我国农村金融改革与创新
农村金融创新与三农经济发展
农村金融创新与三农经济发展农村金融创新是指针对农村地区金融服务不足、金融产品简单、金融机构缺乏等问题，通过引入新技术、新理念，设计新产品和服务，改进金融机构运行模式，推动三农经济发展的过程。
农村金融创新旨在实现农村金融资源的合理配置与优化利用，促进农村经济的稳健发展，提高农民收入水平，推动农村社会全面进步。
首先，农村金融创新需要借助科技手段，推动金融服务的普惠性和便捷性。
随着互联网、大数据、人工智能等新技术的不断发展，金融机构可以利用互联网平台和移动终端开展线上金融服务，为农村居民提供便捷的金融产品和服务。
通过建立农村金融服务中心，整合并共享各方资源，提高信贷、支付、保险等服务的覆盖面和效率，促进农村金融机构与城市金融机构的互联互通，实现资源的优化配置。
其次，农村金融创新需要关注农村居民的金融需求，设计符合实际情况的金融产品和服务。
针对农民生产、生活、消费等方面的需求，金融机构可以推出融资、储蓄、保险、投资等多元化金融产品，满足不同层次的金融需求。
例如，可推广农村信用社发放农户小额贷款，支持农业生产和农民创业，引导资金流向产业发展；也可推出农村保险产品，覆盖农产品产销、农村居民养老、重大疾病等风险防范，提高农民风险承受能力。
此外，农村金融创新需要确保金融机构的可持续发展和风险管控。
金融机构在扩大经营规模、丰富金融产品、拓展服务领域的同时，应注重风险管理，建立健全的风险管理体系，提高风险防范和应对能力。
同时，要注重培养和引进专业金融人才，提高金融机构的管理水平和服务质量，确保农村金融创新的长久可持续发展。
综上所述，在农村金融创新与三农经济发展的过程中，科技创新、产品创新和风险管控是至关重要的环节。
通过不断完善金融服务体系，满足农村居民的多样化金融需求，推动农村经济的稳健发展，实现农村金融与三农经济的良性互动，实现乡村振兴战略目标。
农村金融创新的路仍然在继续，需要金融、科技和农业等领域的深度融合，不断迭代创新，为实现农村全面进步和农民共同富裕做出更大贡献。
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策近年来，随着互联网技术的不断发展，金融科技已经逐渐渗透到各个领域，并给传统金融业带来了革命性的变革。
在农村地区，金融科技的应用也逐渐成为了一个热门话题，但是当前我国农村金融科技仍存在着一些问题，下面将就这些问题提出对策。
一、农村金融科技应用缺乏普及我国农村地区的金融服务仍存在覆盖面不广、金融服务质量低等问题。
对于金融科技，农民对其了解不足，普及率不高。
同时，由于农村金融市场落后，很多金融科技企业没有进入这一市场，使得很多农民没有接触到新的金融服务。
因此，应该积极推进农村金融科技的普及，提高农民对金融服务的认识度和应用素养，同时吸引更多的金融科技企业进入农村市场。
二、农村金融科技安全风险高随着金融科技的不断发展，金融数据的泄露、恶意攻击等问题也随之而来，农村金融科技受到的安全威胁比城市金融更加严重。
目前，农村金融机构在应对安全风险方面的能力比较薄弱，需要加强对金融科技安全的管理、监督和技术防范。
同时，要加强农民对金融安全方面的教育和普及，提高农民的安全意识。
三、农村金融科技基础设施不完善农村地区基础设施条件落后，高效先进的金融科技在农村的应用受到阻碍。
例如，不少农村地区不具备智能手机使用的条件，使得移动支付无法普及。
同时，一些地区的网络环境差，无法保障金融服务的顺畅开展。
因此，应该在农村地区加快建设高速网络、普及智能终端等基础设施，便于金融科技的运用和推广。
四、金融科技应用效果不明显在农村地区，很多金融科技企业的应用效果并不明显，农民的金融需求没有得到很好的满足。
因此，应该加强技术创新，探索农村金融创新和管理机制，加快推进普惠金融和农村金融的融合发展，提高农村金融科技的服务效能，让农民切实享受到金融科技带来的便利和实惠。
