吉林省农村金融创新路径与制度安排
吉林省农村金融创新路径与制度安排
摘要：本文从“金融促农业”角度出发，力图找到以金融支持促进吉林农村经济发展的路径。
以金融网点覆盖面、金融生态状况、金融监管制度和金融产品种类为参照，分析吉林省农村经济发展中金融支持不足等突出矛盾，在贷款形式、抵押担保形式、金融产品创新、地方金融政策等方面提出相关建议。
关键词：农村金融；创新路径；制度安排
一、判断农村金融发展的基本要素
吉林省农村金融发展到何种程度，处于何种水平，应该把它放到金融坐标系中去衡量。
农村金融的发展是一个历史过程。
判断其发展程度，在不同历史时期有不同标准。
从目前发展状况看，其基本参照系有4个方面：(1)金融网点覆盖面。
网点覆盖面积反映金融发展规模。
保险、证券、担保等金融机构越深入乡村，布点越广，越能满足农户和农村经济组织的服务需求。
(2)金融生态状况。
金融生态是指金融结构、信用等整个系统的优化状态。
就金融结构而言，主要是农村信用合作社、农发行、中国邮政储蓄银行等金融机构在业务范围上的合理分工。
就信用而言，主要是信用体系的建立以及信用的改善。
(3)金融监管制度。
金融监管制度反映金融成熟程度。
有效的金融监管制度应看农村金融监管框架是否建立，风险分散机制、成本补偿机制、利益共享机制是否形成。
(4)金融产品种类。
金融发展水平越高，金融衍生产品越多。
金融产品的多与寡、丰盈与匮乏是金融发达形态的标志之一。
二、吉林省农村金融发展现状分析
第一，资金需求大于资金供给。
吉林省人均粮食商品率、人均粮食产量均居
全国第一。
但由于农业积累率低，长期投入不足。
基础设施落后，大多数农民只能维持简单再生产。
水库设施多数是20世纪60-70年代建成，年久失修，早不能灌、涝不能排。
农田基本建设需要投入大量资金，可农民无款可贷，被称为金融生态的“沙漠区”，
第二，有限的资金严重外流。
农业作为弱势产业，抵御自然风险能力差，社会效益高，比较效益低，需要充足的资金供给。
工商银行、农业银行、中国银行和建设银行停止对农村贷款后，唯一发放农业贷款的农村信用社由于规模小，不能满足农村生产和农业发展的需要。
在资本短缺的情况下，工、农、中、建、邮政储蓄5家国有商业银行又在县以下区域吸收存款，产生“多龙吸水，一龙下雨”的现象。
农村信用合作社只能满足户均500元的贷款。
农村自发产生的民间基金会被取缔后，在贷款无门的情况下，农民的资金需求只好转向民间借贷，高利率使农户的债务越滚越重。
第三，金融产品难以满足贷款需求。
农业包含的领域非常广泛，既有种植业又有养殖业，还有加工业等，对金融的需求具有多样性和多层次性。
目前农村信用社在农村只有“五户联保”信用贷款一种形式，最高限为5000元。
以吉林市永吉县岔路河镇恒成号村为例，几年前是养猪村，由于市场上生猪价格下降，生产成本提高，养猪无利可图，昔日的养猪村变成了无猪村。
如果能得到贷款支持或保险担保，通过扩大养猪规模降低成本，农民完全可以把养猪事业做大。
其实，单个农民的贷款需求量并不高。
据调查，如果每个养殖户得到3-4万元贷款，当地养殖业就能够得到发展。
第四，农业保险业务基本空白。
银行是否贷款，主要考虑成本、收益与风险3个因素。
追求风险可控是银行的理性行为，在缺乏担保的前提下，银行很难贸然放贷。
目前，小到农户、大到农业产业化龙头企业，基本上得不到农业保险服务。
农户在养猪、养羊、养牛等致富过程中，为降低风险，希望向保险公司投保，但目前吉林省没有一家保险公司开展养殖保险业务。
三、吉林省农村金融创新路径
第一，推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。
金融活动是信用活动的高级形式，而信用是市场经济的基础。
农户与银行在借贷风险偏好上是逆向的，农户
往往在风险程度较高、收益较大时才采用信贷融资，而银行往往在项目风险较小、担保充足时放贷。
为此，需要构建信用共同体，发挥信用协会或信用合作社作用。
运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式。
