试论渣打银行的风险管理(doc 8页)
渣打银行的风险管理渣打无抵押贷款风控之道风险控制分“三道”渣打风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。
办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。
“因为很多中小企业都是和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。
”业务人员通过电话告诉记者。
在渣打银行中国区负责中小企业理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“‘科学’的方法其实就是根据企业账面信息进行判断，‘不科学’的办法还是要靠我们去了解企业。
”根据渣打银行在新兴市场的多年经验，对该类市场可能遇到的风险归为八大类：信贷风险、市场风险、国家风险、流动性风险、业务风险、合规管理风险、营运风险和声誉风险。
前四类风险主要和集团的战略相关，而后四种风险则是和各分区、分行的业务和日常管理直接相关。
渣打集团内部的风险管理是按照矩阵式模式来进行的。
在渣打集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，这是渣打风险管理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。
在集团的主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务进行风险评估和监控，每一项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险控制部根据该项业务所可能出现的风险进行预估并标出风险等级。
风险等级分为三级：一般风险、中级风险和高级风险。
根据风险等级的不同，相应地，项目的决策层面和跟踪监督层面也会有所调整。
中国区的“系统职责矩阵”的成型是在最近几年。
在中国区的两大主要业务部门批发银行部和零售银行业务部，都设有专门的风险控制部，而渣打在中国已有的7大分行和6个代表处，又分别设有对应的风险控制部。
一般而言，各操作部门根据集团和部门操作标准和指示负责监控操作过程中的风险，对重大和例外事件必须报告给CORG，如果需要，还必须同样报告给业务部门风险管理委员会和集团风险管理委员会，而这样的报告，在正常的情况下是每月都必须例行的。
“他们并不是每件事都要向我汇报，这都要视情况而定，”麦称。
据中国区企业和金融机构业务部总监林清德介绍，在该部门内部，贷款业务的风险等级可以细化到11级之多。
在整个风险系统的操作过程中，又有一套相应的监控体系。
根据各个操作步骤的风险，在操作系统中，对不同的操作人员设置了不同的职责功能。
每一个交易必须由至少两个不同功能权限的人员共同完成：即一个负责数据录入，另一个负责授权，并且根据不同授权人员的工作经验和职位，授予不同的权限。
与此同时，系统会自动产生一个追踪报告用以监控系统中发生的所有行为。
除此之外，在渣打各地，都建立了集中的办公后勤区域中心。
如在印度Chennai，建立了一个拥有2000名雇员的区域中心，为渣打银行在非洲、中东和南亚的运作服务，第二个服务于东南亚的后勤中心已经在马来西亚吉隆坡创立，第三个后勤中心则建立在中国上海。
在建立中心的同时，相应的紧急应变处理机会也同时制定，并且为了保证该计划的可行性和有效性，每半年都将进行一次演习。
渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了5CS的原则，这包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流。
除这四点之外最重要的是抵押品，这是中贷款最重要的因素。
同时，渣打银行内部还建立了一个评分系统，根据全球56个国家不同的中小企业贷款的经验，对企业提供的数据我们也进行量化分析，然后他们会看客户的现金流、财务报表，并做一个比较客观的量化分析。
为有针对性地做好对中小企业的服务，渣打银行在中国成立了专门的市场调研团队、产品开发团队、贸易交易顾问团队，以更好地屏蔽风险，并采用一个客户由一个客户经理负责的模式，确保对客户的全方面了解。
与其他银行不同，渣打银行的中小企业服务是归于个人银行业务的，而非企业银行。
