第六章 保险公司的经营管理
保险销售行为管理办法
保险销售行为管理办法文章属性•【制定机关】国家金融监督管理总局•【公布日期】2023.09.20•【文号】国家金融监督管理总局令2023年第2号•【施行日期】2024.03.01•【效力等级】部门规章•【时效性】尚未生效•【主题分类】保险正文保险销售行为管理办法(2023年9月20日国家金融监督管理总局令2023年第2号公布自2024年3月1日起施行)目录第一章总则第二章保险销售前行为管理第三章保险销售中行为管理第四章保险销售后行为管理第五章监督管理第六章附则第一章总则第一条为保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求，根据《中华人民共和国保险法》《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等法律、行政法规和文件，制定本办法。
第二条保险公司为订立保险合同所开展的销售行为，保险中介机构、保险销售人员受保险公司委托或者与保险公司合作为订立保险合同所开展的销售行为，应当遵守本办法的规定。
本办法所称保险公司不包括再保险公司。
本办法所称保险中介机构包括：保险代理机构和保险经纪人。
保险代理机构包括专业代理机构和兼业代理机构。
本办法所称保险销售人员包括：保险公司中从事保险销售的员工、个人保险代理人及纳入销售人员管理的其他用工形式的人员，保险代理机构中从事保险代理的人员，保险经纪人中从事保险经纪业务的人员。
第三条除下列机构和人员外，其他机构和个人不得从事保险销售行为：（一）保险公司和保险中介机构；（二）保险销售人员。
保险公司、保险中介机构应当为其所属的保险销售人员办理执业登记。
第四条保险销售行为应当遵循依法合规、平等自愿、公平适当、诚实守信等原则，尊重和保障投保人、被保险人、受益人的合法权益。
第五条本办法所称保险销售行为包括保险销售前行为、保险销售中行为和保险销售后行为。
保险销售前行为是指保险公司及受其委托或者与其合作的保险中介机构、保险销售人员为订立保险合同创造环境、准备条件、招揽保险合同相对人的行为。
保险公司业务培训教材
目录：第一章：保险业务概述第二章：保险市场分析第三章：保险产品设计与开发第四章：保险销售与客户服务第五章：保险理赔管理第六章：保险风险管理与内部控制第一章：保险业务概述保险业是指利用现代科技手段和保险理论，通过保险合同，以期通过风险的共担，实现共同风险转移的经济活动。
本章主要从保险业务的定义、功能和分类三个方面，对保险业务进行了详细介绍，并探讨了保险业务的发展历程、重要作用以及面临的挑战。
针对保险业务的挑战，我们需要在以下几个方面加强：•加强风险评估能力，提高保险产品的准确性和及时性；•提高客户服务质量，建立和完善客户服务体系；•深入推进市场化改革，增强市场竞争力；•加强监管和内部控制，确保保险公司合规经营；•积极创新保险产品和服务，满足客户多样化需求。
第二章：保险市场分析本章主要从保险市场的定义、特点和结构三个方面对保险市场进行了分析，并探讨了保险市场的竞争格局、市场规模和发展趋势等方面的问题。
在保险市场分析过程中，我们需要考虑以下因素：•宏观经济环境因素；•消费者需求和购买力因素；•政策和法律环境因素；•保险公司经营状况和发展策略；•竞争格局和市场规模等因素。
基于以上分析，我们需要采取以下措施：•加强市场调研，了解市场需求和趋势；•制定科学的市场开发策略，优化产品结构和市场定位；•提高服务质量和客户满意度；•加强渠道建设和营销能力；•加强竞争意识和市场占有率。
第三章：保险产品设计与开发保险产品是保险公司提供的核心业务，也是与消费者直接接触的重要途径。
本章主要从保险产品设计与开发的流程、原则和方法三个方面，对保险产品进行详细介绍，并探讨了保险产品的分类、特点和市场需求等问题。
在保险产品设计和开发中，我们需要遵循以下原则：•客户需求为导向，满足客户多样化需求；•风险评估精准，合理确定保费和赔付标准；•产品创新，不断推出符合市场需求的新产品；•产品透明度高，让消费者清晰明了地了解产品；•风险控制有效，保证公司健康发展和保险责任的履行。
公司保险管理制度范本
第一章总则第一条为加强公司风险管理，保障公司财产和员工利益，根据国家有关法律法规及公司实际情况，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司所有员工及公司财产的保险管理。
第三条本制度遵循以下原则：1. 安全第一，预防为主；2. 全员参与，共同维护；3. 实事求是，依法合规；4. 及时理赔，减轻损失。
第二章保险种类及范围第四条公司保险种类包括但不限于以下几种：1. 财产保险：包括公司固定资产、流动资产、原材料、产品等；2. 责任保险：包括产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险等；3. 人员保险：包括员工意外伤害保险、健康保险、人寿保险等；4. 运输保险：包括货物运输保险、车辆保险等；5. 信用保险：包括应收账款保险、预付款保险等。
