高端医疗保险那些事儿
医疗险测评丨众安尊享e生·中高端医疗险来了，全面分析
医疗险测评丨众安尊享e生·中高端医疗险来了，全面分析大家好，我是喵叔。
基本上现在要买医疗险，无论你买哪款，“国民医保”众安尊享e 生系列产品基本上会被人拿来对标，从以前孤零零的一款产品，到现在的近10款同时在售，尊享e生上市8年时间，迭代几十次，服务客户数超过5000万。
不过呢，过往的尊享e生，无论是什么版本，基本上都有“免赔额”的概念，而医院也限于二级及以上公立医院的普通部。
这两天，终于来了一款“尊享e生·中高端医疗2023版”，号称是众安的首款中高端医疗险，产品有何特色，是否值得入手呢，今天我们一起来聊聊。
产品介绍所谓“中高端医疗”，主要在于这类产品至少支持特需部、国际部、VIP部就诊，好一点的能对接国内外一线医疗机构，涵盖外购药、门诊、牙科、孕产等责任，就医环境和医疗资源、就诊服务不同于普通百万医疗险仅限二级及以上公立医院普通部的限制，也受到越来越多一二线城市的用户的青睐。
尊享e生·中高端医疗来自众安保险，是一个产品组合，根据就医医院限制分成了普通版和特需版，各有3个计划，合计6个计划，普通住院保额从20万到600万不等。
涵盖常规住院保障、重疾医疗、质子重离子、院外抗癌特药等，免赔额有0或者5000两种选项，经社保报销100%，未经社保报销60%。
上面的保障都是大多数百万医疗险可涵盖的，尊享e生·中高端医疗同时将百万医疗险列入免责的项目纳入保障，比如康复治疗费、中式理疗费、西式理疗费、医疗器械费等。
除此以外，还特别添加了“重疾转诊公共交通费、住宿费”。
主险责任详见下图：当然，既然是一款“中高端医疗”，尊享e生·中高端医疗还可以选择附加门急诊责任和重疾关爱金责任。
重疾关爱金比较简单，可以简单理解成是一份保额5-20万的1年期重疾险；门急诊责任则是涵盖各类门急诊的就医相关费用报销，保额从1万到5万不等，不同版本下保障责任略有不同，详见下表：产品解析现在来简单解析一下尊享e生·中高端医疗的保障责任和亮点。
高端医疗保险计划的特点和适用人群
高端医疗保险计划的特点和适用人群随着社会的发展和人们生活水平的提高，对于医疗保险的需求也越来越高。
传统的医疗保险往往只能提供基本的医疗保障，而对于一些高端医疗服务，往往无法满足人们的需求。
因此，高端医疗保险计划应运而生。
本文将介绍高端医疗保险计划的特点和适用人群。
一、高端医疗保险计划的特点1. 全方位的医疗保障：高端医疗保险计划不仅覆盖基本的医疗费用，还包括一些高端医疗服务，如特需医疗、高级手术、进口药品等。
这些服务往往需要较高的费用，但是对于一些有特殊需求的人群来说，这些服务是必不可少的。
2. 高额保额和保障期限：高端医疗保险计划通常具有较高的保额和较长的保障期限。
保额可以覆盖更多的医疗费用，保障期限可以提供更长时间的保障。
这样一来，即使遇到一些严重的疾病或意外，也能够得到充分的保障。
3. 灵活的保险条款：高端医疗保险计划通常具有灵活的保险条款，可以根据个人的需求进行定制。
比如可以选择不同的保险期限、保额和保险责任等。
这样一来，可以根据自己的实际情况来选择最适合自己的保险计划。
4. 全球范围的医疗服务：高端医疗保险计划通常可以提供全球范围的医疗服务。
这意味着，无论是在国内还是国外，都可以享受到同样的高端医疗服务。
这对于一些经常出国旅行或居住在国外的人来说，是非常重要的。
二、适用人群1. 高收入人群：高端医疗保险计划通常需要支付较高的保费，因此适用于高收入人群。
这些人群通常有更高的医疗需求，对于高端医疗服务的需求也更加迫切。
2. 高风险职业人群：一些从事高风险职业的人群，如军人、警察、消防员等，由于工作环境的特殊性，容易遭受意外伤害或职业病。
对于这些人群来说，高端医疗保险计划可以提供更全面的保障。
3. 高度关注健康的人群：一些高度关注健康的人群，如健身爱好者、素食主义者等，通常会选择高端医疗保险计划。
这些人群注重预防和保健，对于高端医疗服务的需求也更高。
