对我国农村金融服务体系建设的思考
对我国农村金融服务体系建设的思考代荣军摘要: 农村金融发展，关系到新农村建设是否能够顺利进行。
离开金融体系的健康运行，新农村建设就会成为无本之木，无源之水，成为一句空话，需要予以高度重视。
本文对我国农村金融体系的发展及现状进行了基本评价，强调当前最主要的问题是农村金融市场上的资金的供需总量、结构、种类不平衡，今后的改革的重点是加快农村金融体制改革，构建分工合理投资多元，功能完善，服务高效的农村金融组织体系，提高金融机构在农村的覆盖率；发展农村金融服务组织，规范民间借贷；扩大贷款总量，加大支农力度；完善贷款担保体系，扩大农村贷款范围；创新金融产品，提高金融服务质量。
以及与上述诸多问题相关联的理论系统做了阐述。
关键词：农村金融体系、金融需求、农村经济发展、金融结构Abstract: the rural financial development, relates to the new rural construction whether can smoothly. Leave the financial system of the healthy operation, new rural construction will become a non-existent, like, become empty words, need pay serious attention. This paper discusses the rural financial system present situation and development of the basic evaluation, emphasis on current's main problem is rural financial market demand and supply of money supply, structure, type imbalance, future the emphasis of the reform is to accelerate the construction of rural financial system reform, rational division of pluralistic investment, perfect function, service efficiency of rural financial organization system, improve the financial institutions in rural coverage, The development of rural financial services organizations, regulating the non-government loan, Expand loan amount, strengthen the support strength.Keywords: the rural financial system, financial demand, rural economic development, financial structure一、我国农村金融体制改革发展的现状经过近30年的农村金融体制改革，我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。
我国迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心，民间资金借贷为补充的农村金融体系。
二是“三农”贷款持续增长。
截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元,约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。
初步统计，2009年12月末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行和财务公司农村贷款本外币余额同比增长33.4%，比上年末提高15.0个百分点，比同期各项贷款增速高0.4个百分点。
农户贷款本外币余额同比增长31.7%，比上年末提高15.3个百分点。
农林牧渔业贷款本外币余额同比增长25.9%，比上年末提高15.9个百分点。
