银行储蓄业务个人本币储蓄业务介绍
银行储蓄业务介绍及管理办法
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利息所得税（续）
各种储蓄存款在支付利息时，由银 行代扣代缴利息所得税
存本取息定期储蓄每月支取利息时， 不扣缴利息所得税，利息所得税在 存款到期或提前支取时一并扣缴
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业务基本规定
账户、账号、凭证号 -每一个储蓄存款账户均有一个账号 -每个储蓄存款账户（除东方卡项下各账
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提前支取
定期储蓄存款非到期日（包括整存整取 定期储蓄存款的非自动转存到期日）的 支取均视为提前支取；整存整取定期储 蓄存款的部分支取也视同提前支取
提前支取时，客户凭存单、存折或卡和 存款人的有效身份证件办理；若委托他 人代理支取的，还必须提供代理人的有 效身份证件
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特殊操作-储蓄特殊业务
支付方式为密码（或指纹）的可以 通存通兑，不留密码的不通兑
支付方式可以修改
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通存通兑
支付条件为预留密码的储蓄存款可 以通存通兑及销户（包括同城或异 地网点之间）
储蓄存款为异地支取的，应请取款 人出示身份证件，如为代理取款的， 还应出示代理人身份证件
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免填单业务
免填单是银行为客户提供的一种服务便利 当客户办理存、取款业务时，只需告诉银行存、取款
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东方卡约定定期存款（定活期互转）
根据客户的约定，每天将东方卡备用金账户中超过留 存金额部分以500元为一笔自动转存为整存整取定期储 蓄存款
约定定期存款可以作为备用金账户的补充，当备用金 账户不足时，在系统批量处理时自动释放约定定期存 款（按后进先出法原则释放）
约定定期存款到期不取，由系统自动释放转入备用金 账户，然后按客户的约定再自动转存约定定期存款
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计息公式（续二）
银行储蓄业务
银行储蓄业务银行储蓄业务一直以来都是银行业务的重要组成部分，为客户提供安全可靠的储蓄服务。
银行储蓄业务主要包括活期存款、定期存款、储蓄存单等多种形式，以满足不同客户的需求。
下面将分别介绍这些储蓄业务的特点和优势。
活期存款是银行最常见的储蓄方式之一。
它的特点是存取方便灵活，客户可以随时存入和取出资金，没有存款期限的限制。
通过活期存款，客户可以确保自己的资金安全，并在需要时随时进行支取。
活期存款的利息相对较低，但是客户可以获得较高的流动性，方便应对突发需求。
由于活期存款的特点，它特别适合个人和企业进行日常资金运作和零散资金存储。
定期存款是一种存款期限较长的储蓄方式。
客户可以根据自己的需求选择不同期限的定期存款，通常包括三个月、半年、一年、三年等多个选择。
定期存款的利息相对较高，通常会根据存款期限的长短而有所增加。
因为定期存款在存款期限内不可随时支取，所以客户需要提前规划好自己的资金需求，确保不会在存款期限内有急需用款的情况发生。
定期存款适用于对资金相对闲散的个人和企业，可以获得更高的收益。
储蓄存单是一种由银行发行的固定利率、固定期限的理财产品。
它的特点是可以根据客户的需求选择不同的存款期限和其对应的利率收益。
储蓄存单需要一次性存入一定的资金，无法随时支取。
客户可以根据自己的需要选择存款期限，一般可选期限为一年到五年不等。
储蓄存单的利率相对较高，因此适合希望获得稳定收益的客户。
由于储蓄存单的投资期限比较长，客户进行投资前需要考虑好自己的资金流动性和风险承受能力。
除了以上介绍的储蓄业务，银行还提供其他形式的储蓄产品，例如教育储蓄、养老储蓄等。
这些储蓄业务的特点和优势也各不相同，可以根据客户的需求和风险承受能力选择适合自己的储蓄方式。
总结起来，银行的储蓄业务涵盖了活期存款、定期存款、储蓄存单等多种形式，以满足不同客户的需求。
活期存款具有灵活方便的特点，适合日常资金运作和临时存储。
定期存款具有较高的利息收益，适合对资金闲散的个人和企业。
储蓄基础业务