之所以把中小企业服务归到个人业务中，是因为作为企业，可能从银行贷款不容易，但如果作为个人的话，则有很多渠道。
中小企业的发展与他们的老板息息相关，中小企业的理财与老板的理财密不可分，所以更像是个人银行业务。
目前渣打银行已经在北京、上海、深圳、天津、重庆等地开始试点中小企业的“无抵押、无担保”产品，由于这类业务对客户经理的要求相当高，因此很难快速在全国范围内推广，所以渣打银行正在加速对相关人员的培训。
渣打在华业务特色优先理财具有全球统一的服务标准、标识形象和优先礼遇，专为对财富管理有严格要求的尊贵客户而设。
中小企业贷款渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了5CS的原则，有针对性地做好对中小企业的服务。
其它业务为在中国的中、外资企业提供全面的商业银行服务，并为中国居民提供全面外汇业务服务。
附：渣打银行首推无抵押贷款中小企业融资有新路来源：华龙网－重庆晚报2008-04-17渣打银行推出，最高融资额一百万元华龙网讯只要老板信用好，企业有发展前景，中小企业的融资难问题就可以解决！昨日，渣打银行宣布在渝推出中小企业无抵押小额贷款，中小企业不用抵押物也可最高贷到100万元。
满足三条件就可贷款渣打银行称，重庆企业只需满足三个条件，不需要任何抵押物品，即可在该行获得贷款：在重庆注册的中小企业或个体工商户；注册经营时间至少三年(包括三年)；年营业额在200万元(含)人民币以上，6000万元(含)以下。
中小企业在申请贷款时，需要填写一份“申请公司”调查表，内容包括公司名称、地址、性质、成立年限、年营业额、业务等基本资料。
据悉，此类贷款将主要投向制造业企业、贸易企业、市场零售企业、服务业企业，最低申请金额为10万元，最高为100万元，贷款必须为5万元的整数倍。
贷款年限分为1年、2年或3年。
对股东年龄有限制对于有多个股东的中小企业，渣打银行还对股东身份有限制——每个股东必须是中国公民，且年龄介于26岁(含)到65岁(含)之间。
为何要设年龄限制？渣打银行称，介于26岁至65岁之间的人年富力强，银行希望贷款者精力旺盛，以确保贷款企业能健康成长，这也是风险控制的手段之一。
记者以中小企业老板身份致电渣打银行客户热线，工作人员在询问了公司注册地、注册年限、营业收入等情况后，表示只要能提供财务报表或完税证明，就可获得贷款，但具体额度需进一步论证。
可以按月分期还贷与普通的企业贷款不同，中小企业在获得无抵押小额贷款以后，可以采取按月分期方式还贷，这不仅可以缓解一次还款压力及减少利息支出，还能帮助企业与国际化金融机构建立起信用关系，对以后的融资起到推动作用。
渣打银行透露，中小企业无抵押小额贷款已在上海、北京、广州等地推出了一段时间，从发放情况看，贷款额一般都在30万元以上。
由于违约的企业相当少，所以该行把最高额度由50万元涨到了100万元。
渣打银行有关负责人称，无抵押小额贷款得到了央行征信系统的支持，他们可通过该系统查询贷款者及其合作伙伴的信用记录，从而增加一道防火墙。
分析信用体系缺失致“融资难”我市中小企业占全市注册企业总数的95%以上，尽管中小企业已成为全市经济发展的重要力量，但“融资难”问题却成为阻碍企业成长的最大绊脚石。
“融资难”的真正原因何在？在市中小企业金融服务促进会秘书长张文莉看来，主要原因在于“缺少四个一”：缺少一个信用体系。
中小企业在银行的信用度低，因为没有完善的信用体系，中小企业找银行申请贷款时，银行要么找不到企业信用记录、财务报表等资料，要么找到的资料残缺不全。
缺少一个直接渠道。
中小企业缺钱的时候，只有银行贷款、典当行融资、民间借贷等单一渠道。
缺少一个政策。
商业银行信贷政策难以满足中小企业需求，多数银行都要求中小企业融资要么有抵押物，要么有担保公司。
而中小企业要么因缺少抵押而无法贷款，要么因担保公司费用过高而放弃融资计划。
缺少一个服务环境。
中小企业融资还需要良好的服务环境，包括金融政策、资金、中介服务等手段。
给中小企业带来的一个好消息是，市中小企业金融促进会已针对“四大病因”对症下药：全市银行业有望出台一个通用的中小企业信用评价体系；将把全市更多有融资需求的中小企业推荐给渣打银行。
财经锐评外资银行的钱也是钱张彬渣打银行开通中小企业无抵押小额贷款，让中小企业有了低门槛、简手续、获贷快的融资途径。
而与之形成鲜明对比的是，多数中资银行却在中小企业融资方面心存顾虑——抵押、担保……“大家都知道中小企业信贷领域很有搞头，但我们是心有余而力不足啊。