第五条保险范围包括但不限于以下方面：1. 公司在生产经营活动中可能遭受的各种风险；2. 员工在工作中可能遭受的人身意外伤害；3. 公司对外经济活动中的信用风险。
第三章保险管理职责第六条公司设立保险管理部门，负责公司保险工作的组织实施、监督和检查。
第七条保险管理部门的主要职责：1. 负责制定公司保险管理制度，并组织实施；2. 负责公司保险合同的签订、续保、理赔等工作；3. 负责对公司保险费用进行预算、审核和监督；4. 负责对保险事故进行调查、分析和处理；5. 负责与保险公司保持良好沟通，争取优惠的保险条款和费率。
第四章保险合同管理第八条公司保险合同应当遵循以下原则：1. 合同内容真实、准确、完整；2. 合同条款合法、合规；3. 保险金额合理、充足；4. 保险费率公平、合理。
第九条保险合同签订前，保险管理部门应当对以下事项进行审核：1. 保险合同的内容是否真实、准确、完整；2. 保险合同条款是否合法、合规；3. 保险金额是否合理、充足；4. 保险费率是否公平、合理。
第五章保险理赔管理第十条保险事故发生后，公司应当及时向保险公司报案，并配合保险公司进行理赔。
第十一条保险理赔流程如下：1. 报案：公司发现保险事故后，及时向保险公司报案；2. 调查：保险公司对保险事故进行调查；3. 理赔：保险公司根据调查结果，对保险事故进行理赔；4. 结案：保险事故处理完毕，双方签订结案协议。
保险公司的机构管理制度
保险公司的机构管理制度第一章总则第一条为规范保险公司的组织结构和运作，保障公司利益，提高公司经营效益，根据《保险法》和其他相关法律法规，制定本制度。
第二条本制度适用于保险公司的机构管理，包括总公司、分支机构、直属机构等。
第三条保险公司的组织结构由董事会、监事会、经营管理层和其他机构组成。
第四条保险公司应建立健全各项管理制度，明确管理职责，确保公司经营安全、稳定、可持续发展。
第五条保险公司应加强内部管理，加强各项监督，落实各项纪律，提高公司整体管理水平。
第六条保险公司各机构应按照国家法律法规和公司规定履行职责，积极配合公司管理层的工作。
第七条保险公司应当加强员工培训，提高员工整体素质和综合能力，加强团队合作，提高公司综合竞争力。
第八条保险公司应当落实公司文化建设，提高员工的归属感和凝聚力，促进公司发展和长足发展。
第二章董事会第九条保险公司设立董事会，负责公司重大决策和管理事务，全面监督公司经营。
第十条董事会由董事长、副董事长和董事组成，每届任期五年。
第十一条董事会职责包括：审议公司经营计划、年度预算、年度报告；审议公司内部管理制度和机构设置；审议公司投资项目、大额融资安排；审议公司股东大会决议执行情况等。
第十二条董事会应当按照公司章程和法律法规的规定履行职责，确保公司经营安全、稳定、获得平稳发展。
第十三条董事会应当加强内部管理，加强风险控制，做好内外环境因素分析，提高应变能力和抗风险能力。
第十四条董事会应当加强对公司各项业务的监督，保证公司各项业务的正常运作和健康发展。
第十五条董事会应当落实公司文化建设，加强员工培训，提高员工的整体素质和综合能力。
第十六条董事会应当加强公司对外合作，积极开拓市场，提高公司综合竞争力，实现公司可持续发展。
第三章监事会第十七条保险公司设立监事会，负责监督公司的经营管理，保障公司股东利益。
第十八条监事会由监事长、副监事长和监事组成，每届任期五年。
第十九条监事会职责包括：监督公司的经营管理、财务状况和资产安全；审查公司经营计划、年度预算和年度报告；监督公司管理层工作；监督公司内部控制等。
保险公司章程
保险公司章程保险公司章程是保险公司的基本法规和组织架构，它规定了保险公司的经营范围、业务内容、组织结构、管理制度等方面的内容。
下面是一份标准格式的保险公司章程，供参考：第一章总则第一条为了规范保险公司的经营行为，保护投保人和被保险人的合法权益，促进保险市场的健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等相关法律法规，制定本章程。
第二章公司名称和注册资本第二条本公司名称为XX保险有限公司，注册资本为1亿元人民币。
第三章经营范围第三条本公司的经营范围包括人寿保险、财产保险、健康保险、意外伤害保险等。
具体经营项目详见保险监管部门核定的经营许可证。
第四章组织结构第四条本公司设有董事会、监事会和经营管理层。
董事会是最高决策机构，监事会是对公司经营活动进行监督的机构，经营管理层负责公司日常经营管理。
第五章董事会第五条董事会由董事长、副董事长和董事组成。
董事会负责制定公司的发展战略、业务计划和年度预算，并监督公司的经营活动。
第六章监事会第六条监事会由监事长、副监事长和监事组成。
监事会负责对公司的财务状况、经营活动和内部控制进行监督，发现问题及时提出意见和建议。
第七章经营管理层第七条经营管理层由总经理、副总经理和各部门负责人组成。
