重疾险核保政策参考

异常项目需明确具体原因，原因不明大多要求复查或直接延期
血尿：
综合客户的年龄、性别、血尿的程度、有无蛋白尿、肾功能状况、泌尿系超声报告、血常规 等判断，另外需明确病因，视具体病因给出核保结论，原因不明的要求复查或者延期，微量 血尿有标体可能，中度、重度一般会延期，轻度血尿标体、加费、延期都有可能
蛋白尿：
红斑狼疮 大概率延期或拒保
强直性脊柱炎 若仅为轻中度，且无关节之外的组织或器官损害/疾病（如眼部、心脏等），加费（一般加 费 15-20%之间）；
若已确诊为结缔组织疾病，则拒保
11-C、高血压病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心绞痛、心肌梗塞、心功能不 全；
高血压（收缩＞140，或舒张＞90） 血压升高：既往及目前，收缩压最高不超过 150mmHg，且舒张压最高不超过 95mmHg，加费 20%-40%均有可能，具体加费比例结合年 龄和高血压病史等综合考虑
此前有理赔记录 具体视理赔申请内容而定，可能拒保，或除外理赔事项承保（如甲状腺 癌，术后 5 年可除外承保）
9、是否有智能障碍？
智能障碍拒保
10、是否听力下降、耳聋、或高度近视 1000 度（含）以上？是否身体发育异常、 残疾、畸形或功能障碍？
听力下降 明确根据病因核保，因自身疾病 or 因意外伤害 耳聋 若非先天性耳聋，且年龄大于 3 岁，除外失聪责任承保，三岁以下耳聋大概率拒保 高度近视≥1000 度 失明除外
体表或体内肿块 结合肿块大小、位置等个案审核
息肉 结合息肉大小、位置等个案审核，标体、除外均有可能
结节 总体上：有病理报告，且结节均为良性，且结节不位于颅内、眼、耳、胰腺、胸腺、纵 隔、肾上腺，可以标体投保
卵巢囊肿 单纯性卵巢囊肿：已进行手术治疗，且病理结果为良性，可标体承保，否则延期至术后病 理显示良性
心肌病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、肺动脉高压、肺源性心脏病、心内膜炎、心包炎、心 包积液、动脉瘤、动脉夹层、动脉粥样硬化、动脉斑块、静脉血栓
拒保
川崎病
未累及冠状动脉，且已治愈 1 年，无复发，重疾标体
11-F、癫痫、帕金森氏病、肝豆状核变性、阿尔兹海默病（老年痴呆）、多发性硬 化、肌无力、肢体麻木、脊髓疾病、垂体疾病、下丘脑疾病；
告知异常项目，以实际情况为准
7、是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？
一般会跟进同业核保结论
8、是否向保险公司提交过人身保险理赔申请（本项不包括顺产、人工流产、龋 齿、牙周炎、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、颈椎病、急性胃肠炎、胆囊 炎、胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊肿、皮炎、癣、皮疹。）
癫痫
最近一次发作时间在 6 个月以上，寿险有加费承保可能性，重疾均拒保
帕金森氏病、肝豆状核变性、阿尔兹海默病（老年痴呆）、多发性硬化、肌无力、肢体麻木、 脊髓疾病、垂体疾病、下丘脑疾病
拒保
11-G、乙肝表面抗原阳性、肝炎、重度脂肪肝、丙肝抗体阳性、肝硬化、多囊肝、 胆囊息肉、食管静脉曲张；
慢性乙肝携带
