应用文-香港银行业成功运作的经验及对中国农业发展银行的启示
香港银行业加强中小企业信贷风险管控的经验及启示
香港银行业加强中小企业信贷风险管控的经验及启示第一篇：香港银行业加强中小企业信贷风险管控的经验及启示香港银行业加强中小企业信贷风险管控的经验及启示中小企业是香港经济的重要支柱。
据香港工业贸易署统计，目前香港共有约28万家中小企业，占全港企业总数的98%。
而香港银行业中小企业贷款占比约为25%，与大型企业贷款相当，成为银行重要的利润来源。
为克服中小企业信贷业务风险高带来的发展障碍，实现商业可持续发展，香港银行业针对中小企业的融资特点采取了有针对性的风险管控措施，积累了许多成功经验，值得内地银行借鉴。
一、主要做法（一）贷前调查注重对细节资料的收集评估在贷前调查环节，银行客户经理非常注重对中小企业贷款风险细节的实地考察和评估。
在客户申请贷款时，还要求客户提供诸多可供决策参考的关键信息。
例如，要求客户提供过去3-6个月在主要往来银行的存款及贷款月结单，申请时在所有其他金融机构保有的信贷额度（银行授信函），过去3个月由任何一家香港银行发出的薪金自动转账记录或公积金供款记录，最近3-6个月企业主／合伙人／公司股东的个人月结单等。
通过这些细节资料，对贷款申请人的资信情况进行初步评估。
（二）风险识别注重对不同阶段风险的预防研判第一道防线是检查是否存在三个错配，即期限是否错配（是否存在短借长用的可能）、币种是否错配、利率是否错配。
第二道防线是分析四个营运周期的典型危机，以识别不同周期的信贷风险。
中小企业在“开始阶段”的典型危机是过于自信和资金困难；“增长阶段”的典型危机是能否适应资金和领导管理角色的转变；“收成阶段”的典型危机是领导能力不强；“重新阶段”（衰退阶段）的典型危机是企业的惰性和缺乏适合的继承人。
第三道防线是分析小企业的五个融资需求，包括投资其他新产品、购买新的物业厂房、在营运周期内购买或更换厂房或生产设备、购买现有合作伙伴的股权、用于不可预见的费用等。
（三）授信分析注重对关键要素的定性定量分析1、定性因素：一是外在环境分析。
香港银行业成功运作的经验及对中国农业发展银行的启示(一)
香港银行业成功运作的经验及对中国农业发展银行的启示(一)２００６年４月，按照农发行总行的统一安排，笔者赴港参加为期十天的短期培训，学习了香港商业银行的运作模式、信贷风险管理、内部控制、财务成本管理和控制、客户关系管理与市场营销、人力资源管理等方面的内容，参观和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中银香港分行、交通银行香港分行等，研究了香港银行业的相关资料。
这次培训对笔者的震撼很大，最令人难以忘怀的，是香港银行业同行们的创新勇气和求真务实的干劲。
本文结合培训内容，从五个方面谈谈自己的学习体会。
体会与思考之一：联系汇率制，体现了香港金融管理局纲举目张的管理胆识与智慧香港联系汇率制，实质上就是一种在港元钞票法定发行机构与外汇基金之间实行的一种固定汇率（１美元兑７．８港元）制度。
主要操作有两个环节：一是发钞行如汇丰、渣打、中银等在发行港元钞票时，事先以１美元兑７．８港元的固定汇率到钞票发行局那里提交等值美元，旨在换取“负债证明书”作为港元钞票法定发行的准备；二是如需要时也可以凭“负债证明书”和港元钞票以同样的汇率赎回等值美元。
香港联系汇率制自１９８３年付诸实施以来，顶住了１９８７年暴发的全球股票狂潮、１９９０年海湾战争、１９９１年国际商业信贷银行事件、１９９２年欧洲汇率机制解体、１９９５年墨西哥金融危机和１９９７年东南亚金融危机等重大事件，在香港金融业获得巨大成功。
主要原因是它作为香港发钞制度的根基，对香港货币市场尤其是基础货币市场供应量实施影响和动态调控：当港元或资本流动导致美元等外汇减少时，发钞行可以向外汇基金交还“负债证明书”而赎回美元，这使美元增加，基础货币供应量减少，随后的效应是利率上升，物价下降。
