第6章电子支付的基本模式
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电子支付
可见，第三方支付机构在移动支付体系中作为补充者的角色已被政府定 位。同时，地方性区域性移动支付也和第三方支付机构一起充当补充者的角 色。因此，第三方支付企业在未来的发展中也需看清形势，找准方向，抓住 政策中的机遇，针对前期发展中出现的问题及时调整方向，亡羊补牢，对短 期内会获利但长期会影响整体发展的潜在弊端要放长眼光、杜绝短利、未雨 绸缪。
此阶段由于第三方支付还处于早期发展阶段，其影响 力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出台。， 其影响力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出 台。
2. 第二阶段是强力发展期（2005~2013年）。继阿里巴 巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支 付平台，如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线 等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使 用；此外，以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的 出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务 的衍生，使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛 的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金” 增长期。
三、促进新行业的出现。在电子商务条件下，传统的 模式发生了重大的变化，经济管理从集中走向分散， 社会分工方式发生了变化，产生了大量的新兴行业， 从而创造了更多的就业机会和社会财富。
一、促进全社会经济发展。贸易范围的无限du范围扩 大而形成了全球贸易活动，贸易机会和交易量极大的 增加，促使全球范围内的经济形势向良好的增长趋势 发展。
二、促进知识经济的发展。知识经济以信息产业为核 心和主要推动力，电子商务是信息产业的最为重要的 一个组成部分，电子商务的发展无疑会直接或间接地 促进知识经济及相关方面的发展，
联网交易入口的垄断者，又是互联网基础设施的提供 者，因此，在未来相当长一段时间内其在电子支付领 域的优势都将保持，快速增长的势头将持续。
此阶段由于第三方支付还处于早期发展阶段，其影响 力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出台。， 其影响力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出 台。
2. 第二阶段是强力发展期（2005~2013年）。继阿里巴 巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支 付平台，如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线 等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使 用；此外，以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的 出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务 的衍生，使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛 的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金” 增长期。
三、促进新行业的出现。在电子商务条件下，传统的 模式发生了重大的变化，经济管理从集中走向分散， 社会分工方式发生了变化，产生了大量的新兴行业， 从而创造了更多的就业机会和社会财富。
一、促进全社会经济发展。贸易范围的无限du范围扩 大而形成了全球贸易活动，贸易机会和交易量极大的 增加，促使全球范围内的经济形势向良好的增长趋势 发展。
二、促进知识经济的发展。知识经济以信息产业为核 心和主要推动力，电子商务是信息产业的最为重要的 一个组成部分，电子商务的发展无疑会直接或间接地 促进知识经济及相关方面的发展，
联网交易入口的垄断者，又是互联网基础设施的提供 者，因此，在未来相当长一段时间内其在电子支付领 域的优势都将保持，快速增长的势头将持续。
电子支付第六章银联支付ppt课件
6.2 互联网支付
以其专业产品OneLinkPay为例介绍银联网上支付。OneLinkPay 提供如下功能：商户对订单进行数字签名、验证交易应答、按订单号 查询交易、按交易日期和时间段查询交易、对交易明细对交易总账等。 OneLinkPay网上支付业务流程如下图所示。
消费者
（1） 3
（4） （5）
银联POS、ATM网络已延伸至境外150多个国家和地区，持卡人 提供方便、实惠、安全的境外支付服务，卡片正面应印有“银联”标 识的银行卡几乎均可在银联境外特约商户和ATM上使用。
6.2 互联网支付
7. 国际汇入 国际汇入是一种非贸易类的中小额国际个人间快速电子汇款业
务。汇款人可以通过国际汇款公司或银行，以现金或境外银行卡支付 的方式，将不同的外币汇到中国大陆收款人的人民币银行卡账户中。 汇款人能很方便地将现金汇入收款人的银行卡账户，收款人无需再跑 网点收款，使国际汇入业务更具竞争力。
（6） （10）
ChinaPay 支付网关
（7） （9）
银联交换中心
（8）
商户网站 （（21）1） 插件
（NetPayClie）nt
后续处理流程