满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。
在有效控制和防范信贷风险的基础上，鼓励农村合作金融机构、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构建立和完善农户资信评价体系，发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。
政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等金融机构，通过批发或转贷方式，间接参与小额信用贷款业务。
通过采取对信用高的借款人实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和涉农企业提高信用意识。
第二，扩大贷款担保抵、质押品范围。
一是根据农业发展情况和农村经济特点。
进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于抵押担保的财产范围，尝试将种粮直补、农资综合补助作为担保品：大型农用生产设备、林权、水域滩涂等生产资料的使用权也可以作为抵押担保品；凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产都可以纳入贷款担保范围。
二是建立抵、质押品市场，提供交易债权平台，降低处置抵、质押品在不同专业市场上的交易成本。
只有成本和风险得到控制与规避，才能保证更多的担保方式和抵、质押品被广泛接受。
三是积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，通过各类信贷担保机构的再担保、联合担保以及担保与保险相结合等方式，提高农村融资担保服务水平。
第三，开发“信贷+保险”金融服务新产品。
农业生产规律具有季节性，资金需求也因季节变换表现出阶段性。
针对农业生产规律及资金需求特点，围绕订单农业的合理定价机制、信用履约机制和有效执行机制，建立和完善农业订单贷款管理制度。
从实践中产生的“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”等组织形式是有效促进农业产业化的经营模式，在此基础上，加强涉农金融机构、农村信贷担保机构及相关中介机构与保险公司的合作，以订单和保单等为标的资产，开发“信贷+保险”金融服务新产品。
种养大户和有资质的农业生产企业通过投资“信贷+保险”和信托理财产品获得银行贷款，而金融机构又能有效防范和分散信贷风险。
第四，拓宽涉农小企业融资渠道。
小企业规模小，市场竞争力不强。
抵御风险能力弱，靠“内源融资”无疑是可行办法。
从吉林省实际情况出发，一是扩大自有资本，壮大自身实力；二是增加新股东，实现资本扩张；三是鼓励有实力、经营稳健、信用好的涉农金融机构，利用信息、技术优势和在银行间市场的销售渠道，发行短期融资券和集合债券。
提供增信和承销服务，破解涉农小企业融资难题。
四、完善地方性金融政策体系和制度安排
第一，实施扶持和保护政策。
借鉴发达国家经验，改善吉林省地方金融制度，优化金融资源分配，优化阜外各类金融机构支农软环境。
对于支农成效显著、风险控制能力强、推动农村金融产品和服务方式有特色的涉农金融机构，政府要积极扶持和保护，在金融产品创新和基层机构网点布局调整上创造条件，支持金融机构开展涉农业务，有条件的可以设立新型村镇分支机构。
第二，发挥地方财政资金杠杆作用。
农田水利建设等中长期项目属于公共产品。
应从中央转移支付中支出。
作为地方财政，可以设立“公共产品”风险基金，建立涉农贷款风险补偿制度，用于补偿涉农金融机构因自然风险和市场风险形成的信贷损失。
地方财政也可以对涉农企业与农户贷款实行贴息，或者建立保险补贴金制度，为提供涉农业务的保险公司和参保企业与农户提供保费、经营费用和超赔补贴。
第三，完善金融服务政策体系。
进一步完善现有金融服务政策：一是分散农业贷款信用风险。