”某中资银行信贷部门负责人坦言，中资银行的“保守”，除开说法上的“考察难、风险大”等因素外，或许还与其监督考核体制不无关系。
因为若有一笔贷款成为坏账、呆账，相关责任人会被追责。
“屁股指挥脑袋”的意识，让中资银行不愿意接这类业务。
但外资银行的钱也是钱，他们也要向股东负责，贷款也要考虑赚钱。
不过，他们长期以来的信用评估体系、财务审核模型，却让他们能够有效控制和规避“风险”。
于是，他们就有了向中小企业放款的底气。
联想到汇丰银行杀向乡村，外资银行在开展中小企业业务方面，确有可取之处值得中资银行学习。
中资银行，何不打破束缚向前冲呢？渣打银行的中国攻略2008-03-12140多年前，世界最古老的银行之一－－渣打银行在中国这个东方文明古国落户了。
从此，渣打和中国一起经历了风风雨雨，目睹了中国改革开放以来翻天覆地的变化。
如今，渣打伴随着中国银行业的改革正在不断发展壮大。
特别是随着2006年年底中国银行业对外资全面放开的大限之日的逼近，一向严格按照开放时间表循序渐进的渣打银行风格突变，开始对中国市场展开猛烈的进攻……攻略之一：以中小企业为突破先锋渣打是中国市场上历史最为悠久的外资银行，早在1858年渣打银行就在上海成立了第一家分行，自此渣打在中国从未停止过营业，跨越3个世纪，创下在华近150年不间断的经营历史。
改革开放之后，渣打银行率先重建在中国的服务网络，迄今为止，渣打的银行网络已遍布中国14座城市，成为在华网络最广的外资银行之一。
按照中国加入WTO的承诺，2006年12月底，中国的金融市场必须对外资全部开放。
随着这一天的日益临近，外资银行在中国市场的竞争也越发激烈起来。
为了应对这一局面，渣打近年来在中国市场跑马圈地的速度明显加快，仅2005年一年，连设广州、成都和苏州3家分行以及上海、北京、深圳3家支行，目前，渣打银行在中国的分行、支行、代表处总数已达18家。
渣打集团2005年收入比2004年增长了27%，溢利增长了19%，股息回报每股增长23%。
2006年，渣打银行中国区的业务收益再创新高：上半年年度收入增长80%，存款总额增长超过70%（与2005年相比），业务利润增加一倍。
中国业务已经成为渣打银行的一个重要的增长点。
为了在未来的市场竞争中继续保持领先者的地位，2006年以来，渣打开始对中国市场采取更加积极的进攻策略。
渣打银行风险管理手册
渣打银行风险管理手册第一章概述1.1 引言渣打银行致力于提供稳健可靠的金融服务，为客户创造最大的价值。
为了更好地管理风险并确保业务的可持续发展，渣打银行制定了本风险管理手册。
1.2 目的本风险管理手册的目的是为渣打银行全体员工提供一套统一的风险管理准则，帮助他们识别、评估和控制各类风险。
通过遵循本手册所规定的流程和操作指南，渣打银行能够最大限度地降低与各项业务活动相关的风险。
第二章风险管理框架2.1 风险管理体系渣打银行建立了完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过这一体系，渣打银行能够全面监控并应对可能的风险。
2.2 风险分类渣打银行将风险分为市场风险、信用风险、操作风险和法律合规风险等四大类别。
在每一类别内，又设立了不同的子类别，以便更详细地进行风险识别和管理。
第三章风险识别与评估3.1 风险识别流程风险识别是风险管理的基础，渣打银行要求所有员工在业务活动中时刻保持警惕，及时发现和报告可能存在的风险。
对于特定业务领域，渣打银行还设置了专门的风险检测系统和工具。
3.2 风险评估方法渣打银行通过量化和定性的方法对风险进行评估，以便更准确地估计风险的潜在影响和可能性。
风险评估结果将被用于后续的风险控制和决策过程中。
第四章风险控制与监测4.1 风险控制措施一旦风险被识别和评估，渣打银行将采取相应的风险控制措施，包括但不限于制定管理政策、设立风险限额、制定操作流程和合规控制等。
4.2 风险监测与报告渣打银行通过建立风险监测系统，实时跟踪各项业务活动中的风险状况。
同时，渣打银行要求各级管理人员和员工定期向上级报告风险情况和控制措施的有效性。
第五章风险培训与管理5.1 风险培训计划渣打银行制定了全面的风险培训计划，包括新员工培训、定期培训和专项培训等。
通过培训，渣打银行能够增强员工对风险管理的认识和能力。
5.2 风险管理评估渣打银行对风险管理措施的有效性进行定期评估，并根据评估结果不断完善风险管理制度和操作流程，确保风险管理体系的持续改进。
汇丰银行风险管理案例
借款 :
不能还款.