经营管理层负责具体的业务经营和管理工作，执行董事会的决策和决议。
第八章财务管理第八条本公司按照国家财务制度和会计准则进行财务管理，建立健全的财务制度和内部控制体系，确保财务信息的准确性和真实性。
第九章盈余分配第九条本公司的盈余分配原则是以保险责任准备金的充足程度为基础，按照国家有关规定和公司章程的规定进行分配。
第十章业务合作第十条本公司可以与国内外的保险公司、银行、证券公司等进行业务合作，共同开展保险业务，提高公司的综合竞争力。
第十一章公司章程的修改第十一条公司章程的修改必须经过董事会的决议，并报保险监管部门备案。
第十二章公司解散和清算第十二条公司解散和清算必须经过董事会的决议，并按照国家有关规定进行程序。
CFP国际金融理财师个人风险管理与保险规划第六章 寿险公司经营与保险市场监管综合练习与答案
CFP国际金融理财师个人风险管理与保险规划第六章寿险公司经营与保险市场监管综合练习与答案一、单选题1、某人寿保险公司2012年认可资产4.8亿元，认可负债4.3亿元。
最低资本0.4亿元。
保险监管机构可能会对其采取以下（）监管措施。
A.接管B.责令其增加资本金C.限制其向股东分红D.要求其提交和实施预防偿付能力不足的计划【参考答案】：D【试题解析】：由于保险公司的偿付能力充足率＝0.5÷0.4＝125％，偿付能力充足率在100％～150％之间，属于充足Ⅰ类公司，中国保监会对充足类公司实行预警管理，中国保监会可以要求充足I类公司提交和实施预防偿付能力不足的计划。
2、保险公司或保险代理人从事保险营销活动时，以下行为中不符合监管规定的是（）。
A.向客户明确说明保险合同中的犹豫期B.向客户明确说明保险合同中的等待期和责任免除C.提醒客户购买分红保险等新型保险产品的投资风险D.预测保险公司的盈利以及保单分红【参考答案】：D【试题解析】：保险公司的市场行为监管中规定：保险广告或业务宣传资料不得预测公司的盈利以及保单分红、利差返还等不确定的保单利益。
3、以下关于保险公司内含价值的陈述中，错误的是（）。
A.内含价值等于公司净值和现有业务价值以及新业务价值之和B.内含价值评估法是针对寿险产品盈利周期长、展业费用高的特点设计的C.计算内含价值时要扣除公司的偿付能力成本D.内含价值可以看作是公司不再持续经营的价值【参考答案】：A【试题解析】：内含价值＝公司净值＋现有业务价值－偿付能力成本，内含价值代表保险公司现有价值，是针对寿险产品盈利周期长和展业费用高的特性构造的一种价值评估方法，不考虑未来新业务，是在假设保险公司不继续销售新保单的前提下计算的内含价值。
4、根据监管规定，当保险公司的偿付能力充足率小于100％时，保监会可将该保险公司列为重点监管对象，根据具体情况可能采取的监管措施包括（）。
A.责令增加资本金、办理再保险B.责令尽快拓展新业务C.责令加大商业性广告投放力度D.责令增设分支机构【参考答案】：A【试题解析】：保险公司的偿付能力充足率小于100％时，属于偿付能力不足的保险公司。
《中华人民共和国保险法》注解全文
《中华人民共和国保险法》注解全文一、前言《中华人民共和国保险法》是我国保险行业发展和监管的法律基础，对于保护保险消费者权益、规范保险市场秩序、促进保险业持续健康发展具有重要意义。
本文将对《中华人民共和国保险法》进行全文注解，深入解读其中的条款和精神内涵，帮助读者更好地理解和应用该法律。
二、总则1. 第一章总则《中华人民共和国保险法》的总则部分主要规定了保险法的基本原则和适用范围，强调了国家对保险业的监管职责和保护保险消费者的权益。
在这一章节中，重点关注保险法的基本原则，如公平、公正、诚信、合法等，这些原则体现了保险法的立法宗旨和社会责任感。
2. 第二章保险合同保险合同是保险法的核心内容之一，也是保险关系的法律基础。
保险合同的成立、履行和变更等方面的规定，直接影响着保险公司和被保险人的权益。
对保险合同的规定内容进行深入解读，既有助于促进保险市场的健康发展，也有助于保护消费者的合法权益。
3. 第三章保险标的和保险利益保险法对保险标的和保险利益进行了详细的规定，明确了保险标的和保险利益的定义、确定和变更等方面的要求。
理解保险标的和保险利益的内涵，有助于保险公司和被保险人在实际操作中更好地把握保险风险，降低纠纷和风险。
4. 第四章保险费保险费的确定和支付是保险合同中的重要内容，直接关系到保险合同的成立和履行。
保险费的确定和支付方式、标准等方面的规定，是保险法中的重点内容之一。
在实际操作中，保险公司和被保险人需要依据相关法律规定，合理确定和支付保险费，避免因此产生的纠纷。
5. 第五章保险责任和保险金保险责任和保险金是保险合同中的核心内容，也是保险公司和被保险人关注的重点。
保险法对保险责任的认定、履行和免除等方面进行了详细规定，同时对保险金的给付条件和方式等进行了明确的要求。
6. 第六章再保险再保险是保险市场中的重要环节，对于扩大保险市场的容量和降低风险具有重要作用。
再保险合同的订立和履行、再保险责任等方面的规定，是保险法中较为复杂和专业的内容之一。