鼓励金融机构根据自身需要和市场状况，对中长期农业基础设施贷款采取按揭形式，开发农业综合贷款，防范和控制信贷资产风险。
二是为金融机构加大支农惠农力度提供成本低、流动性好的避险工具。
三是支持涉农金融机构建设和完善支付清算系统与业务处理系统，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村辐射范围。
四是鼓励乡(镇)政府与金融机构配合，扩大信用信息基础数据库在农村的信息采集和使用范围，建立健全农户、农民专业合作社和涉农企业电子信用档案，建立和完善科学、合理的资信打分和信用积分制度，推动建立农村信用信息共享机制。
农村金融发展对乡村振兴的促进意义与路径选择
农村金融发展对乡村振兴的促进意义与路径选择近年来，乡村振兴战略成为中国经济发展的重要支撑。
而农村金融发展，则是乡村振兴的关键一环。
本文将从多个方面探讨农村金融发展对乡村振兴的促进意义和路径选择。
一、农村金融发展的意义农村金融发展对乡村振兴具有深远的意义。
首先，农村金融发展能够有效解决农民资金需求，为农村产业发展提供充足的资金支持。
其次，农村金融发展有助于提高农村居民的金融素养，增强他们的可持续发展能力。
此外，农村金融发展也能够推动农村经济结构的优化升级，促进农村产业升级和农业现代化。
二、农村金融发展的路径选择农村金融发展的路径选择需要考虑实际情况和发展需求。
一是加强金融机构的布局建设，包括银行、信用社等金融机构的设立和扩大发展。
二是推动金融创新，以满足农村居民多样化的金融需求。
例如，开发适合农村市场的金融产品和服务，支持农村电子商务发展，推动智能农业等。
三是加强农村金融监管，建立健全农村金融的风险防控体系，维护金融稳定发展和农村居民的合法权益。
三、加大对农村金融服务的投入为了促进农村金融发展，应加大对农村金融服务的投入。
一是加大对农村金融机构的支持力度，提供优惠政策和资金支持，引导金融机构向农村倾斜。
二是加大对农村金融创新的扶持，鼓励金融机构开发适合农村市场的金融产品和服务。
三是加大对农村金融人才的培养和引进，提升农村金融服务能力和水平。
四、构建多层次的农村金融体系为了推动农村金融发展，应构建多层次的农村金融体系。
一是完善农村金融市场，促进金融资源的有效配置和流动。
二是发展农村小额贷款和金融杠杆工具，为农村大宗交易和农民专业合作社提供便利融资渠道。
三是发展农村金融合作组织，加强乡村金融服务的基础建设，提升农村金融服务的能力和质量。
五、加强金融扶贫与农村金融创新推动农村金融发展，还需要加强金融扶贫和农村金融创新。
一是创新金融扶贫方式，注重发展农村中小微企业，鼓励农民就业创业，提高农民收入水平。
二是推动农村金融科技创新，利用新技术提升金融服务能力，例如推行手机支付、区块链等，为农村金融发展提供新动能。
乡村振兴与农村金融服务创新的方向与路径探索
乡村振兴与农村金融服务创新的方向与路径探索[摘要]基于乡村振兴这一背景之下，乡村的经济得到了快速的发展，这同时对农村金融各项服务也提出了更高的要求。
为了更好地满足农村金融服务需求，振兴乡村，积极推进着农村地区总体经济发展，那么积极探索农村金融服务创新优化方向及其路径尤为重要。
鉴于此，本文主要探讨乡村振兴和农村金融服务创新主要方向及其路径，可供业内相关人士参考。
[关键词]农村；乡村振兴；金融服务；创新方向；路径前言：在乡村振兴这一战略背景之下，这对农村金融服务创新有着全面的推动作用，为其创新优化提供更多方向和路径。
因而，针对乡村振兴和农村金融服务创新主要方向及其路径开展综合分析，有着一定的现实意义和价值。
一、农村金融产品及其服务发展现状（一）欠缺有力的金融支持对于近几年国内农业经济总体发展而言，资金缺口属于一方面重要的影响。
近几年，我国农村地区村镇银行在县域范围覆盖率上仅达到68%左右，金融机构在本外币的农村贷款方面约28.2万亿元，所有贷款总额当中占比仅在12.14%左右。
作为扶持农业实现现代化发展的重要指标，我国农村信贷总体发展增速相对迟缓，正规农业的支持渠道还需拓展，这也致使我国农业现代化发展和发达国家之间差距相对较大。