担保 :
清算债务时得不到偿还
财资产品 : payments due from the counterparty under the respective contracts is not forthcoming or ceases.
贸易融资 : settlement will not be effected.
35
信贷政策和准则的审查和更新
审查频率 § 每年一次
特别 § 法律 § 规章 § 声誉 § 部门之间 § 部门内 § 新产品
36
信贷政策和准则 信贷组合管理
37
信贷组合管理的目标 § 形成多元化的信贷组合，避免集中风险 § 警惕不利形势以及信贷组合中的潜在弱点 § 保持优质的贷款记录
38
信贷组合种类
56
审批过程中的考虑因素
§ 有否符合银行的整体贷款政策 § 遵从监管机构的指引 § 会否给银行带来声誉风险 § 对银行会否产生长期溢利 §客户业务的前景、 盈利及有关风险 § 溢利和风险成本的考虑 § 客户的长期关系
57
信贷权限的界别
汇丰银行的授权体系 1. 信贷决定是个人责任 2. 除非特殊情况需要，不鼓励使用信贷
跨境业务 : 款项划转受到限制
13
运营风险管理-目标
“通过将银行面临的风险控制在可接受的范围 内,将回报对风险的比例最大化. ” “To maximize the Bank’s risk adjusted rate of return by maintaining credit risk exposure within acceptable parameters. ”
46
信贷风险评级系统(续)
试论渣打银行的风险管理
渣打银行的风险治理渣打无抵押贷款风控之道风险操纵分“三道”渣打风险操纵分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。
办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。
“因为专门多中小企业差不多上和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。
”业务人员通过电话告诉记者。
在渣打银行中国区负责中小企业理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打操纵风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“‘科学’的方法事实上确实是依照企业账面信息进行推断，‘不科学’的方法依旧要靠我们去了解企业。
”依照渣打银行在新兴市场的多年经验，对该类市场可能遇到的风险归为八大类：信贷风险、市场风险、国家风险、流淌性风险、业务风险、合规治理风险、营运风险和声誉风险。
前四类风险要紧和集团的战略相关，而后四种风险则是和各分区、分行的业务和日常治理直接相关。
渣打集团内部的风险治理是按照矩阵式模式来进行的。
在渣打集团总部，有一个专门的审计和风险治理委员会，这是渣打风险治理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。
在集团的要紧业务部门，又有专门独立的风险操纵部门，对本部门从事的所有业务进行风险评估和监控，每一项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险操纵部依照该项业务所可能出现的风险进行预估并标出风险等级。
风险等级分为三级：一般风险、中级风险和高级风险。
依照风险等级的不同，相应地，项目的决策层面和跟踪监督层面也会有所调整。
中国区的“系统职责矩阵”的成型是在最近几年。
在中国区的两大要紧业务部门批发银行部和零售银行业务部，都设有专门的风险操纵部，而渣打在中国已有的7大分行和6个代表处，又分不设有对应的风险操纵部。
一般而言，各操作部门依照集团和部门操作标准和指示负责监控操作过程中的风险，对重大和例外事件必须报告给CORG，假如需要，还必须同样报告给业务部门风险治理委员会和集团风险治理委员会，而如此的报告，在正常的情况下是每月都必须例行的。
中国渣打银行PPT课件
2020/3/28
6
2、透视渣打——中国渣打SWOT分析
Strength
Weakness
先进的管理理念和服务 体制灵活，产品创新能力强 完善的风险控制体系
网点少，经营规模较小 本土文化融合度不高，品牌影响力 不足
本土人才较缺乏
SWOT