4. 经常出国旅行或居住在国外的人群：对于经常出国旅行或居住在国外的人群来说，高端医疗保险计划可以提供全球范围的医疗服务，保障更加全面。
中国高端国际医疗保险产品网络直付享便捷
中国高端国际医疗保险产品网络直付享便捷临近春节，国内不少城市都出现了看病难、看病贵的现象。
为了缓解这种就诊的现状，不少商业保险相继推出了中国高端国际医疗保险产品，专门为大家的就医保障护航。
中国高端国际医疗保险产品有何优势之处？保险专家对此又有何独到的见解？保险负责人话高端医疗保险据保险负责人透露：所谓高端医疗，并无明确的定义，更多的是泛称。
一般来说，主要是针对高收入、高保障、高社会阶层、高标准要求的高端人群提供精细、优质的医疗服务，代表着医疗服务质量(高技术、高服务)的高档次和服务对象的高端性。
高端医疗保险市场在我国刚刚起步，业务模式仍需探索和完善。
但有些保险公司厚积薄发，推出的高端医疗保险险种备受大家的欢迎和青睐，最突出的是招商信诺高端医疗保险，在国内各大城市的投保覆盖率逐年上涨，成为后起之秀。
中国高端国际医疗保险产品特色服务1、不再区分社保目录和非社保目录：中国高端国际医疗保险产品不同于一般的医保、社保。
它完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。
高端医疗健康保险仅区分门诊和住院的费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。
如主治医生认为客户需要某种药物治疗，该药物不光本院没有，国内也没有，在经过保险公司认定是疾病治疗客观需要的情况下，可以同意负担在境外购买的药物费用。
2、就诊门诊选择自由化：高端医疗保险可以覆盖全国所有公立及私立医院的专家特需门诊及特需病房，只是在如和睦家等少数贵族医院就诊时，由于过于昂贵，大部分保险公司会加以约定：如和睦家医院客户需自己支付四成。
招商信诺（/）高端医疗保险属于中国高端国际医疗保险产品，提供保险服务多样化，全方位，网络直付，能为大家提前预约医院和医师，并在大家到达医院后由专门人员陪同就诊。
即便是不熟悉的医院环境，依旧能感受到贴心而温暖的医疗服务，这就是人性化的服务体现。
高端医疗保险的发展“痛点”及“治疗”方案初探
SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·OCT 2021展尚不全面，险种范围多局限于传统人身险与健康险，对需要建设直付医疗网络的高端医疗保险鲜有涉及。
其次，由于私人医疗在国外已盛行多年，这些国家的保险公司有经营高端医疗保险的先天优势，与第三方管理机构也有丰富的合作经验。
其中最具代表性的是美国的管理式医疗。
管理式医疗把医疗服务与提供医疗服务所需的资金结合起来，在收取雇主为其雇员购买的医疗保险保费后，保险公司会与医疗机构合作，进而获得较低的医疗服务价格。
在合同的执行过程中，第三方管理机构还会监督医疗服务过程的各个方面，拥有参与医疗服务过程并进行决策和管理的权利，以控制医疗费用。
由此可见，与国外保险公司和第三方管理机构相比，国内保险公司并不具备优势。
再则，国内保险公司普遍不重视高端医疗保险，缺乏产品创新动力。
由于高端医疗保险的核心环节大多掌握在国外保险公司和第三方管理机构手中，并且建设直付医疗网络向来是保险公司难啃的硬骨头，因此，“成本高”和“建设难度大”两大门槛把不少健康险、寿险公司挡在高端医疗保险业务门外。
在直付医疗网络内，被保险人看病只需出示会员卡，确认诊疗费用并签字即可，理赔流程将由保险公司与医院对接完成。
直付医疗网络的建设难度大，导致多数国内保险公司并不重视高端医疗保险业务，或是直接套用国外保险公司的产品，这又进一步降低了我国保险公司进行产品创新的动力。
▶痛点4：无法提供长期性保障高端医疗保险作为短期消费型健康保险，和重大疾病保险有着根本上的区别。
重大疾病保险作为长期险种，可以给予被保险人持续性的保障，而高端医疗保险一旦停售，消费者将无法继续获得相应的保障。
笔者观察到，几乎所有的高端医疗保险产品计划书都会有以下提示：“本保险为非保证续保产品，存在升级换代等‘类停售’风险，并可能导致发生过赔付的客户不能连续投保。