利息＝累计计息积数×日利率 其中累计计息积数＝每日余额合计数=存款余额数×日数。
运营管理部
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7）、活期储蓄存款利息计算实例
•
例：陈某于2010年3月6日在营业部存入3000
元开立普通存折，3月15日支取500元，3月18日
销户。请计算客户销户时所得到的现金额。(活期
利率为0.36%)
运营管理部
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3）、支取
• 活期存款支取可以取现金，也可转账。
审核
客户递交的存折 5万元（含）以上的大额取款需客户出 示有效身份证件
系统操作
在系统114/123界面支取现金 115/125界面办理转账
打印签章 配款支付
打印取款凭条、活期存折 将凭条交由客户签字确认后收回 审核并加盖印章
将现金、存折/银行卡、客户留存回执 递交客户
运营管理部
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期间
积数计算公式
3月6日~3月14日
3000*9
3月15日~3月18日 （3000-500）*3
积数 27000 7500
3月18日销户时利息为： （27000 + 7500）* 0.36% / 360 = 0.35 元 本息和为：2500 + 0.35 = 2500.35 元
运营管理部
• 存款人办理“双挂失”的，经办柜员应对存款人 身份进行认真核实，在挂失七个工作日后，由存 款人凭《挂失申请书》第二联和有效身份证件到 原挂失网点办理换折（卡、单）、补折（卡、单） 或支取存款业务。
运营管理部
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3、活期储蓄存款利息计算
1）、利率换算：
•
利率通常有三种表示方法：
年利率(%)、月利率(‰)、日利率(万分之)
银行储蓄业务-个人本币储蓄业务介绍
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使用ATM机取款时，客户需输入密码和取款金额， 机器会自动进行取款操作，并将现金支付给客户。
转账
客户可选择到银行柜台转账或使用网上银行进行转账。
在银行柜台转账时，客户需填写转账单，并交给银行柜员。柜员会核实客户身份和收款人信息，并将转 账金额支付给收款人。
使用网上银行转账时，客户需登录网上银行，选择转账功能，输入收款人信息和转账金额，进行转账操 作。
流动性风险
总结词
流动性风险是指银行因流动性不足而无法满 足客户取款和贷款需求的风险，是个人本币 储蓄业务中较为常见的风险之一。
详细描述
流动性风险通常包括银行资金不足、支付系 统故障等原因导致无法及时满足客户取款和 贷款需求的情况。为了防范这种风险，银行 应加强资金管理和调度，完善支付系统和技 术保障，同时加强客户沟通和协调，及时解
零存整取储蓄
总结词
零存整取储蓄是一种允许客户按月存储 固定金额的储蓄方式，到期一次性支取 本金和利息。
VS
详细描述
零存整取储蓄适合有固定收入来源的客户 ，可以按月存储一定金额，到期后一次性 支取本金和利息。这种储蓄方式的优点在 于能够培养客户的储蓄习惯和理财意识。
其他储蓄种类
总结词
除了以上几种储蓄方式外，还有一些其他的储蓄种类，如定活两便储蓄、存本取息储蓄等。
在银行柜台存款时，客户需填写存款单，并交给银行柜员。柜员会核实客 户身份和存款金额，并将存款金额存入客户的账户中。
使用ATM机存款时，客户需将现金整齐地放入ATM机的存款口，机器会 自动进行存款操作。
取款
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客户可选择到银行柜台取款或使用ATM机取款。
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在银行柜台取款时，客户需填写取款单，并交给 银行柜员。柜员会核实客户身份和取款金额，并 将现金支付给客户。
中国工商银行个人业务
（一）个人业务1.储蓄存款产品1.1掌握储蓄存款产品业务分类1.2掌握储蓄存款产品特点一、活期存款（一）业务简介活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。
（二）业务特点1．通存通兑客户凭银行卡可在全国工商银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城网点存取现金。
同城也可办理无卡（折）的续存业务。
