互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响
互联网金融的发展对于传统商业银行业的影响
互联网金融的发展对于传统商业银行业的影响互联网金融的发展对于传统商业银行业的影响是巨大的。
随着技术的不断进步和互联网的普及，互联网金融以其便捷、高效、低成本的优势迅速发展起来，对传统商业银行形成了一定的冲击。
互联网金融改变了传统商业银行的服务模式。
传统商业银行的业务主要通过线下实体网点进行，客户需要前往银行进行办理业务，既耗时又不方便。
互联网金融利用互联网技术，可以实现在线开户、转账、查询等各种金融服务，让客户可以随时随地进行金融交易，大大提升了服务的便利性。
互联网金融加速了传统商业银行的转型升级。
互联网金融的快速发展迫使传统商业银行进行变革，加快推进信息化建设，提升技术和创新能力。
在互联网金融的冲击下，传统商业银行积极引入科技公司和互联网企业的技术和思维，推出了手机银行、网上银行、第三方支付等创新产品和服务，以适应市场和客户需求的变化，提高竞争力。
互联网金融推动了传统商业银行的金融创新。
互联网金融以其高效便捷的特点，大大降低了金融服务的成本，也提供了更多的创新可能。
传统商业银行可以通过互联网金融的渠道和技术，提供更多的金融产品和服务，如互联网理财、在线贷款、虚拟信用卡等，满足客户多样化的需求。
互联网金融还推动了传统商业银行与其他行业的深度合作，如与电商平台合作推出金融产品，促进了商业模式的创新。
互联网金融的发展也对传统商业银行业带来了一些挑战。
互联网金融的出现使得在线支付、移动支付等成为主流，传统商业银行的支付业务受到冲击。
互联网金融的风险性也给传统商业银行带来了一定的风险。
互联网金融的特点是快速、高频，需要更加灵活和高效的风险管理手段，传统商业银行需要提升风险管理能力以应对互联网金融业务的风险。
互联网金融的发展对传统商业银行业的影响是多方面的。
互联网金融改变了传统商业银行的服务模式，加速了其转型升级，推动了金融创新。
互联网金融也带来了一些挑战，而传统商业银行需要积极应对这些挑战，提升自身的竞争力与创新能力。
互联网金融对传统商业银行的冲击与挑战
互联网金融对传统商业银行的冲击与挑战随着科技的迅猛发展和互联网的普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，对传统商业银行产生了巨大的冲击与挑战。
互联网金融不仅改变了人们金融服务的方式，也影响了商业银行的盈利模式和经营模式。
本文将分析互联网金融对传统商业银行的冲击，并探讨传统商业银行应对互联网金融挑战的策略。
首先，互联网金融的出现给传统商业银行带来了直接竞争。
传统商业银行的传统优势在于其作为监管机构认可的金融机构，能够提供个人和企业存款、贷款、支付等各项金融服务。
然而，随着互联网金融的崛起，一些创新性和灵活的互联网平台开始提供与商业银行类似的金融服务。
例如，互联网支付平台提供了方便、快捷和低成本的支付服务，使人们在购物、转账等方面不再必须依赖传统银行。
此外，互联网金融还促进了P2P贷款、众筹等新型金融模式的兴起，为个体借贷和创业提供了新的选择。
这些互联网金融平台的优势在于其高效便捷、低成本、灵活度高等特点，吸引了越来越多的用户。
其次，互联网金融打破了传统商业银行的经营边界。
传统商业银行存在分行覆盖面广但营业时间有限、需要面对高昂的运营成本等问题。
而互联网金融没有地域的限制，用户只需通过互联网就可以进行金融交易，无论时间和空间都没有限制。
这使得用户可以随时随地进行支付、理财和贷款等操作，极大方便了用户。
因此，互联网金融对传统商业银行的边界限制产生了不可忽视的冲击，降低了用户对传统银行的依赖需求。
此外，互联网金融对传统商业银行的冲击还表现在金融创新的加速。
互联网金融平台的灵活性和创新性远远超过传统商业银行，它们能更好地满足不同层次用户的需求。
互联网金融平台能够根据用户的消费行为和偏好，个性化提供金融产品和服务。