综上所述，农村金融科技发展面临的问题是多方面的，也需要采取多种手段进行解决。
同时，需要大力宣传农村金融科技的优势和应用范围，让农民更好地认识到金融科技的重要意义。
农村金融赋能乡村振兴力度大创新多
农村金融赋能乡村振兴力度大创新多《农村金融赋能乡村振兴调研报告（2021）》由中国经济时报社、国研经济研究院邀请来自国务院发展研究中心、中国社会科学院、农业农村部农村经济研究中心等专家组成专题调研组完成。
12月22日，《农村金融赋能乡村振兴调研报告（2021）》（以下简称《报告》）在北京正式发布。
该《报告》是由中国经济时报社、国研经济研究院邀请来自国务院发展研究中心、中国社会科学院、农业农村部农村经济研究中心和部分首都高校专家学者，组成专题调研组，历时一年深度调研并论证完成的。
《报告》从实践视角出发，对各地农村金融赋能乡村振兴的典型做法进行归纳、梳理，总结其已经取得的成效，进一步分析现阶段农村金融支持农业农村优先发展面临的挑战，并提出政策建议。
国研经济研究院院长李布发布《报告》，并介绍相关成果。
金融支持乡村振兴优秀案例在发布会上同时揭晓。
金融支持乡村振兴既须加强顶层设计又要因地制宜创新探索在2020年底召开的中央农村工作会议上，习近平总书记作出“民族要复兴，乡村必振兴”的重要论断，要求举全党全社会之力推动乡村振兴。
今年8月，习近平总书记主持召开中央财经委员会第十次会议强调：“促进共同富裕，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。
”全面推进乡村振兴，加快农业农村优先发展，让广大农民过上更加美好的生活，是扎实推进共同富裕、实现民族振兴的重大历史任务。
乡村振兴，金融必须先行。
作为现代经济的血液，金融赋能将助力农业农村中人力资本、土地、资金等要素的整合，迸发出振兴的力量。
2014年，国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，从农村金融体制改革、普惠金融、涉农资金投放、农村金融产品和服务方式创新、重点领域的金融支持等方面构建了金融支持农业农村发展的总体框架。
2017年党的十九大报告首次提出乡村振兴战略，2018年政府工作报告要求大力实施乡村振兴战略，2021年中央一号文件提出全面推进乡村振兴，加快农业农村优先发展。
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势在中国，农村是全国经济社会发展中的一个重要组成部分。
农村金融市场的发展与农民的脱贫致富息息相关。
然而，长期以来，中国的农村金融市场存在着很多问题，如金融服务覆盖面不广，金融产品不适应农村特点等。
随着中国农村经济的快速发展，农村金融市场的发展也面临着新的机遇和挑战。
一、中国农村金融市场的发展现状（一）覆盖面不广中国的农村金融市场存在覆盖面不广的问题。
由于农村地区的地域广阔，金融机构在农村地区的分布相对集中，导致一些农村地区金融机构缺乏，一些偏远地区的村民很难享受到金融服务。
同时，一些金融机构在农村地区的服务质量较低，给农村居民带来了一定的不便。
（二）金融产品不适应农村特点当前，国内的金融机构提供的金融产品大多数针对城市居民，而不能满足农村居民的需求。
在农村，很多人需要的是“小额、短期、快速”的信贷服务，以满足他们的生产和生活需求，但是当前的金融产品不能很好地满足这些需求。
（三）缺乏金融知识在大多数农村地区，缺乏金融知识的居民还是比较多的。
一些农村居民对金融产品的了解比较少，不知道如何选择适合自己的金融产品。
加之部分农村居民没有信用记录，很难获得信贷服务，这也限制了他们的生产和生活发展。
二、中国农村金融市场的未来趋势（一）创新农村金融产品未来，中国的农村金融市场将继续创新金融产品，满足农村居民的需求。