”因此，被保险人将得不到有效的长期性保障。
然而，一旦保险公司承诺保证续保，若被保险人存在续保意愿，保险公司必须在保险合同到期后无条件为被保险人续保，这就意味着保险公司将失去在续保时对被保险人进行条件审核的权利，不论被保险人患有何种疾病，保险公司都不能拒保。
高端医疗险的简介
高端医疗险的简介高端医疗险是针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗保险。
那么，什么是高端医疗险呢？下面大家就随着本文一起去了解下吧！高端医疗险的简介在新医疗改革的背景下，保险公司纷纷推出了突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品。
很多保险公司都推出了针对个人销售的高端医疗险，最高保额达300万元。
其最大特点是突破了对就医地点、用药的限制，客户在医院所有的花费都可以报销。
不过这类产品针对高端客户，保费同样高昂，少则数千元，多则几万元，普通群众购买的很少，而且也不必购买。
每个人的经济状况、风险防范意识和偏好不同，其对健康险的需求也不同。
低收入者往往只能承担社保，小康人士往往会购买一些商业健康险来弥补社保的不足，而那些中产人士，则对商业健康险有着更高的需求。
遗憾的是，此前，各大保险公司在高端医疗险方面并没有太多产品推出，部分高端人士的个性化需求很难得到满足。
高端医疗险的范围在保险公司的产品设计中，我们通常把以医疗费用报销为主要目的、既包含门诊费用又包含住院费用、且没有寿险责任的保险产品称作高端医疗健康保险。
“住院费用”不再是唯一在高端医疗健康保险中，住院费用只是最基本的保障内容，要选择一款适合自己的高端医疗健康保险，更多值得关注的内容还包括—检查费用：核磁共振、病理诊断试验和程序肿瘤试验；门诊费用：药物和顾问会诊费用；治疗费用：由执业医师、专科医师或顾问引荐转诊的注册理疗学家施行的物理疗法；陪护费用：父母膳宿，作为被保险人的父或母和其一个属于承保对象的18周岁以下的子女在医院的费用。
甚至对于牙齿(自然牙)意外损伤；在保险计划连续生效12个月后的精神治疗；年度体格检查；慢性疾病——对急性慢性病症的稳定；对晚期病症的关怀；荷尔蒙激素治疗；当地救护车；器官移植；家庭护理；法律费用；紧急探亲慰问；在保障区域之外的紧急医疗费用；遗体遣送等等内容的保障范围和额度，都应该是必须要考量的指标。
高端医疗保险的三大疑问
高端医疗保险的三大疑问一、上与不上？孩子有社保，看病能够报销，家附近也有人少的三甲医院，平时感冒发烧什么的看病方便又花不了多少钱，不需要高端医疗保险。
专家解析：社保是有限制的，其社保药品目录限制仅900多种药物是可以报销的，超过了目录范围的药物、治疗所采用的器材等均不能保障。
所以社保最大的局限就是治疗过程中药物、器械和材料的限制。
即使有社保医疗补充险，也只能报销社保药品、材料目录内但个人承担比例中的那部分医疗费用，并不是所有药物都能报销，更别提私立医院甚至国外医院的诊疗费用。
所以，万一孩子生病治疗需要长时间服用进口药物或是采用某些器材等，家长们就要自费了。
二、值与不值？高端医疗保险每年的保费大约2万元左右，有的甚至更贵。
如果自己花钱看病的话，即使去收费更贵的私立医院，可能每年也花不了2万元，如果一年都没有看病的话，那每年的2万元保费岂不是白交了？专家解析：保险不是投资，当然不能总想着值与不值，其实保险更像是场未知的赌博，胜负比例各占一半。
从金钱上看，交了保费，如果没有看病，那么你输掉了2万元，可是却赢得了健康；如果生病花了20万元，那么你至少节省了18万元的医疗费用。
总的来说，医疗保险更像是未雨绸缪的一种家庭财务风险控制的手段。
高端医疗保险虽然贵，但是贵有贵的道理：没有药品、医疗器械的限制；更没有地域限制，甚至有的保险福利还包括孩子在国外因病住院，家长探望的机票以及酒店费用......这至少可以让你毫无后顾之忧地选择最好的医疗机构去治病。
