关于农村金融创新的若干思考
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在农村金融市场中信用卡功能创新的若干思考
信用卡 在 农村金 融 市场 中发展 滞后 的原 因有 二 ：一是 由于 被现行 的信 用卡 产 品的定 位所 限制 ， 目前信 用卡 主要
定 位于 消费 型产 品 ，不具有 小额 贷款 的性 质 ；二 是信 用卡 在 农村 能否 产生效 益 及能 否有效 控制 风 险的 问题 。本文 就
好 的特 点 ，而 经过 功能 创新 后 的信 用卡 产 品则可 以达 到这
可 分 的 ，以往都 是 以扶 贫 贷款 、综合 开发 贷款 、专项 贷款
等 方式 将 资金 投入 农村 市场 ，但 收效 甚微 。其 原 因是 ，在 农 村金 融市 场 中没 有形成 科学 有效 的机 制 和适 合的金 融产
品。特 别是 农村 贫 困地 区 ， 目前面 临 的不是 金 融机构 在资 金 量上 投入 的缺 乏 ，而是 如何 投入 的 问题 ，农村 市场 缺乏 符 合地 方特 色 、适 合 农 户和微 小 乡镇企 业 的金 融产 品。这 种 产品 必须具 有 方便 快捷 、流 动性 强 、安全性 高 和效 益较
二 ．信用卡功能创新面临的障碍
受限于 信用卡 和 个人 贷款业 务 中现行 的规章 制 度 ，主要有 四个方面 的问题 。第一是 贷款期 限 ， 照中国人 民银 行 （ 按 （ 信
我们必 须用客 观和 实事求是 的态度 来对待这 个 问题 。目前 ，
１ 业务制度障碍。在农村金融市场中信用卡功能创新 各商 业银 行都在 个人 循环 贷款 领域试 图进 行一 些 尝试 ，一 ．
济较 发达 的城 市和地 区 ，而对 经 济较落 后 的广 大农 村则 少 有 问津 。诚 然 ，作为 商业 银行 其主 要 经营 目标是 实现 股 东 权益 最大 化 ，但 这并 不意 味 着经 济较落 后 的农村 市场 就 不 具备 信用卡 业 务的 准入 条件 ，问题 的关 键是 ，在 农村 金 融 市场发 展信用卡 业 务如何 实现利润 最大 化和风 险最小 化 。
新型农村金融机构持续发展若干问题的思考
又要 注重风 险防范 ， 不盲 目扩张 ， 不片面追求规模 和速 度 ； 既要健全 内在运行机 制 ， 提高金融效 率和活力 ， 又要改善 和优 化外部环
境 ， 障顺利运行并充分发挥功能作用 ； 保 既要遵循商业经济原则 ， 遵循市场供求机制 、 价格机制和优胜劣汰的竞争机制 ， 又要遵从政 府监管 、 法律约束 和政策 引导 ， 强金融管理 ， 加 纠正 和弥补“ 市场失灵” 缺陷 ， 依法合 规 、 扬长避 短、 精心经营 ， 力求做 实、 深 、 做 做大。 关键词 ： 新型农村金融机 构 ； 可持续发展 ； 学发展 ； 科 金融支农
金 融 只是 方 面 ， 只能支 持 贫 困 、 收入 客 户 中有 能力 经 营 、 经 营收 益 的项 目， 低 有 而不 是 全 部 。对 贫 困 、 收入 者 低 生 存 的基 本要 求 只能 通 过 自身能 力 、 财政 救 济 和社会 捐 赠 给予 扶持 。 普 惠型 金 融有 特 定 含义 与 要求 ， 它不 是普 济 型 ， 因此 必须 区别 不 同资金 需 求 ， 照金 融 发 展规 律 要 求 有 选 按
沈阳农业大学学报（ 社会科 学版）２ １— １１（ ：８ — ８ ，０ １ １ ，３ ） ０ ６ ３ ６６
Ｊｕｎ ｌｏ ｈ ｎ ａ ｇ Ａ ｒ ｕｔｒｌｕ ｉｅｓ ｙ ｓ ｅａ Ｓ ｉ ｃｓ Ｅ ｉｏ ） ２ １ － ， ３６ ：８ － ８ ｏ ｒａ ｆＳ ｅ ｙ ｎ ｇｉ ｌ ａ ｎＶ ｒ ｔ（０ ｉ ｃｅ ｅ ｄｔ ｎ ，０ １ １ （）６ ０ ６ ３ ｃ ｕ ｉ ｌ ｎ ｉ １ １