金融机构需要深入了解农村的特点和需求，创新适合农村的金融产品。
例如，可以根据农村居民的生产和消费需求，开发出小额贷款、短期贷款、农村贷款等适合农村居民的金融产品。
（二）建设农村金融服务网络随着互联网+的发展，中国的农村金融市场也将因此得到发展。
未来，金融机构将逐渐建立起覆盖全国各地的农村金融服务网络，为农村居民提供更加便捷和高效的金融服务。
在此基础上，农村居民可以通过移动互联网等新技术手段获得更加广泛和灵活的金融服务。
（三）提高农村居民金融素质在未来，金融机构应该加强对农村居民的金融知识普及，提高农村居民的金融素质，让他们更加明智地选择适合自己的金融产品，并改善自己的财务管理。
农村金融制度的发展创新及其现实意义的研究
加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用 财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴， 引导更多信贷资金和社会资金投向农村。
各类金融机构都要积极支持农村改革发展。坚持农业银行 为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村 服务网络。拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融 对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮 政储蓄银行涉农业务范围。县域内银行业金融机构新吸收 的存款，主要用于当地发放贷款。改善农村信用社法人治 理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主 力军作用。
规范发展多种形式的新型农村金融机构和以 服务农村为主的地区性中小银行。加强监管， 大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点 和需要的各种微型金融服务。允许农村小型 金融组织从金融机构融入资金。允许有条件 的农民专业合作社开展信用合作。规范和引 导民间借贷健康发展。加快农村信用体系建 设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的 农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范 围。发展农村保险事业，健全政策性农业保 险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分 散机制。加强农产品期货市场建设。
“农民贷款难”、“农村信用社难贷款”问题是困 扰农村金融发展的关键，“两头难”归根到底是担 保难。
（一）农民贷款难
“无钱经营、无物抵押、无人担保”
按照现行金融政策，农民到金融机构贷款需要提供 担保或资产抵押，农民的物质财产主要包括三部分： 土地、房屋、牲畜。但是，由于土地属集体所有， 土地、房屋均无法进行贷款抵押，牲畜等活体动物 也不能作为质押物。
现行农村金融制度存在的 问题
按照科学发展观要求 积极推进新疆农村金融改革与创新——学习十七届三中全会精神的一点体会
金融是现代农村经济的核心 ， 只有发展和改革农村金融 ， 才能 迫性 ， 为推进改革奠 定思想基础。
为农村发展提供充足的资金支持 ， 才能加快农村的发展步伐 ，
首先 ， 是要 按照 科 学发 展 观 的 要求 认 真 把握 四 个 “ 准
ＡＮｃＥ
学 习贯 彻 落实科 学发展 观专栏
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按照科学发展观要求 积极 推进新疆农村金融 改革与创新
学习十七届 三 中全会精神 的一点体会
李寿龙