例如，基于大数据和人工智能的风险评估和推荐系统，可以帮助投资者进行更精准的投资决策。
但传统商业银行由于体系和操作体制的局限性，创新设想和实践的步伐较慢。
这使得传统商业银行难以迅速适应新的金融技术和用户需求的变化。
互联网金融对传统商业银行的冲击 及应对策略
互联网金融对传统商业银行的冲击及应对策略随着互联网的飞速发展，互联网金融已经成为金融行业的新趋势。
在这一新形势下，传统商业银行面临着前所未有的挑战和冲击。
互联网金融的兴起不仅改变了金融服务的模式，也改变了金融行业的竞争格局和商业模式。
传统商业银行需要认识到这些挑战，并制定相应的应对策略，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
互联网金融对传统商业银行的冲击主要体现在以下几个方面：第一，互联网金融改变了金融服务的模式。
传统商业银行主要依靠实体网点来开展业务，客户需要前往银行网点办理业务。
而互联网金融则是利用互联网和移动互联网技术，可以随时随地进行金融交易和服务。
这种便捷的服务模式对传统商业银行的实体网点形成了巨大的冲击。
第二，互联网金融改变了金融服务的内容。
传统商业银行主要提供存贷款、理财、支付结算等传统金融服务，而互联网金融则围绕借贷、支付、理财、保险等领域进行创新，扩展了金融服务的范围。
互联网金融的创新服务和产品使得传统商业银行在这些领域面临更大的竞争压力。
互联网金融改变了金融市场的竞争格局。
互联网金融的兴起使得金融市场的参与主体变得更加多元化，包括了传统商业银行、互联网金融平台、第三方支付机构等。
这种多元化的竞争格局使得传统商业银行在市场竞争中面临更大的挑战。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了严峻的挑战，但同时也为它们带来了新的机遇。
传统商业银行应该积极应对互联网金融的冲击，采取相应的策略来提升自身的竞争力。
传统商业银行必须加快转型。
传统商业银行需要以互联网金融为契机，加快转型升级，推进金融科技的应用，加强信息化建设，提高金融服务的质量和效率。
这样才能更好地满足客户的需求，提升竞争力。
传统商业银行应积极拥抱互联网金融。
传统商业银行可以借助互联网金融平台的资源和渠道，开展合作与共赢，获取更多的客户和业务机会。
合作可以帮助传统商业银行提高业务规模，降低风险，同时也可以满足客户更广泛的需求。
传统商业银行要加强创新能力。
互联网金融发展对我国传统商业银行的影响分析
互联网金融发展对我国传统商业银行的影响分析随着科技的快速发展和互联网的普及，互联网金融在我国得到了迅猛的发展。
互联网金融以其高效、便捷、低成本的特点，不断改变着传统银行业的经营模式和服务方式，对我国传统商业银行产生了深刻的影响。
本文将从多个方面对互联网金融发展对我国传统商业银行的影响进行分析。
一、传统商业银行经营模式受到挑战互联网金融以其高效、便捷、低成本的优势，通过互联网平台为用户提供了便捷的金融服务，如支付宝、微信支付、网上银行等互联网金融产品的出现，直接冲击了传统商业银行的传统经营模式。
传统商业银行主要通过网点和ATM机来提供服务，而互联网金融则可以通过手机、电脑等终端在任何时间、任何地点为用户提供金融服务，给传统商业银行的经营模式带来了挑战。
二、传统商业银行需要改善服务品质互联网金融的迅猛发展，给传统商业银行提出了更高的要求，传统商业银行需要更加注重改善服务品质、提高服务水平。
互联网金融产品提供快捷便利的金融服务，传统商业银行需要对自身的服务进行深刻的反思和改进，提高服务品质和效率，以满足用户对金融服务的需求。
三、传统商业银行需要转型升级互联网金融的发展，迫使传统商业银行不得不进行转型升级。
传统商业银行需要加大对互联网金融的投入，积极开展线上业务，加快推进自身的数字化转型。
只有通过不断提升科技水平和服务能力，传统商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
四、传统商业银行面临风险和挑战互联网金融的发展对传统商业银行产生了较大的风险和挑战。