保险公司保险中介业务管理办法
XXXX保险股份有限公司保险中介业务管理办法第一章总则第一条为进一步规范XXXX保险股份有限公司（以下简称“公司”）保险中介业务管理，促进公司保险中介业务健康、有序发展，根据国家有关法律、法规以及行业监管规定，制订本办法（以下简称“本办法”）。
第二条保险销售中介分类保险销售中介分为专业代理、兼业代理、保险经纪和个人代理。
第三条本办法所称保险专业代理机构是指符合中国银行保险监督管理委员会（以下简称“中国银保监会”）规定的资格条件，经相关部门核发经营许可证照，根据保险公司的委托，在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务，向保险公司收取保险代理手续费的机构。
第四条本办法所称保险兼业代理机构是指符合中国银保监会规定的资格条件，经相关部门核发经营许可证照，根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内利用自身主业与保险的相关便利性，在自身经营场所兼营保险代理业务的商业机构。
第五条本办法所称保险经纪机构是指符合中国银保监会规定的资格条件，经相关部门核发经营许可证照，基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。
第六条本办法所称个人代理是指符合中国银保监会相关规定，为保险公司销售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的个人。
第七条本办法适用于专业代理、兼业代理、保险经纪业务管理。
个人代理业务管理另文规定。
第二章管理架构及职责第八条中介业务管理实行总公司、二级机构两级管理体制。
总公司营销管理部负责全系统中介业务管理工作的组织、协调及与中介机构合作关系的管理。
二、三级机构营销管理部负责本机构经营区域内的中介业务管理工作。
第九条总公司营销管理部的中介业务管理工作主要职责为：（一）公司中介业务发展规划的制定和组织实施；（二）制定公司中介业务管理规章制度并组织实施；（三）指导和检查二级机构中介业务管理工作；（四）开拓和培育全国性、重要中介渠道以及关系维护；（五）分支机构参加中介渠道招投标保险业务的协调；（六）指导和协助二级机构发展中介业务；（七）保险中介的资质、信用及价值管理；（八）管理中介机构信息以及中介业务统计；（九）在中介业务上协调与监管部门和公司各部门的关系。
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第六章保险公司的经营管理一、单项选择1．保险费率是保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据，其由（ A ）和附加保险费率构成。
A．纯保险费率B．自然保险费率C．均衡保费率D．趸缴纯保费率2．缴纳寿险纯保费时，以死亡率为缴付标准计算，按年收取，随着年龄的增大所缴保费越多。
这是哪种缴费方法？（ C ）。
A．趸缴纯保费B．年缴纯保费C．自然纯保费D．均衡纯保费3．以下属于直接展业方式的是（ C ）。
A．保险兼业代理B．保险经纪人展业C．个人保险代理D．保险网络销售4．保险人在承保管理中，审核投保人资格时主要审核的内容是（ A ）。
A．投保人对保险标的的保险利益B．投保人的民事行为能力C．投保人的民事权利能力D．投保人的缴费能力5．风险程度高的人比风险程度低的人更愿意投保，这种倾向称为（ B ）。
A．保险欺诈B．逆向选择C．负选择D．道德风险6．1693年，天文学家哈雷编制了第一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据。
A 保险表B 费率表C 统计表D 生命表7．人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，其索赔时效为（ B ）。
A．1年B．2年C．3年D．4年8．人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，其索赔时效为（ C ）。
A．3年B．4年C．5年D．7年9．人身保险的赔偿方式是（ B ）。
A．比例责任赔偿方式B．定额给付赔偿方式C．限额责任赔偿方式D．定值保险赔偿方式10．在定值保险合同中，保险金额为12000元，与保险标的价值相等。
财产损失当时当地的完好价值为10000元，受损财产在当地处理残值为3000元。
赔款额是（ C ）。
A．7000元B．9000元C．8400元D．12000元11．张某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。
在保险期间张某家中失火，当财产损失分别为10和50万元时，保险公司应如何赔偿？（第一危险赔偿方式）（ A ）。