当市场出现汇率超出固定汇率等情况时，发钞行以同样法数赎回美元，旋即入市抛出美元套利。
其结果是市场基础货币供应量减少直至市场汇率趋同于固定汇率。
１]诚然，香港联系汇率制就象一个位于两个互通水池之间调控水位高低的阀门，肩负着调控香港基础货币市场供应量并回归到合理水平，最终导致币值稳定的使命。
香港银行业监管的主要经验对我们的启示
香港金管局认 为 ： 要发挥风险为本 的作 用 ， 不管是非现场监 管 还是现场检查 ， 关键在于责任落实到每一个人 ， 香港金管局 实 行个案主任制度 ， 主要监管责任落实到个案 主任 身上 ， 个案主 任的主要任务就是发现被监 管对 象存在 的问题 。在人员的招 研 讨。通过考察对香港发达 的金融市场 体系和高效的金融服 聘培养上 ， 管局 不直接从 学校应届毕业生中招录监 管人 员 ， 金 务 水平有 了直观的了解 ，特别是通过对风 险为本监管模式和 而是从会计事务所 ，商业银行招 聘具有 两年以上工作经验人 监 管理念的学习 ， 阔了视 野 ， 开 增长 了知识 ， 看到 了差距 ， 受益 才。同时对监 管人 员实行严格的 问责制 。 匪浅。 （ 强化非现场监 管 ， 四） 现场检 查以专门检 查为主。 香港金 香港银行业监管 的主要经验 管局 十分注重通过 发达的监管数据系统 （ 包括 定量 性数据系 （ 实行以风险为本的监管模式 。香港金管局 １ ９年 推 统和 非定量资料 系统 ） 一） ９９ 持续掌握银行业金 融机构的财务状况 、 出 以风险 为本的监管构 架 ，０ ０ ２０ 年首次应 用于香 港本地中小 资产 质量 、 管理水平 、 业务发 展情况和风 险点 ， 从而 为实施其 型银行 ，０ １ ２ ０ 年应用于香港本 地大 型银行及外国银行 ，０ ３ ２０ — 它监管手段打好基础 。香港金 管局有 １０ ５ 多名监 管人员 ， 其中 ２０ 年全面 实行 以风险为本 的监 管模 式 ， ０４ 主要有三个 特点 ： 一 ２ 左右从 事非现场监管工作 。在实施非现场 监管过程 中 ， １ ３ 非 是强调 全面 了解 、 量银行经 营面对的风险 。 衡 结合香港银行业 现场监管人员负责分析报表数据 ， 查找潜在风险点 ， 并在风险 的实际情况 ， 特别关注银行 的信用 、 市场和 操作三大 风险 ； 同 评级基础上确定监管策略 、 管重点和现场检查范围 ； 监 统计人 时， 注重银 行风险类 型的数量和风险管理制度的质量。 二是要 员对各类报 表数据进 行汇总 ， 制成报 表 ， 同时对银行 整体风 险 求银行业 金融机构对所 能承受 的风 险采取相应 的管理 措施 ， 进行评估和 压力测试 ， 表现差于同业平均水平 的银行作 为 将 并提供充足的资本支持。 银行必须 建立 全面 的风险管理程序 ， 监 管关 注重点 。 在现场检查 方面 ， 香港金管局更侧 重于专门检 以识别 、 计量 、 监测 和控 制自身所能承受的风险 ； 新产品 、 对 新 查 。去年 ， 香港金管局 把人 民币业务 、 宇按揭贷 款 、 楼 财富管 业务 ， 银行要先行确立足够的风险 管理程序和控制措施。 三是 理 、 反洗 钱和电子银行业务作为专门检查重点。
2024年农发行心得体会(2篇)
2024年农发行心得体会作为一名在农发行实习的学生，我有幸亲身体验了农发行在2024年发展的情况。
在这段时间里，我收获了很多，对农发行也有了更深刻的认识和体会。
首先，我对农发行在服务农业农村现代化建设方面的不懈努力印象深刻。
农发行在这一年加大了对农业农村的金融支持力度，通过创新金融产品和服务模式，满足了农村居民的金融需求。
例如，农发行推出了“农村金融一体化”服务模式，将金融服务与农产品销售、农业技术培训等紧密结合，帮助农民提高了农业生产效益，促进了农村经济的发展。