互联网金融的不断创新使得传统商业银行的服务模式和盈利模式受到了冲击，金融科技的发展也使得传统商业银行面临着更多的风险，如信息安全风险、网络诈骗风险等。
传统商业银行需要积极应对这些风险和挑战，加强技术研发和风险管理，提高金融服务的安全性和可靠性。
五、传统商业银行需要与互联网金融合作面对互联网金融发展的潮流，传统商业银行需要与互联网金融进行合作，共同发展。
传统商业银行可以通过与互联网金融平台合作共赢，共同开发创新金融产品和服务，拓展线上业务，提升自身的竞争力和市场影响力。
互联网金融对传统商业银行的影响
互联网金融对传统商业银行的影响互联网金融对传统商业银行的影响互联网金融（Internet Finance）是指利用互联网技术和信息通信技术，实现金融服务创新、扩大金融服务的方式。
随着互联网技术的快速普及和发展，互联网金融在全球范围内得到了广泛的应用和推广。
传统商业银行作为金融行业的主要组成部分，也面临着互联网金融的冲击和挑战。
本文将详细探讨互联网金融对传统商业银行带来的影响，并提供相应的解决方案。
一、互联网金融的定义和特点互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术，以互联网为依托，开展金融活动的创新方式。
其特点包括创新性、高效性、便捷性、低成本、个性化服务等。
二、互联网金融对传统商业银行的影响1、传统业务模式受到冲击：互联网金融的发展使得传统商业银行的传统业务模式受到冲击，比如传统的线下银行业务逐渐被互联网金融所替代。
2、新的竞争对手出现：随着互联网金融的发展，许多互联网企业开始进军金融领域，成为传统商业银行的新的竞争对手。
3、客户需求变化：互联网金融的出现满足了客户个性化、高效性等方面的需求，传统商业银行需适应这些变化来保持竞争力。
4、风险管理问题：互联网金融的高效性和便捷性也带来了一定的风险，传统商业银行需要加强风险管理能力来规避风险。
三、应对策略和解决方案1、优化传统业务模式：传统商业银行可以借鉴互联网金融的模式和理念，优化传统的业务模式，提高效率和便捷性。
2、加强科技创新：传统商业银行需要加强科技创新，提高信息技术的应用水平，提高金融服务的质量和效率。
3、开展合作与共赢：传统商业银行可以与互联网金融企业开展合作，实现资源共享，共同发展。
4、加强风险管理能力：传统商业银行需要加强风险管理能力，建立科学的风险管理体系，规避互联网金融带来的风险。
附件：本文所涉及的附件为互联网金融行业报告，详细阐述了互联网金融行业的发展状况、趋势及对传统商业银行的影响。
法律名词及注释：1、互联网金融：利用互联网技术和信息通信技术，实现金融服务创新、扩大金融服务的方式。
互联网金融对商业银行传统业务的影响和应对
互联网金融对商业银行传统业务的影响和应对随着互联网金融的迅速发展，商业银行的传统业务模式受到了前所未有的挑战。
互联网金融的出现改变了人们的理财习惯、支付方式和金融服务获取方式，使得传统商业银行面临着前所未有的压力和挑战。
在这种情况下，商业银行需要积极应对互联网金融对其传统业务的影响，寻求转型升级，保持竞争力。
1.1 竞争加剧互联网金融的发展使得金融市场的竞争更加激烈。
互联网金融平台通过提供更便捷、高效的金融服务，吸引了大量客户，从而对传统商业银行的客户资源构成了威胁。
1.2 传统业务收缩随着互联网金融的发展，传统银行的存款、贷款、信用卡业务等传统业务受到了冲击。
许多客户转而选择通过互联网金融平台获取更灵活的融资渠道和更高收益的投资产品。
1.3 商业模式受到挑战互联网金融的创新模式对传统的商业银行模式提出了挑战。
互联网金融平台通过大数据分析、智能风控等技术手段，提供个性化、精准的金融服务，打破了传统银行的一刀切服务模式，使得传统银行的商业模式面临着调整和转型的压力。
二、商业银行应对互联网金融的策略2.1 加速转型，推动互联网金融面对互联网金融的挑战，商业银行需要积极探索新的业务领域，发展互联网金融业务。