痛风 若不存在痛风性肾病、肾功能异常、尿蛋白阳性、血压升高（收缩压超过 140mmHg 或舒 张压超过 90mmHg），可按标体投保；痛风一般要求体检，对于控制较好的痛风，寿险和重 疾险不排除标体可能，也有可能会除外“痛风及其并发症”。若痛风控制不佳，但尚无肾功 能损害等严重并发症，大概率对寿险和重疾加费。出现了严重并发症的，拒保可能性高
弘康人寿重疾险健康告知及核保结论
健康告知项目
常见核保结论仅供参考，不代表所有保险公司的核保结论。且每个人的情况不一样，有的人 可能同时存在以上两种或者两种以上既往疾病，不能完全套用，最终核保结果以保险公司核 保人员给出的结论为准。
1、投被保人身高体重
体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高^2（m）>28 属于肥胖，BMI 偏重不单独作为加费、延期 的依据，一般结合 BMI 指数及异常项目会要求体检，加查血压、血糖、血脂、肝肾功能、b 超等， BMI 过轻（常见女性，因节食减肥等），身体无异常，无相关疾病的，不做处理， BMI 高，标体、加费、拒保都有可能，一般血糖、血脂、血压有一项指标不正常，大概率作 拒保处理。血糖血脂、血压正常，会根据体检结果给出核保结果， BMI＜29 如各项指标无 异常，有标体可能
2、是否每日吸烟支数×烟龄（年）>400？ 3、是否参与跑酷、滑翔、攀岩、探险、搏击、赛车、蹦极等极限运动？ 4、最近 1 年，是否有淋巴结增大、胸痛、胸闷、气喘、咳血、痰中带血、呕血、 持续吞咽困难或哽噎感、反复腹泻、腹痛、血尿、蛋白尿、便血、浮肿或水肿、 皮肤出血点、反复头痛、眩晕、体重下降超过 5 公斤（非健身及减肥原因）？
食管静脉曲张 重疾拒保
11-H、 胰腺炎、萎缩性胃炎、消化道溃疡、肠梗阻、慢性肠炎、溃疡性结肠炎、 克罗恩病； 11-I、肾炎、IgA 肾病、肾小球疾病、肾病综合症、肾盂肾炎、肾功能不全、肾衰 竭、尿毒症；
慢性肾炎、尿毒症三年以内拒保
11-J、多囊肾、肾积水、肾结石、输尿管结石、肾动脉狭窄、肾切除、单肾；
如肝功能和肝脏 B 超正常，寿险、重疾：可加费承保，若肝功和肝脏超声存在异常表现， 寿险、重疾均延期
肝炎
甲肝愈后半年一般可标准费率承保；丙肝拒保，乙肝加费、除外都有可能
重度脂肪肝
非酒精性脂肪肝或重度脂肪肝，若肝功能（ALT、AST、GGT）检测值的最高者，在其正常 范围 1.5 倍以内，可以标体承保，若在其正常范围 1.5 倍~3 倍之间，大概率加费 20%-25% 之间，若在其正常范围 3 倍或以上，一般延期或拒保
窦性心律过缓：＞50 次/min，标体，≤50 次/min 通常延期
房性心律失常（房性心动过速、室性心动过速、室上性心动过速）、预激综合征：若进行射 频消融术后 6 个月无复发：标体
批注 [赵雪梅1]: 备注：射频消融术是指将电极导管经静 脉或动脉血管送入心腔特定部位，释放射频电流导致局 部心内膜及心内膜下心肌凝固性坏死，达到阻断快速心 律失常异常传导束和起源点的介入性技术。是目前根治 阵发性心动过速最有效的方法
5、是否有 5 年内住院或 2 年内门诊就诊（本项不包括顺产、人工流产、龋齿、 牙周炎、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、颈椎病、急性胃肠炎、胆囊炎、 胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊肿、皮炎、癣、皮疹。）
告知住院或门诊记录，以实际情况为准
6、过去 2 年是否有心肺听诊、超声、心电图、脑电图、肌电图、X 线、CT、造 影、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底、血液、尿液、细胞学检查结果异常？