收稿 日期 ：０ １ １ — ２ ２ １ — ０ １
作者 简介 ： 张文棋（ ９ ８ ， ， １ ４ 一） 福建农 林大学教授 ， 男 从事金融发展与管理 、 农村金融和产 业投 资研 究。
对我国农村民间金融发展的思考
位和农村经济 的快速发展等 原因， 为农村 所 以能及 时满 足农村 、 农业 、 农户 的燃眉 素， 冲击 了正规金 融的经营活动。
民间金融 的生存与发展提 供 了条件 和空 之 急 。
三、 正确引导我 国农村 民间金融发展
间。 而且由于民间金融本身的比较优势弹性 大、 较灵活 。 农村 民间 的 思路 １ 制定 民间金融法规 ， 、 明确农村民间
、
企 业 外 汇贷 款 风 险 概述
国内企业 外汇贷款 ，无论从来源 渠 款风险 ， 有些企业还初步采取 了“ 结构性 道， 还是 币种结构方面均打破了单一的局 利率掉期 ”等措施来管理外汇贷款风险 ， 面， 贷款来源有 世界银行 、 亚洲开发银 行 但在 实践 中仍存在不少 问题。 等， 币种有美元、 ｌ 这两个 币种也是我 Ｅ元， （ ） 一 外汇贷款风 险管理意识薄弱 。 许
禁 止 的 行 业和 项 目。 此 外 ， 村 民间 金 融 农
农村 民间金融 是农村金融体 系 的重 发挥其应有 的作用 要组成部分， 它伴随着农村 经济的快速发 展对资金 的需求和 正规金融 资金有效供 为农村不可或缺 的资金供给渠道
２ 、农村 民间金 融 自身的优 势使其成 活动分流了一部 分银行资金、 干扰 了正规 金融机构的正常经营 ， 以影 响了国家宏 所
服务及资金供给严 重不足。 国有商业银 大 且 较 灵 活 。 在
《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ４月号上（ 总第 ４ ８期 ） ３
四
金融 投资
企 业外汇贷 款风 险管理探 讨
口文 ／张 涛 任 逸
（． １北京市第一七一中学 北京；． ２ 西南石油大学 四川・ 成都 ）
１影 响 国家 经 济金 融 调 控 效 果 ． 村 、 农
金融支持农业科技创新存在的问题及对策建议
金融支持农业科技创新存在的问题及对策建议何虹【摘要】资金要素是影响农业科技创新能力提高的重要要素。
加强金融对农业科技创新的支持是国家的政策要求,也是金融部门的重要职责。
金融部门在支持农业科技创新的过程中自身实力也会得到不断提升,实现农业和金融的＂双赢＂。
但本文认为当前金融对农业科技创新的支持还存在着许多不容忽视的问题,金融加大对农业科技创新的支持应多管齐下。
%Capital constraint is the key of elevating the level of agricultural technology innovation.Strengthening the financial support of agricultural technology innovation is not only necessary according to national policies,but also accountable and important for financial mercial banks and agriculture can be ＂win-win＂in the process of financial support.However,there are still some problems exist.The financial support of agricultural technology innovation should be improved in different ways.