商业银行可以借鉴互联网金融平台的商业模式和技术手段，推动自身的转型升级。
通过互联网金融，商业银行可以提供更多元化的金融服务，拓展客户群体，并积极推动金融科技的创新，提升服务水平和竞争力。
2.2 强化风控，保障安全随着互联网金融的发展，商业银行需要加强风险管理和信息安全保障，控制风险，在保障金融安全的前提下，积极拓展互联网金融业务。
商业银行需要通过加强大数据分析及智能化风控手段，推动业务的创新和发展，确保金融交易的稳定、安全和高效。
2.3 提升服务水平，满足客户需求互联网金融的发展使得客户的金融需求更加多样化、个性化。
为了应对互联网金融的挑战，商业银行需要不断提升服务水平，满足客户的多元化需求。
可以通过提供更加智能、便捷的金融服务，借助互联网技术推动金融产品创新，提高服务质量，增强客户黏性。
浅谈互联网金融对商业银行的影响
浅谈互联网金融对商业银行的影响随着互联网金融的发展，传统的商业银行面临着越来越大的挑战。
互联网金融的兴起，对商业银行的影响主要表现在以下几个方面：1. 改变了消费者的选择互联网金融的出现，给消费者提供了更多、更方便的理财选择。
传统的银行理财产品需要到银行柜台或ATM机上进行操作，但互联网金融则为用户提供了更为方便快捷的操作方式。
用户可以通过手机APP随时随地购买理财产品、投资股票基金等。
这种便捷、高效的服务，吸引了不少年轻人的关注，进而影响了商业银行的市场份额。
2. 挑战传统银行的商业模式互联网金融的崛起，打破了传统银行的门槛和限制。
随着移动支付、P2P贷款等新型互联网金融业务的迅猛发展，第三方支付公司的进入对银行的传统支付市场造成了威胁，而P2P贷款也打破了传统银行的垄断地位，给小型借贷公司提供了新的融资渠道，弱化了商业银行的传统融资优势。
3. 提高银行的竞争力互联网金融的发展，对于商业银行而言也是一种竞争压力。
商业银行需要通过开展更多、更优质的服务来留住现有客户，并吸引更多潜在客户。
目前，许多银行已经推出了相应的互联网金融业务，如网上银行、手机银行等。
这些业务的推出，不仅提高了银行的竞争力，还能够有效地降低银行的运营成本。
4. 安全问题需要更高的关注不可否认，互联网金融也带来了巨大的风险和挑战。
随着网络攻击、信息泄露等风险的增加，商业银行需要更高度关注数据安全、风险控制等问题，保障客户的利益和银行的稳健性。
总的来说，互联网金融的兴起对传统商业银行带来了一定的冲击和竞争压力，但也为银行提供了新的机遇和挑战。
商业银行需要不断地提高自身的核心竞争力和服务水平，才能在互联网金融的大潮中立于不败之地。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施【摘要】随着互联网金融的快速发展，传统商业银行面临着前所未有的挑战。
本文从互联网金融对传统商业银行的冲击、传统商业银行的应对策略、传统商业银行的转型之路、银行与互联网金融的合作模式以及技术创新对银行业务的影响等方面展开探讨。
互联网金融对传统商业银行造成的影响已经变得不可逆转，因此传统商业银行需要加速转型，并与互联网金融进行合作，以适应市场变化并保持竞争力。
合作是未来发展的方向，只有不断创新和改革，传统商业银行才能在互联网金融的潮流中立于不败之地。
【关键词】互联网金融, 传统商业银行, 冲击, 应对措施, 转型, 合作模式, 技术创新, 影响, 加速转型, 合作是未来, 金融创新。
1. 引言1.1 互联网金融的快速发展互联网金融的快速发展是近年来金融行业的一个显著特点。
随着互联网技术的不断创新和普及，互联网金融在全球范围内迅速发展，成为金融行业的一个重要增长点。
互联网金融以其高效、便捷、低成本的特点，吸引了大量消费者和投资者的关注和参与。
互联网金融的快速发展主要体现在以下几个方面：互联网金融平台的不断涌现，包括互联网支付、互联网贷款、互联网理财等业务，丰富了金融市场的产品种类，满足了不同消费者的金融需求。
互联网金融的创新模式和技术手段，促进了金融服务的普惠化和个性化，提升了服务效率和用户体验。