人民银行规定如果取款金额超过20万元（含20万元），需要提前一天与取款网点预约。
若持银行卡在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。
2．资金灵活客户可随用随取，资金流动性强。
3．缴费方便客户可将活期存款账户设臵为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。
（三）开户要求1．起存金额人民币活期储蓄1元起存。
外币活期储蓄起存金额为一般不低于人民币20元的等值外汇。
2．外币储蓄存款账户分为现汇账户和现钞账户凡从港、澳、台地区及国外携入或持有的可自由兑换的工商银行开办外币储蓄业务币种范围内的外币现钞，均可以开立现钞账户；由港、澳、台地区及国外汇入的外汇或携入的外汇票据，均可以开立现汇账户。
不能立即付款的外汇票据，需经银行办理托收，收妥后方可开立现汇账户。
3．工商银行外币储蓄币种工商银行外币储蓄的主要币种有美元、日元、港币、欧元、加元、澳元、瑞士法郎、英镑和新加坡元，现汇、现钞均可。
（四）活期一本通1．业务简介活期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的活期储蓄，既可以存取人民币，也可以存取外币。
以人民币账户作为其主账户，外币账户作为其子账户。
活期“一本通”账户具有人民币和外币活期储蓄的全部基本功能。
2．目标客户适用于日常生活待用款的存储。
3．主要功能（1）开立本外币活期一本通必须预留密码，可在同一城市通存通兑。
（2）本币1元人民币起存，外币相当于等值20元人民币起存，不限存期，每季度结息一次，利息并入本金起息。
（3）活期一本通账户的交易载体可以是存折，也可以是牡丹灵通卡。
某银行个金业务产品介绍
信用卡业务
01 提供各类信用卡产品，满足不同客户的需 求。
02 提供信用卡申请、审批、激活、挂失等服 务。
03
推出信用卡优惠活动和积分兑换计划。
04
提供信用卡分期付款、现金提取等附加服 务。
THANKS 感谢观看
某银行个金业务产品介绍
• 个人储蓄业务 • 个人贷款业务 • 个人投资理财业务 • 个人结算业务 • 个人外汇业务 • 其他个人金融业务
01 个人储蓄业务
活期储蓄
总结词
灵活存取，适合短期资金管理
详细描述
活期储蓄是一种没有固定期限的储蓄方式，客户可以随时存取款，适合短期资 金管理和应急资金储备。
理财产品
01
02
03
短期理财产品
投资期限较短，一般在3 个月到1年之间，适合对 流动性要求较高的客户。
中长期理财产品
投资期限较长，一般在1 年到5年之间，适合对收 益性和稳定性要求较高的 客户。
定制理财产品
根据客户的特定需求和风 险偏好，提供个性化的理 财方案，满足客户的特殊 投资需求。
基金业务
02 个人贷款业务
个人住房贷款
总结词
为满足个人购房需求，提供长期、低利率的贷款服务。
详细描述
个人住房贷款是某银行针对有购房需求的客户推出的贷款产品。该贷款期限长，通常为10-30年，利率相对较低 ，还款方式灵活，可根据个人实际情况选择等额本金、等额本息等方式进行还款。申请条件包括良好的征信记录 、稳定的收入来源等。
个人汽车贷款
总结词
为购买汽车的客户提供短期、低利率的贷款服务。
详细描述
个人汽车贷款是某银行针对有购车需求的客户推出的贷款产品。该贷款期限相对 较短，一般为1-5年，利率较低，还款方式灵活。申请条件包括良好的征信记录 、稳定的收入来源等。此项贷款有助于客户实现购车梦想，提高生活质量。
人民币储蓄存款业务知识
人民币储蓄存款业务知识一、人民币储蓄存款业务：1、活期储蓄存款。
活期储蓄存款，一元起存，多存不限，开户后可以随时存取。
2、整存整取定期储蓄存款。
五十元起存，存期三个月、半年、一年、二年、三年和五年。
3、零存整取定期储蓄存款。
每月固定存额，一般五元起存，存款分一年、三年、五年、存款金额由储户自定，每月存入一次。
4、存本取息定期储蓄存款。
本金一次存入，一般五千元起存。
存款分一年、三年、五年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，由储户与储蓄机构协商确定。
5、定活两便储蓄存款。
五十元起存，无论存期多长，整个存期一律按一年期以内同档次定期整存整取利率打六折计息。
不足3个月按活期利率计息。
6、通知存款，通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款，最低起存金额为五万元。
7、教育储蓄。
教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。