三、续与不续？5岁之前给孩子上了高端医疗保险，现在还在长大了，身体抵抗力增强了，很少生病，所以不打算再上保险了。
专家解析：如果仅仅从生理的角度考虑，可能需要看病的机会是少了，但是，入学后交叉感染的机会将增加很多，在牙齿矫正以及意外伤害等方面，青少年时期的孩子反而更加需要这些关怀。
与其不上保险，不然选择一些适合孩子年龄段的险种着重投保。
当然，前提是家庭能够承担得起保险的费用。
百万医疗险购买建议注意的一些内容
百万医疗险购买建议注意的一些内容
百万医疗险是一种医疗保险，它可以提供包括住院，门诊，护理，保健和重大疾病治疗等全面的医疗保障。
它也可以帮助投保人免受不必要的费用压力，满足他们的医疗保障需求。
百万医疗险适合各种人群，但在购买之前，有几点建议值得投保人注意。
首先，在购买百万医疗险之前，投保人应该弄清楚自己的财务状况，确保自己有能力支付费用。
此外，应该对保险产品的种类，期限，保障范围和费用等方面有一个全面而准确的认识，把握有限的保费经济，以让自己的财务状况受到最小的影响。
其次，投保人应该考虑自己和家人的健康状况，如果家庭成员有慢性疾病，投保人应该选择合适的保险计划，以确保自己和家人的健康需求得到充分的保障。
比如可以提供慢性病额外保障的保险计划，可以为投保人节省花费，而且可以获得更全面的保障服务。
此外，投保人还应根据自身实际情况，确定百万医疗险的种类，如普通医疗保险，重大疾病保险，护理保险。
因为每种保险产品都有不同的保障范围和保费，投保人需了解各种保险产品的具体情况，根据自己实际需要来选择适当的保险。
最后，投保人还应考虑保险公司的信誉，关注它的服务质量，询问其领取保险金的方式和流程，以确保自己的权益得到充分的保障。
综上所述，购买百万医疗险前，投保人应该考虑自身和家人的财务状况，健康状况，适当的保险种类，以及保险公司的信誉等因素，作出合理的选择，以确保投保人的医疗保障需求得到满足。
高端人群医疗保险存在很大的潜力 值得发掘
高端人群医疗保险存在很大的潜力值得发掘这些主动打电话寻求帮助的客户一般都是高端人群，如企业高管、外派人士、演艺明星。
他们都有共同的特征：收入高、压力大、生活不规律、长期处于亚健康状态。
如今，越来越多的高端人士开始关注自己的健康，希望寻求到适合自己的高端医疗保险。
险企涉水高端险保险公司的高端产品一般分为高端医疗险和养老年金型保险两种。
高端医疗保险是针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险。
它是各大保险公司之间的竞争重点。
记者了解到，此前成立的太平洋寿险杭州中心支公司以及华泰人寿保险均表示要着力开拓高端保险市场。
中国人寿、中国平安等多家公司都曾推出多款保费较高的重大疾病保险，目标直接瞄准高收入人群，部分公司的高端综合保障计划甚至喊出了“保额低于100万元不卖”的口号。
今年6月，中英人寿推出了市场上首款针对个人销售的高端医疗险——尊荣岁月国际医疗保障计划，最高保额300万元。
对于那些总是抱怨保险公司“理赔难”，“跑断了腿儿也没赔钱”，“不是癌症不给钱”的人来说，眼下的这款产品应该是能够解决他们的问题了。
其实早在3年前，中国内地市场上就已经有高端医疗保险。
一向定位于高端客户群的太平人寿在2005年就推出了一款名为“卓越医疗”的高端医疗保险。
中国人寿、中国平安、美亚保险也推出过高端医疗团险，有的保额甚至高达1600万元。
国家注册理财师、保险专家朱庆指出，很多保险公司推出的针对个人销售的高端医疗险，最大特点是突破了对就医地点、用药的限制，客户在医院所有的花费都可以报销。
市场空白潜力大“严重的保险不足和保险意识错位导致了高收入人群的保险真空”，“保险公司之所以看上高端市场，是因为这个市场的巨大潜力。
”平安保险北京分公司某营销部张经理告诉记者。
根据北京市政府外事办测算，仅在北京地区常驻的外籍人士就有10万人，加上配偶小孩约有20万人。
如果按照每位投保人年保费1万元的标准计算，这个市场就有20个亿。
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病人持有高端医疗保险将享有