在这一模式下，农发行还加强了与乡村振兴战略相关产业和项目的合作，为农民提供更多的金融支持和帮助。
其次，农发行在普惠金融方面取得了积极成果。
在2024年，农发行进一步深化了与中小微企业的合作，加强了小微企业金融服务。
通过创新金融产品和服务模式，农发行满足了中小微企业的融资需求，为他们提供了更多的金融支持。
此外，农发行还加大了对农村贫困地区的金融扶持力度，助力农村贫困人口脱贫致富。
通过金融产品的创新和金融扶贫政策的实施，农发行为农村贫困人口提供了多样化的金融服务，帮助他们解决了资金难题，推动了乡村扶贫工作的开展。
再次，农发行在信息科技和数字化转型方面取得了明显进展。
2024年的农发行加大了在信息科技和数字化领域的投入，积极推进了金融科技创新。
通过建设智能化的金融系统和平台，农发行提高了业务处理的效率，缩短了业务办理的时间。
此外，农发行还积极开展智能风控和大数据分析工作，提高了风险识别和风险控制能力。
通过信息科技和数字化的手段，农发行提高了服务效果和用户体验，为广大农村居民提供了更加便捷和高效的金融服务。
最后，我还要提到农发行在人才培养和队伍建设方面的重视和努力。
在这一年，农发行注重提高员工的专业素质和综合素养，加强了各类培训和学习机会的提供，提升了员工的业务水平和服务能力。
同时，农发行还加强了员工的创新能力和团队协作能力培养，通过多种途径和形式激发员工的创新潜能，培养了具有团队合作精神和创新意识的员工。
2024年农发行心得体会范本(2篇)
2024年农发行心得体会范本农村信用社是中国农村金融改革的重要组成部分，承担着支持乡村发展、服务三农的重要任务。
近期，我在农村信用社工作，并在这段时间里积累了一些经验和心得。
在此，我将就我在农村信用社的工作中所体会到的一些事情进行总结和分享。
首先，我对农发行的态度从一开始就很重视。
作为一家服务农村的金融机构，农发行扮演着重要的角色。
我深深意识到，我们的工作不仅仅是为了完成自己的任务，更是为了支持和帮助农村地区的经济发展和农民的生活改善。
因此，我对农发行的工作充满了责任感，并努力将自己的工作做好。
其次，我觉得在农发行工作最重要的是要坚持服务农民的理念。
农民是我们的服务对象，我们的目标是为农民提供贴近他们需求的金融产品和服务。
在和农民交流的过程中，我发现农民对金融知识了解有限，对金融产品的需求和使用方法往往不清楚。
因此，在与农民沟通时，我们要尽可能用通俗易懂的语言解释金融知识，帮助他们了解和使用金融产品。
此外，我们还要了解农民的实际需求，根据不同的情况为他们提供个性化的金融服务。
同时，我也认为农发行的工作需要不断创新。
随着农村金融创新的大力推进，我们也要积极跟进并提供更好的金融产品和服务。
例如，我们可以开展农村信用社互联网金融业务，通过网络平台为农民提供更便捷、快速的金融服务。
另外，我们还可以与其他金融机构合作，推出更多符合农民需求的金融产品，如农业保险、农业信贷等。
当然，创新要务实可行，不能盲目跟风或者追求短期利益。
除了创新，我相信在农发行的工作中还要注重团队合作。
农发行的工作涉及到很多环节和部门，需要各个环节和部门的密切配合，才能最大限度地提高工作效率。
在我所工作的团队中，我们积极与其他部门合作，相互支持、相互学习，不仅在工作中形成了合力，也增进了相互之间的了解和友谊。
通过团队合作，我们能够更好地完成我们的任务，并提供更好的服务。
最后，我认为农发行的工作需要不断学习和提升自己。
随着经济社会的发展和农村金融环境的变化，我们要不断学习新知识、掌握新技能，以适应新的要求。
香港银行治理及对内地银行业的借鉴意义
和社 会经济 的稳 定性 ；银行倒 闭不仅 会影 响与其 利益 体 现在 ：一是银 行治理作 为对银 行董事 会 和高级管 理 相关 的阶层 和人 士 ，也 可能对 整个银 行体 系造成 系统 层 如何指 导和管 理银行业 务 的指 引 ，它 通过 提供一 套