【期刊名称】《吉林金融研究》【年(卷),期】2012(000)004【总页数】4页(P51-54)【关键词】农业科技;金融机构;支持体系【作者】何虹【作者单位】中国人民银行新野县支行,河南新野473500【正文语种】中文【中图分类】F832.432012年2月1日，国务院正式发布了《中共中央、国务院关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》的中央1号文件，明确指出：农业科技是现代农业的根本出路，要加快推进农业科技创新，大幅度提高农业科技投入强度，引导和鼓励金融机构、社会资金投入农业科技。
江西宜丰县农村党员创业贷款的实践模式与理论思考——管窥农村金融创新若干问题
数千万元信贷资金 的注入 ，为促进 宜丰 县农村 党员创 业和 带 业起到 了 “ 四两拨千斤” 的作用 ，产生了多重正 面效应 。
是农村党员致 富能 力得 到增强 。在信 贷 资金 的支持下 ，农 村党员新创办 了个体 加工 和商业 等实业 的有 ３ １个 ，扩 大产业 规 ２
一
第一 步 ： 组建机 构 ，确定 标准 。县委 组织部 与县 联社 共 同组 建专 门机构 ，制定方 案 ，确定 农村 党员创 业贷 款 的评 级标 准 和执 行利 率，具体为 ：农村党 员创业 贷款的信用 星级根据其 家庭财 产 、
万 元 ，占授 信 总额 的 ４ ． ％ ，其 中 额 度 最 大 的 一 笔 为 ２ ８３ ０万 元 ， 发
贷款信用星级证书》 农户 小额信 用贷款证 》 和本人身 份证到 当 、《 地信用社贷款 ，而且享受优先办理 、当场 获贷和利率 优惠等 服务。 农村信用社按信用星级 控制余 额 ，农 村党员 可把 手中的 星级证 书 当作 自己的存折一样 ，随用随贷 ，简便快捷 。
动广大农 民投身创业 热潮 中发挥 了重 要作用 ，党员 的先进 性得 到 了充分体现 。 农村 党员创业贷款运行情 况 江 西 宜 丰 是 典 型 的 山 区 农 业 县 ，全 县 ２ ８万 人 口 中 有 ２ Ｏ万 农
一
的信用星级 ，并颁发组织部 与县联 社合署 的 《 农村 党员创 业贷 款 信用星级证 书》 ，证 书上 载 明个人 信息 、所 授 星级 、贷款 额度 上 限 、利率 、办 贷程 序 和逃 债 处 理等 详 尽 信息 ，相 当 于信 贷 操作
部 将 信 用 星 级 评 定 情 况 上 报 乡镇 党 委 ， 由 乡 镇 （ ） 党 委 与 本 地 场
完善我国农村金融的若干思考
中 图分 类号 ： 文 献标 识 码 ： 文 章 编 号 ：０ ８— １４ ２０ ）５— ０ ８— ３ Ｃ １０ ３ ５ （０ ８ ０ ０９ ０
Ｏｎ ｈ ｒｅ ｔｎ ｈ ｕ ｒ ｎ ｎｃ ｎ ｔ ｅ Ｐｅ ｆ ｃ ｉ ｇ ｔ ｅ Ｃｏ ｎｔ ｙ Ｆｉ ａ ｅ ｉ Ｃｈｉ ａ ｎ
正规金融机构 由于受 到商业利 润最大化原则 的约束 ， 和中国加入 ＷＴ Ｏ后金融安全意识 的加强 ， 以及新 巴塞 尔协议对于金融机构 坏账率 的约束 ， 得他们越 发不 使
一
、
农村 金融现 状
后， 电子化、 据化程度 较低 ， 票 支付 结算体 系落后 。以
上问题的存在 已妨碍 了农村金融体系的进一步发展。
（ ） 二 农村金 融 市场 不成熟 信贷 支持对农 村 经 济发 展 起着 重 要 的 作 用 ， 但
目前 ， 国农村基本上形成了以商业银行 、 我 政策性
ＺＨＯＵ Ａｉ—ｗｅ ｎ
（ ｈ ｎｄｏｂａｃ ａｋ ， ｅｐｅ ｂｎ ｆ ｈｎ ，ｈｎ ｄｏ６ ８ ０ Ｃ ｉａ Ｃ ａｇａ ｒｎｈｂｎ ｐｏｌ’ａｋｏ ｉａＣ ａｇａ２ ５０ ，ｈｎ ） Ｃ