党中央 、 国务 院历来高 度重视 “ 农 ” 三 问题 ， 改革 开放 融体系建设作为推进新一轮农村改革发 展的重要抓手 ，并将 在 ３ ０周年之际 ， 国际经济形 势发生深 刻变化 ， 国改革发 展进 推出相关扶持政 策 ， 我 以求有效解决农 民生产 、 生活上的资金需 入关键阶段 ，三农 ” “ 问题 仍然 是改革的关键 ， 党中央站在战略 求 ， 增加农民收入 ， 并在此基础上 进一步扩 大内需 ， 支持农村 高度确定 以“ 三农 ” 问题作为十七届 三中全会的 主题 ， 审议通 经济又好又快发展。 阶段 ， 现 农村金融改革和发展面ｌ 临重大的 过了有关农村改革发展的相关决定 ， 明确提 出“ 并 建立现代农 历史机遇 ， 但也存在许多现实难题 ， 我们应该按照科学发展观
自治区农业经济快速发展 ， 民收入不断提高 ， 农 从 国内发 展情况 看 ，我 国总体 上 已进 入 以工促 农 、 以 效血的显现 ， 金融机构改革稳步推进 ， 金融服务体系初 城带 乡 的发 展阶 段 ， 进入 加快 改 造传 统 农业 、 中国 特色 农村面貌明显改善 ， 走 农业发展银行 、 部分商业银行和 农业 现代 化 道路 的关键 时刻 ，进 入 着 力破 除 城 乡二 元结 步形成以农村信用社为主体 ， 邮政储蓄银 行并存 、 民间融资为补充的格局。 人民银行分支机 构 、 成城 乡经济 社会发 展 一体 化新格 局 的重要 时 期。在 形 此阶 段 ， 农村 经济 发展 面临诸 多挑 战 ， 农业 基础 仍然 薄 弱 ， 构主动加强对农村金融投入和服务的引导 ，先后出台了一 系 在金融支农工作上积极开展有益 的探索和实践 ， 最需 要加 强 ； 农村 发展 仍然滞 后 ， 需要 扶持 ； 最 农民 增收 仍 列指导意见 ， 结构继续优化 ， 农贷覆 然 困难 ， 最需要 ７ ， 。推 进农村 改革发展 ， ３１ ０＇ ￣ 已是加快 我 国经 全区金融机构农业信贷投入逐年攀升 ， 济社 会发展 的关键环 节 。 盖面不断扩大 ， 金融基础设 施水平快速提 高 ， 金融产品不 断丰 有效支持 了全区新农村建设 。截 止 ２ ０ ０ ７年末 ， 全区县（ 以 从科学发展的角度看 ， 也必须把握农村改革这个重点 ， 只 富 ， 下均不含县级 市）及县 以下银行类 金融机构 网点共计 １ １ ５３ 有在统筹城乡改革上取得重大突破 ， 给农村发展注入新 活力 ， 在岗人员 １４ ６人 ， ５１ 覆盖了 ９ ％以上的农村行政乡。截止 ０ 整个经济社会发展才能增添新的动力 ，同时只有加强农业这 家 ， ０ ８年 ６月末 ，全区 农林牧渔 业贷 款余额 ３ １ １ ８ ． 亿元 ， ６ 比 个基础 ， 确保国家粮食安全和 主要农产品有效供给 ， 才能为经 ２０ 济社会全面协调可持续发展提供有力支撑。 面临的重 大历 史机遇 。十七届 三中 全会明确 提出农 村金融 ２０ ０ ５年末增加 ２ ７３ ０ ． 亿元 ， 年均增长 ３ ．％， ６ ８ 高于全区各项贷 但我 区农村金融方面还存在一些现 实难题 ，困扰着农村
2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新
2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新
今年的中央一号文件提出允许承包土地经营权抵押融资,将在一定程度上改变农村金融困境纵观各国农村金融法律制度构成和法制化进程不难发现,各国在工业化进程中均以政策性金融法律制度为导引,为资金匮乏的农业农村经济注入原始资本,逐步培育农村金融主体、完善农村金融市场
近日,中共中央、国务院发布了《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》,提出加快农村金融制度创新。