互联网金融的发展促进了金融机构之间的竞争和合作，推动了整个金融行业的转型升级。
互联网金融的快速发展为金融行业带来了新的机遇和挑战，对传统商业银行的经营模式和服务理念提出了更高的要求，需要银行及时调整策略，加强创新，应对市场变化。
1.2 传统商业银行面临的挑战传统商业银行面临的挑战主要来自于互联网金融的快速发展和持续冲击。
随着互联网金融的兴起，传统商业银行的传统模式和经营方式受到了前所未有的挑战。
互联网金融的发展使得金融服务更加便捷和高效，用户可以通过手机轻松完成各种金融业务，而传统银行的办事网点和人员显得过时和低效。
浅谈互联网金融对商业银行的影响
浅谈互联网金融对商业银行的影响互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术来开展金融业务活动的新型金融模式。
自2006年左右开始，互联网金融逐渐兴起并蓬勃发展，给传统商业银行带来了巨大的冲击和挑战。
互联网金融对商业银行的影响是多方面的，不仅切实影响了商业银行的业务模式和盈利模式，而且也推动了商业银行进行了深刻的变革和转型，下面将从多个方面来谈谈互联网金融对商业银行的影响。
一、业务模式的改变互联网金融以其便捷、高效、低成本等特点，改变了传统商业银行的业务模式。
互联网金融的崛起，使得传统商业银行的传统柜台业务逐渐式微，网上银行、手机银行、第三方支付等新型金融服务逐渐成为热门，商业银行不得不调整自身的业务模式，推出更多的线上金融服务，以满足互联网用户的需求。
互联网金融还催生了很多新兴的金融模式，如P2P网络借贷、众筹、股权众筹等，这些新模式给传统商业银行带来了直接的竞争压力，而商业银行需要通过改变业务模式来应对这种挑战。
二、盈利模式的重构互联网金融改变了传统商业银行的盈利模式。
传统的商业银行主要盈利来源于存贷款利差，中间业务收入等传统业务渠道，而互联网金融则通过线上渠道来提供金融服务，降低了运营成本，同时通过技术手段提高了风险控制能力，提升了盈利效率。
互联网金融的兴起，挑战了传统商业银行的盈利模式，让商业银行不得不加大创新力度，积极开展线上业务，提升盈利水平。
三、风险管理的提升互联网金融的发展也使得风险管理成为商业银行转型的重要议题。
随着互联网金融产品的不断创新，传统商业银行在风险管控上面临诸多挑战。
P2P网贷平台的风险、第三方支付的反洗钱风险等。
这些新型业务可能会带来新的风险，商业银行需要不断加大风险管理力度，完善风险管理制度，提升风险管理水平。
四、客户服务的升级互联网金融催生了信贷、支付、理财等金融创新产品，提高了用户的金融服务体验。
传统商业银行在互联网金融的冲击下，不得不提高客户服务水平，推出更多创新的金融产品，提高客户的满意度。
互联网金融对传统商业银行的影响
互联网金融对传统商业银行的影响在当今数字化的时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，对传统商业银行产生了广泛而深远的影响。
这种影响不仅改变了金融服务的提供方式，也重塑了消费者的金融行为和市场竞争格局。
互联网金融的兴起得益于信息技术的飞速发展，尤其是移动互联网的普及。
它以其便捷、高效、低成本的特点，迅速吸引了大量用户。
相比之下，传统商业银行在某些方面显得有些滞后。
首先，互联网金融在服务的便捷性上具有显著优势。
通过手机应用程序，用户可以随时随地进行金融交易，如转账、支付、理财投资等。
而传统商业银行的服务往往受到营业时间和物理网点的限制，客户需要亲自前往银行办理业务，这在时间和空间上都带来了不便。
互联网金融还极大地降低了金融服务的成本。
由于其不需要大量的实体网点和员工，运营成本相对较低，从而能够为用户提供更低费用的服务。
例如，一些互联网金融平台的转账手续费几乎可以忽略不计，而传统商业银行的转账费用则相对较高。
这使得更多的人愿意选择互联网金融服务，尤其是对于那些对价格敏感的客户。
在金融产品创新方面，互联网金融也表现出色。
它能够快速响应市场需求，推出个性化、多样化的金融产品。