此外，国内农业总体现代化发展水平还存在明显的地区差异，这和金融支持我国农业的发展程度之间有正相关性存在，金融支持我国农业总体发展水平相对较高的一些东部地区，其农业总体现代化水平明显比中西部的一些地区水平要高。
（二）欠缺较强的创新力为能够充分满足于我国农业实现规模化的生产及集约化的创新发展根本需求，我国就需提升对农村金融方面的服务水平。
现阶段，农村金融服务领域还欠缺较强的创新性，且资金来源呈现明显的单一性，此外，符合金融市场当前发展趋势方面的产品数量相对较少，金融服务单一化明显，且担保方面也备受限制。
据悉，农业机构及农户处于金融融资领域当中所面对的最大难题便是缺少与要求相符的担保机构、抵押物。
推进农村金融改革和创新的路径选择
召开的全国金融工作会议上的讲话中指出： 农村金融仍是整个金融体系中最薄弱的环节。” “ 现实情况表 明， 一方面政府财政加大了对农村资金的投入 ， 另一方面却是农村市场的资金通过 邮政储蓄 、 国有商业银 行、 农村信用社等渠道加速从农村流出， 不断向城市集中， 向城市工商企业配置 。农村金融资源大量外流， 存贷差不断扩大 ， 结果造成了农村金融服务严重不足 ， 资金需求缺 口越来越大 。相当部分农户借款来之于
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上 海 市 经 济 管 理 干 部 学 院 学 报 Ｊｕ ａ ｏ ａｇ ａ Ｅ ｏｏ ｉ Ｍａ ａｅ ｎ ｏ ｅｅ ｏｒ ｌ ｆ ｈ ｎｈｉ ｃｎ ｍｃ ｎ ｇｍｅｔ Ｕ ｇ ｎ Ｓ Ｃ
第 ６卷第 １ ２ ０ 期 ０ ８年 １ 月
限度地满足 “ 三农 ” 贷款需求。 “ 少取” 就是要针对农村资金大量外流的实际情况 ， 想方设法减少农村资 金的外流 ， 要努力从政策上形成资金回流的机制 ， 使其取之于农 、 用之于农。同时要让利于农民， 减轻农 民
负担 ， 帮助农 民增 收致 富 。 “ 放活 ” 就是 要 深化农 村金 融改革 ， 活农村 金融 市场 ， 搞 鼓励 各 种金 融组 织包 括
笔者认为 ， 根据 目前农村金融配置状况 ， 要按照上述要求 ， 使更多的资金流向农村 ， 满足新农村建设
的需要 ， 必须 推进 以下 四个方 面改革 以加 大金融 资源对 农村 的配置 ：
新农村建设下农村中小金融机构金融创新方向和路径论文
新农村建设下农村中小金融机构金融创新的方向和路径摘要：新农村建设为农村中小金融机构金融创新提供了动因。
本文从农村中小金融机构金融创新的动因出发，初步探讨了新农村建设视角下农村中小金融机构金融创新的方向，并就具体的实现路径提出了对策方法。
关键词：新农村建设农村中小金融机构金融创新动因方向路径1 新农村建设下农村中小金融机构金融创新的动因在激烈的农村金融市场竞争中，紧密结合“三农”，进行有效合理和科学的农村金融创新，是我国农村中小金融机构实现其经营目标和提升其综合竞争力的必然选择。
1.1 金融创新是农村中小金融机构应对激烈市场竞争的客观要求我国加入世贸组织后，按照有关协议，金融市场正不断放开，外资金融机构大量涌入中国抢占我国各类金融市场。
外资金融机构普遍运用金融创新产品，注重市场细分化和服务的差异化，在金融市场的竞争中取得越来越主动的地位。
虽然对扎根农村的农村中小金融机构来说，涉及的广度和深度暂时还不明显，但农村作为我国最具有潜力的金融市场，外资金融机构延伸到农村的机率也越来越大。
农村商业银行应未雨绸缪，加快金融创新步伐，早作准备，从容应对。
就国内的金融业而言，工、农、中、建等四大国有商业银行早已感受到“狼来了”的压力，积极重新组合金融要素，提高金融资源的配置效率，整体竞争力明显提升。
而国内股份制银行的崛起，邮政储蓄的改制重组以及民营银行的“诞生”，也对农村中小金融机构形成了强大的冲击力，如果农村中小金融机构不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。
1.2 金融创新是农村中小金融机构满足客户需求的客观要求客户是农村中小金融机构的“上帝”和“衣食父母”。