网上支付业务流程
发卡银行
6.2 互联网支付
2. 网上代付
ChinaPay网上代付平台（ORA平台）是ChinaPay为商户搭建的
一项增值业务服务平台，为商户实现企业资金批量代付通道。通过
6.1 中国银联介绍
6.1.2 银联跨行清算系统
中国银联跨行交易清算系统（ China UnionPay System，缩写 为CUPS ），是一个跨系统、跨地区、跨国界的庞大金融网络系统。 银联跨行交易清算系统是银联卡全球受理网络的“心脏”，是国家重 要金融基础设施和现代化清算支付体系的组成部分，担负着银行卡跨 行交易信息处理、资金清算的重要使命。
第6章 第三方支付
网上支付与安全
28
（2）企业商务在线支付方案
在企业电子商务发展中，有许多行业如直销 行业、物流配送行业、航空电子客票以及大 型网站的广告经营等都存在着企业与企业、 企业与其代销商之间的资金支付和清算问题。 Chinapay为企业商务在线支付提供了完整 而灵活的解决方案：客户/经销商只需登录 商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松 点击Chinapay企业商务支付，便可完成整 个支付过程。
网上支付与安全
24
（1）银联在线支付平台方案
Chinapay的专业产品OneLinkPay是银联电子支 付专门研发的针对个人网上支付的在线支付平台方 案。它可以一次性连接多家商业银行和金融机构， 支持国内主要商业银行发行的各类银行卡，可以实 现跨银行、跨地区的实时支付。同时，它针对不同 的业务模式，可量身定制支付结算方案；而且，它 采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户 提供安全有效的网络连接，多种支付操作平台和支 付工具。
（4）开放
网上支付与安全
9
2．账户支付模式
（1）监管型账户支付模式 监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款意向后，由买方将 款项划至其在支付平台上的账户，待卖家发货给买家，买家收货 后通知第三方支付平台，第三方支付平台再将买方划来的款项从 买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作 为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货 款。此类模式的典型代表是支付宝。 （2）非监管型账户支付模式 非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内 部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账 户中划付给收款方账户，以虚拟货币为介质（付款人的账户资金 需要从银行账户充值)）完成网上款项支付，使支付交易只在支付 平台系统内循环。此类模式有代表性的是99Bill（快钱)。
第六章电子支付安全管理
◆ （2）发送方利用其私钥对生成的信息摘要进行加密，以形成 发送方的数字签名，这个签名将作为报文的附件和报文一起发 送给报文的接收方；
◆ （3）接收方在收到信息后，首先运行和发送方相同的散列函 数生成接收报文的信息摘要，然后再用发送方的公开密钥对报 文所附的数字签名进行解密，产生原始报文的信息摘要；
—电子商务安全应用技术的主流 —公钥密码体制：基于大整数因子分解问题的，RSA
基于离散对数问题的，ElGamal公钥密码 椭圆曲线公钥密码
—公钥密码主要用于数字签名和密钥分配
2.非数学的密码理论与技术
——信息隐形，量子密码，基于生物特征的识别理论与技术
一、基本概念
电子交易与支付
6.2 加密技术
1.加密：对原来的消息明文的文件或数据按某种算 法进行处理，使其成为不可读的一段代码，称为 “密文”，使其只能在输入相应的密钥之后才能 显示出原来的内容，通过这样的途径来达到保护 数据不被非法用户窃取、阅读的目的。
信息安全
电子支付安全 管理保障
病毒防范技术 身份识别技术 防火墙技术 VPN技术 网络入侵检测技术
机密性 真实性 完整性 不可否认性
电子支付安全 法律保障
电子交易与支付
6.1 电子支付安全概述
一、信息的安全
交易信息的安全问题
安全目标
机密性
信息的保密
安全技术
加密（对称和非对称加密）
完整性
验证信息是否被篡改 数字摘要
真实性、身份验证 验证身份
数字证书、数字签名等
不可否认性
不能否认参与交易活动 数字证书、数字签名等
访问控制
只有授权用户才能访问 防火墙、口令、生物特征法
电子交易与支付
面临的主要安全问题： 1）通过窃取、截获信息来破坏信息的机密性。 2）通过篡改信息来破坏信息的完整性。 3）通过伪造、假冒信息来破坏信息的真实性。 4）通过抵赖、否认信息来破坏信息的不可否认性。 5）交易过程的高度隐蔽性和不确定性所导致的交易
◆ （3）接收方在收到信息后，首先运行和发送方相同的散列函 数生成接收报文的信息摘要，然后再用发送方的公开密钥对报 文所附的数字签名进行解密，产生原始报文的信息摘要；
—电子商务安全应用技术的主流 —公钥密码体制：基于大整数因子分解问题的，RSA
基于离散对数问题的，ElGamal公钥密码 椭圆曲线公钥密码
—公钥密码主要用于数字签名和密钥分配
2.非数学的密码理论与技术
——信息隐形，量子密码，基于生物特征的识别理论与技术
一、基本概念
电子交易与支付
6.2 加密技术
1.加密：对原来的消息明文的文件或数据按某种算 法进行处理，使其成为不可读的一段代码，称为 “密文”，使其只能在输入相应的密钥之后才能 显示出原来的内容，通过这样的途径来达到保护 数据不被非法用户窃取、阅读的目的。
信息安全
电子支付安全 管理保障
病毒防范技术 身份识别技术 防火墙技术 VPN技术 网络入侵检测技术
机密性 真实性 完整性 不可否认性
电子支付安全 法律保障
电子交易与支付
6.1 电子支付安全概述
一、信息的安全
交易信息的安全问题
安全目标