．
Ａ ｓ ａｔ Ｔ ｅｄｖｌ ｍ ｎ ｏ ｅｃｕ ｔ ｃｎｍ ｅｄ ｅｓｓ ｉ ｎ ｆｈ ｏｎ ｙ ｔ ｒｓｎ， ｅｅａｅｌｓｏ ｐｏ ｌ ｓ ｂｔ ｃ ： ｈ ｅｅ ｐ ｅ￣ ｆｈ ｏｎ ｙｅｏｏ ｙｎｅｓｈ ｕｔｎ ｔ ｅｃｕｔ ．Ａ ｅｅｔ Ｔ ｒ ｒ ｏ ｆ ｒ ｅ ｒ ｏ ｔ ｒ ｔ ａ ｍｅ ｏ ｔ ｒ ｐ ｈ ｔ ｂ ｍ ｉ ｃｕｔ ｎｎｅ ｔｅ ｙｔ ｆｈ ｏｎ ｎｎｅ ｓ ｏ ｐｒ ｃ，ｈ ａｋｔｓｕ ｅｉｔ ａｄＳ ｏ ． ｏｄｖｌ ｅ ａｋｔ ｆ ｏｎＴ ｎ ｏｎｒ ｆ ａｃ ： ｈ ｓ ｍ ｏ ｅ ｕｔ ｆ ａｃ ｔ ｅ ｅｔ ｔｅ ｒｅ ｉｊｖｎｆｙ ｎ ｎ Ｔ ｅｅ ｐｔ ｒｅ ｏ ｕｈ ｙｉ ｓ ｅ ｔ ｃ ｒｉ ｙ ｉｎ ｆ ｍ ｉ Ｏ ｏ ｈｍ ｃ
金融支持农业科技创新的调查与思考——以保山市为例
2012年第6期中旬刊（总第483期）时代金融Times FinanceNO.06，2012（CumulativetyNO.483）金融支持农业科技创新的调查与思考———以保山市为例张光耀范应胜(中国人民银行保山中心支行，云南保山678000)【摘要】文章分析在加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的进程中，金融支持农业科技创新的基本情况及其存在的一系列问题，通过分析并结合实际情况，对在农业科技成为今年中央“三农”工作重点的背景下，金融如何支持农业科技创新发展提出相关政策建议。
【关键词】农业科技创新金融支持调查思考最近，党中央、国务院印发了《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》，这是新世纪以来党中央连续发出的第九个指导“三农”工作的一号文件。
该文件首次将“农业科技”摆在了前所未有的突出地位，明确了农业科技公共性、基础性和社会性的定位，在去年中央财政“三农”投入首次超过1万亿的基础上，今年将进一步增加“三农”和农业科技方面的投入。
这意味着，促进农业科技进步已成为今年中央“三农”政策的重中之重。
当前国内外经济形势十分复杂严峻，全球气候变化影响加深，农业资源环境约束不断增强。
实现农业持续稳定发展、长期确保农产品有效供给，既不能靠继续消耗农业水土资源的方式，也不能靠不断增施化肥农药的途径。
毕竟，在工业化、城镇化的快速推进时期，进一步增加对农业水土资源的投入余地越来越小，而靠增加化肥农药的投入，不仅提高了农业的成本，也对环境造成了污染，正是从这个意义上讲，农业生产的根本出路在于通过科技创新加快农业发展方式的转变。
但由于我国总体上农业科技成果转化率偏低，这既有成果本身的原因，又有转化机制等方面的原因，更有资金短缺的问题。
目前，由于政府对基层农技推广经费投入不足，县乡一级的基层农技推广体系基本都处于“网破、线断、人散”的状况，基层农技推广工作面临着诸多困难和问题。
从保山的实际情况看，如何在农业发展方式的转变下，充分发挥金融支持作用，加快推进农业科技创新、持续增强农产品供给保障力、为科技兴农提供有力资金保障是一个值得探索和思考的问题。
关于农村金融的若干问题及建议
极 的作 用 。
是 众 多 的农 户贷 款 面 广 ， 额 小 ， 理 难 ， 金 管 手续 繁 ， 本 高 ， 益 成 收
低 ， 险 大 ， 却 无优 惠 的 税 收 政 策 以 及 核 销 办 法 ； 是 农 业 发 风 但 三
展 银 行 受 资 金 等 方 面 的制 约 ， 是 保证 了粮 棉 油 的收 购 资 金 ， 只 无 力 从 事农 业 开 发 ． 业 基 础设 施 建 设 等 等 。 农