性影 响 。
制度 ， 以让注册认 可 的机构确 立经营 目标 ， 可 制定达 到
近十年来 ，现代公 司治理 乃至银 行治 理引起 了广 目标 的策 略 ， 也便 于监管 机构监察 银行 机构 的表现 。 二
泛 的国际 关 注 。９ ９年 ５月 ，９个 国家 的部 长 共 同签 是银行经 营与其他 公司不 同 ，其 资金大 部分属 于第 三 １９ ２
署 协议 ， 同意 国 际经 济合 作 与发 展组 织 （ ＣＤ） ＯＥ 关于 方 ， 其是存 户 ， 某 家银行 出现 问题 ， 能使其 他 同 尤 若 可 公 司治理 的原则 。 几乎在 同时 ， 巴塞尔 委员会 发 出了关 业 因连锁 效应而 受到牵连 。 因此 ， 家银 行倒 闭不但 影 某
香港银 行治理水 平 、 维护 银行体 系稳定 的有力保 障 。
二、 香港银 行治理 的要义 香 港银行治 理 的相 关规定 ，集 中通过 《 银行业 条
行机构稳健 经营和效 益最大 化。 言之 ， 行治理 涉 及 例 》 《 管政 策 手册 》 《 地注 册 认 可 机构 的企 业 管 简 银 、监 、本 股东 、 事会 、 事会 、 级管 理 层和 其他 利益 相 关 者 制》 公 司治理指 引 ） 以及《 司条例》 董 监 高 （ ， 公 等相关 法律 法规 （ ａｅ ｈ ｌｅ ， 括 金融 同业 、 款 者 、 融 市 场 参 与 体现 出来 。有关 香港银 行治理 的要义 可归结 为 以下 方 ｓ ｋ ｏ ｒ 包 ｔ ｄ ｓ 存 金 者、 金融 监管 机构 等 ） 的相 互关 系。 全 的银行 治 理对 面 ： 健 银行业 经 营尤 为重要 ， 因为 ， 行 的主要资 金属 于存款 银 人及 其他债权 人 ； 银行 治理不健 全 ， 能损 害银行 机构 可 （ ） 一 加强银 行治理 的意义 和银行治理 架构 。 香港 金融管 理局认 为 ，加强 银行 治理 的意义 主要
香港银行业经验借鉴及启示
在提供优质服务 的同时， 销售符合 电话行销 门研发机构为平台 ，遵循严格研发流程 ” 的 级 对 下 级 的管 理 主要 依 据制 度 ． 督其 执 行 监
特 点 的金 融产 品 。 研 发 机制 ，具 有很 强 的 机 动性 和灵 活性 ， 能 力 。 人员管理精细化 ， 体现重人心 、 重人才和 二 是 风 险 管控 一 体 化 。 巴 塞尔 协 议 将 够充分利用企业相关部门的资源 ． 产品有 比 重 人 和 。 香港 银 行业 之 所 以能 做 到 营运 管 理
把 文化 的建立 和 管 理 、 企 业 融 资技 巧 和融 资 户经理与营业代 表 、 小 信贷 经理 相比 ， 营业代 业生 存 和发 展 的社 会 经济 土 壤 之 中 ， 企业 风险 的识 别 与控 制 、中小 企 业 的经 营 管 理 、 表 的职 能 是 推销 产 品 ， 对 象 是一 般 客 户 的 发展 融 于社 会 经 济发 展 之 中 ． 服务 而且 在 这个 如汇 银行 客 户开 发 、 户关 系 维护 和对公 业 务 营 群 。 客 评核依据是销售额 ； 信贷经理职能是保 进程 中培 植具 有 自身特 色 的企 业 文 化 。 销策 略 。 次 培训 ， 这 印象最 深 刻 的 ， 港 银 护金融资产 ， 是香 服务对象是信贷客户 ， 评核依 丰银 行 的 企业 文 化 是 ： 造 并 长久 保 持 比竞 实 的 工 作 据是呆坏账损失和信贷业务效益 ： 客户经理 争对 手更 高 的价 值 ，以维 持 汇丰 的领 先 地 作 风
香港 银 行 业 的经 验
职能 是 管 理客 户 关 系 ． 服务 对 象是 特 定 客 户 位 。 该行吸引人才并留住人才主要是靠 品牌
群。 评核依据是客户关系整体价值 。通过不 及市场地位 、 长期业绩理想 、 甚具吸引力的
香港私人银行的运作情况与经验借鉴