机密性
信息的保密
安全技术
加密（对称和非对称加密）
完整性
验证信息是否被篡改 数字摘要
真实性、身份验证 验证身份
数字证书、数字签名等
不可否认性
不能否认参与交易活动 数字证书、数字签名等
访问控制
只有授权用户才能访问 防火墙、口令、生物特征法
电子交易与支付
面临的主要安全问题： 1）通过窃取、截获信息来破坏信息的机密性。 2）通过篡改信息来破坏信息的完整性。 3）通过伪造、假冒信息来破坏信息的真实性。 4）通过抵赖、否认信息来破坏信息的不可否认性。 5）交易过程的高度隐蔽性和不确定性所导致的交易
6.第6章跨境电子商务支付管理-1.0
主要适用于成交金额较大 （一般大于5万美元）的线 下交易
线下支付工具
① 操作比信用证简便许多， 单据要求相对简单，费用 相对较低
② 先发货后收款，因此对进 口商有利，容易促成交易。
① 建立在商业信用基础上，卖方承担了较 大风险
② 对出口商不利，因为出口商能否按期收 回货款，完全取决于进口商的资信；
⑥ 接收电汇无额度限制，不同货币直接可随意自由兑换
① 开设离岸账户的起点储蓄金额一般较高 ② 低于规定的资金量，每月需要缴纳账户管理费 ③ 香港银行账户的钱还需转到内地账户，较麻烦 ④ 离岸账户常被犯罪分子用来洗钱，名声不佳 ⑤ 离岸公司的税务情况受到比较严格的监管 ⑥ 部分客户选择地下钱庄的方式，有资金风险和
打款，容易因此而放弃交易 ③ 买家和卖家需要去西联线下柜台操作 ④ 属于传统型交易模式，不能很好的适应跨境电
商的发展趋势
① 收款人不需要支付任何费用 ② 汇款人需要按照一定的比例
支付汇款金额的手续费 ③ 如有其他额外要求，则加收
附加服务费
西联汇款
1万美金以下的中等 额度支付
线下支付工具
汇款金额
手续费
常用的跨境支付方式有商业银行、第三 方支付平台与专业汇款公司。其中，第三方 支付平台使用频率较高
第三方支付
第三方支付的定义
第三方支付是指有一定实力和信誉保障的机构， 提供商通过互联网技术在商家和银行之间建立有效连 接，从而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付的特点
功能整合交易便捷 认证简便成本更低 降低交易信用风险
跨境支付方式
线下支付 线上支付
跨境支付方式
信用证
托收
适合金额较大的跨境B2B交易
电汇
线下支付工具
① 操作比信用证简便许多， 单据要求相对简单，费用 相对较低
② 先发货后收款，因此对进 口商有利，容易促成交易。
① 建立在商业信用基础上，卖方承担了较 大风险
② 对出口商不利，因为出口商能否按期收 回货款，完全取决于进口商的资信；
⑥ 接收电汇无额度限制，不同货币直接可随意自由兑换
① 开设离岸账户的起点储蓄金额一般较高 ② 低于规定的资金量，每月需要缴纳账户管理费 ③ 香港银行账户的钱还需转到内地账户，较麻烦 ④ 离岸账户常被犯罪分子用来洗钱，名声不佳 ⑤ 离岸公司的税务情况受到比较严格的监管 ⑥ 部分客户选择地下钱庄的方式，有资金风险和
打款，容易因此而放弃交易 ③ 买家和卖家需要去西联线下柜台操作 ④ 属于传统型交易模式，不能很好的适应跨境电
商的发展趋势
① 收款人不需要支付任何费用 ② 汇款人需要按照一定的比例
支付汇款金额的手续费 ③ 如有其他额外要求，则加收
附加服务费
西联汇款
1万美金以下的中等 额度支付
线下支付工具
汇款金额
手续费
常用的跨境支付方式有商业银行、第三 方支付平台与专业汇款公司。其中，第三方 支付平台使用频率较高
第三方支付
第三方支付的定义
第三方支付是指有一定实力和信誉保障的机构， 提供商通过互联网技术在商家和银行之间建立有效连 接，从而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付的特点
功能整合交易便捷 认证简便成本更低 降低交易信用风险
跨境支付方式
线下支付 线上支付
跨境支付方式
信用证
托收
适合金额较大的跨境B2B交易
电汇
《跨境电子商务》第六章 跨境支付与结算
跨境支付方式
21
（3）第三方跨境支付 中国第三方支付机构主要跨境外汇支付业务
跨境支付方式对比
22
支付方式
特点
主要应用场景
费用
电汇 （主要银行）
最早出现的跨境支付方式， 一般过 SWIFT 通道传输数据， 到账慢（2-3天），手续费高
跨国银行间往来 B2B大额交易，传统进
出口贸易
电报费+手续费+中转费 手续费费率：0.05%-0.1% 电报费从0到200元不等。
国际结算方式是指以一定条件实 现国际货币收付的方式，按照使 用工具、支付手段的不同，大体 可分四类：
（1）现金/货币结算 （2）票据结算（汇票，本票，支票） （3）凭单结算 （4）电讯结算
三、国际结算方式
6
（1）现金/货币结算
三、国际结算方式
7
（2）票据结算
汇票
三、国际结算方式
8
（3）凭单结算 基本单据
直接支付方 式
付汇
托收
信用证
间接支付方 式
国际保理
一、国际支付与国际结算
5
国际结算（International Settlements）是指通过货币收付来实现国际 间的支付或资金转移行为，包括贸易结算、资本和利润转移、劳务的提供 和偿付，国际交通、航运、保险费用的收支，侨汇、旅游、政府的外事活 动等。
②境外收单，出现在进口业务 中，如海淘等。
③国际收单，即商家、消费者 和支付机构分属不同的国家。
跨境支付业务
14
（2）跨境汇款
跨境支付许可牌照
跨境支付业务
15
（3）结售汇
第三方支付的结汇流程图
①外币付款
境外买家
第6章电子支付的基本模式
4
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
22
第六章 电子支付的基本模式
18
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
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第六章 电子支付的基本模式