身体发育异常、残疾、畸形或功能障碍 拒保
11、是否曾经或目前有下列疾病或症状或体征：
11-A、 癌症、肿瘤、白血病、原位癌、非典型增生、黑痣增大或破溃；体表或体 内肿块、息肉、结节、囊肿；器官移植；影像学检查异常密度影、低密度团块或 磨玻璃密度影；
癌症、肿瘤、白血病、原位癌、非典型增生、黑痣增大或破溃 基本拒保
11-K、 慢性支气管炎、哮喘、肺气肿、支气管扩张、慢性阻塞性肺疾病、间质性 肺病、肺纤维化、肺大泡、肺栓塞、结核病、结节病、胸膜炎；
慢性支气管炎 不存在如下情况：曾经或目前被诊断为支气管扩张、肺气肿、或慢性阻塞性肺疾病，是否 曾经或目前有肺功能检查异常（FEV1%小于 70%），且不吸烟，标体承保 哮喘 不存在如下情况：目前未满 4 岁、尚在治疗中、被诊断重度哮喘、曾经或目前肺功能检查 FEV1%小于 70%、正在吸烟，且近两年无哮喘症状（喘息、气促、胸闷、咳嗽）可以标体 承保
补充说明：轻度脂肪肝一般可以按标体承保；中度脂肪肝，通常会要求提供身高、体重、 血糖、血脂、肝功能等检查报告评估，无明显异常的多数加费承保，如脂肪肝伴有血糖异 常大概率拒保；重度脂肪肝因常与肥胖、血糖血脂异常等情况同时出现，基本拒保。
丙肝抗体阳性、肝硬化
一般拒保
多囊肝 胆囊息肉 最大直径不超过 1 厘米且非恶性，可标体承保
甲状腺功能减低 甲状腺功能减退时年龄未满 18 岁，或被诊断克汀病，或有黏液性水肿，或心电图异常，或 心脏超声异常，或智力减退，有以上任意情况的通常拒保，若无以上情况，结合看近半年 甲状腺功能（FT3、FT4、TSH）是否持续正常，持续正常加费（可能加费 20%左右），不持 续正常，拒保
甲状旁腺疾病 已进行手术治疗，且病理结果为良性，手术距今已 1 年，且术后血钙水平正常，可标体承 保，否则延期
糖尿病 空腹血糖大于正常上限但<7.0，按糖耐量异常评点，通常寿险、重疾均进行加费；空腹血 糖≥7.0，或糖化血红蛋白＞6%，按糖尿病评点；寿险、重疾：一般拒保
糖耐量异常 一般 6.1mmol/L≤空腹血糖≤7mmol/L，则属于糖耐量异常，可酌情加费承保，也可能会做 延期或拒保处理。
肾上腺疾病常见拒保 库欣综合征常见拒保 风湿病常见拒保 类风湿性关节炎 常见拒保，若非幼年性类风湿病，且无严重并发症（不累及肾、心、肺、眼等器官）最好 结果除外
轻微蛋白尿，复查正常投保不受影响，蛋白尿较重者，核保处理和血尿类似，需要明确病因， 然后根据病因进行分析。对于不明原因蛋白尿，通常延期甚至拒保 病理性蛋白尿常见于肾小球肾炎、肾病综合征；糖尿病、高血压等继发的慢性肾小球损害性 疾商；胃盂肾炎、间质性需炎等疾病，假性蛋白尿因尿中混有大量血、脓、黏液等成分而导 致蛋白定性试验阳性。如膀胱炎、尿道炎，尿道出血及尿内掺入阴道分泌物时。尿蛋白一次 检查异常的，一般会要求进行二次尿检、检查肾功能
器官移植 拒保
影像学检查异常密度影 拒保
低密度团块或磨玻璃密度影 延期
11-B、甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、 糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑 狼疮、强直性脊柱炎；
甲状腺结节 RADS 分级在 1-3 级，寿险标体承保，重疾若满足半年内超声检查+0-3 级+≤1.5cm+边界清 晰，除外甲状腺癌承保，否则延期