二、我国农村金融服务体系存在的问题虽然我国农村金融体制改革取得的较大的成效，但仍然存在一些不容忽视的问题：（一）供需总量不平衡，资金大量外流。
农村金融市场资金供给严重不足，每年农村贷款集中发放期间，即春贷期间，农村信贷需求量难以得到满足，“贷款难”现象突出，一些地方甚至导致了农村严重的地下高利贷现象的产生，而民间金融依然活跃。
2008年，平均每个农户累计借入款为1414元，比2006年增加394元；借入款中71.8﹪来自民间借贷（比2006年多24.1个百分点）户均约1015元。
而且在私人借款中有息贷款（大部分为高利贷）的比重高达53.3﹪。
（二）供需结构不平衡。
一些贫困而急需贷款的农户因为无法抵押而难以得到发展生产的贷款支持，而有些生产大户，需求资金较多较大较频，也难以得到贷款满足。
供需时间结构上也存在严重的不平衡，农贷往往是春贷、秋收、冬不贷，而目前农民贷款已经不能仅仅陷于农业生产方面了，正在向产前和产后延伸。
一年四季都有挣钱的商机，没有贷款的保障，许多农民只能眼睁睁地看着难得的发展良机逝去，挣不上钱。
（三）供需种类不平衡。
金融机构在农村提供的服务比较单一，基本上只有传统的存贷款业务，结算、保险、咨询、外汇等其他业务很少。
近年来农业保险不断萎缩，有的地方甚至没有农业保险业务。
而农户需求的种类较多，金融机构的提供的服务很难满足农户的需求。
而农村市场上的主力军农村信用合作社的贷款种类远远不能满足农民的贷款需求。
三、形成这些问题的原因（一）是金融机构的运行机制问题。
随着各商业银行从农村金融市场的撤出，其机构网点的减少，把大量资金转向城市，投在农村金融市场的资金不断的减少。
再加上一些地方农村信用社在农村市场的覆盖率的减少，而且农村信用社的供给能力本身的不足，难以满足农户的需求，供需总量不平衡。
中国农村金融市场上资金大量流出，使农村资金供给数量严重不足；邮政储蓄的特殊制度安排，成为农村资金流失的主渠道；农、工、建、中四大国有银行及其他金融机构吸收的农村资金通过系统内上存转移到城市或经济发达地区，造成农村资金流失；农村信用社通过存放同业款，将吸收的农村存款存放商业银行或上缴人民银行，形成大量资金分流.。
（二）是各金融机构农业贷款发展不平衡，农村信用社成为了支持“三农”的主力军。
随着非农金融机构逐步从农村撤离，供给主体数量减少，农村金融市场的供给主体主要变为农业发展银行、中国农业银行、农村信用社：农业发展银行是政策性银行，其在农村的业务范围仅为粮棉油收购等政策性；中国农业银行一直是金融支农的主要力量，但在农业银行定位为商业化金融机构之后，逐步淡出农业领域，以盈利为目的，从规模经济和低交易成本角度考虑，将城市以及大中型企业作为其信贷服务的主要对象，而农村在一定程度上已经成为农业银行获取资金而不是投入资金的渠道；农村信用社是农村金融市场的主力军，但长期以来功能定位不明，产权不清、机构规模偏小、抗风险能力差以及粗放式管理等都决定了其在支农信贷方面难以有较大作为。
而且农村的小额贷款的还款期短，一般是半年至一年。
有的只有两三个月，难以与林业、养殖业的生产周期相匹配，从而容易造成农户无法及时归还贷款，进一步增加了农户贷款的难度。
此外，由于规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营所需资金量较大，生产周期也较长，初期投入高，风险大，农村的小额贷款难以满足这类需求。
（三）金融机构金融业务创新力度不够。
随着农业产业化和农业产业结构调整步伐的加快，农村信贷需求呈现出多元化、规模化的发展趋势，信贷需求由单纯的农业生产向生产、生活等多方面转变，期限由短期向中长期转变，贷款金额由小额向大额转变。
但目前，农村信用社支持“三农”的信贷资金品种主要以小额信用贷款和多户联保贷款为主，个人消费贷款至今没有开展，贷款金额在5千元-3万元之间，贷款期限以一年为主，支农贷款的主要支持项目为种植业、养殖业、农副产品加工及个体私营经济等，对“公司+农户”等新型农业产业链的信贷支持满足程度较低。
由于农村金融信贷品种少，创新力度不足，已经难以适应农业生产的发展周期和农村产业化发展的客观需要。
四、完善农村金融体系在解决农村金融问题的过程中，除依靠政府和金融机构的主导作用外，还必须充分保证参与者和受益者（主要是农民自己）的利益诉求和利益表达，使得政策制定和资源配置真正符合三农实际，有利于三农的发展。