• 全球高端医疗网点（贵族医院）的包括门诊、住院、体检、 生产在内的所有高端医疗服务； • 在全球所有网点内的高端医院就诊，您只需出示高端医疗保 险卡，无需支付额外任何费用； • 全球多国语言 24小时医疗专家提供全天候免费医疗热线支持； • 全球救援保障您在外出旅行（国际旅行）中可能发生的意外。
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为什么选择高端医疗保险？
国内医疗保险类别关系结构图
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为什么选择高端医疗保险？
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高端医疗保险术语：特需医疗
医疗资源目前在我国还是紧缺资源，特别是三级甲等医院、 大型综合医院、专家专科医院都是“看病难”的重点，往往 看一次病十分的费时、费力、费心，且由于人满为患，就医 条件不尽人意。 自上世纪80年代起，为解决在中国的外国人及局级以上领导 干部的就医问题，很多三级甲等医院陆续开设了“特需门诊 部”、“国际医疗中心”等机构科室，这些机构的特点是， 就医环境好、就医服务好、专家出诊、费用较高。只开放到 相应级别及身份的人群。
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高端医疗保险适用人群
按照国际上对高端医疗保险的设计定义，一般符合如下描述的人 群将更适合选择高端医疗保险产品： • • • • • • 企事业单位高管、核心骨干人及其家属选择医疗福利产品 私营企业主，为自己及家人选择理想的医疗保障计划 高收入自由职业都，为自己及家人选择理想的医疗保障计划 有在私立医院、三甲特需医院就诊习惯的人 准备要小宝宝，希望将来为宝宝提供良好就医环境的人 个人购买，年收入在50W以上的家庭
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高端医疗保险术语：总保额
总保额是一个保险计划中提供的最高保障额度，但客户一定要细致查看 条款及保障利益表，因为在具体保障项目中分别列有具体项目的保障限 额，客户在就医报销中，最高报销额是以项目限额为准的，例如在某计 划中，全年保障总额为100 万元，其中中医就医年限额为 1 万元，那么客 户在一年中，到中医就诊最多可以报销1万元。每个保险计划均有总保额 与项目限额的规定，因此，客户在选择上一定要多多关注。有的保险公 司的保险产品对具体项目的限额是可以进行调整的，但限额越小，保险 费用越高。因此在选择保险计划时，一定要根据客户需要选择最合适的 保障计划。
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高端医疗保险术语：紧急援助
通常意义的高端医疗保险紧急医疗援助，包含下列内容，但不同国际医 疗保险公司可能对其中某些项目有特定规定： • • • • • 当地救护车费 当地救护直升机费 紧急医疗转运费：陪同人员医疗转运的公共交通工具费 被保险人和陪同人员在被保险人治疗完成后返回常住地的交通费 住宿费（陪同人员陪同医疗转运的住宿费）遗体遣返和就地安葬费
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高端医疗保险术语：网络医院
网络医院也叫直付医院，是保险产品供给方，为方便客户就 医，提高就医便捷度而特别签约的医院。在网络医院就医， 客户的就医流程与保险理赔流程更加简单，客户只需要做就 医前预约，就医后签字即可。不需要现金就诊，保险公司会 按约定条款直接与医院进行结算。这样，客户就医更加方便、 快捷、高效，减少了事后理赔的繁杂手续。且保险公司签约 的网络医院多为私立医院及三甲医院特需门诊及国际医疗中 心。就医环境更加舒适。