自1979年2月农业银行恢复以来,中国已经进行了30余年的农村金融体制改革。
从2004年到2014年,这是中央第11次在一号文件中强调农村金融问题的现实性和重要性。
“今年在农村金融方面的最大亮点,一是允许承包土地经营权抵押融资;二是专门强调了发展新型农村合作金融。
”中国法学会银行法学研究会副会长、西南政法大学副校长岳彩申向《法制日报》记者分析。
在多名受访专家看来,我国近年来针对农村金融问题的密集部署,虽然为建立现代金融企业制度奠定了基础,深化了农村金融体制改革,但仍有一些问题尚待解决。
“最终的结果简单说,就是农村缺钱。
”岳彩申认为,在诸多解决农村金融问题的途径中,今年中央一号文件提及的“发展新型农村合作金融”应是最具现实性和可行性的一条。
而要让这一现实路径产生实效,专家们的一个共识是,必须充分意识到法律制度在权利配置和市场培育中的基础地位和核心作用,逐步将农村金融真正纳入法制轨道。
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我国农村金融体系创新探讨
农 村 金 融 对 于加 快农 村 经 济 发 展 ， 高 农 民收 人 ， 进 营 成 本 和 风 险 增 加 ， 使 农 村 金 融 机 构 通 过 上 存 资 金 、 提 推 致 信
社 会主义新农村 建设提 供 了资 金支 持 ， 扮 演 的信 贷 融通 贷 、 所 购买 国债 的等形式将 从农村 吸 收 的资金投 向盈 利性高 、 角色越来越重要 ， 而 随着 我 国农 村 经 济 的迅 速 发展 以及 风险相对低 的城 市 和非 农 产业 部 门， 成 大量农 村 资金 外 然 造
行） 政策性金融 （ 国农业 发展 银行 ） 、 中 分工 协作 的农 村金 融 直接融 资 。随着 正规 金 融 机构 在 农村 地 区的大 量撤并 ， 非
为 体系 。现阶段我 国提 供 农村 金 融 服务 的机 构 ， 括正 规 性 正 规 金 融 在 农 村 迅 猛 发 展 ， 农 村 经 济 社 会 的 发 展 提 供 了 包 可 金 融 机 构 和 非 正 规 性 金 融 机 构 。 正 规 性 金 融 机 构 主 要 包 括 有 力 的金 融 支 持 ， 以 说 非 正 规 金 融 的 存 在 和 发 展 是 农 民 农 村 信 用 社 、 国 农 业 银 行 、 国 农 业 发 展 银 行 、 村 商 业 对 农 村 金 融 需 求 的 反 映 ， 也 从 另 外 一 方 面 体 现 了 中 国 农 中 中 农 但 银 行 和 邮政 储 蓄 等 ； 正规 性 金 融 机 构 包 括 私 人 借 贷 、 下 村 金 融 供 求 的 严 重 失 衡 。 非 正 规 金 融 的 发 展 有 利 于 促 进 农 非 地 钱 庄 、 会 等 形 式 （ 图 ） 合 如 。 村 金 融 体 系 多 样 化 竞 争 格 局 的 形 成 以及 垄 断 局 面 的 消 除 ，
我国农村金融体系现状及改革构想
贷 款 公 司仍 然 在 农 村 金 融 体 系 中 发 挥 着 作 用 ， 是 几 乎 没 有 人 会 但 否 认 农 村 信 用 社 的 垄 断 地位 。
事 实 上 当前 ， 国农 村 金 融 的特 点 是 ： 我
一
资 金 未 变 成 资 本 ， 多农 村 信 贷 机 构 所 发放 的 贷 款 难 以实 现 自我 许 发 展 。主 要 矛 盾还 是 农 村 经 济 结 构 单 一 和 产 业 化 水平 无 法 构 成 巨
大 的 有 效 金 融 需求 。 农 村 经 济 没 有 形成 规模 化 的经 营 ， 上 基 础 设 施 差 ， 于容 纳 加 难 较 多 的 金 融 资 金 。我 国 的农 业 体 制 主 要 是 家 庭 联 产 承 包 责 任 制 ，
主要 内容 。然 而 当前 我 国的 农 村 金 融 体 系存 在 着 金 融 业 务 相 对 落 后 ， 金