亟待 解 决 。农 村 金 融 问题 首 当其 冲 。 若 能将 农 村金 融 问题 很 好 的 解 决 ， 对我 国三 农 问题 的 解 决奠 定 良好 的基 础 。 将
关 键词 ： 村 ； 融 ； 农 问题 农 金 三
一
、
我 国农 村 金 融体 系的 现 状
予 农 村 信 用 社 以 等 同 于 国有 商 业 银 行 的 剥 离 或 者 核 销 政 策 ； 二
万 亿 元 。 此 测 算 ，０ ９年 前 三 个 季 度 ， 国 农 信 社 发 放 贷 如 ２０ 全
款 达 到 １万 亿 元 ， 如 此 规 模 与 四 大 行 中 信 贷 增 量 居 首 的 中 行 不相 上 下 。 央行 统 计 数据 显 示 ，０ ８ 末 ， 信 社 贷 款 余 额 占 ２０ 年 农 金 融 机 构 贷 款 总 额 的 １ － ； 截 至 ２０ ２３ 而 ％ ０ ９年 ９月 末 ， 信 社 贷 农 款 余 额 占金 融 机 构 贷 款 总 额 的 １％ ， ２ ０ ２ 比 ０９年 年 初 下 降 ０３个 ＿
设 备 而 又 缺 乏 资 金 时 ， 出租 人 代 其 购进 或租 进 所 需 设 备 ， 后 由 然
再 将 它 租 给 承 租 人 在一 定期 限 内使 用 的一 种 租 赁 方 式 。作 为 中
是 众 多 的农 户贷 款 面 广 ， 额 小 ， 理 难 ， 金 管 手续 繁 ， 本 高 ， 益 成 收
低 ， 险 大 ， 却 无优 惠 的 税 收 政 策 以 及 核 销 办 法 ； 是 农 业 发 风 但 三
展 银 行 受 资 金 等 方 面 的制 约 ， 是 保证 了粮 棉 油 的收 购 资 金 ， 只 无 力 从 事农 业 开 发 ． 业 基 础设 施 建 设 等 等 。 农
亟待 解 决 。农 村 金 融 问题 首 当其 冲 。 若 能将 农 村金 融 问题 很 好 的 解 决 ， 对我 国三 农 问题 的 解 决奠 定 良好 的基 础 。 将
关 键词 ： 村 ； 融 ； 农 问题 农 金 三
一
、
我 国农 村 金 融体 系的 现 状
予 农 村 信 用 社 以 等 同 于 国有 商 业 银 行 的 剥 离 或 者 核 销 政 策 ； 二
万 亿 元 。 此 测 算 ，０ ９年 前 三 个 季 度 ， 国 农 信 社 发 放 贷 如 ２０ 全
款 达 到 １万 亿 元 ， 如 此 规 模 与 四 大 行 中 信 贷 增 量 居 首 的 中 行 不相 上 下 。 央行 统 计 数据 显 示 ，０ ８ 末 ， 信 社 贷 款 余 额 占 ２０ 年 农 金 融 机 构 贷 款 总 额 的 １ － ； 截 至 ２０ ２３ 而 ％ ０ ９年 ９月 末 ， 信 社 贷 农 款 余 额 占金 融 机 构 贷 款 总 额 的 １％ ， ２ ０ ２ 比 ０９年 年 初 下 降 ０３个 ＿
设 备 而 又 缺 乏 资 金 时 ， 出租 人 代 其 购进 或租 进 所 需 设 备 ， 后 由 然
再 将 它 租 给 承 租 人 在一 定期 限 内使 用 的一 种 租 赁 方 式 。作 为 中
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较少 ， 不能有效满足农村经济发展 的多元需求 ， 目前 农村金融机构主要 以发放农户小额信用贷款 和农户
求效率优先又要兼顾公平， 需要两者之间寻求合理的
平衡点 ， 这是我 国农村金 融改革 和发展的关 键 ， 也是
必须把握的原则。 具体来讲 ， 一方面确保农村金融机 构实现商业可持续发展， 另外一方面针对农业的弱势
区，许多农民为了拿到国家的低保和惠农补助金等 国家补贴 ， 要花费一整天 的时 间 ， 几十里 山路到附 走