随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村中小金融机构只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。
1.3 金融创新是农村中小金融机构适应新农村建设的客观要求当前以实施农业经济结构战略性调整为主要标志的农村经济改革已进入新的历史时期，农村社会经济环境的重大变化，必然对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求农村中小金融机构在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应农村经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新农村建设。
吉林省农村金融创新路径与制度安排
金 融发 展规模 。 险 、 券 、 保 证 担保 等金 融机构越 深入 乡 龙 吸水 。 一龙 下雨 ” 的现象 。 农村 信用 合作社 只能满 足 村。 布点 越 广 。 能满 足农 户 和农 村经 济 组织 的服 务 户均 ５ ０元 的贷 款 ． 村 自发 产生 的 民间基 金会 被 取 越 ０ 农 需求 。（ ） 融生态 状况 。金融 生态是 指金融 结构 、 ２金 信 缔后 ， 贷 款无 门的情 况 下 ， 民的资 金 需求 只好 转 在 农 用 等整个 系统 的优化 状 态 。就 金融 结构而 言 ， 主要是 向民间借 贷 。 利率使农 户 的债务越 滚越重 。 高 农 村信 用 合作 社 、 发 行 、 农 中国 邮政储 蓄银 行 等金 融 第 三 ， 融产 品难 以满足 贷款 需求 。农 业包 含 的 金 机构 在业 务范 围上 的合理 分工 。就信 用而 言 。 主要 是 领域 非 常广泛 。 既有 种 植业 又有 养殖 业 。 还有 加 工业
融 生态 的“ 漠 区” 沙 。
基本 上得不 到农 业保 险服务 。 户在养 猪 、 羊 、 牛 农 养 养
第二 ． 限的资金 严重外 流 。 有 农业作 为弱 势产业 ， 等致 富过程 中， 为降低 风险 ， 希望 向保 险公 司投 保 司开展养 殖保 险业务 。
农村金融改革的市场化路径
农村金融改革的市场化路径在当今社会经济发展的进程中，农村金融改革成为了一个至关重要的议题。
随着农村经济的不断发展和变化，传统的农村金融模式已经难以满足农民和农村企业日益增长的金融需求。
因此，探索农村金融改革的市场化路径显得尤为迫切。
农村金融改革市场化的必要性是显而易见的。
首先，农村经济的多元化发展需要更加多样化和灵活的金融服务。
过去，农村金融主要集中在简单的存贷业务，而如今，农村产业融合、农村电商、特色农业等新兴领域对金融产品和服务提出了更高的要求，如供应链金融、融资租赁、风险管理工具等。
只有通过市场化改革，引入更多的竞争和创新，才能满足这些多元化的需求。
其次，市场化能够提高农村金融资源的配置效率。
在传统模式下，金融资源往往倾向于流向大型企业和城市地区，农村地区获得的金融支持相对不足。
通过市场化改革，可以依据市场机制，让资金更有效地流向那些有潜力、有需求的农村项目和企业，促进农村经济的可持续发展。
再者，市场化有助于降低农村金融风险。
引入市场竞争和多元化的金融机构，可以分散风险，同时市场机制能够促使金融机构加强风险管理，提高自身的风险抵御能力。
那么，农村金融改革的市场化路径具体有哪些呢？一是完善农村金融市场体系。
要鼓励各类金融机构进入农村市场，包括商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等。
同时，要加强不同金融机构之间的合作与竞争，形成一个多层次、广覆盖、竞争充分的农村金融市场。
二是推进农村金融产品和服务创新。
金融机构应根据农村经济的特点和需求，开发出个性化、定制化的金融产品。
比如，针对农业生产的季节性特点，推出灵活的信贷产品；针对农村电商的发展，提供线上支付、结算等服务；针对农村抵押物不足的问题，探索开展土地经营权、林权、农房等抵押贷款业务。