针对农村金融发展过程中存在的问题，提出以下改革对策：（一）加快农村金融体制改革，构建分工合理投资多元，功能完善，服务高效的农村金融组织体系，提高金融机构在农村的覆盖率。
农村金融体制改革的目标是逐步构建一个以政策性金融，商业性金融，合作性金融为主，以其他金融为辅的多层次广覆盖可持续的农村金融体系：1.巩固和发展农村信用社改革试点成果，充分发挥其作为农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用；2.将农业银行定位与服务县城和新农村建设的商业银行，巩固和发展其农村金融网点，基于县城农业银行较大自主权，增加其对特色农业，订单农业和民营企业的信贷支持；3.建立健全农村政策性金融体系和政策性金融机构的运作机构，将关系国计民生的粮食作物和养殖业农业保险，扶贫开发贷款，农村经济发展所需要的基础设施建设融资，农村社会发展所需要的卫生科教文化等方面的融资，和惠及广大农民的金融服务等列入政策性金融的范畴，适当拓宽其政策性业务领域；4加快邮政储蓄银行在农村的组建和试点，积极寻求邮政储蓄新的业务定位，设在农村的邮政储蓄机构应大力推行小额贷款业务，使之成为支持三农的一支新军。
我国金融机构不断向基层乡镇延伸。
截至2009年年末，全国金融机构空白乡镇已由2009年6月末的2945个减少到2792个，金融服务空白乡镇由708个减少到342个。
全国共组建农村商业银行43家，农村合作银行195家，以县（市）为单位的统一法人农村信用社2054家。
资金实力显著增强，支农服务力度明显加大。
年末，全国农村信用社的各项存贷款余额分别为7万亿元和4.7万亿元。
各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为12%，农业贷款余额2.1万亿元。
（二）发展农村金融服务组织，规范民间借贷。
积极探索由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款机构等多种形式的农村金融服务组织，鼓励私有资本进入农村金融市场，在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构。
引导农户发展资金互助组织，满足农户间的资金调剂需要。
在确保不发生系统性金融风险的基础上，积极引导规范民间借贷行为，充分发挥民间金融对农村金融的补充作用，消除其负面影响。
促进农村金融服务体系发展的思考
促进农村金融服务体系发展的思考摘要：近年来，以农村信用社为主力，由农业发展分行、农业银行、邮政储蓄银行等金融机构所组成的农村金融服务体系，有效地促进了农村经济的平稳健康发展。
但随着经济的发展，现有农村经济格局与金融格局仍然存在着不相适应的现象，在一定程度上抑制了农村经济发展，一些不容忽视的问题亟待解决。
文章站在金融服务的角度分别探究了现有农村金融体系中存在的问题，并在制度建设、体制创新、政府指导等方面提出了相关建议和改进措施，目的在于使涉农金融机构在支持服务“三农”工作中更能发挥积极作用。
关键词：农村金融服务存在问题对策建议中图分类号：f830.6 文献标识码：a文章编号：1004-4914（2013）03-203-02随着金融改革的不断深入，商业化经营迫使原国有商业银行中除中国农业银行外其他银行已撤出农村市场，新的股份制银行和外资银行涉足农村动力明显不足。
目前农村商业性金融服务主体只有精简了的农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行，而农业银行服务网点仅设到县区级或乡镇级，在乡镇级以下设置服务网点的主要是农村信用社和邮政储蓄银行（大部分仅限办理个人储蓄）。
近年来，在中央政策的指导下，各金融机构加大了对农村金融服务的支持力度，有力地促进了农村经济健康发展。
但目前在农村经济发展中，仍存在着农村金融服务总体有效需求与农村金融服务、产品供给不足的现象，特别是农村金融市场资源配置问题表现的相对比较突出。
本文就此现状进行了分析，从而为加强和改善农村金融服务提供理论参考。
一、农村金融服务体系中存在的问题1.金融服务垄断，缺乏竞争机制。
国有商业银行在农村服务网点的撤销，使农村信用社实际上垄断了农村金融市场，农村金融资源无法进行合理有效配置，不能满足农村发展经济对商业性资金的需要。
缺乏有效的、竞争性的农村商业性金融体系，使得农村的资金供求矛盾更加突出。
2.服务项目不完善，功能弱化。