资源大量向城市回流， 乡差距近几年来 进一步扩 大 ， 乡协调 、 城 城 健康 、 和谐 发 展 的矛 盾 日益 尖 锐 。主要 体 现 在 以下 几 点 ： ： 农 村 金 融 的有 效 需 求 低 ： 统农 业 主要 特 点 是 简 单 的“ 传 劳动 力
的需 求 不 高 。即使 政 府 向农 村 注 入 资 金 以及 提 供 金 融 服 务 ， 是 但 资 金 本 身 未 能 改 变 农 村 经 济 中 固 有 的 内 在 矛 盾 和 问题 ， 民所 得 农
农村金融体 系在过去十年有 了长足的发展 ， 其仍 需要 大力改革及完善。
【 键 词 】 村 金 融 ； 业 银 行 ； 作 信 用 社 ； 革 与 创 新 关 农 商 合 改
中国农村金融发展的模式与路径选择
中国农村金融发展的模式与路径选择一、本文概述本文旨在深入探讨中国农村金融发展的模式与路径选择。
农村金融作为国家金融体系的重要组成部分，对于推动农村经济发展、提升农民生活水平、实现城乡一体化发展具有深远影响。
随着中国经济结构的调整和乡村振兴战略的深入实施，农村金融发展面临着新的机遇和挑战。
因此，研究和总结中国农村金融发展的模式与路径选择，对于推动农村金融健康发展、服务乡村振兴战略具有重要的理论价值和现实意义。
本文首先对中国农村金融发展的历史进行了回顾，梳理了不同历史阶段农村金融发展的主要特点和存在的问题。
在此基础上，本文重点分析了当前中国农村金融发展的主要模式，包括政策性金融、商业性金融、合作性金融等多种模式，并探讨了各种模式的优势与不足。
本文还深入研究了农村金融发展的路径选择，包括金融产品创新、服务模式创新、体制机制创新等多个方面，旨在提出符合中国国情和农村实际的金融发展路径。
本文对中国农村金融发展的未来趋势进行了展望，提出了相应的政策建议和发展策略。
通过本文的研究，旨在为政府决策部门、金融机构以及广大农民提供有益的参考和借鉴，共同推动中国农村金融健康、可持续发展。
二、中国农村金融发展现状近年来，随着中国经济的快速发展，农村金融也取得了显著的进步。
然而，相较于城市金融的蓬勃发展，农村金融仍然面临着诸多挑战和制约因素。
目前，中国农村金融的发展主要体现在以下几个方面。
农村金融机构体系不断完善。
随着国家对农村金融改革的深入推进，农村金融机构的种类和数量都在不断增加。
除了传统的农村信用社和农业银行外，邮政储蓄银行、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构也逐渐崭露头角。
这些机构在农村地区提供了多样化的金融服务，如存款、贷款、汇款、理财等，为农民和企业提供了便捷的融资渠道。
金融产品创新步伐加快。
为了满足农村多样化的金融需求，金融机构不断推出新的金融产品和服务。
例如，针对农民的土地承包经营权、林权等资产，金融机构推出了相应的抵押贷款产品。
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我国农村金融改革与创新
作者：李转正
来源：《青年与社会》2020年第07期
摘要：在我国农村金融改革与创新的过程中，农村的经济发展要和金融联系在一起。
金融改革作为农村经济发展的主要助力，在进行改革的过程中要充分地协调农村的经济成分和金融体制之间的关系。
从农村的经济改革开始，资本流入农村来促进农村的金融改革。
文章就我国农村的金融改革和创新展开探讨。
关键词：农村;金融改革;经济发展
在农村的经济体制中，金融对于农村的经济发展有着不可替代的作用。
在农村的经济增长和农业的发展上具有其他在农村的金融改革中以农村的经济发展的特点为主，结合农村经济的具体形式，加深对于农村金融改革和创新的理解并在此基础上对金融改革的方针和策略进行创新，以求带动农村的经济发展。
一、农村金融改革与创新的不足之处