A．10万元，40万元B．4万元，20万元C．10万元，50万元D．10万元，20万元12．在保险合同中规定采用比例计算赔偿方式，保险金额为8000元，损失价值9000元。
保险财产的实际价值是10000元，求保险赔款额（ B ）。
A．8000元B．7200元C．9000元D．10000元13．在保险合同中规定采用比例计算赔偿方式，保险金额为18000元，损失价值9000元。
保险财产的实际价值是10000元，求保险赔款额（ C ）。
A．16200元B．7200元C．9000元D．10000元二、多项选择1．大数定律是保险精算的基本原理，主要有（ABC ）。
A．切比雪夫大数定律B贝努利大数定律 C 泊松大数定律D欧拉大数定律2．保险人在厘定费率时遵循权利与义务平衡的原则，具体包括（ABCD ）。
A．公平合理原则B．充分原则C．相对稳定原则D．促进防灾防损原则。
3．寿险纯保费可以按缴费方法分为（ACD ）。
A 趸缴纯保费B 月缴纯保费C 自然纯保费D 均衡纯保费E 年缴纯保费4．利息的计算在人寿保险中非常重要，通常，计算利息的基本因素包括（ABD ）。
A 利率B 本金C 终值D 期间E 现值5．保险合同中保费多少由（AC ）等方面决定A 保险金额B 保险价值C 保险费率D 保险利益E 损失金额6．以下属于间接展业方式的是（ABC ）。
A．保险兼业代理B．保险经纪人展业C．个人保险代理D．保险网络销售7．保险承保的基本要求包括（ABC ）。
A．扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求B．保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利C．合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务D．加强承保，以防范保险欺诈。
8．核保信息的来源包括（ABC ）。
A．投保单B．核保人员直接了解情况、检查标的，收集相关单据与资料C．通过社会部门的渠道收集信息D．通过社会市场调查人员9．影响核保决策的因素，有（ABC D ）。
A．逆向选择B．道德危险C．公司自身经营的因素D．消费者10．承保部门在对有关信息进行评估后，作出的承保决策方式主要有（ABC ）。
A．接受投保B．有条件地接受投保 C．拒绝承保D．无条件的接受投保11．财产保险的理赔程序包括（ABC DE ）。
A．受理赔案B．初步审核、确认损失原因C．确定赔偿金额D．履行保险赔偿和给付义务E．处理损余、行使代位追偿权12．财产保险的保险赔偿方式包括（ABC D ）。
A．比例责任赔偿方式B．第一责任赔偿方式C．限额责任赔偿方式D．定值保险赔偿方式13．保险资金的来源包括（ABC D ）。
A．资本金B．准备金C．保险保障基金D．未分配利润14．保险资金运用的原则（ABC D E ）。
A．安全性B．收益性C．流动性D．分散性E．择优性15．保险投资的模式（ABC D ）。
A．专业化控股投资模式B．公司内设投资机构投资模式C．委托专业的投资机构第三方投资管理D．集中统一投资模式16．保险资金可以采取以下哪些方式投资（ABCDE ）。
A 银行存款B 购买不动产C 投资股票D 贷款E 投资债券名词解释：大数法则：是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
生命表：依据一定时期某一国家或地区的特定人群的有关生存、死亡的统计资料，加以分析整理而形成的一种表格，是寿险精算的数理基础，厘定人寿保险费率基本依据。
简答题1．保险展业的主要方式有哪些？简答题答案：1．（1）保险人直接展业。
直接展业是指保险公司依靠自己的业务人员去争取业务，这适合于规模大、分支机构健全的保险公司以及金额巨大的险种。
（2）保险代理人展业。
对许多保险公司来说，单靠直接展业是不足以争取到大量保险业务的，在销售费用上也是不合算的。
如果保险公司单靠直接展业，就必须配备大量展业人员和增设机构，大量工资和费用支出势必会提高成本，而且展业具有季节性特点，在淡季时，人员会显得过剩。
因此，国内外的大型保险公司除了使用直接展业外，还广泛地建立代理网，利用保险代理人和保险经纪人展业。
（3）保险经纪人展业。
保险经纪人不同于保险代理人，保险经纪人是投保人的代理人，对保险市场和风险管理富有经验，能为投保人制订风险管理方案和物色适当的保险人，是保险展业的有效方式。
四、案例分析题1、有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。
投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。
但王先生并未申请变更受益人。
王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。
但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。