例如，基于大数据和人工智能技术，为不同风险偏好的投资者提供定制化的理财方案。
而传统商业银行的金融产品创新相对较慢，审批流程较为复杂，难以满足客户日益多样化的需求。
互联网金融的发展也对传统商业银行的客户基础产生了冲击。
越来越多的年轻人，尤其是熟悉互联网的一代，更倾向于使用互联网金融平台。
这导致传统商业银行面临客户流失的风险，尤其是在零售业务领域。
为了吸引和留住客户，传统商业银行不得不加大在数字化转型方面的投入，提升自身的服务水平和产品竞争力。
然而，互联网金融的发展并非一帆风顺，也面临着一些挑战和风险。
例如，信息安全问题是互联网金融面临的一大隐患。
由于大量的金融交易在网络上进行，客户的个人信息和资金安全容易受到威胁。
相比之下，传统商业银行在信息安全方面通常拥有更完善的体系和保障措施。
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家自然科学基金青年项目“短视认知偏差、偏好动态不一致与地方政府投资中的冲动或拖延：机制分析与管理建
议”（７１１０３０９４）。 收稿日期：２叭５—１—１２
作者简介：郝身永男（１９８２一）上海行政学院经济学教研部讲师经济学博士 陈辉男（１９６ｌ一）上海行政学院经济学教研部副教授
二、互联网金融对传统商业银行的短期冲击
商业银行是吸引存款、发放贷款和办理支付结算等业务的企业法人，因此，我们从存款、贷款和 支付结算等中间业务逐一分析互联网金融产生的影响。 １．互联网金融对传统商业银行存款业务的影响 互联网金融中，主要是余额宝等基金直销的兴起对银行的存款业务产生冲击。用户购买余额 宝，实际上是购买了余额宝所对接的天弘基金增利宝。截止２０１４年９月底，余额宝的规模已达到 ５３４８．９亿元④。余额宝规模的激增，首要的还是其在极低的风险下实现了相对于银行活期存款的高 收益。就风险而言，尽管在理论上存在亏损的可能，但从历史经验看，亏损的可能性极小。余额宝始 终将风险控制放在资产组合管理的首位，并充分利用大数据分析在资产组合管理上的优势灵活调 整资产组合。并且，资产中的绝大部分是银行存款⑤。而从收益对比的角度看，依据中国人民银行最 新公布的存款基准年利率，活期、三个月期、半年期、一年期、两年期、三年期定期存款的基准年利率 为Ｏ．３５％、２．３５％、２．５５％、２．７５％、３．３５％、４．００％，余额宝推出之时恰逢“钱荒”，在较短的时间内七日年 化收益率攀升至６％以上，曾短暂维持在６．７％以上。虽然在２０１４年先后跌破６％和５％，但至少相当于 三年期定期存款的基准年利率。其次，余额宝利用互联网技术实现了一系列创新，在传统货币基金 产品基础上完成了产品再造。比如，用户购买便捷、门槛极低、收益日结、流动性高、与支付宝和支付 宝钱包等无缝衔接，等等。正由于以上两点，余额宝等货币基金产品对商业银行的直接影响是，部分 活期和定期存款从银行搬家到了余额宝等货币基金。 除了上述直接影响，余额宝等对商业银行存为了对抗余额宝等的快速扩张，也纷纷推出各自对接货币 基金的产品，比如交通银行推出了“快溢通”、民生银行推出了“如意宝”，等等，这反而更加快了银行 存款流向货币基金。其二，余额宝等产品的推出，在一定程度上也改变了人们的理财观念，丰富了人
表ｌ两类银行分时段各类存款总量变动情况
时间段
２０１２．１—２０１２．６ ２０１３．１—２０１３．６ ２０１４．１—２０１４．６
全国性大型银行
总量（万亿）
２８７．３０ ３１８．９６ ３４５．１６ １１．２０％ ８．４７％
全国性中小型银行 总量（万亿）
１０９．０８ １３３．８０ １５４．０８ ２２．６６％ １５．１６％
比上年同期增长
比上年同期增长