——参加中国农业银行私人银行培训班赴香港学习考察报告巴伦一最近，我参加中国农业银行私人银行培训班赴香港学习考察，对香港私人银行的运作情况与成功经验进行了系统地专题学习，现报告如下：一、香港私人银行的运作情况（一）私人银行的定义与特点私人银行，是一种向富裕人士及其家庭提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的以财富管理为核心的一篮子高层次的金融服务。
它并不限于为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行财富管理，利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在收益、风险和流动性之间的平稳，同时也包括与财富管理有关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业咨询服务。
私人银行业务的特点主要有“四高”：1．客户层次高。
私人银行客户，都是处于社会财富金字塔顶端的一个阶层，相对而言比较稳定。
有些私人银行甚至一直为家族的几代人服务。
私人银行与客户具有独特的合作关系，既强调全面性（如整体的、综合的、一篮子的、包罗万象的），又注重深入性（隐密的、个别的）。
如瑞士银行（UBS，以下简称瑞银）的客户平均在银行存续期46年，最长的客户与银行合作212年。
2．进入门槛高。
私人银行客户的门槛一般都在100万美元以上，每笔交易的金额普遍以几十万美元为单位。
3．服务要求高。
其服务理念是为客户制定专属的财富管理解决方案，并度身订制世界级创新投资产品。
其服务宗旨是通过提供全球性的财务咨询及投资顾问服务，达到保存财富、创造财富及传承财富的目标。
其提供的产品服务，是从摇篮到坟墓、从身前到身后、从前辈到后代，从挣钱、管钱、理财到财富保全、资产转移、税务规划、遗产规划等全方位、管家式的套餐金融服务。
资料来源：美林—凯捷《2007年全球财富报告》4．收益比率高。
要求客户投资资产回报率与私人银行管理资产回报率双重提高，实现共同的价值提升。
（二）私人银行与贵宾理财的区别1．入场门槛。
香港银行业贵宾理财的开户门槛一般为20¬-100万美元；而私人银行的门槛一般为100万美元以上。
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香港银行业成功运作的经验及对中国农业发展银行的启示
'２００６年４月，按照农发行总行的统一安排，笔者赴港参加为期十天的短期培训，学习了香港商业银行的运作模式、信贷风险
、内部控制、财务成本管理和控制、客户关系管理与市场营销、人力资源管理等方面的内容，参观和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中银香港分行、交通银行香港分行等，研究了香港银行业的相关资料。
这次培训对笔者的震撼很大，最令人难以忘怀的，是香港银行业同行们的创新勇气和求真务实的干劲。
本文结合培训内容，从五个方面谈谈自己的学习。
体会与思考之一：
汇率制，体现了香港金融管理局纲举目张的管理胆识与智慧
香港联系汇率制，实质上就是一种在港元钞票法定发行机构与外汇基金之间实行的一种固定汇率（１美元兑７．８港元）制度。
主要操作有两个环节：一是发钞行如汇丰、渣打、中银等在发行港元钞票时，事先以１美元兑７．８港元的固定汇率到钞票发行局那里提交等值美元，旨在换取“负债证明书”作为港元钞票法定发行的准备；二是如需要时也可以凭“负债证明书”和港元钞票以同样的汇率赎回等值美元。
香港联系汇率制自１９８３年付诸实施以来，顶住了１９８７年暴发的全球股票狂潮、１９９０年海湾战争、１９９１年国际商业信贷银行事件、１９９２年欧洲汇率机制解体、１９９５年墨西哥金融危机和１９９７年东南亚金融危机等重大事件，在香港金融业获得巨大成功。