王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。
问题：这样处理合理吗？2、某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。
1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。
房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。
保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。
而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。
问题：这种观点是否正确？案例分析题简要分析：1、保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。
王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。
根据《保险法》第62条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。
所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。
2、按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。
否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。
在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。
而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。
五、案例与计算题1、刘某拥有家庭财产120万元，向保险公司投保家庭财产险，保险金额为100万元。
在保险期间刘某家中失火，财产遭受不同程度损失。
试问：①在遭受全损和部分损失20万元的情况下，用第一危险赔偿方式计算保险公司的赔偿金额。
②当约定绝对免赔率为5%，实际遭受损失分别为3万元和20万元的情况下，保险公司应如何赔？2、已知某财产保险公司过去八年的保额损失率统计资料如下表所示：财产保险的保险费率且附加保费与纯保费的比例为15%，试计算毛费率。
3．某企业为一批货物分别向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为60万元和40万元。
在保险期限内发生保险事故使货物损失15万元，出险时，该批货物的总价值为50万元。
（1）采用独立责任制计算甲、乙保险公司的赔偿金额分别是多少？（2）如甲、乙保险公司约定绝对免赔额分别为1000元、3000元，采用比例责任制计算甲、乙保险公司的赔款分别是多少？（要求写出计算过程）4．张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。
在保险期间张某家中失火，当：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？5．某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。
在保险期间发生火灾，当：（1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？（2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？（3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？6．某企业投保财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。
若：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失35万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2） 5月18日因发生地震而造成财产损失20万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3） 12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？如果该企业又于12月28日发生火灾，损失10万元，保险公司是否赔偿？1．①在遭受全损的情况下：赔偿金额=保险金额=100（万元）；在遭受部分损失20万元的情况下：赔偿金额=实际损失金额=20（万元）②在实际遭受损失3万元的情况下：损失率=3/100=3%，由于此时损失率小于免赔率，故保险公司不赔。