近 的银行 网点领取 。金融服 务的匮乏使国家惠农政 策大打折扣 。此外 ， 我国还有仅有一个银行 网点 的乡
镇８０ 多个 ， ００ 这样 ， 金融服务严重不 足的乡镇达到一
矛盾并存。 主要表现在五个方面。 一是我国农村金融 服务的覆盖面积与金融服务品种单一。 农村金融服务
到农村购买宅基地。 这些都使得可持续的商业金融模 式在农村难以建立起来 ， 银行的农村金融业务逐渐萎 缩。党的十七届三中 全会《 决定》允许农民以多种形 ， 式流转土地承包经营权 ， 这不仅标志着我国城市和农 村土地权利统一 的改革进入实质性 阶段 ， 也意味着农
村经济社会发展开始逐渐突破“ 坚冰 ” 的制掣 ， 新政策 对金融业 的发展打开了市场空间。新政策虽然明确了 土地 经营权 可转让 、依法保障农户宅基地用益 物权
顷， 不及 印度 的二分之一 和美 国的六分 之一 ， 在金 存 融服务规模与效益的矛盾。其次 ， 我国农户 的数量及
蓄两家机构， 竞争不充分， 在业务品种上依然以存贷
汇老三样为主， 基本没有其它的业务。二是信贷资金 整体投入不足， 农村资金外流严重。金融机构提供农
（ 总第３ ５ ） ０ 期 ■ ■ ２ １ 年第０ 期 ００ ４
致使农民贷款难不仅没有得到解决， 反而有所加剧。 金融要素的短缺已经严重制约着农业和农村经济的
基地在 内的与农村居 民联 系最为紧密的生产资料不 能进行抵押或者转让 ， 近年来诸多文件也禁 止城里人
、
农村金融现状分析
金融是支持“ 三农 ” 的重 要工具 之一 ， 而 ， 然 在农
村金融中“ 脱农” 比较普遍。为新农村建设提供支持
和服务的各 “ ” 农 字号金融 机构近年来 纷纷 “ 弃农进
市）其中７８ ， ０个乡镇没有任何金融服务， 分布在２个 ０
省（ 自治 区、 直辖市 ） 。这些 乡镇 大多分 布在边 远 山
等， 但同样还需要相关配套改革， 才能使土地改革成 为农村金融发展的“ 催化剂” 。 二、 当前农村金融服务创新存在 的问题
１ 国农 村金融服务供 给与需求差距较大 ， ． 我 诸多
４农村金融机构的可持续性 面临现实挑战。既要 ．
投资以及农产品的深加工特色种养殖业的信贷投入 明显不足。 存款与贷款差额却在逐年扩大， 邮政储蓄 和个别金融机构在农村只存不贷少贷的情况造成资 金外流， 部分资金买债券等形式留出农村。三是农村 金融服务仍处于低层次、 低水平阶段。贷款品种相对
性和三农 的复杂性给予农业和农村金融 的扶持。 现实
联保贷款为主， 仅能满足部分农户的简单种养业资金
需求 ， 显然不 能适应社会主义新农村建设对金融服务 的需求 。在我 国农业产业化过程 中注入公司＋ 农户等
来看， 我国农村金融的可持续性存在诸多矛盾 ， 我国 农村 和农 民的经营规模如 人均耕地 面积不到０ ９ ． 公 ０
燧堡
ｉ｛ｌ ｌ ｛ ｉ 曼 ｊ
业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指标，
当前 的涉农贷款基本满 足了农 户的简单再生 产的要 求， 而对资金需求量较大的农 田水利等农村基本建设
采取 自 有商品房抵押， 很多私营企业和个体工商户缺 乏商业用房无法找到有资质的单位担保， 加之贷款的 额度很大， 很难获得贷款的支持 。
能力难以迅速提高的最大影响因素。
从农村金 融的角度来 看 ， 长期 以来在农村 ， 民 农
农村经济发展的主要瓶颈。推进农村改革发展， 落实
各项惠农政策 ， 都离不开农村金融改革 。而农村金融 创新 ， 则是农村金融改革 的突破 Ｉ与着力点。 ： １
一
“ 贷款难” 的很大原因就是没有合格的抵押物。 因为我 国《 土地法》 担保法》 和《 明确规定， 包括农业用地和宅