主要原因是它作为香港发钞制度的根基，对香港货币市场尤其是基础货币市场供应量实施影响和动态调控：当港元或资本流动导致美元等外汇减少时，发钞行可以向外汇基金交还“负债证明书”而赎回美元，这使美元增加，基础货币供应量减少，随后的效应是利率上升，物价下降。
当市场出现汇率超出固定汇率等情况时，发钞行以同样法数赎回美元，旋即入市抛出美元套利。
其结果是市场基础货币供应量减少直至市场汇率趋同于固定汇率。
诚然，香港联系汇率制就象一个位于两个互通水池之间调控水位高低的阀门，肩负着调控香港基础货币市场供应量并回归到合理水平，最终导致币值稳定的使命。
而且这个阀门的作用和影响是自如的、动态的、更是持续的。
香港联系汇率制无疑是一种划时代的创新，对世界金融业同样也是一个历史性贡献，是香港同行走自己的路的代表性产物。
资料表明，１９８３年港元兑美元跌到历史最低位：９．６：１，比上年骤挫了３．６港元，降幅高达６０％；港元汇率对香港ＧＤＰ的贡献从１９７９年的１１．５％降至１９８２年的２．７％，四年间下降了近９个百分点。
在这种局面下，如何建立一个可操作的长效机制，有效地抑制港元汇率的激烈波动以及这种波动对香港
带来的负面影响？于是，这个以共同面对并有效地控制港元的暴跌为最初使命的联系汇率制应运而生。
考察香港联系汇率制度，给我们最深刻的启迪是，解决自己的问题，学习借鉴是必要的，但最有效的方法是要从自己的实际出发，走自己的路。
当时直至现在，不少人把自由浮动汇率制度捧为“包治百病”的神明，一味地死搬硬套。
而身在自由市场经济包围下的香港同行能够审时度势，不被它所迷惑，坚定地创立并推行了具有香港特色的联系汇率制度，其胆魄和睿智实在令人叹为观止。
农发行是我国
政策性金融机构，以力推“三农”经济
为已任。
然而，何以从我国基本国情出发，履行好国家赋予的支农职能？摆在我们面前的问题固然很多，如发展道路选择问题、经营机制和模式选择问题、防范风险与提高经营效益问题，等等。
香港同行的
从不同的角度告诉我们：解决上述问题，需要学习借鉴，需要探索，更需要有敢于闯、敢于试的勇气以及务实求真的作风。
体会与思考之二：具有自己特色的企业
，把中西合壁的人文关怀转化为银行现实的凝聚力、号召力
据统计，香港现有各类金融机构２２７家，其中，持牌银行１５１家，有限制牌照银行２８家，接受存款公司４８家，上述银行共有分支机构１３００家，由此形成了亚洲乃至世界上最密集的金融服务。
即便如此，各家银行都有充满个性的企业文化。
在恒生银行，至今员工总是对该行鼻祖何善衡先生最初提出的４０字服务箴言津津乐道，该箴言写着：“笑容生和气，高声道姓名。
需迅速，服务需忠诚。
态度常谦敬，问答简而精。
对客皆周到，鞠躬谢盛情”。
无论从字眼上看，还是深究其内涵，这个服务箴言都折射出东方传统文化的深厚底蕴以及与现代管理理念的有机融合，它后来逐渐演化为独具特色的恒生文化，成为恒生员工引以为豪的行为准则以及该行在香港赖以生存和发展的原动力。
渣打银行企业文化更具鲜明的层次性，几乎贯穿于银行经营的所有方面和环节：在发展战略层面，“步步领先”是该行跨越亚洲、非洲和中东，成为全球最佳的国际银行的经营抱负。
在创造品牌层面，该行承诺：理想伙伴——以实例证明领先优势。
在价值观层面，该行倡导：反应敏捷，
可靠，创意无限，环视国际，坚毅不拔。
在客户营销层面，该行方针是：以良好的客户关系与专业优势积极参与和开拓市场；以全球实力与创新精神战胜竞争对手；对客户以优质服务使之称心满意；对社区建立互信，付出关怀；对投资者，缔造杰出的业绩，带给优越的回报；对监管者，无论身在何处，树立公司管治和道德操守典范。
考察香港银行业的企业文化，笔者认为，企业文化应该是适应社会经济发展要求的先进文化的重要组成部分。
它之所以能够渗透到企业经营、发展的方方面面，能够成为企业员工的自觉行动以至于为企业带来丰厚、恒久的利益，一个重要原因是它深深地根植于企业，根植于企业生存和发展的社会经济土壤之中，把企业的发展融合于社会经济发展之中，而且在这个进程中培植具有自身特色的企业文化。