资料来源：根据中国人民银行公布的数据整理计算。 下表２中，我们分时段考察了个人存款及其中储蓄存款的总量及变动情况。对比发现，２０１３年上 半年和２０１４年上半年．全国性大型银行的个人存款分别较上年同期增长１１．２０％和８．４７％．增长率下 降２．７３％，全国性中小型银行对应的增长率分别为２２．６６％和１５．１６％，增长率下降７．５０％。这说明，一 方面，各类存款总量受到一定冲击，增速下滑，另一方面，全国性中小型银行增速下滑更多，说明对 中小型银行冲击更大，原因在于，全国性大型银行网点分布更密集，在人们的观念中，其信用级别更 高。在吸收存款方面相对于中小型银行更具优势。 更具体地看。个人存款由储蓄存款、保证金存款和结构性存款构成，储蓄存款即是个人的活期 和定期存款。在互联网金融冲击之下，从理论上讲，会对储蓄存款有更大的冲击。由表２可见，储蓄存 款在相应时段分别较上年同期增长１３．６０％和６．６８％，增速下降６．９２％，降幅更加明显。统计表明。全 国性中小型银行个人存款和储蓄存款的变动趋势呈现同样特征。这就表明，受互联网金融影响．个 人存款受到一定冲击，增速下滑，但更多地是对其中储蓄存款产生影响，而其中结构性存款的增速 不降反升。数据显示，全国性大型银行在２０１３年上半年和２０１４年上半年的结构性存款较上年同期分 别增长６３．５８％和８４．０８％，而结构性存款是运用汇率、利率产品与存款业务相结合的创新性存款．对 收益率要求较高，其增速的上升也间接表明人们理财观念的转变。
的质量。
关键词：互联网金融；传统商业银行；短期冲击；深远影响
一、引言
２０１３年被称为我国的“互联网金融元年”，原因在于，这一年互联网金融取得迅猛发展，模式多 样，创新迭出，影响广泛。互联网金融的主要模式和业态包括：以支付宝、财付通、快钱等为代表的第 三方支付，主要是从事支付、转账、结算等金融业务；以余额宝、理财通等为代表的货币基金直销；在 网络借贷方面，主要涌现了三种形态，一是以拍拍贷、陆金所等为代表的Ｐ２Ｐ网络借贷平台，二是以 追梦网、众筹网等为代表的互联网众筹平台，三是以阿里巴巴集团旗下蚂蚁微贷（前身为阿里小贷） 为代表的网络小额贷款。就迅猛发展的表现而言，仅以余额宝为例，自２０１３年６月１３日推出，在短时 间内一跃成为我国规模最大的货币基金。截止２０１４年６月３０日，其用户数达１．２３８亿户，户均持有基
９６
万方数据
郝身永，陈辉：互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响
金份额４６３６份，其中９９．５９％为个人投资者，基金总份额达５７４１．６亿份①。 在国内，互联网金融是一种较为新鲜的事物，兼之业态多样．监管还不到位，伴随着其迅猛发展 也出现了故意隐瞒风险并夸大收益、违规担保、自融、作资金池等诸多不规范或不合法现象，仅２０１４ 年１２月有问题的Ｐ２Ｐ网络借贷平台达９２家②。于是，出现了一些质疑和反对互联网金融的声音，比如 有人认为余额宝不仅冲击银行，还会抬高整个社会的融资成本，甚至危害中国经济安全③。不过， ２０１４年国务院《政府工作报告》明确提出要“促进互联网金融健康发展”，这也符合党的十八届三中 全会提出的“发展普惠金融”、“鼓励金融创新”的精神。在此背景下，迫切需要对互联网金融有一个 正确的认识。尤其是，由于互联网金融本质上的金融属性，关于其对传统商业银行有什么样的影响， 同样需要科学分析。但我们发现，目前无论是学界还是民众对这一问题都是莫衷一是。有学者认为， 互联网金融对传统金融业的冲击并不大…．也有学者认为，互联网金融的兴起将对中国现有的金融 业竞争格局、金融市场发展、传统的金融业态以及整个金融产业的系统融合产生巨大影响【２】。艾媒 咨询集团发布的《２０１３年中国互联网金融专题研究报告》显示，有一半的用户认为互联网金融将会 颠覆传统银行业，２３．５％和２６．５％的用户表示“不会”和“不明确”【３】。回顾以往的研究发现，以往关于 互联网金融对传统商业银行影响的分析，基本上是从互联网金融的发展态势判定其产生的影响，多 是定性分析，【４】阁但是，互联网金融对传统商业银行的影响是多方面、多渠道的，如果没有数量角度 的考察，就无法判定影响的程度大小。由此，我们拟从数量的角度分析互联网金融对传统商业银行 的各项业务究竟产生了哪些冲击，冲击的程度有多大，并剖析互联网金融的模式优势，进而分析其 与传统商业银行的竞争与合作的深远影响。
