地方。
我国个人征信市场处于起步阶段，企业征信开展壮大。
随着互联网快速发展，大数据时代的到来，我国征信体系逐渐建立。
未来行业风险控制主要从几个方面着手：
第一，个人贷款业务，主要是住房贷款、信用卡等消费型贷款。
在传统的社保、公积金等央行传统的征信之外，与互联网巨头腾讯或者阿里合作，借助互联网大数据对客户消费行为和诚信记录作出尽可能全面的综合分析，为其互联网战略的推广提供支持，场景信用评分体系和信用累积管理模型来管理，形成一个多维度立体的风险评估和预警体系，包括基于互联网大数据分析、涉及客户的消费行为分析、履约能力分析和社交行为分析等多个维度。
第二，从宏观方面考虑，每个公司所处的阶段。
这是一个产业升级造成的宏观情况，因此风险控制要考虑宏观经济情况，更多的是对未来经济的判断。
Credit Portfolio View,该模型关注资产信用等级的转换和宏观经济状况之间的关系，直接将信用等级转化概率与宏观
因素之间的关系模型化，一旦发现模型拟合，通过制造宏观上的对于模型冲击来模拟信用等级转化概率的跨时演变状况。
它最大限度的考虑了当前宏观经济环境因素。
第二，分析行业发展前景。
现在钢铁、水泥、煤炭、汽车等行业都产能过剩，国家严格控制高污染、高能耗行业。
银行要逐渐停止对这类企业的贷款，调整贷款结构。
向大数据、新能源、生物医药、软件开发、人工智能等行业倾斜。
第三，分情况分析企业状况。
如果是企业发展初期，则贷款前这些硬性的指标并不是很难获取，更大的问题在于贷后控制和资产处理的后半程，所以应该偏向于贷中和贷后的部分。
如果是在发展时期，则采用传统方法中的信用评分法。
它用财务指标反映企业的信用状况，通过对企业主要财务指标的分析和模拟，预测企业破产的可能性，从而预测企业的信用风险。
四、信用风险控制策略
第一，给所有的交易购买保险，当其中的一项或者几项发生风险的时候，损失由保险公司来承担。
这样就可以以较小的成本来保障损失的减少。
主要有银行一揽子保险；董事及高级职员责任保险；未授权交易保险；财产保险和其他险种等。
第二，加大监测力度。
运用大数据动态监测贷款的变化，从以前的按季度监测变为现在的按月监测，做到提前预警，提早退出。
商业银行人员有较强的风险发现意识和风险控制能力，同时要掌握一定的技巧和方法。
如有以下情况：客户不好联系、不提供报表、纳税
等信息，转移基本账户，现金流异常，外部评价差，等等。
要按照预警信号的级别由商业银行对应工作人员处理，注意风险预警信号的级别。
第三，信用衍生产品来对风险进行控制。
信用违约互换、总收益互换、信用息差产品、信用息差期权、综合结构化产品，信用联系票据，担保债务凭证，变异CDO,达到风险分散化，降低信用风险的集中度，有利于提高银行系统的稳定，抵御外部冲击。
（图略）。