对于一个企业而言，企业文化涵盖了业务经营、内部管理、制度建设、人力资源、
培训和价值观取向等六个方面，而且每个方面企业文化建设特别是企业核心竞争力建设，都会对企业经营和发展带来积极、深远影响。
如恒生银行把个人银行业务作为该行生存和发展的重点战略，并一以贯之。
这给该行带来了令人侧目的经营业绩：２００４年个人银行业务盈利占全行盈利的５１％，主要产品包括了保本基金、股票挂钩投资、人寿及医疗等业务、信用卡贷款、透支贷款、私人贷款、税务贷款、按揭贷款等十余项，几乎涵盖了个人投资及消费生活的全部领域，可谓是应有尽有，能够满足个人的投资、消费的基本需求。
考察香港银行业的企业文化，思考农发行企业文化建设状况，感慨颇深。
建行十年来，农发行从来就没有停止过对企业文化的探索以及为企业文化建设所做的诸多努力。
在２００
６年初全国分行行长会议上以及在此之前下发的“十一五”发展规划纲要等文件，总行提出了农发行的“十六字”经营理念：“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”。
在职能定位上，提出了“农业发展银行，建设新农村的银行”。
诚然，这些源于农发行全体员工实践的企业文化无不闪烁着务实和智慧。
现在的问题在于，要有“咬定青山不放松”的韧劲。
在重大决策和具体行为上，都能做到“积跬步于千里”。
只要这样，必定能成就具有农发行特色、润泽农发行支农使命的企业文化。
体会与思考之三：链条式客户营销机制，力推银行经营与市场消费的有机融合
深入考察香港银行业的客户营销机制，笔者发现，这个机制由三个互动的链条链接而成：金融产品创新－金融产品营销－银行客户管理。
香港的实践解剖了金融产品创新两个实质性取向：一是金融产品创新是一种不可旁贷的现实生产力，它旨在及时提高银行的主动服务能力、加快服务速度、拓宽服务渠道、降低服务成本、提升服务质量等，它关系到银行的生存和发展，其现实意义和深远影响显而易见。
二是金融产品创新必须根植于银行所在的社会经济发展背景，适应并最大限度地满足客户的个性需求。
自２０世纪８０年代以来，香港银行业悄然地孕育了下列经营格局：从原生产品到原生、衍生产品并举；从经营单一产品到经营组合产品；从单业经营至混业、多元化经营；从经营资产负债业务到资产负债业务与中间业务并举；从让客户选择产品到为客户量身定做产品；从“物有所值”服务到“物超所值”服务。
所有这些变化，不但要求金融产品创新要反应迅速、判断准确，而且要求金融产品必须体现其个体化特征的“精雕细琢”，不断推陈出新。
令人折服的是，香港的同行们及时适应了、紧紧地把握好上述两个实质性取向并有所作为。
如中间业务就诞生了代理类、担保类、承诺类、交易类、托管类、信托类、咨询类等诸多金融产品。
市场营销是金融产品走进市场的必须载体和形式。
走进香港的金融产品营销市场，我们发现香港同行的工作颇见功力，更富有成效。
概括起来，就是五个同步：一是产品的市场调查与确定产品销售对象同步考量；二是产品开发与产品消费群体、销售渠道选择同步考量；三是产品的市场总体定位与客户的细分定位同步考量；四是创立品牌与推广使用这些品牌的手段、方式同步考量；五是产品售卖服务与售后服务同步考量。
综上所述，可以看出，香港同行们对金融产品创新与市场营销两个环节所表现出来的工匠之心以及所付出的辛劳。
这正是我们应该学习的地方，香港同行对推向市场的每一个产品都全面认真地评估其内在的品质、对客户吸引力以及可能的服务广度和强度、技术支持能力、风险防范能力等。
与此同时，银行还对产品销售人员进行严格培训，让他们如数家珍般向客户陈述产品的品质、使用程序以及可能的风险等。
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