金融市场对外开放步伐加快， 未来贸易总额增加 中小企业融资需求旺盛 私人银行业务潜在市场巨大
2020/3/28
12
3、渣打战略——战略定位
聚焦化战略
可持续发展战略
差异化战略
专注于贸易融资
2020/3/28
服务于中小企业
13
3、渣打战略——战略规划
业务结构规划：从原来业务全方位出击到突出以贸易融资为重点
公司资源
公司资源
个人银行
中小企业理财
其他商业 银行业务
个人银行
中小企业 贸易融资
其他商业 银行业务
不管是在大陆，还是在香港和 台湾，渣打都是通过绿地投资的 方式——直接建立自己的银行或 者分公司实现全资经营来打开市 场。
2020/3/28
9
2、透视渣打——进入中国的模式
优势
完全的控制权
企业的选址、投资规模、企业布局等方面。
更好地维护垄断技术、经营诀窍、商标信誉等 无形资产，降低机会主义成本。
政府对外资银行监管干预 银行业逐步开放，竞争激烈
Opportunity
2020/3/28
Threat
7
2、透视渣打——突出优势
立足中端
私人银行的对象定位在社 会中间阶层的企业家上
渣打的优势是能够把资金在 企业与私人账户之间进行合 法的转移，当企业需要资金 时,渣打可以把资金投入到企 业中去。
商业银行合规风险管理有效性评价模式的探讨
商业银行合规风险管理有效性评价模式的探讨编者按：当前合规风险已成为国际银行业及监管当局广泛关注的风险领域，有效的合规风险管理已是银行构建全面风险管理体系的基础和核心。
广东银监局在全国率先启动商业银行合规风险管理有效性现场评价工作，评价结果作为实施差别监管、分类监管的重要参考，同时结合监管实践经验，着重从评价目的和方式、评价对象选择、评价内容、评价报告及应用四个维度，对合规风险管理有效性评价模式进行深入探讨。
合规管理，作为一门独特的银行风险管理技术，如今已经得到全球银行业的普遍认同。
大力推进合规建设，加强银行合规风险管理，既是监管者关注的重点，也是商业银行自身努力追求的目标。
合规已成为全面风险管理的核心和基础。
2009年国际货币基金组织（IMF）对我国银行业展开FSAP1[1]评估，其中，原则7（全面风险管理）中国银行业被评为“大体不符合”。
评估报告指出，中国银行业全面风险管理体系建设尚处于起步阶段，培养全面主动的风险管理意识、持续将量化风险管理文化融入日常经营管理还需要一个渐进的过程。
中国银行业在全面风险管理体系尤其是现代合规体系建设方面落后了。
银行合规，势所必然，但合规建设是一个漫长的过程，不可能一蹴而就。
当前全球化的竞争环境已不会再给中国银行业按部就班慢慢形成合规文化环境，进而形成完备有效的合规体系的机会。
中国银行业在缺乏成熟合规文化环境的情况下应积极实践推进合规建设。
一、在监管实践中寻找推进合规建设的重要“抓手”在中国合规风险也与银行的其他风险一道，被纳入银行的全面风险管理框架之中。
中国银行业要较快地解决好阻碍银行业发展的深层问题，完善全面风险管理体系，在借鉴国外先进经验的同时，不应拘泥于既定模式，而是要走出一条属于自己的合规之路。
广东银监局在推动辖内银行业合规建设工作中，不断摸索创新，积极实践。
2008年，广东银监局在全国率先启动商业银行合规风险管理有效性现场评价工作，至今已分别对交通银行广东省分行，民生银行、光大银行广州分行以及渣打中国广州分行进行合规评价，形成的评价报告发送给被评价单位的同时抄送其总行并报银监会，评价结果作为实施差别监管、分类监管的重要参考，引起各方高度重视，有效性评价工作也取得明显成效：一是高管认识得以提高，自上而下践行合规。
银行腐败警示案例教育案例
银行腐败警示案例：渣打银行洗钱案1. 案例背景渣打银行（Standard Chartered Bank）是一家总部位于英国伦敦的国际性银行，成立于1853年。
作为一家全球性银行，渣打银行在全球范围内拥有广泛的业务网络和客户群体。
然而，正是由于其庞大的规模和全球业务，使得渣打银行成为了银行腐败的典型案例之一。
2012年，渣打银行因涉嫌洗钱和违反对伊朗的制裁而被美国金融监管机构调查。
据调查结果显示，渣打银行违反了美国的反洗钱法律，通过不当手段帮助伊朗等国家进行资金转移，同时也未能有效监控和报告可疑交易。
这一事件引起了全球范围内的广泛关注，对渣打银行的声誉造成了重大损害。
2. 案例过程2.1 违反对伊朗的制裁渣打银行涉嫌违反美国对伊朗的制裁规定，通过欺诈手段帮助伊朗进行资金转移。