农村金融机构提供的业务服务方式单一，业务品种除存款、贷款、结算外，其他业务基本没有开办。
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略我国农村金融是支持农村经济发展和农民生活改善的重要基础，然而在实际发展中，我国农村金融存在着一系列问题，如信贷困难、金融服务不足、金融风险隐患等。
及早制定应对策略，解决这些问题，对于促进我国农村经济发展和社会稳定具有重要意义。
我国农村金融存在的问题主要包括以下几个方面：一、信贷困难。
农村地区的企业和个体经济主体普遍面临着融资难、融资贵的问题，主要表现为信贷需求大、信贷规模小、流动性差等特点。
由于农村经济发展水平不高，部分地区生产经营规模小、资金需求不断增加，但金融机构由于信贷风险高、信息不对称等因素，对农村企业和个体经济主体的信贷需求难以满足。
二、金融服务不足。
农村金融服务体系不健全，金融机构覆盖率低、服务方式单一、服务水平不高，对农村居民的金融需求难以满足。
由于缺乏有效金融服务，农村居民在金融市场上的选择空间有限，金融产品发展不足，金融服务缺乏多样性和差异化。
三、金融风险隐患。
农村金融市场上存在信用风险、市场风险、操作风险等各种金融风险，金融机构的资金来源不足、资金使用效率不高，金融监管和风险管理体系不健全，导致金融市场上出现一些金融风险隐患，影响了金融市场的稳定和健康发展。
一、加大金融对农村经济的支持力度。
加强政府引导，鼓励金融机构增加农村金融投入，提高对农村企业和个体经济主体的信贷支持力度。
加大对农村金融创新的支持，提高农村金融产品和服务的水平，满足农村居民和企业的多样化金融需求。
二、完善金融服务体系。
加强农村金融服务体系建设，增加金融机构的覆盖率，提升服务水平。
加强金融科技应用，发展互联网金融和移动金融等新型金融服务模式，提高金融服务效率和便利性。
三、加强风险监管和管理。
加强对农村金融市场的监管力度，建立健全的风险管理体系，提高金融风险防控能力。
加强对农村金融机构的监管和指导，规范金融市场秩序，净化金融市场环境。
四、优化农村金融政策环境。
加强对农村金融政策的研究和制定，促进金融市场的开放和竞争，营造良好的政策环境。
对农村金融服务创新的思考
发 展
（ ） 快 农村 金 融 服 务 创 新 是 新 农 村 建 设 的 一 加
需要
新 农村 建设 中农 民的 生 产 、 活 都 需 要 完 善 的 生 金融服 务 ， 民扩大生 产 、 农 投资 办厂 等 均需 资 金购 买 配 套 的生产 资料 ， 民生 活 中盖 房 、 亲 、 买 耐 用 农 成 购
类型 、 多领 域 ， 客观上 要求 农村 金融 机 构 必需 创新 服 务手段 ， 强服 务功 能 ， 增 为农村 经济 的发展 提 供全 方 位的 、 多层 次 的金 融服 务 。 （ ） 快 农 村 金 融服 务 创 新 是 农 村 金 融 机 构 三 加
适 应体 制改 革 的需要
・
９１ ・
【 农村金融 】
林
强 对农村金融服务创新 的思考
村信用社固守于小额农户贷款 ， 采取“ 春放秋收冬不 贷” 的传统发放模式多年不变化 ， 与市场经济下的农
业生 产周期 和农 户的资金 需求 不相 协调 。二 是金 融
支 持县域 经济 发展 的质量 和效率 。要 增强 县域 经 济 发 展后劲 的重 点基 础 设 施 建设 的支 持 力 度 ， 进城 推 镇 化建设 。三是加 大金融 创 新 ， 强化 服 务手 段 ， 断 不 扩 大对 县域经 济服 务 的覆 盖 面。金融 机 构要充 分 下
消费 品也有 资 金需 求 。随 着 新农 村 建 设 的 推进 、 农 业产 业结 构 的提 升 以及小 城镇 建 设 的提 速 ， 此 相 与
在 广 大 的农 村 地 区 ， 融 机 构 布 局 很 不 完 整 ， 金 表 现 为 ： 是 国有 商业 银 行 县级 支行 营 业 网点 战略 一 性 退 出 ， 农 村保 存 的部 分 机构 也 失 去 了放 贷 等 最 在
建立健全我国农村金融服务体系的思考
１１ 农 村 金 融 体 系 不 完 善 ．
应 以营 利 性 为 原 则 。 其市 场 定 位 和 经 营 策略 发 生 了 明 显变
化 。 业是 基 础产 业 ， 农 资金 回收 期 较 长 ， 益低 且 风险 高 ， ＼ 收 农
业银 行 自然 会 回避 弱 势产 业 。 业 银行 的整 体 业 务拓 展对 农