三是建立健全农村金融监管体系。
市场化改革并不意味着放松监管，相反，需要建立更加严格、有效的监管机制。
加强对农村金融机构的准入管理、风险监测和处置，防范金融风险，保护农民和农村企业的合法权益。
我国农村金融组织的产权制度安排：存在问题与路径选择
对它 的赞扬要来得更 多 。张 红宇（０ ５认为 以政策金 ２０） 融 、商业金融和农村信用社为主 体，其 他金融机构并 存的农村金融机 构组织体系虽然存在 ，但 由于受经济
发展程度 以及农户经营能力和道德认识水平 的影响和
本 的控制权，那么 ，工农差距 、 乡差距就 很难 缩小。 城 但这 并不 意味着 有 了农 村 金融 组织 பைடு நூலகம்能促 进 经济增 长 。制 约农村金融组织成长 的因素很多 ，有些 因素使 得 一些农村金融组织成为 了转移农村 资本和农 民财 富 的再 分配 工具 。显然 ，政府应该在农村金融组织发挥
第 ｌ ４卷
必须通过其代理主体 的政府来实现其产权要求 。而政 府对农业银行行使产权对应 的相关权利时 ，又必须通 过农业银行的各级分支机构来实现 。因此 ，这种制度 安排注定 了农业银行 的共有金融产权结构 的 “ 双层次
的行政分解 ” 即纵 向和横 向分解 。 ， 前者实 际上是 国家 在农业银行的派出性分设 ， 农业银行按照部 、局、处 、
何种功 能上 做出合 适的制度选择 。而农村金融组织 的
制约 ，特别是追求资金效益 的企业化行 为，使 商业性 保险、证券 、担保、信托投资 、租赁等金融机 构在 农
村地区，特 别是中西部地区农村 的业务基本处 于空 白
生存和发展 又依赖 于一定的经济发展 、社会 资本和市
场化 的程度 。显然，我们须统筹考虑上述理论上 的逻
经过多年 的改革与发展 ，中国 目前 已具备 比较完
制度 上做 出安排并确立产权 ，使之对 人的经济活动形 成激励 ， 能实现 经济增长Ｉ。在资本稀缺的世界里， 方 １ 】
如 果农 民无法通过控制金融组织 的方式来 获取 农村资
乡村振兴背景下农村金融的现状、问题与改革路径
乡村振兴背景下农村金融的现状、问题与改革路径作者：侯海波周尚思来源：《当代农村财经》2023年第10期摘要：建立健全乡村振兴资金保障机制，离不开农村金融服务和信用体系建设，当前各级政府通过政策性涉农融资担保、政策性农业保险以及普惠金融发展专项资金等方式，引导金融机构加大支农惠农力度，提升农村金融服务供给质量。
但农村金融服务供给存在“四多四少”的典型问题：“政策性服务多，市场性产品少”“样板性服务盆景多，成熟性产品风景少”“单一金融产品多，相互赋能少”“消费信贷多，生产性信贷少”，制约农村金融服务高质量发展。
对此，从加强再贷款贴息补助政策、完善结果导向的资金评价、通过数字技术整合农村金融资源、推进农业生产经营升级等四个方面提出政策建议。
关键词：农村金融融资担保农业保险乡村振兴金融是现代经济的血脉，是撬动农业现代化转型的重要支点。
健全农村金融服务体系，将更多金融资源有效投入农业农村产业建设，是全面推进乡村振兴、建设现代农业强国的应有保障机制。
2023年6月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会、财政部、农业农村部发布的《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，系统阐述了对做好粮食和重要农产品稳產保供金融服务、强化对农业科技装备和绿色发展金融支持、加大乡村产业高质量发展金融资源投入、优化和美乡村建设与城乡融合发展金融服务、强化巩固拓展脱贫攻坚成果金融支持、加强农业强国金融供给、提升农村基础金融服务水平、强化金融支持农业强国建设政策保障等相关措施。
农村金融在乡村振兴中的作用不断得到重视和强化。
农村金融服务是指农村金融机构向当地农户、中小企业和地方政府等农村金融需求主体提供包括存款、贷款、结算、保险、期货和证券等在内的金融活动。