根据调查结果，渣打银行在交易中故意删除与伊朗有关的敏感信息，以避免被监管机构发现。
这些交易涉及数十亿美元的资金，违反了美国的法律法规。
2.2 洗钱行为渣打银行在全球范围内的分支机构存在大量的洗钱行为。
根据调查，渣打银行未能有效监控和报告可疑交易，使得大量涉及黑钱和非法资金的交易得以顺利进行。
这些交易往往涉及高风险地区和非法组织，给国际社会的金融秩序带来了巨大的威胁。
2.3 监管机构的调查和处罚美国金融监管机构对渣打银行的违法行为展开了调查，并最终对其做出了严厉的处罚。
根据和解协议，渣打银行同意支付总额达到6.67亿美元的罚款，并接受监管机构的严格监督。
此外，渣打银行还同意改善其反洗钱和合规体系，确保不再发生类似的违法行为。
3. 案例结果3.1 声誉受损渣打银行洗钱案的曝光使其声誉受到了严重的损害。
作为一家国际知名的银行，渣打银行本应该是信誉良好的金融机构，然而这一事件使得其声誉受到了严重质疑。
投资者、客户和监管机构对渣打银行的信任度大幅下滑，对其业务和盈利能力造成了重大影响。
3.2 经济损失渣打银行不仅需要支付巨额罚款，还需要承担其他经济损失。
汇丰银行风险管理
5
各下属部门的功能职责 2. 资产与债务委员会 (ALCO) 负责审视 : 直接 间接 市场 声誉 利率 流动性 提供宏观战略性指导 The size and composition of the balance sheet and off-balance sheet money market instruments The pricing affecting the trend of net interest income
18
合理信贷风险管理的要点
4. 确保信贷风险的充分控制 独立且持续的信贷审查系统 确保信贷给予功能管理恰当 管理问题贷款的系统
19
地区总部信贷风险管理部门的组织结构图
集团总部 集团首席信贷官 地区总部 地区首席信贷官
政策
批准
项目
MIs
个人金融服务
地区 CRM
准则
批准
风险识别
信贷恢复
个人金融服务
20
回收
重组和核销
53
有效的部门间合作
明确理解特定的目标和策略
部门高层必须支持遵从这个共同目标中 提早交流想法，例如在指导方针发布前，咨询终端用户
54
有效的部门间合作
有建设性的交流:哪里存在问题，就应该提出解决方案或者 其他意见 持续且积极的对话，更新和反馈 相互公布信息及人员交流，以增加对其他部门的了解和认 识
贸易融资 :
跨境业务 :
settlement will not be effected.
款项划转受到限制
13
运营风险管理-目标
“通过将银行面临的风险控制在可接受的范围 内,将回报对风险的比例最大化. ” “To maximize the Bank’s risk adjusted rate of return by maintaining credit risk exposure within acceptable parameters. ”
银行支行经营管理中存在的风险及其防范策略陈虹
银行支行经营管理中存在的风险及其防范策略陈虹发布时间：2021-10-20T07:19:13.096Z 来源：《中国经济评论》2021年第7期作者：陈虹[导读] 银行是依靠风险经营获取经济利润的企业。
随着全球经济的不断发展和国内资本市场的不断扩大，对国内银行经营管理风险的要求也越来越大。
中国农业银行股份有限公司开封鼓楼支行 475000摘要：随着经济的迅猛发展，我国银行业也有了很大的发展。
但是与此同时银行管理中却存在很多风险，尤其是分行的管理。
本文首先总结了银行管理风险存在的主要原因，阐述了银行加强风险管理的策略，以确保我国银行业快速稳定发展。
关键词：分行管理；凤险；策略；稳定发展引言银行是依靠风险经营获取经济利润的企业。
随着全球经济的不断发展和国内资本市场的不断扩大，对国内银行经营管理风险的要求也越来越大。
但是，由于银行经营管理中的风险是不可预测的，多样的，复杂的。
管理人员十分重视对这些风险的防范和解决。
如何在提高银行经济效益的同时，不断加强银行的内部控制和管理，有效防范和解决经营管理风险，一直是目前国内各大银行在经营管理发展过程中必须解决的问题。
1、导致银行经营风险存在的主要原因1.1银行不良货款率高银行业务的管理风险很高，但受影响最大的是资产质量。
与银行资产质量相关的风险大多来自不良贷款。
相关调查数据显示，商业银行的不良贷款率率是国际银行的八到十六倍，这大大降低了银行的资产质量，增加了银行业务的风险。