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第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第6章电子支付法律制度
2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
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意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给与持卡人一定
的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡行要 求交存一定金额的备用金，当备用金账户 余额不足支付时，可在发卡银行的信用额 度内透支的信用卡。
•6
2.按照指令传输渠道分：
（2）网上支付（互联网） 网上支付是指人们通过互联网完成支付
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
•16
２.借记卡：
(2)支付流程参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、 清算网络（银联） ---收单行会先通过清算网络验证持卡人出 示的卡号和密码，并查询其账户中是否 有足够的资金用于支付；支付完成后， 资金直接从持卡人的账户划拨到收单行 ，然后支付给商家； ---借记卡与信用卡支付流程有相似之处， 主要区别在于借记卡无信贷功能，是即 时支付。
2.按照指令传输渠道分：
（3）移动支付（移动通信网络） 移动支付是指利用移动电话采取编发
短信和拨打某个号码的方式实现支付。 手机支付系统涉及：消费者、商家及
无线运营商，所以手机支付系统分为三个 部分：消费者前端消费系统、商家管理系 统和无线运营商综合管理系统。
•8
（三）电子支付的特点
与传统的支付相比，电子支付具有以下特征 (1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信
第6章电子支付的基本模 式
2020年6月6日星期六
（一）电子支付定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的 资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支 付给收益方的一系列转移过程。
我国给出的定义：指单位、个人直接 或授权他人通过电子终端发出支付指 令，实现货币支付与资金转移的行为
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它 以金融专用网络为基础，通过计算机网络传输电 子信息来实现支付。
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
•13
•（4）支付流程
•14
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发
息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进 行款项支付；传统的支付方式则是通过现金的流 转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来 完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台， 而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 (3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求 有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施 ；而传统支付则没有这么高的要求。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。 用户可以足不出户在短时间完成整个支付过程
---贷记卡：是由银行或信用卡公司向资信良好 的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可 在指定的特约商户购物或获得服务；信用卡是 持卡人信誉的标志，可以透支。
---储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱 包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应 于小额支付领域。
•5
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付---ຫໍສະໝຸດ 记卡 按照授信程度不同，贷记卡分为真正
•付
•支
•指 •令
•互联网
•付 •网
•发
•关
•起
•银行专 •有网络
•支 •付 •金融专 •指 •线网络 •令 •实 •现
•4
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络） 卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡
---借记卡：是指由商业银行向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支。
•9
银行卡 电子现金 电子钱包 电子票据 电子资金划拨
•10
（一）银行卡
１．信用卡： 信用卡是银行或其他财务机构
签发给资信状况良好人士的一种特 制卡片，是一种特殊的信用凭证。 持卡人可凭卡在发卡机构指定的商 户购物和消费，也可在指定的银行 机构存取现金。信用卡是一种可在 一定范围内替代传统现金流通的电 子货币，具有支付和信贷两种功能 。