当前，我国农村金融的融资主体包括政策性机构（如，中国农业发展银行）、合作性机构（如，农村信用社、农村合作银行）、商业性机构（如，中国农业银行）以及新型农村金融机构（如，村镇银行）。
刍议我国农村融资改革的现实路径与制度设计
【 中图分类号】 Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５
【 文献标识码】 Ａ
【 文章编号】 １ ０ ０ ４ — ２ ７ ６ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ５ — ０ ０ ４ ３ — ０ ２
产 品， 真正满足农村融资主体的融资需求。
历史改 革经 验和 国际经验均 证明 以商业化发 展为 目标 的 农村融资体 系并不能有效满足农村 融资需求 ，支持 “ 三农” 发 展 ，金融机 构追求高利润 的本 能会 使得其资金投放 远离农业 、 农村 、 农 民， 而我 国当前农村金 融机构商业化 目标 日渐强势 ， 政 府对农 村金融 长期 以来 的强 制性制度 变迁并 没有有 效改善 农 村金融服务 短缺的现实 。如何 以服务“ 三农 ” 为根本 方向 ， 解 决 农村 融资短 缺问题是 摆在我 国农村金 融改革 的重 大课题 和重
一
二、 我 国农 村 融资 改革创 新 的现 实路径 选 择
我 国农 村融 资改革创 新应遵循 适度推 进 、 合 理扩展 、 逐步 推广 的总体路径 ， 可从时间和空间两个维度去构建改革路 径。 在 时间路径 选择上 ， 第一步要进一步深化农村信用 社的商 业 化改 革 ， 把农 村信用 社办 成产权 清 晰 、 管理 科学 、 约束 机制 强、 财务上可持续 发展 、 坚持商业性 原则 、 主要 为“ 三农 ” 服务 的 要难题 。 金 融机构 ； 第二 步要进一 步改革 完善农村政 策性金 融 ， 农业发 我 国农 村 融资 改革 的 目标 与方 向 展银行 要定位于纠正农村金融 市场失灵 ， 主要 满足农业 、 农村、 当前 ， 我 国农 村融 资体 系存在 的 问题 很多 ， 比如农村金 融 农 民对扶贫资金及公共产 品资金的需求 ， 将农 村市场失灵 的金 第三步要重新构建完 机构相对不 足 、 分 布不均 ， 农 村信用社整体风 险较高 、 管 理较不 融 需求 由政策性金融 机构 给予全部满足 ； 完善 、 提供的金融服务相对简单落后等 。 在这些 问题 中， 表现最 善农村合作 金融体 系 ， 政策支持 非正规金 融体系 ， 政府 应引导 非 正规合 作金融 的健康发展 ， 对其采取保 护和扶 为 突出 的是 融资不足 ， 农 村资金 上抽严 重 ， 真正用 于本地 区域 和规范 民间 、 经 济发展 的资金 占比很小 ， 不利 于农村和县域经济发展 。因此 ， 持政策 ， 积 极推动农村合作金融立法 ， 使 民间、 非正规合作金融 我 国农村融 资改革 的主要 目标就 是要解决农 村金 融服务 尤其 合 法化 ， 保 障其长期稳定发展 。同时， 要大力发展新 型农村合作 是 融资服务 不足的 问题 ， 要完善农 村融 资供 给市场建设 ， 实现 经济 ， 鼓励 农民成立专业合作社 、 龙头公 司等合作 组织 ， 放开农 农 村融 资 的市场 多层次 ， 来 源 多渠道 ， 区域 广覆 盖 ， 对 象 多元 民在金融 、 保 险、 购销 、 加工等领 域 的合作 ， 不断提 高农 民的合 化， 发展可持续 。 作能力 ， 并借助新型农村合作经 济组织 向银行业金融机构融 人 在农 村融资改革方 向上 ， 一是要 坚持 以服务 “ 三农” 为根本 资金 ， 扩大农村融资渠道 。［ １ １ 方 向，要 明确农村 融资体 系 中各 金融 主体的核 心服务对 象是 在 空间路径选择上 ， 要坚持 自上 而下 和 自下而上两种制 度 “ 三农 ” ， 同时 ， 应在改 革的制度政策制定 中 ， 同样 突出“ 三农 ” 服 变迁模式有效结合的路径 。 方面 ， 要 强化政府 主导 的 自上而下 的政策 推进 ， 增强 改 务 的根本性 ， 鼓励 农村 融资体 系要服务 于农村 经济 ， 要 紧密跟 踪 农村 资金 需求变化趋 势 ， 适应变 化 ， 否则 ， 将 舍本逐末 ， 缘木 革 的统一性 ， 提 高改革效率 。 