在农村的金融改革与创新的过程中，农村的经济结构已经老化，不能适应新时代的农村的经济发展步伐。
并且有许多本该投入到农村的资金都投入了城市，导致农村的发展节奏大大慢于城市。
使得农村经济和城市经济之间的差距越来越大，形成一个恶性的循环。
其次在农村的经济体制中，金融产品是非常少的，我国的金融水平虽然不低。
但是绝大部分的金融产品都集中在少数几个城市，设立在农村的金融产品更是少之又少。
在农村的金融业中基本上只有基础的一些业务，关于理财的和其他方面的业务基本上是没有的，这样也就难以培养广大农民的金融意识，农村的资金就不能得到快速的增长，而农村的经济体制也就不能适应现代化的节奏。
在农村设置的金融机构普遍存在的问题是服务水平低和服务人员素质不够高，导致对于农民的金融服务水平达不到应有的水平，更会导致农民对于金融机构的厌恶。
我国的金融机构的服务点设置普遍较少，而农村的问题尤为突出。
在绝大部分时间，人们需要办理业务和手续时都要排队。
这也是由于我国的国情所决定的，我国人口相对较多，人口的单位密度也很大，这就导致我国的金融行业在设置服务点是就不能按照其他国家的那一套。
而是应该在经过了精细的排查和研究之后再进行决定，显然金融行业在这方面做不还不够好。
现状是金融行业的服务人员和服务机构都处在严重不足的状态，从而导致了不管在任何时间，金融机构总是挤满了人，浪费了许多人的时间。
从另一个层次上来讲，这其实也是供求不平衡的结果，是可以通过市场的自我调节而进行改善的。
在农村的经济发展的过程中，农村的个体贷款的难度比较大，各个环节比较错综复杂。
国家虽然鼓励农民的贷款，但是在许多贷款机构放贷的过程中为了保证自己的利益往往会施行非
常严格的审核机制和较多的环节。
这样虽然降低了贷款机构的风险，但同时也提高了农民的贷款难度，降低了农民的贷款热情。
在农村的金融改革与创新的过程中存在着一定的金融风险，在金融机构发展的过程中风险是不可避免的，而金融机构也可以通过自身的改革和优化来降低金融风险，提高自己的收益。
但这也容易导致一个问题，金融机构对自身体制进行优化导致的结果往往是门槛的提高，这就容易将农民拒之于外。
农名作为金融方面的弱势群体，农民的经济水平普遍较低，往往无法达到金融机构所设立的门槛。
尽管国家机构发布了一些具有指导意义的文件的，但是绝大部分的金融机构的执行力度不强，执行热情也不高。
在金融机构的内部也存在着许多制度方面的缺失，金融机构对自身的监督力度不够大而导致了金融机构内部的漏洞，这也是金融机构所存在的金融风险。
其次就是有许多不正规的金融机构在农村的活跃程度增大，甚至出现了民间集资行为，总归还是因为金融机构门槛的提高，农民转而寻求简单的方式来解决问题，这就容易导致金融风险的进一步提高。
二、农村金融改革与创新的方针与策略
（一）开放农村金融市场
在进行农村的金融改革与创新时，为了提高农村经济的活度，使农村的经济形式更多样化，适当地开放农村的金融市场是必要的。
放宽对于农村投资的政策限制，提高农村的资金活跃度，提高农村经济的竞争力度。
为了提高农村经济发展的竞争力度，在改革中需要加大对于民营企业的扶持力度，进一步地提高民营经济在农村经济中的占比。
对地方性的农村金融机构加大资金投入，加快民营企业的发展。
实行鼓励各种经济成分加大投入的原則积，积极地组织各种利民的活动和项目。
鼓励和支持各种合法的小型贷款机构的存在，使其发挥自己在农村的经济体制中的作用。
（二）同步推进农村的经济改革
农村金融的改革必须要同农村的经济体制的改革齐头并进，金融与经济相互关联。
在农村的经济体制改革中，主要的工作就是对制度的优化和对经济的增量改革，即在原有的经济体制的基础上对其进行优化和条例的增加。
在一定的风险下加快农村金融改革和创新的步伐，适当地加快改革地速度。
对于一些不太正规的金融机构，在不触及原则的情况下可以对其实行放任的策略。