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万方数据
郝身永，陈辉：互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响
表２两类银行分时段个人存款变动情况
全国性大型银行 时间段 总量 （万亿）
２０１２．１—２０１２．６ ２０１３．１—２０１３．６ ２０１４．１—２０１４．６ １５１．９ｌ １６８．９３ １８３．２４ １１．２０％ ８．４７％
全国性中小型银行 比上年 总量 比上年 同期增长
郝身永陈辉
（上海行政学院，上海２００２３３）
摘要：理论和实证分析表明，互联网金融在当前已经对传统商业银行的存款、贷款 和中间业务产生了一定的冲击．但更多是激发了各项业务内部结构的调整。更重要的是， 互联网金融的模式存在多重优势，在依法、适度和合理的监管之下．未来互联网金融与传 统商业银行的良性竞争、充分合作和双向融合能够产生互利多赢的结果．包括革新多重传 统金融观念，完善金融市场的产品和层次，助推利率市场化改革进程，持续提升金融服务
活期存款
（万亿）
２０１２．１—２０１２．６ ２０１３．１—２０１３．６ ２０１４．１—２０１４．６ １２８．２３ １４２．０８ １５４．３３
期增长
活期存款
比上年同 期增长
（万亿）
７７．７８ ９５－８３ １０８．０２
资料来源：根据中国人民银行公布的数据整理计算。 前面分析表明，余额宝等货币基金产品相对于活期存期非常有吸引力，因此，如果说对单位存 款有冲击的话，应该对其中的活期存款冲击最大。在表３中，我们统计了单位存款及其中活期存款的 总量和变动情况。数据显示，全国性大型银行单位存款的增速由１０．８０％降至８．６２％，下降２．１８％，单 位存款包括活期存款、定期存款、保证金存款和通知存款，其中活期存款增长率由７．７ｌ％降至 ３．１９％．下降４．５２％。明显较单位存款总量下降更多。全国性中小型银行单位存款和活期存款的增长 率变动表现出同样特征，佐证了上述理论分析。 综合可见，互联网金融对商业银行的存款产生了一定的冲击。但总量上看冲击有限，因为虽然 货币基金规模快速膨胀，但货币基金又主要投向了银行存款。比如，２０１４年９月底，余额宝的资产组 合中，有８９．８１％由银行存款和结算备付金构成⑧。结果是，一部分活期和定期存款经由货币基金变 成了银行的定期存款或存期更长的定期存款。因此，从结构上看，互联网金融对商业银行存款的冲 击更多是结构性冲击，对个人存款中的储蓄存款和单位存款中的活期存款产生更大负面冲击。由于 主要是结构性冲击，银行存款中活期存款占比下降，定期存款占比上升，则会抬高商业银行的负债 成本，存贷款利差和银行利润受到一定挤压。 ２．互联网金融对传统商业银行贷款业务的影响 互联网金融的多种形态中，主要是Ｐ２Ｐ、网络众筹平台和网络小额贷款等网络融资会对传统商 业银行的贷款业务产生影响。这是因为，网络融资主要是面向小微企业的小额、短期贷款，尽管这类 贷款不是商业银行各类贷款中最主要的构成。但是其贷款业务的一部分．而网络融资发展异常迅 猛，以Ｐ２Ｐ网贷平台为例，２０１４年网贷成交量２５２８亿元，分别是２０１３年、２０１２年和２０１１年的２．３９倍、 １１．９２倍和８１．５５倍⑨。由此，互联网金融的兴起势必会同商业银行的贷款业务存在竞争关系，从理论 上可以推断，商业银行的各类贷款增速呈下降趋势。 不过，出于信用审核成本和规模效益的考虑，传统商业银行形成了以大客户为主的业务模式， 而且银行信贷的流程规范复杂、放贷周期长，而小微企业通常经营风险高、财务数据不规范、缺乏可 抵押和担保的资产、资金需求具有期限短、频率高、数额小和时效强等特点，导致从银行获取贷款的 可能性比较小。北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团于２０１１年７月２７日发布的报告称，仅有 １５％的中小企业能够从银行融到资金阎；中国人民银行２０１２和２０１３年《金融机构贷款投向统计报告》