贷款存款、 汇率、 结算及理财等金融服务所达到的层 面和程度 ，是评价农村金 融服务状况的主要量化指
标。 无论从机构和从业人员的数量还是金融服务的品
种来看，农村地区金融覆盖率和服务水平都相对较 低， 并且农村金融点往往基于农村信用社和邮政储
“ 三农” 缺少金融支持 ， 在一些地方， 农民找不到信贷 员申 请贷款 ， 金融机构也不了解借款户的具体情况 ，
查 墨 嚣 塑 鎏
ｌ｛ ＶＵ ＤＡＮＧ ＤＡ｛
夏 昌盛
在２１年一号文件中，对单项问题说得最多 ， ００ 并 反复强调的 ， 就是农村金融 问题 。作为现代农村经济 的核心 ， 村金 融的发展滞后 ， 农 已经成 为当前农 业和
发展 ，在农业生产力三要素一 土地 、劳动力和资金 中，资金要 素的短 板现象一直是我 国农业综合生产
城”发展现代农业过程中遭遇金融“ ， 失血症”成为 ， 统筹城 乡发展 一大难 题 。我 国农村银行 网点平均 每
万人０３个 ， ． ６ 而全 国平均每万人 １ ４ 。根据银监会 ．个 ３ 的最新 统计数据 ， ０９ 月底 ， 国共有 金融机 到２０年６ 全 构空 白乡镇２４个 ，分布在２个省 （ ９５ ７ 自治区 、直辖
覆盖面是指金融机 构为农 村地区企业和农户提供 的
万多个 ， 占全部乡镇 的三分之一。这还 不算 即便是金
融服务机构比较健全但涉农服务依然不到位、无法 满足农 民需求的情况 。２０年上半年 为止 ， ０９ 六盘水市 近四十个乡镇无金融机构或金融服务。摸底情况表
明 ，全市享 受不到金融 服务 的大致有 ７万人 左右 。 ０
求效率优先又要兼顾公平， 需要两者之间寻求合理的
平衡点 ， 这是我 国农村金 融改革 和发展的关 键 ， 也是
必须把握的原则。 具体来讲 ， 一方面确保农村金融机 构实现商业可持续发展， 另外一方面针对农业的弱势
区，许多农民为了拿到国家的低保和惠农补助金等 国家补贴 ， 要花费一整天 的时 间 ， 几十里 山路到附 走
近 的银行 网点领取 。金融服 务的匮乏使国家惠农政 策大打折扣 。此外 ， 我国还有仅有一个银行 网点 的乡
镇８０ 多个 ， ００ 这样 ， 金融服务严重不 足的乡镇达到一
矛盾并存。 主要表现在五个方面。 一是我国农村金融 服务的覆盖面积与金融服务品种单一。 农村金融服务
到农村购买宅基地。 这些都使得可持续的商业金融模 式在农村难以建立起来 ， 银行的农村金融业务逐渐萎 缩。党的十七届三中 全会《 决定》允许农民以多种形 ， 式流转土地承包经营权 ， 这不仅标志着我国城市和农 村土地权利统一 的改革进入实质性 阶段 ， 也意味着农
村经济社会发展开始逐渐突破“ 坚冰 ” 的制掣 ， 新政策 对金融业 的发展打开了市场空间。新政策虽然明确了 土地 经营权 可转让 、依法保障农户宅基地用益 物权
顷， 不及 印度 的二分之一 和美 国的六分 之一 ， 在金 存 融服务规模与效益的矛盾。其次 ， 我国农户 的数量及
蓄两家机构， 竞争不充分， 在业务品种上依然以存贷
汇老三样为主， 基本没有其它的业务。二是信贷资金 整体投入不足， 农村资金外流严重。金融机构提供农
（ 总第３ ５ ） ０ 期 ■ ■ ２ １ 年第０ 期 ００ ４
致使农民贷款难不仅没有得到解决， 反而有所加剧。 金融要素的短缺已经严重制约着农业和农村经济的
基地在 内的与农村居 民联 系最为紧密的生产资料不 能进行抵押或者转让 ， 近年来诸多文件也禁 止城里人
、
农村金融现状分析
金融是支持“ 三农 ” 的重 要工具 之一 ， 而 ， 然 在农
村金融中“ 脱农” 比较普遍。为新农村建设提供支持