存期分为一年、三年和六年。
最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
?教育储蓄一、教育储蓄的对象凡在校的小学四年级以上学生，为应付将来上高中或大学等非义务教育的开支需要，都可以参加教育储蓄。
二、教育储蓄的开立和存取为理开户时，须储户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人（学生）的姓名开⒋婵钫驶АＣ恳徽驶П窘鸷霞谱罡呦薅钗?万元。
开户时储户应与银行约定每月固定存入的金额，分次存入，中途如有漏存，漏存金额应在次月补齐，未补存者，视同违约，不再享受教育储蓄待遇。
支取时储户凭存折及学校开具的正在接受非义务教育的学生身份证明（或接受非义务教育的录取通知书原件）一次支取本金和利息，一份证明只能享受一次利率优惠。
三、储蓄的利率教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，即：一年期和三年期按开户日中国人民银行公告的相应档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日中国人民银行公告的五年期整存整取储蓄存款利率计付利息，不分段计息，不上缴利息税。
个人储蓄业务的基础知识
个人储蓄业务的基础知识1. 储蓄业务的定义和目的个人储蓄业务是银行和其他金融机构提供给个人客户的一种金融服务。
其主要目的是帮助个人实现资金的保值增值和合理运用，以满足个人未来的资金需求。
2. 储蓄账户的种类常见的个人储蓄账户包括：•活期储蓄账户：这是最常见的一种储蓄账户，可以随时存取款项，并且通常不需要支付账户管理费用。
•定期储蓄账户：这种账户要求客户按照约定的期限将一定数量的资金存入账户，并在期满后按照一定利率取回本金和利息。
通常，定期储蓄账户的利率要高于活期储蓄账户。
•存折账户：这种账户与活期储蓄账户类似，但是需要使用存折进行存取款，而不是使用银行卡。
•积分储蓄账户：一些银行提供积分储蓄账户作为促销活动，客户可以通过存款获取积分，然后可以兑换商品或享受其他特权。
3. 储蓄利率的计算和调整储蓄利率是指储蓄账户存款所能获得的利息收入。
储蓄利率通常由央行或银行自行决定，并会根据市场情况进行调整。
储蓄利率通常以年利率形式表示，计算公式如下：利息 = 存款金额 × 存款期限 × 年利率储蓄利率的调整通常由央行或银行决定，并受到宏观经济形势、货币政策和市场竞争等因素的影响。
央行一般会根据经济形势和通胀水平来调整基准利率，而银行同样会根据市场情况来决定自身的储蓄利率。
在开设储蓄账户时，客户应该注意各个银行的存款利率和政策，以选择最适合自己需求的储蓄产品。
4. 储蓄账户的优缺点个人储蓄账户有以下几个优点：•安全性高：储蓄账户通常由银行提供，由政府监管，资金安全性较高。
•流动性强：活期储蓄账户可以随时存取款，方便用于日常消费。
•利息收入：储蓄账户可以获得一定的利息收入，帮助资金保值增值。
但是，个人储蓄账户也存在一些缺点：•利率较低：与其他金融产品相比，储蓄账户的利率较低，增值效果有限。
•通胀风险：储蓄账户的利率可能无法与通胀水平相匹配，导致实际购买力下降。
•存款限制：一些储蓄账户可能会有最低存款额度或者存款期限限制。
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（一）储蓄业务——业务种类
◆定期储蓄：指储户在开户时约定存期，到期一次支取本息或 分期支取本金、利息的储蓄存款。包括整存整取、零存整取、整 存零取、存本取息、通知存款等。
（二）交易类型介绍
交易种类 按品种分 按系统分 按区域分 按方向分 按渠道分
说明
分现金交易、结算交易两类，其中：现金 交易进一步分存款、取款；结算交易进一 步分转账、结算。
分行内交易和跨行交易两类。
分本地交易和异地交易两类，其中：本地 交易进一步分开户点、同市县、同地区； 异地交易进一步分省内、省外、境外。
（一）储蓄业务——取款限额规定
◆窗口限额规定：客户从存款账户一次性提取现金一定金额及 以上的，应请取款人提前一天向网点预约，以便准备现金。客户 大额取款预约可以在网点或通过电话办理。具体限额各市自定， 详询当地网点。客户单笔交易金额在5万元以上的大额存取款业 务，必须出示居民身份证件。
◆ATM限额规定：ATM取款每日每户累计取款限额为2万元 （含）。
个人本币储蓄业务介绍
居民储蓄的基本概念
（一）储蓄的概念