将一些金融理财的产品加入到农村的金融体系中去，以提高农村金融体系的活度，缩小农村的金融发展与城市之间的差距，提高农民的金融收入。
对一些金融机构要加大对其的监管力度，提升金融机构的服务水平，提高农民的生活体验。
在解决农村的金融问题的过程中，要着重解决一些新型的农村金融机构所出现的一些问题，对这些金融机构的管理制度要进行细化，加大对其的管理程度。
（三）布局农村信用体系
在金融行业发展的过程中，最重要的就是信用体系的建立。
一个好的信用体系能够让金融双方都放心并且提高各种金融操作的方便程度。
因此，在农村金融改革与创新的过程中要注重农村金融信用体系的建立，在服从农村的经济交易原则的基础上加快农村信用体系的建立。
出台相应的管理文件，加深农民对于金融概念的理解，进一步地提高提高农民的金融意识。
并且以此为踏板，在此基础上提高农民的金融收入，进一步地提高农民的生活水平。
（四）加快农村金融体制的设计步伐
在农村金融改革与创新的过程中，上层的金融体制设计对于农村经济的发展方向有着指导性的作用。
在农村建立金融体系是有高风险的，因此就必须要求上层的指导理念要无懈可击。
为了建立一个功能健全并且没有漏洞的农村金融制度，只靠靠市场经济的调节是不够的。
在农村建立完善的金融制度不单单要结合农村的经济基础，更要综合当地的历史和特色。
从各个角度对农村的金融体系的建立进行考量，对农村的上层领导理念进行仔细地排查。
这就必须要由合适的人员进行农村金融的法律的完善，事无法不可行。
完善农村的金融立法时农村的金融体系建立的前提，在有法律保障的基础上农民才能有自己的保护。
在世界上的每个国家都有着相当完善的农村金融法律，在我国实行农村的金融改革也必然要有一定的农村金融法律基础。
其次就是要把握好政府在农村金融体系建立过程中的干涉程度，在农村金融体系建立的过程中国家的监督是必不可少的，但是具体实行监督和管理的程度需要严格的控制。
既不能放任不管，同时也不能太过严苛。
国家要对农村的金融加大投资，建设更多的金融基础设施。
但是在农村的金融改革的过程中国家万不能全面的掌控农村金融的发展程度，而是应该尽量地给与农村金融发展的自主性。
国家在其中起到一个指导的作用，指导农村金融发展的方向。
而具体的金融措施的实施还是由农村人员自主地进行。
这样可以在发挥国家大局观地作用的同时，又能做到农村金融体系的自我发展，对于农村金融的发展速度有着极大的作用。
（五）构建多元化的农村金融体系
在农村的金融体系的建立过程中，单一的金融体制是无法满足农村的经济发展的需要的。
对于农村的经济体制改革，实行多元化的金融体系的结合是最好的解决方案。
在农村金融改革和创新的过程中要构建服从国家政策并且具有商业性的金融体系，那么就要融合各种金融体系的优点，在这个过程中以民营的金融机构作为金融体系的补充部分。
国营与民营形成相互竞争却又互相合作的金融体系，在竞争中发展农村的金融体系。
在此基础上国家还要加快农村商业金融发展。
鼓励农村商业的合法的发展和各种企业对于农村的投资，增强农村金融市场的活度。
在真正意义上实现农村的金融改革。
通过建立各种提供农村金融服务的金融机构来提高农民的金融意识，完善农民在金融机构中的体验，使农民使用各种金融服务更加方便。
从而使农民享受到金融体系建立的便利，进一步反馈到金融体系的建立中去。
三、结语
总而言之，在农村的金融改革与创新中，改革的重点就是加快农村的金融产品的推广和农民金融意识的提升。
在新的思路下寻找解决农村问题的方法，使农村的经济体制更加地多元化。
为农民提供更加便捷的金融服务，提高农村的金融服务水平。
根据农村的特点发展相适应的金融产业，加快农村的经济发展。
参考文献
[1] 杜鑫.我国农村金融改革与创新研究[J].中国高校社会科学，2019（05）：85-94.
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