卡行要求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。
•15
２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 (1)特点：
的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为 中介。
在典型的网上支付模式中，银行建立支 付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付 服务。
网上支付指令在银行后台进行处理，并 通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算
常见的网上支付模式有：网银模式、银 行支付网关模式、共建支付网关模式和IT公司 支付模式。
•7
•17
•借 记 卡 支 付 流 程
•(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 •(2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 •卡号、密码及账户金额。 •(3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 •(4) 特约商家向收单行请款。 •(5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
•11
（一）银行卡
１．信用卡：
(1)特点： 具有支付和信贷两种功能； 无须事先存入资金，可在信用额 度内透支（信贷）。 支付的滞后性
(2)国内信用卡： 中国工商银行的牡丹卡、中国人
民建设银行的万事达卡、中国农业银 行的金穗卡、交通银行的神通卡等。
•12
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
•2
（二）电子支付类型：
1.按照指令发起方式分：
（1）网上支付 （2）电话支付 （3）移动支付 （4）销售点终端交易支付 （5）自动柜员机交易支付 （6）其它电子支付
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络） （2）网上支付（互联网） （3）移动支付（移动通信网络）
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•移动通
•信网络 •支
的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡行要 求交存一定金额的备用金，当备用金账户 余额不足支付时，可在发卡银行的信用额 度内透支的信用卡。
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2.按照指令传输渠道分：
（2）网上支付（互联网） 网上支付是指人们通过互联网完成支付
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
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２.借记卡：
(2)支付流程参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、 清算网络（银联） ---收单行会先通过清算网络验证持卡人出 示的卡号和密码，并查询其账户中是否 有足够的资金用于支付；支付完成后， 资金直接从持卡人的账户划拨到收单行 ，然后支付给商家； ---借记卡与信用卡支付流程有相似之处， 主要区别在于借记卡无信贷功能，是即 时支付。
2.按照指令传输渠道分：
（3）移动支付（移动通信网络） 移动支付是指利用移动电话采取编发
短信和拨打某个号码的方式实现支付。 手机支付系统涉及：消费者、商家及
无线运营商，所以手机支付系统分为三个 部分：消费者前端消费系统、商家管理系 统和无线运营商综合管理系统。
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（三）电子支付的特点
与传统的支付相比，电子支付具有以下特征 (1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信
第6章电子支付的基本模 式
2020年6月6日星期六
（一）电子支付定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的 资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支 付给收益方的一系列转移过程。
我国给出的定义：指单位、个人直接 或授权他人通过电子终端发出支付指 令，实现货币支付与资金转移的行为
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它 以金融专用网络为基础，通过计算机网络传输电 子信息来实现支付。
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
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•（4）支付流程
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(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发