行 ， 间金 融组 织 在地 下 或半 公 开状 态 活动 ， 引发社 会 不 民 易
安定 因素 。
１５ 农 村 金 融 主 要 需 求 主 体 农 户 和 农 村 企 业 “ 款 难 ” ． 贷
农户“ 贷款 难 ” 部 分 有 贷款 需 要且 符合 贷 款 基 本 条 件 ， 的农 户从金 融机 构不 能取 得 贷款 ， 贷款 手续 过 于繁 琐 ， 或 或 贷款 额 度 不 能 得 到 满足 。 要 表 现 ： 续 繁杂 ， 别 是 找担 主 手 特
发 展农 村市 场 经 济 的要 求 ； 工 素质 不高 ， 员 不适 应 未来 农 村
．
括 融资 主体 、 融机 构体 系 、 资渠 道 、 资方 式 、 金价 格 金 融 融 资
形 成机 制及 相 关 的法 律规 则 、 策 和 宏观 调控 机 制 。 政 农村 金 融 服 务体 系要 适 应 农村 经 济 稳 定 发 展 的 需 要 ， 充 分 反映 能 农 村金 融 的特 殊性 ， 利于 国家 对 农 业经 济所 采 取 的保 护 、 有 支 持 、 展 ３个 层 次 目标 的 实现 。 立 健 全农 村 金 融服 务体 发 建 系 的基 本 原 则 是 ： 农 村金 融 服 务体 系 的构 建 和 完 善 与 建 将 立 农村 市 场 体 系相 结 合 ， 国 家 经 济发 展战 略 与 基 本 产 业 将
对健全农村金融服务体系的几点思考
序 的 问题 ． 是面 临是 否依法 行政 的 问题 更
三 、 金 融 机 构 新 兴 业 务 掌 握 不 够 。 以 对 难 及 时发 现 洗 钱 可 疑 交 易 线 索 或 金 融机 构 反 洗
钱 义 务 履 行 中的 问题
一
、
两 种 “ 误 认 识 ” 存 在 。 县 域 金 融 错 的 使
并 应 当 向 当事 人 或 者 有 关 人 员 出 示 由人 民 银 行 颁 发
元化 ． 妥善解 决 信用社 的历 史包 袱 问题
的执法证 件 ” 。在现 场检查 时 ． 普遍认 为检 查人 员有 执法 证就 可 以 ． 或者认 为 与被查 单位 的 当事人 熟悉 ， 既 使不 出示 执 法证 被 查单 位 照 样接 受 检查 ． 以在 所 进 场时 只 出示单 位 书 面公 函和 《 场检 查 通 知 书》 现 ， 没有 依 法 向被查 单 位 和 当事 人 出示 “ 国人 民银 行 中 执法 证 ” 三是 反洗 钱 监管 工 作 “ 有 可无 ” 可 的错 误 认识 ． 导致 基层 人 民银 行 反洗 钱 监督 检 查 不 合规 现
二 、建 立 和 完 善 商 业 金 融 机 构 对 农 村 社
区服 务 的 机 制
应 出台相关 法律 ．明确县域 内各 金融 机构支 持 “ 农” 三 的义 务 ． 规定 金 融 机构 将 其 在县 域 内 吸收 存 款 的一 定 比例用 于支 持发展 县域 经济 时 ． 同 还应 从 政 策 上对 上 述 涉 农 贷 款 给 予适 当 的 税 收 和 利 率 优
政 工作 的重要 性认识 不 够 ． 传统 观念 、 工作 习惯和方 法 没有 转变 ． 工作 中仍 以业务 办理 为主 ． 忽视 了程序 上 的要 求 。 在 “ 实体 、 存 重 轻程 序 ” 的现象 。另 一方 面
农村金融服务论文4篇
农村金融服务论文4篇第一篇一、现代农业需要现代金融服务（一）金融服务构成现代商品农业的主要生产要素传统农业是自给自足的农业，农民生产的自给消费需要的产品，而不是用于以交换为目的商品，产品生产一般是够自己和家人消费就行，由于生产数量少，所需的资金投入很少。
如果是以扩大规模的商品生产，就需要投入一定资金。
这就需要银行提供金融服务。
农业货款需要抵押，一般是以土地价值和级差地租平均价格作为抵押。
农业贷款以低息扶持，国家对从事农业贷款的金融机构实行利息补贴。
所以农业土地银行的贷款往往带有政策银行性质。
它不同于以利润为目的纯商业银行。
它是以扶持农业生产为目的。
越是进入现代后的农业越是一个脆弱产业，它的发展离不开金融机构的服务，尤其离不开政策性金融机构的服务。
如同工业、商业一样，资金是构成现代农业生产的基本要素，没有资金，只可以发展自给农业，不可能发展现代型的专业化、规模化和商品化的农业。