储蓄这个词在我国具有多重概念，有狭义和广义之分： ◆狭义储蓄：是指城乡居民个人将暂时不用或结余的货币资金 存入银行或其他金融机构，并可以随时或按约定时间支取款项 的一种信用行为，又称居民储蓄、个人储蓄（侧重于整体时多 称居民储蓄，侧重于个体时多称个人储蓄，运用角度不同称呼 会有不同）。储蓄存款是银行对存款人的负债，也是银行的一 项重要资金来源。 ◆广义储蓄：是指西方经济学通用的储蓄概念，货币收入中没 有被用于消费的部分既是储蓄。这种储蓄不仅包括个人储蓄， 还包括公司储蓄、政府储蓄。储蓄的内容包含银行的存款、购 买的有价证券及手持现金等。
消费
个人客户到商家消费时，进行的消费结 算。必须有买卖的行为，转入方固定。
（二）交易类型介绍——按系统分
交易种类
说明
行内交易
邮政储蓄银行系统内交易。我行开 户，在我行交易。
邮政储蓄银行与其他银行之间的交 跨行交易 易。我行开户，在他行交易，或他
行开户，在我行交易。
（二）交易类型介绍——按区域分
交易种类
◆活期储蓄：活期储蓄是“定期储蓄”的对称，是一种不定期 限、随时可以存取，且存取金额不受限制的一种储蓄。
◆定活两便：定活两便是一种预先规定基本存款期限，但储户 没有义务按期提取，灵活性很强的储蓄形式。定活两便分固定定 活两便和不固定定活两便两种，定活两便不可部分支取。
（一）储蓄业务——账户比较
交易 种 类
交易类型
对应储种
存 取 转 消理 活定定 款 款 账 费 财 期 期活
结算
账 √ √ √ √ √ √ ××
户
储蓄
账 √ √ ××× √ √ √户Βιβλιοθήκη （一）储蓄业务——业务受理
◆个人结算账户：客户在网点填写《个人结算账户申请书》， 出示有效实名证件后办理，办理个人结算账户必须加办密码。
◆个人储蓄账户：客户在网点填写《储蓄存款凭单》，出示有 效实名证件后办理。办理个人储蓄账户如不加办密码，则必须在 开户网点存取。
个人本币储蓄业务介绍
第一 储蓄业务 第二 交易类型介绍 第三 异地业务 第四 转账业务 第五 个人存款证明 第六 短信业务
（一）储蓄业务——业务介绍
个人本币储蓄业务：就是个人客户，凭自己的有效实名证件， 及个人所有的人民币资金，在储蓄网点开具存折、存单或绿卡等 个人存款账户，邮政储蓄按规定支付本金和利息的业务。
（一）储蓄业务——有效实名证件种类
◆居住在中国境内16岁以上的中国公民，有效实名证件为居 身正式身份证或临时身份证；
◆军人、武警未领身份证的，出具其军人武警身份证件； ◆居住在中国境内或境外的中国籍华侨为中国护照； ◆居住在中国境内16岁以下的中国公民，由监护人代理开户， 出具监护人有效实名证件和账户使用人的身份证或户口簿； ◆香港澳门居民为港澳居民往来内地通行证； ◆台湾居民为来往大陆通行证或其他有效旅行证件； ◆外国公民为护照或外国人永久居留证（国外边民，按照边 贸结算的有关规定办理）。
狭义储蓄与广义储蓄概念比较
狭义储蓄
居民 储蓄
公司 储蓄
国家 储蓄
广义储蓄
我行个人本币储蓄业务的发展历程
邮政储蓄自1986年恢复开办，当年全省仅有网点处，余额 0.86亿元。经过二十多年的艰辛发展，邮政储蓄从无到有，从 小到大，从弱到强度过了二十个春秋的风雨历程。至2009年底， 全国邮政储蓄网点约3.6万处，存款达到2.32万亿元。其中，我 省邮政储蓄网点1316处，存款余额1200多亿元。业务功能从单 一的储蓄业务，发展到今天可以办理异地业务、转帐业务、绿 卡业务、代收代付、电话银行、网上银行等众多个人金融产品。
说明
本地 异地
开户点 同市县 同地区
省内 跨省 跨境
客户开立账户的网点，在那里开户，在那里交易。
同一市（县）范围内的联网网点，跨开户网点交易。如：石 家庄市区内，A网点开户，B网点交易。
同一地区范围内的联网网点，跨市（县）交易。如：在石家 庄地区内，石家庄市区开户，正定县交易。
全省范围内的联网网点，跨地区交易。如：在全省范围内， 石家庄地区开户，到保定地区交易。
概念要素：
1）个人客户；2）凭自己的有效实名证件；3）个人所有的人 民币资金；4）在储蓄网点；5）开具存折、存单或绿卡等个人 存款账户；6）邮政储蓄按规定支付本金和利息。
（一）储蓄业务——储蓄账户
个人存款账户分为两种：个人结算账户和个人储蓄账户。
◆个人结算账户：以活期存款账户为载体，满足客户投资理财、 消费、转账等结算需要，为客户办理资金收付结算业务的个人存 款账户。
分本开本代、本开他代、他开本代三类。
分窗口、ATM、商易通、POS、电话银 行、网上银行众多渠道。
（二）交易类型介绍——按品种分
交易种类
说明
存款 存入现金的业务。 现金
取款 取出现金的业务。
结算
转账
从个人客户到个人或单位客户的转账结 算。转出方可以为现金，也可以为账户， 转入方必须为账户。可以无买卖的行为， 转入方不固定。