息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进 行款项支付；传统的支付方式则是通过现金的流 转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来 完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台， 而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 (3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求 有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施 ；而传统支付则没有这么高的要求。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。 用户可以足不出户在短时间完成整个支付过程
---贷记卡：是由银行或信用卡公司向资信良好 的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可 在指定的特约商户购物或获得服务；信用卡是 持卡人信誉的标志，可以透支。
---储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱 包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应 于小额支付领域。
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2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付---ຫໍສະໝຸດ 记卡 按照授信程度不同，贷记卡分为真正
•付
•支
•指 •令
•互联网
•付 •网
•发
•关
•起
•银行专 •有网络
•支 •付 •金融专 •指 •线网络 •令 •实 •现
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2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络） 卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡
---借记卡：是指由商业银行向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支。
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银行卡 电子现金 电子钱包 电子票据 电子资金划拨
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（一）银行卡
１．信用卡： 信用卡是银行或其他财务机构
签发给资信状况良好人士的一种特 制卡片，是一种特殊的信用凭证。 持卡人可凭卡在发卡机构指定的商 户购物和消费，也可在指定的银行 机构存取现金。信用卡是一种可在 一定范围内替代传统现金流通的电 子货币，具有支付和信贷两种功能 。
卡行要求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。
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２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 (1)特点：
的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为 中介。
在典型的网上支付模式中，银行建立支 付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付 服务。
网上支付指令在银行后台进行处理，并 通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算
常见的网上支付模式有：网银模式、银 行支付网关模式、共建支付网关模式和IT公司 支付模式。
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•借 记 卡 支 付 流 程
•(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 •(2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 •卡号、密码及账户金额。 •(3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 •(4) 特约商家向收单行请款。 •(5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
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（一）银行卡
１．信用卡：
(1)特点： 具有支付和信贷两种功能； 无须事先存入资金，可在信用额 度内透支（信贷）。 支付的滞后性
(2)国内信用卡： 中国工商银行的牡丹卡、中国人
民建设银行的万事达卡、中国农业银 行的金穗卡、交通银行的神通卡等。
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（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
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（二）电子支付类型：
1.按照指令发起方式分：
（1）网上支付 （2）电话支付 （3）移动支付 （4）销售点终端交易支付 （5）自动柜员机交易支付 （6）其它电子支付
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络） （2）网上支付（互联网） （3）移动支付（移动通信网络）
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•移动通
•信网络 •支