和服务的各 “ ” 农 字号金融 机构近年来 纷纷 “ 弃农进
市）其中７８ ， ０个乡镇没有任何金融服务， 分布在２个 ０
省（ 自治 区、 直辖市 ） 。这些 乡镇 大多分 布在边 远 山
等， 但同样还需要相关配套改革， 才能使土地改革成 为农村金融发展的“ 催化剂” 。 二、 当前农村金融服务创新存在 的问题
１ 国农 村金融服务供 给与需求差距较大 ， ． 我 诸多
４农村金融机构的可持续性 面临现实挑战。既要 ．
投资以及农产品的深加工特色种养殖业的信贷投入 明显不足。 存款与贷款差额却在逐年扩大， 邮政储蓄 和个别金融机构在农村只存不贷少贷的情况造成资 金外流， 部分资金买债券等形式留出农村。三是农村 金融服务仍处于低层次、 低水平阶段。贷款品种相对
性和三农 的复杂性给予农业和农村金融 的扶持。 现实
联保贷款为主， 仅能满足部分农户的简单种养业资金
需求 ， 显然不 能适应社会主义新农村建设对金融服务 的需求 。在我 国农业产业化过程 中注入公司＋ 农户等
来看， 我国农村金融的可持续性存在诸多矛盾 ， 我国 农村 和农 民的经营规模如 人均耕地 面积不到０ ９ ． 公 ０
燧堡
ｉ｛ｌ ｌ ｛ ｉ 曼 ｊ
业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指标，
当前 的涉农贷款基本满 足了农 户的简单再生 产的要 求， 而对资金需求量较大的农 田水利等农村基本建设
采取 自 有商品房抵押， 很多私营企业和个体工商户缺 乏商业用房无法找到有资质的单位担保， 加之贷款的 额度很大， 很难获得贷款的支持 。
能力难以迅速提高的最大影响因素。
从农村金 融的角度来 看 ， 长期 以来在农村 ， 民 农
农村经济发展的主要瓶颈。推进农村改革发展， 落实
各项惠农政策 ， 都离不开农村金融改革 。而农村金融 创新 ， 则是农村金融改革 的突破 Ｉ与着力点。 ： １
一
“ 贷款难” 的很大原因就是没有合格的抵押物。 因为我 国《 土地法》 担保法》 和《 明确规定， 包括农业用地和宅
贷款存款、 汇率、 结算及理财等金融服务所达到的层 面和程度 ，是评价农村金 融服务状况的主要量化指
标。 无论从机构和从业人员的数量还是金融服务的品
种来看，农村地区金融覆盖率和服务水平都相对较 低， 并且农村金融点往往基于农村信用社和邮政储
“ 三农” 缺少金融支持 ， 在一些地方， 农民找不到信贷 员申 请贷款 ， 金融机构也不了解借款户的具体情况 ，
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在２１年一号文件中，对单项问题说得最多 ， ００ 并 反复强调的 ， 就是农村金融 问题 。作为现代农村经济 的核心 ， 村金 融的发展滞后 ， 农 已经成 为当前农 业和
发展 ，在农业生产力三要素一 土地 、劳动力和资金 中，资金要 素的短 板现象一直是我 国农业综合生产
城”发展现代农业过程中遭遇金融“ ， 失血症”成为 ， 统筹城 乡发展 一大难 题 。我 国农村银行 网点平均 每
万人０３个 ， ． ６ 而全 国平均每万人 １ ４ 。根据银监会 ．个 ３ 的最新 统计数据 ， ０９ 月底 ， 国共有 金融机 到２０年６ 全 构空 白乡镇２４个 ，分布在２个省 （ ９５ ７ 自治区 、直辖
覆盖面是指金融机 构为农 村地区企业和农户提供 的
万多个 ， 占全部乡镇 的三分之一。这还 不算 即便是金
融服务机构比较健全但涉农服务依然不到位、无法 满足农 民需求的情况 。２０年上半年 为止 ， ０９ 六盘水市 近四十个乡镇无金融机构或金融服务。摸底情况表
明 ，全市享 受不到金融 服务 的大致有 ７万人 左右 。 ０