我国农村金融服务发展现状及对策

我国农村金融服务发展现状及对策 学 院（系）： 经济学院 专 业： 金融学 学生姓名： ** 学 号： **********

指导教师： *** 评阅教师： 申康达 完成日期： 2015.06.07

辽东学院 Eastern Liaoning University

- 1 - 摘要 金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度 , 在农村经济发展中的作用越 来越明显。农村金融体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状 , 从农村金融理论的研究和发展现状分析出发 , 提出农业银行商业化改革 , 推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。 现阶段深化我国农村金融服务是提高我国特色社会主义新农村的根本要求，同时也是建设新农村的基本前提。从当前农村金融发展趋势上来看，我国应主要施行农村金融体制的改革，形成金融机构与农村金融体系共存的发展政策，为构造和谐社会营造一个良好的环境。自从改革开放以来，新农村问题成为了我国党和政府都比较关心的问题，也是近期高度重视的问题之一，是城乡问题差距的具体体现。由于近年来我国农村金融发展的日益完善，推动了我国农村经济的发展步伐，农民对于金融也有了新的认识，对其金融产品的要求也更加严格，传统落后的金融现状已经满足不了农村经济的发展 关键词： 农村金融、新农村、金融机构、金融产品

- 2 - 摘要 ................................................................................................................ - 2 -

一、我国农村金融服务的涵义与特点 ........................................................... - 4 -

( 一) 农村金融服务的涵义 .............................................................................. - 4 -

( 二) 农村金融服务的特点 .............................................................................. - 4 -

二、我国农村金融服务现状及其存在的缺陷和问题 ..................................... - 4 -

三、农村金融服务的意义 .............................................................................. - 6 -

四、加快我国农村金融服务发展的对策建议 ................................................ - 6 -

( 一) 大力推进农村金融服务机构建立 ........................................................... - 7 -

( 二) 加大农村金融人力资源投入 ................................................................... - 7 -

( 三) 合理配置农村金融存贷款业务 ............................................................... - 8 -

五、中国农村金融服务未来改革发展趋势 .................................................... - 8 -

参考文献 ......................................................................................................... - 9 -

- 3 - 一、我国农村金融服务的涵义与特点 ( 一) 农村金融服务的涵义 金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动的参与者提供的共同受益、获得满足的活动。金融机构是指专门从事货币信用活动的中介组织。经过多年的农村金融体制改革与发展，我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构，现已形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以国有商业银行为主体、农村信用社为核心、民间借贷为补充的农村金融体系。农村金融服务对象是农业、农民和农村。农村金融服务体系的快速发展在关心农民，关注农村，支持农业经济发展上起到了重要作用。

( 二) 农村金融服务的特点 农村金融服务不同于传统的城市金融服务，各地区的农村金融发展也不尽相同，农村金融服务具有如下特点：

1. 农村金融服务的周期性。农村金融原本的服务对象就是农业生产，但农业生产的特性使得金融活动变得难以预测：由于农业生产的大跨度周期收入与支出，以及农产品价格的剧烈波动，一方面使农业生产者对生产性融资产生普遍依赖，另一方面有可能造成融资的巨大风险。 2. 农村金融服务对象需求的多样性。农村金融服务对象主要是农户和农村企业，此外还有农村的基础设施建设等。由于农户和农村企业的性质、活动内容和规模不同，其金融需求又表现出多层次性特征。不同类型的需求主体，其金融需求的形式、特征和满足金融 需求的手段与要求也不同。 3. 金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向非农产业，导致农村金融严重匮乏。同时，农户收支不稳定也限制了农户获得金融资金的能力，农户很大部分收入都是非稳定非资金的收入，会受到诸多要素的影响，如受劳动力的流动、就业机会的增减以及非农经济发展水平等的影响，而在支出方面，农业生产资料价格的不断上升，对子女的教育投入和对父母的赡养投入都在不断增加，农民生产支出和消费支出呈现出不断增长的趋势。所以对农户来说，收入的不稳定，支出的不断增加，使得资金的获取越来越难，流动性越来越差，这严重阻碍了农村金融的发展。

二、我国农村金融服务现状及其存在的缺陷和问题 目前 , 我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先 , 从融资总量上看 , 融资需求规模扩 大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施 , 当前单户传统农业、 家庭承包型农业生产资 金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级 , 当前农村资金需求总量

仍然不断扩大。 除去农民自筹和信用社贷款外 , 财政投入和农村积累远不能满足其需求。 从 现实情况看 , 农民缺乏可抵押、 质押的物品来进行有效的融资。 其次 , 从金融服务对象上看 ,

- 4 - 不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。 随着传统耕作方式的逐渐改变 , 用在纯农业的投入一般农民都能自己解决 , 而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大 , 超出了小额信用贷款的范畴 , 但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。 对于乡镇企业和一些民营中小企业而言 , 由于经营风险大 , 加上信息不对称 , 其资金短缺问题非常突出。再次 , 从财政融资角度

看 , 财政支农趋于弱化 ; 从财政融资的历史角度和财政支农来看 , 一方面财政对农业的投入能力十分有限 , 与发达国家相比差距很大 , 另一方面由于乡镇财政供养人口过多 , 而地方财政收入有限。

经过 20 多年的农村金融体制改革 , 我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时 , 各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展 , 灵活多样地发挥着作用。 股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的

一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1. 农村金融服务功能整体弱化。 农村资金向城市逆向流动 , 导致城乡差距越拉越大。 农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村

信用社、合作基金会等多个渠道 , 现在多数地区对农户、 个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组 , 形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流 , 影响农村资金的整体供应。 2. 政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以 外 , 政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看 , 政策性金融功能缺位 , 制约了金融支农作用的有效发挥。 中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构 , 基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理 , 其他政策性业务 , 如支持农业开发、 农业

产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作起来 , 对改善农业生产条件、 调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。

3. 农村政策性金融支农力度不足。 当前农村政策性金融机构资金来源不足 , 大多数由政府全部或部分出资 , 而且在运营中多靠政府扶持。支农力度不够 , 在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少 , 对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。

4. 农村小额信用贷款发放难。 在社会主义新农村建设中 , 小额农户贷款对于急需脱贫致富的农民群众无疑是雪中送炭 , 但农村金融机构却很难发放。主要原因 , 一是一些农民信用观念淡薄 , 逃废债务等违规行为时有发生 ; 二是小额农贷业务量超常 , 放贷成本高 ; 三是清收 手段脆弱 , 致使很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收贷款; 四是农民风险防 - 5 -