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高端医疗保险术语：直接赔付
保险直接赔付 (Direct Billing)有别于垫付（自己先掏钱看 病后理赔报销的传统形式被称为“垫付”），它是高端国际 医疗健康保险的主要标志之一。被保险人在保险直付网络医 院看病的时候，不用再支付现金，而是由保险公司和医院直 接结算。这种方式不仅极大地方便了客户就医、节省时间、 提高就医效率、改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的 重要手段。
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为什么选择高端医疗保险？
中国有两层医疗保险体系。在城镇的绝大多数劳动者 有一个最基本的政府补贴保障就是我们所熟悉的社保。
但是社保仅仅给予我们一个非常基本的保障 。社保 限药品、限检查项目、有起付线和封顶线、限医院、 限地区，并且不包括意外事故。
因此，为了寻求一个更全面的医疗保险，大多数人会 选择高端医疗保险。这种类似情况也存在于美国和英 国等发达国家。
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为什么选择高端医疗保险？
现在市场上主要存在三种商业医疗保险: 重大疾病保险，通常是一次性支付给遭受重大疾病（通常是 绝症）的家庭。另外一种是津贴型医疗保险，举例来说支付 正在住院的被保险人每天很少的费用（大约50人民币），通 常最多为30天。 悦安健康将根据您的具体情况给您推荐一系列非常高端且全 面的医疗保障: 住院和门诊的全额保障，没有医院限制，享 受私人尊贵病房包括私立和公立医院。保障区域包含中国和 全球，保额非常高，每年高达上千万。
高端医疗保险那些事儿
【定义、优势、术语、选择】
讲义提供：悦安健康网
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高端医疗保险是什么？
高端医疗保险又称国际医疗保险，原作为在华工作的外籍 人士及其家属的特殊医疗福利由各国使馆、商会、国际 500强企业向其目前国际市场上高端医疗保险产品的特性，主要归纳为三点： (一) 相比于普通商业补充医疗保险和重大疾病保险，高端医疗保 险突破了基本医疗保险就医医院、用药范围的限制，可在特需门诊 、私立医疗机构就诊，且就诊地区可做全球性选择，用药范围基本 上不受限制，且可选择牙科、生育等保险保障项目。 (二) 高端医疗保险支持医院网络直接赔付服务。也就是说高端医 疗保险的受益人可任选网络医院（一般包括国际医院、外资医院、 私立医院、三甲医院特需部）接受各种诊疗服务而无需向医院支付 任何医疗花费。 (三) 高端医疗保险的保障金额上限特别高。按一年的保障上线来 讲，一般国际高端医疗保险的免赔额都在200万美金之上。
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高端医疗保险术语：保障范围
院费用、门诊费用、治疗费用、陪护费用、牙齿(自然牙)意 外损、年度体格检查、慢性疾病、对晚期病症的关怀、荷尔 蒙激素治疗、当地救护车、器官移植；家庭护理、法律费用、 紧急探亲慰问、在保障区域之外的紧急医疗费用、遗体遣送 等等内容的保障，保障项目通常分为基本选项和可选项，客 户可根据自己的需求进行项目选择，选择的项目越多，保险 费用越高。
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高端医疗保险术语：就诊地区
据保险公司提供的保险产品不同，一般高端医疗保险产品在 就诊地区范围中做如下划分：全球地区、全球除加美地区、 亚洲地区、中国大陆。具体到各公司产品，地区划分方式有 所不同。客户可根据自己工作生活的习惯对保障地区进行选 择，保障地区范围与保险费用多少成正比，即保障范围越大， 保险费用越高，保障范围越小，保险费用越少，因此客户在 选择时，只需要选择适合自己需求的保障范围即可。