（二）金融服务是从传统农业向现代化机械化和信息化升级，做大做强现代农业的法宝从传统农业向现代农业转型，就是生产手段和生产工具的革命，专业化和规模化发展所要求的从机械化到信息化的技术升级，都需要资金投放，作为农业组织，无论是集体组织还是家庭农场，农业的利润率很低，大多是靠政府补贴而勉强维持，因此一般都没有多少积累投入农业的技术升级和农业生产设施及设备的购买。
如果需要购买这些技术设备必定是需要金融机构提供贷款服务。
然而，现实生活中，由于农业是脆弱产业，受国内外商品供求关系影响，价格波动很大，存在的风险较大，一般商业银行是不愿意提供贷款服务的。
（三）金融服务，可以提高农业经营水平传统农业是自给农业，投入不计产出，而现代农业是讲求成本管理，投入产出核算的，农业金融机构提供以土地为抵押物的贷款，虽是低息的，但不同于免费赠予，毕竟是要偿息还本的，为了偿息还本，贷款者就要用心经营好农业，力求微利，至少保本，才能使生产能够进行下去。
所以农业金融服务，既是对农业的服务也是对农业的约束力和促进其商品属性的发展。
对构建多层次农村金融服务体系的思考
一
的作 用。农 业 发展银 行作 为 主要 支持 农 业经 济 的圈 家政 策性金 融机 构 ，其 主要功 效庇 体现 在 代表政 府 的政 策意
，
０ 导 资金 流 向 ，弥 补 市场 缺 陷 ： ｆ
但 是住 实际运 行 中 ，农 发 行 的功能 定
农村信用社 的产权处 于一种模糊状 态 ，
农 村 金融 支 农 功 能弱 化 的 制度 因素分析
农村 政 策性金 融机 构 功 能定位 不
清 ，没 有 充 分 发 挥 支 持 农 业 经 济 发 展
农村 资金外 流严 重 ，农 业 信贷 资 金不 断减 少 。近 几年 来 ，『 于农 业银 ｝ １
结 构间 整 以及 农业 综合 开 发等重 要 领 域 的支持 力度 远远 不够 ，导致 一些 原
经营效 率低 下 ，无力 满足农 村 各类 经
存放 在商 业银 行或 上存 人 民银行 ，彤
济 主体 发腱 的 资金需 求 。四是农 村信
用 社 功能定 位不 明确 ，经 营 中 “ 商业
爱
位 小 清 ，业 务 范 闹 太 窄 ． 目前 的 主 曼 业
社 实 际上 正规 农 村信 贷市 场上 处于
售 断地 位 ，其产 品 和机 制 创 新 不 足 ，
最 大 化 的 综 合 考 虑 ，也 … 现 “ 乡进 离
ｒ
城 ”的现 象 ，将 吸 收 的部分 农村 存款
务 仅限 于农 村粮 食流 通领 域 ，只对 粮 食 业 发放政 策性 的粮油 收购 和储 备 贷 款 对 于 农村基 础 设施 建设 、农 业
存存 所有 者缺 位 问题 ，法 人 治理 结构 不完善 ，地 方政府干 预现象 比较突 出。 二是 农信社 经 营规 模普遍 偏 小 ，历史 包袱 沉重 ，不 良资 产率 高 ，可 持续 发
农村金融体系建设的问题及对策
农村金融体系建设的问题及对策作者：郭培华来源：《今日财富》2022年第13期伴随着金融发展在农村金融领域的延伸，农村地区的金融开展主体出现了中国农业银行、农村信用社和各种村镇商业银行等机构。
由于地区经济发展呈现着社会结构以及政治、文化等制度因素的差异化，导致全国各地区农村金融的实施呈现出不同程度的变化，有些地区经营良好、稳健发展，而有些地区农村金融机构逐步陷入经营困难的处境，甚至被取消试点资格、退出市场。
本文仅针对农村中存在的部分实质性问题，提出提升农村金融可持续发展的对策措施，希望能对当地的农村金融提供建设性建议，进一步更好更快地发展地区经济，改善民生，提高农村居民金融消费水平。
农村地区人民收入水平和居民生活消费层次的上升，使得人们对金融资源的需求也越来越强。
但由于受农村区域内金融结构的影响，传统生搬硬套的经济理论已无法扎根于农村，而现有的农村金融体系又必须结合区域经济进行，如果没有了金融资本的强力支撑，则农村经济很难走向大规模扩张和循环经济发展。
农村区域的经济社会发展，要努力健全农民的资金借贷规范性和完善农村信用平台建设。
一、农村金融体系建设的现实意义及现状分析我国是一个农业大国，根据第七次全国人口普查的结果显示：实际居住在中国城镇的总人数是90199万人，占63%;居住在中国农村的总人数约为50979万人，占全国36%。
同2010年的全国调查数据比较，中国农业人口比例减少了14.2%。
造成农村人口大量流失的主要原因在于：一是经济发展状况;在农村走访的时候发现，越是经济落后的农村消失得越快，人员流出越多，由此形成恶性循环加速农村消失。