1.2银行资金充足率低我国工商银行、农业银行、中国银行、中国建设银行资产比率低的按照有关规定巴塞尔协议，资本充足率至少8，在中国的银行只有中国银行高于巴塞尔协议中指定的最低资产比率，中国农业银行和其他银行中资产的比率仅为44%。
银行自身资本比率低，银行信用和国家信用相分离，无法承担任何风险。
1.3银行货币政策传导机制不畅通在我国银行的运作和管理中，货币政策的传导机制严重低效，导致了“宏观紧”和“微观松”这两个主要贷款的现状。
跨国银行的风险管理
二、国家风险的评估与规避
1、国家风险的含义——国家通过主权与政治 行为影响债务责任的按期履行
（1）主权风险——政府连续性、两国关系等 各种不确定因素
（2）政治风险——政治决策、社会问题、货 币问题或贸易问题影响商业环境的可能性
2、跨国企业与政府关系的基本框架
关系类型
跨国管理人员的关注因素
东道国政府 政治不稳定性、货币可兑换性、政府干预或 与企业之间 征用的危险、规章制度、财产所有权、进出
1 邻国关系恶化——地区紧张形势，直接威胁国家 或人民的安全
2 独裁主义——缺少民主或实行集权主义统治
3 政府腐败——政府统治中的自满倾向，领导不协 调
4 非法现象——强制统治与强迫接受间的冲突
5 掌权人士——权力的不稳定性和法律机构的匮乏
6 战争/武装起义——战争、动荡或国内紧张形势 的风险
c、社会变量（17分） 1 城市化进程——过快、混乱、犯罪危险和失 控局面 2 伊斯兰教运动——其他宗教少有的狂热、威 胁外国人 3 社会腐败——影响经济或社会稳定
b、信贷指标——用于分析债务国的偿债记录 和债务重新安排情况，占整个评估的20％
c、分析指标——包括政治风险、经济指标以 及经济的运行风险，所占权重为40％
B、机构投资者信用指数——依靠对跨国银行 风险管理人员的调查，公布国家风险评级 结果。
C、《经济学家》的风险分析法——在百分制基础 上由相关专家进行打分
4 税收歧视——特惠税收或额外费用，不遵守正规的 判决流程或商业条例
5 利润归国限制——限制通货流通或基金的可兑换性， 以便保持东道国的金融安全
6 外汇控制——政府干预来加强对通货或资产的交易 管理限制
7 关税规定——影响贸易或提高成本的新关税
金融机构风险管理与防范
金融机构风险管理与防范随着经济的发展，金融市场的风险也逐渐增加，金融机构的风险管理与防范工作变得尤为重要。
在这个全球化、数字化、科技化的时代里，金融机构所面临的风险更加的多样化、复杂化，因此，金融机构需要完善自己的风险管理与防范系统，以确保其业务的安全性与稳定性。
一、金融机构风险管理的重要性金融机构风险管理是指通过一系列的制度和措施，防范和控制各种内部、外部因素对金融机构正常经营造成的影响和威胁，维护金融机构业务的安全性和稳定性。
与其他行业相比，金融行业具有非常高的风险和不确定性，所以金融机构需要设立风险管理部门，并制定相应的规章制度和管理措施。
金融机构的风险主要分为市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险。
市场风险主要来自于市场波动，包括利率风险、外汇风险、资产价格波动风险等。
信用风险是金融机构的核心风险，主要是指金融机构与客户之间的信用风险。
操作风险是指金融机构的内部操作失误或者系统故障所产生的风险。
流动性风险是指金融机构在现金流量短缺的情况下，无法履行承诺的风险。
金融机构的风险管理是一项系统工程，涉及到各个层面和全面的风险管理，拥有多种操作方法和技术手段。
金融机构需要全面、科学地制定风险管理策略，同时如何建立风险管理文化，逐步完善风险管理系统，是金融机构风险管理的核心问题。
二、金融机构风险管理的措施1、建立风险管理机制风险管理机制是实现金融机构风险管理的有机体系，其核心是建立适应机构实际的质量、控制、审核、信息和保障五大基本流程。
其中的质量流程是指建立合理有效的风险评估和内部控制体系，确保风险状况及时准确反映在公司财务报告中；控制流程是指针对各种风险建立适当的控制措施；审核流程是基于有效的质量和控制流程，检查和审查风险和情况；信息流程是对风险控制和管理过程进行数据传输和处理；保障流程保证各个环节和层面的风险管理要求得到满足。
金融机构需要利用各种手段和技术，构建高效完备的风险管理机制。
2、制定风险管理策略风险管理策略是制定风险管理方案，保障金融机构正常经营和风险防范的基础。