从 国际经验来看 ， 由于农业产业 和 求 鱼。二是要 以构造 有适度竞争 的农村金 融体系为方 向 ， 对一 农村金融 的特殊性 ， 通 过外 生的金融制 度和组织 安排 ， 由政 府 般 商业 贷款 ， 形成农村信用社 、 农业银行 、 村镇银行 相互竞争 的 主导 的 自上 而下 推动农业现代化 、 实现 国家 的发展 战略成 为普 局面； 对农户 贷款和小 额信贷 ， 形 成农村 信用社 和农村 小额信 遍 做 法 。美 国政 府 ２ ０世 纪 二 三 十 年 代 推 动 了农 村 政 策 性 金 融 贷组织竞争 的局 面。只有竞争 ， 才能形成一个 较为合理的资金 体 系的建立 ， 直到现 在 ， 美 国商业 金融 和政策性金 融在农业 信 价格和利率水平 ， 引导社会 资金通过这些金融 机构投入到农业 贷市场 中共 同 占据了主导地位 ， 日本 以强大 的农协合作金融 为 经济。三是要以互补合作为方 向， 在适 度竞 争的同时 ， 要充分发 主体 ，以农业政策金融和民间农业金融为补充 的国家主导型农 挥政策性 金融 、 商业性 金融 、 合作 性金融 以及 民间金融 间 的互 业金融体系也是在政府干预下形 成的。嘲 从 我国情况看 ， 六十年 补性 ， 从政策 层面 、 制度 层面提 出促进 四者 间相 互合作 的支持 农村金融建设 的本质是从 国家层 面出发 的、 自上而下推 动的强 措施 ， 鼓励不 同性质金融机构加 深合作 ， 相互支持 ， 允许不 同性 制性制 度变迁 ， 农村 金融制 度的这种 顶层设计模 式 ， 对 于快 速 质金融模式在农村金 融体系 中尝试 、 发展 、 完善和相互融合 ， 通 建立农村金融体系具有积极作用 。 过互补合作 ， 推进共 同发展 ， 完善金融 服务能力 ， 创新金融服务 下一步 ， 应 延续 以政府 主导的 自上 而下推进 模式 ， 但这 种
农村经济发展的路径选择与政策建议
农村经济发展的路径选择与政策建议一、农村经济现状与问题随着城市化进程的加快，农村经济面临着一系列的挑战和问题。
一方面，农村产业结构单一，主要以传统农业为主，农民收入稳定性不足；另一方面，城市化过程中大量农村劳动力流失，农村基础设施落后，制约了农村经济的发展。
因此，需要制定相应的路径选择与政策建议，促进农村经济的健康发展。
二、加强农村产业结构调整农村经济的发展需要依靠产业结构调整来推动，这将能提高农民的收入水平和农村经济的整体竞争力。
政府可以通过鼓励农民参与农村产业链的延伸，发展农村特色产业，以及推动农业转型升级，实现农民增收。
同时，加强农业科技创新，提高农业生产效率，推动农村农业向现代化、科技化方向发展。
三、加大农村基础设施建设力度农村基础设施的建设直接关系到农村经济的发展水平。
政府需要加大农村公共设施建设力度，包括道路、供水、供电、农田灌溉等方面的投入，提升农村基础设施的水平。
此外，还需要积极推动互联网在农村的普及，提升农村的信息化水平，促进农村经济与外界的连接与交流。
四、推动农村金融服务体系建设健全的金融服务体系对于农村经济的蓬勃发展至关重要。
政府可以通过提供优惠政策，鼓励金融机构加大对农村地区的金融支持力度，给予农民更加灵活和可持续的融资渠道，以支持农村产业发展。
此外，还可以推动农村小额信贷机构的建设，为农村创业者提供便利的融资服务。
五、深化农村土地制度改革农村土地制度问题长期以来一直困扰着农村经济的发展。
政府应加快推进农村土地制度改革，建立健全的农村土地流转市场，推动土地资源的优化配置。
通过注重保障农民的土地承包权和流转收益，激发农村土地资源的活力，促进农村经济的发展。
六、加强农村人力资源的培养与引进人才是农村经济发展的重要支撑，政府应加强农村人才培养机制的建设。
通过推动农村教育事业的发展，提高农村教育质量，培养出更多的农村复合型人才。
同时，还可以通过政策引导，鼓励优秀人才回到农村创业，推动人才在农村地区的流动与集聚。