二是年轻人流失;现在愿意留在农村的年轻人越来越少，更多的年轻人被大城市的工作机会、基础设施、经济收入等所吸引，这样会造成农村消失速度加快。
三是耕地已经无法满足农民需要;在农村走访的过程中发现，很多40岁以上的农民也选择外出打工，很大程度是因为土地对他们已经没有了吸引力，仅仅依靠种地无法满足自己的生活需求，这样也造成了农村地区的人口流失。
新农村金融体系建设的思考
新农村金融体系建设的思考摘要：我国农村金融体系的发展正处于转折时期，农村金融市场逐渐开放，小型金融机构蓬勃发展。
与此同时，政策的缺陷、制度的不规范等问题开始显现。
本文在回顾农村金融体系发展历程的前提下，结合有关文献，提出个人见解，旨在为有关部门制定政策时提供参考。
关键词：农村金融；农村经济；发展历程；中图分类号：ｆ832.7 文献标识码：adoi:10.3969/j.issn.1672-3309（z）.2012.05.38 文章编号：1672-3309（2012）05-80-02为解决我国长期以来形成的城乡二元经济结构问题，国家不断加大支持农村地区经济发展力度，重视提升农村事业发展，不断完善农村基础设施建设，加大财政补贴力度等惠农政策也显现出积极效用。
作为现代经济核心的金融业在服务农村经济发展的重要性不言而喻，然而，我国的农村金融体系建设却一直步伐缓慢。
近几年政府也在积极扶持和引导农村金融体系的健康有序发展，连续几年的国家一号文件均提到要促进农村地区的金融创新问题。
我国农村金融体系建设进入加速时期。
一、我国农村金融体系发展历程回顾1994年4月，作为国家三大政策性银行之一的中国农业发展银行组建成立，负责承担农副产品收购资金供应管理、扶贫贷款、农业综合开发、粮棉加工、农村小型基础设施建设等金融职能。
1996年8月，由国务院颁布的《国务院关于农村金融体制改革的决定》，明确农村金融改革指导思想为“以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作”，自此农村信用社与农业银行脱离隶属关系，进行合作制改革。
1998年开始，农业发展银行的业务转变为专职发放粮食收购贷款，其它业务划归中国农业银行承担。
2000年，江苏省首先开展了农村信用社试点改革，2003年6月国务院颁布的《深化信用社改革试点方案》确定第一批农村信用社改革的8个省份，2004年推广到全国除海南之外的其余各省。
2005年，中国人民银行在五省区开展小额贷款公司试点。
我国农村金融体系构建问题探讨
２ 转变信 用社 、 、 农业银 行 近年来 出现 的 “ 离农 ” 向 ， 立邮政 储蓄 倾 建
资金 回流机制 将 信 用社 、 农业 银行业 务 中心 定位于支 持农 业 、 足 县域 经济， 立 以农
减 少的 同时 ， 资源 配 置上将 内部 的资 金、 才’ 在 人 技术 装 备 等不 断 向金融 资源 聚集 的城市转 移 ， 在管 理机 制上 ， 营重心城 市化 ， 算单 位上移 ， 经 核 基 层营业 机构 及县支行 的 贷款 审 批权 限 和财 务权 上 收 。 业务对 象 上， 在 将重 点 放在开发大 中城 市、 大企 业、 大项 目上 ， 少考虑 农村 经济发展 的金融需 很
也存在着农村金融供 给机制不健 全、 商业性金融在农村金融领域内的功能严重弱化 、 政策性金 融功能农村经济发展 的新变化， 对促进农村金融快速、 定、 稳 健康发展具有极其重要 的现 实意义。
【 关键词】： 三农问题； 农村金 融； 体 系构建；
于支 农信 贷投 入 。 立邮 政储 蓄 银行与 农信 社或 农 发行 大额 协 议存 款 制 建
度， 将资 金交 由农信社 或 农发行 投入 农业 或农 村地 区 ， 实现 邮政储 蓄资 金
“ 之于农 、 之于农 ” 良性 互动 循环 。 续 积极 开办 邮政 储蓄 个人 存 取 用 的 继
２ ０年 中央 一 号文 件 “ ０９ 中共 中央 、 国务院 关 于２ ０ 年促 进 农业 稳 定 ０９
发展 农 民持续 增 收的 若 干意 见” 次 锁 定 “ 再 三农 问题 ”， 中强调 要增 强 其 农村金 融 服务 能 力。 文件 强调 要 抓紧 制 定鼓 励 县域 内银 行业 金 融机 构 新 吸收 的存 款 主要 用 于当地 发 放 贷款 的 实 施 办法 ， 建立 独 立 考 核机 制 。 在 加 强监 管、 防范 风 险的 前提 下， 快 发展多种 形式 薪型 农村 金融组 织和 以 加